很可惜 T 。T 您現(xiàn)在還不是作者身份，不能自主發(fā)稿哦～
如有投稿需求，請把文章發(fā)送到郵箱tougao@appcpx.com，一經(jīng)錄用會有專人和您聯(lián)系
咨詢?nèi)绾纬蔀榇河鹱髡哒埪?lián)系：鳥哥筆記小羽毛（ngbjxym）
在互聯(lián)網(wǎng)時代下，傳統(tǒng)金融機構和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)技術和信息通信技術，實現(xiàn)新型金融業(yè)務模式——互聯(lián)網(wǎng)金融。近幾年，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展得如火如荼，市場中的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品層出不窮。對于剛踏入金融領域的運營小白來說，可能還不太清楚它們的具體分類，下面大家就跟小編一起來了解一下吧。
目前我們常見的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品可以分為以下幾大類：
1. 第三方支付類：以支付寶、微信支付為代表；
2. P2P網(wǎng)絡借貸類：典型代表有，陸金所、人人貸、宜人貸、拍拍貸等；
3. 投資理財類：我們經(jīng)常使用的余額寶、京東金融等；
4. 網(wǎng)絡眾籌類：可以理解為大眾籌資或群眾籌資，是指以團購預購的形式，向互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)友募集項目資金的模式。在淘寶和京東電商平臺上都有眾籌板塊；
5. 虛擬貨幣類：指的是所有通過互聯(lián)網(wǎng)技術直接從原理上改造金融的產(chǎn)品，典型的是比特幣。
1、 第三方支付類
第三方支付是指具備一定實力和信譽保障的獨立機構，借助計算機通信和信息安全技術提供交易的支持平臺，在銀行與用戶之間建立連接的電子支付模式。近幾年第三方支付迅猛發(fā)展，已不僅僅局限于最初的互聯(lián)網(wǎng)支付，而是成為線上線下全面覆蓋，應用場景更為豐富的綜合支付工具。如今，在我們?nèi)粘Ｉ畹母鱾€領域都能看到第三方支付的身影，人們也越來越習慣于使用第三方支付平臺進行支付。
艾瑞咨詢2017年中國第三方移動支付報告顯示：2017年整體移動支付規(guī)模突破100萬億元，是毫無爭議的世界第一大移動支付市場。其中，支付寶以60.94%的市場份額遙遙領先，微信支付為31.32%。數(shù)據(jù)直接反映出移動支付市場是的格局，呈現(xiàn)支付寶和微信支付兩家獨大的局面，用戶習慣也已經(jīng)完全養(yǎng)成，留給其他玩家的空間微乎其微。雖然還有狹窄的細分市場可以搶占流量，但市場格局幾乎不存在大幅改變的可能。
數(shù)據(jù)來源：艾瑞咨詢研究院
支付寶和微信支付依托于強大的用戶體量優(yōu)勢，讓小公司和小產(chǎn)品無法取得突破性的成果，這也是目前支付類產(chǎn)品被壟斷的主要原因。因此，第三方移動支付平臺未來的發(fā)展方向應集中在以下兩個方面。
（1） 找準自身支付平臺的定位，各大支付平臺應提高支付安全性，強化其支付功能。同時，充分挖掘大數(shù)據(jù)的優(yōu)勢，創(chuàng)新商業(yè)模式，降低對背后支持平臺的依賴，實現(xiàn)獨立發(fā)展；
（2） 第三方移動支付平臺和商業(yè)銀行之間合作大于競爭，應加強與商業(yè)銀行的合作，形成互利共贏的支付產(chǎn)業(yè)鏈條。
2、 P2P網(wǎng)絡借貸
P2P網(wǎng)絡借貸搭載互聯(lián)網(wǎng)平臺，將傳統(tǒng)借貸行業(yè)發(fā)展到網(wǎng)絡上，以收取一定利息為目的，向其他個人提供小額貸款的金融模式。它的本質是一種債權市場，通過第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺進行資金借、貸雙方的匹配，需要借貸的人群可以通過P2P平臺尋找到有出借能力并且愿意基于一定條件出借的人群，幫助貸款人通過和其他貸款人一起分擔一筆借款額度來分散風險，也幫助借款人在充分比較的信息中選擇有吸引力的利率條件。在整個借貸過程中P2P網(wǎng)絡借貸平臺扮演的是一個中間人的角色，對借貸雙方的信息溝通、資金流動起到牽線搭橋的作用。
