來源：呱說產(chǎn)品

高端的系統(tǒng)設(shè)計思路往往借鑒于生活中最常見的事務(wù)。

我們這一代人，一提到路由，估計第一時間想到的路由器，路由的工具。

路由（routing）的定義指的 指分組從源到目的地時，決定端到端路徑的網(wǎng)絡(luò)范圍的進(jìn)程。

在網(wǎng)絡(luò)領(lǐng)域，不同的路由策略決定了端到端的路徑不同。

此設(shè)計理念也在信貸領(lǐng)域也可用做出引入并且發(fā)揚(yáng)光大。

1、資金路由的概念

我們引入資金路由原理： 資金路由由一系列決策集合組合，其核心是決定端到端的不同客戶資金分發(fā)策略的過程。

為什么需要資金路由的設(shè)計，這是由整體互聯(lián)網(wǎng)金融的流量合作模式?jīng)Q定的。

當(dāng)客戶進(jìn)入流量平臺后，由于流量平臺沒有足夠的頭寸進(jìn)行放貸，那么就需要把客戶推薦給資金方進(jìn)行放貸。

如果一家流量平臺接入了多家資金方，不同資金方的授信通過率，頭寸大小、分潤比例以及客戶偏好不同，這就需要一系列規(guī)則來決定一個客戶該路由給其中哪個資金方。

如果一家資金方收到資產(chǎn)方的客戶申請之后，資金方目前的頭寸也不足，或者這部分客戶自己消化不了，資金方也可以接入資金方，那么資金方也需要一套路由設(shè)計，來決定是否路由給外部資金方。

