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作者|小慧吖
來源：新流財經(jīng)
支付寶和微信支付的雙寡頭格局會被打破嗎？
在前幾年這個問題可能很難回答，但目前來看，當(dāng)前支付格局似乎很難不會被打破。
一方面，金融領(lǐng)域反壟斷監(jiān)管利劍高懸，數(shù)字貨幣開始推行；另一方面，拼多多、滴滴、美團(tuán)等新興互聯(lián)網(wǎng)巨頭，已經(jīng)開始?xì)⑷胫Ц稇?zhàn)役。
尤其是拼多多，最近動作頻頻，即將到來的春節(jié)，或許會成為其逆襲的契機(jī)。
2020年1月，拼多多通過收購付費通，獲得支付牌照；
2020年9月，拼多多成為2021年央視春晚獨家紅包互動合作伙伴；
2020年12月初，拼多多開始測試“多多錢包”，彼時僅支持充值、提現(xiàn)等初始功能，支付和錢包業(yè)務(wù)尚不完善。
2020年12月31日，跨年夜當(dāng)晚，拼多多聯(lián)合湖南衛(wèi)視推出跨年晚會，并送出100億份紅包、5000萬份草莓車?yán)遄与u蛋、1萬份YSL口紅、1萬份話費及iPad、汽車、酒店套房等超級大獎。
表面上是福利活動，背后卻是拼多多正式對移動支付開戰(zhàn)。
因為，用戶搖到的100億份紅包，如果需要提現(xiàn)，則需要綁定銀行卡，開通多多錢包。
截圖來源：拼多多
新流財經(jīng)體驗發(fā)現(xiàn)，跨年夜，在拼多多個人主頁上線了十分醒目的“多多錢包-立即開通”入口，點擊開通會提示免費開通，由“中國人保財險保障資金安全”。
官方提示——多多錢包是拼多多官方推出的支付服務(wù)，賬戶余額可0手續(xù)費提現(xiàn)到銀行卡，目前可提現(xiàn)至農(nóng)行、建行、工行、郵儲銀行、招行等235家銀行。
值得一提的是，目前支付寶和微信支付錢包余額提現(xiàn)均需要手續(xù)費——其中，微信支付的要求是：單個身份證享有1000元免費提現(xiàn)額度，超出額度后，提現(xiàn)手續(xù)費率是0.1%，最低0.1元/筆；支付寶要求同一身份證下多個支付寶實名賬戶終身享2萬元基礎(chǔ)免費額度，超過額度后和微信支付一樣，按0.1%收取服務(wù)費，最低0.1元／筆。
從提現(xiàn)手續(xù)費而言，拼多多目前0手續(xù)費完勝。
有趣的是，多多錢包功能剛上線，拼多多配合了許多活動鼓勵用戶綁卡，使用多對支付。
除了上述跨年夜的100億份紅包，還有在拼多多購物，使用多多支付，可享受支付隨機(jī)立減或返現(xiàn)，最高100元等專屬優(yōu)惠活動（即將全面推出）。此處的支付返現(xiàn)，也會返到用戶多多錢包中。
如果是新開通多多錢包的用戶，還有綁卡“首單立減”活動，也就是綁卡后，使用多多錢包支付購買的第一單商品，支付時會直接扣減相應(yīng)的金額。
拼多多向用戶展示了一系列銀行的優(yōu)惠活動，比如平安銀行儲蓄卡首次添加立減8元，工商銀行儲蓄卡首單立減5元，工商銀行信用卡首單立減8元，建設(shè)銀行儲蓄卡首單立減8元等。
新流財經(jīng)從開通多多錢包、綁卡，再到到購物、支付環(huán)節(jié)，作為用戶，整體感受流暢。
我們無從得知有多少用戶在“跨年夜”當(dāng)晚參與了拼多多搖紅包的游戲，又有多少用戶開通了多多錢包，畢竟，暗自發(fā)力支付的拼多多對這塊業(yè)務(wù)頗顯低調(diào)。
不過，從拼多多的活躍用戶規(guī)模，以及湖南衛(wèi)視的“跨年夜”晚會收視率來看，開通多度錢包的用戶或許不在少數(shù)。
財報顯示，拼多多在2020年三季度，年活躍用戶數(shù)已達(dá)7.31億，這是什么水平呢？
截至2020年三季度末，阿里的年度活躍用戶總數(shù)是7.57億，也就是說，拼多多和阿里的年度活躍用戶數(shù)只差了2600萬，要知道在2019年的三季度末，拼多多和阿里之年度活躍用戶數(shù)海差了1.57億，兩家分別是5.36億、6.93億。
再來看跨年夜湖南衛(wèi)視的收視率，據(jù)中國視聽大數(shù)據(jù)顯示，當(dāng)晚湖南衛(wèi)視跨年晚會獲得省級衛(wèi)視冠軍寶座，收視率1.52%，份額6.79%。
