2019年，盡管行業(yè)總體的增速有所放緩，但是我國(guó)消費(fèi)金融市場(chǎng)依然保持著良好的增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。根據(jù)易觀數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)狹義消費(fèi)信貸（不含房貸車貸）余額在2019年末達(dá)到13.3萬(wàn)億元人民幣。同比增速為18.1%，增速相比2018年進(jìn)一步回落。2019年同期，美國(guó)狹義消費(fèi)信貸余額則達(dá)到了29.3萬(wàn)億元人民幣，但是增速僅有6.2%。從絕對(duì)值來(lái)看，我國(guó)的消費(fèi)信貸余額總量和美國(guó)相比還是有著不小的差距，但是我國(guó)狹義消費(fèi)信貸余額的增速明顯好于美國(guó)。這也反映出我國(guó)消費(fèi)信貸市場(chǎng)在未來(lái)仍然擁有可觀的增長(zhǎng)空間和發(fā)展?jié)摿Α?/p>2013-2019年中國(guó)、美國(guó)消費(fèi)金融信貸余額
政策監(jiān)管層面，一方面，相關(guān)監(jiān)管機(jī)構(gòu)通過(guò)《金融科技發(fā)展規(guī)劃》、《關(guān)于加快發(fā)展流通促進(jìn)商業(yè)消費(fèi)的意見》等相關(guān)的支持性政策來(lái)推動(dòng)人工智能、大數(shù)據(jù)等相關(guān)金融科技的發(fā)展，提振居民消費(fèi)，加大對(duì)新消費(fèi)金融領(lǐng)域的支持力度，體現(xiàn)了國(guó)家對(duì)通過(guò)金融手段促進(jìn)消費(fèi)發(fā)展的高度信心和決心；另一方面，《關(guān)于辦理非法放貸刑事案件若干問(wèn)題的意見》、《關(guān)于做好配合打擊懲治“套路貸”加大消費(fèi)金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的通知》、《關(guān)于發(fā)布金融行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)加強(qiáng)移動(dòng)金融客戶端應(yīng)用軟件安全管理的通知》等政策的出臺(tái)也反映出監(jiān)管機(jī)構(gòu)在支持行業(yè)發(fā)展的同時(shí)也在持續(xù)提高行業(yè)的合規(guī)程度，保障消費(fèi)者的相關(guān)權(quán)益。行業(yè)和企業(yè)層面，2019年至今，百度、小米、中信、光大、平安等眾多金融或非金融企業(yè)紛紛通過(guò)參股或控股的方式獲取消費(fèi)金融公司牌照，反映出了市場(chǎng)對(duì)于消費(fèi)金融行業(yè)未來(lái)發(fā)展的長(zhǎng)期看好。大部分披露了2019年全年業(yè)績(jī)的消費(fèi)金融公司的營(yíng)收和利潤(rùn)也呈現(xiàn)出正向增長(zhǎng)的態(tài)勢(shì)；企業(yè)合作與對(duì)外開放方面，2019年6月，馬上消費(fèi)金融在其合作伙伴大會(huì)上表示，2019年下半年公司的目標(biāo)之一是走向開放平臺(tái)，聚焦金融科技和零售科技兩大領(lǐng)域。2019年底，中國(guó)工商銀行與阿里巴巴、螞蟻金服達(dá)成全面戰(zhàn)略合作。雙方將本著“對(duì)等開放、互利共贏”的原則，加快構(gòu)建數(shù)字金融的合作發(fā)展新生態(tài)，打造互聯(lián)網(wǎng)公司與金融機(jī)構(gòu)深度合作的典范。Analysys易觀分析認(rèn)為，未來(lái)中國(guó)消費(fèi)金融市場(chǎng)將有如下發(fā)展趨勢(shì)：1、下沉市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)開始凸顯，消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)或瞄準(zhǔn)優(yōu)質(zhì)客戶群體2020年，突如其來(lái)的新冠疫情對(duì)線下的旅游、餐飲、零售、娛樂(lè)等諸多行業(yè)產(chǎn)生了巨大的影響。以上行業(yè)很多員工、個(gè)體經(jīng)營(yíng)者、私營(yíng)企業(yè)主的收入也隨之受到了不小的影響。