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疫情之下，平安銀行用戶增速不減，根據(jù)財報表述，這是因為其特有的獲客體系。
2020年一季度財報顯示，平安銀行通過mgm（顧客介紹客戶）模式，發(fā)放“新一貸”144.61 億元，占“新一貸”整體發(fā)放比例63.8%，該比例環(huán)比持續(xù)提高。
所謂的MGM模式，就是將顧客發(fā)展為“代理人”，通過代理人完成獲客。
不過，多位從業(yè)者向消金界表示，平安名義上的MGM模式，實則大部分還是線下中介的銷售生意。
MGM模式在“平安系”中較為常見。例如平安保險，通過將員工親朋好友發(fā)展為代理人，以二三級分銷模式完成獲客。
而在平安銀行的放貸業(yè)務(wù)中，顯然經(jīng)過了加工改造。
這種模式絕非平安獨創(chuàng)，包括飛貸在內(nèi)的金融機構(gòu)，通過代理人模式，月放款都實現(xiàn)了翻倍。但負作用也讓他們失去了部分渠道商。
MGM模式的真?zhèn)饕獢?shù)推銷信用卡。
據(jù)一位業(yè)內(nèi)人士透露，招商銀行、民生銀行等都曾使用過“以老顧客帶新顧客”的獲客模式。
“其中招商銀行通過該模式，在2012-2015年間刷新了信用卡獲客增速，而民生銀行則在最近幾年使用過該模式獲客，結(jié)果并沒有做起來。”上述人士表示。
外表時髦的MGM模式，實際上需要強大的地推與中介。這種累活，甚至是臟活，財報里可能看不到。
保證底層資產(chǎn)質(zhì)量
消金界了解到，平安銀行對于以老帶新的代理人模式，分外重視。
“領(lǐng)導(dǎo)在會上不停的宣講，底下業(yè)務(wù)員會盡心竭力地推廣MGM模式。對于經(jīng)老顧客轉(zhuǎn)介紹來的客戶，我們還會給其一定利率上的優(yōu)惠。”一位接近平安銀行的業(yè)內(nèi)人士說道。
財報顯示，除“新一貸”外，平安銀行通過MGM發(fā)放汽融貸款138.54億元，占汽融貸款整體發(fā)放的比例為36.5%；信用卡通過 MGM 模式發(fā)卡42.65萬張，在新增發(fā)卡量中占比為 28.5%。
另外，平安銀行還表示，通過MGM模式獲得的客戶整體資產(chǎn)質(zhì)量，優(yōu)于其他客群
2019年末， “新一貸”通過MGM模式獲得的客戶，客群不良率為0.69%，較整體不良率低0.65個百分點；信用卡通過MGM模式獲得的客戶，客群不良率為1.46%，較整體不良率低0.20個百分點；汽車金融通過MGM模式獲得的客戶，客群不良率為0.74%，與整體不良率持平并維持在較低水平。
“相較于其他方式，MGM模式無疑可以更好地把控風險，對于優(yōu)質(zhì)且信用記錄良好的客戶，給其開放更高的權(quán)限，讓其引流更多的用戶。”一位業(yè)內(nèi)人士分析道。
“優(yōu)質(zhì)客戶聚團”效應(yīng)，保證了銀行底層資產(chǎn)質(zhì)量。
平安銀行并不是代理人模式唯一的受益者。飛貸同樣通過類似的“代理人”模式，迅速擴張業(yè)務(wù)規(guī)模。
據(jù)新流財經(jīng)，通過代理人模式，中興飛貸月放款量從3億元一路飆升至7、8億元。
而據(jù)上述業(yè)內(nèi)人士透露，“零售之王”招商銀行曾在2012-2015年間通過“以老帶新”為信用卡業(yè)務(wù)獲取流量，效果“非常好”。
從邏輯層面分析沒什么大問題，優(yōu)質(zhì)客戶能帶來更優(yōu)質(zhì)客戶。但這種方式，真的適用于所有機構(gòu)嗎？
名為MGM、實為中介放量？
顧客介紹顧客而引發(fā)的混亂渠道關(guān)系，是MGM模式的第一大弊病。
很多渠道商就是因為飛貸人人代理模式造成的渠道關(guān)系混亂，遂終止了和飛貸的合作。
另一位業(yè)內(nèi)人士表示，民生銀行曾在幾年前使用過“人推人”模式，試圖給零售業(yè)務(wù)帶量。
“效果很差，做不起來，時間不久我們就放棄了。”上述人士表示。
道理很簡單，如果你是一位身家優(yōu)厚、信用記錄表現(xiàn)良好的優(yōu)質(zhì)用戶，很大幾率不會為了那1000-2000元左右傭金，費盡心力地發(fā)動自己身邊的親朋好友去借款。
沒有了經(jīng)濟刺激，這些用戶最多也就是閑聊時順口給朋友推薦幾句。
而招商銀行在2012年開展以老帶新的“MGM”模式時，更多是占據(jù)了時代紅利。
畢竟當時屬于移動互聯(lián)網(wǎng)剛剛興起的時期，大量借款需求未被滿足，市場又存在信息不對稱、大家不知去哪借款。
那時“人推人”模式確實存在很大的發(fā)展空間。
但在現(xiàn)在這個移動貸超、智能信貸產(chǎn)品推薦工具遍地走的時代，誰又會因為親朋好友的一兩句推薦，而去義無反顧地接受貸款產(chǎn)品呢？
問題來了，如果“人推人”模式走不通，中興飛貸、平安銀行們，又是如何通過“以老帶新”的MGM模式，給自家產(chǎn)品帶來優(yōu)質(zhì)流量呢？
