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咨詢?nèi)绾纬蔀榇河鹱髡哒埪?lián)系：鳥哥筆記小羽毛（ngbjxym）
在近幾年銀行業(yè)如火如荼進行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型中，數(shù)據(jù)是最基礎(chǔ)的“養(yǎng)料”。物聯(lián)網(wǎng)、5G等技術(shù)的發(fā)展，為數(shù)據(jù)傳輸、數(shù)據(jù)收集、數(shù)據(jù)利用等方面帶來了巨大影響。
公開數(shù)據(jù)顯示，2019年，我國物聯(lián)網(wǎng)連接數(shù)已超26億，預(yù)計2025年將達(dá)到80億，近五年我國物聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)規(guī)模年均復(fù)合增長率達(dá)20%，2020年產(chǎn)業(yè)規(guī)模突破1.7萬億元。
在這樣迅速的增長下，銀行物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)應(yīng)用如何，不同銀行有怎樣的區(qū)別。
物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)指通過各種信息傳感器、射頻識別技術(shù)等裝置或技術(shù)，采集聲、光、位置等多種信息，通過各類網(wǎng)絡(luò)接入，實現(xiàn)人、機、物的互聯(lián)互通。
在金融領(lǐng)域，銀行可以從獨立部署物聯(lián)網(wǎng)感知設(shè)備向產(chǎn)業(yè)信息融合共享轉(zhuǎn)型，降低銀行數(shù)據(jù)獲取成本、擴大數(shù)據(jù)獲取范圍；借助物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，銀行可以構(gòu)建新的產(chǎn)業(yè)組織形式，拓展新的市場發(fā)展空間。
作為金融業(yè)科技領(lǐng)域的前沿“陣地”之一，在金融科技創(chuàng)新應(yīng)用中，銀行對物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用如何。
監(jiān)管沙盒：銀行應(yīng)用物聯(lián)網(wǎng)占比不足11%，區(qū)域性銀行超股份制銀行
截至2021年10月21日，多個地區(qū)共有132個金融科技創(chuàng)新應(yīng)用對外公示，銀行參與項目共124個。在這124個創(chuàng)新應(yīng)用中，銀行參與、應(yīng)用了物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的創(chuàng)新應(yīng)用共13個，占比10.48%，相對小眾。
這13個創(chuàng)新應(yīng)用聚焦于中小微企業(yè)融資、供應(yīng)鏈金融、風(fēng)控、移動金融、智能銀行領(lǐng)域（下圖各領(lǐng)域的應(yīng)用合計為14，是因為交行的“基于大數(shù)據(jù)技術(shù)的企業(yè)園區(qū)綜合金融服務(wù)”同時涉及企業(yè)融資和風(fēng)險防控2個方面）。
企業(yè)融資、供應(yīng)鏈金融均屬于產(chǎn)業(yè)金融的業(yè)務(wù)范圍。
物聯(lián)網(wǎng)相關(guān)設(shè)備可以幫助銀行獲取豐富的數(shù)據(jù)，在產(chǎn)業(yè)數(shù)字化的過程中，設(shè)備、終端數(shù)字化可以說是相伴相生的。產(chǎn)業(yè)數(shù)字化場景下的物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備，最直接的作用之一就是獲取廣泛的產(chǎn)業(yè)相關(guān)數(shù)據(jù)，這部分企業(yè)生產(chǎn)、加工等數(shù)據(jù)可以直接用于完善銀行對相關(guān)企業(yè)的用戶畫像?；诖?，加深對企業(yè)的全方位了解，提高融資決策的質(zhì)效?？梢哉f，在產(chǎn)業(yè)數(shù)字化的過程中，物聯(lián)網(wǎng)與產(chǎn)業(yè)金融相關(guān)業(yè)務(wù)是天然的“伙伴”。
物聯(lián)網(wǎng)獲取豐富的數(shù)據(jù)之后，可以將數(shù)據(jù)用于風(fēng)控等安全相關(guān)領(lǐng)域，維護銀行的安全生命線。尤其是，視頻監(jiān)控類設(shè)備是物聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)的最大來源之一，銀行可以依賴視頻來減少欺詐、提高風(fēng)控成效。
上表的“移動金融”“智能銀行”分別為工行的“基于智能機器人的移動金融服務(wù)項目”與建行的“5G+智能銀行”。前者將物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與網(wǎng)點的智能機器人結(jié)合，在網(wǎng)點場景下提供移動金融服務(wù)；后者應(yīng)用物聯(lián)網(wǎng)、人工智能、大數(shù)據(jù)、生物識別等技術(shù)打造智慧銀行網(wǎng)點，為用戶提供互動沉浸式的創(chuàng)金融服務(wù)，并實現(xiàn)手機銀行與5G網(wǎng)點的線上線下融合。
