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來源：穆寧愛和vodka
今天，證監(jiān)會(huì)對(duì)螞蟻集團(tuán)及旗下機(jī)構(gòu)處以罰款（含沒收違法所得）71.23億元。要求螞蟻集團(tuán)關(guān)停違規(guī)開展的“相互寶”業(yè)務(wù)，并依法補(bǔ)償消費(fèi)者利益。
回望2018年正式開啟互助計(jì)劃的相互寶，3年時(shí)間就成為了網(wǎng)絡(luò)互助里的毫無疑問“老大”，參與人數(shù)高峰時(shí)甚至超過了一億人。
每年總分?jǐn)偨痤~不到兩百塊，期間累計(jì)救助了179127位成員度過家庭難關(guān)。
?但眼見他起高樓，眼見他宴賓客，百度、美團(tuán)、輕松等競爭對(duì)手相繼關(guān)停后，相互寶作為國內(nèi)最大的網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)，也于今年關(guān)停。
水滴互助，相互寶等產(chǎn)品做的業(yè)務(wù)其實(shí)不難理解，類似于一種眾籌機(jī)制下的“公共保險(xiǎn)”。
由于參與人數(shù)多和平臺(tái)精算機(jī)制，每個(gè)人只需要每年幾百元，就可以享受 30 萬元以上的重疾險(xiǎn)保障。
相比于傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品金額少則幾千多也上萬，這樣的價(jià)格確實(shí)為大眾帶來了不小的實(shí)惠。
所以一開始，用戶對(duì)相互寶的擁簇還是比較熱烈的，甚至稱其為做“做慈善”。
如果有用戶在參與投保過程中不幸得病，也確實(shí)會(huì)得到平臺(tái)的賠付，信譽(yù)上有一定保障。
但隨著業(yè)務(wù)的逐漸擴(kuò)大和參與人數(shù)的不斷增多，平臺(tái)的監(jiān)管和對(duì)用戶的服務(wù)引導(dǎo)上，在一定程度出了不小的問題。
舉幾個(gè)例子，比如有的用戶反饋在使用相互寶的過程中，扣費(fèi)沒有任何通知，只有進(jìn)入相互寶界面才會(huì)查詢到。
辛辛苦苦交了幾年錢，自己的保險(xiǎn)申請(qǐng)沒有通過平臺(tái)審核不予賠付。剛剛進(jìn)入的新人卻通過了賠付，拿到了保險(xiǎn)金。
還有，這種網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)由于吸納了大量民間資本用于做保險(xiǎn)服務(wù)，產(chǎn)生的這個(gè)巨大資金池如何進(jìn)行監(jiān)管，是一個(gè)很棘手的問題。
且不說相互寶一直沒有相關(guān)保險(xiǎn)牌照，更何況這樣的業(yè)務(wù)本身就難以用保險(xiǎn)去界定，法規(guī)和監(jiān)管都是空白。
而且屬于如何對(duì)上億用戶的隱私信息做保護(hù)，如何保障不存在惡意騙保，如何保障不通過其他金融手段置換資金池中的資本用于其他用途，每一件事拿出來都是需要投入大量資源去做的事情。
最后，就是來自輿論的壓力。傳統(tǒng)的商業(yè)保險(xiǎn)的運(yùn)營要以贏利為目地，并且要獲得大限度的盈利，以保障被保險(xiǎn)人享有較大程度上的經(jīng)濟(jì)發(fā)展保障。
所以，被保險(xiǎn)人為了獲得更高保額的保險(xiǎn)服務(wù)，就要按期支付保障自身利益的保險(xiǎn)費(fèi)。說白了，保險(xiǎn)費(fèi)是交給自己的，和別人沒關(guān)系。
