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來源：工人日報保費上玩“文字游戲”，保障上動輒百萬保額，實際卻是投保容易賠付難互聯(lián)網(wǎng)保險“低進高出”，消費者吐槽“保了個寂寞”閱讀提示近年來，伴隨互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)和金融科技的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)蓬勃發(fā)展。
來源：工人日報
保費上玩“文字游戲”，保障上動輒百萬保額，實際卻是投保容易賠付難
互聯(lián)網(wǎng)保險“低進高出”，消費者吐槽“保了個寂寞”
閱讀提示
近年來，伴隨互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)和金融科技的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)蓬勃發(fā)展。然而，在發(fā)展過程中，互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品玩“文字游戲”升級保費、設(shè)置免賠額高門檻、投保容易賠付難等套路屢遭詬病。不少消費者“吐槽”：看似以極低的保費為自己配足了保險保障，但等到理賠時才發(fā)現(xiàn)“保了個寂寞”。
“600萬元醫(yī)療保險，低至每月0.6元起”“責(zé)任內(nèi)大病小病都能保、0歲-70歲可投?！薄罱鼛讉€月，63歲的張國盛想要購買一份保險，在網(wǎng)上搜索保險時，經(jīng)?？吹礁髌脚_推送的保險廣告。
看著廣告中的保險產(chǎn)品，購買簡單方便、價格便宜，保障水平還很高，張國盛便支付1.2元并開通續(xù)費，投保了一款“關(guān)愛百萬醫(yī)療險”。然而，等到4月27日續(xù)費時，他驚訝地發(fā)現(xiàn)微信賬戶被自動扣款53元。目前，他的女兒正在向平臺申訴。
近年來，伴隨互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)和金融科技的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)蓬勃發(fā)展。然而，在發(fā)展過程中，互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品玩“文字游戲”升級保費、設(shè)置免賠額高門檻、投保容易賠付難等套路屢遭詬病。不少消費者“吐槽”：看似以極低的保費為自己配足了保險保障，但等到理賠時才發(fā)現(xiàn)“保了個寂寞”。
實際保費并不低，理賠門檻卻很高
記者按張國盛提供的投保鏈接，找到了這款百萬醫(yī)療險，這款每期保費1.2元、一共12期的產(chǎn)品，號稱可以提供600萬元重大疾病醫(yī)療保險金、300萬元一般治療保險金、12萬元質(zhì)子重離子醫(yī)療保險金等5項賠付保障。
1.2元即可享受高達600萬元的保險保障，產(chǎn)品吸引力驚人。然而，支付1.2元并開通續(xù)費后，自動扣款范圍變成了1元～4000元。這就有了張國盛次月扣款時53元的扣費。
記者采訪發(fā)現(xiàn)，像這樣玩“文字游戲”的產(chǎn)品還有很多。“首月1元”“每月最低0.1元”，實際上則是將全年保費平攤到后11個月，消費者并未得到優(yōu)惠。
保費不便宜，那么保障是否真有廣告宣傳的那般有力呢？下拉百萬醫(yī)療險產(chǎn)品宣傳界面，記者看到每月保費53元的產(chǎn)品宣傳“花多少賠多少”“超過1萬元都賠”。然而，實際上卻對重疾醫(yī)療險和一般醫(yī)療險設(shè)置了6萬元的起賠門檻，院外特藥賠付門檻更是高達10萬元。而且，達到賠付門檻后，賠付比例最高的僅為30%，最低的只有10%。
