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據(jù)公開(kāi)數(shù)據(jù)顯示，2017年4月，垂直類(lèi)現(xiàn)金貸平臺(tái)“現(xiàn)金卡”日放款額超1億。沒(méi)有自有流量或干爸爸的垂直類(lèi)小額現(xiàn)金貸產(chǎn)品日放款額過(guò)億，市場(chǎng)上屈指可數(shù)。這是怎么樣一款產(chǎn)品，他是如何運(yùn)作的，有何過(guò)人之處，引起我的好奇，扒一扒。 

“現(xiàn)金卡”概述

據(jù)公開(kāi)數(shù)據(jù)顯示，2017年4月，垂直類(lèi)現(xiàn)金貸平臺(tái)“現(xiàn)金卡”日放款額超1億。沒(méi)有自有流量或干爸爸的垂直類(lèi)小額現(xiàn)金貸產(chǎn)品日放款額過(guò)億，市場(chǎng)上屈指可數(shù)。這是怎么樣一款產(chǎn)品，他是如何運(yùn)作的，有何過(guò)人之處，引起我的好奇，扒一扒。

“現(xiàn)金卡”是上海淺橙網(wǎng)絡(luò)科技有限公司旗下的小額借款產(chǎn)品，為藍(lán)領(lǐng)、灰領(lǐng)、初入職場(chǎng)白領(lǐng)等征信空白人群提供1000-5000元不等的現(xiàn)金借款，期限14天、30天、3個(gè)月不等，基于不同用戶(hù)信用風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)，綜合年華在80%-260%之間。

“現(xiàn)金卡”據(jù)說(shuō)2016年4月就開(kāi)始測(cè)試中，9月正式對(duì)外開(kāi)放后增長(zhǎng)飛速。2017年4月初，日放款超過(guò)億，月放款30-40億。截止到目前，交易用戶(hù)累計(jì)300-400萬(wàn)，日活50-60萬(wàn)，M3壞賬率3%左右。讓人羨慕不已的數(shù)據(jù)。

接下來(lái)，就從公司、團(tuán)隊(duì)、市場(chǎng)、產(chǎn)品、風(fēng)控、運(yùn)營(yíng)等幾方面來(lái)分析“現(xiàn)金卡”的表現(xiàn)，看其有何過(guò)人之處，方便大家借鑒。

公司相關(guān)

1、公司介紹

上海淺橙網(wǎng)絡(luò)科技有限公司，是2015年8月在上海成立的一家金融科技公司。

使命是“科技驅(qū)動(dòng)信用生態(tài)”。愿景是“通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)手段深耕藍(lán)領(lǐng)、年輕白領(lǐng)服務(wù)生態(tài)，致力于用大數(shù)據(jù)逐步完善中國(guó)金融服務(wù)的信用生態(tài)體系，推動(dòng)普惠金融建設(shè)”。

主要產(chǎn)品是以互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)和AI技術(shù)建立全新的金融風(fēng)控/征信/催收系統(tǒng)及衍生產(chǎn)品（如“現(xiàn)金卡”），來(lái)為金融機(jī)構(gòu)提供資產(chǎn)和用戶(hù)，為傳統(tǒng)金融無(wú)法覆蓋、征信空白的年輕用戶(hù)提供金融服務(wù)，為第三方平臺(tái)提供風(fēng)控及征信服務(wù)。

2、業(yè)務(wù)線介紹

在產(chǎn)品上，目前淺橙形成了兩大業(yè)務(wù)布局，六大產(chǎn)品線。第一大業(yè)務(wù)是“互聯(lián)網(wǎng)信貸信息服務(wù)”，包括“現(xiàn)金卡”、現(xiàn)金好借、現(xiàn)金白條產(chǎn)品；第二大業(yè)務(wù)先是“金融科技全產(chǎn)業(yè)鏈服務(wù)”，包括信貸云、前程數(shù)據(jù)、貸后管家產(chǎn)品。

產(chǎn)品矩陣如下 :

其中“現(xiàn)金卡”為主要產(chǎn)品，服務(wù)于藍(lán)領(lǐng)、灰領(lǐng)、早期白領(lǐng)等享受不到金融服務(wù)的群體：

