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近日，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)官網(wǎng)披露的銀保監(jiān)罰決字〔2022〕2號(hào)罰單顯示，招聯(lián)消費(fèi)金融有限公司（以下簡(jiǎn)稱“招聯(lián)消費(fèi)金融”）涉及夸大宣傳等8項(xiàng)違法違規(guī)事實(shí)，被罰290萬(wàn)元。
但實(shí)際上，早在2020年，銀保監(jiān)會(huì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局發(fā)布《關(guān)于招聯(lián)消費(fèi)金融公司侵害消費(fèi)者合法權(quán)益的通報(bào)》，其中就包括招聯(lián)消費(fèi)金融營(yíng)銷宣傳存在夸大、誤導(dǎo)；未向客戶提供實(shí)質(zhì)性服務(wù)而不當(dāng)收取費(fèi)用；對(duì)合作商管控不力；催收管理不到位等一系列侵害消費(fèi)者合法權(quán)益的行為。
這似乎意味著，時(shí)隔兩年的招聯(lián)消費(fèi)金融依然未能在合規(guī)經(jīng)營(yíng)和保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益方面做出大規(guī)模的改變。
據(jù)天眼查數(shù)據(jù)顯示，招聯(lián)金融由招商銀行和中國(guó)聯(lián)通聯(lián)合成立，各自持股50%。相比其他金融公司，招聯(lián)金融背后有招商銀行這樣的頭部企業(yè)做支撐，為何還會(huì)屢屢被點(diǎn)名？
提及對(duì)招商銀行的印象如何，得到的答案大都是“大銀行”“有保障”“值得信賴”等諸多稱贊之詞，作為招行用戶，講真，服務(wù)態(tài)度、辦理效率方方面面比四大行強(qiáng)很多。但這些是招商銀行的A面，翻開(kāi)B面似乎并不完美。
按時(shí)間線來(lái)看，2021年5月，銀保監(jiān)會(huì)公告顯示，針對(duì)招商銀行并表管理不到位并通過(guò)關(guān)聯(lián)非銀機(jī)構(gòu)的內(nèi)部交易違規(guī)變相降低理財(cái)產(chǎn)品銷售門檻，同業(yè)投資、理財(cái)資金等違規(guī)投向地價(jià)款或“四證”不全的房地產(chǎn)項(xiàng)目等27項(xiàng)違法違規(guī)行為，依法予以罰款7170萬(wàn)元，對(duì)1名責(zé)任人員予以警告處罰。
然而，在被巨額處罰的一個(gè)月后，招商銀行再次被銀保監(jiān)部門點(diǎn)名。2021年6月18日，銀保監(jiān)會(huì)網(wǎng)站公告，青島銀保監(jiān)局于6月8日對(duì)招商銀行青島分行作出罰款22萬(wàn)元的行政處罰決定，主要違法違規(guī)事實(shí)（案由）為：向借款人轉(zhuǎn)嫁押品評(píng)估費(fèi)。
但在該處罰決定作出的前一天，6月7日，北京銀保監(jiān)局對(duì)招商銀行北京分行作出責(zé)令改正并予以50萬(wàn)元罰款的行政處罰。主要違法違規(guī)事實(shí)（案由）為：個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款業(yè)務(wù)嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)則。
除此之外，在2021年11月，招商銀行信用卡中心存在未按照保險(xiǎn)公司提供的銷售合同條款全面、客觀揭示所代銷保險(xiǎn)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)的違法違規(guī)事實(shí)，銀保監(jiān)會(huì)上海監(jiān)管局責(zé)令其改正，并處罰款20萬(wàn)元。
更令人難以置信的是，在2022年1月28日，重慶銀保監(jiān)局行政處罰信息公開(kāi)表中顯示，招商銀行股份有限公司重慶分行出現(xiàn)了資金被挪用的違規(guī)情況。
