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第四，長遠(yuǎn)上講，直銷銀行順應(yīng)了數(shù)字人民幣的發(fā)展趨勢(shì)，也順應(yīng)了全球數(shù)字化轉(zhuǎn)型的趨勢(shì)，從物理業(yè)態(tài)向互聯(lián)網(wǎng)主導(dǎo)的業(yè)態(tài)已經(jīng)成為可見的未來，甚至主流銀行全線上運(yùn)營的模式也并非不可能，直銷銀行正是在這個(gè)過程中的業(yè)務(wù)衍變形態(tài)之一。
變數(shù)
直銷銀行，不同于互聯(lián)網(wǎng)銀行（在中國主要表現(xiàn)為民營性質(zhì)+互聯(lián)網(wǎng)科技屬性的銀行），也不同于手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行，這兩者主要以銀行實(shí)體為依托，是銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)在手機(jī)端和PC端的開展，業(yè)務(wù)特點(diǎn)多、大、全。
直銷銀行最早出現(xiàn)于英國的First Direct，通過提供24小時(shí)電話服務(wù)開展業(yè)務(wù)，目前最成功的則屬荷蘭的ING集團(tuán)，其中一半的從業(yè)人員為客服人員，僅開設(shè)極少的“咖啡屋”形式的網(wǎng)點(diǎn)。
在我國，直銷銀行的建立則有特定的時(shí)代特點(diǎn)。2013年6月，螞蟻金服推出余額寶，同年8月，財(cái)付通與微信合作推出微信支付。在這一年也成了直銷銀行在中國興起的元年：7月，民生銀行設(shè)立直銷銀行部；9月北京銀行與荷蘭ING集團(tuán)達(dá)成合作意向。
2017年，第一家具有獨(dú)立法人性質(zhì)的直銷銀行百信銀行成立，標(biāo)志著又一家互聯(lián)網(wǎng)性質(zhì)的巨頭公司進(jìn)入銀行業(yè)。到2020年底，陸續(xù)有國有銀行設(shè)立的獨(dú)立法人性質(zhì)的直銷銀行獲批，即彼時(shí)同一時(shí)間獲批籌建的招商拓?fù)溷y行和郵惠萬家銀行。招商拓?fù)溷y行由“零售銀行之王”招商銀行和京東科技旗下網(wǎng)銀在線共同成立，延續(xù)了百信銀行的合作思路，具有強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合的的發(fā)展優(yōu)勢(shì)。郵惠萬家銀行由以物理網(wǎng)點(diǎn)眾多為特色的郵儲(chǔ)銀行成立，系首家國有大行開設(shè)的獨(dú)立法人直銷銀行。
獨(dú)立法人直銷銀行的增加也進(jìn)一步引發(fā)了外界的更多猜想，是否將會(huì)出現(xiàn)更多獨(dú)立法人形式的直銷銀行，直銷銀行將在未來獲得更多發(fā)展空間？
回望從2014年的20余家到2018年的超過100家直銷銀行至今，直銷銀行的發(fā)展現(xiàn)狀卻是幾家歡喜幾家愁，有的已經(jīng)實(shí)現(xiàn)盈利，成為本行的特色業(yè)務(wù)；有的則下線、整合；有的還在摩拳擦掌，準(zhǔn)備在這一領(lǐng)域大顯身手。
從直銷銀行的設(shè)立初衷和現(xiàn)狀看，其發(fā)展優(yōu)勢(shì)在于：
第一，省去網(wǎng)點(diǎn)、人員費(fèi)用，獲得不受地域限制的業(yè)務(wù)機(jī)會(huì)新業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)；
