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來源|呱說產(chǎn)品
最近京東金融搞了一個大動作，就是京東白條自營和它行放款進行品牌區(qū)隔。
簡單來說當(dāng)消費者看到白條的額度，是京東旗下小貸公司放款，屬于京東自營業(yè)務(wù)。
消費者看到的信用購額度，屬于其它銀行放款。
此前螞蟻花唄和借唄已經(jīng)做了品牌隔離。
由螞蟻消費金融提供服務(wù)的就繼續(xù)使用花唄或者借唄名稱，而由其他金融機構(gòu)提供服務(wù)的則啟用“信用購”的新名稱。
為什么要做這個區(qū)分呢？記得過去大平臺的現(xiàn)金貸產(chǎn)品剛出來的時候，大家只知道有借唄和白條等耳熟能詳?shù)腃端品牌。
背后的真實資金方除了資金工具人之外并沒有存在感，消費者很難知道背后的真實資金方，其實是監(jiān)管為了規(guī)范平臺貸款業(yè)務(wù)，讓互聯(lián)網(wǎng)平臺和資金方能夠從品牌端明確誰在為客戶服務(wù)，有合規(guī)以及消保問題應(yīng)該找誰。
衍生一下金融業(yè)務(wù)知識，為啥京東上面還可以有其它銀行進行放款呢？因為那是典型的助貸模式。
助貸顧名思義，就是協(xié)助銀行放貸的意思，并從中賺取中介費。
說白了，助貸=中介 ，貸款中介的行話就是助貸。
過去小額貸款的營銷成本較高，小企業(yè)向銀行直接申請貸款受理較難，這就造成小企業(yè)有資金需求時往往會向助貸機構(gòu)求救，助貸機構(gòu)通過客戶的個人信息從中選擇最適合客戶的項目推薦給合作銀行，提高貸款的成功率。
到了互聯(lián)網(wǎng)時代，線下的助貸機構(gòu)變成了互聯(lián)網(wǎng)流量平臺，也是通過自有渠道篩選目標(biāo)客群，完成自有風(fēng)控流程后，將優(yōu)質(zhì)的客戶輸送給銀行等機構(gòu)終審，再完成發(fā)放貸款的業(yè)務(wù)模式。
助貸機構(gòu)存在的核心意義是要解決金融機構(gòu)流量小和風(fēng)控能力不足的問題。
1、垂直類的流量平臺，他們在電商、資訊等某個行業(yè)有流量優(yōu)勢，本身沒有放貸資質(zhì)，將自身消費場景和資金方打通，比如攜程、餓了么等平臺；
2、綜合流量平臺，他們有流量也有網(wǎng)絡(luò)小貸牌照，他們在滿足自有資金放貸同時，也會把一些流量倒流給資金平臺，比如螞蟻小貸、馬上消金等；
3、貸款超市本身沒有放貸資質(zhì)，通過搭建獲客平臺，把流量導(dǎo)流給金融機構(gòu)，比如融360等；
4、金融科技公司主要指的是本身沒有放貸資質(zhì)、通過搭建計算平臺他，接連眾多流量平臺，在通過對流量篩選，輸出給金融機構(gòu)。
助貸業(yè)務(wù)的核心是協(xié)同處理好客戶流、資金流、風(fēng)險控制3個方面。
根據(jù)助貸機構(gòu)主要參與和承擔(dān)角色劃分，助貸業(yè)務(wù)模式可以對應(yīng)分為客戶支持型助貸、資金支持型助貸和風(fēng)控支持型助貸等多種模式。
1、客戶支持型助貸指的是助貸平臺只提供客戶資料的收集，不承擔(dān)放貸風(fēng)險，資金方承擔(dān)風(fēng)險；
2、資金支持型助貸指的是助貸平臺和資金方按比例出資，共同給客戶授信，助貸平臺負(fù)責(zé)收集客戶信息、初步風(fēng)控，以及催收工作；
3、風(fēng)控支持型助貸指的是助貸平臺機構(gòu)深度參與放貸的風(fēng)控管理以及催收工作。
在實際的項目當(dāng)中，之所以會產(chǎn)生眼花繚亂的助貸模式，是因為實際業(yè)務(wù)談判時，助貸方和資金方根據(jù)“誰最有能力承擔(dān)誰承擔(dān)”的比較優(yōu)勢原則，將篩選客戶、獲取資金、風(fēng)險控制等業(yè)務(wù)進行專業(yè)化分工，充分發(fā)揮放貸機構(gòu)與助貸機構(gòu)的比較優(yōu)勢，符合經(jīng)濟發(fā)展的一般規(guī)律。
