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導(dǎo)語(yǔ)：起伏的盈利能力、亟待完善的內(nèi)控體系、信保業(yè)務(wù)余波，都在考驗(yàn)著中華財(cái)險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)智慧。
中華財(cái)險(xiǎn)今年不算太平。
惠譽(yù)評(píng)級(jí)下降、巨額罰單涌來(lái)、大額信保官司敗北……內(nèi)憂與外患中，中華財(cái)險(xiǎn)選擇發(fā)行60億元資本債“補(bǔ)血”，并于12月20日獲得國(guó)家金融監(jiān)督管理總局批復(fù)。
翻看中華財(cái)險(xiǎn)過(guò)去的歷史，可以說(shuō)得上起起伏伏。
出身新疆，走向全國(guó)，一躍成為財(cái)險(xiǎn)業(yè)前五；又經(jīng)歷瀕臨破產(chǎn)的波折，獲得新生。但危機(jī)卻沒(méi)有因?yàn)?ldquo;重生”而完全停止，一輪輪新的挑戰(zhàn)仍在繼續(xù)。
起伏的盈利能力、亟待完善的內(nèi)控體系、信保業(yè)務(wù)余波，都在考驗(yàn)著公司的經(jīng)營(yíng)智慧。
今年以來(lái)，險(xiǎn)企發(fā)債頻頻。截至目前，保險(xiǎn)資本補(bǔ)充債券和永續(xù)債年內(nèi)合計(jì)發(fā)行規(guī)模為1175億元，超過(guò)去年全年。
保險(xiǎn)公司發(fā)債是“償二代二期”壓力下的不得不為之舉。而債券融資發(fā)行成本較低，相關(guān)約束少，受諸多中大型險(xiǎn)企青睞。
截止2024年三季度，中華財(cái)險(xiǎn)核心償付能力充足率和綜合償付能力充足率分別為148.28%和182.62%，低于行業(yè)平均水平的203.9%和231.8%。
中華財(cái)險(xiǎn)發(fā)債的另一重考量，與該公司的第二大業(yè)務(wù)農(nóng)險(xiǎn)不無(wú)關(guān)系。
根據(jù)原銀保監(jiān)會(huì)的規(guī)定，保險(xiǎn)公司總公司經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，應(yīng)滿足上一年度末及最近兩個(gè)季度末綜合償付能力充足率180％以上。
中華財(cái)險(xiǎn)的農(nóng)險(xiǎn)市場(chǎng)份額已是全國(guó)第三，保費(fèi)收入從2018年的60.52億元一躍至2023年的166.01億元，占公司總保費(fèi)收入的四分之一。
中華財(cái)險(xiǎn)農(nóng)險(xiǎn)的綜合成本率也長(zhǎng)期低于100%，2023年承保利潤(rùn)為9.53億元，是全公司最賺錢的險(xiǎn)種。
不過(guò)農(nóng)險(xiǎn)“看天吃飯”的特點(diǎn)突出。近年來(lái)，自然災(zāi)害頻發(fā)。今年上半年，自然災(zāi)害導(dǎo)致的直接經(jīng)濟(jì)損失932億元，明顯高于去年同期的382億元。
惠譽(yù)評(píng)級(jí)報(bào)告指出，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保業(yè)績(jī)，易受到高頻率與天氣相關(guān)的災(zāi)難索賠的影響。這對(duì)中華財(cái)險(xiǎn)的長(zhǎng)期財(cái)務(wù)健康，構(gòu)成了不容忽視的威脅。
另外，以農(nóng)險(xiǎn)為代表的政保業(yè)務(wù)的“公司定價(jià)+地方政府議價(jià)”模式，讓農(nóng)險(xiǎn)定價(jià)脫離市場(chǎng)規(guī)則，且產(chǎn)生大量應(yīng)收保費(fèi)。
據(jù)首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)農(nóng)村保險(xiǎn)研究所所長(zhǎng)庹國(guó)柱測(cè)算，部分省保險(xiǎn)公司積累的應(yīng)收保費(fèi)，已超過(guò)當(dāng)年的農(nóng)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)總收入。
從中華財(cái)險(xiǎn)的年報(bào)，也可看出端倪。該公司的應(yīng)收保費(fèi)從2020年的36億元增加至2023年的85.4億元。
與之相比，中華財(cái)險(xiǎn)2023年全年保費(fèi)為652.83億元，應(yīng)收保費(fèi)占總保費(fèi)的比重為13.08%，對(duì)公司現(xiàn)金流產(chǎn)生了一定不利影響。
