來源|呱說產(chǎn)品

一、卡號(hào)和賬號(hào)

大家拿出自己的銀行卡，發(fā)現(xiàn)其實(shí)卡號(hào)一般都以6位開頭的，其實(shí)這是由一定的規(guī)律的?？ㄌ?hào)通常由16位數(shù)字組成，包括發(fā)卡銀行標(biāo)識(shí)、賬戶標(biāo)識(shí)、有效期和驗(yàn)證碼等。

其實(shí)卡號(hào)只不過是便于客戶記憶的一個(gè)卡id而已，在金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部，通常用賬戶來傳達(dá)資金信息。

金融機(jī)構(gòu)每個(gè)賬戶都有一個(gè)唯一的賬戶標(biāo)識(shí)，即賬戶id，客戶可以在金融機(jī)構(gòu)開設(shè)一個(gè)或多個(gè)賬戶，如儲(chǔ)蓄賬戶、支票賬戶、定期存款賬戶等，以滿足不同的財(cái)務(wù)需求。

在金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部系統(tǒng)中，給客戶開卡，其實(shí)第一步是開立一個(gè)賬戶，卡號(hào)是賬戶的一個(gè)字段，為了便于客戶記憶的一個(gè)字段而已。

一個(gè)賬戶一般包括三個(gè)號(hào)：客戶編號(hào)、賬戶號(hào)碼、系統(tǒng)賬號(hào)。

客戶編號(hào)：是金融機(jī)構(gòu)為客戶分配的唯一標(biāo)識(shí)符，客戶編號(hào)是機(jī)構(gòu)內(nèi)部，各系統(tǒng)間的“身份證號(hào)”，具有唯一性，用于識(shí)別和管理客戶的基本信息。

賬戶號(hào)碼：是客戶在金融機(jī)構(gòu)開設(shè)賬戶后獲得的唯一標(biāo)識(shí)符，即可通常我們看到的客戶卡號(hào)。

系統(tǒng)賬號(hào)：這個(gè)是系統(tǒng)層面的唯一id，通常是用于金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部交互的賬戶唯一標(biāo)識(shí)符。

系統(tǒng)賬號(hào)和賬戶號(hào)碼是一一對(duì)應(yīng)關(guān)系，一個(gè)賬戶只能且有且一個(gè)系統(tǒng)賬號(hào)，一個(gè)客戶號(hào)可以有多個(gè)賬戶號(hào)碼和系統(tǒng)賬號(hào)。

以下是一些常見的賬戶字段組成：

1. 賬戶編號(hào)：用于唯一標(biāo)識(shí)賬戶的編號(hào)。

2. 賬戶名稱：用于顯示賬戶的名稱，如個(gè)人姓名或企業(yè)名稱。

3. 賬戶類型：用于標(biāo)識(shí)賬戶的類型，如個(gè)人儲(chǔ)蓄賬戶、企業(yè)存款賬戶等。

4. 開戶日期：記錄賬戶的開戶日期。

5. 賬戶狀態(tài)：記錄賬戶的狀態(tài)，如正常、凍結(jié)、銷戶等。

6. 賬戶余額：記錄賬戶的當(dāng)前余額。

7. 可用余額：記錄賬戶當(dāng)前可用于交易的余額。

8. 賬戶密碼：用于賬戶登錄和交易的密碼。

9. 賬戶綁定信息：記錄賬戶綁定的其他信息，如手機(jī)號(hào)碼、電子郵箱等。

10. 交易記錄：記錄賬戶的交易明細(xì)，包括交易時(shí)間、交易類型、交易金額等。

11. 客戶編號(hào)：

12. 系統(tǒng)賬號(hào)：

二、賬號(hào)的分類

剛?cè)腴T金融行業(yè)的同學(xué)，對(duì)于一類戶，二類戶，對(duì)私戶，結(jié)算戶等名詞很容易混亂，這其實(shí)是賬戶在不同場景下的賬戶分類后的不同叫法。

