“大鵬一日騰風起，扶搖直上九萬里。”互聯(lián)網這只大鵬鳥自出現(xiàn)以來，蓬勃發(fā)展，現(xiàn)已成為人們日常生活中不可或缺的一部分。中國互聯(lián)網經歷PC互聯(lián)網時代的開荒到移動互聯(lián)網時代的繁榮，互聯(lián)網向人們展示了他身上無限的可能性。
在2015年全國人大會議上，總理提出了“互聯(lián)網+”計劃，即互聯(lián)網+傳統(tǒng)行業(yè)，助力我國經濟騰飛，社會不斷創(chuàng)新。與此同時，**提到了“互聯(lián)網+”計劃要促進互聯(lián)網金融健康發(fā)展。以互聯(lián)網技術促進金融行業(yè)發(fā)展，本身是件促進傳統(tǒng)金融行業(yè)信息化、現(xiàn)代化的好事。但隨著經濟的騰飛，越來越多的風口涌動，一些以風口為噱頭的投機者出現(xiàn)，再加上金融本身就是最吸引人貪欲的行業(yè)，互聯(lián)網金融行業(yè)出現(xiàn)了許多泡沫。泰戈爾曾在自己的詩中寫道：“鳥翼上系上了黃金。鳥就飛不起來了?！蹦敲椿ヂ?lián)網金融這只系上了黃金的鳥，飛的怎么樣呢？
1999年，國內就有服務于交易的支付網關模式，標志著中國互聯(lián)網金融興起。彼時還沒有互聯(lián)網金融的概念，而真正的互聯(lián)網金融概念火熱是2013年余額寶出世前后。這時，第三方支付平臺已經發(fā)展起來，網貸領域的先行者拍拍貸也已拿到了融資，互聯(lián)網金融行業(yè)浪潮開啟。浪潮涌動，隨著互聯(lián)網技術的發(fā)展，以及本身與資本市場就有緊密的關系，互聯(lián)網金融行業(yè)的“林子”越來越大，養(yǎng)出了許多不同的“鳥”。有人將互聯(lián)網金融分為第三方支付、眾籌、互聯(lián)網理財、網貸平臺、網絡小額信貸、信息中介等模式。其中最亮眼的“鳥”，就是第三方支付，以及網貸平臺。“如果銀行不改變，我們就改變銀行。”馬云在2008年說出了這句豪言。以支付寶為代表的第三方支付平臺改變了國民的消費習慣，移動支付成為主流。騰訊旗下的財付通憑借微信紅包的社交功能，得以和支付寶在第三方支付平臺領域形成雙寡頭局面。正如百度以搜索構建自己的生態(tài)，猿輔導以小猿搜題為基礎拓展教育事業(yè)，工具性質的產品是進入一個行業(yè)的基礎。支付寶以支付工具為基礎，申請下支付牌照，上線余額寶，互聯(lián)網金融的概念因此大火，網貸平臺的模式也乘上了這股浪潮。網貸平臺有P2P、P2B之分，因為當時經濟發(fā)展速度快，個人空閑資金變多，個人對個人的P2P平臺成了人們追捧的網貸平臺。2015年新增的P2P網貸平臺3335家，平均每天超9家平臺上線?；馃釙r，上市公司只要與互聯(lián)網金融搭上一點關系，股價就會一飛沖天。股神巴菲特曾說：人們貪婪時我恐懼；人們恐懼時，我貪婪。風口下的“羊群效應”致使P2P行業(yè)從業(yè)者眾多，行業(yè)暴露出各種問題。暴力催債、裸貸等事件層出不窮，“不還錢，就算了，就當福利送你了?！绷_敏意氣風發(fā)時的話也讓人們意識到P2P行業(yè)的風險控制問題，更有一些投機者或是利用龐氏騙局，或是卷錢跑路，投資者追錢無門。國家自2016年就開始加強對網貸平臺的監(jiān)管，2017年明確放貸業(yè)務要持牌經營，到了2019年1月，發(fā)布了《關于做好網貸機構分類處置和風險防范工作的意見》（175號文），明確了P2P業(yè)務有序清退。