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近兩年互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)中，互聯(lián)網(wǎng)消費金融當屬最熱的業(yè)態(tài)之一?；ヂ?lián)網(wǎng)消費金融分為現(xiàn)金貸和消費分期，現(xiàn)金貸更是熱門中的熱門。
然而蓬勃發(fā)展的現(xiàn)金貸背后的一系列問題，開始讓從業(yè)者不安起來。有問題不可怕，發(fā)展中的實物都是在一片荊棘中前進，只有認清這些問題，才能針對性的解決，讓現(xiàn)金貸市場健康發(fā)展。
現(xiàn)金貸平臺主要問題，總結(jié)為16個字：貸款三高、風控三同、生存三難、一個共同。這個總結(jié)來自2017新金融“普惠”實踐峰會主講嘉賓新網(wǎng)銀行COO劉波，下面筆者適當拓展來說明。
一、貸款三高
“貸款三高”是指運營成本高、貸款利率高、不良率高。
1、運營成本高
現(xiàn)金貸成本主要包括獲客成本、資金成本、數(shù)據(jù)成本、支付通道成本、壞賬成本等。一個新用戶完成借款，預(yù)計成本在200-400元，這還不算服務(wù)器、人工、辦公場地租金等企業(yè)運營成本。
流量越來越貴，獲客成本越來越高。金融機構(gòu)信貸額度快用完，資金越來越貴。預(yù)計現(xiàn)金達的運營成本還會上漲。
2、貸款利率高
運營成本高，貸款利率自然高，需要用高利率覆蓋高成本，才能盈利。
現(xiàn)金貸平臺的費用，主要包括利息和綜合管理費2部分。利息是資金成本，綜合管理費是現(xiàn)金貸平臺提供信用評估、匹配出借人、合同管理、催收等技術(shù)服務(wù)的收入。
一般的現(xiàn)金貸平臺，綜合利息和管理費，平均年華利率超過200%是普遍情況。
3、不良率高
貸款利率高，就決定了不良率高。
貸款利率高是個“篩子”，好用戶會選擇利率低的金融機構(gòu)或大平臺，剩下來從金融結(jié)構(gòu)或大平臺借不到錢的次級用戶。
反過來，不良率高，又會促進貸款利率高，用高利率去覆蓋壞賬，才能賺錢。
二、風控三同
“風控三同”是指數(shù)據(jù)源趨同、風控模式趨同、貸款場景相同。
1、數(shù)據(jù)源趨同
現(xiàn)金貸數(shù)據(jù)源主要來自自主收集用戶數(shù)據(jù)、第三方合作獲取數(shù)據(jù)、市場公開的數(shù)據(jù)源獲取數(shù)據(jù)。
自主收集用戶數(shù)據(jù)，包括用戶主動授權(quán)數(shù)據(jù)，如職業(yè)、收入、學歷等個人信息，如運營商、支付寶、信用卡、社保等賬號信息（方便爬蟲爬?。?；還包括用戶設(shè)備相關(guān)數(shù)據(jù)、操作行為數(shù)據(jù)、交易數(shù)據(jù)等。
第三方合作獲取數(shù)據(jù)，比較知名的幾家如閃銀、聚信立、匯百川等。
市場公開數(shù)據(jù)，如法院失信被執(zhí)行人名單等。
數(shù)據(jù)維度可進一步拆解得很細，很多類型，但大家能收集的數(shù)據(jù)維度和質(zhì)量，都差不過。你能拿到的數(shù)據(jù)，我也能拿到。
2、風控模式趨同
有基礎(chǔ)數(shù)據(jù)后，開始做風控。做風控的模式包括自建風控系統(tǒng)、引用第三方風控系統(tǒng)、自建+引用第三方。除了有場景、有生態(tài)、有豐富數(shù)據(jù)的BTAJ等有能力自建風控系統(tǒng)，市面上頭部的垂直類現(xiàn)金貸公司主要是自建+引用第三方來做風控，海量的小的現(xiàn)金貸公司多用第三方風控。
