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  撰稿：賈寧 

19世紀末，美國資本市場發(fā)展早期，工業(yè)的興盛吸引了眾多投資者，產(chǎn)生了企業(yè)征信的需求，消費征信也隨之興起。 

21世紀初，塵埃初定，美國個人征信市場已經(jīng)形成Experian、Equifax和Trans Union三足鼎立的格局，各地小型征信機構(gòu)依附于三家巨頭開展業(yè)務(wù)。 

與美國相比，國內(nèi)的社會信用體系建設(shè)還在蹣跚學(xué)步，洗牌、并購與整合還遠未到來，這意味著前所未有的機遇與挑戰(zhàn)。 

▲同盾科技CEO蔣韜

2013年年底，蔣韜離開阿里巴巴，創(chuàng)立了同盾科技，在數(shù)據(jù)分析的基礎(chǔ)上，為企業(yè)提供信貸風(fēng)控和反欺詐的SaaS服務(wù)。  

未來，信用無處不在。 

人性的暗面 

「我憑本事擼的錢，為什么要還？」 

網(wǎng)上有一個人洋洋得意地曬出他和催款人對話的截圖，說他從55家網(wǎng)貸平臺申請了共計18700多元，擼出本地首付買了房，還指導(dǎo)親戚和村里人擼小貸，他收兩個點作為酬勞。 

互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)起，久久不散，人們嗅著暴利蜂擁而至。 

許多小貸公司沒有接入央行征信，風(fēng)控把握不足，壞賬率居高不下。 對欠錢不還的老賴除了一次次威逼利誘的催款，沒有其他辦法。 

另一伙潛伏在暗處的勢力是羊毛黨。 

薅羊毛的典故出自1999年央視春晚小品《昨天?今天?明天》：宋丹丹飾演的白云大媽為了給老伴織一件毛衣，利用給生產(chǎn)隊放羊的便利條件，揪羊毛搓毛線，被扣上「薅社會主義羊毛」的罪名。人們把力圖把每一分錢都花在刀刃上，享**打細算樂趣的人群稱為「羊毛黨」。 

互聯(lián)網(wǎng)金融P2P平臺的興起，為羊毛黨提供了發(fā)展壯大的溫床?；ソ皤@客成本越來越高，企業(yè)拿出一小部分成本來刺激新用戶注冊，卻不知大部分都落入羊毛黨囊中。 

如今，羊毛黨儼然形成了組織嚴密、利潤豐厚的團伙。在企業(yè)推出某個優(yōu)惠活動前，有羊毛黨甚至公然與企業(yè)叫板談分成，否則就將企業(yè)這次活動擼得一毛不剩。 

黑產(chǎn)行業(yè)隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，越加興盛。 以上這兩種人，分別代表的是信貸風(fēng)險與欺詐風(fēng)險。 

信貸風(fēng)控，主要用于貸前審核、貸中復(fù)查、貸后監(jiān)控和逾期催收各個環(huán)節(jié)。 

非銀渠道每年放出去的貸款約有數(shù)萬億元，一些公司已經(jīng)做到了千億級別。每降低千分之一的壞賬率，對非銀信貸公司的保護都是億元級別的。

「我們在非銀小額消費信貸系統(tǒng)性風(fēng)險的防控上貢獻很大，如果沒有一個聯(lián)盟來做這種跨行業(yè)的多頭負債評估，如果整個行業(yè)增加10%多頭負債導(dǎo)致的不良，那可能這個行業(yè)最后就會有系統(tǒng)性風(fēng)險?！雇芸萍糃RO董騮煥告訴「新經(jīng)濟100人」。

同盾科技目前通用模型有三個：一是通用的申請反欺詐模型，二是通用的信用評分模型，三是催收模型。

比如醫(yī)美分期欺詐，對同盾模型來說非常容易識別。欺詐團伙去農(nóng)村拉一卡車人進城做分期貸款，身份證前幾位都一樣，并且年齡是正態(tài)分布（真實的醫(yī)美用戶通常集中于二三十歲女性），排除掉工作組進村團辦貸款，那么基本可以確認是欺詐行為。 

同盾推出了一個信用評分的機制，叫做智信分，用來預(yù)測這個人在申請的那個時間點，未來三個月或者半年的逾期概率。 

預(yù)測模型的數(shù)據(jù)來源既包括信貸行為這樣的強變量，也包括申請者網(wǎng)上的行為等弱變量。 

「多次申請的人，可能風(fēng)險會偏高，因為對信貸的饑渴程度很高，說明他缺錢嘛。這可以通過一些特征發(fā)掘，比如夜間特別高頻的游戲玩家，他的逾期概率也很高。」 董騮煥說。 

