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支付寶上線相互寶、互聯(lián)網(wǎng)巨頭紛紛涌入，網(wǎng)絡(luò)互助似乎正在成為又一重大問題的新答案。不過網(wǎng)絡(luò)互助的后續(xù)發(fā)展很少能讓人看到突破保險(xiǎn)、用更互聯(lián)網(wǎng)更創(chuàng)新的方式滿足民眾的需求。
先說結(jié)論，網(wǎng)絡(luò)互助不是相互保險(xiǎn)，也不是保險(xiǎn)。
由于底層邏輯和形式的相似，大家往往會(huì)把網(wǎng)絡(luò)互助與相互保險(xiǎn)、保險(xiǎn)起源時(shí)期模式放在一起比較。
*資金利用率是指“用于賠付的費(fèi)用/用戶交納的總費(fèi)用”，類似于保險(xiǎn)的凈費(fèi)率，數(shù)值為概數(shù)。
相互保險(xiǎn)和網(wǎng)絡(luò)互助的區(qū)別在于：
一是法律法規(guī)，相互保險(xiǎn)是執(zhí)照經(jīng)營(yíng)的保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)產(chǎn)品，網(wǎng)絡(luò)互助是科技公司運(yùn)營(yíng)的具有保障性質(zhì)的互助計(jì)劃；
二是運(yùn)營(yíng)和風(fēng)控，相互保險(xiǎn)更嚴(yán)格更保守、缺乏活力，而網(wǎng)絡(luò)互助更互聯(lián)網(wǎng)化、注重效率；
三是產(chǎn)品與社會(huì)價(jià)值，相互保險(xiǎn)重公平，而網(wǎng)絡(luò)互助兼顧公平與公益。
網(wǎng)絡(luò)互助的迅猛發(fā)展讓其擁有了傳統(tǒng)保險(xiǎn)無法比擬的海量用戶，也因與相互保險(xiǎn)類似的理念與形式，讓很多人認(rèn)為網(wǎng)絡(luò)互助就是相互保險(xiǎn)。
有人認(rèn)為網(wǎng)絡(luò)互助是非法的/無照經(jīng)營(yíng)的相互保險(xiǎn)，有人認(rèn)為兩者雖然形似諸多但有著本質(zhì)的區(qū)別；有人認(rèn)為網(wǎng)絡(luò)互助是特殊國(guó)情下的產(chǎn)物，國(guó)內(nèi)相互保險(xiǎn)必將取代網(wǎng)絡(luò)互助，有人認(rèn)為相互保險(xiǎn)在國(guó)內(nèi)走不通；有人認(rèn)為網(wǎng)絡(luò)互助與相互保險(xiǎn)將相愛相殺、相互進(jìn)化、長(zhǎng)期共存……
如果硬要把網(wǎng)絡(luò)互助和相互保險(xiǎn)牽扯在一起，也許可以把它形容成“網(wǎng)絡(luò)互助是相互保險(xiǎn)在中國(guó)的本土化發(fā)展的一種形式”。
就現(xiàn)狀而言，網(wǎng)絡(luò)互助需要一個(gè)監(jiān)管上引導(dǎo)和規(guī)范的參照，目前最合適的對(duì)象莫過于相互保險(xiǎn)；國(guó)內(nèi)的相互保險(xiǎn)也需要一個(gè)好的學(xué)習(xí)對(duì)象，讓其盡快擺脫發(fā)展的窘境，在這方面網(wǎng)絡(luò)互助的爆發(fā)式增長(zhǎng)無疑提供了最好的案例。