零壹財經數(shù)據(jù)顯示，截至2019年12月末，共監(jiān)測到6351家平臺，近一個月內還在正常發(fā)標的平臺僅295家，非正常運營平臺（包含轉型、退出、立案、停運等）共6056家，在營平臺僅剩4.64%。而互聯(lián)網企業(yè)巨頭們在P2P火熱的這些年，大多以入股P2P企業(yè)的方式參加這場商業(yè)戰(zhàn)爭。隨著國家監(jiān)管政策的收緊，無論是互聯(lián)網巨頭還是P2P行業(yè)的領跑者，都在選擇轉型。
互聯(lián)網金融行業(yè)高速發(fā)展十幾年，馬云當初喊出“改變銀行”的目標一定程度上來講，也已經做到了。但隨著政策監(jiān)管的收緊，互聯(lián)網金融行業(yè)慢慢將“金融”歸還給銀行，開啟轉型之路。“科技”可以說是諸多企業(yè)轉型時扯虎皮做大旗的標準配置。家電行業(yè)中海信電器更名海信視像，TCL改名TCL科技?；ヂ?lián)網金融行業(yè)也一樣，拍拍貸改名信也科技，京東金融改名京東數(shù)科，仿佛在“科技”屬性的加持下，企業(yè)市值能飛速增長。互聯(lián)網金融行業(yè)在朝科技轉型的路上，主要方向有兩條，一是在傳統(tǒng)金融行業(yè)基礎上布局互聯(lián)網金融生態(tài)，二是助貸，建立開放平臺。（當然有另類，趣店轉型推出奢侈品電商平臺萬里目。）布局生態(tài)的主要參與者是互聯(lián)網巨頭們，他們牌照齊全，資金充沛，研發(fā)實力強，擁有較強的企業(yè)品牌背書，因此能獲得更多的資源。螞蟻金服與建行，百度與農行，京東與工行，中行與騰訊，紛紛達成戰(zhàn)略合作。BATJ向科技轉型勢在必得，在2018年6月份，螞蟻金服就宣布未來重心將由支付及消費金融轉向技術服務，目標是技術服務占收入比重由去年的34%升至65%。京東數(shù)科由于牌照上落后于BAT，因此更加注重為金融產業(yè)提供數(shù)字科技服務。同時，互聯(lián)網巨頭還通過銀行參與金融業(yè)務。騰訊有微眾銀行，阿里有網商銀行，百度和中信銀行合作建立中信銀行。銀行牌照對于互聯(lián)網金融企業(yè)來說極為重要，前段時間，360金融也效仿巨頭們購入金城銀行30%股份，成為其最大股東。東南亞互聯(lián)網金融企業(yè) Akulaku 觀察中國互金行業(yè)2015—2018年發(fā)展情況，在2019年收購了BYB銀行。在新基建的浪潮下，“金融上云”也被炒得越來越響。阿里云、京東云、騰訊云等在“金融云”業(yè)務也都有布局。雖然監(jiān)管變嚴，余額寶這種當初火熱的產品也開始建設開放平臺，但互聯(lián)網巨頭在互聯(lián)網金融生態(tài)的布局越來越完善，轉型之路向寬拓展。而之前火熱的網貸平臺相較于互聯(lián)網巨頭來講，在轉型之路上選擇的是另外一條窄路，建設開放平臺，做信息中介做助貸業(yè)務。由于牌照稀少，普通的網貸平臺企業(yè)只能改變賽道，前往助貸業(yè)務。拍拍貸改名的信也科技在2019年11月就公開表示新增交易已經沒有來自個人投資者的部分，正轉型為助貸機構。樂信、360金融、玖富科技、小贏經濟等也都紛紛表示機構資金、貸款撮合業(yè)務占比都在上升。但是轉型助貸業(yè)務，是條窄路，存在著一些危機。