第二，避免客戶流失，把支付寶、微信過去從傳統(tǒng)銀行挖過去的業(yè)務(wù)“搶”回來。
第三，隨著數(shù)字化轉(zhuǎn)型的持續(xù)深化，線上-線下雙輪驅(qū)動(dòng)的經(jīng)營方式將全向云轉(zhuǎn)型，物理網(wǎng)點(diǎn)和人員縮減、手機(jī)銀行持續(xù)提升服務(wù)品質(zhì)、直銷銀行向潛在客戶提供更具有特色優(yōu)勢(shì)的產(chǎn)品和服務(wù)。
第四，長遠(yuǎn)上講，直銷銀行順應(yīng)了數(shù)字人民幣的發(fā)展趨勢(shì)，也順應(yīng)了全球數(shù)字化轉(zhuǎn)型的趨勢(shì)，從物理業(yè)態(tài)向互聯(lián)網(wǎng)主導(dǎo)的業(yè)態(tài)已經(jīng)成為可見的未來，甚至主流銀行全線上運(yùn)營的模式也并非不可能，直銷銀行正是在這個(gè)過程中的業(yè)務(wù)衍變形態(tài)之一。
而直銷銀行順勢(shì)發(fā)展中阻力在于：
第一，人員組織問題，相關(guān)業(yè)務(wù)也隨之關(guān)閉，如包商銀行小馬bank；
第二，直銷銀行、手機(jī)銀行等線上網(wǎng)站或APP，存在品牌業(yè)務(wù)區(qū)隔度不高，未形成產(chǎn)品特色，多條線作戰(zhàn)，入口復(fù)雜，如平安銀行的橙子銀行、南京銀行的你好銀行等被整合、合并；
第三，大部分直銷銀行以部門的形式、而不是以獨(dú)立法人的形式存在，其自主性、獨(dú)立性方面受到限制；
第四，傳統(tǒng)銀行已有上百年的傳統(tǒng)經(jīng)營體制，要想改變并非一日之功，受到技術(shù)能力、人員設(shè)置、資源整合能力等方面的限制，在以客戶為中心、互聯(lián)網(wǎng)思維、金融科技等方面或儲(chǔ)備不足、缺乏創(chuàng)新。
從成功案例ING的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)上看，獨(dú)立法人性質(zhì)更有助于在組織結(jié)構(gòu)上靈活調(diào)整，跳出傳統(tǒng)運(yùn)營思路，獲得更多創(chuàng)新空間。但從直銷銀行在中國的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)看，依托原有資源，以直銷銀行的思路放大、整合自身業(yè)務(wù)也不失為一種有益方向。關(guān)鍵在于其決策者對(duì)直銷銀行定位為何，打算以及能夠讓直銷銀行走多遠(yuǎn)。
未來出路
從直銷銀行在中國現(xiàn)在的發(fā)展生態(tài)看，應(yīng)同時(shí)做好加法和減法。一方面，直銷銀行的本質(zhì)不在于開發(fā)一個(gè)APP，創(chuàng)辦一個(gè)網(wǎng)站，增設(shè)一個(gè)部門，而在于構(gòu)建發(fā)展良好的業(yè)務(wù)生態(tài)，因此，直銷銀行應(yīng)該或是依附于手機(jī)銀行的某一個(gè)入口，作為發(fā)展特色業(yè)務(wù)的支點(diǎn)；或是與現(xiàn)有互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)企業(yè)合作，如京東與招商、中信與百度，從這個(gè)角度講，某些銀行已經(jīng)建立起了直銷業(yè)務(wù)但沒有發(fā)展起來，或已經(jīng)關(guān)閉了單獨(dú)的直銷入口但仍然存在直銷業(yè)務(wù)。