與公務(wù)員、教師、國(guó)企職工等收入更加穩(wěn)定的群體相比，上述人群的資信情況和收入穩(wěn)定性相對(duì)較差，屬于相對(duì)“下沉”的消費(fèi)群體。而這些“下沉”消費(fèi)者恰好也是很多消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)最主要的客戶群體。疫情期間，很多“下沉”消費(fèi)者的收入在短期內(nèi)受到了不小的影響，進(jìn)而影響到了其還款能力，使得很多消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)的壞賬率在疫情期間開始攀升。也讓很多消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)更加清楚的意識(shí)到了“下沉”客戶群體潛在的風(fēng)險(xiǎn)。未來(lái)，易觀預(yù)計(jì)，會(huì)有越來(lái)越多的消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)在條件允許的情況下更多的嘗試拓展以信用卡用戶為代表的優(yōu)質(zhì)用戶群體。2、金融科技重要性升級(jí)，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)加快自身數(shù)字化進(jìn)程2019年8月，央行發(fā)布了《金融科技（FinTech）發(fā)展規(guī)劃（2019-2021年）》。規(guī)劃是央行首次出臺(tái)金融科技的頂層設(shè)計(jì)，反映了央行對(duì)于金融科技重要性的高度認(rèn)可，這也預(yù)示著金融科技正駛?cè)胍?guī)范發(fā)展的高速路。從市場(chǎng)主體的角度看，近些年，以銀行為代表的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)開始逐漸意識(shí)到了金融科技對(duì)于自身業(yè)務(wù)發(fā)展的重要性，紛紛開始提高金融科技的戰(zhàn)略地位，加大對(duì)應(yīng)的研發(fā)投入，推動(dòng)自身的數(shù)字化升級(jí)進(jìn)程。然而，受限于自身能力、經(jīng)驗(yàn)等方面因素的影響，很多傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)目前很難完全依靠自身的力量完成公司整體的數(shù)字化升級(jí)。這也就為市面上的第三方金融科技服務(wù)公司帶來(lái)了新的市場(chǎng)機(jī)會(huì)。3.嚴(yán)監(jiān)管逐漸常態(tài)化，企業(yè)服務(wù)市場(chǎng)或成為非銀行消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)未來(lái)著力重點(diǎn)2019年，“合規(guī)”依然是整個(gè)消費(fèi)金融行業(yè)的主旋律之一。2019年10月，兩高兩部發(fā)布《關(guān)于辦理非法放貸刑事案件若干問(wèn)題的意見》，首次明確超過(guò)36%的實(shí)際年利率為非法放貸行為。意見出臺(tái)后，很多消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)紛紛開始調(diào)低自家產(chǎn)品的年化利率。行業(yè)合規(guī)程度的提高一方面可以更好的保障消費(fèi)者的合法權(quán)益，規(guī)范企業(yè)的行為和行業(yè)的發(fā)展；但是在另一方面，越來(lái)越嚴(yán)格的監(jiān)管也對(duì)不少消費(fèi)金融企業(yè)的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)提出了一定的挑戰(zhàn)。在C端消費(fèi)信貸市場(chǎng)流量紅利逐漸消失、監(jiān)管逐漸趨嚴(yán)的大背景下。越來(lái)越多的消費(fèi)金融企業(yè)開始將業(yè)務(wù)發(fā)展的目光轉(zhuǎn)移到企業(yè)服務(wù)市場(chǎng)，希望將TO B的企業(yè)服務(wù)作為自己下一個(gè)階段的業(yè)務(wù)發(fā)力重心。根據(jù)Analysys易觀發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)狹義消費(fèi)信貸（不含房貸車貸）余額在2019年末達(dá)到13.3萬(wàn)億元人民幣，同比增速為18.1%。