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金融行業(yè)作為我國國民經(jīng)濟的重要一環(huán)，近年來取得了跨越式發(fā)展，金融行業(yè)的快速發(fā)展，在大力支撐國民經(jīng)濟的同時，便利了廣大人民群眾的生活，有力提升了人民群眾的金融獲得感、幸福感。行業(yè)的快速發(fā)展也受到了一些不法分子的關注，其通過非法代理維權、代理退保、假冒APP、虛假材料、反催收、信貸欺詐、洗錢、竊取金融信息等手段，牟取了巨額非法利益，近年來已經(jīng)形成了一條金融黑產(chǎn)鏈條。金融黑產(chǎn)目標精準、分工明確、技術先進，嚴重侵犯了金融消費者的合法權益，阻礙了金融機構的正常發(fā)展，也影響了我國金融行業(yè)的穩(wěn)定。

一、金融黑產(chǎn)犯罪的特點

當前，從事金融黑產(chǎn)的犯罪分子呈現(xiàn)出年輕化、高學歷的趨勢，同時以互聯(lián)網(wǎng)為依托從事金融黑產(chǎn)違法犯罪活動，使金融黑產(chǎn)犯罪具有專業(yè)化程度高、犯罪隱秘性高、犯罪組織化及集團化等特點。

（一）專業(yè)化程度高

金融黑產(chǎn)的違法犯罪人員大多數(shù)具有金融行業(yè)催收、信貸、保險、征信處理的背景，對金融行業(yè)相關業(yè)務十分了解，專業(yè)化程度極高，為其規(guī)避金融機構審核提供了便利，這些犯罪分子充分利用金融機構的弱點從事違法犯罪活動，以達到牟取非法利益的目的。

（二）犯罪隱蔽性高

大部分金融黑產(chǎn)犯罪活動，從尋找目標客群到成功實施非法金融活動基本實現(xiàn)了全程網(wǎng)絡化，由于網(wǎng)絡空間具有虛擬性的特征，這為犯罪分子進行犯罪提供了便利，同時，以網(wǎng)絡為依托的金融黑產(chǎn)作案時間的瞬時性、空間的不確定性、行為與后果的可分離性也決定了該類犯罪具有極強的隱蔽性。

（三）犯罪組織化、集團化

以互聯(lián)網(wǎng)為依托的金融黑產(chǎn)犯罪活動，信息傳播更加快捷，也使犯罪的組織策劃更為便利，金融黑產(chǎn)犯罪的形式出現(xiàn)組織化、集團化現(xiàn)象，犯罪分子通過網(wǎng)絡信息互相交流犯罪方法和手段，分工協(xié)作，密切配合，形成了嚴密的犯罪群體。

二、金融機構面對金融黑產(chǎn)的困惑

（一）惡意投訴，增加降訴壓力

在各大搜索引擎、貼吧等渠道搜索“代理維權”、“征信修復”、“退保”等關鍵字，會出現(xiàn)大量廣告，聲稱可以通過各種“合法”手段幫助客戶與金融機構進行交涉，達到修復征信、退保、維權的目的。大部分由于自身原因?qū)е聼o法正常還款、征信逾期的消費者，在通過正當渠道無法滿足自身無理訴求時，會選擇委托這些公司進行處理，而廣告中所謂的合法手段，其實并不合法。其中一種手段便是組織、指揮部分消費者通過向監(jiān)管機構進行不間斷的重復惡意投訴，向金融機構不斷施壓，以達到減免息費、修復征信、退保的目的，導致部分金融機構的監(jiān)管客訴量持續(xù)上升，給金融機構降低客戶投訴工作帶來巨大壓力。

