《騙中騙》是我特別喜歡的一部好萊塢電影。在這部電影里，反派大Boss、芝加哥黑社會老大羅納根墜入了一個徹頭徹尾的騙局：他來到了一個假的賽馬投注站，這里的所有人都是演員，收音機(jī)里傳出的賽馬消息也是編造的；他向街角的酒吧酒保詢問投注站的底細(xì)，那個酒保也是假扮的；他在一個路邊電話亭里聽到了“獨(dú)家賽馬消息”，可就連這個電話亭都是假的。請?jiān)试S我劇透一下：最后一群FBI探員沖進(jìn)了投注站，予以查封并驅(qū)逐了黑社會老大，而這群探員同樣是假的……做戲就要做全套，只有影片最后五分鐘發(fā)生的事情是真的。你可能會好奇：在這一場包羅萬象、驚天動地的騙局里，到底有什么是真的。答案很簡單：黑老大的錢是真的。他帶了五十萬美金到投注站，企圖大賺一筆，結(jié)果全部被騙走了。那可是1930年代的五十萬美金啊！最后他甚至不敢報(bào)警，因?yàn)樗詾榫煲呀?jīng)介入了（其實(shí)也是騙子一伙人）。這個故事很好笑、很解氣，因?yàn)楹诶洗笫欠疵嫒宋?；不過，如果上當(dāng)?shù)哪莻€人是你，別說被騙走五十萬美金，就算被騙走五千人民幣，恐怕也笑不出來了。
2018年，國家全面整治P2P小貸行業(yè)的時候，我跟幾位前校園貸從業(yè)者（已經(jīng)金盆洗手上岸）深聊過幾次，聽到了很多讓人大開眼界的故事——簡直可以拍幾部生動驚險的電影，如果能夠過審的話。其中一位告訴我：“很多大學(xué)生本來是想做正規(guī)兼職的，但是無良中介騙他們簽的卻是校園貸合同。大學(xué)生嘛，你知道，基本都是不看合同條款的。給他們幾百塊兼職費(fèi)用，他們就背上幾千塊的債咯?！?/section>“后來當(dāng)然還不起——高利貸的利息那么高！而且無良中介本來就沒指望你還清。然后你就任憑他們擺布，出賣自己的一切了。很多無良中介還經(jīng)營用假身份辦信用卡的業(yè)務(wù)：你想想，他們的**、真實(shí)聯(lián)系方式都是從哪里來的？出事了背鍋的人到底是誰？”我還在努力咀嚼他說的話，他又補(bǔ)充了一段：“我見過鬧得最大的，就是有個大學(xué)班長，拿著全班同學(xué)身份證去做貸款，**。輸了，自殺了。全班人都要給他還貸款，這還不是最絕的；你想想，全班人的身份證被拿去干什么了？”很顯然，市場上多出了幾十個可以用來申請正規(guī)貸款、信用卡、刷單、排號的身份信息。由此會產(chǎn)生多么龐大的黑產(chǎn)收入，不得而知；可以確知的是，黑產(chǎn)會揪住一切機(jī)會往死里打。2017年，騰訊云跟某金融公司合作做了一個研究：選取5249個用戶放貸，不設(shè)置任何的風(fēng)控策略，申請即放貸，每一筆都是三千元左右。結(jié)果，在30天期滿之后，超過20%的用戶沒有償還貸款（或者說，不良率高達(dá)20%）。我曾經(jīng)認(rèn)真研究過一陣子“三和大神”，也就是在深圳三和人才市場混吃等死的自由而無用的靈魂?！叭痛笊瘛币话惴譃閮煞N：賣過身份證的，以及沒有賣過身份證的。前者還可以進(jìn)一步分為兩類：賣過一次身份證的，以及賣過多次身份證的。一般而言，身份證第一次賣最值錢，越賣就越不值錢（取決于被搞了多少“案底”）。如果三和大神特別缺錢，收身份證的人還可以提供更高價的選項(xiàng)——例如讓三和大神手持自己的身份證拍照，以及對著攝像頭眨眼、點(diǎn)頭、說一段話之類的。多年以后，當(dāng)三和大神回到家鄉(xiāng)準(zhǔn)備做個小生意，卻得知自己被列入“失信被執(zhí)行人”名單時，可能要花很長一段時間才能想起自己對著“收身份證大仙”的手機(jī)點(diǎn)頭的那個下午?！笆丈矸葑C大仙”及其背后的二老板、大老板們可能已經(jīng)跑到澳洲的臨海別墅里低調(diào)種田，也可能在某個城郊看守所里老實(shí)交代——這就得看他們的造化了。至于銀行、保險公司或其他金融機(jī)構(gòu)被騙了多少錢，那也得看造化了。