但是相互寶的邏輯是，每個(gè)人都去為自己和別人支付一定的保費(fèi)（相互的含義），這樣保費(fèi)就在一定程度上縮減了，一旦有人出險(xiǎn)也有足夠的保險(xiǎn)金保障他的賠付。
人人為我，我為人人。
但是實(shí)際執(zhí)行起來就是一件挑戰(zhàn)人性的事情了。如果你一直在按期支付，維護(hù)著這份契約精神。
但積年累月的付出自身看不到回報(bào)，其他陌生人卻可以靠大家的善心拿到賠付款去看病，心里確實(shí)需要過一道坎。
所以，最后你會(huì)發(fā)現(xiàn)，這類互助業(yè)務(wù)的終點(diǎn)幾乎就是“關(guān)停”。
背后的原因太復(fù)雜，涉及監(jiān)管，涉及數(shù)據(jù)隱私，涉及資質(zhì)，涉及管理費(fèi)合規(guī)，涉及商業(yè)競爭（與傳統(tǒng)商業(yè)保險(xiǎn)公司），涉及人性……
相互寶的事件也許暫時(shí)告一段落。但這個(gè)例子，讓我想起之前參與做過的一個(gè)“共享停車”項(xiàng)目。
這個(gè)項(xiàng)目很簡單，由于很多人在自家住宅里有私家車位，但是白天上班車位閑置，浪費(fèi)了一定的停車資源。
通過一套數(shù)據(jù)平臺(tái)，可以讓車主將自家的閑置停車位發(fā)布到平臺(tái)上，并進(jìn)行標(biāo)價(jià)。白天有停車需求的人可以進(jìn)入平臺(tái)下單，在約定的時(shí)間內(nèi)停車，繳納停車費(fèi)。
當(dāng)時(shí)做出這個(gè)策劃案，我興奮的睡不著，簡直太牛逼了！以后在北京再也不會(huì)有人停不到車了，我為國家做貢獻(xiàn)了！
但是后面經(jīng)過團(tuán)隊(duì)的仔細(xì)考量和評(píng)估，也進(jìn)行了一定的走訪調(diào)研，自己對(duì)做過類似項(xiàng)目的公司進(jìn)行訪談，我發(fā)現(xiàn)我錯(cuò)了。
這幾乎是一件不可能完成的任務(wù)。因?yàn)槭裁茨?？因?yàn)槲覀兒茈y保證車主和停車的人有絕對(duì)的履約能力。
車主有可能會(huì)在發(fā)布閑置車位時(shí)間后反悔，回到自家車位后強(qiáng)行驅(qū)趕走在此停車的車主，甚至不愿意返還停車費(fèi)。
停車的人可能會(huì)在車主的閑置車位停車時(shí)不遵守規(guī)定時(shí)間，即使超時(shí)也不駛離，甚至不留下任何聯(lián)系方式。
至于其他如數(shù)據(jù)隱私，計(jì)費(fèi)規(guī)范等等問題，就更無法討論了。
本質(zhì)的問題是，我們沒辦法對(duì)供需雙方履行義務(wù)這件事做任何約束，他們與我們與平臺(tái)沒有任何的勞務(wù)歸屬。
更何況，這個(gè)服務(wù)的本身就完全出自于“互助”。
就像一輛車隨意停在馬路邊，屬于違章，妨礙交通。
如果停在了別人的車位里，不違章不妨礙交通，但是損害了車位所有人的權(quán)益。
但是如果在這個(gè)隨意停車的地方畫個(gè)框，你交了停車費(fèi)就可以停，就合理合法。
所以，很多時(shí)候社會(huì)問題無法解決，背后的原因往往相當(dāng)復(fù)雜。
是否符合社會(huì)運(yùn)行、發(fā)展的規(guī)律？是否影響社會(huì)成員的利益和生活？是否符合社會(huì)的主流價(jià)值觀與道德體系？
沒法用一句話來解釋，也不能說太多了。就用阿德勒的這句話做結(jié)尾吧：
世界很單純，人生也一樣。不是世界復(fù)雜，而是我們把世界變復(fù)雜了。
因?yàn)闆]有一個(gè)人是住在客觀的世界里，我們都居住在一個(gè)各自賦予其意義的主觀的世界。——阿德勒
