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近日，多個互聯(lián)網(wǎng)平臺紛紛下架互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品。據(jù)界面新聞不完全統(tǒng)計，目前支付寶、騰訊理財通、度小滿金融、攜程金融、京東金融、滴滴金融、陸金所、360你財富等互聯(lián)網(wǎng)平臺已下架互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品。
一位360你財富的產(chǎn)品銷售人員告訴界面新聞，此舉是應(yīng)監(jiān)管方面的要求。目前在360你財富平臺，新客戶已經(jīng)看不到且買不到互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品，已經(jīng)購買相關(guān)產(chǎn)品的老客戶則不受影響。
螞蟻集團和京東金融等平臺也均對界面新聞回應(yīng)稱，平臺上的互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品均已下架，只對已購買產(chǎn)品的用戶可見，持有產(chǎn)品的用戶則不受影響。
互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品是指銀行通過第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺銷售存款產(chǎn)品，產(chǎn)品和服務(wù)由銀行提供，平臺則扮演獲客和導(dǎo)流的角色。在這種合作模式下，銀行得以借助互聯(lián)網(wǎng)平臺突破網(wǎng)點和地域的限制吸收存款，而互聯(lián)網(wǎng)金融平臺則存在天然將流量變現(xiàn)的需求。
據(jù)了解，互聯(lián)網(wǎng)平臺在與銀行合作開展互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品業(yè)務(wù)時，銀行需向平臺支付“導(dǎo)流費”，一般根據(jù)平臺日均存款余額的千分之二至千分之三向平臺支付手續(xù)費，按月或按季進行結(jié)算。
近兩年來，互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品快速興起。在2018年資管新規(guī)啟動后，銀行理財收益率走低，且強調(diào)“打破剛兌”。幾乎同時，保本保息、合法剛兌的存款產(chǎn)品開始受到普通用戶青睞，大部分互聯(lián)網(wǎng)理財平臺都會在存款頁面的醒目位置標(biāo)注“存款保險保障50萬元以內(nèi)100%賠付”。
對于互聯(lián)網(wǎng)存款的規(guī)模，目前缺乏公開數(shù)據(jù)準(zhǔn)確統(tǒng)計。東吳證券曾在研報進行測算：考慮到互聯(lián)網(wǎng)理財行業(yè)明顯頭部集中，參考陸金所披露的TOP 5線上財務(wù)管理平臺（剔除貨幣基金）的規(guī)模，2020年6月末五大平臺合計2.64萬億元~2.95萬億元，如果假設(shè)其中40%為存款產(chǎn)品，則總規(guī)模達到1萬億元左右。
東吳證券認為，1萬億元的規(guī)模在我國總的住戶存款規(guī)模（90.93億元）中占比還很低，但也許個別中小銀行已經(jīng)過度依賴互聯(lián)網(wǎng)渠道，這也是引發(fā)監(jiān)管收緊的原因之一。
實際上，目前與互聯(lián)網(wǎng)平臺在存款產(chǎn)品業(yè)務(wù)上進行合作的多為攬儲困難的中小型銀行。比如，此前在滴滴金融App上，相關(guān)存款產(chǎn)品的合作銀行方包括武漢眾邦銀行、遼寧振興銀行、營口沿海銀行。在產(chǎn)品方面，起投金額為50元，存款儲蓄年化利率最高為4.875%，最低為1.65%，存款期限從7天至5年不等。
