很可惜 T 。T 您現(xiàn)在還不是作者身份，不能自主發(fā)稿哦～
如有投稿需求，請把文章發(fā)送到郵箱tougao@appcpx.com，一經(jīng)錄用會有專人和您聯(lián)系
咨詢?nèi)绾纬蔀榇河鹱髡哒埪?lián)系：鳥哥筆記小羽毛（ngbjxym）
在科技平臺紛紛下架互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品后，互聯(lián)網(wǎng)存款業(yè)務監(jiān)管文件來了。
1月15日，銀保監(jiān)會網(wǎng)站發(fā)布消息稱，銀保監(jiān)會辦公廳、人民銀行辦公廳近日聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于規(guī)范商業(yè)銀行通過互聯(lián)網(wǎng)開展個人存款業(yè)務有關(guān)事項的通知》（下稱《通知》），要求商業(yè)銀行依法合規(guī)通過互聯(lián)網(wǎng)開展存款業(yè)務，不得借助網(wǎng)絡(luò)等手段違反或者規(guī)避監(jiān)管規(guī)定，且商業(yè)銀行不得通過非自營網(wǎng)絡(luò)平臺開展定期存款和定活兩便存款業(yè)務。
招聯(lián)金融首席研究員、復旦大學金融研究院兼職研究員董希淼認為，總體上《通知》較為嚴格：一是將商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)定期存款業(yè)務嚴格限定于自營網(wǎng)絡(luò)平臺（官網(wǎng)、手機銀行等）；二是要求地方性銀行開展互聯(lián)網(wǎng)存款業(yè)務應立足于服務已設(shè)立機構(gòu)所在區(qū)域的客戶。
不過，董希淼也指出，《通知》在存量業(yè)務整改方面比較實事求是，允許到期自然結(jié)清（“靠檔計息”存款產(chǎn)品清理則是“一刀切”），有助于商業(yè)銀行穩(wěn)妥整改、安全過渡，保持流動性有序平穩(wěn)，也有助于保護儲戶的合法權(quán)益。同時，《通知》表示對互聯(lián)網(wǎng)銀行采取一定豁免措施，與《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》對互聯(lián)網(wǎng)銀行的豁免精神一致，有助于鼓勵互聯(lián)網(wǎng)銀行良性創(chuàng)新。
“對于現(xiàn)在的場景沖擊，我覺得是比較大的。”西南財大金融學院數(shù)字經(jīng)濟研究中心主任陳文對澎湃新聞記者表示。
陳文表示，因為現(xiàn)在很多互聯(lián)網(wǎng)存款，在非自營的平臺上都是定活兩便的存款業(yè)務，一方面給比較高的預期回報，另外一方面給流動性的保障，但這種在目前新規(guī)上都不太允許。如果是固定時間，其實對于很多投資人而言，是希望有流動性又有高收益，存活期收益可能比較低一點，如果是定期就沒有流動性，這樣可能對投資人的吸引力會大幅度下降。
“非自營互聯(lián)網(wǎng)渠道受限”
根據(jù)《通知》，商業(yè)銀行不得通過非自營網(wǎng)絡(luò)平臺開展定期存款和定活兩便存款業(yè)務，包括但不限于由非自營網(wǎng)絡(luò)平臺提供營銷宣傳、產(chǎn)品展示、信息傳輸、購買入口、利息補貼等服務。并且該通知印發(fā)前，商業(yè)銀行已經(jīng)開展的存量業(yè)務到期自然結(jié)清。相關(guān)商業(yè)銀行要落實主體責任，做好客戶溝通解釋工作，穩(wěn)妥有序處理存量業(yè)務。
自營網(wǎng)絡(luò)平臺，是指商業(yè)銀行根據(jù)業(yè)務需要，依法設(shè)立的獨立運營、享有完整數(shù)據(jù)權(quán)限的網(wǎng)絡(luò)平臺。
對此，麻袋研究院高級研究員蘇筱芮表示，對商業(yè)銀行來說，這意味著非自營互聯(lián)網(wǎng)渠道受限，除了傳統(tǒng)的購買操作，產(chǎn)品展示、營銷宣傳也被禁止，意味著商業(yè)銀行必須提升自身的獨立性。
陳文表示，對于很多銀行，可能會去考慮發(fā)展自營渠道，做定活兩便，但對于一些中小銀行仍然會去進行合作，可能會進行一些產(chǎn)品的創(chuàng)新。