大多互助平臺(tái)的相關(guān)負(fù)責(zé)人都來自保險(xiǎn)行業(yè)，很多更是從傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司直接入行的。在不少?gòu)臉I(yè)者眼里網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)就是一個(gè)保險(xiǎn)公司，互助計(jì)劃就是一個(gè)個(gè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，然后像賣保險(xiǎn)一樣把它推給更多的人。
這也正常，互助的產(chǎn)品邏輯、運(yùn)營(yíng)邏輯以及業(yè)務(wù)模型等很大程度相似于保險(xiǎn)公司的解決方案，從這個(gè)角度也說得通。
不難發(fā)現(xiàn)，幾乎所有互助平臺(tái)都將業(yè)務(wù)定位為保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的入口，特別是入局的互聯(lián)網(wǎng)巨頭。以相互寶為例，螞蟻集團(tuán)一直宣傳相互寶是不盈利的，但這并不妨礙相互寶為其保險(xiǎn)業(yè)務(wù)服務(wù)。
螞蟻集團(tuán)副總裁尹銘在被問及相互寶的保險(xiǎn)銷售問題時(shí)，也曾說“相互寶可以為保險(xiǎn)產(chǎn)品導(dǎo)流，但不以導(dǎo)流為目的”。據(jù)說，“互助升級(jí)好醫(yī)?！鞭D(zhuǎn)化數(shù)據(jù)比較可觀。
不少平臺(tái)的互助計(jì)劃本質(zhì)上是一個(gè)贈(zèng)險(xiǎn)產(chǎn)品邏輯，贈(zèng)險(xiǎn)最重要的是什么？成本！然后就是盡可能多的獲客，如果綜合成本不高于其他渠道中最低的，那就是巨大成功。
一款保險(xiǎn)產(chǎn)品是怎么出來的？
大體流程是方案提出、市場(chǎng)調(diào)研、產(chǎn)品初步定型、精算與核保部門測(cè)算與定價(jià)、產(chǎn)品最終定型、內(nèi)部審核與確認(rèn)，最后向銀保監(jiān)會(huì)備案。
拋開監(jiān)管，保險(xiǎn)公司在產(chǎn)品上最關(guān)注的就是風(fēng)控，因?yàn)檫@直接影響到會(huì)不會(huì)賠錢——這一邏輯也被應(yīng)用到互助計(jì)劃中。
保險(xiǎn)公司進(jìn)行嚴(yán)格風(fēng)控的一個(gè)重要前提是每位投保人要先交納確定價(jià)格的保費(fèi)，而網(wǎng)絡(luò)互助沒有，都是事后根據(jù)實(shí)際情況去分?jǐn)偂?/p>
所以，對(duì)于互助過度風(fēng)控的邊際意義沒那么大。再者，網(wǎng)絡(luò)互助資金的高利用率（保險(xiǎn)上稱凈費(fèi)率）也有一定空間從成本上為部分風(fēng)險(xiǎn)買單。
一定程度上把風(fēng)控層面的“公平”轉(zhuǎn)化為公益，是互助區(qū)別于保險(xiǎn)的重要價(jià)值。所以，即使群體中不同個(gè)體存在風(fēng)險(xiǎn)差異，網(wǎng)絡(luò)互助也極少甚至沒有進(jìn)行細(xì)致的風(fēng)險(xiǎn)分類和制定個(gè)體差異化收費(fèi)的制度。
同時(shí)，嚴(yán)風(fēng)控意味著產(chǎn)品會(huì)變得很復(fù)雜，網(wǎng)絡(luò)互助能保持如此活力與吸引力的重要一點(diǎn)就是門檻低、約束較少、規(guī)則相對(duì)簡(jiǎn)單。
聯(lián)想到相互保險(xiǎn)與網(wǎng)絡(luò)互助的底層相似性，國(guó)內(nèi)相互保險(xiǎn)遲遲發(fā)展不起來也是吃了這個(gè)虧，不該全以保險(xiǎn)的邏輯去運(yùn)營(yíng)相互保險(xiǎn)。
