?銀行數(shù)字化誰最強：招行App月活占零售客戶45.6%居首，三大行月活均超1億人次
隨著上市銀行2022年半年報的出爐，我們得以一窺銀行最新的科技實力。
App月活增長開啟加速度
從用戶體驗結果出發(fā)，銀行線上化服務客戶能力穩(wěn)步提升。
從MAU（Monthly Active Users，月活躍用戶數(shù)量）增速看，上市銀行的網上銀行App在2022年1-6月保持了較高的MAU同比增速，其中寧波、南京、杭州、成都等城商行增速更高（約30％-50％）。工、農、建三家銀行的網上銀行App MAU穩(wěn)定在1億人次以上，工、農、建、招、中這5家銀行網上銀行App DAU （Daily Active User，日活躍用戶數(shù)量） 穩(wěn)定在1千萬人次以上。
?。ㄉ舷禄瑒樱?
注：活躍率=DAU/MAU 注：同比增速變化中迷你圖中的橫線為橫坐標軸，意味著坐標軸下方曲線代表增速為負數(shù)資料來源：Questmobile，中金公司研究部
從MAU占零售客戶比例看，招行上半年已經達到45.6％，較2020年末提升4.0ppt，絕對值和增幅均居上市銀行最高；平安和興業(yè)銀行線上MAU占零售客戶比例分列第二、第三。此外招行和平安的網上銀行App在單日使用次數(shù)和單次時長等粘性指標中也處于同業(yè)靠前位置。手機銀行是銀行重要的線上化服務渠道，相關用戶使用行為可以作為銀行數(shù)字化的重要衡量指標。
圖表2：網上銀行MAU與零售用戶數(shù)量比值，招行居首且提升比例最大
注：選擇半年度平均的MAU資料來源：Questmobile，公司公告，中金公司研究部
發(fā)力場景化金融需求
捕捉場景金融需求，關注App作為觸達端的用戶體驗，豐富場景化金融。面對海量的C端零售群體和線上化的金融需求，上半年內銀行通過豐富的線上金融場景建設以滿足其旺盛的需求。
圖表3：9家銀行場景布局情況
資料來源：公司公告，中金公司研究部
農業(yè)銀行投產掌上銀行7.3版。在掌上銀行7.3版完善電子工資單等亮點產品，實現(xiàn)添加賬戶、實時查詢LPR等功能。升級首頁、生活等頻道，優(yōu)化轉賬、理財?shù)饶K信息展示，不斷提升客戶體驗。完善掌銀鄉(xiāng)村版，精選推薦鄉(xiāng)村振興、惠農系列專屬理財產品。
郵儲銀行豐富網銀服務體系。郵儲銀行了強化了個人網銀的財富管理能力，完善基金定投、理財購買等多項功能，優(yōu)化轉賬記錄查詢、在線客服等功能。推出企業(yè)網銀3.0版，進一步簡化操作流程，加快系統(tǒng)響應速度，增加多種貼心輔助功能和智能服務。推出郵儲信用卡APP4.0版本，構建信用卡業(yè)務核心線上平臺。
招商銀行推出特色信用卡。通過洞察年輕客群的興趣與需求，招商銀行推出抖音聯(lián)名信用卡；面向全體持卡客戶推出“手機支付筆筆返現(xiàn)”活動、結合“五一”時點推出“天天消費券”、借勢“618”時點與電商平臺同步啟動系列促銷，推動疫情后的消費復蘇；以綠色低碳為主題，通過“掌上生活”和“招商銀行”兩大App，與多家頭部新能源汽車品牌聯(lián)合打造“新能源專區(qū)”，首創(chuàng)線上看車－選車－試駕“一站式”體驗。
光大銀行科技投入增速25％
興業(yè)銀行新引進人才1200人次
組織架構上，科技人才持續(xù)投入。通過持續(xù)的對于科技人才的投入，以及組織架構上的革新，以適配需求端線上化的趨勢。上半年，招商銀行科技投入占營收比例為3.26％，同比持平；光大銀行持續(xù)加大科技領域投入，科技投入同比增速25％。在科技人員占比上，興業(yè)銀行在2022年大舉增加了科技人員數(shù)量，占總人數(shù)比例達到8.67％，相比于2021年末大幅度提升2.22ppt。