要知道，無(wú)論是四大行還是招商銀行等股份制銀行，其存在的根基都來(lái)源于民眾的信任，但招商銀行重慶分行卻出現(xiàn)了資金挪用的違規(guī)漏洞，這不禁令人擔(dān)憂起招商銀行們是否也存在著相關(guān)的機(jī)制漏洞。
事實(shí)上，除了被監(jiān)管部門多次處罰外，頗受“歡迎”的招商銀行在消費(fèi)者投訴榜中也位居前列。
銀保監(jiān)會(huì)網(wǎng)站信息顯示，2021年5月31日，山東銀保監(jiān)局通報(bào)2021年第一季度銀行業(yè)消費(fèi)投訴情況，招商銀行的投訴量位列其轄內(nèi)股份制商業(yè)銀行第三名。
而在此前，銀保監(jiān)會(huì)網(wǎng)站于2021年4月15日公布了《中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局關(guān)于2020年第四季度銀行業(yè)消費(fèi)投訴情況的通報(bào)》。據(jù)該通報(bào)，2020年第四季度，招商銀行的投訴量位列股份制商業(yè)銀行首位，高達(dá)5455件，占股份制商業(yè)銀行投訴總量的17.1%。平均每千營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)投訴量位列股份制商業(yè)銀行第三位，達(dá)2992.3件/千營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。
同時(shí)，招行當(dāng)季的信用卡業(yè)務(wù)投訴量也位列股份制商業(yè)銀行首位，高達(dá)4688件，占其投訴總量的85.9%；個(gè)人貸款業(yè)務(wù)投訴量位列股份制商業(yè)銀行第三，為295件，占其投訴總量的5.4%；理財(cái)類業(yè)務(wù)投訴量位列股份制商業(yè)銀行第二位，達(dá)117件，占其投訴總量的2.1%。
從這組數(shù)據(jù)不難看出，無(wú)論在貸款還是信用卡、理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)領(lǐng)域，招商銀行似乎都存在著或多或少的問(wèn)題。
值得注意的是，在股份制銀行中，屢屢被罰的不只有招商銀行，同時(shí)還有光大銀行、民生銀行等。據(jù)新華財(cái)經(jīng)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，2021年以機(jī)構(gòu)為處罰對(duì)象的罰單中，光大銀行收罰單總數(shù)最多，民生銀行被罰總金額最高，而招商銀行被罰款金額增速則是位居榜首。
除此之外，隨著近年來(lái)銀行業(yè)的強(qiáng)監(jiān)管態(tài)勢(shì)延續(xù)，處罰力度不斷加碼。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，在2022開(kāi)年之際，至少有3家銀行領(lǐng)到千萬(wàn)元級(jí)的罰單。其中，網(wǎng)商銀行、青農(nóng)商行和東亞銀行（中國(guó)）3家銀行分別被罰2236.5萬(wàn)元、4410萬(wàn)元、1674萬(wàn)元。
目前來(lái)看，被處罰銀行的問(wèn)題大多集中在同業(yè)理財(cái)、違規(guī)信貸和信息合規(guī)及數(shù)據(jù)治理規(guī)范等三大領(lǐng)域。
一、在“資管新規(guī)”全面實(shí)施后，銀行理財(cái)市場(chǎng)歷經(jīng)巨變，理財(cái)產(chǎn)品凈值化轉(zhuǎn)型和統(tǒng)一監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，促進(jìn)銀行理財(cái)子公司與其他資管機(jī)構(gòu)同臺(tái)競(jìng)技成為關(guān)鍵。當(dāng)這意味著，銀行理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，不少銀行、理財(cái)子公司為了搶客、留存，紛紛開(kāi)啟了“費(fèi)率優(yōu)惠”政策，部分費(fèi)率甚至降為0。
或許正因如此，不少銀行才走上了虛假宣傳和故意降低理財(cái)門檻等違規(guī)違法之路。