談及網(wǎng)絡(luò)互助與保險(xiǎn)，大家往往是在講它們的確定性與不確定性。
與保險(xiǎn)相比，互助權(quán)益具有不確定性，因?yàn)椴幌癖ｋU(xiǎn)一樣有兜底和剛性賠付（政策也不允許），這是很多人詬病網(wǎng)絡(luò)互助的地方。
我們可以將“網(wǎng)絡(luò)互助的不兜底和不剛性賠付”理解為保險(xiǎn)責(zé)任免除情況的一種，所謂的邊界就是認(rèn)知的問題；從成本的角度也可以解釋，假設(shè)網(wǎng)絡(luò)互助有兜底和剛性賠付，就意味著平臺(tái)與用戶的履約成本會(huì)上升。
多數(shù)人意識(shí)不到“確定性”需要支付更多成本和溢價(jià)，比如為某些“確定性”我們可能要每年多支付上千塊，而接受“不確定”可能只需一百塊。
互助分?jǐn)偝杀镜牟淮_定性，也是如此。用戶體驗(yàn)是一方面，同時(shí)也避免了支付更多的價(jià)格。
如果要確定一個(gè)固定的分?jǐn)們r(jià)格，和保險(xiǎn)產(chǎn)品的保費(fèi)邏輯一樣了，那就意味用戶交的錢是多于實(shí)際分?jǐn)?；同時(shí)，這種機(jī)制也會(huì)誘使互助平臺(tái)的決策往產(chǎn)生更多結(jié)余的方向進(jìn)行。
*圖中，橙色直線下方對(duì)應(yīng)的面積是大于藍(lán)色不規(guī)則曲線對(duì)應(yīng)的下方面積的。我國(guó)月收入1000元以下的人有近6億。
所以對(duì)我國(guó)大多數(shù)家庭而言，所謂的消費(fèi)升級(jí)是性價(jià)比的升級(jí)，對(duì)于大部分人價(jià)格仍然是最重要的需求因素，給用戶省錢不更香嗎？
最終，網(wǎng)絡(luò)互助的確定性來自于長(zhǎng)期的穩(wěn)定持續(xù)運(yùn)行。
這也是所有關(guān)于網(wǎng)絡(luò)互助不確定性問題的答案，就像大家會(huì)用貨幣基金替代活期存款，不是因?yàn)樗粫?huì)虧，而是源于它的長(zhǎng)期穩(wěn)定。從這個(gè)角度看，不確定性就是模式的特征，也因此才能有突破條條框框的可能。
保險(xiǎn)公司“多收少賠”就可以“多賺”，與出險(xiǎn)人、投保人利益是對(duì)立的。
網(wǎng)絡(luò)互助按籌款金額的固定比例收取服務(wù)費(fèi)，“多賠”就可以“多賺”，與健康成員利益對(duì)立（多賠分?jǐn)傎M(fèi)用就會(huì)上升），與患者利益一致，不過患者畢竟是少數(shù)、也是由健康成員轉(zhuǎn)換而來。
從邏輯上講，這種收費(fèi)方式也一定會(huì)調(diào)整，之前沒這么做的很大原因是初期群體規(guī)模小、運(yùn)營(yíng)成本分?jǐn)偟矫總€(gè)人的身上的絕對(duì)數(shù)值大，加之運(yùn)營(yíng)模型沒有跑通存在較大不確定性。
可以通過收取最低費(fèi)用來覆蓋運(yùn)營(yíng)成本，而不是籌款金額的某個(gè)比例這種方式。
互助模式的關(guān)系構(gòu)建邏輯決定平臺(tái)與參與成員之間是利益共同體，互助平臺(tái)應(yīng)該避免站在用戶的對(duì)立面；不像保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司與用戶之間是對(duì)賭的關(guān)系。
我們經(jīng)?？梢钥吹矫襟w、專家學(xué)者對(duì)網(wǎng)絡(luò)互助風(fēng)控的批評(píng)與擔(dān)憂，比如規(guī)則簡(jiǎn)單、逆選擇等，這些都是事實(shí)，不過這是站在保險(xiǎn)的框架內(nèi)分析互助。