2016年9月正式上線。

2017年4月初，“現(xiàn)金卡”日放款量已突破1億元。

2017年7月“現(xiàn)金卡”的用戶(hù)量已突破1600萬(wàn)，日撮合交易單量最高突破8萬(wàn)單，月交易量150萬(wàn)單

3、融資情況

淺橙科技融資情況如下：

2017年4月，B輪2億元的融資，投資方為天圖資本、51信用卡。

2016年12月，A輪融資1億元融資，投資方為51信用卡、和盟創(chuàng)投、泛稱(chēng)資產(chǎn)。

2016年8月，天使輪投資千萬(wàn)，投資方為上市公司報(bào)喜鳥(niǎo)、口袋理財(cái)。

團(tuán)隊(duì)相關(guān)

朱永敏：創(chuàng)始人&CEO。曾供職騰訊與京東，負(fù)責(zé)重要戰(zhàn)略項(xiàng)目的管理與規(guī)劃；擁有連續(xù)成功創(chuàng)業(yè)經(jīng)歷，曾創(chuàng)辦口袋理財(cái)，領(lǐng)導(dǎo)該公司發(fā)展成為行業(yè)翹楚；復(fù)旦大學(xué)EMBA。

朱磊：執(zhí)行副總裁/聯(lián)合創(chuàng)始人。擁有近十年公司資產(chǎn)管理及市場(chǎng)策略制定的經(jīng)驗(yàn)，曾就職于愛(ài)立信、騰訊、京東、阿里等知名互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)；東南大學(xué)碩士。

余麗娟：產(chǎn)品負(fù)責(zé)人/聯(lián)合創(chuàng)始人。曾供職陸金所和騰訊，負(fù)責(zé)產(chǎn)品團(tuán)隊(duì)和整體系統(tǒng)設(shè)計(jì)，多年千萬(wàn)級(jí)金融產(chǎn)品、電商產(chǎn)品經(jīng)歷；香港城市大學(xué)碩士。

陳裕：CRO（首席風(fēng)險(xiǎn)官），11年Capital One工作經(jīng)驗(yàn)，在風(fēng)險(xiǎn)管理、反欺詐和數(shù)據(jù)分析領(lǐng)域有著豐富經(jīng)驗(yàn)并深刻洞察前沿?cái)?shù)據(jù)技術(shù)；加拿大麥吉爾大學(xué)碩士。

黃俊卿：大數(shù)據(jù)風(fēng)控總監(jiān)/聯(lián)合創(chuàng)始人，曾是騰訊“鵝廠”核心技術(shù)骨干，一首創(chuàng)建了一支擁有互聯(lián)網(wǎng)+金融雙重行業(yè)經(jīng)驗(yàn)的風(fēng)控團(tuán)隊(duì)，首創(chuàng)研發(fā)了HAS智能風(fēng)控系統(tǒng)。

黃銘：淺橙科技的CTO。

淺橙科技創(chuàng)始人團(tuán)隊(duì)有6人，CEO朱永敏及業(yè)務(wù)執(zhí)行副總裁朱磊之前均為口袋理財(cái)創(chuàng)始人，其余幾人也具有陸金所、騰訊、Capital One等履歷，屬于比較完善的創(chuàng)始團(tuán)隊(duì)。

公司現(xiàn)擁有一支300多人的團(tuán)隊(duì)，其中研發(fā)工程人員超過(guò)70%。

現(xiàn)金貸市場(chǎng)相關(guān)

1、市場(chǎng)規(guī)模

我們來(lái)看幾個(gè)數(shù)據(jù)。

Wind數(shù)據(jù)顯示,美國(guó)人均持有2.9張信用卡，這是中國(guó)2016年一季度人均持有信用卡數(shù)量(0.3張)的十倍左右。

中國(guó)目前13.75億人乘以人均0.3持卡量，所以的出結(jié)論2016年中國(guó)目前信用卡持卡總量為4.1億張，預(yù)計(jì)覆蓋3億用戶(hù)；去掉小孩和老人5億，將近6億用戶(hù)沒(méi)有信用卡，享受不到基礎(chǔ)的金融服務(wù)。

我國(guó)央行征信系統(tǒng)收錄的8.7億人中有信貸記錄的僅有3.7億人，而能夠生成信用報(bào)告的僅有2.75億人，信用信息覆蓋率為27%，遠(yuǎn)低于美國(guó)的75%，而藍(lán)領(lǐng)人群覆蓋更低。還有6-7億的人沒(méi)有央行征信記錄。