拿趣店的開放平臺業(yè)務為例，自推出開放平臺業(yè)務之后，2019年第三季度開放平臺業(yè)務貢獻的利潤占比 達到趣店凈利潤的90%，但在今年一季度，虧損1.5億元。疫情是一部分原因，但在2019年四季度，開放平臺業(yè)務已經下降，趣店8000萬的用戶體量，以及獲客難也是一部分原因。互聯(lián)網企業(yè)的價值可以參考Reed定律，網絡的價值隨聯(lián)網人數(shù)呈指數(shù)級（2^N）增加。而大多數(shù)網貸平臺流量池小，助貸業(yè)務為網貸平臺獲取的價值有限。疫情更是加劇了流量難獲取問題。小米金融、360金融在疫情期間瘋狂植入直播平臺就是為了獲客。早期助貸業(yè)務方面并沒有政策監(jiān)管，網貸平臺轉型助貸之后主要是靠保險和自己融資的擔保公司以及第三方擔保公司對借款人的貸款進行擔保，助貸平臺擔任的不像是“信息中介”角色，更像是“信任中介”角色。以玖富數(shù)科和信也科技為例，根據(jù)第三方平臺天眼查顯示，兩家公司旗下都有自己的融資擔保公司。 最近《商業(yè)銀行互聯(lián)網貸款管理暫行辦法》與《信用保險和保證保險業(yè)務監(jiān)管辦法》公布，國家對助貸業(yè)務的監(jiān)管政策增多，也顯示出國家對“助貸”的態(tài)度。即銀行不能做甩手掌柜，要定時評估合作機構，不再接受合作機構的直接或間接增信。助貸平臺轉化為更純粹的技術輔助角色。對于助貸平臺來講，取消了“信任中介”的角色減少了信任風險，但更加考驗公司的技術實力，對于技術研發(fā)實力不強的助貸平臺來講，就是噩耗。互聯(lián)網巨頭們轉向寬路已經形成生態(tài)閉環(huán)，網貸平臺轉向窄路荊棘彌漫。走在窄路上的企業(yè)們要如何披荊斬棘，展翅騰飛呢？
根據(jù)加德納技術成熟度曲線，一項新技術的應用總會經歷萌芽期、過熱期、低谷期、復蘇期、成熟期，回顧互聯(lián)網金融行業(yè)的發(fā)展曲線，也未嘗不是一個加德納技術成熟度曲線。支付平臺引起互聯(lián)網金融萌芽，再到P2P的火熱到暴雷，到了現(xiàn)在，正向著科技技術切實助力互聯(lián)網金融發(fā)展的成熟期邁進。一片森林中受光照影響有植物分層現(xiàn)象，鳥類受植物的影響，也有垂直分層現(xiàn)象。互聯(lián)網金融行業(yè)就像是一片森林，企業(yè)就像是垂直分層的各種鳥類，總能找到自己的定位。行業(yè)中的企業(yè)要利用好“飛輪效應”理論，即為了使一個靜止的大飛輪轉動起來，一開始需要在輪子的每個點共同使力，一圈圈努力地反復地推動，而一旦飛輪轉動起來，就會獲得巨大的動能，越轉越快。倘若之前做網貸平臺的企業(yè)能夠在技術上穩(wěn)扎穩(wěn)打，與互聯(lián)網企業(yè)巨頭們一起推動互聯(lián)網金融的飛輪旋轉，未嘗不能在互聯(lián)網金融行業(yè)分一杯羹。構建平臺的“場景大于流量”思維同樣適用于互聯(lián)網金融行業(yè)，立足場景，開拓用戶的新需求也是互聯(lián)網金融企業(yè)拓展業(yè)務增加營收的方式。大數(shù)據(jù)、人工智能等新技術已經在互聯(lián)網金融行業(yè)得到應用，之前炒得火熱的區(qū)塊鏈技術在電子**領域也得到了應用，區(qū)塊鏈技術因為其“不可偽造”“全程留痕”“公開透明”等特性，也可以在征信技術上得到應用，互聯(lián)網金融行業(yè)的風控問題更容易解決。互聯(lián)網金融這只鳥，站在銀行，傳統(tǒng)金融機構的肩膀上，在國家的監(jiān)管，互聯(lián)網巨頭的生態(tài)建設下，加上行業(yè)參與者共同努力，定能夠穩(wěn)步健康發(fā)展，走向互聯(lián)網金融行業(yè)成熟期。