從2013年起，P2P以其無抵押擔保、撮合速度快、借款利率低的特點吸引各種類型的玩家加入，銀行、消費金融公司、小貸公司、互聯(lián)網(wǎng)公司紛紛扎進這片紅海市場，各種模式也是層出不窮。這一年業(yè)內(nèi)網(wǎng)貸平臺過千家，呈現(xiàn)井噴式發(fā)展，打開任意一個APP應用商城搜索借貸APP都可以讓你搜到眼花繚亂。
伴隨P2P網(wǎng)絡借貸快速增長，問題不斷涌現(xiàn)，平臺跑路現(xiàn)象層出不窮。截至2016年年底，能夠檢測到的P2P借貸平臺共4,800家，正常運營僅有1,613家，僅占33.6%的比例，環(huán)比下降3.9%。2016年4月互金專項整治活動以來，新上線平臺持續(xù)減少，問題平臺數(shù)量維持高位。（數(shù)據(jù)來源：艾瑞咨詢研究院）
造成P2P網(wǎng)絡借貸平臺形勢一度混亂的原因是：一方面，國內(nèi)整體征信體系缺乏有效監(jiān)管；另一方面，互聯(lián)網(wǎng)評估借款人的還款能力和還款意愿非常難，還要時刻防止虛假騙貸；再加上互聯(lián)網(wǎng)對違約和逾期用戶的催收更是鞭長莫及。
因此，P2P網(wǎng)絡借貸要獲得良好地發(fā)展，就必須具備較強的信息甄別能力，能夠對個體商戶或小微企業(yè)建立起良好的信用評價體系，為有意愿貸款者篩選出具有良好信用的借款者，從而減少P2P網(wǎng)絡貸款的信用風險。
3、 投資理財
投資理財主要是指投資者通過合理安排資金，運用諸如：儲蓄、債券、基金、股票、保險等投資理財工具對個人、家庭及企業(yè)資產(chǎn)進行管理和分配，以達到保值增值目的的行為。
隨著金融科技的發(fā)展，財富管理行業(yè)也逐步進入嶄新的時代，互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品應運而生。據(jù)了解，如今的理財APP已達上千種，BAT等巨頭也各自推出理財軟件，阿里的余額寶，騰訊的騰訊財富通，百度旗下的百度理財，甚至還有工商銀行手機客戶端品牌全新升級"融e行"等。
多樣化的互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品進入大眾視線，傳統(tǒng)理財逐漸被互聯(lián)網(wǎng)理財替代，互聯(lián)網(wǎng)理財成為國民理財?shù)闹饕緩?。歸其原因：一是因為理財觀念漸漸普及大眾，大眾理財規(guī)模也越來越大；二是互聯(lián)網(wǎng)理財高收益、低風險、方便快捷和高流動性等優(yōu)點迎合大眾理財需求；三是互聯(lián)網(wǎng)理財體驗更佳，信息獲取成本大幅下降。
正因此，互聯(lián)網(wǎng)理財自誕生以來一路高歌猛進。2018年國家金融與發(fā)展實驗室聯(lián)合騰訊金融科技智庫共同發(fā)布《互聯(lián)網(wǎng)理財指數(shù)報告》中顯示，我國互聯(lián)網(wǎng)理財指數(shù)已經(jīng)由2013年的100點增長到2017年的695點，四年時間內(nèi)增長了近6倍。此外，《報告》預計到2018年底互聯(lián)網(wǎng)理財規(guī)模將達到5.36萬億，到2020年或將達到15.5萬億，在居民理財渠道中占據(jù)重要地位。
雖然互聯(lián)網(wǎng)理財發(fā)展迅猛，但風險切不可輕視。由于互聯(lián)網(wǎng)理財市場門檻低，用戶的整體素質參差不齊，市場監(jiān)管體系還不完善，跑路、倒閉等違法違規(guī)事件時常爆發(fā)，導致行業(yè)爭議不斷。所以投資者進行理財時應選擇正規(guī)、有銀行存管、運營穩(wěn)健的平臺，在自身風險承受范圍內(nèi)追求合理的收益。