兩者均與網(wǎng)點具有較強聯(lián)系。畢竟，物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)依托于物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備，天然可以與網(wǎng)點設(shè)備結(jié)合。在此基礎(chǔ)上，聯(lián)動線上線下，可以整合線下網(wǎng)點的多維度數(shù)據(jù)與線上的消費行為數(shù)據(jù)等，并與人工智能等技術(shù)結(jié)合，提供線上線下融合的、智能化的服務(wù)。
從這13個創(chuàng)新應(yīng)用的參與銀行看，包括國有銀行、股份制銀行、區(qū)域性銀行、互聯(lián)網(wǎng)銀行。國有銀行是銀行應(yīng)用物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的領(lǐng)頭銀行，參與程度最高；緊隨其后的是區(qū)域性銀行，而城商行、農(nóng)商行一向深耕當(dāng)?shù)?，與地方企業(yè)具有緊密的合作，這或許是區(qū)域性銀行趕超股份制銀行，僅居于國有銀行之下的重要原因。
唯一的一家股份制銀行民生銀行，對公業(yè)務(wù)是其優(yōu)勢業(yè)務(wù)領(lǐng)域。
更加具體地看各銀行的參與情況，工行對物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用范圍最廣，以工行為代表的國有銀行參與程度也是最廣的，股份制銀行、區(qū)域性銀行、互聯(lián)網(wǎng)銀行對物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用均集中于產(chǎn)業(yè)金融領(lǐng)域。
可以說，國有銀行走在物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)應(yīng)用實踐的前列，通過對更多領(lǐng)域的試點嘗試，國有銀行也可以更快地將物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)向更多領(lǐng)域全面推開。
那么，在具體的業(yè)務(wù)實踐中，銀行怎樣布局物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，下個部分將基于部分國有銀行、股份制銀行的嘗試進行介紹。
物聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用：工行、建行最廣，產(chǎn)業(yè)金融是關(guān)鍵領(lǐng)域
底層技術(shù)平臺是銀行應(yīng)用相關(guān)技術(shù)最基本的支持之一。物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)同樣如此，在這個部分，除了物聯(lián)網(wǎng)相關(guān)平臺之外，筆者將延續(xù)上個部分對物聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用領(lǐng)域的分類維度，從產(chǎn)業(yè)金融、數(shù)字鄉(xiāng)村、政務(wù)服務(wù)、安全相關(guān)、渠道服務(wù)、數(shù)字化運營營銷幾個方面，對比多家銀行的物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)應(yīng)用。
按照上述分類維度，從銀行的角度看，工行、建行對物聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用更加全面，涵蓋物聯(lián)網(wǎng)平臺搭建、產(chǎn)業(yè)金融、數(shù)字鄉(xiāng)村、政務(wù)服務(wù)、安全、渠道、運營營銷各個方面。
緊隨其后的是平安銀行，其發(fā)布了金融業(yè)首顆物聯(lián)網(wǎng)衛(wèi)星“平安1號”，在星云物聯(lián)網(wǎng)平臺與“平安1號”的支持下，平安銀行對物聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用主要集中于業(yè)務(wù)應(yīng)用、安全層面，在渠道支持、運營營銷的布局尚不完善。
農(nóng)行、交行、郵儲銀行具有一定的相似性，對物聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用集中于產(chǎn)業(yè)金融、安全、渠道方面。
這或許是銀行對物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)應(yīng)用的發(fā)展趨勢，在產(chǎn)業(yè)金融數(shù)字化的過程中，大范圍將金融服務(wù)嵌入物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備，與物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備帶來的數(shù)據(jù)伴生的，就是為數(shù)據(jù)背后的企業(yè)提供各種服務(wù)，包括融資、支付等。而安全作為銀行業(yè)務(wù)的生命線，將更加全面的企業(yè)數(shù)據(jù)用于業(yè)務(wù)安全支持，不足為奇。