2020年發(fā)生了兩件特別大的事情，它們都足以讓各路互聯(lián)網(wǎng)黑產(chǎn)集團(tuán)躍躍欲試，也足以讓三和大神或受騙大學(xué)生的身份證賣出更高的價錢：首先，銀保監(jiān)會起草了《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法（征求意見稿）》，目前公開征求意見工作已進(jìn)入尾聲。在此之前，大批城商行、農(nóng)商行是沒有信用卡業(yè)務(wù)資質(zhì)的；如果這個《辦法》正式實(shí)施，這些銀行就相當(dāng)于獲得了“互聯(lián)網(wǎng)信用卡牌照”，可以名正言順地進(jìn)行面向個人及中小企業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)。其次，在上半年的疫情高峰期，“零接觸銀行”，也就是物理隔斷、沒有人身接觸行為的銀行業(yè)務(wù)，成為了常態(tài)。就算疫情平息，“零接觸銀行”也可能會常態(tài)化，用戶會習(xí)慣使用銀行App、小程序，或者無人值守的智能設(shè)備進(jìn)行身份驗(yàn)證并辦理很復(fù)雜的業(yè)務(wù)，畢竟這樣更方便、更靈活。那么問題來了：銀行如何去抵御無孔不入的互聯(lián)網(wǎng)黑產(chǎn)？直到今天，很多人還對黑產(chǎn)的力量一無所知。大部分城商行和農(nóng)商行甚至沒有獨(dú)立的風(fēng)控體系——這意味著上百人的風(fēng)控團(tuán)隊(duì)，還需要強(qiáng)大的IT系統(tǒng)。即便看似很完善的風(fēng)控體系，在黑產(chǎn)大佬面前可能也是紙糊的。別忘了，三和大神為了幾百塊錢能做出什么，涉世未深的大學(xué)生又會在黑中介的忽悠之下做出什么！上述問題到底該怎么解決呢？一句話：解鈴還須系鈴人?；ヂ?lián)網(wǎng)黑產(chǎn)，只能用互聯(lián)網(wǎng)公司的方式，由互聯(lián)網(wǎng)巨頭出面去打敗。至少，發(fā)達(dá)國家市場的經(jīng)驗(yàn)是如此：在美國，亞馬遜、微軟于2019年推出了自己的反欺詐解決方案；Gartner認(rèn)為這可能是在線反欺詐市場多年以來最大的變局。在中國，騰訊的“天御”反欺詐產(chǎn)品也入選了Gartner的這份報(bào)告。（Amazon Fraud Detector的報(bào)價，不算太便宜）簡而言之，亞馬遜、微軟以及騰訊這樣的大型互聯(lián)網(wǎng)公司，會利用自己體系內(nèi)的龐大數(shù)據(jù)及技術(shù)能力為金融機(jī)構(gòu)提供風(fēng)控服務(wù)。亞馬遜使用的是海量的電商歷史數(shù)據(jù)；微軟使用的則是更廣泛的、基于大量事務(wù)數(shù)據(jù)的混合ML模型。至于騰訊就更不用說了，它一直就是黑灰產(chǎn)進(jìn)攻的重點(diǎn)目標(biāo)，從當(dāng)年的QQ到現(xiàn)在的微信，騰訊在對抗中積累的黑灰產(chǎn)相關(guān)數(shù)據(jù)規(guī)模非常龐大。將這些活生生的、高度實(shí)用的黑灰產(chǎn)數(shù)據(jù)，脫敏之后建立人工智能反欺詐模型，可能是目前對問題的最優(yōu)解。這也是國內(nèi)監(jiān)管部門希望互聯(lián)網(wǎng)公司做的事情——從2017年開始，央行等金融監(jiān)管當(dāng)局就強(qiáng)調(diào)，互聯(lián)網(wǎng)公司不應(yīng)親自上陣發(fā)展“金融表內(nèi)業(yè)務(wù)”，而應(yīng)該把這些業(yè)務(wù)留給持有牌照的金融機(jī)構(gòu)去做；互聯(lián)網(wǎng)公司應(yīng)該基于自己龐大的客戶和數(shù)據(jù)體系，對金融機(jī)構(gòu)提供科技服務(wù)。從那時起，“互聯(lián)網(wǎng)金融”公司紛紛強(qiáng)調(diào)自己的“科技”色彩，收縮甚至完全退出了表內(nèi)業(yè)務(wù)。