不過，為促進互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)健康發(fā)展，近幾年，國家政府開始大力整頓，推動互聯(lián)網(wǎng)金融合規(guī)合法發(fā)展?？梢灶A見，強監(jiān)管將帶來的明顯擠出效應，很多不合規(guī)平臺會被清除，使行業(yè)收益率回歸合理水平，互聯(lián)網(wǎng)理財行業(yè)將進一步規(guī)范化發(fā)展，前景仍可期。
4、 網(wǎng)絡眾籌
眾籌，也可稱做大眾籌資，是指在互聯(lián)網(wǎng)上利用團購或預購的方式，募集項目籌措資金的模式。利用互聯(lián)網(wǎng)傳播途徑，小企業(yè)或個人可通過眾籌的方式面對公眾，展示創(chuàng)意，爭取大家的支持，獲得資金援助。相對于傳統(tǒng)的融資方式，眾籌更為開放，能否獲得資金也不再是由項目的商業(yè)價值作為唯一標準。使得任何有想法有創(chuàng)意的人都能可以通過眾籌方式獲得項目啟動的第一筆資金，為更多創(chuàng)業(yè)者提供無限可能。
自2013年以來，以創(chuàng)投圈、天使匯為代表的一批針對種子期、天使期的創(chuàng)業(yè)服務平臺，以一種"眾投"的模式進入的人們的視野，并很好的承接了對眾籌本意的理解。但是與熱鬧的P2P相對，眾籌行業(yè)遇冷似乎才是近年來業(yè)內(nèi)外的共識。這主要是由于國內(nèi)對公開募資的規(guī)定不明確，容易踩到非法集資的紅線；以及眾籌項目優(yōu)劣評判困難、回報率的不確定性等原因。導致投資者的投資意愿較低，涉及金額也相對較小，無法形成一定的客戶規(guī)模。
據(jù)眾籌家人創(chuàng)咨詢統(tǒng)計，截至2018年6月底，全國共上線過眾籌平臺854家，仍然正常運營的僅剩251家；2018上半年共有48935個眾籌項目，其中成功項目有40274個，占比82.30%，成功項目實際融資額達137.11億元。（數(shù)據(jù)來源：眾籌家）
從平臺數(shù)量上來看，高速成長的互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境并沒有提升眾籌行業(yè)的整體規(guī)模。反而經(jīng)歷了從高速增長到極速降落的過程，呈現(xiàn)出一窩蜂的興起，而又一大片的倒下的局面。側面反映出眾籌在野蠻生長后的冷靜思考，應該避免盲目擴張，運營要轉向精細化，要體現(xiàn)出自身的差異化，凸顯出自身的垂直化特征。從項目數(shù)量和融資額上看，眾籌行業(yè)整體態(tài)勢樂觀，但報告也指出，其增長主要來源于物權型眾籌和權益型眾籌。
5、 虛擬貨幣
作為虛擬貨幣的載體，在互聯(lián)網(wǎng)存在后，虛擬貨幣也應運而生。虛擬貨幣區(qū)別于真實貨幣的最大特征是在虛擬網(wǎng)絡中流通，同時又具有自身特定的貨幣價值，這樣的特征使得虛擬貨幣的價值局限在網(wǎng)絡系統(tǒng)，而不能等同于實際貨幣在現(xiàn)實社會中廣泛流通使用。從某種意義上來說虛擬貨幣比以往任何的互聯(lián)網(wǎng)金融形式都更具有顛覆性。
我國的虛擬貨幣相對于國外，發(fā)展較晚，時間也比較短，但發(fā)展相當迅速，種類繁多，五花八門。第一類是大家熟悉的游戲幣；第二類是門戶網(wǎng)站或者即時通訊工具服務商發(fā)行的專用貨幣；第三類互聯(lián)網(wǎng)上的虛擬貨幣，如比特幣、萊特幣等。
隨著"互聯(lián)網(wǎng)+"與生產(chǎn)、消費等領域的融合逐步加深，使得虛擬貨幣的流通范圍進一步擴大，加強了虛擬貨幣的一般等價物的貨幣特性，虛擬貨幣的貨幣職能逐步完善；同時，由于虛擬貨幣發(fā)行、流通成本微小，發(fā)行商與消費者使用虛擬貨幣的意愿加強，這些都使得虛擬貨幣規(guī)模不斷增加。據(jù)統(tǒng)計，我國每年的虛擬貨幣規(guī)模已經(jīng)達到了幾十億元的級別，并且仍以每年15%-20%的速度增長。