事實(shí)上，雖然理財(cái)費(fèi)率有所下調(diào)，但隨著銀行理財(cái)進(jìn)入全面凈值化時(shí)代，所有的理財(cái)產(chǎn)品都是非保本的，這就意味著投資者不能只關(guān)注預(yù)期收益率的高低，而忽視了理財(cái)投資背后的風(fēng)險(xiǎn)性，更不能聽(tīng)信理財(cái)機(jī)構(gòu)的虛假宣傳，進(jìn)而“閉著眼買”理財(cái)產(chǎn)品。
二、在疫情的影響下，不少居民的收支平衡被打破，再加上地產(chǎn)行業(yè)風(fēng)雨飄搖，房貸“斷供潮”的苗頭已隱約可見(jiàn)。對(duì)銀行而言，此時(shí)更應(yīng)審慎合規(guī)地對(duì)待貸款和信用卡業(yè)務(wù)，避免不良貸款率的上升，從而優(yōu)化穩(wěn)定銀行的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)配置。
三、隨著《個(gè)人信息保護(hù)法》的上線實(shí)施，銀行用戶信息合規(guī)及數(shù)據(jù)治理規(guī)范問(wèn)題成為近年來(lái)監(jiān)管重拳出擊的要點(diǎn)。
尤其是《個(gè)人信息保護(hù)法》從法律層面直接定調(diào)了金融賬戶的敏感性，要求金融機(jī)構(gòu)在處理生物識(shí)別、醫(yī)療健康、金融賬戶、行蹤軌跡等敏感個(gè)人信息時(shí)，都必須取得個(gè)人的單獨(dú)同意。
這就意味著，掌握客戶詳細(xì)信息的金融機(jī)構(gòu)，尤其是銀行在運(yùn)用科技工具時(shí)更要注意規(guī)范化，避免侵犯客戶個(gè)人隱私、泄露個(gè)人信息。
事實(shí)上，早在去年8月初，招行信用卡中心也因?qū)δ晨蛻魝€(gè)人信息未盡安全保護(hù)義務(wù)等違規(guī)行為，被上海監(jiān)管局責(zé)令改正，并處以100萬(wàn)元罰單。而最近被罰2236.5萬(wàn)元的網(wǎng)商銀行同樣也是因?yàn)檫`反了賬戶管理、征信管理等信息數(shù)據(jù)合規(guī)方面的問(wèn)題。
不過(guò)，隨著數(shù)字化時(shí)代進(jìn)程的加深，數(shù)據(jù)早已成為第五大生產(chǎn)要素，這也是銀行數(shù)字化經(jīng)營(yíng)和風(fēng)險(xiǎn)控制的關(guān)鍵。所以，為了兼顧數(shù)據(jù)深度融合利用和數(shù)據(jù)安全隱私保護(hù)，以招商銀行為代表一批金融機(jī)構(gòu)開(kāi)始借助大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、智能終端以及網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)等現(xiàn)代數(shù)字化手段，積極探索發(fā)展隱私計(jì)算和數(shù)字化運(yùn)營(yíng)領(lǐng)域。
與傳統(tǒng)數(shù)據(jù)管理方式不同，隱私計(jì)算過(guò)程中各方機(jī)構(gòu)只有模型梯度或加密信息交互，無(wú)需將底層數(shù)據(jù)直接出域計(jì)算，各方僅管理己方數(shù)據(jù)即可，極大提升安全性并降低數(shù)據(jù)管理難度。
而今，招商銀行在充分獲得用戶授權(quán)并保障用戶隱私的前提下，探索運(yùn)用隱私計(jì)算技術(shù)解決金融機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)共享應(yīng)用問(wèn)題，當(dāng)前已在風(fēng)控、營(yíng)銷等多個(gè)業(yè)務(wù)場(chǎng)景落地。尤其在營(yíng)銷拓客方面，深圳分行“深信貸”項(xiàng)目中聯(lián)合企業(yè)非公開(kāi)政務(wù)數(shù)據(jù)聯(lián)邦建模實(shí)現(xiàn)客戶精準(zhǔn)觸達(dá)。
總的來(lái)看，隨著銀行監(jiān)管政策的趨嚴(yán)，以及外部市場(chǎng)環(huán)境不穩(wěn)定因素的加劇，銀行等金融機(jī)構(gòu)也并非高枕無(wú)憂。