另一方面，直銷銀行也可以先從某些垂直業(yè)務(wù)領(lǐng)域入手，構(gòu)建立體生態(tài)，如首批問世的江蘇直銷銀行（今“天天理財(cái)”）注重在理財(cái)領(lǐng)域的垂直生態(tài)建構(gòu)，其“理財(cái)超市”板塊，囊括了蘇銀理財(cái)、中銀理財(cái)、興銀理財(cái)、寧銀理財(cái)、杭銀理財(cái)?shù)榷嗉毅y行系理財(cái)子公司產(chǎn)品，“基金精選”板塊上線全品類基金和專屬投資組合等，據(jù)了解，天天理財(cái)用戶數(shù)已超3000萬戶，管理用戶資產(chǎn)超800億元，APP月度活躍用戶140萬。
整體上，直銷銀行的發(fā)展都離不開金融科技的總思路。如最先提出直銷銀行理念的民生銀行長期致力于科技銀行建設(shè)，直銷銀行方面，民生銀行打造了“金融云+行業(yè)云”的BBC服務(wù)模式，實(shí)現(xiàn)“鏈?zhǔn)藉X包生態(tài)”“云錢包生態(tài)”“基金銷售監(jiān)督生態(tài)”的標(biāo)準(zhǔn)化、場(chǎng)景化、生態(tài)化金融服務(wù)，已建成標(biāo)準(zhǔn)化API接口600余個(gè)，面向企業(yè)客戶及個(gè)人客戶提供金融服務(wù)。
結(jié)語
從長遠(yuǎn)來看，直銷銀行在中國緣于金融科技的興起，其未來的發(fā)展方向則隨著全球數(shù)字化轉(zhuǎn)型的大趨勢(shì)愈發(fā)光明。但是，如果不能有效調(diào)動(dòng)和組織資源，形成具有特色和競(jìng)爭(zhēng)力的直銷銀行業(yè)態(tài)，那么恐怕直銷銀行的自身價(jià)值將難以實(shí)現(xiàn)。要知道，在云上經(jīng)濟(jì)、數(shù)字金融的今天，沒有明確的定位和策略，單純跟風(fēng)推出APP、成立直銷銀行部門而抓不住其業(yè)務(wù)本質(zhì)，并不能在競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈的金融業(yè)中乘上科技浪潮。
（文/松間）
本文為作者獨(dú)立觀點(diǎn)，不代表鳥哥筆記立場(chǎng)，未經(jīng)允許不得轉(zhuǎn)載。
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1)多次發(fā)布包含售賣產(chǎn)品、提供服務(wù)、宣傳推廣內(nèi)容的垃圾廣告。包括但不限于以下幾種形式：
2)單個(gè)帳號(hào)多次發(fā)布包含垃圾廣告的內(nèi)容；
3)多個(gè)廣告帳號(hào)互相配合發(fā)布、傳播包含垃圾廣告的內(nèi)容；
4)多次發(fā)布包含欺騙性外鏈的內(nèi)容，如未注明的淘寶客鏈接、跳轉(zhuǎn)網(wǎng)站等，誘騙用戶點(diǎn)擊鏈接
5)發(fā)布大量包含推廣鏈接、產(chǎn)品、品牌等內(nèi)容獲取搜索引擎中的不正當(dāng)曝光；
6)購買或出售帳號(hào)之間虛假地互動(dòng)，發(fā)布干擾網(wǎng)站秩序的推廣內(nèi)容及相關(guān)交易。
7)發(fā)布包含欺騙性的惡意營銷內(nèi)容，如通過偽造經(jīng)歷、冒充他人等方式進(jìn)行惡意營銷；
8)使用特殊符號(hào)、圖片等方式規(guī)避垃圾廣告內(nèi)容審核的廣告內(nèi)容。
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1)包含自己或他人性經(jīng)驗(yàn)的細(xì)節(jié)描述或露骨的感受描述；
2)涉及色情段子、兩性笑話的低俗內(nèi)容；
3)配圖、頭圖中包含庸俗或挑逗性圖片的內(nèi)容；
4)帶有性暗示、性挑逗等易使人產(chǎn)生性聯(lián)想；
5)展現(xiàn)血腥、驚悚、殘忍等致人身心不適；
