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近期,有行政處罰信息顯示,光大銀行上海大華支行因“貸款管理嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)則、信用證管理嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)則”兩項(xiàng)違規(guī)被罰沒(méi)150萬(wàn),時(shí)任支行副行長(zhǎng)的胡中利也受到了警告處罰。
據(jù)了解,作為國(guó)內(nèi)知名股份行,光大銀行近年來(lái)多次被罰,2024年內(nèi)罰款已經(jīng)超過(guò)2000萬(wàn)元。除了折射出其內(nèi)控不力,也對(duì)公司的盈利能力形成了明顯拖累。
近年來(lái),光大銀行頻遭監(jiān)管層大額罰單處罰,本次處罰只是冰山一角。
經(jīng)統(tǒng)計(jì),2024年以來(lái)光大銀行的累計(jì)罰款金額已超2000萬(wàn),尤其開(kāi)年前2個(gè)月處于罰款密集期,罰單金額就已超過(guò)了900萬(wàn)。
比如1月4日,光大銀行長(zhǎng)春分行收到了開(kāi)年以來(lái)行業(yè)的首張大額罰單,因“貸前調(diào)查不盡職、貸后管理不到位、違規(guī)辦理無(wú)真實(shí)貿(mào)易背景的票據(jù)承兌”等5項(xiàng)違規(guī)共計(jì)被罰420萬(wàn),包括地方支行行長(zhǎng)在內(nèi)的8名相關(guān)責(zé)任人也受到了警告處罰。
次日的1月5日,光大銀行旗下烏魯木齊河南東路支行、烏魯木齊分行、烏魯木齊阿勒泰路支行和青島分行4家分支行再次受到處罰,合計(jì)罰沒(méi)220萬(wàn)。
其中,光大銀行河南東路支行的處罰金額最多,因“發(fā)放不符合規(guī)定用途的流動(dòng)資金貸款、部分個(gè)人零售類(lèi)貸款資金用途不合規(guī)”等被罰130萬(wàn)。
此外,1月8日光大銀行無(wú)錫分行還因“信貸管理不到位造成信貸風(fēng)險(xiǎn)、發(fā)生員工業(yè)內(nèi)涉刑案件”被處罰100萬(wàn),并對(duì)相關(guān)業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人做出警告和罰款處理,同時(shí)時(shí)任無(wú)錫惠山支行行長(zhǎng)王峰及無(wú)錫分行公司營(yíng)業(yè)部總經(jīng)理王承忠被禁止從事銀行業(yè)工作終身。
2024年內(nèi),光大銀行無(wú)錫分行并不是唯一一次因內(nèi)控問(wèn)題被監(jiān)管層處罰,9月26日又因“項(xiàng)目貸款管理不盡職、流動(dòng)資金貸款三查不到位、交叉金融業(yè)務(wù)底層資產(chǎn)穿透管理存在缺陷”等被罰180萬(wàn)。
不僅2024年,2022年光大銀行共計(jì)被罰3084萬(wàn),在9家股份行中排在第5位。2023年的被罰金額也在900萬(wàn)以上。
從具體違規(guī)事項(xiàng)來(lái)看,光大銀行在貸款三查(貸前調(diào)查、貸時(shí)審查和貸后檢查)不到位、貸款資金用途不合規(guī)、違反審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)則,以及外匯票據(jù)業(yè)務(wù)、制度執(zhí)行和人員管理等方面違規(guī)較多。
