商業(yè)銀行逐步構建了全渠道、場景化、平臺化的獲客模式，實現(xiàn)更廣泛客群的觸達，以保證基礎客群規(guī)模的持續(xù)增長。同時，商業(yè)銀行高度重視通過手機銀行APP經(jīng)營，將基礎用戶轉化為理財、貸款用戶，并向上提升用戶等級，不斷挖掘用戶價值，提升用戶價值貢獻及忠誠度，賦能零售銀行取得長足發(fā)展。
很可惜 T 。T 您現(xiàn)在還不是作者身份，不能自主發(fā)稿哦～
如有投稿需求，請把文章發(fā)送到郵箱tougao@appcpx.com，一經(jīng)錄用會有專人和您聯(lián)系
咨詢如何成為春羽作者請聯(lián)系：鳥哥筆記小羽毛（ngbjxym）
商業(yè)銀行逐步構建了全渠道、場景化、平臺化的獲客模式，實現(xiàn)更廣泛客群的觸達，以保證基礎客群規(guī)模的持續(xù)增長。同時，商業(yè)銀行高度重視通過手機銀行APP經(jīng)營，將基礎用戶轉化為理財、貸款用戶，并向上提升用戶等級，不斷挖掘用戶價值，提升用戶價值貢獻及忠誠度，賦能零售銀行取得長足發(fā)展。
行業(yè)總規(guī)模6.51億戶
注重提升用戶價值
手機銀行行業(yè)活躍用戶規(guī)模整體呈現(xiàn)穩(wěn)步上升態(tài)勢，2022年第1季度，手機銀行服務應用行業(yè)活躍用戶規(guī)模為6.51億戶，環(huán)比增長0.58%。銀行一方面延續(xù)開放銀行思路，基于開放平臺提升用戶經(jīng)營能力；另一方面注重增強用戶體驗，促進MAU向AUM轉化，提升用戶價值。
從具體APP活躍用戶規(guī)模來看，2022年第1季度，中國工商銀行APP、中國農(nóng)業(yè)銀行APP、中國建設銀行APP活躍用戶規(guī)模繼續(xù)位列前三，分別為17907.1萬戶、15814.1萬戶、14709.0萬戶；招商銀行APP活躍用戶規(guī)模為9005.6萬戶。
易觀分析認為，手機銀行APP作為零售銀行服務及經(jīng)營的主陣地，是銀行最為重要的平臺，活躍用戶規(guī)模保持穩(wěn)步增長。同時，手機銀行APP與銀行戰(zhàn)略和業(yè)務的聯(lián)系更加緊密。如工行手機銀行圍繞“第一個人金融銀行”戰(zhàn)略，版本設計五人五面，提升全量用戶及重點客群的服務能力，同時強調價值創(chuàng)造和服務生態(tài)優(yōu)化，打造全旅程陪伴、千人千面的個性化服務體系。招商銀行APP圍繞“大財富管理價值循環(huán)鏈”戰(zhàn)略，上線財富開放平臺，并打造“朝朝寶”產(chǎn)品，促進年輕客戶、信用卡客戶向理財客戶轉化。平安口袋銀行圍繞“五位一體”的發(fā)展戰(zhàn)略，從合作場景引入、常用服務智能推薦及智能化一級頻道的打造、借信融合等方面推進開放化、智能化、綜合化經(jīng)營。
在經(jīng)歷用戶增長之后
仍然面臨用戶粘性較低的困境
手機銀行APP大力爭奪線上流量實現(xiàn)用戶增長的同時，也需要不斷提升用戶忠誠度及用戶粘性。從人均啟動次數(shù)來看，中國工商銀行APP、中國建設銀行APP、招商銀行APP活躍用戶人均啟動次數(shù)相對更高，用戶粘性更優(yōu)，這得益于APP良好的用戶體驗、豐富的場景生態(tài)、持續(xù)的營銷活動等促進因素。
當前，手機銀行APP用戶粘性指標普遍較低，這說明手機銀行APP在經(jīng)歷用戶增長之后，面臨用戶粘性提升的壓力。這其中的原因有：
用戶對手機銀行APP的定位更偏向金融工具，金融服務的低頻屬性難以提升用戶使用頻次；同時用戶在辦理完業(yè)務之后傾向直接退出，暫未養(yǎng)成長時間使用的習慣。
