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來源：工人日?qǐng)?bào)保費(fèi)上玩“文字游戲”，保障上動(dòng)輒百萬保額，實(shí)際卻是投保容易賠付難互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)“低進(jìn)高出”，消費(fèi)者吐槽“保了個(gè)寂寞”閱讀提示近年來，伴隨互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)和金融科技的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)蓬勃發(fā)展。
來源：工人日?qǐng)?bào)
保費(fèi)上玩“文字游戲”，保障上動(dòng)輒百萬保額，實(shí)際卻是投保容易賠付難
互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)“低進(jìn)高出”，消費(fèi)者吐槽“保了個(gè)寂寞”
閱讀提示
近年來，伴隨互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)和金融科技的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)蓬勃發(fā)展。然而，在發(fā)展過程中，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品玩“文字游戲”升級(jí)保費(fèi)、設(shè)置免賠額高門檻、投保容易賠付難等套路屢遭詬病。不少消費(fèi)者“吐槽”：看似以極低的保費(fèi)為自己配足了保險(xiǎn)保障，但等到理賠時(shí)才發(fā)現(xiàn)“保了個(gè)寂寞”。
“600萬元醫(yī)療保險(xiǎn)，低至每月0.6元起”“責(zé)任內(nèi)大病小病都能保、0歲-70歲可投?！薄罱鼛讉€(gè)月，63歲的張國(guó)盛想要購(gòu)買一份保險(xiǎn)，在網(wǎng)上搜索保險(xiǎn)時(shí)，經(jīng)?？吹礁髌脚_(tái)推送的保險(xiǎn)廣告。
看著廣告中的保險(xiǎn)產(chǎn)品，購(gòu)買簡(jiǎn)單方便、價(jià)格便宜，保障水平還很高，張國(guó)盛便支付1.2元并開通續(xù)費(fèi)，投保了一款“關(guān)愛百萬醫(yī)療險(xiǎn)”。然而，等到4月27日續(xù)費(fèi)時(shí)，他驚訝地發(fā)現(xiàn)微信賬戶被自動(dòng)扣款53元。目前，他的女兒正在向平臺(tái)申訴。
近年來，伴隨互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)和金融科技的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)蓬勃發(fā)展。然而，在發(fā)展過程中，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品玩“文字游戲”升級(jí)保費(fèi)、設(shè)置免賠額高門檻、投保容易賠付難等套路屢遭詬病。不少消費(fèi)者“吐槽”：看似以極低的保費(fèi)為自己配足了保險(xiǎn)保障，但等到理賠時(shí)才發(fā)現(xiàn)“保了個(gè)寂寞”。
實(shí)際保費(fèi)并不低，理賠門檻卻很高
記者按張國(guó)盛提供的投保鏈接，找到了這款百萬醫(yī)療險(xiǎn)，這款每期保費(fèi)1.2元、一共12期的產(chǎn)品，號(hào)稱可以提供600萬元重大疾病醫(yī)療保險(xiǎn)金、300萬元一般治療保險(xiǎn)金、12萬元質(zhì)子重離子醫(yī)療保險(xiǎn)金等5項(xiàng)賠付保障。
1.2元即可享受高達(dá)600萬元的保險(xiǎn)保障，產(chǎn)品吸引力驚人。然而，支付1.2元并開通續(xù)費(fèi)后，自動(dòng)扣款范圍變成了1元～4000元。這就有了張國(guó)盛次月扣款時(shí)53元的扣費(fèi)。
記者采訪發(fā)現(xiàn)，像這樣玩“文字游戲”的產(chǎn)品還有很多?！笆自?元”“每月最低0.1元”，實(shí)際上則是將全年保費(fèi)平攤到后11個(gè)月，消費(fèi)者并未得到優(yōu)惠。
