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這個世界上，本沒有“互聯(lián)網(wǎng)存款”一說，當在互聯(lián)網(wǎng)上存款的人多了，也就變成了大家約定俗成的概念。
很多人可能都在各大平臺上（比如陸金所、京東金融、支付寶等等）看到過這樣的產品。比如長這樣的：
粗一看，這個和以往去線下網(wǎng)點買的存款產品差不多啊，也是定期5年，利率貌似高一點點。
很多人不禁會問，近期所有的平臺全部下架了這些互聯(lián)網(wǎng)存款產品，為什么呢？平臺在擔心什么？背后到底是什么原因？
聽我慢慢道來。
01
在國內，銀行是特許金融牌照，只有銀行可以攬儲吸存，很多理財公司去吸收投資人的錢，最后都會被定性為“非法吸存”。
在這種大背景下，為了不惡性競爭，央行會規(guī)定定期存款的基準利率，意思是，各大銀行你們都不要造次??！價格是嚴格管控了的，大家都差不多，誰也不要冒頭！
于是，這么多年來，不管是存工行、農行、建行，大家的收益差距都不大，最多就是這家多送你一桶油，那家給你多送一袋米一類的，再就是看銀行客戶經(jīng)理誰的本事更強，與客戶關系好壞了。
像我爸這種保守型投資者，唯一信任的就是銀行存款。找個本兒，記下每一筆存款的到期時間，以及可以拿到的利息。
如果臨時要用錢，一翻本子，還有一個月就到期了，舍不得舍不得，現(xiàn)在不能??！寧愿不花錢，也要把利息全部拿到手再說。
02
隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的到來，基金、保險、貸款、存款，革命的浪潮一波接著一波。
一些走在行業(yè)前列的互聯(lián)網(wǎng)銀行，成為第一波“吃螃蟹”的銀行。
和以往線下的存款不一樣，互聯(lián)網(wǎng)存款主打什么賣點?
以前的存款幾萬起存，好，我的10塊就可以開始存。
以前的存款到期了才能取，提前取出來只能按照活期利息計算，好，我的靈活存取，期限一個月，三個月，也可以按照約定的利率給你算利息。
以前的存款還要去網(wǎng)點搞個存款憑證，好，我完全純在線操作，不用跑銀行，好多渠道可以一鍵存入。
于是，互聯(lián)網(wǎng)存款一下子就吸引了很多害怕P2P高風險，又有一些互聯(lián)網(wǎng)投資理財?shù)哪贻p人。
當p2p狗血離場時，互聯(lián)網(wǎng)存款逐步開始承接了很多投資者的資金。這些互聯(lián)網(wǎng)銀行的存款規(guī)模一下子就幾十、幾百億的快速上漲。
這在很多中小銀行眼里，那簡直就是紅了眼，內心羨慕嫉妒恨啊。
他們的內心os是：幾十號人辛辛苦苦到處求爺爺告奶奶拉存款，一年存款增速根本不咋動，依托互聯(lián)網(wǎng)渠道，這些新銀行竟然來錢這么快！趕緊上馬，我們也要搞！
于是，一邊是急尋安全投資渠道的客戶，一邊是急需擴大存款規(guī)模的中小銀行，一拍即合，市場噴發(fā)。
03
理一理，互聯(lián)網(wǎng)存管迅猛發(fā)展的背后，誰最受益？誰又最吃虧呢？
首先看客戶，普通人投資時很大程度上看收益與風險，如果還能體驗很好，效率很高，那當然首選。從客戶的角度來看，互聯(lián)網(wǎng)存款OK的。
其次看銀行，參與互聯(lián)網(wǎng)存款業(yè)務的主要是中小銀行，尤其是小城商行與民營銀行，以往各家銀行的活期存款占比都非常高，也就是說他們付出的利息成本很低，而如今成本上漲到了5%左右，但是魚和熊掌不可兼得，又想賺得多，又想規(guī)模大，哪有那么容易啊！面對著互聯(lián)網(wǎng)化的滾滾浪潮，很多中小銀行不得不上……
第三看國有大行，作為規(guī)模和實力都很大的大行來說，由于網(wǎng)點多吸儲能力強，這些幾十億幾百億的存款搬家，面對他們幾萬億的規(guī)模來說，雖然有那么點點波瀾，但暫時還無法構成巨大的威脅，要說吃虧，還說不上。
第四還要看看互聯(lián)網(wǎng)平臺，不管是存款還是貸款，人家把廣告位給誰不給誰，哪個力推哪個不力推，哪個放在主頁，哪個放到下面一點，這些都是平臺說了算，他們穩(wěn)賺引流費用，一般來說，按照存款規(guī)模的千分之2-3左右，比如一家銀行存款規(guī)模10個億，平臺的引流費用就可以高達兩三百萬。
也就是說，整體來看，互聯(lián)網(wǎng)平臺才是“穩(wěn)坐釣魚臺”的人，那么多家銀行都找上門來合作，何樂而不為。
而要說吃虧，中小銀行也就是成本上漲，大不了貸款利率也跟著上漲嘛，少賺點還可以可以賺的，大銀行有一部分存款搬家，但還構不成威脅，尚可。
04
那這樣看來，平臺才是最大的受益者，為什么平臺一夜之間都下架了？這么香的錢大家為啥不賺了？
這就要回到金融作為國之重器，作為經(jīng)濟的血液，一切都要在監(jiān)管的規(guī)范之下行動。