而正因此，銀行更應(yīng)該守住合規(guī)經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)基本盤，幫助其平穩(wěn)穿過(guò)市場(chǎng)的動(dòng)蕩期。
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一、根據(jù)《網(wǎng)絡(luò)信息內(nèi)容生態(tài)治理規(guī)定》《中華人民共和國(guó)未成年人保護(hù)法》等法律法規(guī)，對(duì)以下違法、不良信息或存在危害的行為進(jìn)行處理。
1. 違反法律法規(guī)的信息，主要表現(xiàn)為：
1)反對(duì)憲法所確定的基本原則；
2)危害國(guó)家安全，泄露國(guó)家秘密，顛覆國(guó)家政權(quán)，破壞國(guó)家統(tǒng)一，損害國(guó)家榮譽(yù)和利益；
3)侮辱、濫用英烈形象，歪曲、丑化、褻瀆、否定英雄烈士事跡和精神，以侮辱、誹謗或者其他方式侵害英雄烈士的姓名、肖像、名譽(yù)、榮譽(yù)；
4)宣揚(yáng)恐怖主義、極端主義或者煽動(dòng)實(shí)施恐怖活動(dòng)、極端主義活動(dòng)；
5)煽動(dòng)民族仇恨、民族歧視，破壞民族團(tuán)結(jié)；
6)破壞國(guó)家宗教政策，宣揚(yáng)邪教和封建迷信；
7)散布謠言，擾亂社會(huì)秩序，破壞社會(huì)穩(wěn)定；
8)宣揚(yáng)淫穢、色情、賭博、暴力、兇殺、恐怖或者教唆犯罪；
9)煽動(dòng)非法集會(huì)、結(jié)社、游行、示威、聚眾擾亂社會(huì)秩序；
10)侮辱或者誹謗他人，侵害他人名譽(yù)、隱私和其他合法權(quán)益；
11)通過(guò)網(wǎng)絡(luò)以文字、圖片、音視頻等形式，對(duì)未成年人實(shí)施侮辱、誹謗、威脅或者惡意損害未成年人形象進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)欺凌的；
12)危害未成年人身心健康的；
13)含有法律、行政法規(guī)禁止的其他內(nèi)容；
2. 不友善：不尊重用戶及其所貢獻(xiàn)內(nèi)容的信息或行為。主要表現(xiàn)為：
1)輕蔑：貶低、輕視他人及其勞動(dòng)成果；
2)誹謗：捏造、散布虛假事實(shí)，損害他人名譽(yù)；
3)嘲諷：以比喻、夸張、侮辱性的手法對(duì)他人或其行為進(jìn)行揭露或描述，以此來(lái)激怒他人；
4)挑釁：以不友好的方式激怒他人，意圖使對(duì)方對(duì)自己的言論作出回應(yīng)，蓄意制造事端；
5)羞辱：貶低他人的能力、行為、生理或身份特征，讓對(duì)方難堪；
6)謾罵：以不文明的語(yǔ)言對(duì)他人進(jìn)行負(fù)面評(píng)價(jià)；
7)歧視：煽動(dòng)人群歧視、地域歧視等，針對(duì)他人的民族、種族、宗教、性取向、性別、年齡、地域、生理特征等身份或者歸類的攻擊；
8)威脅：許諾以不良的后果來(lái)迫使他人服從自己的意志；
3. 發(fā)布垃圾廣告信息：以推廣曝光為目的，發(fā)布影響用戶體驗(yàn)、擾亂本網(wǎng)站秩序的內(nèi)容，或進(jìn)行相關(guān)行為。主要表現(xiàn)為：
1)多次發(fā)布包含售賣產(chǎn)品、提供服務(wù)、宣傳推廣內(nèi)容的垃圾廣告。包括但不限于以下幾種形式：
2)單個(gè)帳號(hào)多次發(fā)布包含垃圾廣告的內(nèi)容；
3)多個(gè)廣告帳號(hào)互相配合發(fā)布、傳播包含垃圾廣告的內(nèi)容；
4)多次發(fā)布包含欺騙性外鏈的內(nèi)容，如未注明的淘寶客鏈接、跳轉(zhuǎn)網(wǎng)站等，誘騙用戶點(diǎn)擊鏈接
5)發(fā)布大量包含推廣鏈接、產(chǎn)品、品牌等內(nèi)容獲取搜索引擎中的不正當(dāng)曝光；
6)購(gòu)買或出售帳號(hào)之間虛假地互動(dòng)，發(fā)布干擾網(wǎng)站秩序的推廣內(nèi)容及相關(guān)交易。
7)發(fā)布包含欺騙性的惡意營(yíng)銷內(nèi)容，如通過(guò)偽造經(jīng)歷、冒充他人等方式進(jìn)行惡意營(yíng)銷；