賬戶類型可以根據(jù)開戶對(duì)象進(jìn)行區(qū)分，主要分為個(gè)人賬戶和對(duì)公賬戶。

1、個(gè)人賬戶：

是自然人在金融機(jī)構(gòu)開立的賬戶，主要用于個(gè)人資金的存儲(chǔ)、轉(zhuǎn)賬、消費(fèi)等。個(gè)人賬戶可以分為Ⅰ類賬戶、Ⅱ類賬戶和Ⅲ類賬戶，不同類別的賬戶在功能、限額等方面有所不同。

2、對(duì)公賬戶：

是企業(yè)在金融機(jī)構(gòu)開立的賬戶，主要用于單位資金的收支、結(jié)算等業(yè)務(wù)。對(duì)公機(jī)構(gòu)賬戶可以分為基本存款賬戶、一般存款賬戶、專用存款賬戶和臨時(shí)存款賬戶，不同類型的賬戶在用途、開戶條件等方面有所不同。

一類、二類、三類賬戶

根據(jù)客戶的開戶需求和資金風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)劃分的不同賬戶類型，它們在使用范圍、功能和限額等方面有所不同，具體如下：

1. 一類賬戶：是全功能賬戶，支持存款、購買理財(cái)產(chǎn)品、轉(zhuǎn)賬、消費(fèi)和繳費(fèi)支付、支取現(xiàn)金等業(yè)務(wù)，使用范圍和金額不受限制，實(shí)體卡的賬戶通常是一類賬戶。

2. 二類賬戶:是虛擬電子賬戶，它可以辦理存款、購買投資理財(cái)產(chǎn)品等金融產(chǎn)品、限額消費(fèi)和繳費(fèi)。

3. 三類賬戶:也是虛擬電子賬戶。它可以用于快捷支付比如閃付免密支付等，僅能辦理小額消費(fèi)及繳費(fèi)支付。

區(qū)分一、二、三類賬戶主要的目的是賬戶分級(jí)管理，賬戶級(jí)別越高，開通和使用門檻越高，比如監(jiān)管要求一類戶開戶需要當(dāng)面開立或者遠(yuǎn)程視頻，二三類戶監(jiān)管依次放松，分級(jí)的意義在于保障客戶的資金安全的同時(shí)方便客戶使用。

賬戶在功能和用途上，可劃分為對(duì)內(nèi)賬戶和對(duì)外賬戶。

對(duì)外賬戶分為：

1. 貸款賬戶：是企業(yè)或個(gè)人在金融機(jī)構(gòu)開立的用于借款和還款的賬戶。這種賬戶通常用于企業(yè)或個(gè)人向金融申請(qǐng)貸款、還本付息等操作。

2. 存款賬戶：是企業(yè)或個(gè)人在金融機(jī)構(gòu)開立的用于存款和取款的賬戶。這種賬戶通常用于企業(yè)或個(gè)人將閑置資金存入機(jī)構(gòu)，以獲取利息收入或保證資金安全。

   對(duì)內(nèi)賬戶分為：

3. 資金內(nèi)部戶：資金內(nèi)部戶是指用于核算內(nèi)部資金往來的賬戶。這種賬戶主要用于機(jī)構(gòu)內(nèi)部不同部門或不同分支機(jī)構(gòu)之間的資金劃轉(zhuǎn)和清算。

4. 會(huì)計(jì)內(nèi)部戶：會(huì)計(jì)內(nèi)部戶是指用于核算機(jī)構(gòu)內(nèi)部資金往來的賬戶。與資金內(nèi)部戶不同的是，會(huì)計(jì)內(nèi)部戶主要用于機(jī)構(gòu)內(nèi)部的會(huì)計(jì)核算和財(cái)務(wù)管理，例如用于記錄機(jī)構(gòu)內(nèi)部的利息收入、手續(xù)費(fèi)收入等。

三、賬戶模型

了解了賬戶基本概念之后，根據(jù)就可以了解賬戶模型，賬戶模型是根據(jù)賬戶的使用場景，進(jìn)行抽象化的設(shè)計(jì)的思維。

通常包括以下賬戶模型。

1. 卡賬戶模型：該模型主要針對(duì)銀行卡賬戶，以卡片作為賬戶的物理載體，每個(gè)卡片對(duì)應(yīng)一個(gè)賬戶?？ㄙ~戶模型包括賬戶基本信息、卡片信息、交易明細(xì)等，方便用戶進(jìn)行存款、取款、轉(zhuǎn)賬等操作。