手機銀行APP雖然近些年拓展了豐富的生活場景、政務便民場景，但用戶使用率普遍不高，沒有起到較為明顯的高頻帶動低頻的效果。
相對應，銀行APP在品牌形象打造、內容社區(qū)、體驗優(yōu)化等方面采取了多項措施來提升用戶粘性。
在金融工具屬性基礎上，樹立財富管理與生活服務平臺形象，在促進金融服務使用的同時，培養(yǎng)用戶高頻生活服務使用習慣，以此提升用戶使用頻次。
打造內容社區(qū)，豐富資訊文章、視頻直播內容，手機銀行APP希望通過內容運營提升用戶使用時長。
手機銀行APP從各環(huán)節(jié)持續(xù)提升用戶體驗，包括提升操作便捷性、豐富登錄方式，優(yōu)化賬戶服務、投資理財服務、基金功能、轉賬功能、信用卡服務等。
易觀分析認為，當前，手機銀行APP經(jīng)營策略重點聚焦金融轉化及AUM提升，提高用戶價值，而用戶粘性是用戶價值提升的一個關鍵點，用戶的高活躍及高粘性是銀行金融服務轉化變現(xiàn)的基礎。因此，各家手機銀行APP會更加重視以用戶體驗優(yōu)先的原則優(yōu)化完善經(jīng)營管理，包括全旅程服務流程改造、加強用戶體驗考核、強化體驗管理等。
深耕財富管理服務
加強ESG個人金融產(chǎn)品創(chuàng)新
2022年第1季度，手機銀行功能創(chuàng)新主要為深耕財富管理服務；同時探索個人碳賬戶，加強ESG個人金融產(chǎn)品創(chuàng)新。
一是陪伴式財富管理服務，如建設銀行手機銀行新增財富號，入駐基金公司可以為用戶提供投前、投中、投后全旅程服務。之前，招商銀行、平安銀行、交通銀行、寧波銀行手機銀行等也上線了財富開放平臺，合作入駐機構以基金公司為主。財富開放平臺主要通過向各機構開放部分運營權限，充分發(fā)揮各生態(tài)方專業(yè)化、個性化服務能力。促使商業(yè)銀行財富管理模式由“代銷”轉向平臺化，用戶獲得全旅程專業(yè)化陪伴服務體驗、個性化服務，商業(yè)銀行獲得各生態(tài)方資產(chǎn)管理及用戶運營的專業(yè)化生態(tài)能力，生態(tài)方獲得商業(yè)銀行流量、運營賦能。
手機銀行“財富開放平臺”模式
工商銀行手機銀行7.0也實現(xiàn)了由單純的財富管理到財富陪伴的升級，建立起了一套貫穿“投前、投中、投后”的財富陪伴服務體系。投前，為客戶提供投教及咨詢服務，并可以一鍵檢測客戶資產(chǎn)配置的健康狀況；投中，在完善的產(chǎn)品分析及風險確認基礎上，提供友好的產(chǎn)品交易交互體驗和交易引導，幫助客戶快速完成產(chǎn)品購買交易；投后，為客戶提供資金賬單與資金承接服務，月度賬單可以按月匯總客戶資產(chǎn)、負債、收入、支出、權益等變動情況，資金承接可以為客戶提供及時精準的消息提醒和便捷的承接操作，確?？蛻糍Y金投資不空檔，并提供資產(chǎn)配置優(yōu)化建議。
二是部分銀行推出個人碳賬戶，銀行將加大ESG相關個人金融產(chǎn)品創(chuàng)新。當前，已有部分銀行推出個人碳賬戶。自動采集個人在不同場景下的低碳行為數(shù)據(jù)，低碳行為包括低碳出行、在線辦理業(yè)務等，并通過科學計量方法累計個人碳減排量，給予支付優(yōu)惠、積分、綠色出行優(yōu)惠券、植樹公益等權益，鼓勵用戶踐行綠色低碳生活理念。
ESG個人金融產(chǎn)品及服務創(chuàng)新方向