在"互聯(lián)網(wǎng)+"背景下，虛擬貨幣必將迎來更加迅猛的發(fā)展，虛擬貨幣的應用范圍會越來越廣闊，給整個社會帶來方方面面不可忽視的影響。但在此過程中，安全問題也如影隨形，虛擬貨幣被盜的事件屢屢發(fā)生。這就需要我們掌握盡可能的避免災害的知識和技能，同時，國家也應加強對網(wǎng)絡虛擬貨幣的規(guī)范和監(jiān)管，形成更成熟和完善的體系，保證其長久穩(wěn)定發(fā)展。如此，我們才能成為互聯(lián)網(wǎng)金融時代的受益者。
除此之外，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品還包括基金、保險、證券等等。本文只是對互聯(lián)網(wǎng)金融的個別業(yè)務進行大致解析，若有不對的地方，還請大家不吝批評指正！
本文為作者獨立觀點，不代表鳥哥筆記立場，未經(jīng)允許不得轉載。
《鳥哥筆記版權及免責申明》 如對文章、圖片、字體等版權有疑問，請點擊 反饋舉報
我們致力于提供一個高質量內(nèi)容的交流平臺。為落實國家互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室“依法管網(wǎng)、依法辦網(wǎng)、依法上網(wǎng)”的要求，為完善跟帖評論自律管理，為了保護用戶創(chuàng)造的內(nèi)容、維護開放、真實、專業(yè)的平臺氛圍，我們團隊將依據(jù)本公約中的條款對注冊用戶和發(fā)布在本平臺的內(nèi)容進行管理。平臺鼓勵用戶創(chuàng)作、發(fā)布優(yōu)質內(nèi)容，同時也將采取必要措施管理違法、侵權或有其他不良影響的網(wǎng)絡信息。
一、根據(jù)《網(wǎng)絡信息內(nèi)容生態(tài)治理規(guī)定》《中華人民共和國未成年人保護法》等法律法規(guī)，對以下違法、不良信息或存在危害的行為進行處理。
1. 違反法律法規(guī)的信息，主要表現(xiàn)為：
1)反對憲法所確定的基本原則；
2)危害國家安全，泄露國家秘密，顛覆國家政權，破壞國家統(tǒng)一，損害國家榮譽和利益；
3)侮辱、濫用英烈形象，歪曲、丑化、褻瀆、否定英雄烈士事跡和精神，以侮辱、誹謗或者其他方式侵害英雄烈士的姓名、肖像、名譽、榮譽；
4)宣揚恐怖主義、極端主義或者煽動實施恐怖活動、極端主義活動；
5)煽動民族仇恨、民族歧視，破壞民族團結；
6)破壞國家宗教政策，宣揚邪教和封建迷信；
7)散布謠言，擾亂社會秩序，破壞社會穩(wěn)定；
8)宣揚淫穢、色情、賭博、暴力、兇殺、恐怖或者教唆犯罪；
9)煽動非法集會、結社、游行、示威、聚眾擾亂社會秩序；
10)侮辱或者誹謗他人，侵害他人名譽、隱私和其他合法權益；
11)通過網(wǎng)絡以文字、圖片、音視頻等形式，對未成年人實施侮辱、誹謗、威脅或者惡意損害未成年人形象進行網(wǎng)絡欺凌的；
12)危害未成年人身心健康的；
13)含有法律、行政法規(guī)禁止的其他內(nèi)容；
2. 不友善：不尊重用戶及其所貢獻內(nèi)容的信息或行為。主要表現(xiàn)為：
1)輕蔑：貶低、輕視他人及其勞動成果；
2)誹謗：捏造、散布虛假事實，損害他人名譽；
3)嘲諷：以比喻、夸張、侮辱性的手法對他人或其行為進行揭露或描述，以此來激怒他人；
4)挑釁：以不友好的方式激怒他人，意圖使對方對自己的言論作出回應，蓄意制造事端；
5)羞辱：貶低他人的能力、行為、生理或身份特征，讓對方難堪；
6)謾罵：以不文明的語言對他人進行負面評價；
7)歧視：煽動人群歧視、地域歧視等，針對他人的民族、種族、宗教、性取向、性別、年齡、地域、生理特征等身份或者歸類的攻擊；
8)威脅：許諾以不良的后果來迫使他人服從自己的意志；
3. 發(fā)布垃圾廣告信息：以推廣曝光為目的，發(fā)布影響用戶體驗、擾亂本網(wǎng)站秩序的內(nèi)容，或進行相關行為。主要表現(xiàn)為：
1)多次發(fā)布包含售賣產(chǎn)品、提供服務、宣傳推廣內(nèi)容的垃圾廣告。包括但不限于以下幾種形式：