就拿本次上海大華支行“違反審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)則”一項(xiàng)來(lái)說(shuō),僅在年內(nèi)就有煙臺(tái)萊山支行、江門(mén)分行及濟(jì)寧分行的被罰事項(xiàng)中涉及。同時(shí),8月南寧分行信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)不審慎不準(zhǔn)確,貸款“三查”不審慎、9月底無(wú)錫分行票據(jù)業(yè)務(wù)管理不審慎等業(yè)務(wù)違規(guī)也與違反審慎經(jīng)營(yíng)的性質(zhì)相似。
然而,對(duì)于貸款三查、審慎經(jīng)營(yíng)以及貸款資金用途審查均屬于商業(yè)銀行日常信貸審核中的常規(guī)風(fēng)控操作,頻繁違規(guī)表明光大銀行在基礎(chǔ)業(yè)務(wù)風(fēng)控上仍需加強(qiáng)。
另外,光大銀行的部分違規(guī)情形較為嚴(yán)重,諸如2022年6月北京分行貸款風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)不真實(shí),掩蓋不良資產(chǎn)、2022年7月青島分行向客戶轉(zhuǎn)嫁經(jīng)營(yíng)成本、2023年5月廈門(mén)分行履行反詐主體責(zé)任不到位、2024年1月無(wú)錫分行員工業(yè)內(nèi)涉刑案件等,在重大風(fēng)控預(yù)警機(jī)制和人員管理方面仍有提升空間。
值得一提的是,光大銀行員工涉及違法犯罪的行為也不止一次,早在2022年2月時(shí)任昆明廣基馨悅尚居社區(qū)支行、昆明創(chuàng)意英國(guó)社區(qū)支行負(fù)責(zé)人馬錕因利用職務(wù)便利盜取客戶資金,被監(jiān)管層禁止終身從事銀行業(yè)工作。
光大銀行內(nèi)控不力還直接體現(xiàn)在了不良貸款率上。
盡管光大銀行一直強(qiáng)調(diào)要加強(qiáng)風(fēng)控和資產(chǎn)質(zhì)量管理,但不良貸款率的改善情況卻相對(duì)有限。
自2021年光大銀行的不良貸款率下降至1.25%之后,到2024年前三季度再無(wú)變化,且這一水平并不低,前三季度在全部42家上市銀行中排名第18位。
在具體行業(yè)上,光大銀行房地產(chǎn)業(yè)貸款的不良情況也值得重視。上半年對(duì)行業(yè)的貸款規(guī)模為1664.04億,排在對(duì)公行業(yè)第6,規(guī)模占比7.34%,而早在2018年占比曾達(dá)到14.41%,屬于第三大對(duì)公行業(yè)。
盡管上半年光大銀行對(duì)房地產(chǎn)行業(yè)的貸款規(guī)模不高,但75.07億的不良貸款卻排在所有行業(yè)首位,不良貸款率也達(dá)到了4.5%,對(duì)比2018年這一數(shù)值還僅為0.3%。
可以明顯看出,隨著2018年后房地產(chǎn)不良率的提升,光大銀行也在有意控制行業(yè)的貸款規(guī)模,但較高的不良率水平卻拖累了整體的資產(chǎn)質(zhì)量。
除此之外,光大銀行的逾期貸款也呈現(xiàn)出加速增長(zhǎng)的趨勢(shì),上半年同比增長(zhǎng)了16.43%至858.24億,增速相較于此前的個(gè)位數(shù)增速明顯提升。同時(shí)2.2%逾期貸款率也明顯高于1.25%的整體不良率。
在逾期貸款中,光大銀行3個(gè)月以內(nèi)的短期逾期規(guī)模增長(zhǎng)較快,2023年尚在318.61億,到了2024年上半年就增長(zhǎng)到了417.93億,增幅達(dá)31.17%,反映出資產(chǎn)質(zhì)量可能有惡化跡象。
需要注意的是,上半年光大銀行在逾期貸款增長(zhǎng)較快的情況下,信用減值損失卻出現(xiàn)了明顯下降,相較于2023年下降了23.84%至202.55億,對(duì)凈利潤(rùn)增長(zhǎng)也形成了較為明顯的支撐。