易觀分析認為，ESG和經(jīng)濟、金融的可持續(xù)發(fā)展聯(lián)系密切，商業(yè)銀行ESG表現(xiàn)也逐步成為評價銀行可持續(xù)競爭力的重要因素。具體到ESG相關的個人金融服務，目前進行了一些探索，預計未來銀行將加大ESG產(chǎn)品創(chuàng)新，手機銀行仍是主要服務渠道。環(huán)境層面銀行可以支持個人使用節(jié)能、環(huán)保產(chǎn)品；社會責任層面銀行要遵守反洗錢規(guī)則，控制奢侈型消費貸款規(guī)模；治理層面銀行需支持個人財務大體平衡，防范過度放貸。
本文為作者獨立觀點，不代表鳥哥筆記立場，未經(jīng)允許不得轉載。
《鳥哥筆記版權及免責申明》 如對文章、圖片、字體等版權有疑問，請點擊 反饋舉報
我們致力于提供一個高質量內容的交流平臺。為落實國家互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室“依法管網(wǎng)、依法辦網(wǎng)、依法上網(wǎng)”的要求，為完善跟帖評論自律管理，為了保護用戶創(chuàng)造的內容、維護開放、真實、專業(yè)的平臺氛圍，我們團隊將依據(jù)本公約中的條款對注冊用戶和發(fā)布在本平臺的內容進行管理。平臺鼓勵用戶創(chuàng)作、發(fā)布優(yōu)質內容，同時也將采取必要措施管理違法、侵權或有其他不良影響的網(wǎng)絡信息。
一、根據(jù)《網(wǎng)絡信息內容生態(tài)治理規(guī)定》《中華人民共和國未成年人保護法》等法律法規(guī)，對以下違法、不良信息或存在危害的行為進行處理。
1. 違反法律法規(guī)的信息，主要表現(xiàn)為：
1)反對憲法所確定的基本原則；
2)危害國家安全，泄露國家秘密，顛覆國家政權，破壞國家統(tǒng)一，損害國家榮譽和利益；
3)侮辱、濫用英烈形象，歪曲、丑化、褻瀆、否定英雄烈士事跡和精神，以侮辱、誹謗或者其他方式侵害英雄烈士的姓名、肖像、名譽、榮譽；
4)宣揚恐怖主義、極端主義或者煽動實施恐怖活動、極端主義活動；
5)煽動民族仇恨、民族歧視，破壞民族團結；
6)破壞國家宗教政策，宣揚邪教和封建迷信；
7)散布謠言，擾亂社會秩序，破壞社會穩(wěn)定；
8)宣揚淫穢、色情、賭博、暴力、兇殺、恐怖或者教唆犯罪；
9)煽動非法集會、結社、游行、示威、聚眾擾亂社會秩序；
10)侮辱或者誹謗他人，侵害他人名譽、隱私和其他合法權益；
11)通過網(wǎng)絡以文字、圖片、音視頻等形式，對未成年人實施侮辱、誹謗、威脅或者惡意損害未成年人形象進行網(wǎng)絡欺凌的；
12)危害未成年人身心健康的；
13)含有法律、行政法規(guī)禁止的其他內容；
2. 不友善：不尊重用戶及其所貢獻內容的信息或行為。主要表現(xiàn)為：
1)輕蔑：貶低、輕視他人及其勞動成果；
2)誹謗：捏造、散布虛假事實，損害他人名譽；
3)嘲諷：以比喻、夸張、侮辱性的手法對他人或其行為進行揭露或描述，以此來激怒他人；
4)挑釁：以不友好的方式激怒他人，意圖使對方對自己的言論作出回應，蓄意制造事端；
5)羞辱：貶低他人的能力、行為、生理或身份特征，讓對方難堪；
6)謾罵：以不文明的語言對他人進行負面評價；
7)歧視：煽動人群歧視、地域歧視等，針對他人的民族、種族、宗教、性取向、性別、年齡、地域、生理特征等身份或者歸類的攻擊；
8)威脅：許諾以不良的后果來迫使他人服從自己的意志；
3. 發(fā)布垃圾廣告信息：以推廣曝光為目的，發(fā)布影響用戶體驗、擾亂本網(wǎng)站秩序的內容，或進行相關行為。主要表現(xiàn)為：
1)多次發(fā)布包含售賣產(chǎn)品、提供服務、宣傳推廣內容的垃圾廣告。包括但不限于以下幾種形式：
2)單個帳號多次發(fā)布包含垃圾廣告的內容；
3)多個廣告帳號互相配合發(fā)布、傳播包含垃圾廣告的內容；
4)多次發(fā)布包含欺騙性外鏈的內容，如未注明的淘寶客鏈接、跳轉網(wǎng)站等，誘騙用戶點擊鏈接
