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文：王智遠(yuǎn)| ID:Z201440

幾年前，我把名下所有信用卡注銷了。你可能說(shuō)“有錢唄，不需要了”，其實(shí)不然。我發(fā)現(xiàn)，有個(gè)陷阱叫做“花錢的循環(huán)”。

什么意思呢？

不論存款還是信用產(chǎn)品，經(jīng)過(guò)外部各種消費(fèi)刺激，當(dāng)手上有一筆靈活用金時(shí)就想去花，這是花錢第一步，像打開(kāi)盲盒一樣，發(fā)現(xiàn)了快樂(lè)。

緊接著，我意識(shí)一些頭疼的事情，不管有多少錢，總會(huì)被花光，如果用信用卡次月還要還，欲望總會(huì)超過(guò)金錢，花的地方開(kāi)始變多。

即便想克制，有時(shí)也無(wú)法克制，因?yàn)橄M(fèi)信念已經(jīng)發(fā)生改變，大腦會(huì)出現(xiàn)一種無(wú)節(jié)制消費(fèi)狀態(tài)，小消費(fèi)可能根本意識(shí)不到，卻在月底產(chǎn)生一大筆費(fèi)用。

最后，回想起第一次消費(fèi)的快樂(lè)，那種新鮮和興奮的感覺(jué)反而再次強(qiáng)化買買買的動(dòng)力；這就陷入一種，花了再掙，掙了再花的狀態(tài)里，結(jié)果總存不到錢，還可能產(chǎn)生負(fù)債。

后來(lái)發(fā)現(xiàn)，這種循環(huán)模式并非簡(jiǎn)單控制消費(fèi)就能解決，問(wèn)題根源在于，對(duì)金錢腳本的理解不夠深入。

什么是金錢腳本（Money Scripts）？

此概念來(lái)源金融心理學(xué)的研究，被定義為關(guān)于金錢無(wú)意識(shí)的信念、或預(yù)設(shè)信念，存在人的潛意識(shí)里，指導(dǎo)著你對(duì)金錢的看法，以及所做出的財(cái)務(wù)行為；如同，游戲腳本指導(dǎo)著游戲進(jìn)程一樣，你按照游戲規(guī)則和劇情走。

臨床心理學(xué)家布拉德·克朗茨(BradKlontz)博士，找到一堆人，問(wèn)他們關(guān)于錢的看法，有人提出，“錢能解決所有問(wèn)題、我應(yīng)該多存錢少花錢、金錢能給生活帶來(lái)意義、我不值得擁有這么多錢”。

看到這則調(diào)研后才發(fā)現(xiàn)，金錢腳本原來(lái)有四種類型：

金錢回避（Money Avoidance）、金錢崇拜（Money Worship）、金錢警覺(jué)（Money Vigilance）；金錢身份（Money Status）。

分別什么意思呢？

所謂回避，你覺(jué)得錢是件麻煩事兒，會(huì)把它和貪婪、欲望掛上鉤，你可能會(huì)想，錢容易讓人變壞，錢是罪惡源頭，我不能接受別人的錢財(cái)?shù)取?/p>

這樣想法，通常道德感比較強(qiáng)，折射在不愿意正視財(cái)務(wù)狀況、不敢合理規(guī)劃消費(fèi)上，甚至過(guò)節(jié)，對(duì)別人禮尚往來(lái)的心意表達(dá)（物品），都呈現(xiàn)拒絕狀態(tài)。

崇拜恰巧相反，就是覺(jué)得錢能解決所有問(wèn)題，有了錢就有了一切。他們可能會(huì)想，只要我有更多的錢，生活就會(huì)好起來(lái)、所有問(wèn)題都能解決。‍

這種想法并無(wú)法帶來(lái)富裕，反而導(dǎo)致欠下一屁股債，畢竟總在追求滿足感，會(huì)為了追求更多的錢，做出冒險(xiǎn)決定。甚至也會(huì)過(guò)于在意錢，覺(jué)得永遠(yuǎn)都過(guò)不上想要的生活，感覺(jué)生活就像在自己手中滑走一樣。