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一、根據(jù)《網(wǎng)絡(luò)信息內(nèi)容生態(tài)治理規(guī)定》《中華人民共和國未成年人保護(hù)法》等法律法規(guī)，對(duì)以下違法、不良信息或存在危害的行為進(jìn)行處理。
1. 違反法律法規(guī)的信息，主要表現(xiàn)為：
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7)散布謠言，擾亂社會(huì)秩序，破壞社會(huì)穩(wěn)定；
8)宣揚(yáng)淫穢、色情、賭博、暴力、兇殺、恐怖或者教唆犯罪；
9)煽動(dòng)非法集會(huì)、結(jié)社、游行、示威、聚眾擾亂社會(huì)秩序；
10)侮辱或者誹謗他人，侵害他人名譽(yù)、隱私和其他合法權(quán)益；
11)通過網(wǎng)絡(luò)以文字、圖片、音視頻等形式，對(duì)未成年人實(shí)施侮辱、誹謗、威脅或者惡意損害未成年人形象進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)欺凌的；
12)危害未成年人身心健康的；
13)含有法律、行政法規(guī)禁止的其他內(nèi)容；
2. 不友善：不尊重用戶及其所貢獻(xiàn)內(nèi)容的信息或行為。主要表現(xiàn)為：
1)輕蔑：貶低、輕視他人及其勞動(dòng)成果；
2)誹謗：捏造、散布虛假事實(shí)，損害他人名譽(yù)；
3)嘲諷：以比喻、夸張、侮辱性的手法對(duì)他人或其行為進(jìn)行揭露或描述，以此來激怒他人；
4)挑釁：以不友好的方式激怒他人，意圖使對(duì)方對(duì)自己的言論作出回應(yīng)，蓄意制造事端；
5)羞辱：貶低他人的能力、行為、生理或身份特征，讓對(duì)方難堪；
6)謾罵：以不文明的語言對(duì)他人進(jìn)行負(fù)面評(píng)價(jià)；
7)歧視：煽動(dòng)人群歧視、地域歧視等，針對(duì)他人的民族、種族、宗教、性取向、性別、年齡、地域、生理特征等身份或者歸類的攻擊；
8)威脅：許諾以不良的后果來迫使他人服從自己的意志；
3. 發(fā)布垃圾廣告信息：以推廣曝光為目的，發(fā)布影響用戶體驗(yàn)、擾亂本網(wǎng)站秩序的內(nèi)容，或進(jìn)行相關(guān)行為。主要表現(xiàn)為：
1)多次發(fā)布包含售賣產(chǎn)品、提供服務(wù)、宣傳推廣內(nèi)容的垃圾廣告。包括但不限于以下幾種形式：
2)單個(gè)帳號(hào)多次發(fā)布包含垃圾廣告的內(nèi)容；
3)多個(gè)廣告帳號(hào)互相配合發(fā)布、傳播包含垃圾廣告的內(nèi)容；
4)多次發(fā)布包含欺騙性外鏈的內(nèi)容，如未注明的淘寶客鏈接、跳轉(zhuǎn)網(wǎng)站等，誘騙用戶點(diǎn)擊鏈接
5)發(fā)布大量包含推廣鏈接、產(chǎn)品、品牌等內(nèi)容獲取搜索引擎中的不正當(dāng)曝光；
6)購買或出售帳號(hào)之間虛假地互動(dòng)，發(fā)布干擾網(wǎng)站秩序的推廣內(nèi)容及相關(guān)交易。
7)發(fā)布包含欺騙性的惡意營銷內(nèi)容，如通過偽造經(jīng)歷、冒充他人等方式進(jìn)行惡意營銷；
8)使用特殊符號(hào)、圖片等方式規(guī)避垃圾廣告內(nèi)容審核的廣告內(nèi)容。
4. 色情低俗信息，主要表現(xiàn)為：
1)包含自己或他人性經(jīng)驗(yàn)的細(xì)節(jié)描述或露骨的感受描述；
2)涉及色情段子、兩性笑話的低俗內(nèi)容；
3)配圖、頭圖中包含庸俗或挑逗性圖片的內(nèi)容；
4)帶有性暗示、性挑逗等易使人產(chǎn)生性聯(lián)想；