所幸，監(jiān)管部門已注意到相關(guān)情況。金融監(jiān)管總局相關(guān)負(fù)責(zé)人曾表示，考慮推廣農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)的中央和省級(jí)保費(fèi)補(bǔ)貼資金直接與保險(xiǎn)公司省級(jí)分公司結(jié)算機(jī)制，希望能夠壓降農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的應(yīng)收保費(fèi)。
農(nóng)險(xiǎn)一邊利潤(rùn)和保費(fèi)增速雙高，一邊又暗藏現(xiàn)金流壓力，讓諸多保險(xiǎn)公司愛恨交織。不過(guò)，對(duì)于中華財(cái)險(xiǎn)而言，農(nóng)險(xiǎn)和它有更深刻的淵源。
中華財(cái)險(xiǎn)始創(chuàng)于1986年，前身是新疆生產(chǎn)建設(shè)兵團(tuán)農(nóng)牧業(yè)生產(chǎn)保險(xiǎn)公司。2002年，中華財(cái)險(xiǎn)成為唯一一家以“中華”冠名的國(guó)有控股保險(xiǎn)公司。
彼時(shí)，中華財(cái)險(xiǎn)在行以作風(fēng)激進(jìn)聞名業(yè)內(nèi)，四處靠高額手續(xù)費(fèi)搶業(yè)務(wù)。
2002年，該公司保費(fèi)規(guī)模6.28億。短短三年后，2005年保費(fèi)規(guī)模超過(guò)100億，一舉成為中國(guó)第四大財(cái)險(xiǎn)公司。
保費(fèi)高歌猛進(jìn)的代價(jià)相當(dāng)巨大。
中華財(cái)險(xiǎn)在2006年和2007年，分別虧損了7.97億元和64億元，一度陷入資不抵債瀕臨破產(chǎn)的困境。
2010年由保險(xiǎn)保障基金緊急注資60億元、2012年?yáng)|方資產(chǎn)管理有限公司再以78.1億元的戰(zhàn)略投資取得控股股東地位后，中華財(cái)險(xiǎn)才得以重組，擺脫危機(jī)。
自“重生”之后，中華財(cái)險(xiǎn)的管理層如走馬燈般輪番登場(chǎng)。
2013年，東方資產(chǎn)戰(zhàn)略控股中華財(cái)險(xiǎn)后，引進(jìn)原陽(yáng)光財(cái)險(xiǎn)總裁羅海平任總經(jīng)理；2015年底，羅海平又出任中華財(cái)險(xiǎn)董事長(zhǎng)。
2016年，太保財(cái)險(xiǎn)原副總經(jīng)理汪立志，通過(guò)市場(chǎng)公開招聘任中華財(cái)險(xiǎn)總經(jīng)理。
有熟悉汪立志的人透露，當(dāng)時(shí)汪立志想要大展拳腳，將太保產(chǎn)險(xiǎn)的一些體系化的工作經(jīng)驗(yàn)帶到中華財(cái)險(xiǎn)。但中華財(cái)險(xiǎn)作為老牌險(xiǎn)企，各種人事關(guān)系盤根錯(cuò)節(jié)，汪立志在其中工作推進(jìn)并不順利。
2018年，汪立志離開中華財(cái)險(xiǎn)總經(jīng)理一職，由副總經(jīng)理梁英輝主持工作。
2018年10月，徐斌又接替梁英輝被東方資產(chǎn)提名為擬任中華財(cái)險(xiǎn)總裁。但2019年，徐斌的總裁一職尚未批復(fù)時(shí)，卻轉(zhuǎn)為中華財(cái)險(xiǎn)董事長(zhǎng)。
中華財(cái)險(xiǎn)總經(jīng)理一職空缺兩年后，2020年終獲“老人保”高興華補(bǔ)位。2023年，高興華接替退休的徐斌，升任中華財(cái)險(xiǎn)董事長(zhǎng)。
盡管“重生”之后，中華財(cái)險(xiǎn)的保費(fèi)穩(wěn)步增長(zhǎng)，從2013年的297.45億元提升至2023年的652.83億元。但公司的凈利潤(rùn)不升反降，2013年公司凈利潤(rùn)為11.39億元，2023年降至6.73億元。
惠譽(yù)在對(duì)中華財(cái)險(xiǎn)的評(píng)級(jí)報(bào)告中，指合規(guī)性漏洞以及頻繁的高管更迭，反映出公司在內(nèi)部管理和戰(zhàn)略執(zhí)行上的不穩(wěn)定性。
據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，中華財(cái)險(xiǎn)各級(jí)子公司年內(nèi)收到多張罰單，涉及虛列費(fèi)用、業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)不真實(shí)、編制虛假報(bào)告等多項(xiàng)違規(guī)行為。2023年，中華財(cái)險(xiǎn)被罰總額在財(cái)險(xiǎn)公司中排名第三，該公司的發(fā)源地新疆成為罰款重災(zāi)區(qū)。
在業(yè)內(nèi)的口碑中，中華財(cái)險(xiǎn)常與“老牌國(guó)企”的形象掛鉤。