向逾期者的催款，是放貸公司挽回損失的最后一步，對于P2P借貸公司來說是一個費時費力的工作，效果卻一言難盡。 

同盾的自動催款模型做到了機器自動發(fā)短信、打電話。它會根據(jù)不同的人預(yù)測催回概率，從而在催收策略上進行調(diào)整。如果催回概率很高，不會逾期，那么就會溫和地提醒欠款人，比如用類似林志玲的聲音，語氣、語調(diào)柔和。如果發(fā)現(xiàn)是潛在高風(fēng)險，那打電話過去就用堅定嚴肅的男性聲音，話術(shù)會多講法律相關(guān)的后果。如果機器從對方的回應(yīng)中判斷逾期風(fēng)險很高，再交由人工去催款。

「現(xiàn)在催收行業(yè)也不是那么好干。人工催收有時候語氣一激動容易出現(xiàn)不合規(guī)的話術(shù)，被投訴一投一個準，用這種智能化的催收能規(guī)避這個問題，它不會有情緒，只會按照你設(shè)定的態(tài)度、語氣、語調(diào)把這個事情說出來，按照法律規(guī)定的頻率、時間跟你堅定不移地講這件事情，到時可能就會妥協(xié)了?！苟t煥說。

與信貸風(fēng)控不同，反欺詐主要用在登錄注冊環(huán)節(jié)，從源頭上將羊毛黨的進攻阻擋在門外。160萬，這是同盾科技統(tǒng)計的國內(nèi)欺詐團伙的數(shù)目。團伙平均兩到三人，也有幾百人的大型欺詐團伙。 

同盾服務(wù)的一家大型理財機構(gòu)，每年8月份中旬，都會做一次大規(guī)模的營銷活動。在他們開始活動之前，就有黑產(chǎn)找到他們，說你們做這個活動我們就不參加了，直接把錢打過來，氣焰十分囂張。 

同盾去幫這家機構(gòu)做防控，分析發(fā)現(xiàn)兩三天內(nèi)，黑產(chǎn)這群人在平臺上面搞了四五萬個賬號，同盾攔截的金額在80萬元左右。 

隨著同盾科技這樣的反欺詐公司越來越多，覆蓋的領(lǐng)域越來越廣泛，欺詐團伙的作案成本水漲船高，他們也要尋求突破，在技術(shù)上更新和迭代，因此越來越傾向于抱團，向組織化、規(guī)?；l(fā)展，欺詐手段也越來越隱蔽。

「我們在跟黑產(chǎn)對抗中動用了設(shè)備指紋等一些技術(shù)，黑產(chǎn)會針對我們這些核心技術(shù)進行破解和繞過，甚至明碼標價懸賞攻破我們的技術(shù)，在底層技術(shù)的攻防上會變得更加激烈，我們的防控已經(jīng)變得相對常態(tài)化?！雇芸萍悸?lián)合創(chuàng)始人兼產(chǎn)品負責(zé)人祝偉說。 

一旦客戶被黑產(chǎn)攻破，同盾會第一時間做出分析，升級模型，進行攻防持續(xù)對抗。這時，人工智能，通過機器學(xué)習(xí)的算法和模型，可以幫助他們適應(yīng)這種快速變更變異的欺詐行為特征。 

守住第三方中立立場 

銀行，是B2B企業(yè)眼中的「珠穆朗瑪」，誰都想努力攀登一把，將自家旗幟牢牢插上峰頂。 

蔣韜在創(chuàng)業(yè)早期，團隊只有三四十人的時候，就嘗試過銀行客戶。他派出技術(shù)副總裁張新波和產(chǎn)品負責(zé)人祝偉到客戶那里，調(diào)數(shù)據(jù)，寫代碼，忙乎了很多天?？蛻魪募夹g(shù)角度對他們評價非常高，蔣韜信心十足等待競標結(jié)果。 

結(jié)果，他們失敗了。 

「我們這幫人都是搞互聯(lián)網(wǎng)的，以前銀行層級、部門之間的關(guān)系都弄不清楚，打標流程怎么打我們也不太清楚?！故Y韜說。 

他不知道原來打標過程中還有商務(wù)分，采購部還要評分，當(dāng)時銀行的決策部門有四五個，結(jié)果同盾雖然技術(shù)分是最高的，但是其他部門打分都特別低。