2)單個帳號多次發(fā)布包含垃圾廣告的內(nèi)容；
3)多個廣告帳號互相配合發(fā)布、傳播包含垃圾廣告的內(nèi)容；
4)多次發(fā)布包含欺騙性外鏈的內(nèi)容，如未注明的淘寶客鏈接、跳轉網(wǎng)站等，誘騙用戶點擊鏈接
5)發(fā)布大量包含推廣鏈接、產(chǎn)品、品牌等內(nèi)容獲取搜索引擎中的不正當曝光；
6)購買或出售帳號之間虛假地互動，發(fā)布干擾網(wǎng)站秩序的推廣內(nèi)容及相關交易。
7)發(fā)布包含欺騙性的惡意營銷內(nèi)容，如通過偽造經(jīng)歷、冒充他人等方式進行惡意營銷；
8)使用特殊符號、圖片等方式規(guī)避垃圾廣告內(nèi)容審核的廣告內(nèi)容。
4. 色情低俗信息，主要表現(xiàn)為：
1)包含自己或他人性經(jīng)驗的細節(jié)描述或露骨的感受描述；
2)涉及色情段子、兩性笑話的低俗內(nèi)容；
3)配圖、頭圖中包含庸俗或挑逗性圖片的內(nèi)容；
4)帶有性暗示、性挑逗等易使人產(chǎn)生性聯(lián)想；
5)展現(xiàn)血腥、驚悚、殘忍等致人身心不適；
6)炒作緋聞、丑聞、劣跡等；
7)宣揚低俗、庸俗、媚俗內(nèi)容。
5. 不實信息，主要表現(xiàn)為：
1)可能存在事實性錯誤或者造謠等內(nèi)容；
2)存在事實夸大、偽造虛假經(jīng)歷等誤導他人的內(nèi)容；
3)偽造身份、冒充他人，通過頭像、用戶名等個人信息暗示自己具有特定身份，或與特定機構或個人存在關聯(lián)。
6. 傳播封建迷信，主要表現(xiàn)為：
1)找人算命、測字、占卜、解夢、化解厄運、使用迷信方式治病；
2)求推薦算命看相大師；
3)針對具體風水等問題進行求助或咨詢；
4)問自己或他人的八字、六爻、星盤、手相、面相、五行缺失，包括通過占卜方法問婚姻、前程、運勢，東西寵物丟了能不能找回、取名改名等；
7. 文章標題黨，主要表現(xiàn)為：
1)以各種夸張、獵奇、不合常理的表現(xiàn)手法等行為來誘導用戶；
2)內(nèi)容與標題之間存在嚴重不實或者原意扭曲；
3)使用夸張標題，內(nèi)容與標題嚴重不符的。
8.「飯圈」亂象行為，主要表現(xiàn)為：
1)誘導未成年人應援集資、高額消費、投票打榜
2)粉絲互撕謾罵、拉踩引戰(zhàn)、造謠攻擊、人肉搜索、侵犯隱私
3)鼓動「飯圈」粉絲攀比炫富、奢靡享樂等行為
4)以號召粉絲、雇用網(wǎng)絡水軍、「養(yǎng)號」形式刷量控評等行為
5)通過「蹭熱點」、制造話題等形式干擾輿論，影響傳播秩序
9. 其他危害行為或內(nèi)容，主要表現(xiàn)為：
1)可能引發(fā)未成年人模仿不安全行為和違反社會公德行為、誘導未成年人不良嗜好影響未成年人身心健康的；
2)不當評述自然災害、重大事故等災難的；
3)美化、粉飾侵略戰(zhàn)爭行為的；
4)法律、行政法規(guī)禁止，或可能對網(wǎng)絡生態(tài)造成不良影響的其他內(nèi)容。
二、違規(guī)處罰
本網(wǎng)站通過主動發(fā)現(xiàn)和接受用戶舉報兩種方式收集違規(guī)行為信息。所有有意的降低內(nèi)容質量、傷害平臺氛圍及欺凌未成年人或危害未成年人身心健康的行為都是不能容忍的。
當一個用戶發(fā)布違規(guī)內(nèi)容時，本網(wǎng)站將依據(jù)相關用戶違規(guī)情節(jié)嚴重程度，對帳號進行禁言 1 天、7 天、15 天直至永久禁言或封停賬號的處罰。當涉及欺凌未成年人、危害未成年人身心健康、通過作弊手段注冊、使用帳號，或者濫用多個帳號發(fā)布違規(guī)內(nèi)容時，本網(wǎng)站將加重處罰。
三、申訴
隨著平臺管理經(jīng)驗的不斷豐富，本網(wǎng)站出于維護本網(wǎng)站氛圍和秩序的目的，將不斷完善本公約。
如果本網(wǎng)站用戶對本網(wǎng)站基于本公約規(guī)定做出的處理有異議，可以通過「建議反饋」功能向本網(wǎng)站進行反饋。
(規(guī)則的最終解釋權歸屬本網(wǎng)站所有)