但這并不是光大銀行的資產(chǎn)質(zhì)量在轉(zhuǎn)好,而是通過(guò)重組貸款的方式降低了減值規(guī)模。同期已重組貸款達(dá)180.3億,相比2023年的65.51億增幅達(dá)1.75倍。
更為要緊的是,光大銀行的內(nèi)控管理缺位似乎已經(jīng)影響到了自身的增長(zhǎng)動(dòng)能。
自2019年以來(lái),光大銀行的業(yè)績(jī)呈現(xiàn)出明顯的乏力狀況。
營(yíng)業(yè)收入在2019年創(chuàng)出了20.47%的階段高增速之后便步入下滑通道,到2024年前三季度已降至-8.76%,增速在股份行排名倒數(shù)第2。
而這主要是因?yàn)楣獯筱y行凈息差的快速下滑,2024年前三季度僅1.47%,相比2019年的2.31%下降了0.84%,在股份行中的排名也由彼時(shí)的第4名下降至第7。
需要指出的是,前三季度光大銀行的凈利潤(rùn)增速為1.92%,雖然相比2023年的-8.96%出現(xiàn)回升,但這并不是其造血能力的增強(qiáng),而是與“家底”撥備覆蓋率下降及信貸減值損失的減少的“調(diào)節(jié)”有關(guān)。
其中,前三季度光大銀行的撥備覆蓋率為170.73%,相對(duì)于2022年和2023年的187.93%、181.27%進(jìn)一步下滑,逐步接近150%的監(jiān)管紅線,未來(lái)或更加依靠融資來(lái)支撐現(xiàn)金流。
當(dāng)前,光大銀行資產(chǎn)質(zhì)量問(wèn)題對(duì)資產(chǎn)規(guī)模增長(zhǎng)的負(fù)面效應(yīng)正在顯現(xiàn)。早在2020年總資產(chǎn)增速還在13.41%,到2023年便滑落至7.5%,到2024年前三季度僅同比增長(zhǎng)了0.73%至6.88萬(wàn)億,再疊加下滑較快的凈息差,均減緩了其增長(zhǎng)動(dòng)能。
除了自身的業(yè)務(wù)風(fēng)控問(wèn)題,光大銀行的企業(yè)管理也是投資者關(guān)注的焦點(diǎn)。近年來(lái)有關(guān)光大銀行高管落馬事項(xiàng)時(shí)常見(jiàn)諸報(bào)端,自2020年以來(lái)已有十余位高管落馬,其中既包括原董事長(zhǎng)唐雙寧和李曉鵬、原黨委副書(shū)記,副行長(zhǎng)張華宇等重量級(jí)人物,還有多個(gè)業(yè)務(wù)部門(mén)和地方支行一把手。
此外,光大銀行管理層不穩(wěn)定也對(duì)公司發(fā)展造成了影響。自2018年至今短短6年時(shí)間已歷經(jīng)了6位行長(zhǎng),每位行長(zhǎng)的任職時(shí)間都不長(zhǎng),現(xiàn)任行長(zhǎng)郝成于7月上任。而就在這期間,光大銀行的業(yè)績(jī)?cè)鲩L(zhǎng)也開(kāi)始顯露頹勢(shì)。
在經(jīng)歷了反腐風(fēng)波、高管頻繁更換一系列重大變動(dòng)后,面對(duì)業(yè)績(jī)下滑壓力的加大,光大銀行不能只靠“調(diào)節(jié)”應(yīng)對(duì),加強(qiáng)業(yè)務(wù)風(fēng)控和企業(yè)管理,盡快提振盈利能力才是當(dāng)下的第一要?jiǎng)?wù)。
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一、根據(jù)《網(wǎng)絡(luò)信息內(nèi)容生態(tài)治理規(guī)定》《中華人民共和國(guó)未成年人保護(hù)法》等法律法規(guī),對(duì)以下違法、不良信息或存在危害的行為進(jìn)行處理。
1. 違反法律法規(guī)的信息,主要表現(xiàn)為:
1)反對(duì)憲法所確定的基本原則;