碰壁之后的蔣韜決定換一條路徑，他稱之為「農(nóng)村包圍城市」。 

時值互聯(lián)網(wǎng)金融興起，大大小小的P2P平臺層出不窮，他們往往缺乏有效的風(fēng)控手段，成為了信貸風(fēng)險和欺詐風(fēng)險的重災(zāi)區(qū)。 

▲同盾科技P2P網(wǎng)貸風(fēng)控部署

來源：同盾科技官網(wǎng)

這些金融機構(gòu)要解決的主要問題是消除信息的不對稱，當(dāng)一個行業(yè)有資金需求的借款者到金融機構(gòu)來借貸的時候，金融機構(gòu)的核心業(yè)務(wù)是想要把款借出去，但是對于借貸人在整個行業(yè)里面的信息一無所知，需要有一些有風(fēng)控能力的第三方廠商快速幫助他們建立這種風(fēng)控能力。因此同盾在早期快速地將這部分新市場拿了下來。 

「2014年、2015年，我們都在虧損，虧得很厲害?！故Y韜說，但是他沒有想過涉足客戶賺錢的領(lǐng)域。

「坦率地說，在中國，我們這樣做企業(yè)服務(wù)，做科技的公司日子都很難，都不好過。相對來說比較慢，而且要忍受孤獨，要忍受你的客戶動輒年利潤都是上億元，而你堅守只做科技，不能去做放貸、信貸的業(yè)務(wù)，不能跟你的客戶搶生意。我們的模式始終都是薄利多銷，我們的客戶掙大錢，我們掙小錢。」蔣韜說。 

「大家看見我們有一點小的成功后，在2014年有很多學(xué)同盾的公司出來，他們一開始勢頭也挺猛的。但是后來我們發(fā)現(xiàn)他們很快就轉(zhuǎn)型了，轉(zhuǎn)到去放貸。我一直都感覺這種又當(dāng)球員，又當(dāng)裁判員的事情是不能做的。我們的競爭對手都下海了，保持住中立第三方的公司真的很少?！雇芸萍悸?lián)合創(chuàng)始人馬駿驅(qū)說。 

積淀了一定客戶和服務(wù)經(jīng)驗，在金融領(lǐng)域闖出了一些名聲以后，2014年，蔣韜再次發(fā)起對銀行沖鋒的號角。 

這次嘗試的客戶對象是北京的一家銀行，老總比較開明，愿意接受一些小型創(chuàng)業(yè)公司提供服務(wù)，但是對方提了一個條件，說先測試，效果好了再付費。 

當(dāng)時同盾團隊在杭州，每次甲方有問題，要求他們過來解答的時候，蔣韜就親自飛過去解決。 

8個月，他飛了將近20次。 

為了節(jié)省時間成本，蔣韜乘坐的往往是夜間航班。飛機穿過厚厚的云層，黑暗后面還是黑暗，就如同蔣韜的心情，在成功之前，他看不到一絲光明。 

是堅持下去還是收手止損？如果失敗了，數(shù)十萬元乃至更多的成本就打了水漂，他輸?shù)闷饐幔?nbsp;

「現(xiàn)在很多創(chuàng)業(yè)公司確實都有這個問題，說白了，絕大部分公司都是在這個過程中不行了，堅持不下去了，就撤了。從我個人來說，早期肯定想過放棄，但是后來公司已經(jīng)很多人了，放棄也放棄不了，還是得把事做好。對自己對別人都沒法交代啊，特別是你還拿了投資人的錢，你不做好怎么行呢？」蔣韜說。 

8個月后，銀行給出反饋，說效果確實好，行，我們付錢。  

這是同盾拿下的第一家銀行客戶?，F(xiàn)在同盾的銀行客戶有一百多家，包括四大行，股份制銀行，以及很多傳統(tǒng)金融機構(gòu)。 

對于堅持做SaaS，蔣韜有自己的看法，「云計算、大數(shù)據(jù)、數(shù)據(jù)共享這些理念扎根在我們的心里面，我們也相信未來隨著法規(guī)、隨著專業(yè)的分工越來越細化，將來銀行、金融機構(gòu)不可能把所有的事都做掉，專業(yè)的事情，應(yīng)該由專業(yè)公司來做。」 