2、資金路由的主要參與方

客戶:指的是借款申請的客戶；

資產(chǎn)平臺： 在互聯(lián)網(wǎng)上提供信貸產(chǎn)品展示的平臺，常見如很多互聯(lián)網(wǎng)平臺，這是信貸的場景端。

牽頭資金方：指的是資產(chǎn)平臺接入的資金方，此資金方常見于各種缺少流量的消費(fèi)金融公司，城商行以及民營銀行。

參與資金方: 指的是資金方還可以再接入新的資金方作為資金頭寸的補(bǔ)充。

3、資金路由的業(yè)務(wù)流程：

所以資金路由有可能發(fā)生在資產(chǎn)平臺路由資金方，也可以發(fā)生在牽頭資金接入?yún)⑴c資金。

在上圖中，我們可以看到客戶在資產(chǎn)平臺申請借款，最后可能是資產(chǎn)平臺對接的資金放款，也可能是其對接資金背后的資金放款。

其目的是如何把已有的客戶最大有效的分發(fā)，這種設(shè)計背后可以看出流量端的匱乏以及合作場景的多樣性。

4、資金路由的設(shè)計原理：

路由設(shè)計的前提是資產(chǎn)方要對接了很多資金方，如果一家資產(chǎn)方只對接了一家資金方，那就沒得選，也不存在路由的概念了。

如果資產(chǎn)方對接了很多資金方，那就會擁有幸福的煩惱，所以路由系統(tǒng)的前提是需要有一系列資金方。

同時路由還需要有一系列規(guī)則組成，不同的資金方配置不同的規(guī)則設(shè)定。

這樣當(dāng)客戶進(jìn)件之后，依次校驗(yàn)各種規(guī)則就形成一個漏斗集合，每過一條規(guī)則，那么就過濾掉一些資金方。

直到最后一條規(guī)則跑完，最后留下的資金方，就是此次路由結(jié)果。

5、資金路由設(shè)計案例原理：

首先客戶先過資產(chǎn)方的前篩路由，過濾掉一些共性不符合準(zhǔn)入的客戶。

接著進(jìn)入輔助策略，比如白名單策略，最后是過資金方運(yùn)營策略，最后所有策略都過了，留下的資金方，就是資金路由策略結(jié)果。

6、資產(chǎn)方前篩路由

為了提高資金路由的效率，在進(jìn)入資金路由之前，還會進(jìn)行前篩規(guī)則路由設(shè)計。

其目的是有些客戶連平臺本身的規(guī)則都過不了，那當(dāng)然就沒有進(jìn)入資金路由的必要性了。

比如常見的前篩規(guī)則如下：

營業(yè)時間：一般系統(tǒng)維護(hù)發(fā)版期間以及切日期間不能夠進(jìn)件。

高風(fēng)險地區(qū)： 平臺對于部分欺詐重點(diǎn)地區(qū)設(shè)置規(guī)則；

反洗錢名單: 監(jiān)管提供的反洗錢名單，校驗(yàn)客戶是否在名單內(nèi)。

黑名單: 對于一些極端黑名單客戶，拒絕提供服務(wù)

在途訂單：由于授信、放款、還款是異步流程，需要校驗(yàn)客戶是否由在途校驗(yàn)。

ocr校驗(yàn)：校驗(yàn)客戶人臉照片得分是否通過的校驗(yàn)。

三要素校驗(yàn)：對客戶姓名、身份證、手機(jī)號進(jìn)行三要素校驗(yàn)。

年齡校驗(yàn)： 對于小于22歲，大于55歲進(jìn)行校驗(yàn)。

學(xué)生校驗(yàn)： 按照監(jiān)管要求，學(xué)生不能借貸，通過外部數(shù)據(jù)查詢客戶是否為學(xué)生的校驗(yàn)。

7、白名單策略：

對于生產(chǎn)驗(yàn)證客戶，需要設(shè)置白名單規(guī)則，如果一個客戶在某資金方的白名單中，那么自動路由給該資金方。

如果一個客戶在好幾個資金方的 白名單中，那么這幾個資金方參與資金方運(yùn)營策略路由。

8、資金路由的運(yùn)營策略

資金運(yùn)營策略由一系列復(fù)雜的策略集合組成，其核心是資金方運(yùn)營策略，其由一系列路由規(guī)則維度集合組成。

同時因?yàn)橐恍┨厥鈭鼍?，需要設(shè)置指定分發(fā)策略。

主要路由順序：客戶白名單、黑名單校驗(yàn)，客戶產(chǎn)品要素校驗(yàn)，資金方前篩，資金方頭寸，最后剩下的資金方優(yōu)先級最高的給客戶放款。

（1）資金路由的規(guī)則集合

資金路由集合可以在后管配置一個界面，此界面可以配置每個資金方和以下規(guī)則的關(guān)聯(lián)關(guān)系，以及資金方的具體要求。

后管設(shè)計的核心邏輯如下圖：

時間維度：資金方的營業(yè)時間維度；

客戶等級： 不同的資金方有不同的風(fēng)險等級偏好，有些資金方提供的利率和額度高，比較適合資質(zhì)好的客戶，有些資金方只能提供高利率產(chǎn)品，那么這樣的資金方只能推薦給其客戶等級差的客戶。

客戶等級常見分類：A、B、C、D、E級。

頭寸： 根據(jù)目前資金方頭寸余額，決定是否路由資金方，如果資金方頭寸不足，那么該資金方不進(jìn)行路由

優(yōu)先級：在規(guī)則都滿足的情況下，優(yōu)先級高的資金方

年齡：年齡范圍，一般過大過小都拒絕。

授信利率： 客戶能接受的利率范圍。

客戶額度限額：單個客戶最高不超過多少額度。

客戶單筆限額：單個客戶單次最高放款申請不超過的金額

新老客：有些資金方由于風(fēng)險識別能力弱，對于新客，沒有歷史表現(xiàn)，風(fēng)險相對較高，只接受老客，所以需要實(shí)現(xiàn)新老客標(biāo)識。