從業(yè)13年的某保險公司銷售經(jīng)理吳佳彬告訴記者，這是典型的“低進高出”互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品。
傳統(tǒng)的保險產(chǎn)品，特點是高技術(shù)性和高法律專業(yè)性，屬于高銷售門檻和高理賠門檻的“高進高出”模式。而互聯(lián)網(wǎng)保險則對此進行了“創(chuàng)新”：前端變成了低門檻的產(chǎn)品營銷，主打保費低、保障高、投保簡單方便；而后端卻仍是高門檻傳統(tǒng)型理賠模式。這種“低進高出”的做法對消費者不公平，也不合理。
互聯(lián)網(wǎng)保險爆發(fā)生長，投訴增加
在營銷“創(chuàng)新”的同時，近年來，不少互聯(lián)網(wǎng)保險也在發(fā)力對產(chǎn)品進行“升級”。熬夜險、隔離險、手機碎屏險……各種針對特定情境、特定人群的“網(wǎng)紅”產(chǎn)品層出不窮，互聯(lián)網(wǎng)保險快速擴張出圈。
中國保險行業(yè)協(xié)會統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2013年到2022年，開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的企業(yè)已經(jīng)從60家增長到129家，互聯(lián)網(wǎng)保險的保費規(guī)模已經(jīng)從290億元增加到4782.5億元，年均復(fù)合增長率達到32.3%。
然而，在互聯(lián)網(wǎng)保險爆發(fā)式生長的同時，相關(guān)投訴也快速增加。日前，銀保監(jiān)會消費者權(quán)益保護局發(fā)布《關(guān)于2022年第四季度保險消費投訴情況的通報》顯示，以“新冠”險為代表的保險糾紛達1686件，占財產(chǎn)保險公司投訴總量的21.93%。
“我們在宣傳銷售產(chǎn)品時都會錄音錄像，而且有嚴(yán)格的營銷規(guī)范?！币患冶ｋU公司工作人員告訴記者，傳統(tǒng)保險產(chǎn)品在合同條款中有大量的技術(shù)術(shù)語和技術(shù)概念，在理賠要求中也有大量高專業(yè)性的法律條款。線下營銷人員都是專業(yè)機構(gòu)、持證的保險銷售人員，而且是面對面解釋說明條款。
而互聯(lián)網(wǎng)保險渠道，集中于各大電商平臺、短視頻平臺、社交媒體。保險公司看重平臺流量，往往采用電商的方法引流營銷?！盎ヂ?lián)網(wǎng)營銷廣告語簡單粗暴，賣點就一兩句話。實際上保險產(chǎn)品很復(fù)雜，幾句話根本說不清楚。”吳佳彬說。
記者采訪了解到，互聯(lián)網(wǎng)保險中，有很大一部分輕量型產(chǎn)品，如9.9元的意外傷害險、5元的旅游險、16元的寵物險等。對這類產(chǎn)品，消費者通常不會仔細研究冗長的合同條款，如果對免責(zé)條款不夠重視，很容易出現(xiàn)賠付不了而投訴的情況。
營銷宣傳要合規(guī)
互聯(lián)網(wǎng)保險“低進高出”亂象，也迎來了監(jiān)管的不斷加強。日前，銀保監(jiān)會下發(fā)《關(guān)于開展保險機構(gòu)銷售人員互聯(lián)網(wǎng)營銷宣傳合規(guī)性自查整改工作的通知》，要求各保險機構(gòu)就互聯(lián)網(wǎng)營銷宣傳開展自查整改工作。
實際上，近年來，銀保監(jiān)會及各派出機構(gòu)已多次發(fā)布相關(guān)消費風(fēng)險提示。2019年7月，銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于防范利用自媒體平臺誤導(dǎo)宣傳的風(fēng)險提示》，明確指出饑餓營銷類、夸大收益類、曲解條款類三類誤導(dǎo)行為。2020年12月7日，銀保監(jiān)會修訂《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管規(guī)定》，對互聯(lián)網(wǎng)保險營銷宣傳的定義、保險機構(gòu)管理制度、從業(yè)人員宣傳范圍、營銷宣傳內(nèi)容與標(biāo)識等都作了明確規(guī)定。