風(fēng)控上，相較于商業(yè)保險(xiǎn)，網(wǎng)絡(luò)互助是個(gè)更簡(jiǎn)單更粗糙的產(chǎn)品。網(wǎng)絡(luò)互助沒有嚴(yán)格的精算、沒有方便完善的售后服務(wù)、沒有線下的服務(wù)機(jī)構(gòu)等，但反過來看，這可能不是缺點(diǎn)。
用戶的核心需求不是嚴(yán)風(fēng)控下的低成本保障，何況大多數(shù)情況的嚴(yán)風(fēng)控并沒有帶來保險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格的大幅下降。風(fēng)控重要但一定程度上是可以舍棄的，因?yàn)閷?duì)用戶而言可能是性能過剩。
粗糙同時(shí)意味著簡(jiǎn)單易懂、門檻低，其價(jià)值可能大于嚴(yán)風(fēng)控背后的風(fēng)險(xiǎn)成本。
業(yè)務(wù)模型上，互助的業(yè)務(wù)模型很大程度上是參考保險(xiǎn)公司而來，但在數(shù)量和質(zhì)量上顯然都有更高要求。比如調(diào)查審核環(huán)節(jié)，無論是最初外包給公估公司外還是正在進(jìn)行中的自建模式，都沒有從質(zhì)量上找到突破。
之前總聽到保險(xiǎn)行業(yè)的朋友在講“不可能的，互助沒有精算、放開風(fēng)險(xiǎn)做不下去的”，但往往最被固守的，可能是最需要被打破的。
實(shí)踐證明網(wǎng)絡(luò)互助可以成為保險(xiǎn)銷售的場(chǎng)景，但這不代表其價(jià)值主要體現(xiàn)在此；有人說網(wǎng)絡(luò)互助會(huì)發(fā)展成保險(xiǎn)公司，這基本不可能，這好比是在講P2P會(huì)成為銀行一樣；甚至其帶來的影響與改變也不局限于保險(xiǎn)。
在我看來，網(wǎng)絡(luò)互助最重要的不是讓更多人以更低門檻獲得保障，而是做了保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)科技公司一直在做卻沒有突破的事情——產(chǎn)品與用戶的連接方式。
從這點(diǎn)來講，搞清楚為什么這么多人會(huì)參與進(jìn)來可能更重要。
互助計(jì)劃遠(yuǎn)不止贈(zèng)險(xiǎn)邏輯的產(chǎn)品價(jià)值，互助平臺(tái)的價(jià)值不止于保險(xiǎn)公司的角色，互助模式可以創(chuàng)造更多價(jià)值。不過，目前的網(wǎng)絡(luò)互助發(fā)展很少能讓人看到其突破保險(xiǎn)、更互聯(lián)網(wǎng)、更創(chuàng)新的方式滿足民眾的需求的這一面。
不可否認(rèn)的是，在很多人眼中網(wǎng)絡(luò)互助就是一種“保險(xiǎn)”，網(wǎng)絡(luò)互助具有保障功能，所以保險(xiǎn)邏輯在運(yùn)營(yíng)中的運(yùn)用很重要也很必要。
互助平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)中都深刻地體現(xiàn)著許多保險(xiǎn)邏輯，經(jīng)驗(yàn)是財(cái)富也能成為束縛。希望網(wǎng)絡(luò)互助能更大范圍地解決問題，帶來更多可能，也希望網(wǎng)絡(luò)互助沒有像P2P一樣團(tuán)滅。
-End-
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5)煽動(dòng)民族仇恨、民族歧視，破壞民族團(tuán)結(jié)；