據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，中國(guó)目前活躍的小額現(xiàn)金貸用戶(hù)（有多次借款行為的用戶(hù)）1500w左右，人口滲透率1.1%，遠(yuǎn)低于美國(guó)的4%。如果中國(guó)小額現(xiàn)金貸滲透率達(dá)到4%，可推測(cè)中國(guó)網(wǎng)絡(luò)信貸約有5000-6000萬(wàn)目標(biāo)人群，市場(chǎng)體量過(guò)萬(wàn)億。

沒(méi)有被征信記錄覆蓋的群體，除去小孩和老人，主要包括廣大的藍(lán)領(lǐng)、灰領(lǐng)、年輕白領(lǐng)、無(wú)業(yè)青年，工資收入滿(mǎn)足不了日常消費(fèi)需求，而傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)又無(wú)法為他們提供信貸服務(wù)，萬(wàn)億市場(chǎng)機(jī)會(huì)在這里，突破地理位置、熟人關(guān)系、繁瑣流程的在線小額信貸蓬勃發(fā)展起來(lái)。

“現(xiàn)金卡”正是做的沒(méi)有征信記錄傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)覆蓋的藍(lán)領(lǐng)、年輕白領(lǐng)用戶(hù)，基本上所有垂直類(lèi)現(xiàn)金貸平臺(tái)，都是做這類(lèi)用戶(hù)。

2、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)情況

目前市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)已處于紅海，現(xiàn)金貸發(fā)展進(jìn)入下半場(chǎng)。

據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，目前市面上有超過(guò)2000款獨(dú)立應(yīng)用，嵌入主APP的借款服務(wù)幾百款，估計(jì)超過(guò)1000家做現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)的公司。

有流量、有用戶(hù)的公司，都在做現(xiàn)金貸或消費(fèi)分期。TOP20的互聯(lián)網(wǎng)公司，無(wú)一例外都開(kāi)布局消費(fèi)金融服務(wù)，包括今日頭條和陌陌也在內(nèi)部籌備中。流量、用戶(hù)是他們的優(yōu)勢(shì)。

銀行、消費(fèi)金融、小貸公司等金融機(jī)構(gòu)，從之前的和助貸平臺(tái)合作放款，到合作放款+自營(yíng)現(xiàn)金貸（自己負(fù)責(zé)獲客、風(fēng)控、資金）的轉(zhuǎn)變。低成本你的資金成本是他們的優(yōu)勢(shì)。

P2P在強(qiáng)監(jiān)管的政策下，生成空間被嚴(yán)重積壓，大量的p2p涌入提供現(xiàn)金貸服務(wù)。p2p平臺(tái)為現(xiàn)金貸平臺(tái)提供資金，現(xiàn)金貸平臺(tái)為p2p提供資產(chǎn)，現(xiàn)金貸使他們天然的優(yōu)勢(shì)。

競(jìng)爭(zhēng)激烈，獲客成本高的國(guó)內(nèi)現(xiàn)金貸市場(chǎng)，使得國(guó)內(nèi)一些做得好的垂直現(xiàn)金貸平臺(tái)開(kāi)始出海，布局東南亞市場(chǎng)；甚至一些初創(chuàng)公司，一開(kāi)始的就定位東南亞市場(chǎng)?，F(xiàn)在的東南亞小額信貸市場(chǎng)，如同2年前的國(guó)內(nèi)市場(chǎng)，正處于一片藍(lán)海，很快會(huì)有現(xiàn)金貸公司扎堆進(jìn)入。

3、現(xiàn)金貸產(chǎn)品生存現(xiàn)狀

這么激烈的競(jìng)爭(zhēng)下，現(xiàn)金貸公司是否賺錢(qián)。

目前的情況來(lái)看，絕大多數(shù)現(xiàn)金貸公司是賺錢(qián)的，早期做現(xiàn)金貸的公司更是賺得盆滿(mǎn)缽盈。

從成本的角度看，現(xiàn)金貸平臺(tái)的成本包括獲客成本、資金成本、壞賬、數(shù)據(jù)和風(fēng)控成本、支付通道成本等，如果單純從新用戶(hù)首次借款來(lái)看，是虧錢(qián)的。

現(xiàn)金貸公司賺錢(qián)的秘訣在于復(fù)貸，一般現(xiàn)金貸平臺(tái)的復(fù)貸率在60%以上，有的平臺(tái)能到80%以上。復(fù)貸大大降低獲客、壞賬2大成本。