圖表4：1H22銀行科技投入仍在高位
資料來源：公司公告，中金公司研究部
興業(yè)銀行大幅度擴充科技人才隊伍?！杜d業(yè)銀行“十四五”人才發(fā)展規(guī)劃》中規(guī)劃啟動數(shù)字化、專業(yè)化、綜合化、 國際化、復合型、高端型、工匠型七支重點領域人才隊伍建設，其中將率先實施“科技人才萬人計劃”、“綠色金融人才萬人計劃”。因此興業(yè)銀行快速招募數(shù)字化人才，僅上半年就引入數(shù)字化人才1,200人次，大幅度擴充科技人才隊伍。
中信銀行成立數(shù)據(jù)相關部門。上半年內，中信銀行成立一級部門大數(shù)據(jù)中心，統(tǒng)籌整合全行數(shù)據(jù)架構、數(shù)據(jù)平臺、數(shù)據(jù)工具等技術資源，組建形成大數(shù)據(jù)支撐團隊近千人，著力打造全行級數(shù)字化能力中心。重點攻關取數(shù)用數(shù)難題，成立全行級數(shù)字化運營團隊，通過全行取數(shù)需求受理流程優(yōu)化，取數(shù)效率同比提速30％。
招商銀行持續(xù)加大金融科技人才引進力度。招行以FinTech精英訓練營招募數(shù)字化人才，從隊伍建設的底層出發(fā)助力全行打造大財富管理價值循環(huán)鏈。同時，建立金融科技人才內生培養(yǎng)體系，大力推進產品經理、運營經理、數(shù)據(jù)分析師等人才隊伍建設，推動科技隊伍持續(xù)強化產品思維，并不斷深化全行員工對數(shù)字化轉型的認知。
重視分布式轉型與數(shù)據(jù)治理
基礎設施布局，關注系統(tǒng)云化+分布式轉型與數(shù)據(jù)治理。上半年內，多家銀行關注系統(tǒng)的云化與分布式轉型；同時作為數(shù)據(jù)資產的重要積累方，銀行持續(xù)關注內部數(shù)據(jù)的治理，包括數(shù)據(jù)中臺建設、數(shù)據(jù)湖建設等。此外，RPA及人工智能等應用也在持續(xù)幫助銀行進行數(shù)字化轉型。
圖表5：科技布局
資料來源：公司公告，中金公司研究部
建行拓展分布式轉型?！敖ㄐ性啤被A設施深入推進多技術棧多芯融合管理，標準算力規(guī)模較上年末提升超20％，整體規(guī)模和服務能力保持同業(yè)領先，國內首批通過中國信息通信研究院云服務安全生產能力評估。全面推動系統(tǒng)架構向分布式轉型，個貸、客戶信息等銀行核心系統(tǒng)實現(xiàn)境內外全量業(yè)務分布式改造。
中信銀行大舉進行數(shù)據(jù)中臺建設。數(shù)據(jù)中臺升級企業(yè)級數(shù)據(jù)架構規(guī)劃藍圖，分階段實施數(shù)據(jù)表入湖，累計入湖量近萬張，數(shù)據(jù)倉庫持續(xù)豐富并整合源系統(tǒng)表入倉，入倉量累計達6500張，為全行大數(shù)據(jù)平臺用戶奠定堅實支撐。技術中臺持續(xù)優(yōu)化服務網格、CRPC、字節(jié)碼為一體的服務治理體系，樂高平臺全面推廣至所有自主建設類系統(tǒng)，一站式開發(fā)作業(yè)平臺流水線搭建效率從“天”縮短至“秒”級。