6)炒作緋聞、丑聞、劣跡等；
7)宣揚(yáng)低俗、庸俗、媚俗內(nèi)容。
5. 不實(shí)信息，主要表現(xiàn)為：
1)可能存在事實(shí)性錯(cuò)誤或者造謠等內(nèi)容；
2)存在事實(shí)夸大、偽造虛假經(jīng)歷等誤導(dǎo)他人的內(nèi)容；
3)偽造身份、冒充他人，通過頭像、用戶名等個(gè)人信息暗示自己具有特定身份，或與特定機(jī)構(gòu)或個(gè)人存在關(guān)聯(lián)。
6. 傳播封建迷信，主要表現(xiàn)為：
1)找人算命、測(cè)字、占卜、解夢(mèng)、化解厄運(yùn)、使用迷信方式治??；
2)求推薦算命看相大師；
3)針對(duì)具體風(fēng)水等問題進(jìn)行求助或咨詢；
4)問自己或他人的八字、六爻、星盤、手相、面相、五行缺失，包括通過占卜方法問婚姻、前程、運(yùn)勢(shì)，東西寵物丟了能不能找回、取名改名等；
7. 文章標(biāo)題黨，主要表現(xiàn)為：
1)以各種夸張、獵奇、不合常理的表現(xiàn)手法等行為來誘導(dǎo)用戶；
2)內(nèi)容與標(biāo)題之間存在嚴(yán)重不實(shí)或者原意扭曲；
3)使用夸張標(biāo)題，內(nèi)容與標(biāo)題嚴(yán)重不符的。
8.「飯圈」亂象行為，主要表現(xiàn)為：
1)誘導(dǎo)未成年人應(yīng)援集資、高額消費(fèi)、投票打榜
2)粉絲互撕謾罵、拉踩引戰(zhàn)、造謠攻擊、人肉搜索、侵犯隱私
3)鼓動(dòng)「飯圈」粉絲攀比炫富、奢靡享樂等行為
4)以號(hào)召粉絲、雇用網(wǎng)絡(luò)水軍、「養(yǎng)號(hào)」形式刷量控評(píng)等行為
5)通過「蹭熱點(diǎn)」、制造話題等形式干擾輿論，影響傳播秩序
9. 其他危害行為或內(nèi)容，主要表現(xiàn)為：
1)可能引發(fā)未成年人模仿不安全行為和違反社會(huì)公德行為、誘導(dǎo)未成年人不良嗜好影響未成年人身心健康的；
2)不當(dāng)評(píng)述自然災(zāi)害、重大事故等災(zāi)難的；
3)美化、粉飾侵略戰(zhàn)爭(zhēng)行為的；
4)法律、行政法規(guī)禁止，或可能對(duì)網(wǎng)絡(luò)生態(tài)造成不良影響的其他內(nèi)容。
二、違規(guī)處罰
本網(wǎng)站通過主動(dòng)發(fā)現(xiàn)和接受用戶舉報(bào)兩種方式收集違規(guī)行為信息。所有有意的降低內(nèi)容質(zhì)量、傷害平臺(tái)氛圍及欺凌未成年人或危害未成年人身心健康的行為都是不能容忍的。
當(dāng)一個(gè)用戶發(fā)布違規(guī)內(nèi)容時(shí)，本網(wǎng)站將依據(jù)相關(guān)用戶違規(guī)情節(jié)嚴(yán)重程度，對(duì)帳號(hào)進(jìn)行禁言 1 天、7 天、15 天直至永久禁言或封停賬號(hào)的處罰。當(dāng)涉及欺凌未成年人、危害未成年人身心健康、通過作弊手段注冊(cè)、使用帳號(hào)，或者濫用多個(gè)帳號(hào)發(fā)布違規(guī)內(nèi)容時(shí)，本網(wǎng)站將加重處罰。
三、申訴
隨著平臺(tái)管理經(jīng)驗(yàn)的不斷豐富，本網(wǎng)站出于維護(hù)本網(wǎng)站氛圍和秩序的目的，將不斷完善本公約。
如果本網(wǎng)站用戶對(duì)本網(wǎng)站基于本公約規(guī)定做出的處理有異議，可以通過「建議反饋」功能向本網(wǎng)站進(jìn)行反饋。
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