同時，蘇筱芮指出，此前有部分互聯(lián)網(wǎng)存款尚未完全下架，推測為存量業(yè)務。對互聯(lián)網(wǎng)平臺來說，這意味著需要協(xié)助商業(yè)銀行做好客戶溝通解釋工作。
防范地方法人突破地域限制展業(yè)
《通知》還指出，地方性法人商業(yè)銀行要堅守發(fā)展定位，確保通過互聯(lián)網(wǎng)開展的存款業(yè)務，立足于服務已設(shè)立機構(gòu)所在區(qū)域的客戶。無實體經(jīng)營網(wǎng)點，業(yè)務主要在線上開展，且符合銀保監(jiān)會規(guī)定條件的除外。
“互聯(lián)網(wǎng)平臺讓這些其實抗風險能力比較弱的村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)商行實現(xiàn)了跨區(qū)域的吸儲，就有可能把原本集中在一個區(qū)域的風險通過互聯(lián)網(wǎng)釋放到各種地方。”一位互金行業(yè)的從業(yè)人士此前對澎湃新聞記者表示。
蘇筱芮表示，此前監(jiān)管認為地方法人銀行突破了地域限制，存款業(yè)務已拓展至全國，存在底層流動性風險，并指出跨區(qū)風險中小銀行以互聯(lián)網(wǎng)平臺為依托與異地存款人開展遠程交易，存款人的實名認證、盡職調(diào)查等均不同于線下交易，可能存在合規(guī)風險隱患。
她認為，地方性法人銀行立足于服務已設(shè)立機構(gòu)所在區(qū)域是重點，防范中小銀行跨區(qū)經(jīng)營導致的風險外溢，但無實體經(jīng)營網(wǎng)點、業(yè)務主要在線上開展的民營銀行被排除在外。
此外，《通知》還提出，商業(yè)銀行應當采用有效技術(shù)手段，按照行業(yè)網(wǎng)絡(luò)安全、數(shù)據(jù)安全相關(guān)標準規(guī)范，加強網(wǎng)絡(luò)安全防護，確保商業(yè)銀行與存款人之間傳輸信息、簽署協(xié)議、記錄交易等各個環(huán)節(jié)數(shù)據(jù)的保密性、完整性和真實性，保障存款人信息安全。
蘇筱芮稱，信息安全、隱私保護已成監(jiān)管全新課題，未來商業(yè)銀行需加強信息安全與個人隱私保護，監(jiān)管亦將在該領(lǐng)域加大處罰，不排除開出大額罰單的可能性。
中小銀行或受沖擊
互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品，是指商業(yè)銀行（尤其是吸儲壓力大的中小銀行）借助互聯(lián)網(wǎng)金融平臺推出的存款產(chǎn)品，商業(yè)銀行需向互聯(lián)網(wǎng)金融平臺支付“導流費”等手續(xù)費。而大部分推出互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品的商業(yè)銀行為中小銀行。
互聯(lián)網(wǎng)平臺擁有流量與數(shù)據(jù)，需要流量變現(xiàn)，而銀行有《存款保險條例》能保障，需要減輕吸儲壓力，雙方一拍即合，各取所需。
去年11月，中國人民銀行金融穩(wěn)定局局長孫天琦在“數(shù)字金融領(lǐng)域監(jiān)管科技探索與應用研討會”上提到，在互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品業(yè)務發(fā)展過程中，出現(xiàn)產(chǎn)品規(guī)模增長迅速、存款結(jié)構(gòu)變化明顯、高風險機構(gòu)入場經(jīng)營、流動性依賴增強和同業(yè)融資替代效應顯現(xiàn)等趨勢，并帶來涉及存款營銷行為、違規(guī)宣傳存款保險保障、地方法人銀行突破地域限制展業(yè)、中小銀行流動性管理面臨挑戰(zhàn)等問題。
12月18日，螞蟻集團的支付寶率先下架互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品，騰訊理財通、京東金融、度小滿金融、陸金所、天星金融、滴滴、美團、360你財富等平臺也先后停止新增互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品。