受新冠肺炎疫情影響，易觀預(yù)計(jì)中國(guó)狹義消費(fèi)信貸余額的增速在2020年將出現(xiàn)放緩，或?qū)⑼仍鲩L(zhǎng)10.1%，達(dá)到14.7萬(wàn)億元人民幣。但之后兩年，易觀預(yù)計(jì)整個(gè)消費(fèi)金融市場(chǎng)將出現(xiàn)回暖，預(yù)計(jì)至2022年中國(guó)狹義消費(fèi)信貸余額將達(dá)到18.6萬(wàn)億元人民幣。2013-2022年中國(guó)消費(fèi)金融信貸余額
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一、根據(jù)《網(wǎng)絡(luò)信息內(nèi)容生態(tài)治理規(guī)定》《中華人民共和國(guó)未成年人保護(hù)法》等法律法規(guī)，對(duì)以下違法、不良信息或存在危害的行為進(jìn)行處理。
1. 違反法律法規(guī)的信息，主要表現(xiàn)為：
1)反對(duì)憲法所確定的基本原則；
2)危害國(guó)家安全，泄露國(guó)家秘密，顛覆國(guó)家政權(quán)，破壞國(guó)家統(tǒng)一，損害國(guó)家榮譽(yù)和利益；
3)侮辱、濫用英烈形象，歪曲、丑化、褻瀆、否定英雄烈士事跡和精神，以侮辱、誹謗或者其他方式侵害英雄烈士的姓名、肖像、名譽(yù)、榮譽(yù)；
4)宣揚(yáng)恐怖主義、極端主義或者煽動(dòng)實(shí)施恐怖活動(dòng)、極端主義活動(dòng)；
5)煽動(dòng)民族仇恨、民族歧視，破壞民族團(tuán)結(jié)；
6)破壞國(guó)家宗教政策，宣揚(yáng)邪教和封建迷信；
7)散布謠言，擾亂社會(huì)秩序，破壞社會(huì)穩(wěn)定；
8)宣揚(yáng)淫穢、色情、賭博、暴力、兇殺、恐怖或者教唆犯罪；
9)煽動(dòng)非法集會(huì)、結(jié)社、游行、示威、聚眾擾亂社會(huì)秩序；
10)侮辱或者誹謗他人，侵害他人名譽(yù)、隱私和其他合法權(quán)益；
11)通過(guò)網(wǎng)絡(luò)以文字、圖片、音視頻等形式，對(duì)未成年人實(shí)施侮辱、誹謗、威脅或者惡意損害未成年人形象進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)欺凌的；
12)危害未成年人身心健康的；
13)含有法律、行政法規(guī)禁止的其他內(nèi)容；
2. 不友善：不尊重用戶及其所貢獻(xiàn)內(nèi)容的信息或行為。主要表現(xiàn)為：
1)輕蔑：貶低、輕視他人及其勞動(dòng)成果；
2)誹謗：捏造、散布虛假事實(shí)，損害他人名譽(yù)；
3)嘲諷：以比喻、夸張、侮辱性的手法對(duì)他人或其行為進(jìn)行揭露或描述，以此來(lái)激怒他人；
4)挑釁：以不友好的方式激怒他人，意圖使對(duì)方對(duì)自己的言論作出回應(yīng)，蓄意制造事端；
5)羞辱：貶低他人的能力、行為、生理或身份特征，讓對(duì)方難堪；
6)謾罵：以不文明的語(yǔ)言對(duì)他人進(jìn)行負(fù)面評(píng)價(jià)；
7)歧視：煽動(dòng)人群歧視、地域歧視等，針對(duì)他人的民族、種族、宗教、性取向、性別、年齡、地域、生理特征等身份或者歸類的攻擊；
8)威脅：許諾以不良的后果來(lái)迫使他人服從自己的意志；
3. 發(fā)布垃圾廣告信息：以推廣曝光為目的，發(fā)布影響用戶體驗(yàn)、擾亂本網(wǎng)站秩序的內(nèi)容，或進(jìn)行相關(guān)行為。主要表現(xiàn)為：
1)多次發(fā)布包含售賣產(chǎn)品、提供服務(wù)、宣傳推廣內(nèi)容的垃圾廣告。包括但不限于以下幾種形式：
2)單個(gè)帳號(hào)多次發(fā)布包含垃圾廣告的內(nèi)容；
3)多個(gè)廣告帳號(hào)互相配合發(fā)布、傳播包含垃圾廣告的內(nèi)容；
4)多次發(fā)布包含欺騙性外鏈的內(nèi)容，如未注明的淘寶客鏈接、跳轉(zhuǎn)網(wǎng)站等，誘騙用戶點(diǎn)擊鏈接
5)發(fā)布大量包含推廣鏈接、產(chǎn)品、品牌等內(nèi)容獲取搜索引擎中的不正當(dāng)曝光；
6)購(gòu)買或出售帳號(hào)之間虛假地互動(dòng)，發(fā)布干擾網(wǎng)站秩序的推廣內(nèi)容及相關(guān)交易。