在馬爸爸爆出近年以來最驚天的炸雷之后，監(jiān)管內心是震怒的：這么多年來，我們給你的金融創(chuàng)新開了多少綠燈，讓你默默賺了多少錢，你現(xiàn)在來說，我們沒有金融系統(tǒng)性風險，是因為我們根本就沒有系統(tǒng)……
這不，一把接著一把的大刀，朝互聯(lián)網(wǎng)金融毫不留情的砍了下來。
先是互聯(lián)網(wǎng)小貸，這些大廠再也不能無限制放大杠桿了，再是互聯(lián)網(wǎng)存款，人行金融穩(wěn)定局局長孫天琦曾公開表示，近年來，多家銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺推出存款產品。
“互聯(lián)網(wǎng)金融平臺開展此類金融業(yè)務，屬‘無照駕駛’的非法金融活動，也應納入金融監(jiān)管范圍。”
螞蟻趕緊帶頭下架所有互聯(lián)網(wǎng)存款產品，其他平臺一看，哎喲，這信號很強烈啊，再賺錢也不能做了啊。
當然，背后肯定有很多大家都看不到的窗口指導、規(guī)范文件，有一個說法是“曾經(jīng)有一個監(jiān)管的領導，面對面給一家銀行的負責人看了文件，負責人心領神會，默默撤掉了所有平臺上的貸款產品”。
05
那監(jiān)管到底害怕什么？為什么要這么決絕的砍掉這些業(yè)務？
其實，孫天琦說得很明白：
（一）部分銀行互聯(lián)網(wǎng)平臺存款增長迅速，規(guī)模較高。有的中小銀行從今年4月才開通互聯(lián)網(wǎng)平臺存款業(yè)務，短短幾個月時間已吸收存款200多億元，占其各項存款的比例快速攀升至25%。某銀行通過互聯(lián)網(wǎng)平臺吸收存款總額甚至占到其各項存款的70%。
（二）部分銀行依靠互聯(lián)網(wǎng)平臺吸儲，存款結構大變。某家銀行的儲蓄存款基礎相對薄弱，儲蓄存款占各項存款的比例在2019年末時僅為36%，而目前這一比例已經(jīng)飆升到85%，平臺存款占各項存款的比例達83%，主要是異地個人儲蓄存款，平臺存款已成為存款的主要來源。
（三）部分高風險機構通過互聯(lián)網(wǎng)平臺吸收存款，有的占存款的比例已達70%。這些高風險機構自身抵御風險能力較弱，互聯(lián)網(wǎng)平臺存款占比過高進一步增加了其負債資金的不穩(wěn)定性，飲鴆止渴，流動性隱患突出。
（四）部分銀行依靠平臺存款彌補流動性缺口，一定程度上替代了同業(yè)融資。部分問題中小銀行資產流動性和負債流動性同時受到擠壓，依靠互聯(lián)網(wǎng)平臺存款使其得以維持存量負債周轉或支撐資產擴張。如某家銀行今年以來的同業(yè)負債大幅下滑，同期的互聯(lián)網(wǎng)平臺存款卻實現(xiàn)較快增長。從更深層次看，這種模式一定程度上是對同業(yè)融資的替代，實質上銀行與銀行間的同業(yè)關系，變成了異地儲戶與銀行的直接關系。但是，同業(yè)風險識別能力高，儲戶風險識別能力低。
他提出的風險包括：
（一）互聯(lián)網(wǎng)平臺模式為客戶提供了存款購買接口，實質是存款營銷行為
（二）地方法人銀行突破了地域限制，存款業(yè)務已拓展至全國。
（三）有意突出存款保險保障的宣傳，暗示“零風險、高收益”，便于用較高利率吸引儲戶。
（四）互聯(lián)網(wǎng)平臺存款的特有屬性，對中小銀行流動性管理帶來挑戰(zhàn)。
（五）提出了風險應對的新課題。
簡單翻譯來說，就是：
中小銀行的資金來源中，互聯(lián)網(wǎng)存款的規(guī)模占比太大，而且如今，不少中小銀行的經(jīng)營能力有限，風險承受能力不夠，如今借助互聯(lián)網(wǎng)平臺的渠道，在全國范圍內吸存，萬一哪一天"云擠兌”了可兜不住，引發(fā)的社會風險巨大，造成的破壞力比以往指數(shù)級提升。
這可是銀行，不是P2P，老百姓的血汗錢交給你，可是沉甸甸的分量，不能把信用都徹底搞沒了。
所以，監(jiān)管要砍掉的是這種從互聯(lián)網(wǎng)平臺上存款的模式，但是，并不是說就不能做互聯(lián)網(wǎng)存款了。各家銀行也可以通過自己的渠道去吸收存款!當然肯定是要在本地吸存（互聯(lián)網(wǎng)銀行除外），這樣風險更可控。
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2)粉絲互撕謾罵、拉踩引戰(zhàn)、造謠攻擊、人肉搜索、侵犯隱私
3)鼓動「飯圈」粉絲攀比炫富、奢靡享樂等行為
4)以號召粉絲、雇用網(wǎng)絡水軍、「養(yǎng)號」形式刷量控評等行為
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