此次，銀保監(jiān)會下發(fā)整改通知，互聯(lián)網(wǎng)保險營銷成為排查整治的重點。通知明確要求排查銷售人員通過自媒體發(fā)布信息的不實陳述或誤導(dǎo)性描述、片面宣傳或夸大宣傳的內(nèi)容，擅自組織、安排或委托他人通過轉(zhuǎn)發(fā)信息、咨詢、答疑等形式開展互聯(lián)網(wǎng)營銷宣傳，在微信群或其他互聯(lián)網(wǎng)平臺的聊天群中發(fā)送違規(guī)信息等10類違規(guī)行為。
“減少糾紛和投訴，首先要將維護消費者權(quán)益融入自身經(jīng)營理念。”有觀察人士表示，互聯(lián)網(wǎng)保險創(chuàng)新，不能讓保險業(yè)留下投保時什么都能保、理賠時什么都難賠的印象。要以客戶為中心，站在消費者角度考慮業(yè)務(wù)鏈條上的每一步是否準(zhǔn)確合規(guī)。
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6. 傳播封建迷信，主要表現(xiàn)為：
1)找人算命、測字、占卜、解夢、化解厄運、使用迷信方式治?。?br /> 2)求推薦算命看相大師；
3)針對具體風(fēng)水等問題進行求助或咨詢；
4)問自己或他人的八字、六爻、星盤、手相、面相、五行缺失，包括通過占卜方法問婚姻、前程、運勢，東西寵物丟了能不能找回、取名改名等；
7. 文章標(biāo)題黨，主要表現(xiàn)為：
1)以各種夸張、獵奇、不合常理的表現(xiàn)手法等行為來誘導(dǎo)用戶；
2)內(nèi)容與標(biāo)題之間存在嚴(yán)重不實或者原意扭曲；
3)使用夸張標(biāo)題，內(nèi)容與標(biāo)題嚴(yán)重不符的。
8.「飯圈」亂象行為，主要表現(xiàn)為：
1)誘導(dǎo)未成年人應(yīng)援集資、高額消費、投票打榜
2)粉絲互撕謾罵、拉踩引戰(zhàn)、造謠攻擊、人肉搜索、侵犯隱私
3)鼓動「飯圈」粉絲攀比炫富、奢靡享樂等行為
4)以號召粉絲、雇用網(wǎng)絡(luò)水軍、「養(yǎng)號」形式刷量控評等行為
5)通過「蹭熱點」、制造話題等形式干擾輿論，影響傳播秩序
9. 其他危害行為或內(nèi)容，主要表現(xiàn)為：
1)可能引發(fā)未成年人模仿不安全行為和違反社會公德行為、誘導(dǎo)未成年人不良嗜好影響未成年人身心健康的；
2)不當(dāng)評述自然災(zāi)害、重大事故等災(zāi)難的；
3)美化、粉飾侵略戰(zhàn)爭行為的；
4)法律、行政法規(guī)禁止，或可能對網(wǎng)絡(luò)生態(tài)造成不良影響的其他內(nèi)容。
二、違規(guī)處罰
本網(wǎng)站通過主動發(fā)現(xiàn)和接受用戶舉報兩種方式收集違規(guī)行為信息。所有有意的降低內(nèi)容質(zhì)量、傷害平臺氛圍及欺凌未成年人或危害未成年人身心健康的行為都是不能容忍的。
當(dāng)一個用戶發(fā)布違規(guī)內(nèi)容時，本網(wǎng)站將依據(jù)相關(guān)用戶違規(guī)情節(jié)嚴(yán)重程度，對帳號進行禁言 1 天、7 天、15 天直至永久禁言或封停賬號的處罰。當(dāng)涉及欺凌未成年人、危害未成年人身心健康、通過作弊手段注冊、使用帳號，或者濫用多個帳號發(fā)布違規(guī)內(nèi)容時，本網(wǎng)站將加重處罰。
三、申訴
隨著平臺管理經(jīng)驗的不斷豐富，本網(wǎng)站出于維護本網(wǎng)站氛圍和秩序的目的，將不斷完善本公約。
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