4、市場(chǎng)痛點(diǎn)和切入方式

那大家就要問(wèn)了，現(xiàn)在進(jìn)入這個(gè)市場(chǎng)，還有沒(méi)有機(jī)會(huì)？

這就要看你有什么優(yōu)勢(shì)了。

你有流量，有用戶(hù)，何止現(xiàn)金貸，你可以干更多。

你有低成本資金來(lái)源，好好補(bǔ)強(qiáng)風(fēng)控，你能做得很大。

你有牛逼的風(fēng)控，這太讓人羨慕了，這決定你能活多久。

這三者你都有，你是干爹，很多人會(huì)來(lái)抱你的大腿。

“現(xiàn)金卡”產(chǎn)品部分

1、運(yùn)營(yíng)模式

關(guān)于“現(xiàn)金卡”平臺(tái)，在這個(gè)運(yùn)營(yíng)模式中的角色是：

1）是一家大數(shù)據(jù)風(fēng)控的科技型企業(yè)，為出借人、借款人提供技術(shù)支持與結(jié)果分析。

2）對(duì)借款人的資格條件、信息的真實(shí)性、合法性進(jìn)行必要審核，給出審核是否通過(guò)的建議。

3）為甲方提供信息服務(wù)（居間撮合、征信審核、信息驗(yàn)證、賬戶(hù)管理、客戶(hù)端使用等）、媒介服務(wù)（尋找出借人，促進(jìn)和出借人簽約，獲得出借人出借款項(xiàng)）、合同管理、貸后管理（還款提醒服務(wù)）等平臺(tái)服務(wù)，并有權(quán)收取綜合服務(wù)費(fèi)。

2、用戶(hù)畫(huà)像

典型的“現(xiàn)金卡”用戶(hù)畫(huà)像：

20-35歲，男性用戶(hù)占八成，藍(lán)領(lǐng)或剛畢業(yè)不就白領(lǐng)。

收入不高，沒(méi)有信用卡，月收入3000-5000元，但消費(fèi)需求強(qiáng)烈，消費(fèi)意識(shí)超前，消費(fèi)潛力巨大，一個(gè)例子是“現(xiàn)金卡”的用戶(hù)當(dāng)中近七八成使用蘋(píng)果手機(jī)。而傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)又很難覆蓋到這部分人群。

3、“現(xiàn)金卡”產(chǎn)品定位

致力于為年輕人群提供信用卡以外更高、更靈活的借貸需求。

“現(xiàn)金卡”是個(gè)產(chǎn)品集合，針對(duì)不同的貸款人群分為現(xiàn)金白卡、“現(xiàn)金卡”和分期卡三個(gè)產(chǎn)品。產(chǎn)品通過(guò)大數(shù)據(jù)風(fēng)控手段搭建信用體系，實(shí)行梯度服務(wù)，風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)，息費(fèi)分層。

總結(jié)來(lái)說(shuō)，即客戶(hù)越優(yōu)質(zhì)，借款期限就越長(zhǎng)，息費(fèi)也越低。

現(xiàn)金白卡息費(fèi)采取提前收取的方式，即申請(qǐng)1000元的貸款，實(shí)際拿到手的只有900元。

白卡雖然理論上的年化利率超過(guò)250%，但現(xiàn)金白卡實(shí)際上并不賺錢(qián)。按照件均1500，10%的費(fèi)率計(jì)算，單筆盈利在150元，但獲客成本就在100元，加上運(yùn)營(yíng)費(fèi)用，數(shù)據(jù)費(fèi)用，支付通道費(fèi)，壞賬等，白卡甚至是虧錢(qián)的。

“現(xiàn)金卡”盈利靠的是金卡和分期卡。

“現(xiàn)金卡”方面透露，他們的復(fù)借率在70%。白卡主要用于獲客，目前只占整體業(yè)務(wù)規(guī)模的20%，金卡為其主力產(chǎn)品，占比50%。

4、金融產(chǎn)品屬性

額度、期限、費(fèi)率，上面已經(jīng)有說(shuō)明，這里補(bǔ)充其他一些產(chǎn)品的金融屬性。

利息，6%-10%。

資金方主要是P2P和銀行。

其中，前口袋理財(cái)創(chuàng)始人、現(xiàn)“現(xiàn)金卡”創(chuàng)始人朱永敏離開(kāi)口袋理財(cái)時(shí)，用20%的股權(quán)換取了口袋理財(cái)10億元的無(wú)條件授信，成為“現(xiàn)金卡”的首批放貸資金來(lái)源。