平安銀行人工智能深度賦能業(yè)務。零售AI平臺新增模型1,080個，客服機器人場景每日對話量達60萬次，問題解決率超90％，營銷場景模型每日調用次數(shù)超過6億次。對公AI平臺集客服、外呼、推送、審批和營銷等功能于一身，有效賦能線上化運營；2022年6月末，小PAi機器人應答準確率達97％、服務用戶數(shù)達40.61萬，AI語音外呼累計25.45萬通，AI信審支持數(shù)字貸等線上化營銷場景64個、累計完成59萬筆融資交易的審批。
本文摘自：2022年9月6日已經發(fā)布的《數(shù)據(jù)與場景并重——1H22銀行科技回顧》
本文源自新金融聯(lián)盟NFA
本文系作者：
趙同學
授權發(fā)表，鳥哥筆記平臺僅提供信息存儲空間服務。
本文為作者獨立觀點，不代表鳥哥筆記立場，未經允許不得轉載。
《鳥哥筆記版權及免責申明》
如對文章、圖片、字體等版權有疑問，請點擊
反饋舉報
上一篇
我們致力于提供一個高質量內容的交流平臺。為落實國家互聯(lián)網信息辦公室“依法管網、依法辦網、依法上網”的要求，為完善跟帖評論自律管理，為了保護用戶創(chuàng)造的內容、維護開放、真實、專業(yè)的平臺氛圍，我們團隊將依據(jù)本公約中的條款對注冊用戶和發(fā)布在本平臺的內容進行管理。平臺鼓勵用戶創(chuàng)作、發(fā)布優(yōu)質內容，同時也將采取必要措施管理違法、侵權或有其他不良影響的網絡信息。
一、根據(jù)《網絡信息內容生態(tài)治理規(guī)定》《中華人民共和國未成年人保護法》等法律法規(guī)，對以下違法、不良信息或存在危害的行為進行處理。
1. 違反法律法規(guī)的信息，主要表現(xiàn)為：
1)反對憲法所確定的基本原則；
2)危害國家安全，泄露國家秘密，顛覆國家政權，破壞國家統(tǒng)一，損害國家榮譽和利益；
3)侮辱、濫用英烈形象，歪曲、丑化、褻瀆、否定英雄烈士事跡和精神，以侮辱、誹謗或者其他方式侵害英雄烈士的姓名、肖像、名譽、榮譽；
4)宣揚恐怖主義、極端主義或者煽動實施恐怖活動、極端主義活動；
5)煽動民族仇恨、民族歧視，破壞民族團結；
6)破壞國家宗教政策，宣揚邪教和封建迷信；
7)散布謠言，擾亂社會秩序，破壞社會穩(wěn)定；
8)宣揚淫穢、色情、賭博、暴力、兇殺、恐怖或者教唆犯罪；
9)煽動非法集會、結社、游行、示威、聚眾擾亂社會秩序；
10)侮辱或者誹謗他人，侵害他人名譽、隱私和其他合法權益；
11)通過網絡以文字、圖片、音視頻等形式，對未成年人實施侮辱、誹謗、威脅或者惡意損害未成年人形象進行網絡欺凌的；
12)危害未成年人身心健康的；
13)含有法律、行政法規(guī)禁止的其他內容；
2. 不友善：不尊重用戶及其所貢獻內容的信息或行為。主要表現(xiàn)為：
1)輕蔑：貶低、輕視他人及其勞動成果；
2)誹謗：捏造、散布虛假事實，損害他人名譽；
3)嘲諷：以比喻、夸張、侮辱性的手法對他人或其行為進行揭露或描述，以此來激怒他人；
4)挑釁：以不友好的方式激怒他人，意圖使對方對自己的言論作出回應，蓄意制造事端；
5)羞辱：貶低他人的能力、行為、生理或身份特征，讓對方難堪；
6)謾罵：以不文明的語言對他人進行負面評價；
7)歧視：煽動人群歧視、地域歧視等，針對他人的民族、種族、宗教、性取向、性別、年齡、地域、生理特征等身份或者歸類的攻擊；
8)威脅：許諾以不良的后果來迫使他人服從自己的意志；
3. 發(fā)布垃圾廣告信息：以推廣曝光為目的，發(fā)布影響用戶體驗、擾亂本網站秩序的內容，或進行相關行為。主要表現(xiàn)為：
1)多次發(fā)布包含售賣產品、提供服務、宣傳推廣內容的垃圾廣告。包括但不限于以下幾種形式：
2)單個帳號多次發(fā)布包含垃圾廣告的內容；
