?深響原創(chuàng) · 作者｜申商
? 2019年成為金融科技行業(yè)的轉(zhuǎn)折之年，將影響接下來的走向和產(chǎn)業(yè)格局。? 金融創(chuàng)新走入更深層次，單純的流量思維已經(jīng)不奏效，互聯(lián)網(wǎng)公司的金融科技能力與傳統(tǒng)金融板塊的技術(shù)需求存在極大的結(jié)合機(jī)會(huì)。? 過往資源儲(chǔ)備、長(zhǎng)期戰(zhàn)略投入意味著BAT依然是金融科技領(lǐng)域最值得期待的玩家。
對(duì)很多人而言，2019是不好過的一年：募資難、融資難、IPO攔腰斬……整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)進(jìn)入了發(fā)展慢速道，從業(yè)者都在尋找新增量。
在行業(yè)整體尋找新增量的同時(shí)，一個(gè)在探索中發(fā)展了十余年的行業(yè)也來到關(guān)鍵時(shí)刻：金融科技的新賽點(diǎn)已經(jīng)到來。一方面，經(jīng)歷過兩年多的清理整頓，P2P網(wǎng)貸行業(yè)整體風(fēng)險(xiǎn)已大幅下降。另一方面，在技術(shù)推動(dòng)下，金融產(chǎn)業(yè)的進(jìn)化仍在繼續(xù)——金融和科技之間的互相成就成為不可逆趨勢(shì)。此前，行業(yè)曾認(rèn)為金融科技是一個(gè)不可能“寡頭化”的行業(yè)，因?yàn)楦鱾€(gè)細(xì)分賽道、甚至根據(jù)地域性的差異，為形態(tài)各異的公司提供了足夠發(fā)展空間。但監(jiān)管加速了行業(yè)走向規(guī)范化的速度，這使得參與其中的玩家也發(fā)生了諸多更迭：不合規(guī)、實(shí)力欠缺的選手被淘汰出局，頭部公司獲得了更大的發(fā)展空間。因此，金融科技也顯現(xiàn)成為“巨頭游戲”的趨勢(shì)。諸多因素共同作用下，2019年成為金融科技行業(yè)的轉(zhuǎn)折之年，這一階段的布局和發(fā)力，將影響接下來的走向和產(chǎn)業(yè)格局。若以支付寶成立的2004年為始點(diǎn)，金融科技——這個(gè)由移動(dòng)支付、互聯(lián)網(wǎng)金融概念演變而來的行業(yè)，已經(jīng)出現(xiàn)了十五年。在已經(jīng)過去的十五年里，金融科技既促成了諸多創(chuàng)新，也帶來一些亂象。伴隨著監(jiān)管風(fēng)向趨嚴(yán)和行業(yè)生態(tài)演化，如今的金融科技行業(yè)正在發(fā)生重大演進(jìn)。宏觀層面，行業(yè)監(jiān)管規(guī)范化深深影響著所有玩家。P2P網(wǎng)貸清理運(yùn)動(dòng)將原本就不該屬于這個(gè)行業(yè)的玩家驅(qū)逐在外。但同時(shí)，監(jiān)管層始終的定調(diào)也很明晰：真正的金融科技公司當(dāng)然是未來所向。因此，監(jiān)管層在大刀闊斧地整飭不法現(xiàn)象的同時(shí)，也于2019年8月發(fā)布了《 金融科技(FinTech)發(fā)展規(guī)劃(2019—2021年)》，這為金融科技行業(yè)奠定了一個(gè)重要的歷史風(fēng)向標(biāo)。行業(yè)層面，金融科技行業(yè)自身的發(fā)展也到了一個(gè)“從量變到質(zhì)變”的新時(shí)期。過去幾年，以網(wǎng)絡(luò)支付為入口，互聯(lián)網(wǎng)巨頭們逐漸滲透進(jìn)更多金融領(lǐng)域，改變了行業(yè)的固有格局。可是對(duì)龐大的金融體系而言，以上創(chuàng)新仍停留在表層。如今，技術(shù)與金融的結(jié)合滲入到風(fēng)控、信貸、獲客等核心領(lǐng)域，二者的結(jié)合正在深入肌理。“新舊勢(shì)力”之間正進(jìn)一步由原本的拉鋸走向融合。比如，當(dāng)下幾乎所有互聯(lián)網(wǎng)公司都已經(jīng)布局金融領(lǐng)域，希望切入消費(fèi)信貸、中小微企業(yè)信貸服務(wù)。而事實(shí)上，大象們也在積極轉(zhuǎn)身：工行、建行、交行、農(nóng)行等大行都在積極發(fā)力金融科技。