現(xiàn)在同盾科技有668人，這樣一個團隊專注在風(fēng)控領(lǐng)域，蔣韜認為金融機構(gòu)很難做到同樣的水平。

「算法的上限是數(shù)據(jù)，如果說這個公司只是依賴于自己的數(shù)據(jù)去做分析，那么不管你招再牛的人、做再牛逼的算法，它的效果都是有上限的?！?nbsp;

服務(wù)好客戶的三要點

場景、算法、數(shù)據(jù)，是B2B公司服務(wù)好客戶的三個要點。 

場景，要求公司了解客戶業(yè)務(wù)，比如做消費金融的，蔣韜的團隊就要非常懂消費金融的風(fēng)控該如何做，把一些經(jīng)驗帶給客戶，不是客戶告訴他們該怎么做。 

算法，是硬實力。算法，包括一些模型，都是通過長時間積累下來的，在各類客戶中充分打磨，也可以為客戶帶**驗和價值。 

數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)的積累才會有更好的模型與算法，客戶一定是選擇比它自己做得好的機構(gòu)，并且售后服務(wù)跟上，才最終有復(fù)購率的提升。 

同盾科技為客戶提供一整套決策分析的解決方案的同時，內(nèi)部也在產(chǎn)品上進行主動型的防御，被稱之為風(fēng)控大腦，它能夠快速感知到線上的攻擊或者是線上針對客戶的一些行為。 

在同盾科技接受「新經(jīng)濟100人」采訪的前一周，同盾的風(fēng)控大腦第一時間感知到上海的一家金融公司在被「撞庫」，所謂「撞庫」就是有大批量的賬號來到平臺上嘗試它們是否屬于平臺注冊后的賬號，如果撞庫成功，該賬號就會被欺詐團伙利用，風(fēng)險很高。 

同盾的策略團隊對此進行分析，十分鐘后，確認是一起惡意的撞庫行為，立刻與這家金融公司同步信息，讓客戶做出快速反應(yīng)，挽回損失。 

「過去很多做反欺詐的公司，只是負責(zé)每一次進來的分析，至于客戶如何處理，給到的決策結(jié)果客戶有沒有看，有沒有意識到當(dāng)前正在被欺詐或者作弊，都不在意。我們這樣真正能夠做到主動型，有風(fēng)險有攻擊的情況下第一時間讓客戶感受到。」祝偉說。 

四年時間，客戶從幾十家，幾百家達到了7000多家，同盾科技是相對緩慢的B2B企業(yè)中的「快速奔跑者」。 

如今，蔣韜把目光投向了海外。那里，有更大的市場，和更激烈的比拼。

他躍躍欲試。 

2017年6月，同盾設(shè)立北美智能風(fēng)控實驗室，隨后英文官網(wǎng)于10月初上線。

北美、西歐市場成熟，競爭充分，與中國市場差異化也比較大。同盾瞄準了東南亞、中東歐、非洲、拉丁美洲等新興市場。同盾科技副總裁兼CSO馬駿驅(qū)說，在出海的具體打法上，同盾會效仿華為。

「我堅信在中國做B2B一定能有一家超過100億美元的公司出來，中國現(xiàn)在還沒有，但是未來一定會有?！故Y韜留著板寸頭，帶著黑框眼鏡，有社交恐懼的他說話時偶爾會停下來思考一下，但是說這句話時，語氣堅定，眼中帶光。 

他是團隊中唯一一個體型偏胖的人，團隊中的伙伴也經(jīng)常打趣他的「過勞肥」，關(guān)注他的飲食和健身。但每到融資時候，充滿壓力和緊張的節(jié)奏、不規(guī)律的生活作息又會讓減肥失控。 

「每次融資前后，韜哥都會胖一圈。」同盾科技董事長助理張昊說。 

2017年10月10日，同盾科技宣布了7280萬美元的C輪融資，投資方為信達漢石、Temasek淡馬錫、天圖資本和尚珹資本，截至目前融資總額近10億元。

毫無疑問，蔣韜又胖了。吃飯時，他推開米飯，「我要控制飲食?！?nbsp;

1932 年第一家征信機構(gòu)——「中華征信所」誕生，揭開了中國信用建設(shè)的序章。 

借助互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，中國用十?dāng)?shù)年時間，走過了美國征信近百年的道路。央行征信、民間信用機構(gòu)與數(shù)據(jù)服務(wù)公司三分天下的格局初顯，同盾科技扮演的就是第三方數(shù)據(jù)分析的角色。 

「美國是一個比較成熟的市場，而中國是一個非常大的新興市場、藍海市場。三年，至少我希望能成為全國絕對的第一?！故Y韜說。

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