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01
魯迅說，我向來不憚以最壞的惡意揣測中國人。
而我，也不憚以最壞的惡意來揣測這些商家。
在阿里和京東爭論誰贏了的時(shí)候，很多人有沒有想過，這些錢背后，有多少年輕人在負(fù)債？這些人，可能是你們的子女、也可能是你們的男女朋友、或是同學(xué)、同事。
我?guī)缀蹩梢源竽懙拇y，這1600億中，來自花唄的交易，肯定不少。當(dāng)然，有一部分是本身有消費(fèi)能力的，因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)的設(shè)置習(xí)慣，采用了花唄交易。但更大的部分，是借的，是負(fù)債。
這些人多半是些年輕人，尤其是大學(xué)生，還有剛工作不久的。他們還不懂得付出，只知道索取。而且他們也不知道其中的利息有多高，盡管可能條款上寫的很明白了，但以互聯(lián)網(wǎng)的尿性來看，沒人會(huì)去點(diǎn)擊那些隱藏條款，只有等他們欠一屁股債，想盡一切辦法還錢后，才開始深深的懊悔，當(dāng)初不應(yīng)該在花唄借錢的。
（此處的借錢同本文提到其他“借錢”代指用花唄付款）
我認(rèn)識(shí)好幾個(gè)這樣的年輕人。
先是在花唄分期買了一個(gè)手機(jī)，然后慢慢上了癮；花唄給的額度越來越高，他們用花唄借錢買的東西也越來越多；買的越多，花唄的額度又會(huì)提高，這樣循環(huán)下去，他的花唄額度大幾萬；而像我這種早就收入進(jìn)入高級(jí)白領(lǐng)，開著大幾十萬車的人，額度也只有幾千塊，因?yàn)槲覐牟唤杌▎h的錢。
到后來，隨著他們的欠花唄的錢越來越多，每個(gè)月需要還的債高達(dá)大幾千，而且需要還大半年，他們并沒有收入，還是學(xué)生，只能想辦法東拼西湊、找朋友借，找家人要。所幸，有些懂事的人，自己想辦法做一些兼職，省吃儉用，最后慢慢還清了。
他們告訴我，以后都不會(huì)再欠花唄的錢了?；▎h不僅讓他們養(yǎng)成了亂花錢的習(xí)慣，而且后面他們認(rèn)真一算，利息真的挺高的。
我說很高嗎？信用卡逾期不是更高？校園貸不也是很高？
我不想過多去談商家的道德，而且在我的認(rèn)知里，阿里巴巴是非常優(yōu)秀的企業(yè)，也有非常高的道德水準(zhǔn)。（如果非要說花唄在某種意義上有殘害年輕人的嫌疑，那京東白條呢？趣店呢？各種亂七八糟的校園貸呢？還有臭名昭著的借貸寶裸條事件？）
02
從雙11的狂歡來看，在中國，消費(fèi)熱潮，消費(fèi)升級(jí)之勢銳不可當(dāng)。
除非發(fā)生巨大的經(jīng)濟(jì)危機(jī)，否則中國不會(huì)出現(xiàn)日本那樣的情況——年輕人不愿意結(jié)婚生子，不愿意消費(fèi)。在消費(fèi)升級(jí)的熱潮面前，以年輕人為主體的消費(fèi)生力軍，他們的消費(fèi)行為表現(xiàn)的極度不理性。
一方面體現(xiàn)在他們對(duì)消費(fèi)缺乏節(jié)制和規(guī)劃，譬如他們會(huì)把錢消費(fèi)在吃喝玩，而不是投資自我教育，投資理財(cái)；
另一方面體現(xiàn)在他們超前消費(fèi)意識(shí)非常強(qiáng)，很大一部分年輕人的消費(fèi)水平都超越了他們實(shí)際的收入水平，即使在家里支持他們一部分金錢的情況下，他們的消費(fèi)水平支出還是超出他們本可以承受的水平。
造成這種情況的原因有很多。
一方面是享樂主義的盛行，各種公眾號(hào)成天鼓吹活的精致，過得自由，而各種暴富，追星新聞層出不窮，使得年輕人認(rèn)為享受就在當(dāng)下；