（二）虛假材料，增加經(jīng)營風險

部分金融消費者由于自身收入不達標、負債較多等原因，在向正規(guī)金融機構自主申請貸款時，往往會被拒絕，此時，當自稱為正規(guī)的貸款中介機構聯(lián)系消費者，表示可幫助消費者申請到正規(guī)金融機構的貸款時，部分消費者會選擇進行嘗試。這些所謂的正規(guī)中介機構，通過國家各大企業(yè)信息查詢平臺，很難查找到相關信息，而這些機構的手段無非是通過偽造工作證明、工資流水等虛假材料對這些消費者進行重新包裝，使消費者符合金融機構的審批條件，由于造假手段的專業(yè)性，很容易在金融機構的審批中蒙混過關，而且該部分客戶違約風險極高，增加了金融機構的經(jīng)營風險。

（三）增加信息泄露風險

互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟時代，金融消費者的個人信息有著巨大的利用價值，部分不法分子為牟取利益，通過借助科技手段攻擊金融機構的客戶信息數(shù)據(jù)庫，或通過買通金融機構內(nèi)部工作人員，以達到竊取客戶的個人信息的目的，增加了金融機構客戶信息的泄露風險。

（四）增加資金回收難度

2020年以來，受疫情影響及最高法發(fā)布關于民間借款利率新規(guī)等外部環(huán)境影響，客戶違約行為增加，各金融機構基于正常經(jīng)營對逾期客戶開展催收工作，一些不法分子及反催收聯(lián)盟借機聯(lián)系客戶以幫助其解決問題為由獲取客戶信息，并收取好處費，通過非法手段，協(xié)助客戶規(guī)避還款責任，增加了金融機構資金回收難度，嚴重損害了金融消費者的合法權益和金融機構正常經(jīng)營。

（五）侵犯客戶合法權益，金融機構受牽連

不法分子為了牟取利益，可謂費盡心機，他們通過開發(fā)與金融機構高度相似的APP向消費者實施詐騙，部分風險防范意識較弱的消費者，很容易掉入不法分子精心設計的陷阱，給消費者造成財產(chǎn)損失，這部分不明真相的消費者在被騙后，會選擇向金融機構進行維權，或通過網(wǎng)絡渠道發(fā)布有損金融機構聲譽的言論，嚴重影響了金融機構的形象。

三、金融機構打擊金融黑產(chǎn)存在的困難

近年來，由于金融黑產(chǎn)嚴重影響了我國金融行業(yè)的穩(wěn)定，中國人民銀行、中國銀保監(jiān)會、公安部等部門已經(jīng)出臺了相關措施對金融黑產(chǎn)進行打擊，雖然情況有所好轉(zhuǎn)，但對于金融機構來說，打擊金融黑產(chǎn)仍然面臨著諸多困難。

（一）識別難度大，人員能力要求高

基于金融黑產(chǎn)犯罪活動組織化、專業(yè)化、隱蔽性高的特點，從事金融黑產(chǎn)違法犯罪分子具有相關金融行業(yè)的從業(yè)經(jīng)歷，具有極強的反偵查能力，且犯罪手法極高，這給金融機構打擊金融黑產(chǎn)提出了極高的要求，需要金融機構的客訴處理人員具備金融、網(wǎng)絡、財務、法律等綜合素養(yǎng)才能在客訴處理中識別風險。目前來說，客訴處理人員屬一線基層人員，對風險的識別和防范存在明顯短板。

（二）力量單一，未形成打擊合力

由于金融黑產(chǎn)犯罪活動涉及的領域十分廣泛，犯罪人數(shù)眾多，要想徹底打擊金融黑產(chǎn)，需要多方聯(lián)動出手，而國內(nèi)暫未形成打擊金融黑產(chǎn)的聯(lián)合組織，未形成打擊金融黑產(chǎn)的合力，僅依靠金融機構進行推動，力量十分有限，很難真正從源頭根除金融黑產(chǎn)違法犯罪行為。