保費(fèi)不便宜，那么保障是否真有廣告宣傳的那般有力呢？下拉百萬醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品宣傳界面，記者看到每月保費(fèi)53元的產(chǎn)品宣傳“花多少賠多少”“超過1萬元都賠”。然而，實(shí)際上卻對(duì)重疾醫(yī)療險(xiǎn)和一般醫(yī)療險(xiǎn)設(shè)置了6萬元的起賠門檻，院外特藥賠付門檻更是高達(dá)10萬元。而且，達(dá)到賠付門檻后，賠付比例最高的僅為30%，最低的只有10%。
從業(yè)13年的某保險(xiǎn)公司銷售經(jīng)理吳佳彬告訴記者，這是典型的“低進(jìn)高出”互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品。
傳統(tǒng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，特點(diǎn)是高技術(shù)性和高法律專業(yè)性，屬于高銷售門檻和高理賠門檻的“高進(jìn)高出”模式。而互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)則對(duì)此進(jìn)行了“創(chuàng)新”：前端變成了低門檻的產(chǎn)品營(yíng)銷，主打保費(fèi)低、保障高、投保簡(jiǎn)單方便；而后端卻仍是高門檻傳統(tǒng)型理賠模式。這種“低進(jìn)高出”的做法對(duì)消費(fèi)者不公平，也不合理。
互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)爆發(fā)生長(zhǎng)，投訴增加
在營(yíng)銷“創(chuàng)新”的同時(shí)，近年來，不少互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)也在發(fā)力對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行“升級(jí)”。熬夜險(xiǎn)、隔離險(xiǎn)、手機(jī)碎屏險(xiǎn)……各種針對(duì)特定情境、特定人群的“網(wǎng)紅”產(chǎn)品層出不窮，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)快速擴(kuò)張出圈。
中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2013年到2022年，開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的企業(yè)已經(jīng)從60家增長(zhǎng)到129家，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的保費(fèi)規(guī)模已經(jīng)從290億元增加到4782.5億元，年均復(fù)合增長(zhǎng)率達(dá)到32.3%。
然而，在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)爆發(fā)式生長(zhǎng)的同時(shí)，相關(guān)投訴也快速增加。日前，銀保監(jiān)會(huì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局發(fā)布《關(guān)于2022年第四季度保險(xiǎn)消費(fèi)投訴情況的通報(bào)》顯示，以“新冠”險(xiǎn)為代表的保險(xiǎn)糾紛達(dá)1686件，占財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司投訴總量的21.93%。
“我們?cè)谛麄麂N售產(chǎn)品時(shí)都會(huì)錄音錄像，而且有嚴(yán)格的營(yíng)銷規(guī)范。”一家保險(xiǎn)公司工作人員告訴記者，傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品在合同條款中有大量的技術(shù)術(shù)語和技術(shù)概念，在理賠要求中也有大量高專業(yè)性的法律條款。線下營(yíng)銷人員都是專業(yè)機(jī)構(gòu)、持證的保險(xiǎn)銷售人員，而且是面對(duì)面解釋說明條款。