站在互聯(lián)網(wǎng)巨頭的角度，這個選擇也是合情合理的——傳統(tǒng)的銀行、券商或消費(fèi)金融公司，往往只能享受1-2倍P/B甚至更低的估值倍數(shù)，而軟件或科技服務(wù)公司的估值遠(yuǎn)遠(yuǎn)更高。如果它們能為金融機(jī)構(gòu)提供急需的風(fēng)控服務(wù)，金融機(jī)構(gòu)完全有意愿也有能力付出報(bào)酬。我從騰訊云的朋友那里聽到了一個典型案例：2020年1月27日下午4時，某銀行的微信網(wǎng)貸業(yè)務(wù)平臺突然出現(xiàn)了新增用戶激增、授信通過率驟降的情況；根據(jù)經(jīng)驗(yàn)判斷，這顯然是一次黑產(chǎn)團(tuán)伙“擼口子”的試單攻擊。騰訊云天御安全團(tuán)隊(duì)通過**分析，發(fā)現(xiàn)了問題所在：- 90.6%的新注冊客戶的身份認(rèn)證信息來自自己地理區(qū)域以外；
- 授信拒絕原因顯示,新注冊客戶多為具有不良征信記錄的客戶，具有明顯的擼口子黑產(chǎn)特征;
- 后續(xù)發(fā)現(xiàn)，黑產(chǎn)攻擊的源頭是一款貸超類（貸款超市）APP。
既然已經(jīng)判明了攻擊的性質(zhì)和來源，撲滅它就很容易了——只要修改風(fēng)控策略，就可自動拒絕具備上述特征的貸款申請。不過，如果沒有互聯(lián)網(wǎng)公司的數(shù)據(jù)及技術(shù)介入，在春節(jié)疫情期間的“無接觸”狀態(tài)下，這樣的“擼口子”攻擊能否被抵御住，就要打一個很大的問號。（互聯(lián)網(wǎng)黑產(chǎn)不斷進(jìn)化，現(xiàn)在已經(jīng)進(jìn)入第四階段）差不多兩年前，我曾經(jīng)跟朋友討論：互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)究竟誕生了幾種常見的商業(yè)模式？顯然，游戲、電商、廣告、直播都算，內(nèi)容付費(fèi)、知識付費(fèi)也算；就連制造概念忽悠投資者的"To VC"模式，可能也算。最后，朋友提醒我：“你還忘了一種特別強(qiáng)大、特別普遍的商業(yè)模式，不過這個模式下永遠(yuǎn)不可能產(chǎn)生上市公司。”我馬上理解了：那就是灰產(chǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)黑產(chǎn)的技術(shù)手段進(jìn)步非?？欤航ㄊ謾C(jī)墻、采用群控軟件模仿真人自動完成操作等新型科技手段，甚至雇傭真人羊毛黨通過廣播平臺與APP分發(fā)任務(wù)完成刷量指標(biāo)。電商、直播、游戲……只要有福利、有補(bǔ)貼、有優(yōu)惠，就是黑產(chǎn)刷單的重災(zāi)區(qū)。不過，電商、直播、游戲等行業(yè)遭受的損失，與金融行業(yè)比起來，就是小巫見大巫了。電商平臺可能被刷走幾千件禮物和優(yōu)惠券，游戲平臺可能被刷走數(shù)十萬個新手禮包并轉(zhuǎn)賣——由此導(dǎo)致的實(shí)際損失，很可能還不如一筆不良網(wǎng)貸的損失大。電商、直播、游戲公司可以對黑產(chǎn)睜一只眼閉一只眼，但是金融機(jī)構(gòu)對黑產(chǎn)只能采取零容忍的態(tài)度。一旦金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)控體系出現(xiàn)漏洞，訓(xùn)練有素的黑產(chǎn)團(tuán)隊(duì)可能在一夜之間制造巨大的不良資產(chǎn)，甚至直接威脅它們的生存。過去幾年，互聯(lián)網(wǎng)巨頭一直在發(fā)展To B業(yè)務(wù)：在移動流量紅利耗盡之后，大家都盯著廣闊的、很大程度上尚未開發(fā)的企業(yè)服務(wù)市場。現(xiàn)在看來，金融科技和反欺詐可能是一個重要突破口。正如Gartner在2020年5月的報(bào)告中指出：憑借著成熟的市場地位、分銷渠道和廣泛的交叉銷售機(jī)會，亞馬遜與微軟有可能在“數(shù)年之內(nèi)”顛覆在線反欺詐服務(wù)市場；Gartner也提到了一家中國公司，那就是騰訊。如果上述領(lǐng)域未來幾年能夠產(chǎn)生一些獨(dú)角獸公司，并且為現(xiàn)存互聯(lián)網(wǎng)巨頭增加巨大的收入成長空間，我不會感到奇怪。當(dāng)然，由此是否會導(dǎo)致三和大神的身份證不再能賣出價錢，或者“收身份證大仙”作為一個職業(yè)徹底消失，也是非常有趣、非常值得關(guān)注的。