輔助做風控的第三方機構(gòu)主要有8家試點個人征信機構(gòu)，包括騰訊征信有限公司、芝麻信用管理有限公司、深圳前海征信中心股份有限公司、鵬元征信有限公司、中誠信征信有限公司、中智誠征信有限公司、拉卡拉信用管理有限公司、北京華道征信有限公司。
還有反欺詐的一批，如同盾、百融、宜信至誠、白騎士、91征信等。
還有機器學習及人工智能的一批，如氪信等。
雖然同樣的食材，不同廚師做出來味道不同，但是好的廚師是有限的。同樣，相同的數(shù)據(jù)源下，風控做得好的公司很少，大部分公司風控的理念、風控的模型都趨同。
3、貸款場景相同
現(xiàn)金貸的高利率決定現(xiàn)金貸平臺的用戶群體?；径际嵌ㄎ辉?0-35歲，收入較低的年輕白領(lǐng)和藍領(lǐng)，他們中男性居多，學歷偏低，他們是沒有被傳統(tǒng)金融機構(gòu)覆蓋的群體，借錢處于急用。典型的一些場景包括：
每月工資不夠花，需要周期性的借一些錢來滿足日常生活。
沒有工作，家人也不支援，身邊人很難再借到，只能網(wǎng)上借。
朋友結(jié)婚、家人生病等，需要急用一筆錢解決燃眉之急。
做點小本申請，沒有啟動的資金，想借點錢。
…
因為用戶群體高度重合，各現(xiàn)金貸平臺用戶借錢的場景基本雷同。
三、生存三難
“生存三難”是指高增長率難、融資難、合規(guī)難。
1、高增長率難
現(xiàn)金貸發(fā)展了將近3年，雖然整體市場還在增長，但是增長率開始下降。行業(yè)進入了下半場，公司需要的30%、40%的增長率難以為繼。要保持高增長，要保持很高的投入。有的公司營銷成本幾千萬，甚至過億。維持高增長的代價非常大。
2、融資難
這里的融資，主要是和資金方的合作，尋求資金。
在2017年上半年，銀行信貸額度已用掉將近80%，各銀行收緊對信貸資金的口子，行業(yè)一度資金全面緊張。7、8月份是資金最緊張的一個月份，現(xiàn)金貸平臺“飛貸”一度發(fā)公告告知受政策影響，銀行資金收緊，暫時無法放款。同樣，多數(shù)現(xiàn)金貸平臺都受到整體環(huán)境的影響，放款大量積壓，直到9月才開始慢慢恢復(fù)。
資金受到監(jiān)管和大環(huán)境影響，一但銀行信貸資金緊張，現(xiàn)金貸平臺將會更多的找P2P、信托、ABS等。P2P資金成本高，且也受監(jiān)管影響，變數(shù)大。ABS門檻高，一般玩家玩不起。現(xiàn)金貸平臺資金端被壓縮，影響業(yè)務(wù)的健康開展。
3、合規(guī)難
監(jiān)管已經(jīng)開始進來。
校園貸被明令禁止，現(xiàn)金貸高利率、無風控、暴力催收成為監(jiān)管重點。
非銀行持牌金融機構(gòu)開展現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)，杠桿太低，如何在滿足監(jiān)管要求下突圍，把業(yè)務(wù)做大。
助貸平臺，如何做好信息中介的角色，是否有資金池，利率、風控和催收是否滿足監(jiān)管需要。在監(jiān)管細則未出來的情況下，該如何提前調(diào)整。
大家都在觀望。
四、一個共同
“一個共同”是指各現(xiàn)金貸平臺共債（同一個用戶多個現(xiàn)金貸平臺有借款）比例高。
現(xiàn)金貸一個非常典型的特征是，多頭借貸用戶占比非常高，這個比例到底有多高，業(yè)內(nèi)普遍的認識是超過60%，非?？植赖囊粋€數(shù)字。
多頭借貸的出現(xiàn)，一方面是借款用戶屬于低收入群體，到還款日時他們沒有足夠的錢來還，而現(xiàn)金貸平臺借錢又是如此便捷，再找一個平臺借錢來還，拆東補西；另一方面，現(xiàn)金貸平臺額度非常小，一個平臺的錢不夠解決當前問題，需要從多個平臺借。