我觀察發(fā)現(xiàn)，此類人群一般人前大度，人后緊張。

例如，在朋友聚會(huì)上他們常常會(huì)請(qǐng)大家吃飯，買單時(shí)從不猶豫，還會(huì)購(gòu)買昂貴的禮物給朋友，他們的行為讓人覺(jué)得他們非常有錢。

然而，他們?nèi)撕蟮纳钇鋵?shí)充滿了壓力。因?yàn)榇祟惿罘绞剑３Ｏ萑胴?cái)務(wù)困境，每個(gè)月都在為還款而疲于奔命。他們可能會(huì)用信用卡支付一切費(fèi)用，每個(gè)月只償還最低額度，然后繼續(xù)用卡刷出新的欠款。

警覺(jué)的人，對(duì)錢特別小心翼翼，不喜歡用信用卡買東西，喜歡存錢和留備用金。

他們的心理一般建立一種，買不起現(xiàn)金的東西，就不應(yīng)該買，錢應(yīng)該存起來(lái)，而不是亂花，不能告訴別人自己賺了多少錢，問(wèn)別人有多少錢或賺多少錢是不禮貌的信念。

以前工作時(shí)有個(gè)伙伴，典型精打細(xì)算男，上班帶飯，聊到關(guān)于每個(gè)月開(kāi)銷，大家都毫無(wú)概念，他作為男生能把幾塊錢算的淋漓盡致，不過(guò)，這常導(dǎo)致他不合群。

記得有一次，大家喊著一起去買咖啡，他卻突然來(lái)一句，“那種咖啡我可以在家泡”，讓大家不知如何接下去，久而久之，我發(fā)現(xiàn)同事之間關(guān)系，也發(fā)生明顯淡化。

金錢身份，喜歡把自我價(jià)值和擁有多少錢混為一談。

這種觀念即，成功的唯一標(biāo)準(zhǔn)，就是掙更多的錢，他們時(shí)常告訴自己，錢給我的生活帶來(lái)了意義、我值多少錢，我就干多少活兒、假設(shè)給不了我等價(jià)金額的錢說(shuō)，某件事我就不會(huì)付出。

于我而言，四種當(dāng)中更偏向“崇拜和身份”結(jié)合體，公開(kāi)場(chǎng)合偶爾會(huì)大度，一旦聊到事業(yè)相關(guān)話題，很喜歡把價(jià)值畫(huà)等號(hào)，導(dǎo)致失去很多機(jī)會(huì)。

提供提問(wèn)、回顧，你可以對(duì)比下自己是哪種類型？你可以跳出單一評(píng)價(jià)體系，以多元化標(biāo)準(zhǔn)看自己，就像，你認(rèn)為自己是金錢身份，實(shí)則外部視角覺(jué)得是崇拜身份。

之所以形成不同腳本，主要有兩方面因素：

一方面，父母金錢觀

從小對(duì)金錢的觀念，主要來(lái)自父母教導(dǎo)和兒時(shí)經(jīng)歷。

我從小到大花錢都挺大方。小的時(shí)候，每周零花錢基本上都比同班同學(xué)多一些，初中以后也是，除用來(lái)支付生活主要開(kāi)支，還有一部分用來(lái)買飲料、零食等小東西，一直到大學(xué)似乎都沒(méi)有為了“錢”在生活上發(fā)愁過(guò)。

然而，我有一個(gè)同學(xué)就不是這樣的，他從小家里環(huán)境不好，父母離過(guò)婚，一直很節(jié)儉，零花錢明顯少于大多數(shù)人。

他從不亂花錢，他的家教和物質(zhì)方式，可能讓他明白金錢不是隨便可以揮霍的，每一分錢都應(yīng)該被合理使用，現(xiàn)在也非常節(jié)儉。

這方面也有研究表明，童年時(shí)期家庭經(jīng)歷，如家庭破裂帶來(lái)的壓力、童年時(shí)期獲得家庭資源過(guò)少，會(huì)增加成年后物質(zhì)主義傾向和強(qiáng)迫性購(gòu)買行為（Duh, 2016）。