另一方面整個(gè)社會(huì)的浮躁讓年輕人覺得今天的消費(fèi)就能換來成功，比如許多打工族借錢去整容，就是因?yàn)橄嘈蓬佒悼梢愿淖兠\(yùn)。
但更重要的是，類似花唄京東白條微粒貸、各種現(xiàn)金貸、校園貸等產(chǎn)品，對(duì)年輕人的不理性消費(fèi)起到了推波助瀾的作用，這種作用顯然并不小。
據(jù)某行業(yè)人士爆料，微粒貸的年輕用戶比較多，而且某些三四線城市的逾期率并不低。很顯然，很大一部分沒有還款能力的人在借錢。
即使他們真的還的起錢，但在這個(gè)過程中，他們可能需要花掉一年甚至數(shù)年的時(shí)間，等他們還完這些錢，在人生的賽道上，他們已經(jīng)被同齡人甩的很遠(yuǎn)，成功離他們將會(huì)越來越遠(yuǎn)。
在本應(yīng)該拼搏努力，做未來規(guī)劃的黃金年紀(jì)，他們卻每天為了還掉這些負(fù)債，苦思冥想，找親人和朋友借，為了賺錢做不符合長遠(yuǎn)發(fā)展的工作，甚至有些人為了快速還完錢，恢復(fù)之前的平靜生活，無奈犧牲自己的身體。
03
可以預(yù)見的是，借錢消費(fèi)，將會(huì)是今后五年乃至十年最大的商業(yè)市場，玩家會(huì)越來越多。由于整個(gè)市場的爆發(fā)是從用戶端爆發(fā)的，借錢消費(fèi)平臺(tái)只是起到了推波助瀾的行為，而消費(fèi)驅(qū)動(dòng)又是符合國家長遠(yuǎn)戰(zhàn)略的，所以政策幾乎是管不住的。
借錢消費(fèi)，終將變成一種流行；真正的拜金文化，才剛剛開始。
這是符合人性的。當(dāng)一個(gè)人享受到好的物質(zhì)后，往往只能有更高的物質(zhì)追求，用LV的人總會(huì)想著換愛馬仕。
但是，對(duì)于這些借錢平臺(tái)而言，順應(yīng)國家的消費(fèi)戰(zhàn)略本無錯(cuò)，但不應(yīng)該把錢借給太多并沒有收入的年輕人，盡管他們最終還了錢。但為了還這些錢，他們錯(cuò)失了很多機(jī)會(huì)，并且有相當(dāng)一部分，在其中泥足深陷，無法自拔，甚至走入了歧途，毀掉了美好的一生。
我向來認(rèn)為年輕人，尤其作為一個(gè)成年人，他們應(yīng)該學(xué)會(huì)為自己的行為買單。如果真的出了事，最大的責(zé)任還是在年輕人自己。亂花錢，亂借錢，只知道索取，不懂得付出，難道不該自己買單？
但我們要明白一點(diǎn)，即使是成年人，也有不理性的一面。比如做成人教育培訓(xùn)，會(huì)很艱難，為什么？反人性?。∪诵允嵌桃暤?，他們會(huì)花大價(jià)錢投資小孩教育，花大價(jià)錢去混個(gè)MBA，但你讓我一個(gè)成人學(xué)知識(shí)，我沒興趣。同樣的，貸款比理財(cái)市場爆發(fā)得快，也是因?yàn)槔碡?cái)是個(gè)長期的價(jià)值行為，違反人性。
04
要怪，只怪這個(gè)社會(huì)太浮躁，太缺乏年輕人教育。
我們開車的時(shí)候，行人闖紅燈，我們就不應(yīng)該停車，直接撞上去嗎？
至少我覺得，像阿里巴巴、京東、騰訊這樣的頂級(jí)企業(yè)，要做一個(gè)表率。你們少借一些錢，財(cái)報(bào)上雖然差了一點(diǎn)點(diǎn)，但挽救的絕不只是幾千幾萬個(gè)年輕人，很可能是數(shù)百萬甚至是數(shù)千萬的年輕人。
而我們的媒體，自媒體人，還是要多宣傳一些接地氣的價(jià)值觀，讓年輕人學(xué)會(huì)腳踏實(shí)地，懂得索取的同時(shí)，先學(xué)會(huì)付出。