一個(gè)頗有代表性的例子是：今年5月16日，百度旗下金融科技公司度小滿與哈爾濱銀行簽訂戰(zhàn)略合作協(xié)議，同時(shí)戰(zhàn)略投資哈銀消費(fèi)金融公司便是典型案例。是金融，還是科技？這像是一個(gè)伴隨著金融科技行業(yè)一路未解的漫長(zhǎng)爭(zhēng)論。中國(guó)銀河金融控股有限責(zé)任公司黨委書記李梅也在近期發(fā)言中表示，目前，金融科技出現(xiàn)了“金融+科技”和“科技+金融”兩種不同的發(fā)展路徑。以上變化都在指向同一個(gè)邏輯：當(dāng)金融科技的不同玩家決意做大做強(qiáng)時(shí)，它們的命運(yùn)注定是犬牙交錯(cuò)又不可分割的。這正是金融科技已經(jīng)逐漸呈現(xiàn)出的面貌特征：最終的得利者一定是精于全壘打戰(zhàn)爭(zhēng)的玩家。但問題是，這些出身不同的玩家中，誰才有更高的概率成為終極勝利者？在討論誰是最終玩家之前，首先需要討論的是成為得勝者需要哪些條件。毫無疑問，技術(shù)能力是影響格局演變的重要因素。在技術(shù)層面，互聯(lián)網(wǎng)公司得益于長(zhǎng)期積累，技術(shù)能力占優(yōu)，而在整個(gè)行業(yè)中，以百度、阿里、騰訊為代表互聯(lián)網(wǎng)巨頭，更是在技術(shù)層面有許多沉淀，并仍在加大投入。但技術(shù)并非萬能。回歸金融本身，要做好金融科技，對(duì)金融產(chǎn)業(yè)核心的理解也相當(dāng)關(guān)鍵。度小滿金融CEO朱光曾表示，“中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，擴(kuò)大了金融服務(wù)的邊界。風(fēng)險(xiǎn)管理是金融的本質(zhì)，也是普惠金融可持續(xù)發(fā)展的基石。金融科技應(yīng)該先解決風(fēng)險(xiǎn)問題，再解決效率問題。忽視風(fēng)險(xiǎn)管理的普惠金融是走不遠(yuǎn)的”。事實(shí)上，過去幾年互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域出現(xiàn)了一些亂象，其背后正是一些公司忽視金融本質(zhì)、忽視風(fēng)險(xiǎn)、過度追求流量、效率所導(dǎo)致的。這要求互聯(lián)網(wǎng)人必須對(duì)金融行業(yè)沿襲百年的規(guī)矩?fù)碛芯次分摹?/span>另一個(gè)重要變量是資本，自身資金充足、且慣于通過資本來謀求發(fā)展的科技巨頭具有天然優(yōu)勢(shì)。綜合來看，在涉及技術(shù)、金融理解力、資本等多維競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系的科技+金融的方向上，互聯(lián)網(wǎng)巨頭依然是最有戰(zhàn)斗力的選手。互聯(lián)網(wǎng)早已成為社會(huì)的“水電煤”，盡管互聯(lián)網(wǎng)整體格局近年來發(fā)生了一些變化，但在金融科技賽道，BAT仍是毋庸置疑的頭號(hào)玩家。這一方面與其在數(shù)據(jù)、技術(shù)、流量、政府關(guān)系、產(chǎn)業(yè)協(xié)作優(yōu)勢(shì)上積累的優(yōu)勢(shì)有關(guān)；更重要的是，因?yàn)榛颈P足夠大，積累足夠多，BAT會(huì)將金融科技視為長(zhǎng)期的戰(zhàn)略，愿意投入資源、付出時(shí)間去耕耘。以支付寶為拳頭產(chǎn)品的螞蟻金服業(yè)務(wù)已經(jīng)從支付拓展到包括螞蟻財(cái)富（移動(dòng)理財(cái)平臺(tái)）、芝麻信用（信用科技）、網(wǎng)商銀行（商業(yè)銀行）在內(nèi)的四大業(yè)務(wù)板塊。而以微信支付為拳頭產(chǎn)品的騰訊金融科技，則囊括了包括網(wǎng)絡(luò)支付、理財(cái)（騰訊理財(cái)通、微黃金）、證券（騰訊微證券）在內(nèi)的業(yè)務(wù)。與螞蟻金服和騰訊科技金融都不同，從百度體系內(nèi)分拆的度小滿走了一條差異化發(fā)展之路：除C端業(yè)務(wù)外，它更投入許多精力落地To B業(yè)務(wù)。