所以會出現(xiàn)兩種甚至三種交叉混合的情況。
在一些資金支持型模式中，助貸機構(gòu)不僅是資金聯(lián)合供給者，還參與整個授信決策和貸款“三查”（貸前調(diào)查、貸時審查和貸后檢查），承擔(dān)了不少風(fēng)險控制職能，本質(zhì)上屬于資金支持型助貸和風(fēng)控支持型助貸的聯(lián)合體。
在一些客戶支持型模式中，助貸機構(gòu)不僅負(fù)責(zé)貸前的客戶引流和推薦，還會為放貸機構(gòu)提供客戶信用評估、貸后監(jiān)測和到期催收等職責(zé)，本質(zhì)上屬于客戶支持型和和風(fēng)控支持型助貸的聯(lián)合體。
在一些資金支持型模式中，助貸機構(gòu)在提供資金之外，不僅承擔(dān)了部分貸款“三查”和風(fēng)險控制的職責(zé)，還會基于自身的場景或平臺優(yōu)勢，承擔(dān)獲客引流的職責(zé)，本質(zhì)上是資金支持型助貸、風(fēng)控支持型助貸和獲客支持型助貸的聯(lián)合體。
說了這么多模式，但是現(xiàn)在的合作方式中，大部分的助貸方都是處于弱勢地位，需要對客戶風(fēng)險進行兜底，這說明很多中小資金方的風(fēng)險能力尚且不足。
此外，在各類助貸業(yè)務(wù)模式中，助貸機構(gòu)和資金方通常還會引入融資擔(dān)保公司、保險公司進行擔(dān)保和增信，以進一步緩釋銀行等放貸機構(gòu)承擔(dān)的貸款風(fēng)險。
擔(dān)保機構(gòu)或者保險機構(gòu)的介入，本質(zhì)是一種風(fēng)險分擔(dān)機制，并非是“兜底‘行為，這樣實現(xiàn)了形式合規(guī)。在助貸業(yè)務(wù)中，擔(dān)保機構(gòu)和保險機構(gòu)并無相關(guān)風(fēng)險能力，因此擔(dān)保機構(gòu)和保險公司會讓讓助貸機構(gòu)提供反擔(dān)保。
1. 保證金模式：助貸機構(gòu)向放貸資金方繳存一定貸款余額比例的保證金，當(dāng)出現(xiàn)壞賬時，貸款扣除保證金作為彌補貸款損失。
2. 信托分級模式：設(shè)計集合資金信托計劃并設(shè)置優(yōu)先、劣后級，根據(jù)商業(yè)約定，助貸機構(gòu)認(rèn)購一定比例的劣后級作為整個業(yè)務(wù)模式的安全墊，資金機構(gòu)認(rèn)購優(yōu)先級。
3. 融擔(dān)模式：指引入融資擔(dān)保公司在底層債權(quán)形成前為資產(chǎn)提供增信，在貸款發(fā)生逾期由融資擔(dān)保公司代償債務(wù)。融資擔(dān)保公司的產(chǎn)品有債權(quán)擔(dān)保。
4. 保險模式：指引入保險公司在底層債權(quán)形成前為資產(chǎn)提供增信，在貸款發(fā)生逾期由保險公司代償債務(wù)，保險公司的產(chǎn)品主要有個人履約險和資產(chǎn)信用險兩類。
收費模式
1、資金方收取全部費用，將服務(wù)費利息返給助貸機構(gòu)。
2、資金方收取利息費用，助貸機構(gòu)或增信機構(gòu)收取非利息費用。
結(jié)算方式
1、cps模式：按照貸款本金固定比例；
2、分潤模式：資金方按照實收利息分成給助貸；
3、固收模式：資金方按照實收利息鎖定固定收益；
交易結(jié)構(gòu)介紹：
助貸平臺主要職能：
1、提供貸款資產(chǎn)，收集客戶的信息，作為前端向客戶展示貸款信息；
2、對客戶進行前置的風(fēng)險審查；
3、向保險機構(gòu)提供保證金兜底；
4、負(fù)責(zé)該產(chǎn)品的營銷推廣；
5、客服由助貸提供服務(wù)；
6、以助貸平臺的產(chǎn)品要素為準(zhǔn)，目前貸款利率（IRR）不超過36%。
保險機構(gòu)的主要職能：
1、根據(jù)助貸機構(gòu)業(yè)務(wù)情況，制定保險方案，給助貸機構(gòu)授信；
2、對助貸機構(gòu)推薦、資金方放款成功的貸款逐筆生成保單；
3、逾期處置（保證金代償、保險賠付等）。