7)發(fā)布包含欺騙性的惡意營(yíng)銷內(nèi)容，如通過(guò)偽造經(jīng)歷、冒充他人等方式進(jìn)行惡意營(yíng)銷；
8)使用特殊符號(hào)、圖片等方式規(guī)避垃圾廣告內(nèi)容審核的廣告內(nèi)容。
4. 色情低俗信息，主要表現(xiàn)為：
1)包含自己或他人性經(jīng)驗(yàn)的細(xì)節(jié)描述或露骨的感受描述；
2)涉及色情段子、兩性笑話的低俗內(nèi)容；
3)配圖、頭圖中包含庸俗或挑逗性圖片的內(nèi)容；
4)帶有性暗示、性挑逗等易使人產(chǎn)生性聯(lián)想；
5)展現(xiàn)血腥、驚悚、殘忍等致人身心不適；
6)炒作緋聞、丑聞、劣跡等；
7)宣揚(yáng)低俗、庸俗、媚俗內(nèi)容。
5. 不實(shí)信息，主要表現(xiàn)為：
1)可能存在事實(shí)性錯(cuò)誤或者造謠等內(nèi)容；
2)存在事實(shí)夸大、偽造虛假經(jīng)歷等誤導(dǎo)他人的內(nèi)容；
3)偽造身份、冒充他人，通過(guò)頭像、用戶名等個(gè)人信息暗示自己具有特定身份，或與特定機(jī)構(gòu)或個(gè)人存在關(guān)聯(lián)。
6. 傳播封建迷信，主要表現(xiàn)為：
1)找人算命、測(cè)字、占卜、解夢(mèng)、化解厄運(yùn)、使用迷信方式治??；
2)求推薦算命看相大師；
3)針對(duì)具體風(fēng)水等問(wèn)題進(jìn)行求助或咨詢；
4)問(wèn)自己或他人的八字、六爻、星盤、手相、面相、五行缺失，包括通過(guò)占卜方法問(wèn)婚姻、前程、運(yùn)勢(shì)，東西寵物丟了能不能找回、取名改名等；
7. 文章標(biāo)題黨，主要表現(xiàn)為：
1)以各種夸張、獵奇、不合常理的表現(xiàn)手法等行為來(lái)誘導(dǎo)用戶；
2)內(nèi)容與標(biāo)題之間存在嚴(yán)重不實(shí)或者原意扭曲；
3)使用夸張標(biāo)題，內(nèi)容與標(biāo)題嚴(yán)重不符的。
8.「飯圈」亂象行為，主要表現(xiàn)為：
1)誘導(dǎo)未成年人應(yīng)援集資、高額消費(fèi)、投票打榜
2)粉絲互撕謾罵、拉踩引戰(zhàn)、造謠攻擊、人肉搜索、侵犯隱私
3)鼓動(dòng)「飯圈」粉絲攀比炫富、奢靡享樂(lè)等行為
4)以號(hào)召粉絲、雇用網(wǎng)絡(luò)水軍、「養(yǎng)號(hào)」形式刷量控評(píng)等行為
5)通過(guò)「蹭熱點(diǎn)」、制造話題等形式干擾輿論，影響傳播秩序
9. 其他危害行為或內(nèi)容，主要表現(xiàn)為：
1)可能引發(fā)未成年人模仿不安全行為和違反社會(huì)公德行為、誘導(dǎo)未成年人不良嗜好影響未成年人身心健康的；
2)不當(dāng)評(píng)述自然災(zāi)害、重大事故等災(zāi)難的；
3)美化、粉飾侵略戰(zhàn)爭(zhēng)行為的；
4)法律、行政法規(guī)禁止，或可能對(duì)網(wǎng)絡(luò)生態(tài)造成不良影響的其他內(nèi)容。
二、違規(guī)處罰
本網(wǎng)站通過(guò)主動(dòng)發(fā)現(xiàn)和接受用戶舉報(bào)兩種方式收集違規(guī)行為信息。所有有意的降低內(nèi)容質(zhì)量、傷害平臺(tái)氛圍及欺凌未成年人或危害未成年人身心健康的行為都是不能容忍的。
當(dāng)一個(gè)用戶發(fā)布違規(guī)內(nèi)容時(shí)，本網(wǎng)站將依據(jù)相關(guān)用戶違規(guī)情節(jié)嚴(yán)重程度，對(duì)帳號(hào)進(jìn)行禁言 1 天、7 天、15 天直至永久禁言或封停賬號(hào)的處罰。當(dāng)涉及欺凌未成年人、危害未成年人身心健康、通過(guò)作弊手段注冊(cè)、使用帳號(hào)，或者濫用多個(gè)帳號(hào)發(fā)布違規(guī)內(nèi)容時(shí)，本網(wǎng)站將加重處罰。
三、申訴
隨著平臺(tái)管理經(jīng)驗(yàn)的不斷豐富，本網(wǎng)站出于維護(hù)本網(wǎng)站氛圍和秩序的目的，將不斷完善本公約。
如果本網(wǎng)站用戶對(duì)本網(wǎng)站基于本公約規(guī)定做出的處理有異議，可以通過(guò)「建議反饋」功能向本網(wǎng)站進(jìn)行反饋。
(規(guī)則的最終解釋權(quán)歸屬本網(wǎng)站所有)