換言之，有時(shí)，我們不僅會(huì)復(fù)制父母對(duì)金錢的態(tài)度，還會(huì)因?qū)檺?ài)、苛刻、改變自身對(duì)金錢的看法，這些無(wú)意識(shí)想法會(huì)伴隨著乃至成人，婚姻，子女教育，限制著財(cái)務(wù)的積累。

另一方面，自我效用感

所謂效用（Utility），是情感上的滿足程度，注意，是情感，所以，效用高度主觀性指標(biāo)，會(huì)隨著與外界環(huán)境的交互不斷變化。

拿奢侈品來(lái)說(shuō)，有些人覺(jué)得這不僅僅是個(gè)包，這是身份象征。但是我呢，就不太看重這個(gè)，我不覺(jué)得我需要一個(gè)奢侈品來(lái)證明我是誰(shuí)。

不過(guò)，你要是讓我買個(gè)音質(zhì)特別好的耳機(jī)，就愿意掏錢，因?yàn)槲矣X(jué)得，這個(gè)對(duì)我來(lái)說(shuō)有價(jià)值。但如果把這個(gè)耳機(jī)給別人聽(tīng)，別人可能就聽(tīng)不出有什么特別的，覺(jué)得買這么貴的沒(méi)什么必要。

就像吃自助餐，我覺(jué)得挺好，一次付清錢能吃很多東西，特別適合我這種不擅長(zhǎng)點(diǎn)菜的人；但是，總有人去吃自助餐的時(shí)候就想著要把店家吃倒，覺(jué)得只有把自己付的錢吃回來(lái)，這個(gè)自助餐才值。

他們會(huì)算各種食材的價(jià)格，想著怎么吃才能吃回本，但其實(shí)自助餐的價(jià)格早就被店家算好了，你想吃回本，可能就得吃一些熱量高的東西，這樣你可能會(huì)吃得肚子痛。

所以，即便能從科學(xué)原理層面理解去對(duì)方，也不見(jiàn)得就能達(dá)到同樣的效用評(píng)價(jià)，更不見(jiàn)得做出同樣的消費(fèi)行為。

這些表面反饋是評(píng)價(jià)體系變化，實(shí)則一個(gè)人可能會(huì)因不能帶來(lái)的滿足感，導(dǎo)致效用不斷變化。

一個(gè)簡(jiǎn)單的例子：

很多大學(xué)生沒(méi)錢，卻想要買幾萬(wàn)塊的iPhone，想法設(shè)法通過(guò)網(wǎng)貸滿足自我欲望，欲望一次次被滿足，她就可能步入消費(fèi)深淵，即便以前很節(jié)儉，但因“想要”程度不斷加強(qiáng)，個(gè)人行為就會(huì)改變。

同樣，一些人受外部營(yíng)銷環(huán)境影響，被注入要活的漂亮，我買我喜歡、再累也要過(guò)品質(zhì)生活等觀念，導(dǎo)致租房要大house，穿衣要名牌，吃飯要高級(jí)餐廳......

這些生活方式，讓人陷入“為了物質(zhì)而生活”的循環(huán)中，花費(fèi)大量時(shí)間、精力去賺錢，購(gòu)買物品，為了滿足由外部環(huán)境塑造的期待努力，改變了金錢腳本。

鑒于此，理解并審視對(duì)物質(zhì)的需求，以及這些需求對(duì)生活的影響，顯得格外重要，你存不下錢，是有一定道理的。

了解健康的金錢腳本前，這兩個(gè)故事對(duì)我影響深遠(yuǎn)：

其一：

我在一個(gè)貧窮的家庭里出生，從小就被要求節(jié)儉，省錢。從技校畢業(yè)后開(kāi)始工作，這么多年從未向家里要過(guò)一分錢。對(duì)我來(lái)說(shuō)，錢給我?guī)?lái)的最大感覺(jué)就是自卑。

我從未戀愛(ài)過(guò)，也許因?yàn)槲遗伦约贺毟F的狀況影響戀情。

我有時(shí)會(huì)有報(bào)復(fù)性消費(fèi)，只要看到喜歡的東西，只要有一點(diǎn)錢，我就會(huì)買，但買完后發(fā)現(xiàn)都是一些不需要的東西，就會(huì)后悔。我曾因?yàn)樨澅阋速I的東西質(zhì)量不好，然后花更多的錢去補(bǔ)救。