近期，央行金融穩(wěn)定局局長孫天琦在公開演講時表示，這種合作模式下有兩大風(fēng)險點值得關(guān)注：一是地方法人銀行突破了地域限制，存款業(yè)務(wù)已拓展至全國；二是有意突出存款保險保障的宣傳，暗示“零風(fēng)險、高收益”，便于用較高利率吸引儲戶。
“互聯(lián)網(wǎng)平臺開展此類金融業(yè)務(wù)，屬‘無照駕駛’的非法金融活動，應(yīng)納入金融監(jiān)管范圍，設(shè)立業(yè)務(wù)準(zhǔn)入門檻。”孫天琦說。
不過，據(jù)路透社援引一位國有大行個人金融部門人士的說法稱，“目前監(jiān)管部門也尚未出臺政策明確規(guī)定這塊業(yè)務(wù)不能做。”
東吳證券分析師馬祥云預(yù)計，針對互聯(lián)網(wǎng)存款的監(jiān)管政策即將正式落地。在政策落地后，互聯(lián)網(wǎng)平臺的存款頁面或會重啟，但預(yù)計參與銀行會變少，產(chǎn)品吸引力會降低。因此，預(yù)計勢必對互聯(lián)網(wǎng)理財用戶的留存與平臺資產(chǎn)管理規(guī)模造成沖擊。
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一、根據(jù)《網(wǎng)絡(luò)信息內(nèi)容生態(tài)治理規(guī)定》《中華人民共和國未成年人保護法》等法律法規(guī)，對以下違法、不良信息或存在危害的行為進行處理。
1. 違反法律法規(guī)的信息，主要表現(xiàn)為：
1)反對憲法所確定的基本原則；
2)危害國家安全，泄露國家秘密，顛覆國家政權(quán)，破壞國家統(tǒng)一，損害國家榮譽和利益；
3)侮辱、濫用英烈形象，歪曲、丑化、褻瀆、否定英雄烈士事跡和精神，以侮辱、誹謗或者其他方式侵害英雄烈士的姓名、肖像、名譽、榮譽；
4)宣揚恐怖主義、極端主義或者煽動實施恐怖活動、極端主義活動；
5)煽動民族仇恨、民族歧視，破壞民族團結(jié)；
6)破壞國家宗教政策，宣揚邪教和封建迷信；
7)散布謠言，擾亂社會秩序，破壞社會穩(wěn)定；
8)宣揚淫穢、色情、賭博、暴力、兇殺、恐怖或者教唆犯罪；
9)煽動非法集會、結(jié)社、游行、示威、聚眾擾亂社會秩序；
10)侮辱或者誹謗他人，侵害他人名譽、隱私和其他合法權(quán)益；
11)通過網(wǎng)絡(luò)以文字、圖片、音視頻等形式，對未成年人實施侮辱、誹謗、威脅或者惡意損害未成年人形象進行網(wǎng)絡(luò)欺凌的；
12)危害未成年人身心健康的；
13)含有法律、行政法規(guī)禁止的其他內(nèi)容；
2. 不友善：不尊重用戶及其所貢獻內(nèi)容的信息或行為。主要表現(xiàn)為：
1)輕蔑：貶低、輕視他人及其勞動成果；
2)誹謗：捏造、散布虛假事實，損害他人名譽；
3)嘲諷：以比喻、夸張、侮辱性的手法對他人或其行為進行揭露或描述，以此來激怒他人；
4)挑釁：以不友好的方式激怒他人，意圖使對方對自己的言論作出回應(yīng)，蓄意制造事端；
5)羞辱：貶低他人的能力、行為、生理或身份特征，讓對方難堪；
6)謾罵：以不文明的語言對他人進行負面評價；
7)歧視：煽動人群歧視、地域歧視等，針對他人的民族、種族、宗教、性取向、性別、年齡、地域、生理特征等身份或者歸類的攻擊；
8)威脅：許諾以不良的后果來迫使他人服從自己的意志；
3. 發(fā)布垃圾廣告信息：以推廣曝光為目的，發(fā)布影響用戶體驗、擾亂本網(wǎng)站秩序的內(nèi)容，或進行相關(guān)行為。主要表現(xiàn)為：
1)多次發(fā)布包含售賣產(chǎn)品、提供服務(wù)、宣傳推廣內(nèi)容的垃圾廣告。包括但不限于以下幾種形式：
2)單個帳號多次發(fā)布包含垃圾廣告的內(nèi)容；
3)多個廣告帳號互相配合發(fā)布、傳播包含垃圾廣告的內(nèi)容；
4)多次發(fā)布包含欺騙性外鏈的內(nèi)容，如未注明的淘寶客鏈接、跳轉(zhuǎn)網(wǎng)站等，誘騙用戶點擊鏈接
5)發(fā)布大量包含推廣鏈接、產(chǎn)品、品牌等內(nèi)容獲取搜索引擎中的不正當(dāng)曝光；