在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，度小滿主打?qū)τ贐端的賦能。例如推出了磐石大數(shù)據(jù)風(fēng)控技術(shù)，加強(qiáng)與銀行等金融機(jī)構(gòu)的合作，輸出B端解決方案。得益于此，在獨(dú)立分拆一年多后，度小滿與超過60家銀行及金融機(jī)構(gòu)達(dá)成合作，累計(jì)發(fā)放貸款超5000億元。公開資料顯示，度小滿目前主要形成了以風(fēng)險(xiǎn)管理為核心的全鏈路金融科技布局，包括信用風(fēng)險(xiǎn)管理、操作性風(fēng)險(xiǎn)管理和宏觀風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警。可以從獲客、準(zhǔn)入、貸中管理、貸后管理等全業(yè)務(wù)流程進(jìn)行信用風(fēng)險(xiǎn)管理；并推動(dòng)RPA（機(jī)器人流程自動(dòng)化）與業(yè)務(wù)流程重要環(huán)節(jié)如信審、客服、催收等結(jié)合，降低操作性風(fēng)險(xiǎn)。能夠服務(wù)金融產(chǎn)業(yè)全業(yè)務(wù)流程、通過技術(shù)提升風(fēng)控水平背后，體現(xiàn)的是科技公司數(shù)據(jù)獲取、數(shù)據(jù)分析、數(shù)據(jù)管理、技術(shù)賦能等能力，極少有公司能同時(shí)具備，這正是BAT在金融科技賽道仍是最有競(jìng)爭(zhēng)力玩家的證明。如今，即便我們相信金融科技賽道“強(qiáng)者恒強(qiáng)”的整體格局已定，但局部格局或許還存變數(shù)，誰能真正摘得金融科技賽道頭籌，接下來一兩年的布局尤為關(guān)鍵。與行業(yè)發(fā)展初期相比，新格局技術(shù)驅(qū)動(dòng)、與監(jiān)管友好對(duì)話的玩家將會(huì)有更大競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。變局中，后來者能否抓住機(jī)會(huì)實(shí)現(xiàn)反超，是這場(chǎng)行業(yè)競(jìng)速中最有看頭的部分。
2020年1月9日，中國(guó)北京·王府半島酒店，陪伴大家走過2019的「深響」將獻(xiàn)上一場(chǎng)思想盛宴——「深響年度機(jī)遇峰會(huì)：押注中國(guó) · 放眼世界」。
在這里，我們押注中國(guó)，進(jìn)一步探討存量市場(chǎng)的增量機(jī)會(huì)以及增量市場(chǎng)的可靠切入口；在這里，我們放眼全球，以他山之石攻玉，以中國(guó)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)與科技之優(yōu)勢(shì)攻城。如此精彩的商業(yè)舞臺(tái)上，你我不能缺席。
本文系作者：
深響
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一、根據(jù)《網(wǎng)絡(luò)信息內(nèi)容生態(tài)治理規(guī)定》《中華人民共和國(guó)未成年人保護(hù)法》等法律法規(guī)，對(duì)以下違法、不良信息或存在危害的行為進(jìn)行處理。
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1)多次發(fā)布包含售賣產(chǎn)品、提供服務(wù)、宣傳推廣內(nèi)容的垃圾廣告。包括但不限于以下幾種形式：
2)單個(gè)帳號(hào)多次發(fā)布包含垃圾廣告的內(nèi)容；
3)多個(gè)廣告帳號(hào)互相配合發(fā)布、傳播包含垃圾廣告的內(nèi)容；
4)多次發(fā)布包含欺騙性外鏈的內(nèi)容，如未注明的淘寶客鏈接、跳轉(zhuǎn)網(wǎng)站等，誘騙用戶點(diǎn)擊鏈接
5)發(fā)布大量包含推廣鏈接、產(chǎn)品、品牌等內(nèi)容獲取搜索引擎中的不正當(dāng)曝光；
6)購(gòu)買或出售帳號(hào)之間虛假地互動(dòng)，發(fā)布干擾網(wǎng)站秩序的推廣內(nèi)容及相關(guān)交易。
7)發(fā)布包含欺騙性的惡意營(yíng)銷內(nèi)容，如通過偽造經(jīng)歷、冒充他人等方式進(jìn)行惡意營(yíng)銷；