51信用卡（杭州義牛網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有限公司）為“現(xiàn)金卡”的A輪、B輪投資方，以6%左右的資金成本，獲得51信用卡大量的資金支持。

同時(shí)，“現(xiàn)金卡”還于銀行合作，獲得穩(wěn)定資金，如浙江稠州啥商業(yè)銀行、恒豐銀行等。

目前“現(xiàn)金卡”已獲得了共計(jì)30億授信額度。資金成本大概在年化6%-10%。

還利息方式，白卡、金卡為借款到期一次性支付，分期卡為按期支付。

服務(wù)費(fèi)，按借款次數(shù)收取。服務(wù)費(fèi)包括平臺(tái)服務(wù)費(fèi)（借款金額*2.8%/筆）、信息認(rèn)證費(fèi)（10元/筆）、風(fēng)控服務(wù)費(fèi)（20元/筆）、風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金（借款金額*5%/筆）。息費(fèi)合計(jì)為借款金額10%，借款1000元，息費(fèi)100元。

服務(wù)費(fèi)收取方式，提前收取（即躉收）、到期一次性收、期收都有。

如果到還款日申請(qǐng)續(xù)期服務(wù)，需要收取續(xù)期服務(wù)費(fèi)，由服務(wù)費(fèi)、手續(xù)費(fèi)、逾期費(fèi)三部分組成。白卡可續(xù)期2次，金卡可續(xù)期1次，分期卡不可續(xù)期。

風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，從每筆用戶(hù)的放款中，收取5%作為風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，提前收取，備用戶(hù)逾期不還時(shí)給資金方代償。

逾期費(fèi)，逾期未還金額（包括本金+利息）的1%。

逾期費(fèi)超過(guò)本金年華利率36%的部分，不在計(jì)算和收取。

逾期還款順序，逾期違約金與守約方的損失及維權(quán)費(fèi)用、綜合服務(wù)費(fèi)、利息、本金。

發(fā)生逾期超過(guò)3日，可能進(jìn)入信用征信系統(tǒng)。

如簽訂借款協(xié)議，款項(xiàng)到賬前取消借款，需要支付違約金，為本金20%。

審核時(shí)間，從提交審核到審核通過(guò)，實(shí)測(cè)1-2分鐘，審核速度較快。

放款時(shí)間，從審核通過(guò)到放款成功，實(shí)測(cè)5分鐘左右，放款速度較快。

5、產(chǎn)品體驗(yàn)流程

1）基礎(chǔ)認(rèn)證，獲取額度

2）首次借款申請(qǐng)-審核-放款流程

3）復(fù)貸申請(qǐng)-審核-放款流程

產(chǎn)品頁(yè)面截圖類(lèi)同2），這里就不放出來(lái)了。

6、產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)

在實(shí)際體驗(yàn)現(xiàn)金白卡的產(chǎn)品流程中，還是發(fā)現(xiàn)有很多借鑒之處。

1）金融產(chǎn)品類(lèi)型較豐富，用戶(hù)分層運(yùn)營(yíng)，風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)，覆蓋更多用戶(hù)

有白卡、金卡、分期卡。白卡針對(duì)新用戶(hù)獲客，金額小，期限長(zhǎng)，但審核快。金卡針對(duì)優(yōu)質(zhì)的復(fù)貸用戶(hù)，額度增大，期限增長(zhǎng)。分期卡針對(duì)有信用卡的優(yōu)質(zhì)用戶(hù)，額度更大，可以分期，利率偏低。

新用戶(hù)和老用戶(hù)額度、期限、費(fèi)率不一樣，無(wú)信用卡用戶(hù)到信用卡用戶(hù)額度、期限、費(fèi)率不一樣。

很多垂直的現(xiàn)金貸產(chǎn)品，要么小額單期（PDL），要么做分期，“現(xiàn)金卡”同時(shí)覆蓋這兩種類(lèi)型，覆蓋用戶(hù)更廣，發(fā)展空間更大。

2）產(chǎn)品基本功扎實(shí)