6)破壞國(guó)家宗教政策，宣揚(yáng)邪教和封建迷信；
7)散布謠言，擾亂社會(huì)秩序，破壞社會(huì)穩(wěn)定；
8)宣揚(yáng)淫穢、色情、賭博、暴力、兇殺、恐怖或者教唆犯罪；
9)煽動(dòng)非法集會(huì)、結(jié)社、游行、示威、聚眾擾亂社會(huì)秩序；
10)侮辱或者誹謗他人，侵害他人名譽(yù)、隱私和其他合法權(quán)益；
11)通過網(wǎng)絡(luò)以文字、圖片、音視頻等形式，對(duì)未成年人實(shí)施侮辱、誹謗、威脅或者惡意損害未成年人形象進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)欺凌的；
12)危害未成年人身心健康的；
13)含有法律、行政法規(guī)禁止的其他內(nèi)容；
2. 不友善：不尊重用戶及其所貢獻(xiàn)內(nèi)容的信息或行為。主要表現(xiàn)為：
1)輕蔑：貶低、輕視他人及其勞動(dòng)成果；
2)誹謗：捏造、散布虛假事實(shí)，損害他人名譽(yù)；
3)嘲諷：以比喻、夸張、侮辱性的手法對(duì)他人或其行為進(jìn)行揭露或描述，以此來激怒他人；
4)挑釁：以不友好的方式激怒他人，意圖使對(duì)方對(duì)自己的言論作出回應(yīng)，蓄意制造事端；
5)羞辱：貶低他人的能力、行為、生理或身份特征，讓對(duì)方難堪；
6)謾罵：以不文明的語(yǔ)言對(duì)他人進(jìn)行負(fù)面評(píng)價(jià)；
7)歧視：煽動(dòng)人群歧視、地域歧視等，針對(duì)他人的民族、種族、宗教、性取向、性別、年齡、地域、生理特征等身份或者歸類的攻擊；
8)威脅：許諾以不良的后果來迫使他人服從自己的意志；
3. 發(fā)布垃圾廣告信息：以推廣曝光為目的，發(fā)布影響用戶體驗(yàn)、擾亂本網(wǎng)站秩序的內(nèi)容，或進(jìn)行相關(guān)行為。主要表現(xiàn)為：
1)多次發(fā)布包含售賣產(chǎn)品、提供服務(wù)、宣傳推廣內(nèi)容的垃圾廣告。包括但不限于以下幾種形式：
2)單個(gè)帳號(hào)多次發(fā)布包含垃圾廣告的內(nèi)容；
3)多個(gè)廣告帳號(hào)互相配合發(fā)布、傳播包含垃圾廣告的內(nèi)容；
4)多次發(fā)布包含欺騙性外鏈的內(nèi)容，如未注明的淘寶客鏈接、跳轉(zhuǎn)網(wǎng)站等，誘騙用戶點(diǎn)擊鏈接
5)發(fā)布大量包含推廣鏈接、產(chǎn)品、品牌等內(nèi)容獲取搜索引擎中的不正當(dāng)曝光；
6)購(gòu)買或出售帳號(hào)之間虛假地互動(dòng)，發(fā)布干擾網(wǎng)站秩序的推廣內(nèi)容及相關(guān)交易。
7)發(fā)布包含欺騙性的惡意營(yíng)銷內(nèi)容，如通過偽造經(jīng)歷、冒充他人等方式進(jìn)行惡意營(yíng)銷；
8)使用特殊符號(hào)、圖片等方式規(guī)避垃圾廣告內(nèi)容審核的廣告內(nèi)容。
4. 色情低俗信息，主要表現(xiàn)為：
1)包含自己或他人性經(jīng)驗(yàn)的細(xì)節(jié)描述或露骨的感受描述；
2)涉及色情段子、兩性笑話的低俗內(nèi)容；
3)配圖、頭圖中包含庸俗或挑逗性圖片的內(nèi)容；
4)帶有性暗示、性挑逗等易使人產(chǎn)生性聯(lián)想；
5)展現(xiàn)血腥、驚悚、殘忍等致人身心不適；
6)炒作緋聞、丑聞、劣跡等；
7)宣揚(yáng)低俗、庸俗、媚俗內(nèi)容。