2)危害國(guó)家安全,泄露國(guó)家秘密,顛覆國(guó)家政權(quán),破壞國(guó)家統(tǒng)一,損害國(guó)家榮譽(yù)和利益;
3)侮辱、濫用英烈形象,歪曲、丑化、褻瀆、否定英雄烈士事跡和精神,以侮辱、誹謗或者其他方式侵害英雄烈士的姓名、肖像、名譽(yù)、榮譽(yù);
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5)煽動(dòng)民族仇恨、民族歧視,破壞民族團(tuán)結(jié);
6)破壞國(guó)家宗教政策,宣揚(yáng)邪教和封建迷信;
7)散布謠言,擾亂社會(huì)秩序,破壞社會(huì)穩(wěn)定;
8)宣揚(yáng)淫穢、色情、賭博、暴力、兇殺、恐怖或者教唆犯罪;
9)煽動(dòng)非法集會(huì)、結(jié)社、游行、示威、聚眾擾亂社會(huì)秩序;
10)侮辱或者誹謗他人,侵害他人名譽(yù)、隱私和其他合法權(quán)益;
11)通過(guò)網(wǎng)絡(luò)以文字、圖片、音視頻等形式,對(duì)未成年人實(shí)施侮辱、誹謗、威脅或者惡意損害未成年人形象進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)欺凌的;
12)危害未成年人身心健康的;
13)含有法律、行政法規(guī)禁止的其他內(nèi)容;
2. 不友善:不尊重用戶及其所貢獻(xiàn)內(nèi)容的信息或行為。主要表現(xiàn)為:
1)輕蔑:貶低、輕視他人及其勞動(dòng)成果;
2)誹謗:捏造、散布虛假事實(shí),損害他人名譽(yù);
3)嘲諷:以比喻、夸張、侮辱性的手法對(duì)他人或其行為進(jìn)行揭露或描述,以此來(lái)激怒他人;
4)挑釁:以不友好的方式激怒他人,意圖使對(duì)方對(duì)自己的言論作出回應(yīng),蓄意制造事端;
5)羞辱:貶低他人的能力、行為、生理或身份特征,讓對(duì)方難堪;
6)謾罵:以不文明的語(yǔ)言對(duì)他人進(jìn)行負(fù)面評(píng)價(jià);
7)歧視:煽動(dòng)人群歧視、地域歧視等,針對(duì)他人的民族、種族、宗教、性取向、性別、年齡、地域、生理特征等身份或者歸類(lèi)的攻擊;
8)威脅:許諾以不良的后果來(lái)迫使他人服從自己的意志;
3. 發(fā)布垃圾廣告信息:以推廣曝光為目的,發(fā)布影響用戶體驗(yàn)、擾亂本網(wǎng)站秩序的內(nèi)容,或進(jìn)行相關(guān)行為。主要表現(xiàn)為:
1)多次發(fā)布包含售賣(mài)產(chǎn)品、提供服務(wù)、宣傳推廣內(nèi)容的垃圾廣告。包括但不限于以下幾種形式:
2)單個(gè)帳號(hào)多次發(fā)布包含垃圾廣告的內(nèi)容;
3)多個(gè)廣告帳號(hào)互相配合發(fā)布、傳播包含垃圾廣告的內(nèi)容;
4)多次發(fā)布包含欺騙性外鏈的內(nèi)容,如未注明的淘寶客鏈接、跳轉(zhuǎn)網(wǎng)站等,誘騙用戶點(diǎn)擊鏈接
5)發(fā)布大量包含推廣鏈接、產(chǎn)品、品牌等內(nèi)容獲取搜索引擎中的不正當(dāng)曝光;
6)購(gòu)買(mǎi)或出售帳號(hào)之間虛假地互動(dòng),發(fā)布干擾網(wǎng)站秩序的推廣內(nèi)容及相關(guān)交易。
7)發(fā)布包含欺騙性的惡意營(yíng)銷(xiāo)內(nèi)容,如通過(guò)偽造經(jīng)歷、冒充他人等方式進(jìn)行惡意營(yíng)銷(xiāo);
8)使用特殊符號(hào)、圖片等方式規(guī)避垃圾廣告內(nèi)容審核的廣告內(nèi)容。
4. 色情低俗信息,主要表現(xiàn)為:
1)包含自己或他人性經(jīng)驗(yàn)的細(xì)節(jié)描述或露骨的感受描述;
2)涉及色情段子、兩性笑話的低俗內(nèi)容;
