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四川宜賓誕生一個千億IPO,五糧液既是大股東又是大客戶
2024-12-26 10:20:40

日前,宜賓銀行通過港交所聆訊。這是宜賓銀行第三次向港交所遞表,2023年6月,宜賓銀行向港交所提交了上市申請,首次遞表失敗后,宜賓銀行在2024年3月第二次遞表港交所,但也已于10月初失效。

在宜賓銀行背后,有著五糧液集團的身影。截至2024年6月30日,五糧液集團、宜賓市財政局、宜賓市翠屏區(qū)財政局、宜賓市南溪區(qū)財政局分別持有宜賓銀行19.99%、19.987%、19.98%、16.94%的股權(quán)。

作為宜賓集團的第一大股東,五糧液集團也為宜賓銀行提供了不少“幫助”。但高度依賴五糧液集團、宜賓地區(qū)產(chǎn)業(yè);靠大客戶存款,向小微企業(yè)放貸,都是宜賓銀行所面臨的局面,其能成為第三家港股“酒系”銀行嗎?

01 高度依賴五糧液

2022年、2023年宜賓銀行分別收入18.67億元、21.7億元,分別同比增長15.2%、16.2%;凈利潤分別為4.33億元、4.77億元,分別同比增長31.7%、10.4%。在2024年上半年,宜賓銀行收入10.78億元,同比增長0.2%;凈利潤2.62億元,同比增長2.9%。

客戶存款是銀行的主要資金來源,依靠其增長來拓展貸款業(yè)務(wù)并滿足其他流動資金需求。2024年上半年末,宜賓銀行總資產(chǎn)規(guī)模達1001.93億元,其中客戶存款達804.63億元。

在招股書中,宜賓銀行表示,其主要向公司及零售銀行客戶提供活期及定期存款產(chǎn)品。2024年上半年,公司存款395.35億元,占比50.4%;個人存款389.72億元,占比49.6%。

據(jù)五糧液2024年半年度報告,2024年上半年末,五糧液放于宜賓銀行的存款余額為129.09億元。由此計算,五糧液貢獻了宜賓銀行約三分之一的公司存款。同時,宜賓銀行披露,其來自五糧液集團上下游合作伙伴的客戶存款在2024年上半年為12.26億元,占客戶存款總額的3.2%。

除了依賴五糧液集團外,宜賓銀行的存款有九成也來自宜賓地區(qū)。2024年上半年,來自宜賓的客戶存款總額達707.15億元,占客戶存款總額的90.1%;內(nèi)江占剩余的9.9%。

凈利息收入是銀行營業(yè)收入的主要來源,資料顯示,凈利息收入就是銀行通過貸款獲得的利息收入減去因存款而支付的利息費用后的凈額。2024年上半年,宜賓銀行的凈利息收入為8.28億元,占營業(yè)收入的76.8%,其受凈利息收入受利率及計息資產(chǎn)和計息負債平均余額的影響。

宜賓銀行的客戶貸款及墊款包括公司貸款、個人貸款、貼現(xiàn)票據(jù)及再貼現(xiàn)票據(jù),其在2024年上半年分別為419.06億元、49.11億元、6.8億元、73.23億元,分別占客戶貸款及墊款總額的76.4%、9%、1.2%、13.4%。

在貸款業(yè)務(wù)上,宜賓銀行也與五糧液集團來往密切。宜賓銀行成立了五糧液支行及酒圣路支行,為白酒產(chǎn)業(yè)提供服務(wù)。資料顯示,圍繞白酒產(chǎn)業(yè)鏈,宜賓商行為上下游客戶打造了多種特色貸款,包括“基酒抵押貸款”、“窖池抵押貸款”、“五糧貸”、“酒企高管信用貸”、“白酒互助信用貸”等,滿足酒類生產(chǎn)企業(yè)、酒企糧食供應(yīng)商等客戶的不同貸款需求。

截至2021年、2022年及2023年12月31日以及2024年6月30日,宜賓銀行向五糧液集團上下游合作伙伴(包括其供應(yīng)商以及產(chǎn)品分銷商及零售商)發(fā)放的貸款及墊款總額分別為7.35億元、5.37億元、14.75億元及25.62億元,分別占客戶貸款及墊款總額的2.1%、1.2%、2.9%及4.7%。

同時,宜賓銀行向五糧液集團上下游合作伙伴發(fā)行的銀行承兌匯票余額分別為48.35億元、74.67億元、31.84億元及37.73億元,分別占銀行承兌匯票總余額的63.5%、65.4%、48.9%及50.0%。五糧液2024年半年度報告也顯示,其在宜賓銀行擁有尚未到期的銀行承兌匯票1.88億元。