循環(huán)額度，先獲取額度，在額度范圍里可制定金額提現(xiàn)（最低1000元，提現(xiàn)金額為100整數(shù)倍）。

用戶(hù)信息收集強(qiáng)校驗(yàn)，身份證OCR、活體識(shí)別、芝麻分、運(yùn)營(yíng)商、聯(lián)系人（只支持從通訊錄中導(dǎo)入）都需要授權(quán)，且一個(gè)身份證只能綁定一個(gè)賬號(hào)。

審核時(shí)間短，獲取額度的審核時(shí)間短1-2分鐘，申請(qǐng)借款訂單的審核時(shí)間1-2分鐘。

放款速度較快，審核通過(guò)后，5分鐘內(nèi)完成放款。

3）產(chǎn)品拓展性強(qiáng)，提前布局意識(shí)強(qiáng)

獨(dú)立成立“前程數(shù)據(jù)”大數(shù)據(jù)產(chǎn)品，為“現(xiàn)金卡”提供數(shù)據(jù)收集、使用、存儲(chǔ)、分享等服務(wù)，也方便對(duì)外輸出。

做現(xiàn)金貸產(chǎn)品的公司，除了為獲客、評(píng)估信用、提供資產(chǎn)外，其實(shí)還有很強(qiáng)的對(duì)外賦能能力。將大數(shù)據(jù)能力、風(fēng)控能力對(duì)外輸出，是現(xiàn)金貸公司另一條可持續(xù)發(fā)展的路。

淺橙科技在這方面有提前布局。

“現(xiàn)金卡”風(fēng)控部分

淺橙目前采用通過(guò)自主研發(fā)的HAS系統(tǒng)，峰值一天撮合交易8萬(wàn)單，僅允許10%的新客通過(guò)，幾乎所有判斷都交給AI，審核人員只需要5個(gè)。

HAS系統(tǒng)由天眼、神盾和智云多部分構(gòu)成，各司其中。天眼通過(guò)挖掘、處理和量化原始非標(biāo)數(shù)據(jù)根據(jù)用戶(hù)特征計(jì)算出用戶(hù)的信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)，神盾借助用戶(hù)信息之間的關(guān)聯(lián)網(wǎng)絡(luò)，在海量樣本和特征中，能夠快速檢測(cè)出聚類(lèi)攻擊、灰名單和白戶(hù)等風(fēng)險(xiǎn)特性，從源頭把關(guān)，減少資金風(fēng)險(xiǎn)。與此同時(shí)，智云建立豐富的授信決策引擎，給出最精確的授信額度，使得風(fēng)險(xiǎn)無(wú)可避免時(shí)，最大程度上止損。

2017年初，在Capital One工作了11年的陳裕加入淺橙科技，出任首席風(fēng)控官。據(jù)他介紹，信用風(fēng)險(xiǎn)是在所有人中找“面”，欺詐風(fēng)險(xiǎn)是在部分人中找“點(diǎn)”。陳裕通過(guò)“知識(shí)圖譜”找點(diǎn)與點(diǎn)之間的聯(lián)系，發(fā)現(xiàn)特殊的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)就成立專(zhuān)案調(diào)查組。

對(duì)各家平臺(tái)報(bào)上去的黑名單，很難區(qū)分是欺詐用戶(hù)還是信用風(fēng)險(xiǎn)用戶(hù)，干脆把逾期人群做一個(gè)統(tǒng)一模型，盡量避免這類(lèi)人群。

所有的數(shù)據(jù)都會(huì)看三個(gè)維度，證明是本人借款、還款意愿、還款能力。個(gè)人材料、人臉識(shí)別、活體識(shí)別（比如動(dòng)動(dòng)嘴巴）可以證明是否本人，還款意愿涉及反欺詐，還款能力主要參考收入、消費(fèi)、信用卡賬單、芝麻信用等。

白卡的用戶(hù)大多是白戶(hù)，看重是否是本人，分期卡對(duì)還款能力更嚴(yán)格，因此模型各不相同，金卡與白卡可以幾分鐘審核，分期卡部分審核需要人工參與，一般幾十分鐘，通過(guò)率只有10%。

創(chuàng)始人朱永敏進(jìn)一步表示，目前大概有超過(guò)1000個(gè)弱變量；這些變量大體分為四大類(lèi)，包括個(gè)人基本信息、社會(huì)關(guān)系信息、消費(fèi)行為信息、個(gè)人信用類(lèi)信息等。同時(shí)，為了解決多頭借貸的問(wèn)題，已經(jīng)接入近30家征信機(jī)構(gòu)。