5)展現(xiàn)血腥、驚悚、殘忍等致人身心不適；
6)炒作緋聞、丑聞、劣跡等；
7)宣揚(yáng)低俗、庸俗、媚俗內(nèi)容。
5. 不實(shí)信息，主要表現(xiàn)為：
1)可能存在事實(shí)性錯(cuò)誤或者造謠等內(nèi)容；
2)存在事實(shí)夸大、偽造虛假經(jīng)歷等誤導(dǎo)他人的內(nèi)容；
3)偽造身份、冒充他人，通過頭像、用戶名等個(gè)人信息暗示自己具有特定身份，或與特定機(jī)構(gòu)或個(gè)人存在關(guān)聯(lián)。
6. 傳播封建迷信，主要表現(xiàn)為：
1)找人算命、測字、占卜、解夢、化解厄運(yùn)、使用迷信方式治?。?br /> 2)求推薦算命看相大師；
3)針對(duì)具體風(fēng)水等問題進(jìn)行求助或咨詢；
4)問自己或他人的八字、六爻、星盤、手相、面相、五行缺失，包括通過占卜方法問婚姻、前程、運(yùn)勢，東西寵物丟了能不能找回、取名改名等；
7. 文章標(biāo)題黨，主要表現(xiàn)為：
1)以各種夸張、獵奇、不合常理的表現(xiàn)手法等行為來誘導(dǎo)用戶；
2)內(nèi)容與標(biāo)題之間存在嚴(yán)重不實(shí)或者原意扭曲；
3)使用夸張標(biāo)題，內(nèi)容與標(biāo)題嚴(yán)重不符的。
8.「飯圈」亂象行為，主要表現(xiàn)為：
1)誘導(dǎo)未成年人應(yīng)援集資、高額消費(fèi)、投票打榜
2)粉絲互撕謾罵、拉踩引戰(zhàn)、造謠攻擊、人肉搜索、侵犯隱私
3)鼓動(dòng)「飯圈」粉絲攀比炫富、奢靡享樂等行為
4)以號(hào)召粉絲、雇用網(wǎng)絡(luò)水軍、「養(yǎng)號(hào)」形式刷量控評(píng)等行為
5)通過「蹭熱點(diǎn)」、制造話題等形式干擾輿論，影響傳播秩序
9. 其他危害行為或內(nèi)容，主要表現(xiàn)為：
1)可能引發(fā)未成年人模仿不安全行為和違反社會(huì)公德行為、誘導(dǎo)未成年人不良嗜好影響未成年人身心健康的；
2)不當(dāng)評(píng)述自然災(zāi)害、重大事故等災(zāi)難的；
3)美化、粉飾侵略戰(zhàn)爭行為的；
4)法律、行政法規(guī)禁止，或可能對(duì)網(wǎng)絡(luò)生態(tài)造成不良影響的其他內(nèi)容。
二、違規(guī)處罰
本網(wǎng)站通過主動(dòng)發(fā)現(xiàn)和接受用戶舉報(bào)兩種方式收集違規(guī)行為信息。所有有意的降低內(nèi)容質(zhì)量、傷害平臺(tái)氛圍及欺凌未成年人或危害未成年人身心健康的行為都是不能容忍的。
當(dāng)一個(gè)用戶發(fā)布違規(guī)內(nèi)容時(shí)，本網(wǎng)站將依據(jù)相關(guān)用戶違規(guī)情節(jié)嚴(yán)重程度，對(duì)帳號(hào)進(jìn)行禁言 1 天、7 天、15 天直至永久禁言或封停賬號(hào)的處罰。當(dāng)涉及欺凌未成年人、危害未成年人身心健康、通過作弊手段注冊(cè)、使用帳號(hào)，或者濫用多個(gè)帳號(hào)發(fā)布違規(guī)內(nèi)容時(shí)，本網(wǎng)站將加重處罰。
三、申訴
隨著平臺(tái)管理經(jīng)驗(yàn)的不斷豐富，本網(wǎng)站出于維護(hù)本網(wǎng)站氛圍和秩序的目的，將不斷完善本公約。
如果本網(wǎng)站用戶對(duì)本網(wǎng)站基于本公約規(guī)定做出的處理有異議，可以通過「建議反饋」功能向本網(wǎng)站進(jìn)行反饋。
(規(guī)則的最終解釋權(quán)歸屬本網(wǎng)站所有)