拼多多在跨年夜當(dāng)晚與湖南衛(wèi)視合作，配合搖紅包的游戲，極大可能已經(jīng)吸引了千萬用戶開通多多錢包。這似乎有一絲絲2014年春節(jié)“微信紅包大戰(zhàn)”的影子。
誠然，我們也很難判斷，拼多多是否是想通過湖南衛(wèi)視跨年夜活動，測試用戶對搖紅包活動的參與度以及開通多多錢包的轉(zhuǎn)化效果，以備在一個多月以后的2021年的央視春晚活動上，再現(xiàn)“紅包大戰(zhàn)”的奇跡。
值得一提的是，拼多多跨年夜的活動，還有一個小細(xì)節(jié)——
該活動引導(dǎo)用戶“和朋友面對面搖手機(jī)紅包”，這既契合了拼多多“拼”的特質(zhì)，又是拉新用戶的一套激勵法則，實在是高明！
如果拼多多是依托紅包進(jìn)入支付戰(zhàn)場，美團(tuán)和滴滴則玩得是另一套游戲——從生態(tài)場景入手。
美團(tuán)金融在2020年動作頻頻，最無敵的是上線“月付”功能，類似“花唄”，可以延期還款、分期還款。站在消費金融的角度來看，這是一款信用支付產(chǎn)品，美團(tuán)可以根據(jù)用戶的還款表現(xiàn)延伸其他消費分期服務(wù)，實際上，后來美團(tuán)也確實上線了醫(yī)美分期服務(wù)。
但是站在支付角度來看“美團(tuán)月付”，大部分分析認(rèn)為，美團(tuán)是希望借助信用支付手段降低支付門檻，吸引更多用戶通過“月付”，直接走美團(tuán)支付通道，以此加入支付戰(zhàn)役，與支付寶開戰(zhàn)。
本身美團(tuán)的生態(tài)足夠豐富，用戶規(guī)模足夠龐大，2020年三季度美團(tuán)年度活躍商戶數(shù)增長至650萬，年度交易用戶數(shù)達(dá)4.8億，2020年三季度，美團(tuán)外賣訂單量同比增長30%至32億單，外賣訂單交易總額（GTV）同比增長36%至1522億元。
試想一下，假使美團(tuán)能將一半的外賣訂單交易轉(zhuǎn)化到美團(tuán)支付，光是外賣訂單上，一個季度就能節(jié)省近8千萬的支付通道費。（假使第三方支付通道費率按較低的千1來計算）
我們再來看滴滴支付，雖然相較于美團(tuán)支付略顯低調(diào)，這主要在于滴滴的場景較為局限，出行場景為主，但滴滴支付仍然在暗自發(fā)力。
2017年，滴滴花費3億收購一九付，間接獲得支付牌照；
2018年下半年，滴滴上線自有支付——滴滴支付，并小范圍試用了“信用付”功能；
2019年開始，滴滴頻頻推出綁卡支付減免打車費、開通滴滴支付一分錢騎一周青桔單車等活動，鼓勵用戶使用滴滴支付；
2020年，滴滴推出“花小豬”打車APP，該APP中上線了支付產(chǎn)品“花小豬付”，實則也是滴滴支付，滴滴通過一個新的打車產(chǎn)品，既抓住了下沉客戶，還加強(qiáng)了滴滴支付的滲透率。
值得一提的是，在2020年年末，滴滴推出了一項“月付”服務(wù)，這是與“美團(tuán)月付”類似的信用支付產(chǎn)品，但僅限在滴滴出行場景使用，其新上線的社區(qū)團(tuán)購“橙心優(yōu)選”尚不能使用。
不管是拼多多、美團(tuán)，還是滴滴，它們開通自己的支付服務(wù)，很大一部分原因在于自身生態(tài)場景交易需要，美團(tuán)和拼多多都曾陷“二清”風(fēng)波，也就是無證經(jīng)營支付業(yè)務(wù)。
當(dāng)下，新興的互聯(lián)網(wǎng)巨頭手握支付牌照，建設(shè)自身支付體系，除了免去合規(guī)風(fēng)險，還有很大一方面在于節(jié)省支付通道成本。
此前新流財經(jīng)在相關(guān)文章中分析拼多多為什么要做金融時曾做過一個假設(shè)，像拼多多這樣日訂單量過億的超級大平臺，姑且按照支付市場最低千1的通道費標(biāo)準(zhǔn)來談，那么，過去一年的時間，拼多多也需要支出大約15億元支付通道費。
最后，支付本身也是分析平臺用戶畫像，以及為用戶引導(dǎo)其他產(chǎn)品的很好環(huán)節(jié)，有了支付，再延伸消費金融以及保險、理財?shù)冉鹑诜?wù)，均是順理成章的事。
新興的互聯(lián)網(wǎng)巨頭，可能并不會很快掀翻支付寶和微信支付維系了近6年的雙寡頭格局，但是他們逐漸夯實了自身生態(tài)中的支付系統(tǒng)“護(hù)城河”，將支付寶、微信支付霸占了90%以上的市場規(guī)模打亂也不無可能。