蘇筱芮指出，盡管互聯(lián)網(wǎng)存款業(yè)務也會影響互聯(lián)網(wǎng)平臺，受到《通知》沖擊最大的群體可能是中小銀行，因為中小銀行的資本補充渠道不及大行，更加依賴線上吸儲，中小銀行的負債端將面臨挑戰(zhàn)。
蘇筱芮建議，未來，商業(yè)銀行需要厘清自身的業(yè)務結(jié)構(gòu)與規(guī)模占比，通過加強同業(yè)融資來緩解監(jiān)管帶來的沖擊；要認真評估監(jiān)管指標，如流動性匹配率、優(yōu)質(zhì)流動性資產(chǎn)充足率、核心負債比例等重要監(jiān)管指標，進行壓力測試；要加緊平衡收入結(jié)構(gòu)，做好客戶精細化運營，大力發(fā)展自營渠道，通過手機銀行，微信銀行等新型方式提升自身的運營能力；地方法人銀行應堅守本地地位，在自身的能力范圍內(nèi)精耕細作。
“下一步，應有保有壓，疏堵結(jié)合，著力拓寬中小銀行負債渠道和來源。”董希淼說。
本文為作者獨立觀點，不代表鳥哥筆記立場，未經(jīng)允許不得轉(zhuǎn)載。
《鳥哥筆記版權(quán)及免責申明》 如對文章、圖片、字體等版權(quán)有疑問，請點擊 反饋舉報
我們致力于提供一個高質(zhì)量內(nèi)容的交流平臺。為落實國家互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室“依法管網(wǎng)、依法辦網(wǎng)、依法上網(wǎng)”的要求，為完善跟帖評論自律管理，為了保護用戶創(chuàng)造的內(nèi)容、維護開放、真實、專業(yè)的平臺氛圍，我們團隊將依據(jù)本公約中的條款對注冊用戶和發(fā)布在本平臺的內(nèi)容進行管理。平臺鼓勵用戶創(chuàng)作、發(fā)布優(yōu)質(zhì)內(nèi)容，同時也將采取必要措施管理違法、侵權(quán)或有其他不良影響的網(wǎng)絡(luò)信息。
一、根據(jù)《網(wǎng)絡(luò)信息內(nèi)容生態(tài)治理規(guī)定》《中華人民共和國未成年人保護法》等法律法規(guī)，對以下違法、不良信息或存在危害的行為進行處理。
1. 違反法律法規(guī)的信息，主要表現(xiàn)為：
1)反對憲法所確定的基本原則；
2)危害國家安全，泄露國家秘密，顛覆國家政權(quán)，破壞國家統(tǒng)一，損害國家榮譽和利益；
3)侮辱、濫用英烈形象，歪曲、丑化、褻瀆、否定英雄烈士事跡和精神，以侮辱、誹謗或者其他方式侵害英雄烈士的姓名、肖像、名譽、榮譽；
4)宣揚恐怖主義、極端主義或者煽動實施恐怖活動、極端主義活動；
5)煽動民族仇恨、民族歧視，破壞民族團結(jié)；
6)破壞國家宗教政策，宣揚邪教和封建迷信；
7)散布謠言，擾亂社會秩序，破壞社會穩(wěn)定；
8)宣揚淫穢、色情、賭博、暴力、兇殺、恐怖或者教唆犯罪；
9)煽動非法集會、結(jié)社、游行、示威、聚眾擾亂社會秩序；
10)侮辱或者誹謗他人，侵害他人名譽、隱私和其他合法權(quán)益；
11)通過網(wǎng)絡(luò)以文字、圖片、音視頻等形式，對未成年人實施侮辱、誹謗、威脅或者惡意損害未成年人形象進行網(wǎng)絡(luò)欺凌的；
12)危害未成年人身心健康的；
13)含有法律、行政法規(guī)禁止的其他內(nèi)容；
2. 不友善：不尊重用戶及其所貢獻內(nèi)容的信息或行為。主要表現(xiàn)為：
1)輕蔑：貶低、輕視他人及其勞動成果；
2)誹謗：捏造、散布虛假事實，損害他人名譽；
3)嘲諷：以比喻、夸張、侮辱性的手法對他人或其行為進行揭露或描述，以此來激怒他人；
4)挑釁：以不友好的方式激怒他人，意圖使對方對自己的言論作出回應，蓄意制造事端；
5)羞辱：貶低他人的能力、行為、生理或身份特征，讓對方難堪；
6)謾罵：以不文明的語言對他人進行負面評價；
7)歧視：煽動人群歧視、地域歧視等，針對他人的民族、種族、宗教、性取向、性別、年齡、地域、生理特征等身份或者歸類的攻擊；
8)威脅：許諾以不良的后果來迫使他人服從自己的意志；
3. 發(fā)布垃圾廣告信息：以推廣曝光為目的，發(fā)布影響用戶體驗、擾亂本網(wǎng)站秩序的內(nèi)容，或進行相關(guān)行為。主要表現(xiàn)為：
