?數(shù)據(jù)驅動金融科技平臺精細化運營 頭部機構嘗試客群向上滲透
華夏時報（www.chinatimes.net.cn）記者 付樂 冉學東 北京報道
在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展初期，行業(yè)經歷了“去水留沙”的過程?，F(xiàn)階段，面對利率下行，以及金融回歸“服務”的本質，行業(yè)需要思考的是如何刺激客群，真正把優(yōu)質客戶識別出來，精準高效地做好產品和服務，建立自身壁壘。
“現(xiàn)階段金融科技的核心在于通過大數(shù)據(jù)、人工智能等賦能至金融領域，讓服務的效率、深度和個性化大幅提升。”8月31日，360數(shù)科CTO王繼平在分享對行業(yè)的觀察時表示。
《華夏時報》記者注意到，此前金融科技平臺更關注長尾客群，現(xiàn)階段在數(shù)字化能力的加持下，部分平臺客群上浮、利率下調，從關注高增長開始轉為深耕優(yōu)質客群，依靠產品和服務實現(xiàn)高質量發(fā)展。
數(shù)據(jù)驅動精細化運營
2015年至今，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)從蒙眼狂奔進入了良性競爭，再到如今的合規(guī)發(fā)展，這一過程被定義為精細化運營階段。在業(yè)內人士看來，精細化運營的核心是采用全流程的智能化技術，去取代粗暴的解決方式。在這一階段，大數(shù)據(jù)、云計算、AI、區(qū)塊鏈等技術不斷成熟，并且與金融內在流程、機制更加有效地結合。
王繼平認為，在這一過程中，銀行和傳統(tǒng)機構開始自主風控、獲客和經營，從最開始的資金提供者逐漸變成下場的玩家。當金融與科技的界限越發(fā)分明之際，需要刺激客群，識別出真正的優(yōu)質客戶。
如何進一步精準獲客？360數(shù)科技術產品部高級總監(jiān)戴會杰表示，平臺在獲客層面可構建起跨渠道的投放和調控能力，不斷完善自身數(shù)據(jù)的完整性、時效性和準確性，提升模型的識別能力，實現(xiàn)從精細化到智能化，再到自動化的提升。
他表示，一直以來，客戶經營都面臨一個核心問題，即“在什么時候，給什么人通過怎樣的方式傳遞何種價值”。
“這其實并不容易解決?！贝鲿苷f到，因為人是多樣性的個體，每個人所處的環(huán)境不同、訴求不同，所需要的借款時間、周期、額度、利率等訴求都不盡相同。如何進一步滿足個性化需求？他表示，需要利用數(shù)據(jù)驅動精細化運營來解決。例如，如果一個用戶長期沒有跟平臺互動，就會被定義為流失用戶。但是某天該用戶打開了APP，頻繁的進出貸款頁面，進行各種利率試算，這意味著其有借款需求出現(xiàn)。平臺會配置對應的觸發(fā)式策略，用戶在離開借款頁時會收到優(yōu)惠券等折扣信息，以促成該筆交易。
“頭部平臺由于客戶量大，所有的數(shù)據(jù)分析都是基于客戶行為數(shù)據(jù)，包括還款數(shù)據(jù)、催收數(shù)據(jù)等。數(shù)據(jù)基數(shù)越大，其模型相對來說也會訓練得越好，有助于更加精準地定價，消化了部分風險?！碑咇R威中國金融科技主管合伙人黃艾舟9月3日接受《華夏時報》記者采訪時分析。
畢馬威發(fā)布的《2022中國金融科技企業(yè)首席洞察報告》顯示，當前金融科技企業(yè)更加重視綜合運用多項技術解決復雜多元的場景問題，為破解金融數(shù)字化轉型難題提供一攬子的組合式技術解決方案。其中，綜合技術賦能、大數(shù)據(jù)與AI、隱私計算與安全是2022年金融科技企業(yè)的三大核心技術要素，占比分別為42%、38%、12%。
光大銀行金融市場部宏觀研究員周茂華9月3日對《華夏時報》記者表示，存量競爭時代，平臺企業(yè)擁有數(shù)字信息資源，通過數(shù)據(jù)挖掘、精準營銷，有助于匹配客戶需求，提升經營效率，拓展業(yè)務和防范風險。
客群上浮
目前，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)面臨兩大趨勢，一是利率下行，二是回歸“服務”的本質。面對上述變化，王繼平表示，平臺的利潤驅動力會發(fā)生很大變化。以前是定價驅動性，有多高的定價就有多高的利潤。未來，利潤驅動力一定來自于經營能力，把用戶經營得越久，服務得越好，獲得的收益也會越大。
“平臺通過讓渡短期利潤，來換取更長期有序的經營能力。”360數(shù)科大數(shù)據(jù)風控研究院院長沈赟透露，“我們在客群上移之際，會把定價做優(yōu)化，往下壓。此前，平臺更關注的可能是尾部客群的識別，因為只有把尾部客群攔在外面，才能保證整體的盈利能力。”
他進一步表示，現(xiàn)在如果“往上走”，需要進一步增強平臺對優(yōu)質客戶的識別能力，給用戶更低的定價，更高的額度，以吸引用戶使用產品。為此，我們提出做360度全景的風控掃描，以增強對客戶的識別能力，充分發(fā)揮大數(shù)據(jù)優(yōu)勢。具體而言，在落地層面，一方面需要對內深挖數(shù)據(jù)的潛力。另一方面，對外和各類機構展開合規(guī)的數(shù)據(jù)合作。
周茂華表示，當下市場競爭激烈，部分互聯(lián)網(wǎng)金融平臺在技術的加持下嘗試客群上浮戰(zhàn)略，向高學歷、高收入的優(yōu)質用戶群體滲透，開始實施差異化競爭策略。不難想象，“精細化運營”“拓展新場景”“數(shù)字化能力”，將會成為未來一段時間內金融科技企業(yè)轉型發(fā)展的關鍵詞。
此外，黃艾舟建議，金融科技行業(yè)的客群上浮戰(zhàn)略可以考慮和傳統(tǒng)金融機構合作，例如成為其小股東也是有可能的。有助于平臺在自身所持有的小貸公司、消金公司的基礎上，擴大其承載量。
他表示，在普惠科技賽道中，平臺也能利用自身積累的數(shù)據(jù)和算法優(yōu)勢賦能至銀行。現(xiàn)階段，銀行面臨數(shù)字化轉型，金融科技平臺可利用算法和技術優(yōu)勢，為銀行提供整體的數(shù)字化解決方案，比如大數(shù)據(jù)風控、智能獲客、智能營銷等。
本文系作者：
趙同學
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