資金方的職能為：
1、根據(jù)助貸機構(gòu)業(yè)務(wù)情況，制定貸款方案；
2、為保險機構(gòu)授信；
3、逐筆風(fēng)控，逐筆生成貸款借據(jù)；
4、逾期催收和處置；
5、生成的還款計劃，同步給到助貸平臺。
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4. 色情低俗信息，主要表現(xiàn)為：
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2)涉及色情段子、兩性笑話的低俗內(nèi)容；
3)配圖、頭圖中包含庸俗或挑逗性圖片的內(nèi)容；
4)帶有性暗示、性挑逗等易使人產(chǎn)生性聯(lián)想；
5)展現(xiàn)血腥、驚悚、殘忍等致人身心不適；
6)炒作緋聞、丑聞、劣跡等；
7)宣揚低俗、庸俗、媚俗內(nèi)容。
5. 不實信息，主要表現(xiàn)為：
1)可能存在事實性錯誤或者造謠等內(nèi)容；
2)存在事實夸大、偽造虛假經(jīng)歷等誤導(dǎo)他人的內(nèi)容；
3)偽造身份、冒充他人，通過頭像、用戶名等個人信息暗示自己具有特定身份，或與特定機構(gòu)或個人存在關(guān)聯(lián)。
6. 傳播封建迷信，主要表現(xiàn)為：
1)找人算命、測字、占卜、解夢、化解厄運、使用迷信方式治病；
2)求推薦算命看相大師；
3)針對具體風(fēng)水等問題進行求助或咨詢；
4)問自己或他人的八字、六爻、星盤、手相、面相、五行缺失，包括通過占卜方法問婚姻、前程、運勢，東西寵物丟了能不能找回、取名改名等；
7. 文章標(biāo)題黨，主要表現(xiàn)為：
1)以各種夸張、獵奇、不合常理的表現(xiàn)手法等行為來誘導(dǎo)用戶；
2)內(nèi)容與標(biāo)題之間存在嚴(yán)重不實或者原意扭曲；
3)使用夸張標(biāo)題，內(nèi)容與標(biāo)題嚴(yán)重不符的。
8.「飯圈」亂象行為，主要表現(xiàn)為：
1)誘導(dǎo)未成年人應(yīng)援集資、高額消費、投票打榜
2)粉絲互撕謾罵、拉踩引戰(zhàn)、造謠攻擊、人肉搜索、侵犯隱私
3)鼓動「飯圈」粉絲攀比炫富、奢靡享樂等行為
4)以號召粉絲、雇用網(wǎng)絡(luò)水軍、「養(yǎng)號」形式刷量控評等行為
5)通過「蹭熱點」、制造話題等形式干擾輿論，影響傳播秩序
9. 其他危害行為或內(nèi)容，主要表現(xiàn)為：
1)可能引發(fā)未成年人模仿不安全行為和違反社會公德行為、誘導(dǎo)未成年人不良嗜好影響未成年人身心健康的；
2)不當(dāng)評述自然災(zāi)害、重大事故等災(zāi)難的；
3)美化、粉飾侵略戰(zhàn)爭行為的；
4)法律、行政法規(guī)禁止，或可能對網(wǎng)絡(luò)生態(tài)造成不良影響的其他內(nèi)容。
二、違規(guī)處罰
本網(wǎng)站通過主動發(fā)現(xiàn)和接受用戶舉報兩種方式收集違規(guī)行為信息。所有有意的降低內(nèi)容質(zhì)量、傷害平臺氛圍及欺凌未成年人或危害未成年人身心健康的行為都是不能容忍的。
當(dāng)一個用戶發(fā)布違規(guī)內(nèi)容時，本網(wǎng)站將依據(jù)相關(guān)用戶違規(guī)情節(jié)嚴(yán)重程度，對帳號進行禁言 1 天、7 天、15 天直至永久禁言或封停賬號的處罰。當(dāng)涉及欺凌未成年人、危害未成年人身心健康、通過作弊手段注冊、使用帳號，或者濫用多個帳號發(fā)布違規(guī)內(nèi)容時，本網(wǎng)站將加重處罰。
三、申訴
隨著平臺管理經(jīng)驗的不斷豐富，本網(wǎng)站出于維護本網(wǎng)站氛圍和秩序的目的，將不斷完善本公約。
如果本網(wǎng)站用戶對本網(wǎng)站基于本公約規(guī)定做出的處理有異議，可以通過「建議反饋」功能向本網(wǎng)站進行反饋。
(規(guī)則的最終解釋權(quán)歸屬本網(wǎng)站所有)