1)多次發(fā)布包含售賣產(chǎn)品、提供服務、宣傳推廣內(nèi)容的垃圾廣告。包括但不限于以下幾種形式：
2)單個帳號多次發(fā)布包含垃圾廣告的內(nèi)容；
3)多個廣告帳號互相配合發(fā)布、傳播包含垃圾廣告的內(nèi)容；
4)多次發(fā)布包含欺騙性外鏈的內(nèi)容，如未注明的淘寶客鏈接、跳轉(zhuǎn)網(wǎng)站等，誘騙用戶點擊鏈接
5)發(fā)布大量包含推廣鏈接、產(chǎn)品、品牌等內(nèi)容獲取搜索引擎中的不正當曝光；
6)購買或出售帳號之間虛假地互動，發(fā)布干擾網(wǎng)站秩序的推廣內(nèi)容及相關(guān)交易。
7)發(fā)布包含欺騙性的惡意營銷內(nèi)容，如通過偽造經(jīng)歷、冒充他人等方式進行惡意營銷；
8)使用特殊符號、圖片等方式規(guī)避垃圾廣告內(nèi)容審核的廣告內(nèi)容。
4. 色情低俗信息，主要表現(xiàn)為：
1)包含自己或他人性經(jīng)驗的細節(jié)描述或露骨的感受描述；
2)涉及色情段子、兩性笑話的低俗內(nèi)容；
3)配圖、頭圖中包含庸俗或挑逗性圖片的內(nèi)容；
4)帶有性暗示、性挑逗等易使人產(chǎn)生性聯(lián)想；
5)展現(xiàn)血腥、驚悚、殘忍等致人身心不適；
6)炒作緋聞、丑聞、劣跡等；
7)宣揚低俗、庸俗、媚俗內(nèi)容。
5. 不實信息，主要表現(xiàn)為：
1)可能存在事實性錯誤或者造謠等內(nèi)容；
2)存在事實夸大、偽造虛假經(jīng)歷等誤導他人的內(nèi)容；
3)偽造身份、冒充他人，通過頭像、用戶名等個人信息暗示自己具有特定身份，或與特定機構(gòu)或個人存在關(guān)聯(lián)。
6. 傳播封建迷信，主要表現(xiàn)為：
1)找人算命、測字、占卜、解夢、化解厄運、使用迷信方式治??；
2)求推薦算命看相大師；
3)針對具體風水等問題進行求助或咨詢；
4)問自己或他人的八字、六爻、星盤、手相、面相、五行缺失，包括通過占卜方法問婚姻、前程、運勢，東西寵物丟了能不能找回、取名改名等；
7. 文章標題黨，主要表現(xiàn)為：
1)以各種夸張、獵奇、不合常理的表現(xiàn)手法等行為來誘導用戶；
2)內(nèi)容與標題之間存在嚴重不實或者原意扭曲；
3)使用夸張標題，內(nèi)容與標題嚴重不符的。
8.「飯圈」亂象行為，主要表現(xiàn)為：
1)誘導未成年人應援集資、高額消費、投票打榜
2)粉絲互撕謾罵、拉踩引戰(zhàn)、造謠攻擊、人肉搜索、侵犯隱私
3)鼓動「飯圈」粉絲攀比炫富、奢靡享樂等行為
4)以號召粉絲、雇用網(wǎng)絡(luò)水軍、「養(yǎng)號」形式刷量控評等行為
5)通過「蹭熱點」、制造話題等形式干擾輿論，影響傳播秩序
9. 其他危害行為或內(nèi)容，主要表現(xiàn)為：
1)可能引發(fā)未成年人模仿不安全行為和違反社會公德行為、誘導未成年人不良嗜好影響未成年人身心健康的；
2)不當評述自然災害、重大事故等災難的；
3)美化、粉飾侵略戰(zhàn)爭行為的；
4)法律、行政法規(guī)禁止，或可能對網(wǎng)絡(luò)生態(tài)造成不良影響的其他內(nèi)容。
二、違規(guī)處罰
本網(wǎng)站通過主動發(fā)現(xiàn)和接受用戶舉報兩種方式收集違規(guī)行為信息。所有有意的降低內(nèi)容質(zhì)量、傷害平臺氛圍及欺凌未成年人或危害未成年人身心健康的行為都是不能容忍的。
當一個用戶發(fā)布違規(guī)內(nèi)容時，本網(wǎng)站將依據(jù)相關(guān)用戶違規(guī)情節(jié)嚴重程度，對帳號進行禁言 1 天、7 天、15 天直至永久禁言或封停賬號的處罰。當涉及欺凌未成年人、危害未成年人身心健康、通過作弊手段注冊、使用帳號，或者濫用多個帳號發(fā)布違規(guī)內(nèi)容時，本網(wǎng)站將加重處罰。
三、申訴
隨著平臺管理經(jīng)驗的不斷豐富，本網(wǎng)站出于維護本網(wǎng)站氛圍和秩序的目的，將不斷完善本公約。
如果本網(wǎng)站用戶對本網(wǎng)站基于本公約規(guī)定做出的處理有異議，可以通過「建議反饋」功能向本網(wǎng)站進行反饋。
(規(guī)則的最終解釋權(quán)歸屬本網(wǎng)站所有)