在渠道方面，可以注意到，目前，銀行主要將物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)用于網(wǎng)點轉(zhuǎn)型，包括網(wǎng)點智能化轉(zhuǎn)型、網(wǎng)點中的移動金融服務(wù)等，在這個過程中，物聯(lián)網(wǎng)與5G、大數(shù)據(jù)等結(jié)合，滿足網(wǎng)點轉(zhuǎn)型對數(shù)據(jù)采集、數(shù)據(jù)傳輸、數(shù)據(jù)整理等多個方面的要求。
農(nóng)行在其今年年初發(fā)布的《中國農(nóng)業(yè)銀行金融科技創(chuàng)新年度報告（2020）》中表示，對于其基于人工智能物聯(lián)網(wǎng)（AIoT）的云邊一體解決方案，下一步，將逐步構(gòu)建面向網(wǎng)點運營、風(fēng)控、營銷等多領(lǐng)域、多場景的智慧銀行運營新模式。簡單來說，就是將營銷從企業(yè)營銷向網(wǎng)點營銷推進，打造更加豐富的網(wǎng)點智能服務(wù)。
風(fēng)控方面，今年上半年，農(nóng)行南京分行已經(jīng)在蘇州第二批創(chuàng)新應(yīng)用中，與江蘇省聯(lián)合征信有限公司、南京數(shù)字金融產(chǎn)業(yè)研究院有限公司、蘇州同濟區(qū)塊鏈研究院有限公司合作申請創(chuàng)新應(yīng)用“基于區(qū)塊鏈的輔助風(fēng)控產(chǎn)品”，對將物聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)用于風(fēng)控進行探索，目前已經(jīng)向用戶提供服務(wù)。
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6)炒作緋聞、丑聞、劣跡等；
7)宣揚低俗、庸俗、媚俗內(nèi)容。
5. 不實信息，主要表現(xiàn)為：
1)可能存在事實性錯誤或者造謠等內(nèi)容；
2)存在事實夸大、偽造虛假經(jīng)歷等誤導(dǎo)他人的內(nèi)容；
3)偽造身份、冒充他人，通過頭像、用戶名等個人信息暗示自己具有特定身份，或與特定機構(gòu)或個人存在關(guān)聯(lián)。
6. 傳播封建迷信，主要表現(xiàn)為：
1)找人算命、測字、占卜、解夢、化解厄運、使用迷信方式治病；
2)求推薦算命看相大師；
3)針對具體風(fēng)水等問題進行求助或咨詢；
4)問自己或他人的八字、六爻、星盤、手相、面相、五行缺失，包括通過占卜方法問婚姻、前程、運勢，東西寵物丟了能不能找回、取名改名等；
7. 文章標(biāo)題黨，主要表現(xiàn)為：
1)以各種夸張、獵奇、不合常理的表現(xiàn)手法等行為來誘導(dǎo)用戶；
2)內(nèi)容與標(biāo)題之間存在嚴(yán)重不實或者原意扭曲；
3)使用夸張標(biāo)題，內(nèi)容與標(biāo)題嚴(yán)重不符的。
8.「飯圈」亂象行為，主要表現(xiàn)為：
1)誘導(dǎo)未成年人應(yīng)援集資、高額消費、投票打榜
2)粉絲互撕謾罵、拉踩引戰(zhàn)、造謠攻擊、人肉搜索、侵犯隱私
3)鼓動「飯圈」粉絲攀比炫富、奢靡享樂等行為
4)以號召粉絲、雇用網(wǎng)絡(luò)水軍、「養(yǎng)號」形式刷量控評等行為
5)通過「蹭熱點」、制造話題等形式干擾輿論，影響傳播秩序
9. 其他危害行為或內(nèi)容，主要表現(xiàn)為：
1)可能引發(fā)未成年人模仿不安全行為和違反社會公德行為、誘導(dǎo)未成年人不良嗜好影響未成年人身心健康的；
2)不當(dāng)評述自然災(zāi)害、重大事故等災(zāi)難的；
3)美化、粉飾侵略戰(zhàn)爭行為的；
4)法律、行政法規(guī)禁止，或可能對網(wǎng)絡(luò)生態(tài)造成不良影響的其他內(nèi)容。
二、違規(guī)處罰
本網(wǎng)站通過主動發(fā)現(xiàn)和接受用戶舉報兩種方式收集違規(guī)行為信息。所有有意的降低內(nèi)容質(zhì)量、傷害平臺氛圍及欺凌未成年人或危害未成年人身心健康的行為都是不能容忍的。
當(dāng)一個用戶發(fā)布違規(guī)內(nèi)容時，本網(wǎng)站將依據(jù)相關(guān)用戶違規(guī)情節(jié)嚴(yán)重程度，對帳號進行禁言 1 天、7 天、15 天直至永久禁言或封停賬號的處罰。當(dāng)涉及欺凌未成年人、危害未成年人身心健康、通過作弊手段注冊、使用帳號，或者濫用多個帳號發(fā)布違規(guī)內(nèi)容時，本網(wǎng)站將加重處罰。
三、申訴
隨著平臺管理經(jīng)驗的不斷豐富，本網(wǎng)站出于維護本網(wǎng)站氛圍和秩序的目的，將不斷完善本公約。
如果本網(wǎng)站用戶對本網(wǎng)站基于本公約規(guī)定做出的處理有異議，可以通過「建議反饋」功能向本網(wǎng)站進行反饋。
(規(guī)則的最終解釋權(quán)歸屬本網(wǎng)站所有)