試想，如果一個(gè)年輕人一邊高額消費(fèi)，一邊懂得了索取和付出要成正比時(shí)，當(dāng)他們的收入能跟得上消費(fèi)水平時(shí)，他們就會(huì)非常理性的消費(fèi)，借錢也會(huì)非常理性，那些利率較高的錢，就不會(huì)借。
但這個(gè)時(shí)候遠(yuǎn)遠(yuǎn)未到來。年輕人的教育太缺乏了，在沒有到來前，一定要監(jiān)管和領(lǐng)軍企業(yè)一起來糾正這種不理性的消費(fèi)風(fēng)氣，讓年輕人可以去實(shí)現(xiàn)夢想，而不是深陷泥潭。
編輯寄語
“量入為出”是中國老一輩人過日子的準(zhǔn)則，“花了再還”則正在成為中國年輕一代的生活態(tài)度。據(jù)路透社報(bào)道：中國18歲到35歲的年輕一代，對(duì)信貸消費(fèi)有著前所未有的熱情。
社會(huì)上普遍流行著一種觀點(diǎn)：越愛花錢的人越有錢，越節(jié)省的人越窮。尤其是年輕人，收入有限，花起錢來足以嚇?biāo)览弦惠吶恕Ｄ愦_實(shí)在努力花錢，只是，你真的變得越來越有錢了嗎？
這個(gè)社會(huì)只會(huì)教你如何去買買買，但永遠(yuǎn)都不會(huì)教你信用卡刷爆了該怎么還。無論商家、媒體，別再忽悠年輕人消費(fèi)了，他們真的消費(fèi)不起！
凱恩斯說：“貧富差距的根源來自人們對(duì)經(jīng)濟(jì)所持的態(tài)度。”怎么花和花多少錢永遠(yuǎn)不是同一個(gè)概念。
鳥哥筆記在雙11前曾發(fā)布過文章《放心大膽買買買！今年諾貝爾獎(jiǎng)獲得者為什么這么建議？》，文章從“稟賦效應(yīng)”的角度，說明了所謂窮人和富人的思維差別。事實(shí)上，貧富差距的根源來自人們對(duì)財(cái)富所持的態(tài)度。
這里有幾個(gè)小建議：
（來自公眾號(hào)“國館文化”的文章《雙十一的最大騙局》）
10%理論
資深投資人王詩文建議：將家庭非必需品開銷堅(jiān)決控制在月消費(fèi)額的10%以下，否則既把錢花在了不實(shí)際的東西上，還增加了扔?xùn)|西的煩惱。
先后原則
劉彥斌說：“汽車并非生活必需品，貿(mào)然買車不僅會(huì)立刻貶值，而且會(huì)使你背上許多消費(fèi)負(fù)擔(dān)，透支你未來的幸福?！?strong>沒房之前不要買車，這個(gè)原則永遠(yuǎn)都不會(huì)過時(shí)。
做有效投資，而不是無效消費(fèi)
所謂有效花錢，一定是有增值的空間，比如買房、買基金等；無效的花錢，從買回來的那一刻就開始貶值，比如車、電子產(chǎn)品等。當(dāng)然花錢提升自己永遠(yuǎn)是最有效的投資。
避免交易效用偏見
多數(shù)人花錢的時(shí)候，通常都是在商品參考價(jià)格低于實(shí)際價(jià)值時(shí)沖動(dòng)入手的，比如商城促銷、比如雙11，剁手黨通常會(huì)買一堆在家里擺著但沒有什么卵用的東西，然后等著吃灰。
花錢記賬
這是最土的辦法了，但這也是養(yǎng)成良好消費(fèi)習(xí)慣最有效的辦法了。記著記著，你就會(huì)明白，你是如何一步一步變得一窮二白的了。下次花錢的時(shí)候，你心里就會(huì)有個(gè)數(shù)了。
開源才是最終法則
正如作家葫蘆僧所說：“作為一名工薪族，應(yīng)盡可能提高收入，想方設(shè)法多開源，把本金這個(gè)雪球通過多種形式積累做大后，再通過科學(xué)的規(guī)劃慢慢滾大。”
作者： 劉渝民
來源： 劉渝民的日記（ID：liuyumin3578）
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3)配圖、頭圖中包含庸俗或挑逗性圖片的內(nèi)容；