8)使用特殊符號(hào)、圖片等方式規(guī)避垃圾廣告內(nèi)容審核的廣告內(nèi)容。
4. 色情低俗信息，主要表現(xiàn)為：
1)包含自己或他人性經(jīng)驗(yàn)的細(xì)節(jié)描述或露骨的感受描述；
2)涉及色情段子、兩性笑話的低俗內(nèi)容；
3)配圖、頭圖中包含庸俗或挑逗性圖片的內(nèi)容；
4)帶有性暗示、性挑逗等易使人產(chǎn)生性聯(lián)想；
5)展現(xiàn)血腥、驚悚、殘忍等致人身心不適；
6)炒作緋聞、丑聞、劣跡等；
7)宣揚(yáng)低俗、庸俗、媚俗內(nèi)容。
5. 不實(shí)信息，主要表現(xiàn)為：
1)可能存在事實(shí)性錯(cuò)誤或者造謠等內(nèi)容；
2)存在事實(shí)夸大、偽造虛假經(jīng)歷等誤導(dǎo)他人的內(nèi)容；
3)偽造身份、冒充他人，通過頭像、用戶名等個(gè)人信息暗示自己具有特定身份，或與特定機(jī)構(gòu)或個(gè)人存在關(guān)聯(lián)。
6. 傳播封建迷信，主要表現(xiàn)為：
1)找人算命、測(cè)字、占卜、解夢(mèng)、化解厄運(yùn)、使用迷信方式治?。?br /> 2)求推薦算命看相大師；
3)針對(duì)具體風(fēng)水等問題進(jìn)行求助或咨詢；
4)問自己或他人的八字、六爻、星盤、手相、面相、五行缺失，包括通過占卜方法問婚姻、前程、運(yùn)勢(shì)，東西寵物丟了能不能找回、取名改名等；
7. 文章標(biāo)題黨，主要表現(xiàn)為：
1)以各種夸張、獵奇、不合常理的表現(xiàn)手法等行為來誘導(dǎo)用戶；
2)內(nèi)容與標(biāo)題之間存在嚴(yán)重不實(shí)或者原意扭曲；
3)使用夸張標(biāo)題，內(nèi)容與標(biāo)題嚴(yán)重不符的。
8.「飯圈」亂象行為，主要表現(xiàn)為：
1)誘導(dǎo)未成年人應(yīng)援集資、高額消費(fèi)、投票打榜
2)粉絲互撕謾罵、拉踩引戰(zhàn)、造謠攻擊、人肉搜索、侵犯隱私
3)鼓動(dòng)「飯圈」粉絲攀比炫富、奢靡享樂等行為
4)以號(hào)召粉絲、雇用網(wǎng)絡(luò)水軍、「養(yǎng)號(hào)」形式刷量控評(píng)等行為
5)通過「蹭熱點(diǎn)」、制造話題等形式干擾輿論，影響傳播秩序
9. 其他危害行為或內(nèi)容，主要表現(xiàn)為：
1)可能引發(fā)未成年人模仿不安全行為和違反社會(huì)公德行為、誘導(dǎo)未成年人不良嗜好影響未成年人身心健康的；
2)不當(dāng)評(píng)述自然災(zāi)害、重大事故等災(zāi)難的；
3)美化、粉飾侵略戰(zhàn)爭(zhēng)行為的；
4)法律、行政法規(guī)禁止，或可能對(duì)網(wǎng)絡(luò)生態(tài)造成不良影響的其他內(nèi)容。
二、違規(guī)處罰
本網(wǎng)站通過主動(dòng)發(fā)現(xiàn)和接受用戶舉報(bào)兩種方式收集違規(guī)行為信息。所有有意的降低內(nèi)容質(zhì)量、傷害平臺(tái)氛圍及欺凌未成年人或危害未成年人身心健康的行為都是不能容忍的。
當(dāng)一個(gè)用戶發(fā)布違規(guī)內(nèi)容時(shí)，本網(wǎng)站將依據(jù)相關(guān)用戶違規(guī)情節(jié)嚴(yán)重程度，對(duì)帳號(hào)進(jìn)行禁言 1 天、7 天、15 天直至永久禁言或封停賬號(hào)的處罰。當(dāng)涉及欺凌未成年人、危害未成年人身心健康、通過作弊手段注冊(cè)、使用帳號(hào)，或者濫用多個(gè)帳號(hào)發(fā)布違規(guī)內(nèi)容時(shí)，本網(wǎng)站將加重處罰。
三、申訴
隨著平臺(tái)管理經(jīng)驗(yàn)的不斷豐富，本網(wǎng)站出于維護(hù)本網(wǎng)站氛圍和秩序的目的，將不斷完善本公約。
如果本網(wǎng)站用戶對(duì)本網(wǎng)站基于本公約規(guī)定做出的處理有異議，可以通過「建議反饋」功能向本網(wǎng)站進(jìn)行反饋。
(規(guī)則的最終解釋權(quán)歸屬本網(wǎng)站所有)