6)購買或出售帳號之間虛假地互動，發(fā)布干擾網(wǎng)站秩序的推廣內(nèi)容及相關(guān)交易。
7)發(fā)布包含欺騙性的惡意營銷內(nèi)容，如通過偽造經(jīng)歷、冒充他人等方式進行惡意營銷；
8)使用特殊符號、圖片等方式規(guī)避垃圾廣告內(nèi)容審核的廣告內(nèi)容。
4. 色情低俗信息，主要表現(xiàn)為：
1)包含自己或他人性經(jīng)驗的細節(jié)描述或露骨的感受描述；
2)涉及色情段子、兩性笑話的低俗內(nèi)容；
3)配圖、頭圖中包含庸俗或挑逗性圖片的內(nèi)容；
4)帶有性暗示、性挑逗等易使人產(chǎn)生性聯(lián)想；
5)展現(xiàn)血腥、驚悚、殘忍等致人身心不適；
6)炒作緋聞、丑聞、劣跡等；
7)宣揚低俗、庸俗、媚俗內(nèi)容。
5. 不實信息，主要表現(xiàn)為：
1)可能存在事實性錯誤或者造謠等內(nèi)容；
2)存在事實夸大、偽造虛假經(jīng)歷等誤導(dǎo)他人的內(nèi)容；
3)偽造身份、冒充他人，通過頭像、用戶名等個人信息暗示自己具有特定身份，或與特定機構(gòu)或個人存在關(guān)聯(lián)。
6. 傳播封建迷信，主要表現(xiàn)為：
1)找人算命、測字、占卜、解夢、化解厄運、使用迷信方式治?。?br /> 2)求推薦算命看相大師；
3)針對具體風(fēng)水等問題進行求助或咨詢；
4)問自己或他人的八字、六爻、星盤、手相、面相、五行缺失，包括通過占卜方法問婚姻、前程、運勢，東西寵物丟了能不能找回、取名改名等；
7. 文章標(biāo)題黨，主要表現(xiàn)為：
1)以各種夸張、獵奇、不合常理的表現(xiàn)手法等行為來誘導(dǎo)用戶；
2)內(nèi)容與標(biāo)題之間存在嚴(yán)重不實或者原意扭曲；
3)使用夸張標(biāo)題，內(nèi)容與標(biāo)題嚴(yán)重不符的。
8.「飯圈」亂象行為，主要表現(xiàn)為：
1)誘導(dǎo)未成年人應(yīng)援集資、高額消費、投票打榜
2)粉絲互撕謾罵、拉踩引戰(zhàn)、造謠攻擊、人肉搜索、侵犯隱私
3)鼓動「飯圈」粉絲攀比炫富、奢靡享樂等行為
4)以號召粉絲、雇用網(wǎng)絡(luò)水軍、「養(yǎng)號」形式刷量控評等行為
5)通過「蹭熱點」、制造話題等形式干擾輿論，影響傳播秩序
9. 其他危害行為或內(nèi)容，主要表現(xiàn)為：
1)可能引發(fā)未成年人模仿不安全行為和違反社會公德行為、誘導(dǎo)未成年人不良嗜好影響未成年人身心健康的；
2)不當(dāng)評述自然災(zāi)害、重大事故等災(zāi)難的；
3)美化、粉飾侵略戰(zhàn)爭行為的；
4)法律、行政法規(guī)禁止，或可能對網(wǎng)絡(luò)生態(tài)造成不良影響的其他內(nèi)容。
二、違規(guī)處罰
本網(wǎng)站通過主動發(fā)現(xiàn)和接受用戶舉報兩種方式收集違規(guī)行為信息。所有有意的降低內(nèi)容質(zhì)量、傷害平臺氛圍及欺凌未成年人或危害未成年人身心健康的行為都是不能容忍的。
當(dāng)一個用戶發(fā)布違規(guī)內(nèi)容時，本網(wǎng)站將依據(jù)相關(guān)用戶違規(guī)情節(jié)嚴(yán)重程度，對帳號進行禁言 1 天、7 天、15 天直至永久禁言或封停賬號的處罰。當(dāng)涉及欺凌未成年人、危害未成年人身心健康、通過作弊手段注冊、使用帳號，或者濫用多個帳號發(fā)布違規(guī)內(nèi)容時，本網(wǎng)站將加重處罰。
三、申訴
隨著平臺管理經(jīng)驗的不斷豐富，本網(wǎng)站出于維護本網(wǎng)站氛圍和秩序的目的，將不斷完善本公約。
如果本網(wǎng)站用戶對本網(wǎng)站基于本公約規(guī)定做出的處理有異議，可以通過「建議反饋」功能向本網(wǎng)站進行反饋。
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