而互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)渠道，集中于各大電商平臺(tái)、短視頻平臺(tái)、社交媒體。保險(xiǎn)公司看重平臺(tái)流量，往往采用電商的方法引流營(yíng)銷?！盎ヂ?lián)網(wǎng)營(yíng)銷廣告語簡(jiǎn)單粗暴，賣點(diǎn)就一兩句話。實(shí)際上保險(xiǎn)產(chǎn)品很復(fù)雜，幾句話根本說不清楚。”吳佳彬說。
記者采訪了解到，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)中，有很大一部分輕量型產(chǎn)品，如9.9元的意外傷害險(xiǎn)、5元的旅游險(xiǎn)、16元的寵物險(xiǎn)等。對(duì)這類產(chǎn)品，消費(fèi)者通常不會(huì)仔細(xì)研究冗長(zhǎng)的合同條款，如果對(duì)免責(zé)條款不夠重視，很容易出現(xiàn)賠付不了而投訴的情況。
營(yíng)銷宣傳要合規(guī)
互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)“低進(jìn)高出”亂象，也迎來了監(jiān)管的不斷加強(qiáng)。日前，銀保監(jiān)會(huì)下發(fā)《關(guān)于開展保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)銷售人員互聯(lián)網(wǎng)營(yíng)銷宣傳合規(guī)性自查整改工作的通知》，要求各保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)就互聯(lián)網(wǎng)營(yíng)銷宣傳開展自查整改工作。
實(shí)際上，近年來，銀保監(jiān)會(huì)及各派出機(jī)構(gòu)已多次發(fā)布相關(guān)消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)提示。2019年7月，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于防范利用自媒體平臺(tái)誤導(dǎo)宣傳的風(fēng)險(xiǎn)提示》，明確指出饑餓營(yíng)銷類、夸大收益類、曲解條款類三類誤導(dǎo)行為。2020年12月7日，銀保監(jiān)會(huì)修訂《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管規(guī)定》，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)營(yíng)銷宣傳的定義、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)管理制度、從業(yè)人員宣傳范圍、營(yíng)銷宣傳內(nèi)容與標(biāo)識(shí)等都作了明確規(guī)定。
此次，銀保監(jiān)會(huì)下發(fā)整改通知，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)營(yíng)銷成為排查整治的重點(diǎn)。通知明確要求排查銷售人員通過自媒體發(fā)布信息的不實(shí)陳述或誤導(dǎo)性描述、片面宣傳或夸大宣傳的內(nèi)容，擅自組織、安排或委托他人通過轉(zhuǎn)發(fā)信息、咨詢、答疑等形式開展互聯(lián)網(wǎng)營(yíng)銷宣傳，在微信群或其他互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的聊天群中發(fā)送違規(guī)信息等10類違規(guī)行為。
“減少糾紛和投訴，首先要將維護(hù)消費(fèi)者權(quán)益融入自身經(jīng)營(yíng)理念?！庇杏^察人士表示，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)創(chuàng)新，不能讓保險(xiǎn)業(yè)留下投保時(shí)什么都能保、理賠時(shí)什么都難賠的印象。要以客戶為中心，站在消費(fèi)者角度考慮業(yè)務(wù)鏈條上的每一步是否準(zhǔn)確合規(guī)。