當然這里的公債不全指在多個平臺同時欠款，也包括在多個平臺都有過借款。
目前不能精確知道到底存在多大的公債比例，但現(xiàn)金貸平臺最大的風險，或許就在這里。如果哪天針對共債用戶收緊放款，公債用戶不能從其他平臺借到錢來還時，才知道風險到底有多大。
現(xiàn)金貸平臺問題很多，形勢很嚴峻。但非富裕群體的借錢需求確實很旺盛，現(xiàn)金貸的出現(xiàn)解決了大量非富裕人群的緊急用錢的問題，有很大的社會價值。但我們需要清晰的認識并面對這些問題，和監(jiān)管機構(gòu)一起共同去思考、共同去解決，讓借錢先“普”再“惠”到更多弱勢群體。
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一、根據(jù)《網(wǎng)絡(luò)信息內(nèi)容生態(tài)治理規(guī)定》《中華人民共和國未成年人保護法》等法律法規(guī)，對以下違法、不良信息或存在危害的行為進行處理。
1. 違反法律法規(guī)的信息，主要表現(xiàn)為：
1)反對憲法所確定的基本原則；
2)危害國家安全，泄露國家秘密，顛覆國家政權(quán)，破壞國家統(tǒng)一，損害國家榮譽和利益；
3)侮辱、濫用英烈形象，歪曲、丑化、褻瀆、否定英雄烈士事跡和精神，以侮辱、誹謗或者其他方式侵害英雄烈士的姓名、肖像、名譽、榮譽；
4)宣揚恐怖主義、極端主義或者煽動實施恐怖活動、極端主義活動；
5)煽動民族仇恨、民族歧視，破壞民族團結(jié)；
6)破壞國家宗教政策，宣揚邪教和封建迷信；
7)散布謠言，擾亂社會秩序，破壞社會穩(wěn)定；
8)宣揚淫穢、色情、賭博、暴力、兇殺、恐怖或者教唆犯罪；
9)煽動非法集會、結(jié)社、游行、示威、聚眾擾亂社會秩序；
10)侮辱或者誹謗他人，侵害他人名譽、隱私和其他合法權(quán)益；
11)通過網(wǎng)絡(luò)以文字、圖片、音視頻等形式，對未成年人實施侮辱、誹謗、威脅或者惡意損害未成年人形象進行網(wǎng)絡(luò)欺凌的；
12)危害未成年人身心健康的；
13)含有法律、行政法規(guī)禁止的其他內(nèi)容；
2. 不友善：不尊重用戶及其所貢獻內(nèi)容的信息或行為。主要表現(xiàn)為：
1)輕蔑：貶低、輕視他人及其勞動成果；
2)誹謗：捏造、散布虛假事實，損害他人名譽；
3)嘲諷：以比喻、夸張、侮辱性的手法對他人或其行為進行揭露或描述，以此來激怒他人；
4)挑釁：以不友好的方式激怒他人，意圖使對方對自己的言論作出回應(yīng)，蓄意制造事端；
5)羞辱：貶低他人的能力、行為、生理或身份特征，讓對方難堪；
6)謾罵：以不文明的語言對他人進行負面評價；
7)歧視：煽動人群歧視、地域歧視等，針對他人的民族、種族、宗教、性取向、性別、年齡、地域、生理特征等身份或者歸類的攻擊；
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3. 發(fā)布垃圾廣告信息：以推廣曝光為目的，發(fā)布影響用戶體驗、擾亂本網(wǎng)站秩序的內(nèi)容，或進行相關(guān)行為。主要表現(xiàn)為：
1)多次發(fā)布包含售賣產(chǎn)品、提供服務(wù)、宣傳推廣內(nèi)容的垃圾廣告。包括但不限于以下幾種形式：
2)單個帳號多次發(fā)布包含垃圾廣告的內(nèi)容；
3)多個廣告帳號互相配合發(fā)布、傳播包含垃圾廣告的內(nèi)容；
4)多次發(fā)布包含欺騙性外鏈的內(nèi)容，如未注明的淘寶客鏈接、跳轉(zhuǎn)網(wǎng)站等，誘騙用戶點擊鏈接
5)發(fā)布大量包含推廣鏈接、產(chǎn)品、品牌等內(nèi)容獲取搜索引擎中的不正當曝光；
6)購買或出售帳號之間虛假地互動，發(fā)布干擾網(wǎng)站秩序的推廣內(nèi)容及相關(guān)交易。