3)配圖、頭圖中包含庸俗或挑逗性圖片的內(nèi)容;
4)帶有性暗示、性挑逗等易使人產(chǎn)生性聯(lián)想;
5)展現(xiàn)血腥、驚悚、殘忍等致人身心不適;
6)炒作緋聞、丑聞、劣跡等;
7)宣揚(yáng)低俗、庸俗、媚俗內(nèi)容。
5. 不實(shí)信息,主要表現(xiàn)為:
1)可能存在事實(shí)性錯(cuò)誤或者造謠等內(nèi)容;
2)存在事實(shí)夸大、偽造虛假經(jīng)歷等誤導(dǎo)他人的內(nèi)容;
3)偽造身份、冒充他人,通過(guò)頭像、用戶名等個(gè)人信息暗示自己具有特定身份,或與特定機(jī)構(gòu)或個(gè)人存在關(guān)聯(lián)。
6. 傳播封建迷信,主要表現(xiàn)為:
1)找人算命、測(cè)字、占卜、解夢(mèng)、化解厄運(yùn)、使用迷信方式治??;
2)求推薦算命看相大師;
3)針對(duì)具體風(fēng)水等問(wèn)題進(jìn)行求助或咨詢;
4)問(wèn)自己或他人的八字、六爻、星盤(pán)、手相、面相、五行缺失,包括通過(guò)占卜方法問(wèn)婚姻、前程、運(yùn)勢(shì),東西寵物丟了能不能找回、取名改名等;
7. 文章標(biāo)題黨,主要表現(xiàn)為:
1)以各種夸張、獵奇、不合常理的表現(xiàn)手法等行為來(lái)誘導(dǎo)用戶;
2)內(nèi)容與標(biāo)題之間存在嚴(yán)重不實(shí)或者原意扭曲;
3)使用夸張標(biāo)題,內(nèi)容與標(biāo)題嚴(yán)重不符的。
8.「飯圈」亂象行為,主要表現(xiàn)為:
1)誘導(dǎo)未成年人應(yīng)援集資、高額消費(fèi)、投票打榜
2)粉絲互撕謾罵、拉踩引戰(zhàn)、造謠攻擊、人肉搜索、侵犯隱私
3)鼓動(dòng)「飯圈」粉絲攀比炫富、奢靡享樂(lè)等行為
4)以號(hào)召粉絲、雇用網(wǎng)絡(luò)水軍、「養(yǎng)號(hào)」形式刷量控評(píng)等行為
5)通過(guò)「蹭熱點(diǎn)」、制造話題等形式干擾輿論,影響傳播秩序
9. 其他危害行為或內(nèi)容,主要表現(xiàn)為:
1)可能引發(fā)未成年人模仿不安全行為和違反社會(huì)公德行為、誘導(dǎo)未成年人不良嗜好影響未成年人身心健康的;
2)不當(dāng)評(píng)述自然災(zāi)害、重大事故等災(zāi)難的;
3)美化、粉飾侵略戰(zhàn)爭(zhēng)行為的;
4)法律、行政法規(guī)禁止,或可能對(duì)網(wǎng)絡(luò)生態(tài)造成不良影響的其他內(nèi)容。
二、違規(guī)處罰
本網(wǎng)站通過(guò)主動(dòng)發(fā)現(xiàn)和接受用戶舉報(bào)兩種方式收集違規(guī)行為信息。所有有意的降低內(nèi)容質(zhì)量、傷害平臺(tái)氛圍及欺凌未成年人或危害未成年人身心健康的行為都是不能容忍的。
當(dāng)一個(gè)用戶發(fā)布違規(guī)內(nèi)容時(shí),本網(wǎng)站將依據(jù)相關(guān)用戶違規(guī)情節(jié)嚴(yán)重程度,對(duì)帳號(hào)進(jìn)行禁言 1 天、7 天、15 天直至永久禁言或封停賬號(hào)的處罰。當(dāng)涉及欺凌未成年人、危害未成年人身心健康、通過(guò)作弊手段注冊(cè)、使用帳號(hào),或者濫用多個(gè)帳號(hào)發(fā)布違規(guī)內(nèi)容時(shí),本網(wǎng)站將加重處罰。
三、申訴
隨著平臺(tái)管理經(jīng)驗(yàn)的不斷豐富,本網(wǎng)站出于維護(hù)本網(wǎng)站氛圍和秩序的目的,將不斷完善本公約。
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