同時,宜賓銀行還專門為汽車產(chǎn)業(yè)鏈打造了凱翼汽車采購貸。資料顯示,2018年,五糧液集團便入股成為了凱翼汽車的最大股東。

此外,招股書還披露,宜賓銀行2020年向五糧液集團、宜賓市財政局、宜賓市翠屏區(qū)財政局、宜賓市南溪區(qū)財政局及武漢天盈投資集團有限公司等五名股東轉(zhuǎn)讓了部分不良資產(chǎn)。五名股東在2021年、2022年及2023年完成相應(yīng)批準程序后,分別出資不良資產(chǎn)收回款項凈額1億元、5千萬元及5千萬元。

02 不良貸款規(guī)模增加

宜賓銀行表示,公司貸款是其貸款組合中最大的組成部分,其發(fā)放公司貸款的前五大行業(yè)為批發(fā)和零售業(yè)、建筑業(yè)、制造業(yè)、租賃和商務(wù)服務(wù)業(yè),以及農(nóng)、林、牧、漁業(yè)。在2024年上半年,分別占總額的25.4%、19.9%、10.6%、8.5%、7.2%。

截至2024年6月30日,宜賓銀行的不良貸款主要包括發(fā)放于制造業(yè)、金融及批發(fā)和零售業(yè)的公司借款人的貸款。在2024年上半年,制造業(yè)公司借款的不良貸款占不良貸款總額的25.6%,不良貸款率為4.48%;金融業(yè)公司借款的不良貸款占23.5%,不良貸款率為82.36%;批發(fā)和零售業(yè)的不良貸款占17.8%,不良貸款率為1.31%。

宜賓銀行的大部分公司貸款發(fā)放給小微企業(yè)。2024年上半年,宜賓銀行向小微企業(yè)提供的公司貸款為316.18億元,占公司貸款總額的75.4%。2021年-2023年,宜賓銀行向小微企業(yè)提供的貸款以年復(fù)合增長率25.6%增長。

若按照貸款規(guī)模劃分公司貸款分布情況,1億元以上、5千萬-1億元(含)、1千萬-5千萬(含)、5百萬-1千萬(含)、不超過5百萬元規(guī)模分別占60.2%、8.6%、10.7%、13.3%、7.2%。貸款規(guī)模超過1億元的客戶貢獻了宜賓銀行六成左右的公司貸款。

結(jié)合來看,宜賓銀行的公司貸款雖大部分發(fā)放給了小微企業(yè),但其放貸規(guī)模較大,影響著宜賓銀行的信貸風(fēng)險。

此外,2024年上半年,宜賓銀行個人貸款為49.11億元,占客戶貸款及墊款總額的9%。其中,宜賓銀行向個人借款人(如經(jīng)營業(yè)務(wù)的小微企業(yè)主、個體工商戶及其他零售銀行客戶)提供個人商業(yè)貸款,其個人商業(yè)貸款在2024年上半年為20.3億元,占個人貸款總額的41.3%。

這也導(dǎo)致,宜賓銀行的不良貸款規(guī)模在逐步增加,其從2021年的8.04億元,增長至2024年上半年的9.04億元,但不良貸款率從2.27%降至1.72%。

具體來看,2024年上半年,公司貸款的不良貸款率為1.85%,而在2023年末為1.79%,有所上漲。個人貸款的不良貸款率為3.42%,2023年末為4.12%,有所下降。其中,個人商業(yè)貸款的不良貸款率為4.76%,住房按揭貸款為3.34%。

隨著資產(chǎn)規(guī)模的擴大,宜賓銀行通過加大核銷的方式,使得整體不良貸款率持續(xù)下降。2021年、2022年、2023年及截至2024年6月30日止六個月,宜賓銀行核銷貸款總額分別為2.56億元、2.6億元、2.11億元及2.58億元。2024年上半年的核銷力度遠超往年。

宜賓銀行也直言,與較大型的企業(yè)相比,小微企業(yè)和個體工商戶可能更容易受到宏觀經(jīng)濟變化的影響,因為他們可能缺乏財務(wù)、管理或其他資源來抵御經(jīng)濟增長放緩或監(jiān)管變化帶來的負面影響。經(jīng)濟衰退、政策變化及市場波動可能會對他們的財務(wù)穩(wěn)定性造成負面影響,導(dǎo)致違約率上升。

此外,由于他們營運歷史一般較為有限,宜賓銀行可能難以收集對其信用風(fēng)險進行評估所需的所有必要資料,特別是有關(guān)其信用記錄的資料。這種信息不足可能會導(dǎo)致作出不佳的貸款決定,增加貸款違約及財務(wù)損失的風(fēng)險。如果由于經(jīng)濟衰退、疫病爆發(fā)、監(jiān)管變化、市場波動或其他不可預(yù)見的事件導(dǎo)致小微企業(yè)及個體工商戶出現(xiàn)重大違約,資產(chǎn)質(zhì)量、業(yè)務(wù)、財務(wù)狀況及經(jīng)營業(yè)績可能會受到不利影響。

03 村鎮(zhèn)銀行“拖后腿”?