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我們致力于提供一個(gè)高質(zhì)量?jī)?nèi)容的交流平臺(tái)。為落實(shí)國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室“依法管網(wǎng)、依法辦網(wǎng)、依法上網(wǎng)”的要求，為完善跟帖評(píng)論自律管理，為了保護(hù)用戶創(chuàng)造的內(nèi)容、維護(hù)開放、真實(shí)、專業(yè)的平臺(tái)氛圍，我們團(tuán)隊(duì)將依據(jù)本公約中的條款對(duì)注冊(cè)用戶和發(fā)布在本平臺(tái)的內(nèi)容進(jìn)行管理。平臺(tái)鼓勵(lì)用戶創(chuàng)作、發(fā)布優(yōu)質(zhì)內(nèi)容，同時(shí)也將采取必要措施管理違法、侵權(quán)或有其他不良影響的網(wǎng)絡(luò)信息。
一、根據(jù)《網(wǎng)絡(luò)信息內(nèi)容生態(tài)治理規(guī)定》《中華人民共和國(guó)未成年人保護(hù)法》等法律法規(guī)，對(duì)以下違法、不良信息或存在危害的行為進(jìn)行處理。
1. 違反法律法規(guī)的信息，主要表現(xiàn)為：
1)反對(duì)憲法所確定的基本原則；
2)危害國(guó)家安全，泄露國(guó)家秘密，顛覆國(guó)家政權(quán)，破壞國(guó)家統(tǒng)一，損害國(guó)家榮譽(yù)和利益；
3)侮辱、濫用英烈形象，歪曲、丑化、褻瀆、否定英雄烈士事跡和精神，以侮辱、誹謗或者其他方式侵害英雄烈士的姓名、肖像、名譽(yù)、榮譽(yù)；
4)宣揚(yáng)恐怖主義、極端主義或者煽動(dòng)實(shí)施恐怖活動(dòng)、極端主義活動(dòng)；
5)煽動(dòng)民族仇恨、民族歧視，破壞民族團(tuán)結(jié)；
6)破壞國(guó)家宗教政策，宣揚(yáng)邪教和封建迷信；
7)散布謠言，擾亂社會(huì)秩序，破壞社會(huì)穩(wěn)定；
8)宣揚(yáng)淫穢、色情、賭博、暴力、兇殺、恐怖或者教唆犯罪；
9)煽動(dòng)非法集會(huì)、結(jié)社、游行、示威、聚眾擾亂社會(huì)秩序；
10)侮辱或者誹謗他人，侵害他人名譽(yù)、隱私和其他合法權(quán)益；
11)通過網(wǎng)絡(luò)以文字、圖片、音視頻等形式，對(duì)未成年人實(shí)施侮辱、誹謗、威脅或者惡意損害未成年人形象進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)欺凌的；
12)危害未成年人身心健康的；
13)含有法律、行政法規(guī)禁止的其他內(nèi)容；
2. 不友善：不尊重用戶及其所貢獻(xiàn)內(nèi)容的信息或行為。主要表現(xiàn)為：
1)輕蔑：貶低、輕視他人及其勞動(dòng)成果；
2)誹謗：捏造、散布虛假事實(shí)，損害他人名譽(yù)；
3)嘲諷：以比喻、夸張、侮辱性的手法對(duì)他人或其行為進(jìn)行揭露或描述，以此來激怒他人；
4)挑釁：以不友好的方式激怒他人，意圖使對(duì)方對(duì)自己的言論作出回應(yīng)，蓄意制造事端；
5)羞辱：貶低他人的能力、行為、生理或身份特征，讓對(duì)方難堪；
6)謾罵：以不文明的語言對(duì)他人進(jìn)行負(fù)面評(píng)價(jià)；
7)歧視：煽動(dòng)人群歧視、地域歧視等，針對(duì)他人的民族、種族、宗教、性取向、性別、年齡、地域、生理特征等身份或者歸類的攻擊；
8)威脅：許諾以不良的后果來迫使他人服從自己的意志；
3. 發(fā)布垃圾廣告信息：以推廣曝光為目的，發(fā)布影響用戶體驗(yàn)、擾亂本網(wǎng)站秩序的內(nèi)容，或進(jìn)行相關(guān)行為。主要表現(xiàn)為：
1)多次發(fā)布包含售賣產(chǎn)品、提供服務(wù)、宣傳推廣內(nèi)容的垃圾廣告。包括但不限于以下幾種形式：
2)單個(gè)帳號(hào)多次發(fā)布包含垃圾廣告的內(nèi)容；
3)多個(gè)廣告帳號(hào)互相配合發(fā)布、傳播包含垃圾廣告的內(nèi)容；
4)多次發(fā)布包含欺騙性外鏈的內(nèi)容，如未注明的淘寶客鏈接、跳轉(zhuǎn)網(wǎng)站等，誘騙用戶點(diǎn)擊鏈接
5)發(fā)布大量包含推廣鏈接、產(chǎn)品、品牌等內(nèi)容獲取搜索引擎中的不正當(dāng)曝光；