老客的定義是平臺內(nèi)發(fā)生過至少一次用信的客戶。

在具體設(shè)置規(guī)則的時候可以有：不限制，只限制新客、只限制老客，以及新老客的推送比例。

再次授信失敗時間: 如果授信失敗，下一次能夠能夠重新進(jìn)件的時間安排。

資金方開關(guān)：是、否

授信分發(fā)： 客戶沒有在資產(chǎn)方授信，直接在分發(fā)給資金方

用信分發(fā)： 客戶在資產(chǎn)方授信了，在客戶用信的時候分發(fā)給資金方

授信渠道：客戶從什么渠道授信

用信渠道：客戶從什么渠道用信

兜底： 如果所有外部資金方都無法滿足客戶的要求，那么由自有資金兜底

是否黑名單: 如果黑名單客戶不路由到資金方

地區(qū)：地方城商行有展業(yè)區(qū)域限制，比如杭州銀行只能接收地址是杭州的地區(qū)的客戶。

常見的地區(qū)有：

郵寄地址: 網(wǎng)購的地址

身份證號碼解析地址:身份證號碼解析規(guī)則的地址

手機(jī)號所在地: 根據(jù)手機(jī)號的號碼解析出的地址

家庭常駐地: 家庭地址

單位地址:單位登記地址

手機(jī)GPS地址:手機(jī)gps獲取的實(shí)時為準(zhǔn)

戶籍地址:身份證的戶籍地址

IP地址: 手機(jī)網(wǎng)絡(luò)的ip地址

身份證簽發(fā)地:身份證簽發(fā)地

（2）資金路由前篩

資金路由前篩是資金方提前和資產(chǎn)方溝通，一些明確拒絕的客戶，此規(guī)則相對資金運(yùn)營策略更加個性化。

如果有一些規(guī)則和資金運(yùn)營策略重合，取并集。

是否有在貸余額：是否在資產(chǎn)方有再貸余額，如果有余額

高風(fēng)險地區(qū)：是否命中西藏，新疆等高風(fēng)險地區(qū)

年齡校驗(yàn)：客戶22 或者大于55歲。

黑名單校驗(yàn)：資產(chǎn)方內(nèi)部黑名單或者外部數(shù)據(jù)源查出的黑名單。

逾期校驗(yàn)：客戶在資產(chǎn)方當(dāng)前有逾期

同盾多頭校驗(yàn)：多頭校驗(yàn)有很多指標(biāo)，比如1個月申請6次借款。

同盾得分校驗(yàn)：同盾得分越高，信用越低

人行逾期校驗(yàn)：人行報告中最近N年的逾期次數(shù)

30（N）天拒絕校驗(yàn)：如果此客戶被資金方拒絕，間隔30（N）天不路由到資金方；

外部得分校驗(yàn)：當(dāng)資產(chǎn)平臺和資金平臺如果都調(diào)用了相同的數(shù)據(jù)源，那先做資金方前篩校驗(yàn)。

（3）資金路由頭寸管理

頭寸管理主要以時間維度展示資金頭寸大小，當(dāng)期可用額度，如果頭寸不足當(dāng)期資金方暫停路由。

頭寸大小也可以參與計算頭寸使用率，比如當(dāng)天投放金額/頭寸金額 用來評估路由效果。

9、路由兜底

所謂路由兜底，指的是當(dāng)路由所有的資金方之后，發(fā)現(xiàn)當(dāng)期的資金方都不能滿足客戶的放款要求，這時候自有資金恰好可以滿足，所以這時候可以設(shè)置自己有資金兜底。

這就是路由兜底功能，由于路由過程中客戶是無感的，其預(yù)期結(jié)果要么是 外部資金要么是兜底資金放款，所以需要同時展示路由的外部資金和自有資金的協(xié)議進(jìn)行前端展示。

10、資金路由分發(fā)模式

資金路由有流量分發(fā)、 借據(jù)分發(fā)、長尾流量分發(fā)，模式設(shè)計的原則是客戶一般分為授信和用信，以及授信拒絕和用信拒絕，這樣可以不同的流程節(jié)點(diǎn)進(jìn)行分發(fā)。

也可以有指定資金分發(fā)策略，來應(yīng)對一些資金方的特殊要求。

10.1流量分發(fā)：

指的是平臺的流量按照一定的比例和規(guī)則直接路由給資金方，平臺不對客戶進(jìn)行授信，客戶的授信和用信以及后續(xù)的服務(wù)全部由資金方來合作。