本文系作者：
藍莓財經
授權發(fā)表，鳥哥筆記平臺僅提供信息存儲空間服務。
本文為作者獨立觀點，不代表鳥哥筆記立場，未經允許不得轉載。
《鳥哥筆記版權及免責申明》
如對文章、圖片、字體等版權有疑問，請點擊
反饋舉報
我們致力于提供一個高質量內容的交流平臺。為落實國家互聯(lián)網信息辦公室“依法管網、依法辦網、依法上網”的要求，為完善跟帖評論自律管理，為了保護用戶創(chuàng)造的內容、維護開放、真實、專業(yè)的平臺氛圍，我們團隊將依據(jù)本公約中的條款對注冊用戶和發(fā)布在本平臺的內容進行管理。平臺鼓勵用戶創(chuàng)作、發(fā)布優(yōu)質內容，同時也將采取必要措施管理違法、侵權或有其他不良影響的網絡信息。
一、根據(jù)《網絡信息內容生態(tài)治理規(guī)定》《中華人民共和國未成年人保護法》等法律法規(guī)，對以下違法、不良信息或存在危害的行為進行處理。
1. 違反法律法規(guī)的信息，主要表現(xiàn)為：
1)反對憲法所確定的基本原則；
2)危害國家安全，泄露國家秘密，顛覆國家政權，破壞國家統(tǒng)一，損害國家榮譽和利益；
3)侮辱、濫用英烈形象，歪曲、丑化、褻瀆、否定英雄烈士事跡和精神，以侮辱、誹謗或者其他方式侵害英雄烈士的姓名、肖像、名譽、榮譽；
4)宣揚恐怖主義、極端主義或者煽動實施恐怖活動、極端主義活動；
5)煽動民族仇恨、民族歧視，破壞民族團結；
6)破壞國家宗教政策，宣揚邪教和封建迷信；
7)散布謠言，擾亂社會秩序，破壞社會穩(wěn)定；
8)宣揚淫穢、色情、賭博、暴力、兇殺、恐怖或者教唆犯罪；
9)煽動非法集會、結社、游行、示威、聚眾擾亂社會秩序；
10)侮辱或者誹謗他人，侵害他人名譽、隱私和其他合法權益；
11)通過網絡以文字、圖片、音視頻等形式，對未成年人實施侮辱、誹謗、威脅或者惡意損害未成年人形象進行網絡欺凌的；
12)危害未成年人身心健康的；
13)含有法律、行政法規(guī)禁止的其他內容；
2. 不友善：不尊重用戶及其所貢獻內容的信息或行為。主要表現(xiàn)為：
1)輕蔑：貶低、輕視他人及其勞動成果；
2)誹謗：捏造、散布虛假事實，損害他人名譽；
3)嘲諷：以比喻、夸張、侮辱性的手法對他人或其行為進行揭露或描述，以此來激怒他人；
4)挑釁：以不友好的方式激怒他人，意圖使對方對自己的言論作出回應，蓄意制造事端；
5)羞辱：貶低他人的能力、行為、生理或身份特征，讓對方難堪；
6)謾罵：以不文明的語言對他人進行負面評價；
7)歧視：煽動人群歧視、地域歧視等，針對他人的民族、種族、宗教、性取向、性別、年齡、地域、生理特征等身份或者歸類的攻擊；
8)威脅：許諾以不良的后果來迫使他人服從自己的意志；
3. 發(fā)布垃圾廣告信息：以推廣曝光為目的，發(fā)布影響用戶體驗、擾亂本網站秩序的內容，或進行相關行為。主要表現(xiàn)為：
1)多次發(fā)布包含售賣產品、提供服務、宣傳推廣內容的垃圾廣告。包括但不限于以下幾種形式：
2)單個帳號多次發(fā)布包含垃圾廣告的內容；
3)多個廣告帳號互相配合發(fā)布、傳播包含垃圾廣告的內容；