2. 母實(shí)子虛賬戶模型：該模型主要針對(duì)企業(yè)和個(gè)人在不同金融機(jī)構(gòu)開立的多個(gè)賬戶，通過一個(gè)主賬戶（母賬戶）對(duì)多個(gè)子賬戶（虛賬戶）進(jìn)行管理和控制。

3. 單賬戶模型：該模型主要針對(duì)個(gè)人用戶，將用戶的所有資金和信息集中在一個(gè)賬戶中進(jìn)行管理。

4. 企業(yè)賬戶模型：該模型主要針對(duì)企業(yè)用戶，根據(jù)企業(yè)的不同需求和業(yè)務(wù)場景，提供多種類型的賬戶，如基本存款賬戶、一般存款賬戶、專用存款賬戶等。

四、賬戶生命周期

賬戶生成之后，也是有生命的，即賬戶的生命周期，主要包括以下節(jié)點(diǎn)

1. 開戶：是賬戶生命周期的起始節(jié)點(diǎn)，客戶通過提交開戶申請(qǐng)及相關(guān)證明文件，經(jīng)過審核后開設(shè)賬戶。

2. 激活：客戶收到賬戶后，需要進(jìn)行激活操作，如設(shè)置密碼、綁定手機(jī)等，才能正常使用賬戶。

3. 使用：客戶可以通過賬戶進(jìn)行存款、取款、轉(zhuǎn)賬等操作，完成各種金融交易。

4. 風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估：需要定期對(duì)客戶的賬戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，評(píng)估異常對(duì)賬戶進(jìn)行凍結(jié)，禁止轉(zhuǎn)出金額或者交易。

5. 休眠：如果客戶在一定時(shí)間內(nèi)沒有發(fā)生交易行為，賬戶會(huì)進(jìn)入休眠狀態(tài)。

6. 注銷：當(dāng)客戶不再需要使用賬戶時(shí)，可以申請(qǐng)注銷賬戶，當(dāng)一筆貸款結(jié)清后，對(duì)應(yīng)貸款賬戶也自動(dòng)注銷。

7. 歸檔：注銷后，機(jī)構(gòu)需要將賬戶資料歸檔保存，以便后續(xù)審計(jì)和監(jiān)管部門的檢查。

五、賬戶的系統(tǒng)操作

賬戶通常是記錄資金信息的載體，那么圍繞賬戶的日常，相關(guān)財(cái)務(wù)系統(tǒng)會(huì)對(duì)賬戶信息操作。

對(duì)于存款賬戶，需要給客戶計(jì)算利息，主要涉及計(jì)提和結(jié)息操作。

1. 賬戶計(jì)提：是指機(jī)構(gòu)根據(jù)規(guī)定或協(xié)議，在每個(gè)計(jì)息周期結(jié)束時(shí)，對(duì)賬戶應(yīng)得的利息進(jìn)行計(jì)提操作。計(jì)提的目的是為了在財(cái)務(wù)報(bào)表中反映出機(jī)構(gòu)存款利息的費(fèi)用支出。計(jì)提機(jī)構(gòu)存款利息的會(huì)計(jì)分錄為借：機(jī)構(gòu)存款，貸：財(cái)務(wù)費(fèi)用。

2. 賬戶結(jié)息：是指機(jī)構(gòu)根據(jù)規(guī)定或協(xié)議，在結(jié)息日對(duì)賬戶進(jìn)行結(jié)息操作。結(jié)息的目的是為了計(jì)算賬戶在一個(gè)計(jì)息周期內(nèi)的利息，并將利息計(jì)入賬戶余額。結(jié)息后，客戶可以通過賬戶交易明細(xì)查詢利息入賬情況。

不管什么業(yè)務(wù)類型，當(dāng)賬戶上的金額發(fā)生變動(dòng)，那么就涉及到賬戶記賬操作：

1. 賬戶記賬：是指機(jī)構(gòu)根據(jù)賬戶發(fā)生的交易，按照規(guī)定的會(huì)計(jì)科目和記賬方法，對(duì)賬戶進(jìn)行記賬操作。記賬的目的是為了反映賬戶的資金變動(dòng)情況，便于機(jī)構(gòu)進(jìn)行財(cái)務(wù)管理和會(huì)計(jì)核算。