10.2借據(jù)分發(fā)：

指的是平臺先對客戶進(jìn)行授信，然后客戶在用信的時候路由給其它資金方。

10.2.1借據(jù)級分發(fā)：

借據(jù)級別分發(fā)是對客戶每次借款的時候，進(jìn)行一次路由，路由到某個資金方，那么由該資金方放款，下一次借款可能路由給另外一個資金方。

因?yàn)槭且詥未畏趴罹S度進(jìn)行分發(fā)，所以叫借據(jù)級分發(fā)。

借據(jù)級分發(fā)對平臺的優(yōu)點(diǎn)是靈活，流量分發(fā)的顆粒度最細(xì)，對客戶產(chǎn)生的影響就是每次借款的資金方可能不同，多次貸款的還款提醒短信分別由不同的資金方發(fā)送。

10.2.2、客戶級分發(fā)：

客戶級分發(fā)是客戶第一次路由給某個資金方，那么下一次客戶就不過路由，直接分發(fā)給某資金方。

客戶級分發(fā)對資金方的服務(wù)要求很高，通過率要保持穩(wěn)定，對客戶的體驗(yàn)稍好。

10.3長尾流量分發(fā)

對于一些流量 ，可能一種情況是經(jīng)過資金運(yùn)營策略，所有的資金方都拒絕了，或者是自有資金拒絕了，這些客戶如果都放棄了，對平臺是很大的損失。

所以需要對其進(jìn)行分發(fā)，其又可以分為全部分發(fā)和均勻分發(fā)。

10.3.1 全部分發(fā)

去市面上找一些能夠全部吃下客戶風(fēng)險等級很差的資金方，對于資金運(yùn)營策略全部拒絕的客戶，都路由給這家資金方。

10.3.2均勻分發(fā)

正常情況下很少有資金方能夠吃下所有風(fēng)險等級很差的客戶，所有造成的結(jié)論是很多差客戶路由給風(fēng)險識別能力很差的資金方了。

對于這部分長尾客戶，如果全部路由給識別能力很差的資金方，造成的后果是這家資金方必然不長遠(yuǎn)。

為了解決此問題可以再對風(fēng)險等級很差的客戶，做長尾平分分發(fā)。

有點(diǎn)像買蘋果一樣，挑剩下的一大筐蘋果，里面有好蘋果也有爛蘋果，目前還有三個顧客需要購買。

如果讓前面的客戶繼續(xù)挑選，那么最后一個客戶面臨的肯定都是爛蘋果。

所以需要對客戶A、客戶B、客戶C進(jìn)行路由設(shè)計。

長尾道理設(shè)計原理：長尾客戶，應(yīng)該均勻分配，使得合作利益最大化。

支持長尾流量優(yōu)先級配置：比如優(yōu)先A，其次B，最后是C。

然后針對長尾客戶的池子，進(jìn)行按比例或者按數(shù)量進(jìn)行分配配置，比如A 30%，B分配30%，C分配40%。

其原則是A 分配滿了之后，再分配給B ,B分配滿之后再分配給C。

10.4指定資金分發(fā)

如果對于某些資金方，基于特殊的合作關(guān)系，需要將特殊的一些客戶給某些資金方，這樣可以基于指定的資金方路由。

這種場景下，是基于路由的路由結(jié)果，如果先命中指定資金分發(fā)，那么就不進(jìn)入正常的路由規(guī)則配置中。

一般這樣的指定資金方的都是通過離線跑批的形式?jīng)Q定的。

離線跑批是合作雙方基于信任的基礎(chǔ)上，雙方的數(shù)據(jù)都是經(jīng)過加密的，由線下導(dǎo)入進(jìn)行匹配，匹配上的客戶提前打上指定資金的標(biāo)簽，下次路由就直接路由到指定資金。