其二：

當(dāng)我還是個(gè)孩子的時(shí)候，總對(duì)那些有錢的親戚感到不舒服，我覺(jué)得他們似乎總是喜歡展示自己的財(cái)富。

我從小就聽(tīng)過(guò)很多關(guān)于錢的故事，像是"阿里巴巴與四十大盜"的故事，在故事里，弟弟因?yàn)樗牟回澙?，過(guò)上了幸福的生活，哥哥卻因?yàn)樨澙泛拓澬亩r上了生命。

這樣的故事，讓我從小就樹(shù)立了"錢不是好東西"的觀念，這個(gè)觀念潛移默化地影響了我對(duì)錢的態(tài)度和行為。

我曾經(jīng)認(rèn)為，只有那些追求理想的人才是真正的人，那些與金錢打交道的人就是世俗的人，這種對(duì)金錢的抵觸心理，讓我無(wú)法客觀地看待那些財(cái)富豐厚的人。

通過(guò)這兩個(gè)故事，我想表達(dá)的是，想要認(rèn)知到健康的金錢腳本非常難。

首先，你需要有幸運(yùn)和機(jī)會(huì)接觸到關(guān)于金錢管理和規(guī)劃的知識(shí)，并且要有決心去實(shí)踐這些知識(shí)；換句話說(shuō)，你需要積極地去尋求和接受金錢教育。

其次，你需要有過(guò)財(cái)務(wù)爆發(fā)點(diǎn)的（financial flashpoints）經(jīng)歷。

這些經(jīng)歷可能是一些關(guān)于金錢的重大事件，它們對(duì)你的生活產(chǎn)生了深遠(yuǎn)的影響。可能是讓你意識(shí)到金錢在生活中的重要性，也可能是讓你經(jīng)歷過(guò)金錢帶來(lái)的自信。

這種自信并不是盲目的或過(guò)度的自我滿足，而是你對(duì)金錢有了更深入的理解和感受。

一方面，你開(kāi)始意識(shí)到金錢只是生活的一部分，它可以幫助你實(shí)現(xiàn)一些目標(biāo)。比如提供安全感，實(shí)現(xiàn)自我價(jià)值，享受生活。但同時(shí)，你也明白生活的意義，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)金錢本身。

另一方面，對(duì)財(cái)務(wù)責(zé)任有了新的認(rèn)識(shí)。開(kāi)始明白儲(chǔ)蓄、投資和規(guī)劃退休的重要性。意識(shí)到自己需要對(duì)自己的消費(fèi)行為負(fù)責(zé)，要確保自己的支出不超過(guò)收入，要有應(yīng)急金以應(yīng)對(duì)可能出現(xiàn)的突發(fā)情況。

簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，健康的金錢腳本是排在第一位的是“對(duì)金錢的健康態(tài)度和心態(tài)”，其次是對(duì)金錢的正視和尊重、對(duì)金錢的合理使用和規(guī)劃，對(duì)金錢的明智投資和儲(chǔ)蓄。

因此，如何把握理想的金錢腳本？你可能會(huì)想，不買了、節(jié)儉、尋找平替不就好了。不是的，具體執(zhí)行層面我有三條踐行原則：

1）明確的財(cái)務(wù)計(jì)劃

計(jì)劃，這還用說(shuō)，誰(shuí)都知道，就是做不來(lái)。我有一個(gè)水桶規(guī)劃理論方式，即把錢分為2:2:1。

三個(gè)核心部分代表，日常生活消費(fèi)、長(zhǎng)期貸款還款儲(chǔ)備和未來(lái)資產(chǎn)儲(chǔ)備，各占據(jù)個(gè)人總收入的一定比例，并且我還會(huì)根據(jù)實(shí)際情況靈活調(diào)整。

日常生活消費(fèi)五分之二，主要分為必要支出和品質(zhì)支出。

必要支出是生活基本開(kāi)支，包括衣、食、住、行、醫(yī)療保險(xiǎn)等必須花銷；品質(zhì)支出是提高生活品質(zhì)的開(kāi)支，如旅游、健身、教育等。