值得一提的是，除了上述列舉的拼多多、美團(tuán)、滴滴，快手、字節(jié)跳動、攜程等互聯(lián)網(wǎng)巨頭也已經(jīng)拿下支付牌照，并在支付業(yè)務(wù)上步履不停。
一向與金融業(yè)務(wù)不太沾邊的“b站”近日拿下了“bilibilipay.com”、“bilibilipay.cn”等域名的備案，并在招聘“高級/資深支付開發(fā)工程師”職位，很難說未來不會切入支付服務(wù)。
“金融反壟斷”這個詞在2020年年末被高頻提起，就在日前央行召開的2021年工作會議中，在持續(xù)防范化解金融風(fēng)險環(huán)節(jié)提到一點“強(qiáng)化支付領(lǐng)域監(jiān)管”。
在2020年8月，路透社曾報道，中國監(jiān)管機(jī)構(gòu)正在考慮對支付寶、微信支付進(jìn)行反壟斷調(diào)查。
因此，不管是從政策因素，還是市場競爭來看，如果有一天，支付寶、微信支付的雙寡頭格局被改寫，世人也不會感覺意外。
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2)存在事實夸大、偽造虛假經(jīng)歷等誤導(dǎo)他人的內(nèi)容；
3)偽造身份、冒充他人，通過頭像、用戶名等個人信息暗示自己具有特定身份，或與特定機(jī)構(gòu)或個人存在關(guān)聯(lián)。
6. 傳播封建迷信，主要表現(xiàn)為：
1)找人算命、測字、占卜、解夢、化解厄運、使用迷信方式治?。?br /> 2)求推薦算命看相大師；
3)針對具體風(fēng)水等問題進(jìn)行求助或咨詢；
4)問自己或他人的八字、六爻、星盤、手相、面相、五行缺失，包括通過占卜方法問婚姻、前程、運勢，東西寵物丟了能不能找回、取名改名等；
7. 文章標(biāo)題黨，主要表現(xiàn)為：
1)以各種夸張、獵奇、不合常理的表現(xiàn)手法等行為來誘導(dǎo)用戶；
2)內(nèi)容與標(biāo)題之間存在嚴(yán)重不實或者原意扭曲；
3)使用夸張標(biāo)題，內(nèi)容與標(biāo)題嚴(yán)重不符的。
8.「飯圈」亂象行為，主要表現(xiàn)為：
1)誘導(dǎo)未成年人應(yīng)援集資、高額消費、投票打榜
2)粉絲互撕謾罵、拉踩引戰(zhàn)、造謠攻擊、人肉搜索、侵犯隱私
3)鼓動「飯圈」粉絲攀比炫富、奢靡享樂等行為
4)以號召粉絲、雇用網(wǎng)絡(luò)水軍、「養(yǎng)號」形式刷量控評等行為
5)通過「蹭熱點」、制造話題等形式干擾輿論，影響傳播秩序
9. 其他危害行為或內(nèi)容，主要表現(xiàn)為：
1)可能引發(fā)未成年人模仿不安全行為和違反社會公德行為、誘導(dǎo)未成年人不良嗜好影響未成年人身心健康的；
2)不當(dāng)評述自然災(zāi)害、重大事故等災(zāi)難的；
3)美化、粉飾侵略戰(zhàn)爭行為的；
4)法律、行政法規(guī)禁止，或可能對網(wǎng)絡(luò)生態(tài)造成不良影響的其他內(nèi)容。
二、違規(guī)處罰
本網(wǎng)站通過主動發(fā)現(xiàn)和接受用戶舉報兩種方式收集違規(guī)行為信息。所有有意的降低內(nèi)容質(zhì)量、傷害平臺氛圍及欺凌未成年人或危害未成年人身心健康的行為都是不能容忍的。
當(dāng)一個用戶發(fā)布違規(guī)內(nèi)容時，本網(wǎng)站將依據(jù)相關(guān)用戶違規(guī)情節(jié)嚴(yán)重程度，對帳號進(jìn)行禁言 1 天、7 天、15 天直至永久禁言或封停賬號的處罰。當(dāng)涉及欺凌未成年人、危害未成年人身心健康、通過作弊手段注冊、使用帳號，或者濫用多個帳號發(fā)布違規(guī)內(nèi)容時，本網(wǎng)站將加重處罰。
三、申訴
隨著平臺管理經(jīng)驗的不斷豐富，本網(wǎng)站出于維護(hù)本網(wǎng)站氛圍和秩序的目的，將不斷完善本公約。
如果本網(wǎng)站用戶對本網(wǎng)站基于本公約規(guī)定做出的處理有異議，可以通過「建議反饋」功能向本網(wǎng)站進(jìn)行反饋。
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