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5)展現(xiàn)血腥、驚悚、殘忍等致人身心不適；
6)炒作緋聞、丑聞、劣跡等；
7)宣揚(yáng)低俗、庸俗、媚俗內(nèi)容。
5. 不實(shí)信息，主要表現(xiàn)為：
1)可能存在事實(shí)性錯(cuò)誤或者造謠等內(nèi)容；
2)存在事實(shí)夸大、偽造虛假經(jīng)歷等誤導(dǎo)他人的內(nèi)容；
3)偽造身份、冒充他人，通過頭像、用戶名等個(gè)人信息暗示自己具有特定身份，或與特定機(jī)構(gòu)或個(gè)人存在關(guān)聯(lián)。
6. 傳播封建迷信，主要表現(xiàn)為：
1)找人算命、測字、占卜、解夢、化解厄運(yùn)、使用迷信方式治??；
2)求推薦算命看相大師；
3)針對(duì)具體風(fēng)水等問題進(jìn)行求助或咨詢；
4)問自己或他人的八字、六爻、星盤、手相、面相、五行缺失，包括通過占卜方法問婚姻、前程、運(yùn)勢，東西寵物丟了能不能找回、取名改名等；
7. 文章標(biāo)題黨，主要表現(xiàn)為：
1)以各種夸張、獵奇、不合常理的表現(xiàn)手法等行為來誘導(dǎo)用戶；
2)內(nèi)容與標(biāo)題之間存在嚴(yán)重不實(shí)或者原意扭曲；
3)使用夸張標(biāo)題，內(nèi)容與標(biāo)題嚴(yán)重不符的。
8.「飯圈」亂象行為，主要表現(xiàn)為：
1)誘導(dǎo)未成年人應(yīng)援集資、高額消費(fèi)、投票打榜
2)粉絲互撕謾罵、拉踩引戰(zhàn)、造謠攻擊、人肉搜索、侵犯隱私
3)鼓動(dòng)「飯圈」粉絲攀比炫富、奢靡享樂等行為
4)以號(hào)召粉絲、雇用網(wǎng)絡(luò)水軍、「養(yǎng)號(hào)」形式刷量控評(píng)等行為
5)通過「蹭熱點(diǎn)」、制造話題等形式干擾輿論，影響傳播秩序
9. 其他危害行為或內(nèi)容，主要表現(xiàn)為：
1)可能引發(fā)未成年人模仿不安全行為和違反社會(huì)公德行為、誘導(dǎo)未成年人不良嗜好影響未成年人身心健康的；
2)不當(dāng)評(píng)述自然災(zāi)害、重大事故等災(zāi)難的；
3)美化、粉飾侵略戰(zhàn)爭行為的；
4)法律、行政法規(guī)禁止，或可能對(duì)網(wǎng)絡(luò)生態(tài)造成不良影響的其他內(nèi)容。
二、違規(guī)處罰
本網(wǎng)站通過主動(dòng)發(fā)現(xiàn)和接受用戶舉報(bào)兩種方式收集違規(guī)行為信息。所有有意的降低內(nèi)容質(zhì)量、傷害平臺(tái)氛圍及欺凌未成年人或危害未成年人身心健康的行為都是不能容忍的。
當(dāng)一個(gè)用戶發(fā)布違規(guī)內(nèi)容時(shí)，本網(wǎng)站將依據(jù)相關(guān)用戶違規(guī)情節(jié)嚴(yán)重程度，對(duì)帳號(hào)進(jìn)行禁言 1 天、7 天、15 天直至永久禁言或封停賬號(hào)的處罰。當(dāng)涉及欺凌未成年人、危害未成年人身心健康、通過作弊手段注冊、使用帳號(hào)，或者濫用多個(gè)帳號(hào)發(fā)布違規(guī)內(nèi)容時(shí)，本網(wǎng)站將加重處罰。
三、申訴
隨著平臺(tái)管理經(jīng)驗(yàn)的不斷豐富，本網(wǎng)站出于維護(hù)本網(wǎng)站氛圍和秩序的目的，將不斷完善本公約。
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