說(shuō)實(shí)在我?guī)讉€(gè)月還不買一次衣服，買衣服直接優(yōu)衣庫(kù)，簡(jiǎn)單不失體面，不過(guò)我對(duì)身材有要求，健身少不了，教育我舍得投資，偶爾會(huì)報(bào)各種提升課程。

對(duì)于貸款還款儲(chǔ)備五分之二，這部分是預(yù)先計(jì)劃好，可能未來(lái)需要的貸款；對(duì)于剩下的五分之一，主要用來(lái)儲(chǔ)備，包括投資收益等等，你可以拿來(lái)參考。

2）追求負(fù)債現(xiàn)金平衡

沒(méi)錯(cuò)，你可以說(shuō)我膽小。我自認(rèn)為是普通人，所以很少做加大杠桿的事兒。什么是大杠桿？增加負(fù)債，借更多錢進(jìn)行投資。

比如：如果從銀行借款，年利率為5%，然后將這筆錢投入到預(yù)期年收益率為10%的項(xiàng)目中，那么，實(shí)際上在利用這個(gè)差距來(lái)賺錢。

你一個(gè)月1萬(wàn)塊錢，家里買個(gè)幾百萬(wàn)的房子，自己隨時(shí)丟掉工作，沒(méi)啥學(xué)歷以后可能很難拿更高薪資，這也是大杠桿。

不管現(xiàn)金還是資產(chǎn)與負(fù)債之間平衡，強(qiáng)調(diào)的是，足夠的收入，資產(chǎn)覆蓋支出和負(fù)債，即能維持生活保障，也能在合理范圍內(nèi)進(jìn)行高層次消費(fèi)，和應(yīng)對(duì)突發(fā)事件。

我到不是怕?lián)L(fēng)險(xiǎn)，只是始終持一種保守、穩(wěn)健態(tài)度。

3）不用金錢衡量?jī)r(jià)值

儲(chǔ)蓄對(duì)我們有很多好處，不僅能幫我們累積財(cái)富，還能幫我們感到更加幸福和滿意，同時(shí)也能減少我們的壓力（Helm et al., 2019）。

這是因?yàn)楫?dāng)我們知道我們有一筆錢在后頭，我們就會(huì)覺(jué)得更有安全感。而且這些好處并不取決于我們存多少錢，即使只存一點(diǎn)點(diǎn)，也同樣有這些好處。

有些人可能會(huì)覺(jué)得他們的錢不夠，不值得存，這其實(shí)是一種錯(cuò)誤的想法。因?yàn)椋瑥男睦韺W(xué)的角度來(lái)看，決定我們是否存錢的，不是有多少錢，而是想不想存。換句話說(shuō)，如果你真的想存錢，就會(huì)找到方法來(lái)存，不論你有多少錢。

不過(guò)，存錢不同等于自我價(jià)值實(shí)現(xiàn)。要警惕那些消費(fèi)主義制造的陷阱，到底是讓你花錢實(shí)現(xiàn)理想自我，還是處于自我關(guān)懷。

就像，平時(shí)渴了，我一般會(huì)選擇礦泉水。

最近不知道怎么愛(ài)上喝飲料，一天好幾瓶?，F(xiàn)在反思下來(lái)，似乎也沒(méi)有給我?guī)?lái)多大快樂(lè)，反而只是強(qiáng)化消費(fèi)帶來(lái)的短暫感覺(jué)而已，所以，冷靜下來(lái)后覺(jué)得，沒(méi)必要的東西，真沒(méi)必要。

理解這些，你才能處理好「自我與錢」的關(guān)系，它應(yīng)該是不為金錢持續(xù)奔跑也能產(chǎn)生愉悅、令人不焦慮的。

總體而言：

掌控金錢，才能內(nèi)外創(chuàng)造。

它能給我們提供更多可能性，但它不應(yīng)該是實(shí)現(xiàn)目標(biāo)、尋找人生意義的主導(dǎo)因素；或許，管理好它，能讓生活更加有條理。