8)使用特殊符號(hào)、圖片等方式規(guī)避垃圾廣告內(nèi)容審核的廣告內(nèi)容。
4. 色情低俗信息，主要表現(xiàn)為：
1)包含自己或他人性經(jīng)驗(yàn)的細(xì)節(jié)描述或露骨的感受描述；
2)涉及色情段子、兩性笑話的低俗內(nèi)容；
3)配圖、頭圖中包含庸俗或挑逗性圖片的內(nèi)容；
4)帶有性暗示、性挑逗等易使人產(chǎn)生性聯(lián)想；
5)展現(xiàn)血腥、驚悚、殘忍等致人身心不適；
6)炒作緋聞、丑聞、劣跡等；
7)宣揚(yáng)低俗、庸俗、媚俗內(nèi)容。
5. 不實(shí)信息，主要表現(xiàn)為：
1)可能存在事實(shí)性錯(cuò)誤或者造謠等內(nèi)容；
2)存在事實(shí)夸大、偽造虛假經(jīng)歷等誤導(dǎo)他人的內(nèi)容；
3)偽造身份、冒充他人，通過(guò)頭像、用戶名等個(gè)人信息暗示自己具有特定身份，或與特定機(jī)構(gòu)或個(gè)人存在關(guān)聯(lián)。
6. 傳播封建迷信，主要表現(xiàn)為：
1)找人算命、測(cè)字、占卜、解夢(mèng)、化解厄運(yùn)、使用迷信方式治??；
2)求推薦算命看相大師；
3)針對(duì)具體風(fēng)水等問(wèn)題進(jìn)行求助或咨詢；
4)問(wèn)自己或他人的八字、六爻、星盤、手相、面相、五行缺失，包括通過(guò)占卜方法問(wèn)婚姻、前程、運(yùn)勢(shì)，東西寵物丟了能不能找回、取名改名等；
7. 文章標(biāo)題黨，主要表現(xiàn)為：
1)以各種夸張、獵奇、不合常理的表現(xiàn)手法等行為來(lái)誘導(dǎo)用戶；
2)內(nèi)容與標(biāo)題之間存在嚴(yán)重不實(shí)或者原意扭曲；
3)使用夸張標(biāo)題，內(nèi)容與標(biāo)題嚴(yán)重不符的。
8.「飯圈」亂象行為，主要表現(xiàn)為：
1)誘導(dǎo)未成年人應(yīng)援集資、高額消費(fèi)、投票打榜
2)粉絲互撕謾罵、拉踩引戰(zhàn)、造謠攻擊、人肉搜索、侵犯隱私
3)鼓動(dòng)「飯圈」粉絲攀比炫富、奢靡享樂(lè)等行為
4)以號(hào)召粉絲、雇用網(wǎng)絡(luò)水軍、「養(yǎng)號(hào)」形式刷量控評(píng)等行為
5)通過(guò)「蹭熱點(diǎn)」、制造話題等形式干擾輿論，影響傳播秩序
9. 其他危害行為或內(nèi)容，主要表現(xiàn)為：
1)可能引發(fā)未成年人模仿不安全行為和違反社會(huì)公德行為、誘導(dǎo)未成年人不良嗜好影響未成年人身心健康的；
2)不當(dāng)評(píng)述自然災(zāi)害、重大事故等災(zāi)難的；
3)美化、粉飾侵略戰(zhàn)爭(zhēng)行為的；
4)法律、行政法規(guī)禁止，或可能對(duì)網(wǎng)絡(luò)生態(tài)造成不良影響的其他內(nèi)容。
二、違規(guī)處罰
本網(wǎng)站通過(guò)主動(dòng)發(fā)現(xiàn)和接受用戶舉報(bào)兩種方式收集違規(guī)行為信息。所有有意的降低內(nèi)容質(zhì)量、傷害平臺(tái)氛圍及欺凌未成年人或危害未成年人身心健康的行為都是不能容忍的。
當(dāng)一個(gè)用戶發(fā)布違規(guī)內(nèi)容時(shí)，本網(wǎng)站將依據(jù)相關(guān)用戶違規(guī)情節(jié)嚴(yán)重程度，對(duì)帳號(hào)進(jìn)行禁言 1 天、7 天、15 天直至永久禁言或封停賬號(hào)的處罰。當(dāng)涉及欺凌未成年人、危害未成年人身心健康、通過(guò)作弊手段注冊(cè)、使用帳號(hào)，或者濫用多個(gè)帳號(hào)發(fā)布違規(guī)內(nèi)容時(shí)，本網(wǎng)站將加重處罰。
三、申訴
隨著平臺(tái)管理經(jīng)驗(yàn)的不斷豐富，本網(wǎng)站出于維護(hù)本網(wǎng)站氛圍和秩序的目的，將不斷完善本公約。
如果本網(wǎng)站用戶對(duì)本網(wǎng)站基于本公約規(guī)定做出的處理有異議，可以通過(guò)「建議反饋」功能向本網(wǎng)站進(jìn)行反饋。
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