5)發(fā)布大量包含推廣鏈接、產(chǎn)品、品牌等內容獲取搜索引擎中的不正當曝光；
6)購買或出售帳號之間虛假地互動，發(fā)布干擾網(wǎng)站秩序的推廣內容及相關交易。
7)發(fā)布包含欺騙性的惡意營銷內容，如通過偽造經(jīng)歷、冒充他人等方式進行惡意營銷；
8)使用特殊符號、圖片等方式規(guī)避垃圾廣告內容審核的廣告內容。
4. 色情低俗信息，主要表現(xiàn)為：
1)包含自己或他人性經(jīng)驗的細節(jié)描述或露骨的感受描述；
2)涉及色情段子、兩性笑話的低俗內容；
3)配圖、頭圖中包含庸俗或挑逗性圖片的內容；
4)帶有性暗示、性挑逗等易使人產(chǎn)生性聯(lián)想；
5)展現(xiàn)血腥、驚悚、殘忍等致人身心不適；
6)炒作緋聞、丑聞、劣跡等；
7)宣揚低俗、庸俗、媚俗內容。
5. 不實信息，主要表現(xiàn)為：
1)可能存在事實性錯誤或者造謠等內容；
2)存在事實夸大、偽造虛假經(jīng)歷等誤導他人的內容；
3)偽造身份、冒充他人，通過頭像、用戶名等個人信息暗示自己具有特定身份，或與特定機構或個人存在關聯(lián)。
6. 傳播封建迷信，主要表現(xiàn)為：
1)找人算命、測字、占卜、解夢、化解厄運、使用迷信方式治??；
2)求推薦算命看相大師；
3)針對具體風水等問題進行求助或咨詢；
4)問自己或他人的八字、六爻、星盤、手相、面相、五行缺失，包括通過占卜方法問婚姻、前程、運勢，東西寵物丟了能不能找回、取名改名等；
7. 文章標題黨，主要表現(xiàn)為：
1)以各種夸張、獵奇、不合常理的表現(xiàn)手法等行為來誘導用戶；
2)內容與標題之間存在嚴重不實或者原意扭曲；
3)使用夸張標題，內容與標題嚴重不符的。
8.「飯圈」亂象行為，主要表現(xiàn)為：
1)誘導未成年人應援集資、高額消費、投票打榜
2)粉絲互撕謾罵、拉踩引戰(zhàn)、造謠攻擊、人肉搜索、侵犯隱私
3)鼓動「飯圈」粉絲攀比炫富、奢靡享樂等行為
4)以號召粉絲、雇用網(wǎng)絡水軍、「養(yǎng)號」形式刷量控評等行為
5)通過「蹭熱點」、制造話題等形式干擾輿論，影響傳播秩序
9. 其他危害行為或內容，主要表現(xiàn)為：
1)可能引發(fā)未成年人模仿不安全行為和違反社會公德行為、誘導未成年人不良嗜好影響未成年人身心健康的；
2)不當評述自然災害、重大事故等災難的；
3)美化、粉飾侵略戰(zhàn)爭行為的；
4)法律、行政法規(guī)禁止，或可能對網(wǎng)絡生態(tài)造成不良影響的其他內容。
二、違規(guī)處罰
本網(wǎng)站通過主動發(fā)現(xiàn)和接受用戶舉報兩種方式收集違規(guī)行為信息。所有有意的降低內容質量、傷害平臺氛圍及欺凌未成年人或危害未成年人身心健康的行為都是不能容忍的。
當一個用戶發(fā)布違規(guī)內容時，本網(wǎng)站將依據(jù)相關用戶違規(guī)情節(jié)嚴重程度，對帳號進行禁言 1 天、7 天、15 天直至永久禁言或封停賬號的處罰。當涉及欺凌未成年人、危害未成年人身心健康、通過作弊手段注冊、使用帳號，或者濫用多個帳號發(fā)布違規(guī)內容時，本網(wǎng)站將加重處罰。
三、申訴
隨著平臺管理經(jīng)驗的不斷豐富，本網(wǎng)站出于維護本網(wǎng)站氛圍和秩序的目的，將不斷完善本公約。
如果本網(wǎng)站用戶對本網(wǎng)站基于本公約規(guī)定做出的處理有異議，可以通過「建議反饋」功能向本網(wǎng)站進行反饋。
(規(guī)則的最終解釋權歸屬本網(wǎng)站所有)