4)多次發(fā)布包含欺騙性外鏈的內容，如未注明的淘寶客鏈接、跳轉網站等，誘騙用戶點擊鏈接
5)發(fā)布大量包含推廣鏈接、產品、品牌等內容獲取搜索引擎中的不正當曝光；
6)購買或出售帳號之間虛假地互動，發(fā)布干擾網站秩序的推廣內容及相關交易。
7)發(fā)布包含欺騙性的惡意營銷內容，如通過偽造經歷、冒充他人等方式進行惡意營銷；
8)使用特殊符號、圖片等方式規(guī)避垃圾廣告內容審核的廣告內容。
4. 色情低俗信息，主要表現(xiàn)為：
1)包含自己或他人性經驗的細節(jié)描述或露骨的感受描述；
2)涉及色情段子、兩性笑話的低俗內容；
3)配圖、頭圖中包含庸俗或挑逗性圖片的內容；
4)帶有性暗示、性挑逗等易使人產生性聯(lián)想；
5)展現(xiàn)血腥、驚悚、殘忍等致人身心不適；
6)炒作緋聞、丑聞、劣跡等；
7)宣揚低俗、庸俗、媚俗內容。
5. 不實信息，主要表現(xiàn)為：
1)可能存在事實性錯誤或者造謠等內容；
2)存在事實夸大、偽造虛假經歷等誤導他人的內容；
3)偽造身份、冒充他人，通過頭像、用戶名等個人信息暗示自己具有特定身份，或與特定機構或個人存在關聯(lián)。
6. 傳播封建迷信，主要表現(xiàn)為：
1)找人算命、測字、占卜、解夢、化解厄運、使用迷信方式治??；
2)求推薦算命看相大師；
3)針對具體風水等問題進行求助或咨詢；
4)問自己或他人的八字、六爻、星盤、手相、面相、五行缺失，包括通過占卜方法問婚姻、前程、運勢，東西寵物丟了能不能找回、取名改名等；
7. 文章標題黨，主要表現(xiàn)為：
1)以各種夸張、獵奇、不合常理的表現(xiàn)手法等行為來誘導用戶；
2)內容與標題之間存在嚴重不實或者原意扭曲；
3)使用夸張標題，內容與標題嚴重不符的。
8.「飯圈」亂象行為，主要表現(xiàn)為：
1)誘導未成年人應援集資、高額消費、投票打榜
2)粉絲互撕謾罵、拉踩引戰(zhàn)、造謠攻擊、人肉搜索、侵犯隱私
3)鼓動「飯圈」粉絲攀比炫富、奢靡享樂等行為
4)以號召粉絲、雇用網絡水軍、「養(yǎng)號」形式刷量控評等行為
5)通過「蹭熱點」、制造話題等形式干擾輿論，影響傳播秩序
9. 其他危害行為或內容，主要表現(xiàn)為：
1)可能引發(fā)未成年人模仿不安全行為和違反社會公德行為、誘導未成年人不良嗜好影響未成年人身心健康的；
2)不當評述自然災害、重大事故等災難的；
3)美化、粉飾侵略戰(zhàn)爭行為的；
4)法律、行政法規(guī)禁止，或可能對網絡生態(tài)造成不良影響的其他內容。
二、違規(guī)處罰
本網站通過主動發(fā)現(xiàn)和接受用戶舉報兩種方式收集違規(guī)行為信息。所有有意的降低內容質量、傷害平臺氛圍及欺凌未成年人或危害未成年人身心健康的行為都是不能容忍的。
當一個用戶發(fā)布違規(guī)內容時，本網站將依據(jù)相關用戶違規(guī)情節(jié)嚴重程度，對帳號進行禁言 1 天、7 天、15 天直至永久禁言或封停賬號的處罰。當涉及欺凌未成年人、危害未成年人身心健康、通過作弊手段注冊、使用帳號，或者濫用多個帳號發(fā)布違規(guī)內容時，本網站將加重處罰。
三、申訴
隨著平臺管理經驗的不斷豐富，本網站出于維護本網站氛圍和秩序的目的，將不斷完善本公約。
如果本網站用戶對本網站基于本公約規(guī)定做出的處理有異議，可以通過「建議反饋」功能向本網站進行反饋。
(規(guī)則的最終解釋權歸屬本網站所有)