3)多個廣告帳號互相配合發(fā)布、傳播包含垃圾廣告的內容；
4)多次發(fā)布包含欺騙性外鏈的內容，如未注明的淘寶客鏈接、跳轉網站等，誘騙用戶點擊鏈接
5)發(fā)布大量包含推廣鏈接、產品、品牌等內容獲取搜索引擎中的不正當曝光；
6)購買或出售帳號之間虛假地互動，發(fā)布干擾網站秩序的推廣內容及相關交易。
7)發(fā)布包含欺騙性的惡意營銷內容，如通過偽造經歷、冒充他人等方式進行惡意營銷；
8)使用特殊符號、圖片等方式規(guī)避垃圾廣告內容審核的廣告內容。
4. 色情低俗信息，主要表現(xiàn)為：
1)包含自己或他人性經驗的細節(jié)描述或露骨的感受描述；
2)涉及色情段子、兩性笑話的低俗內容；
3)配圖、頭圖中包含庸俗或挑逗性圖片的內容；
4)帶有性暗示、性挑逗等易使人產生性聯(lián)想；
5)展現(xiàn)血腥、驚悚、殘忍等致人身心不適；
6)炒作緋聞、丑聞、劣跡等；
7)宣揚低俗、庸俗、媚俗內容。
5. 不實信息，主要表現(xiàn)為：
1)可能存在事實性錯誤或者造謠等內容；
2)存在事實夸大、偽造虛假經歷等誤導他人的內容；
3)偽造身份、冒充他人，通過頭像、用戶名等個人信息暗示自己具有特定身份，或與特定機構或個人存在關聯(lián)。
6. 傳播封建迷信，主要表現(xiàn)為：
1)找人算命、測字、占卜、解夢、化解厄運、使用迷信方式治??；
2)求推薦算命看相大師；
3)針對具體風水等問題進行求助或咨詢；
4)問自己或他人的八字、六爻、星盤、手相、面相、五行缺失，包括通過占卜方法問婚姻、前程、運勢，東西寵物丟了能不能找回、取名改名等；
7. 文章標題黨，主要表現(xiàn)為：
1)以各種夸張、獵奇、不合常理的表現(xiàn)手法等行為來誘導用戶；
2)內容與標題之間存在嚴重不實或者原意扭曲；
3)使用夸張標題，內容與標題嚴重不符的。
8.「飯圈」亂象行為，主要表現(xiàn)為：
1)誘導未成年人應援集資、高額消費、投票打榜
2)粉絲互撕謾罵、拉踩引戰(zhàn)、造謠攻擊、人肉搜索、侵犯隱私
3)鼓動「飯圈」粉絲攀比炫富、奢靡享樂等行為
4)以號召粉絲、雇用網絡水軍、「養(yǎng)號」形式刷量控評等行為
5)通過「蹭熱點」、制造話題等形式干擾輿論，影響傳播秩序
9. 其他危害行為或內容，主要表現(xiàn)為：
1)可能引發(fā)未成年人模仿不安全行為和違反社會公德行為、誘導未成年人不良嗜好影響未成年人身心健康的；
2)不當評述自然災害、重大事故等災難的；
3)美化、粉飾侵略戰(zhàn)爭行為的；
4)法律、行政法規(guī)禁止，或可能對網絡生態(tài)造成不良影響的其他內容。
二、違規(guī)處罰
本網站通過主動發(fā)現(xiàn)和接受用戶舉報兩種方式收集違規(guī)行為信息。所有有意的降低內容質量、傷害平臺氛圍及欺凌未成年人或危害未成年人身心健康的行為都是不能容忍的。
當一個用戶發(fā)布違規(guī)內容時，本網站將依據(jù)相關用戶違規(guī)情節(jié)嚴重程度，對帳號進行禁言 1 天、7 天、15 天直至永久禁言或封停賬號的處罰。當涉及欺凌未成年人、危害未成年人身心健康、通過作弊手段注冊、使用帳號，或者濫用多個帳號發(fā)布違規(guī)內容時，本網站將加重處罰。
三、申訴
隨著平臺管理經驗的不斷豐富，本網站出于維護本網站氛圍和秩序的目的，將不斷完善本公約。
如果本網站用戶對本網站基于本公約規(guī)定做出的處理有異議，可以通過「建議反饋」功能向本網站進行反饋。
(規(guī)則的最終解釋權歸屬本網站所有)