5. 不實(shí)信息，主要表現(xiàn)為：
1)可能存在事實(shí)性錯(cuò)誤或者造謠等內(nèi)容；
2)存在事實(shí)夸大、偽造虛假經(jīng)歷等誤導(dǎo)他人的內(nèi)容；
3)偽造身份、冒充他人，通過頭像、用戶名等個(gè)人信息暗示自己具有特定身份，或與特定機(jī)構(gòu)或個(gè)人存在關(guān)聯(lián)。
6. 傳播封建迷信，主要表現(xiàn)為：
1)找人算命、測(cè)字、占卜、解夢(mèng)、化解厄運(yùn)、使用迷信方式治病；
2)求推薦算命看相大師；
3)針對(duì)具體風(fēng)水等問題進(jìn)行求助或咨詢；
4)問自己或他人的八字、六爻、星盤、手相、面相、五行缺失，包括通過占卜方法問婚姻、前程、運(yùn)勢(shì)，東西寵物丟了能不能找回、取名改名等；
7. 文章標(biāo)題黨，主要表現(xiàn)為：
1)以各種夸張、獵奇、不合常理的表現(xiàn)手法等行為來誘導(dǎo)用戶；
2)內(nèi)容與標(biāo)題之間存在嚴(yán)重不實(shí)或者原意扭曲；
3)使用夸張標(biāo)題，內(nèi)容與標(biāo)題嚴(yán)重不符的。
8.「飯圈」亂象行為，主要表現(xiàn)為：
1)誘導(dǎo)未成年人應(yīng)援集資、高額消費(fèi)、投票打榜
2)粉絲互撕謾罵、拉踩引戰(zhàn)、造謠攻擊、人肉搜索、侵犯隱私
3)鼓動(dòng)「飯圈」粉絲攀比炫富、奢靡享樂等行為
4)以號(hào)召粉絲、雇用網(wǎng)絡(luò)水軍、「養(yǎng)號(hào)」形式刷量控評(píng)等行為
5)通過「蹭熱點(diǎn)」、制造話題等形式干擾輿論，影響傳播秩序
9. 其他危害行為或內(nèi)容，主要表現(xiàn)為：
1)可能引發(fā)未成年人模仿不安全行為和違反社會(huì)公德行為、誘導(dǎo)未成年人不良嗜好影響未成年人身心健康的；
2)不當(dāng)評(píng)述自然災(zāi)害、重大事故等災(zāi)難的；
3)美化、粉飾侵略戰(zhàn)爭(zhēng)行為的；
4)法律、行政法規(guī)禁止，或可能對(duì)網(wǎng)絡(luò)生態(tài)造成不良影響的其他內(nèi)容。
二、違規(guī)處罰
本網(wǎng)站通過主動(dòng)發(fā)現(xiàn)和接受用戶舉報(bào)兩種方式收集違規(guī)行為信息。所有有意的降低內(nèi)容質(zhì)量、傷害平臺(tái)氛圍及欺凌未成年人或危害未成年人身心健康的行為都是不能容忍的。
當(dāng)一個(gè)用戶發(fā)布違規(guī)內(nèi)容時(shí)，本網(wǎng)站將依據(jù)相關(guān)用戶違規(guī)情節(jié)嚴(yán)重程度，對(duì)帳號(hào)進(jìn)行禁言 1 天、7 天、15 天直至永久禁言或封停賬號(hào)的處罰。當(dāng)涉及欺凌未成年人、危害未成年人身心健康、通過作弊手段注冊(cè)、使用帳號(hào)，或者濫用多個(gè)帳號(hào)發(fā)布違規(guī)內(nèi)容時(shí)，本網(wǎng)站將加重處罰。
三、申訴
隨著平臺(tái)管理經(jīng)驗(yàn)的不斷豐富，本網(wǎng)站出于維護(hù)本網(wǎng)站氛圍和秩序的目的，將不斷完善本公約。
如果本網(wǎng)站用戶對(duì)本網(wǎng)站基于本公約規(guī)定做出的處理有異議，可以通過「建議反饋」功能向本網(wǎng)站進(jìn)行反饋。
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