“平安銀行名義上的用老顧客帶新顧客，實際上基本是線下中介在帶量。”三方渠道商趙伯昌對新道財經(jīng)
畢竟只有這些“地頭蛇”，才最清楚當?shù)厥袌鲂枨?，哪些人最需要貸款產(chǎn)品。
按中興飛貸的分銷邏輯計算，一筆10萬元的放款，介紹人能收取1500元左右的通道費。每月放100萬元，收入能達到15000元上下，不亞于一個小白領(lǐng)。
“不管從經(jīng)濟收益、還是從資源把控角度講，中介們是最有動力、最有時間、最有能力去做這件事的。”趙伯昌表示。
據(jù)業(yè)內(nèi)人士介紹，平安銀行和中介分潤時，是“看人下菜”，額度從某元到上萬不等。（想知道具體數(shù)額，請關(guān)注“消金界”，后臺回復(fù)“MGM”）
“容易把控的渠道，平安銀行給的分潤會低一些；難啃的硬骨頭，為了吸引其繼續(xù)合作，分潤占比會高一些。”上述業(yè)內(nèi)人士說道。
簡單來說，平安銀行挑軟柿子捏。
不管怎樣，以老帶新也好、中介放款也罷，人推人模式實實在在給金融機構(gòu)帶來了優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，但隱憂也隨之浮出水面。
如上文所述，在這個智選信貸產(chǎn)品遍地的時代，將顧客發(fā)展為代理人、把其身邊的“私域流量”轉(zhuǎn)化為付費用戶的路子，如果沒有強經(jīng)濟刺激，究竟能持續(xù)多久，還是個未知數(shù)？
其次，如果平安名義上的老顧客帶新顧客的MGM模式，實則是線下中介在放量，那么這些因利而來的中介，會不會因為其他機構(gòu)開價更高隨之而去，也是個值得商榷的問題。
當然，由于這部分的人力成本，平安不得不提高貸款利率。這或許也是其在銀行系中放貸利率水平較高的原因之一。而且中介管理較難，為了推銷產(chǎn)品往往存在虛假推銷，網(wǎng)上相關(guān)投訴也多圍繞此展開，這造成了平安放貸業(yè)務(wù)的名譽損失。
解決中介管理難，還有“以老帶新”而造成的渠道混亂等問題是所謂MGM模式的要害。那些企圖效仿飛貸、平安的玩家們，不能只被MGM模式所帶來的數(shù)據(jù)所迷惑。
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2)存在事實夸大、偽造虛假經(jīng)歷等誤導(dǎo)他人的內(nèi)容；
3)偽造身份、冒充他人，通過頭像、用戶名等個人信息暗示自己具有特定身份，或與特定機構(gòu)或個人存在關(guān)聯(lián)。
6. 傳播封建迷信，主要表現(xiàn)為：
1)找人算命、測字、占卜、解夢、化解厄運、使用迷信方式治?。?br /> 2)求推薦算命看相大師；
3)針對具體風水等問題進行求助或咨詢；
4)問自己或他人的八字、六爻、星盤、手相、面相、五行缺失，包括通過占卜方法問婚姻、前程、運勢，東西寵物丟了能不能找回、取名改名等；
7. 文章標題黨，主要表現(xiàn)為：
1)以各種夸張、獵奇、不合常理的表現(xiàn)手法等行為來誘導(dǎo)用戶；
2)內(nèi)容與標題之間存在嚴重不實或者原意扭曲；
3)使用夸張標題，內(nèi)容與標題嚴重不符的。
8.「飯圈」亂象行為，主要表現(xiàn)為：
1)誘導(dǎo)未成年人應(yīng)援集資、高額消費、投票打榜
2)粉絲互撕謾罵、拉踩引戰(zhàn)、造謠攻擊、人肉搜索、侵犯隱私
3)鼓動「飯圈」粉絲攀比炫富、奢靡享樂等行為
4)以號召粉絲、雇用網(wǎng)絡(luò)水軍、「養(yǎng)號」形式刷量控評等行為
5)通過「蹭熱點」、制造話題等形式干擾輿論，影響傳播秩序
9. 其他危害行為或內(nèi)容，主要表現(xiàn)為：
1)可能引發(fā)未成年人模仿不安全行為和違反社會公德行為、誘導(dǎo)未成年人不良嗜好影響未成年人身心健康的；
2)不當評述自然災(zāi)害、重大事故等災(zāi)難的；
3)美化、粉飾侵略戰(zhàn)爭行為的；
4)法律、行政法規(guī)禁止，或可能對網(wǎng)絡(luò)生態(tài)造成不良影響的其他內(nèi)容。
二、違規(guī)處罰
本網(wǎng)站通過主動發(fā)現(xiàn)和接受用戶舉報兩種方式收集違規(guī)行為信息。所有有意的降低內(nèi)容質(zhì)量、傷害平臺氛圍及欺凌未成年人或危害未成年人身心健康的行為都是不能容忍的。
當一個用戶發(fā)布違規(guī)內(nèi)容時，本網(wǎng)站將依據(jù)相關(guān)用戶違規(guī)情節(jié)嚴重程度，對帳號進行禁言 1 天、7 天、15 天直至永久禁言或封停賬號的處罰。當涉及欺凌未成年人、危害未成年人身心健康、通過作弊手段注冊、使用帳號，或者濫用多個帳號發(fā)布違規(guī)內(nèi)容時，本網(wǎng)站將加重處罰。
三、申訴
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