例如，當(dāng)客戶存入一筆款項(xiàng)時(shí)，機(jī)構(gòu)會(huì)在借方記入“機(jī)構(gòu)存款”科目，同時(shí)在貸方記入“客戶存款”科目。

六、熱點(diǎn)賬戶設(shè)計(jì)方法

對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)貸款或者存款，當(dāng)多個(gè)進(jìn)程或線程試圖在同一時(shí)間更新同一個(gè)賬戶時(shí)，就會(huì)產(chǎn)生性能瓶頸。這種現(xiàn)象類似于城市交通高峰時(shí)段的擁堵地段，大量的車輛試圖通過同一個(gè)路口，導(dǎo)致交通堵塞。

由于大量交易并發(fā)處理系統(tǒng)中某一特定客戶賬戶，可能會(huì)導(dǎo)致交易大量超時(shí)或者失敗，從而嚴(yán)重影響客戶的體驗(yàn)。

熱點(diǎn)賬戶標(biāo)準(zhǔn)：

1. 賬戶每秒有10次以上更新需求：這意味著該賬戶的數(shù)據(jù)非?；钴S，有很多進(jìn)程或線程試圖對(duì)其進(jìn)行更新。

2. 串行化時(shí)賬戶處理延遲高于1秒以上：這說明處理這些更新的時(shí)間是相當(dāng)長的，可能會(huì)導(dǎo)致其他進(jìn)程或線程等待，進(jìn)而影響到整體性能。

為了避免熱點(diǎn)賬戶的產(chǎn)生，可以有一些設(shè)計(jì)思路：

1. 拓展道路 - 硬件性能：這類似于增加服務(wù)器的處理能力，例如增加CPU、內(nèi)存或磁盤速度。這樣可以提高處理賬戶更新的速度。

• 舉例：如果原來使用的是單核CPU，可以升級(jí)到多核CPU來提高處理能力。

2. 錯(cuò)峰出行 - 異步處理：這意味著不是所有的進(jìn)程或線程都試圖在同一時(shí)間更新賬戶，而是采用異步方式進(jìn)行更新。

• 舉例：比如客戶放款，打款成功還未記賬，可以先通知客戶打款成功，然后可以采用異步方式對(duì)賬戶進(jìn)行記賬。

3. 順序排隊(duì) - 延遲記賬：這類似于讓所有的進(jìn)程或線程按照一個(gè)順序來更新賬戶，而不是同時(shí)進(jìn)行。

• 舉例：在機(jī)構(gòu)的轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)中，所有的轉(zhuǎn)賬請(qǐng)求可以被放入一個(gè)隊(duì)列中，然后按照順序逐一處理。

  限號(hào)限流 - 數(shù)據(jù)庫nowait：這意味著限制同一時(shí)間內(nèi)對(duì)賬戶的更新次數(shù)，避免過多的請(qǐng)求。

• 舉例：在社交媒體平臺(tái)上，對(duì)用戶的點(diǎn)贊或評(píng)論操作可以采用“nowait”模式，即如果當(dāng)前請(qǐng)求過多，部分請(qǐng)求可以立即返回并告知用戶稍后處理。

4. 批量匯總記賬：它將多個(gè)賬戶或交易的記錄集中在一起進(jìn)行批量處理。這種方式可以提高記賬效率，減少單個(gè)賬戶或交易的處理時(shí)間和成本，如金融機(jī)構(gòu)與企業(yè)之間的資金結(jié)算、工資發(fā)放等，多比業(yè)務(wù)合計(jì)打一筆款。

5. 道路分流 - 業(yè)務(wù)流程優(yōu)化：這涉及到重新設(shè)計(jì)業(yè)務(wù)流程，以避免過多的更新請(qǐng)求集中在同一個(gè)賬戶上。

• 舉例：比如金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部可以按不同開立產(chǎn)品過渡戶，這樣賬戶操作隔離互不影響。

總結(jié)：

以上就是賬戶的業(yè)務(wù)以及系統(tǒng)設(shè)計(jì)，有了賬戶，資金流才有才有載體，也有了后續(xù)交易的故事。