（三）警方對黑產(chǎn)案件的受立案、打擊難度大

金融黑產(chǎn)所從事的違法犯罪活動具有成本極低、利潤極高的特點，雖然涉嫌破壞社會管理秩序（偽造、買賣國家機關印章或公文）、涉嫌尋釁滋事、詐騙、敲詐勒索等眾多違法犯罪，但黑產(chǎn)人員和電信詐騙類似，往往具有很強的反偵查防范意識，消費者因涉及到自身債務或征信問題，多在黑產(chǎn)人員的利誘下，與其達成攻守同盟。金融機構在向公安機關報案時，很難獲取到虛假材料的原件以及客戶的證言，對公安機關的立案、刑事訴訟增加了很大難度，導致很多案件根據(jù)現(xiàn)有證據(jù)無法立案辦理。同時此類案件中，向金融機構上傳虛假材料的大多是黑產(chǎn)人員，并非客戶本人，而客戶本人沒有直接制作、使用虛假材料，處罰難度較大。

四、打擊金融黑產(chǎn)的相關建議

（一）各互聯(lián)網(wǎng)廣告投放平臺應嚴格審核

在各大搜索引擎、直播平臺，充斥著大量的金融代理維權、修復征信等廣告，這里面摻雜著打著代理維權的幌子，從事著金融黑產(chǎn)活動的犯罪分子。因此，作為發(fā)布信息的互聯(lián)網(wǎng)平臺，要積極履行好社會責任，除了要嚴格審核發(fā)布的代理維權等信息內(nèi)容以外，對于信息發(fā)布者的資質(zhì)也要進行嚴格核實，從源頭切斷金融黑產(chǎn)的獲客渠道，守好打擊金融黑產(chǎn)的第一道關口。

（二）加強宣傳，提升消費者意識

部分金融消費者由于金融知識素養(yǎng)不高，對于金融黑產(chǎn)的識別能力較弱，因此各金融機構、行業(yè)協(xié)會、監(jiān)管部門要針對金融黑產(chǎn)的特點，創(chuàng)作各類通俗易懂的金融知識宣傳內(nèi)容，擴大金融知識宣傳渠道，不斷提升金融消費者識別金融黑產(chǎn)的意識和能力。

（三）立法部門從法律方面提供支持

近些年來，我國出臺了眾多措施來促進金融行業(yè)的持續(xù)穩(wěn)定健康發(fā)展，但目前我國還沒有打擊金融黑產(chǎn)的專項法律，因此國家立法機關應順應時代發(fā)展需要，根據(jù)當前金融黑產(chǎn)的新特點，制定專門的《反金融黑產(chǎn)法》，在為打擊金融黑產(chǎn)提供法律保障的同時，對從事金融黑產(chǎn)的違法犯罪分子起到震懾作用。

（四）建立打擊金融黑產(chǎn)聯(lián)動機制

金融黑產(chǎn)涉及的領域十分廣泛，要想徹底打擊金融黑產(chǎn)，需要公安、人民銀行、銀保監(jiān)會、網(wǎng)信辦、市場監(jiān)督管理局、行業(yè)協(xié)會等部門及金融機構的密切配合，因此，可成立打擊金融黑產(chǎn)聯(lián)合行動組，統(tǒng)籌各部門、各機構聯(lián)動打擊金融黑產(chǎn)違法犯罪行為，提高打擊金融黑產(chǎn)犯罪效率。

鑒于當前金融黑產(chǎn)發(fā)展越發(fā)迅猛，僅靠單個機構采取措施很難根治，行業(yè)亟須多方聯(lián)動形成合力，持續(xù)、有效打擊金融黑產(chǎn)至全部清除。3月18日，在重慶由馬上消費主辦，平安普惠協(xié)辦，招聯(lián)金融、中銀消費金融、新網(wǎng)銀行、富民銀行等十余家機構共同參與的首屆打擊金融領域黑產(chǎn)聯(lián)盟（AIF聯(lián)盟）論壇將隆重舉行，屆時行業(yè)內(nèi)首個金融行業(yè)共享互助組織“打擊金融領域黑產(chǎn)聯(lián)盟”將正式誕生。當前，金融領域的黑產(chǎn)損害金融行業(yè)健康肌體、嚴重侵犯公民合法利益，已成眾矢之的。面對金融黑產(chǎn)組織化、專業(yè)化、鏈條化所帶來的新威脅和新挑戰(zhàn)，以聯(lián)盟為代表的金融行業(yè)更應攜手并進、匯聚力量。