7)發(fā)布包含欺騙性的惡意營銷內(nèi)容，如通過偽造經(jīng)歷、冒充他人等方式進行惡意營銷；
8)使用特殊符號、圖片等方式規(guī)避垃圾廣告內(nèi)容審核的廣告內(nèi)容。
4. 色情低俗信息，主要表現(xiàn)為：
1)包含自己或他人性經(jīng)驗的細節(jié)描述或露骨的感受描述；
2)涉及色情段子、兩性笑話的低俗內(nèi)容；
3)配圖、頭圖中包含庸俗或挑逗性圖片的內(nèi)容；
4)帶有性暗示、性挑逗等易使人產(chǎn)生性聯(lián)想；
5)展現(xiàn)血腥、驚悚、殘忍等致人身心不適；
6)炒作緋聞、丑聞、劣跡等；
7)宣揚低俗、庸俗、媚俗內(nèi)容。
5. 不實信息，主要表現(xiàn)為：
1)可能存在事實性錯誤或者造謠等內(nèi)容；
2)存在事實夸大、偽造虛假經(jīng)歷等誤導他人的內(nèi)容；
3)偽造身份、冒充他人，通過頭像、用戶名等個人信息暗示自己具有特定身份，或與特定機構(gòu)或個人存在關(guān)聯(lián)。
6. 傳播封建迷信，主要表現(xiàn)為：
1)找人算命、測字、占卜、解夢、化解厄運、使用迷信方式治??；
2)求推薦算命看相大師；
3)針對具體風水等問題進行求助或咨詢；
4)問自己或他人的八字、六爻、星盤、手相、面相、五行缺失，包括通過占卜方法問婚姻、前程、運勢，東西寵物丟了能不能找回、取名改名等；
7. 文章標題黨，主要表現(xiàn)為：
1)以各種夸張、獵奇、不合常理的表現(xiàn)手法等行為來誘導用戶；
2)內(nèi)容與標題之間存在嚴重不實或者原意扭曲；
3)使用夸張標題，內(nèi)容與標題嚴重不符的。
8.「飯圈」亂象行為，主要表現(xiàn)為：
1)誘導未成年人應(yīng)援集資、高額消費、投票打榜
2)粉絲互撕謾罵、拉踩引戰(zhàn)、造謠攻擊、人肉搜索、侵犯隱私
3)鼓動「飯圈」粉絲攀比炫富、奢靡享樂等行為
4)以號召粉絲、雇用網(wǎng)絡(luò)水軍、「養(yǎng)號」形式刷量控評等行為
5)通過「蹭熱點」、制造話題等形式干擾輿論，影響傳播秩序
9. 其他危害行為或內(nèi)容，主要表現(xiàn)為：
1)可能引發(fā)未成年人模仿不安全行為和違反社會公德行為、誘導未成年人不良嗜好影響未成年人身心健康的；
2)不當評述自然災(zāi)害、重大事故等災(zāi)難的；
3)美化、粉飾侵略戰(zhàn)爭行為的；
4)法律、行政法規(guī)禁止，或可能對網(wǎng)絡(luò)生態(tài)造成不良影響的其他內(nèi)容。
二、違規(guī)處罰
本網(wǎng)站通過主動發(fā)現(xiàn)和接受用戶舉報兩種方式收集違規(guī)行為信息。所有有意的降低內(nèi)容質(zhì)量、傷害平臺氛圍及欺凌未成年人或危害未成年人身心健康的行為都是不能容忍的。
當一個用戶發(fā)布違規(guī)內(nèi)容時，本網(wǎng)站將依據(jù)相關(guān)用戶違規(guī)情節(jié)嚴重程度，對帳號進行禁言 1 天、7 天、15 天直至永久禁言或封停賬號的處罰。當涉及欺凌未成年人、危害未成年人身心健康、通過作弊手段注冊、使用帳號，或者濫用多個帳號發(fā)布違規(guī)內(nèi)容時，本網(wǎng)站將加重處罰。
三、申訴
隨著平臺管理經(jīng)驗的不斷豐富，本網(wǎng)站出于維護本網(wǎng)站氛圍和秩序的目的，將不斷完善本公約。
如果本網(wǎng)站用戶對本網(wǎng)站基于本公約規(guī)定做出的處理有異議，可以通過「建議反饋」功能向本網(wǎng)站進行反饋。
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