6)購(gòu)買或出售帳號(hào)之間虛假地互動(dòng)，發(fā)布干擾網(wǎng)站秩序的推廣內(nèi)容及相關(guān)交易。
7)發(fā)布包含欺騙性的惡意營(yíng)銷內(nèi)容，如通過偽造經(jīng)歷、冒充他人等方式進(jìn)行惡意營(yíng)銷；
8)使用特殊符號(hào)、圖片等方式規(guī)避垃圾廣告內(nèi)容審核的廣告內(nèi)容。
4. 色情低俗信息，主要表現(xiàn)為：
1)包含自己或他人性經(jīng)驗(yàn)的細(xì)節(jié)描述或露骨的感受描述；
2)涉及色情段子、兩性笑話的低俗內(nèi)容；
3)配圖、頭圖中包含庸俗或挑逗性圖片的內(nèi)容；
4)帶有性暗示、性挑逗等易使人產(chǎn)生性聯(lián)想；
5)展現(xiàn)血腥、驚悚、殘忍等致人身心不適；
6)炒作緋聞、丑聞、劣跡等；
7)宣揚(yáng)低俗、庸俗、媚俗內(nèi)容。
5. 不實(shí)信息，主要表現(xiàn)為：
1)可能存在事實(shí)性錯(cuò)誤或者造謠等內(nèi)容；
2)存在事實(shí)夸大、偽造虛假經(jīng)歷等誤導(dǎo)他人的內(nèi)容；
3)偽造身份、冒充他人，通過頭像、用戶名等個(gè)人信息暗示自己具有特定身份，或與特定機(jī)構(gòu)或個(gè)人存在關(guān)聯(lián)。
6. 傳播封建迷信，主要表現(xiàn)為：
1)找人算命、測(cè)字、占卜、解夢(mèng)、化解厄運(yùn)、使用迷信方式治病；
2)求推薦算命看相大師；
3)針對(duì)具體風(fēng)水等問題進(jìn)行求助或咨詢；
4)問自己或他人的八字、六爻、星盤、手相、面相、五行缺失，包括通過占卜方法問婚姻、前程、運(yùn)勢(shì)，東西寵物丟了能不能找回、取名改名等；
7. 文章標(biāo)題黨，主要表現(xiàn)為：
1)以各種夸張、獵奇、不合常理的表現(xiàn)手法等行為來誘導(dǎo)用戶；
2)內(nèi)容與標(biāo)題之間存在嚴(yán)重不實(shí)或者原意扭曲；
3)使用夸張標(biāo)題，內(nèi)容與標(biāo)題嚴(yán)重不符的。
8.「飯圈」亂象行為，主要表現(xiàn)為：
1)誘導(dǎo)未成年人應(yīng)援集資、高額消費(fèi)、投票打榜
2)粉絲互撕謾罵、拉踩引戰(zhàn)、造謠攻擊、人肉搜索、侵犯隱私
3)鼓動(dòng)「飯圈」粉絲攀比炫富、奢靡享樂等行為
4)以號(hào)召粉絲、雇用網(wǎng)絡(luò)水軍、「養(yǎng)號(hào)」形式刷量控評(píng)等行為
5)通過「蹭熱點(diǎn)」、制造話題等形式干擾輿論，影響傳播秩序
9. 其他危害行為或內(nèi)容，主要表現(xiàn)為：
1)可能引發(fā)未成年人模仿不安全行為和違反社會(huì)公德行為、誘導(dǎo)未成年人不良嗜好影響未成年人身心健康的；
2)不當(dāng)評(píng)述自然災(zāi)害、重大事故等災(zāi)難的；
3)美化、粉飾侵略戰(zhàn)爭(zhēng)行為的；
4)法律、行政法規(guī)禁止，或可能對(duì)網(wǎng)絡(luò)生態(tài)造成不良影響的其他內(nèi)容。
二、違規(guī)處罰
本網(wǎng)站通過主動(dòng)發(fā)現(xiàn)和接受用戶舉報(bào)兩種方式收集違規(guī)行為信息。所有有意的降低內(nèi)容質(zhì)量、傷害平臺(tái)氛圍及欺凌未成年人或危害未成年人身心健康的行為都是不能容忍的。
當(dāng)一個(gè)用戶發(fā)布違規(guī)內(nèi)容時(shí)，本網(wǎng)站將依據(jù)相關(guān)用戶違規(guī)情節(jié)嚴(yán)重程度，對(duì)帳號(hào)進(jìn)行禁言 1 天、7 天、15 天直至永久禁言或封停賬號(hào)的處罰。當(dāng)涉及欺凌未成年人、危害未成年人身心健康、通過作弊手段注冊(cè)、使用帳號(hào)，或者濫用多個(gè)帳號(hào)發(fā)布違規(guī)內(nèi)容時(shí)，本網(wǎng)站將加重處罰。
三、申訴
隨著平臺(tái)管理經(jīng)驗(yàn)的不斷豐富，本網(wǎng)站出于維護(hù)本網(wǎng)站氛圍和秩序的目的，將不斷完善本公約。
如果本網(wǎng)站用戶對(duì)本網(wǎng)站基于本公約規(guī)定做出的處理有異議，可以通過「建議反饋」功能向本網(wǎng)站進(jìn)行反饋。
(規(guī)則的最終解釋權(quán)歸屬本網(wǎng)站所有)