除了通過(guò)接入征信機(jī)構(gòu)、信息共享等方式解決信用風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，“現(xiàn)金卡”也利用描繪出典型的用戶(hù)畫(huà)像來(lái)規(guī)避欺詐等風(fēng)險(xiǎn)，朱永敏舉例，他們總結(jié)典型用戶(hù)的共性，比如他們經(jīng)常購(gòu)買(mǎi)的品牌，他們大概的消費(fèi)區(qū)間，一旦用戶(hù)描繪出來(lái)的用戶(hù)畫(huà)像中有偏差較大的情況，很明顯就是有問(wèn)題。

“現(xiàn)金卡”白卡貸款申請(qǐng)的通過(guò)率約在10%-15%；金卡因?yàn)槭轻槍?duì)復(fù)貸優(yōu)質(zhì)用戶(hù)，審核通過(guò)很高，可到70%-80%；而分期卡對(duì)還款能力更嚴(yán)格，審核通過(guò)率也只有10%左右。

剛剛上線時(shí)，HAS系統(tǒng)的壞賬率是5%以上，現(xiàn)在已經(jīng)降到了3%以下。

對(duì)于催收，公司目前自建的貸后服務(wù)團(tuán)隊(duì)承擔(dān)約50%的業(yè)務(wù)量，其他部分業(yè)務(wù)則外包給專(zhuān)業(yè)合作機(jī)構(gòu)，并采用淘汰機(jī)制保證績(jī)效。類(lèi)似現(xiàn)金貸行業(yè)很多公司的做法。

“現(xiàn)金卡”運(yùn)營(yíng)部分

日放款過(guò)億的垂直現(xiàn)金貸產(chǎn)品，必定有強(qiáng)悍的產(chǎn)品推廣和運(yùn)營(yíng)能力。

從酷傳上看“現(xiàn)金白卡”（Android名稱(chēng)是現(xiàn)金白卡）的Android總下載量，即將突破7300w?，F(xiàn)金貸行業(yè)，一般iOS更加容易做量，由此推測(cè)“現(xiàn)金卡”iOS和Android整體下載量遠(yuǎn)超1億，很恐怖的數(shù)據(jù)。

據(jù)公開(kāi)數(shù)據(jù)顯示，“現(xiàn)金卡”在營(yíng)銷(xiāo)方面的力度非常大。目前每月的營(yíng)銷(xiāo)投入在二三千萬(wàn)，獲客成本約在100元/人。而“現(xiàn)金卡”市場(chǎng)推廣方面的合作伙伴透露，“現(xiàn)金卡”市場(chǎng)推廣力度極大，每月的營(yíng)銷(xiāo)費(fèi)用應(yīng)該超過(guò)三千萬(wàn)。

我不知道“現(xiàn)金卡”團(tuán)隊(duì)的具體推廣獲客思路，但可猜測(cè)主要的獲客途徑類(lèi)同我之前的文章《“現(xiàn)金貸”的獲客之道》的所述，包括應(yīng)用市場(chǎng)推廣、現(xiàn)金貸導(dǎo)流平臺(tái)合作、現(xiàn)金貸平臺(tái)合作、綜合流量平臺(tái)合作、用戶(hù)邀請(qǐng)、品牌投放等方式。

可從“現(xiàn)金卡”上的運(yùn)營(yíng)活動(dòng)，來(lái)了解下現(xiàn)金貸團(tuán)隊(duì)的用戶(hù)運(yùn)營(yíng)能力。

活動(dòng)部分截圖如下。

從上表和上圖正在進(jìn)行中的活動(dòng)看得出，“現(xiàn)金卡”的運(yùn)營(yíng)團(tuán)隊(duì)對(duì)于用戶(hù)運(yùn)營(yíng)、活動(dòng)運(yùn)營(yíng)，已經(jīng)打造了多種類(lèi)型的運(yùn)營(yíng)工具，打通了運(yùn)營(yíng)的各個(gè)環(huán)節(jié)，形成一個(gè)立體的多維的運(yùn)營(yíng)體系，貫穿用戶(hù)各生命周期。

小結(jié)

綜上分析來(lái)看，“現(xiàn)金卡”能做到日放款過(guò)億，月放款30-40億，有自己很多的長(zhǎng)處的，值得其他創(chuàng)業(yè)公司借鑒。