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6)炒作緋聞、丑聞、劣跡等；
7)宣揚(yáng)低俗、庸俗、媚俗內(nèi)容。
5. 不實(shí)信息，主要表現(xiàn)為：
1)可能存在事實(shí)性錯誤或者造謠等內(nèi)容；
2)存在事實(shí)夸大、偽造虛假經(jīng)歷等誤導(dǎo)他人的內(nèi)容；
3)偽造身份、冒充他人，通過頭像、用戶名等個人信息暗示自己具有特定身份，或與特定機(jī)構(gòu)或個人存在關(guān)聯(lián)。
6. 傳播封建迷信，主要表現(xiàn)為：
1)找人算命、測字、占卜、解夢、化解厄運(yùn)、使用迷信方式治病；
2)求推薦算命看相大師；
3)針對具體風(fēng)水等問題進(jìn)行求助或咨詢；
4)問自己或他人的八字、六爻、星盤、手相、面相、五行缺失，包括通過占卜方法問婚姻、前程、運(yùn)勢，東西寵物丟了能不能找回、取名改名等；
7. 文章標(biāo)題黨，主要表現(xiàn)為：
1)以各種夸張、獵奇、不合常理的表現(xiàn)手法等行為來誘導(dǎo)用戶；
2)內(nèi)容與標(biāo)題之間存在嚴(yán)重不實(shí)或者原意扭曲；
3)使用夸張標(biāo)題，內(nèi)容與標(biāo)題嚴(yán)重不符的。
8.「飯圈」亂象行為，主要表現(xiàn)為：
1)誘導(dǎo)未成年人應(yīng)援集資、高額消費(fèi)、投票打榜
2)粉絲互撕謾罵、拉踩引戰(zhàn)、造謠攻擊、人肉搜索、侵犯隱私
3)鼓動「飯圈」粉絲攀比炫富、奢靡享樂等行為
4)以號召粉絲、雇用網(wǎng)絡(luò)水軍、「養(yǎng)號」形式刷量控評等行為
5)通過「蹭熱點(diǎn)」、制造話題等形式干擾輿論，影響傳播秩序
9. 其他危害行為或內(nèi)容，主要表現(xiàn)為：
1)可能引發(fā)未成年人模仿不安全行為和違反社會公德行為、誘導(dǎo)未成年人不良嗜好影響未成年人身心健康的；
2)不當(dāng)評述自然災(zāi)害、重大事故等災(zāi)難的；
3)美化、粉飾侵略戰(zhàn)爭行為的；
4)法律、行政法規(guī)禁止，或可能對網(wǎng)絡(luò)生態(tài)造成不良影響的其他內(nèi)容。
二、違規(guī)處罰
本網(wǎng)站通過主動發(fā)現(xiàn)和接受用戶舉報(bào)兩種方式收集違規(guī)行為信息。所有有意的降低內(nèi)容質(zhì)量、傷害平臺氛圍及欺凌未成年人或危害未成年人身心健康的行為都是不能容忍的。
當(dāng)一個用戶發(fā)布違規(guī)內(nèi)容時，本網(wǎng)站將依據(jù)相關(guān)用戶違規(guī)情節(jié)嚴(yán)重程度，對帳號進(jìn)行禁言 1 天、7 天、15 天直至永久禁言或封停賬號的處罰。當(dāng)涉及欺凌未成年人、危害未成年人身心健康、通過作弊手段注冊、使用帳號，或者濫用多個帳號發(fā)布違規(guī)內(nèi)容時，本網(wǎng)站將加重處罰。
三、申訴
隨著平臺管理經(jīng)驗(yàn)的不斷豐富，本網(wǎng)站出于維護(hù)本網(wǎng)站氛圍和秩序的目的，將不斷完善本公約。
如果本網(wǎng)站用戶對本網(wǎng)站基于本公約規(guī)定做出的處理有異議，可以通過「建議反饋」功能向本網(wǎng)站進(jìn)行反饋。
(規(guī)則的最終解釋權(quán)歸屬本網(wǎng)站所有)