有基層業(yè)務(wù)員吐槽，甲方客戶的一切流程都走好了，作為乙方的中華財(cái)險(xiǎn)的章，卻遲遲不能蓋上。另外，中華財(cái)險(xiǎn)龐大的分支機(jī)構(gòu)與復(fù)雜的人事關(guān)系，也讓內(nèi)部想干出一番成績(jī)的員工，感到推進(jìn)工作有困難。
除了巨額罰單，中華財(cái)險(xiǎn)也身陷信保業(yè)務(wù)的后遺癥。
今年9月與11月，中華財(cái)險(xiǎn)兩次披露重大訴訟案件。法院終審判決中華財(cái)險(xiǎn)遼寧分公司需支付保險(xiǎn)理賠款、違約金及其他相關(guān)費(fèi)用，兩次合計(jì)支付金額預(yù)計(jì)超過(guò)1億元。
根據(jù)2024年三季度償付能力報(bào)告披露，事件的另一方應(yīng)為杭州惠金資產(chǎn)管理有限公司，事涉信用保證保險(xiǎn)糾紛。杭州惠金資產(chǎn)作為放貸方，因未能如期收到貸款清償款，而起訴多家對(duì)貸款資產(chǎn)進(jìn)行信用擔(dān)保的險(xiǎn)企。
信保業(yè)務(wù)曾是一片藍(lán)海，到最后讓諸多保險(xiǎn)公司“悔不該當(dāng)初”。中華財(cái)險(xiǎn)僅受“小傷”，長(zhǎng)安責(zé)任保險(xiǎn)、安心財(cái)險(xiǎn)至今無(wú)法翻身，尋求外界化險(xiǎn)。
有業(yè)內(nèi)人士表示，在入局信保業(yè)務(wù)時(shí)，也考慮過(guò)風(fēng)控，讓定價(jià)與核保部門多重把關(guān)。但面對(duì)市場(chǎng)上激烈的競(jìng)爭(zhēng)，以及其他公司因信保業(yè)務(wù)增長(zhǎng)的保費(fèi)規(guī)模，這些流程、風(fēng)控要求都顧不上了，完成KPI才是核心。
罰單、官司是一面面鏡子，照見中華財(cái)險(xiǎn)過(guò)去的種種問(wèn)題。保險(xiǎn)業(yè)防風(fēng)險(xiǎn)的主基調(diào)下，在財(cái)險(xiǎn)業(yè)名列前茅的中華財(cái)險(xiǎn)，更應(yīng)該思考如何管理風(fēng)險(xiǎn)？
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5. 不實(shí)信息，主要表現(xiàn)為：
1)可能存在事實(shí)性錯(cuò)誤或者造謠等內(nèi)容；
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3)偽造身份、冒充他人，通過(guò)頭像、用戶名等個(gè)人信息暗示自己具有特定身份，或與特定機(jī)構(gòu)或個(gè)人存在關(guān)聯(lián)。
6. 傳播封建迷信，主要表現(xiàn)為：
1)找人算命、測(cè)字、占卜、解夢(mèng)、化解厄運(yùn)、使用迷信方式治?。?br /> 2)求推薦算命看相大師；
3)針對(duì)具體風(fēng)水等問(wèn)題進(jìn)行求助或咨詢；
4)問(wèn)自己或他人的八字、六爻、星盤、手相、面相、五行缺失，包括通過(guò)占卜方法問(wèn)婚姻、前程、運(yùn)勢(shì)，東西寵物丟了能不能找回、取名改名等；
7. 文章標(biāo)題黨，主要表現(xiàn)為：
1)以各種夸張、獵奇、不合常理的表現(xiàn)手法等行為來(lái)誘導(dǎo)用戶；
2)內(nèi)容與標(biāo)題之間存在嚴(yán)重不實(shí)或者原意扭曲；
3)使用夸張標(biāo)題，內(nèi)容與標(biāo)題嚴(yán)重不符的。
8.「飯圈」亂象行為，主要表現(xiàn)為：
1)誘導(dǎo)未成年人應(yīng)援集資、高額消費(fèi)、投票打榜
2)粉絲互撕謾罵、拉踩引戰(zhàn)、造謠攻擊、人肉搜索、侵犯隱私
3)鼓動(dòng)「飯圈」粉絲攀比炫富、奢靡享樂(lè)等行為
4)以號(hào)召粉絲、雇用網(wǎng)絡(luò)水軍、「養(yǎng)號(hào)」形式刷量控評(píng)等行為
5)通過(guò)「蹭熱點(diǎn)」、制造話題等形式干擾輿論，影響傳播秩序
9. 其他危害行為或內(nèi)容，主要表現(xiàn)為：
1)可能引發(fā)未成年人模仿不安全行為和違反社會(huì)公德行為、誘導(dǎo)未成年人不良嗜好影響未成年人身心健康的；
2)不當(dāng)評(píng)述自然災(zāi)害、重大事故等災(zāi)難的；
3)美化、粉飾侵略戰(zhàn)爭(zhēng)行為的；
4)法律、行政法規(guī)禁止，或可能對(duì)網(wǎng)絡(luò)生態(tài)造成不良影響的其他內(nèi)容。
二、違規(guī)處罰
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三、申訴
隨著平臺(tái)管理經(jīng)驗(yàn)的不斷豐富，本網(wǎng)站出于維護(hù)本網(wǎng)站氛圍和秩序的目的，將不斷完善本公約。
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