11 、資金路由的前端展示

在app或者h(yuǎn)5等前端設(shè)計的時候，最好先調(diào)用路由查詢，先獲得了資金方，這個時候就可以展示資金方的協(xié)議

如圖為客戶分發(fā)下，展示金融機(jī)構(gòu)名稱。

還有一種情況是展示資金方的協(xié)議以及自有資金的協(xié)議，這樣當(dāng)資金方放款失敗，自有資金可以直接兜底。

12、聯(lián)合建模

當(dāng)路由結(jié)果給某一個資金，但是其通過率太低，會影響到整體客戶的投放，雖然有自有資金進(jìn)行兜底，但是自有資金也可能存在頭寸不足或者客戶要素和自有資金不匹配。

這樣會有相當(dāng)部分客戶浪費(fèi)掉了，為了提高資金的授信和用信通過率就需要聯(lián)合建模的方式一起提高通過率。

聯(lián)合建模主要雙方拿一些有歷史表現(xiàn)的數(shù)據(jù)，由資金方到資產(chǎn)方的環(huán)境模擬跑數(shù)據(jù)。

具體由資金方提供一批有風(fēng)險表現(xiàn)的用戶去匹配資產(chǎn)方的數(shù)據(jù)特征，去找出一些識別度高的特征，比如黑名單這種。

挑選出的變量由資產(chǎn)方進(jìn)行模型部署，這樣資產(chǎn)方就指定資金方不需要哪些客戶。

13、路由系統(tǒng)的時序圖。

流量分發(fā)的路由時序圖簡化圖

如圖在客戶進(jìn)入資產(chǎn)方之后，就被路由給資金方，由資金方直接授信和用信。

借據(jù)分發(fā)的路由時序圖簡化圖

如圖在客戶先在資產(chǎn)平臺申請授信，授信成功后再用信環(huán)節(jié)路由資金方。

14、路由耗時分析

由于不同的數(shù)據(jù)源，路由過程要調(diào)用大量的路由，這樣需要分析每個路由系統(tǒng)的調(diào)用時長，以監(jiān)控路由發(fā)生過程中的異常數(shù)據(jù)源。

監(jiān)控的維度有調(diào)用次數(shù)，失敗次數(shù)，每個路由節(jié)點(diǎn)的日、周、月的調(diào)用時長。

15、功能架構(gòu)

后管設(shè)計按照以上設(shè)計原則進(jìn)行界面設(shè)計，界面設(shè)計的原理是邏輯和層次清晰即可。

比如白名單管理、資金頭寸管理、資金運(yùn)營策略、資金方管理、指定資金策略管理、均勻分發(fā)管理。

其功能架構(gòu)圖如下：

其中資金路由策略里面每個小模塊可以作為一個后管配置界面，在配置界面里面按照資金+規(guī)則維度 邏輯關(guān)系配置我們要的具體規(guī)則。

17、路由系統(tǒng)設(shè)計效果分析

路由系統(tǒng)的設(shè)計效果，來自于當(dāng)接入的資金方不變，客戶資質(zhì)不變，最后體現(xiàn)在投放金額的提高上。

即資源這個變量不變的情況下，路由系統(tǒng)的效果是增量提升。

其衡量指標(biāo)：

資金方頭寸使用率= 資金方頭寸使用額度/資金方頭寸額。

路由成功率=路由成功量/路由申請量

最后

路由的發(fā)展方向是更加精準(zhǔn)，而更加精準(zhǔn)的后續(xù)發(fā)展就是從從數(shù)量向質(zhì)量的發(fā)展。

比如搭建一個模型，在資金推送的同時實(shí)時計算當(dāng)天的路由收益情況，實(shí)現(xiàn)收益最大化的路由。

總結(jié)下來路由的設(shè)計讓我想起了當(dāng)年做工業(yè)軟件的自動排產(chǎn)系統(tǒng)，其核心就是根據(jù)前置條件篩選出我們想要的最優(yōu)方案。

我們知道資金路由其概念和原理，后面無非是用新技術(shù)去優(yōu)化，以及壯大其場景。

之前我們講的流程是流量從是從無到有，而現(xiàn)在從有到優(yōu)，這是是屬于路由系統(tǒng)的勝利章節(jié)。（全文結(jié)束）