1、團(tuán)隊(duì)優(yōu)勢(shì)

淺橙科技的高層是行業(yè)內(nèi)素質(zhì)很高、搭配很完善的團(tuán)隊(duì)。創(chuàng)始人朱永敏、執(zhí)行副總裁朱磊有p2p成功創(chuàng)業(yè)經(jīng)歷。其他高層多數(shù)來(lái)做騰訊、陸金所，有互聯(lián)網(wǎng)公司，有金融科技公司。風(fēng)控負(fù)責(zé)人，來(lái)自“互聯(lián)網(wǎng)金融人才的黃埔軍校”Capital One。

2、資金能力強(qiáng)

投資方能給淺橙科技帶來(lái)大量資金，包括51信用卡和口袋理財(cái)，目前有超過(guò)30億資金的授信額度。同時(shí)，淺橙科技會(huì)進(jìn)一步增大銀行的資金比例，正在嘗試引入更多資金供應(yīng)方，讓資金更加多元化，減少因監(jiān)管政策導(dǎo)致的部分金融機(jī)構(gòu)資金供應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)?，F(xiàn)金貸平臺(tái)必須使得資金多元化來(lái)規(guī)避資金斷檔風(fēng)險(xiǎn)。

3、風(fēng)控能力較強(qiáng)

淺橙風(fēng)控采用通過(guò)自主研發(fā)的HAS系統(tǒng)，“現(xiàn)金卡”貸款新客申請(qǐng)通過(guò)率只有10%左右，M1逾期率在2%，M2低于1%，M3則在3-4%左右。

為了解決本人借款問(wèn)題，通過(guò)OCR、活體識(shí)別、個(gè)人材料來(lái)證明。為了解決還款意愿低的欺詐風(fēng)險(xiǎn)，通過(guò)描繪典型用戶(hù)畫(huà)像來(lái)識(shí)別，一但個(gè)體的用戶(hù)畫(huà)像和典型用戶(hù)畫(huà)像有較大差別，就會(huì)拒絕。為了解決還款能力能力，主要參考收入、消費(fèi)、信用卡賬單、芝麻信用等分?jǐn)?shù)。為了解決多頭借貸的問(wèn)題，已經(jīng)接入近30家征信和數(shù)據(jù)機(jī)構(gòu)。、

整體來(lái)看，淺橙科技的風(fēng)控能力在業(yè)內(nèi)屬于中等偏上。

4、基礎(chǔ)產(chǎn)品穩(wěn)固，產(chǎn)品線豐富

“現(xiàn)金卡”基礎(chǔ)產(chǎn)品穩(wěn)固，申請(qǐng)流程順暢，審核速度、放款速度都達(dá)到行業(yè)較高水平，能快速解決用戶(hù)借款需要。

同時(shí)，“現(xiàn)金卡”是一個(gè)產(chǎn)品集合，產(chǎn)品呈現(xiàn)多元化，含白卡、金卡、分期卡，定位各有差異，覆蓋用戶(hù)范圍較大，提供的服務(wù)也有差別。

淺橙科技，除了面向C的“現(xiàn)金卡”、現(xiàn)金好借、現(xiàn)金白條，還有面向B端的前程數(shù)據(jù)、信貸云、貸后管理，對(duì)外輸出，對(duì)其他機(jī)構(gòu)賦能，讓淺橙科技有更多的想象空間。

5、獲客和用戶(hù)運(yùn)營(yíng)能力強(qiáng)

日放款過(guò)億，月增長(zhǎng)20%-30%，幾千萬(wàn)的營(yíng)銷(xiāo)費(fèi)用，可以想象“現(xiàn)金卡”有一個(gè)強(qiáng)悍的推廣獲客團(tuán)隊(duì)。

對(duì)于獲客后的用戶(hù)轉(zhuǎn)化和用戶(hù)運(yùn)營(yíng)，“現(xiàn)金卡”已經(jīng)打造一套完善的運(yùn)營(yíng)體系，來(lái)覆蓋用戶(hù)各節(jié)點(diǎn)和生命周期。

“現(xiàn)金卡”日放款過(guò)億，不是隨隨便便就成的，是其持續(xù)積累的結(jié)果，這背后有深厚的功力在支持，這包括團(tuán)隊(duì)、資金、風(fēng)控、產(chǎn)品、運(yùn)營(yíng)等多個(gè)方面。