2023年8月,宜賓銀行曾被監(jiān)管出具境外上市反饋意見。證監(jiān)會要求該行出具境外發(fā)行上市備案補充材料,其中便要求宜賓銀行說明有關(guān)控股村鎮(zhèn)銀行情況、同業(yè)業(yè)務(wù)和理財業(yè)務(wù)展業(yè)情況等。

在這份招股書中,宜賓銀行說明了相關(guān)情況。

宜賓銀行分別持有內(nèi)江興隆村鎮(zhèn)銀行51%的股份、宜賓興宜村鎮(zhèn)銀行53.15%股份。內(nèi)江興隆村鎮(zhèn)銀行在內(nèi)江有18家機構(gòu),而宜賓興宜村鎮(zhèn)銀行在宜賓有8家機構(gòu)。宜賓銀行表示,村鎮(zhèn)銀行主要為公司和零售銀行客戶提供貸款、存款產(chǎn)品和結(jié)算服務(wù)。

截至2024年上半年,內(nèi)江興隆村鎮(zhèn)銀行和宜賓興宜村鎮(zhèn)銀行的資產(chǎn)總額分別為50.1億元、28.54億元。

其中,內(nèi)江興隆村鎮(zhèn)銀行的不良貸款率為1.73%,資本充足率為12.25%;宜賓興宜村鎮(zhèn)銀行的不良貸款率為4.34%,十分接近監(jiān)管要求的5%紅線,資本充足率為18.73%。

在招股書中,宜賓銀行表示,承認內(nèi)江興隆村鎮(zhèn)銀行和宜賓興宜村鎮(zhèn)銀行的獨立身份,努力保持其自主經(jīng)營。在管理架構(gòu)建立、員工招聘、風(fēng)險偏好確定以及業(yè)務(wù)戰(zhàn)略和政策制定方面保持自主權(quán)。

宜賓銀行也表示,制定了加強宜賓興宜村鎮(zhèn)銀行信用風(fēng)險管理的方法,加大不良貸款追收力度,包括加強風(fēng)險審查及審慎經(jīng)營新的信貸業(yè)務(wù),作為加大力度收回不良貸款工作的一部分。將繼續(xù)采取包括訴訟及執(zhí)行程序在內(nèi)的多種措施,提高不良貸款處置效率,提升資產(chǎn)質(zhì)量,以使宜賓興宜村鎮(zhèn)銀行保持持續(xù)平穩(wěn)經(jīng)營。

值得一提的是,宜賓銀行表示,截至最后實際可行日期,無法核實八名非個人股東及十名個人股東(分別持有本行股本約3.98%及0.01%)的身份及持股情況。宜賓銀行已將所有現(xiàn)有股東(包括這些無法識別的股東)持有的股份委托給天府(四川)聯(lián)合股權(quán)交易中心股份有限公司,以遵守中國銀保監(jiān)會發(fā)布的《商業(yè)銀行股權(quán)托管辦法》相關(guān)規(guī)定,該辦法適用于在中國成立的所有商業(yè)銀行。此托管安排僅出于監(jiān)管要求,并不對股東行使股東權(quán)利施加任何限制。

宜賓銀行表示,未經(jīng)確認的股份比例相對較小,不會構(gòu)成重大所有權(quán)爭議、糾紛或?qū)煞菰斐蓾撛诩m紛。然而,不能保證日后不會出現(xiàn)股東提出的任何股權(quán)爭議。任何有關(guān)爭議或異議均可能導(dǎo)致負面宣傳或使聲譽受損。

2021年12月,宜賓商業(yè)銀行提出了多個發(fā)展愿景,包括“力爭2023年、確保2025年實現(xiàn)上市”、“2025年總資產(chǎn)達到1000億元以上”。目前,宜賓銀行已經(jīng)實現(xiàn)了千億資產(chǎn),略有曲折的上市之路會有怎樣的結(jié)果?值得關(guān)注。

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