我爸爸曾經(jīng)說過：“你不理財，財不理你。”為什么我們要理財呢？其原因主要為：強制儲蓄、被動收入以及抵御通脹。前2者較易理解，強制儲蓄是“月光”的苦口良藥，被動收入則能夠讓打工人多一份收入來源。只有被動收入能夠承擔(dān)生活的重壓，才能較為平和的面對35歲。
一般物價上漲是由于商品供求失衡造成的物價暫時、局部、可逆的上漲，不會造成貨幣貶值。
而通貨膨脹則會造成貨幣貶值并使商品的物價持續(xù)、普遍、不可逆的上漲。
2）為什么會通貨膨脹？
通貨膨脹的本質(zhì)原因是流通貨幣的數(shù)量上升，或者說供大于求。
上升原因主要有4點，分別為刺激經(jīng)濟(jì)、貿(mào)易順差、境外投資以及經(jīng)濟(jì)衰退。
刺激經(jīng)濟(jì)是通過增發(fā)貨幣促進(jìn)生產(chǎn)和就業(yè)的手段，在疫情期間政府發(fā)放的消費券則是其表現(xiàn)之一。
貿(mào)易順差則指出口額大于進(jìn)口額，收回的外匯大于使用的外匯，從而使外匯兌換為境內(nèi)貨幣造成的增長。
除此之外，還有境外資金單向流入，兌換成境內(nèi)貨幣交易使所造成的增長。
2 初級理財方式對比
簡述了理財?shù)脑?，這一節(jié)會介紹近期了解的幾種初級理財方式。
上表是本文的核心，理解表格的方式可以從表格從左到右連成一句話即可。
如：活期儲蓄，不限制投入資金，且資金可以實時取出。收益概率近乎100%，產(chǎn)生收益時，收益率約0.3%。資金損失概率極低，所以不評價其資金損失率。
但上表基于極小量網(wǎng)絡(luò)資料及較為嚴(yán)格的前置條件歸納，僅作為參考，不作為任何理財、投資的依據(jù)。
想了解更多的朋友可以繼續(xù)往下閱讀。
2-1、儲蓄
1）介紹
儲蓄是將資金存入儲蓄機構(gòu)，其給予利息作為收益的一種理財方式，它適用于完全無理財經(jīng)驗或無法接受風(fēng)險的人群。
其中活期儲蓄適合短期內(nèi)會使用資金的人群，定期則要求在一定時間內(nèi)擁有無須動用的資金。
前者隨存隨取，而后者則跟隨定存期限，由1個月至5年不等。儲蓄期限越長，收益率越高。
就貨幣貶值率而言，并不推薦這種理財方式。根據(jù)南方財富網(wǎng)《2019年貨幣走勢漲跌分析》，2019年人民幣的貶值率約4%。
即使在5年定存的情況下，其3.58%的利率也無法贏過貨幣自身的貶值。
按照定期儲蓄的利率和貨幣貶值率計算，前者收益是+358，后者是-400。
如果僅依靠儲蓄的利息進(jìn)行理財，資金每年還是有約0.5%的損失。定期利率尚且如此，更遑論活期儲蓄。
2）總結(jié)
活期儲蓄，不要求投入資金，且資金可實時流出。近乎100%的概率能獲得本金0.3%的收益。
定期儲蓄，要求至少投入50元。以5年期定存為例，資金5年不可流出。近乎100%的概率能獲得本金3.58%的收益。
2-2、基金
儲蓄無法應(yīng)對貨幣貶值而導(dǎo)致被動損失，另一種相對穩(wěn)健的理財方式則是：基金。
它是是一種間接投資方式，委托專業(yè)機構(gòu)進(jìn)行投資，并獲取收益。
基金分為4類，分別為貨幣基金、債券基金、混合基金、股票基金。
2-2-1、貨幣基金
1）介紹
貨幣基金的投資對象主要為貨幣工具，持有時間基本在一年左右。如：國債、央行票據(jù)、銀行定期存單、企業(yè)債券等穩(wěn)健品種。
貨幣基金流動性最短的可以實時到賬，較低的產(chǎn)品收益率也能超過1%，是替代銀行儲蓄很好的方式。
收益和風(fēng)險略高于貨幣基金的品種是債券基金，其投資時間更長，且投資范圍更廣包含金融債、企業(yè)債、公司債等。其收益率比貨幣基金高，資金流動性也隨收益率提升而變差。貨幣基金，投資資金限額1元起。資金提取到賬時間多為實時或T+2日。極高的概率能獲得本金1-4%的收益。
投入資金、流動性、收益率依據(jù)不同的貨幣基金有不同的變化。
2-2-2、混合基金
1）介紹
混合基金的投資對象為股票和債券類資產(chǎn)，它通過調(diào)整投資債券、股票的比例，實現(xiàn)收益和風(fēng)險的平衡。簡單的說是拒絕all in，把雞蛋放在不同的籃子里。
根據(jù)資產(chǎn)投資比例及投資策略，混合基金可以分為偏股型基金、偏債型基金、平衡型基金。
這種投資方式，假設(shè)配比得當(dāng)，當(dāng)股票上漲能夠享受股票資產(chǎn)帶來的收益，股票下跌還能使用債券資產(chǎn)進(jìn)行補倉。對于追求比貨幣、債券基金更高收益，想在防守中想打反擊的朋友，可以根據(jù)自己的風(fēng)險承受程度和收益預(yù)期選擇不同類型的混合基金。
混合基金，投入資金10-100元起，投入后提取到賬時間約T+4日。收益概率及損失概率視基金類型及基金機構(gòu)投資水平而定。根據(jù)Wind在2020年的統(tǒng)計數(shù)據(jù)，混合基金收益率約為16.66%，在損失時資金損失率可能大于30%。2-2-3、股票基金
1）介紹
根據(jù)15年新規(guī)規(guī)定，股票基金投資股票市場的資金比例不得低于80%。簡單理解為一種股票投資組合，其根據(jù)基金的投資法則，將資金分散投資在不同的股票中。
當(dāng)資金量不高又想購買優(yōu)質(zhì)行業(yè)的股票時，這個時候股票基金就幫上忙了。股票基金分為分為主動型基金和被動型基金，前者的投資法則基金主理人主動選取。后者則不受人為干擾，追蹤不同的指數(shù)(如：上證50指數(shù)等)并以該指數(shù)的成分股作為投資對象，以期取得與指數(shù)大致相同的收益率。如果不懂股票，又不想像股票一樣玩心跳，想獲得比前文理財方式更高的收益。在持有1-3年的情況下，選擇主動基金或指數(shù)基金也相對比自己瞎買股票要靠譜得多。股票基金，投入資金10-100元起，投入后資金提取時間約為T+4日。收益概率及損失概率，視基金類型及基金機構(gòu)投資水平而定。根據(jù)2020年21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報道發(fā)文所述，盈利股民約52.5%。收益概率如為52.5%，反之損失概率為47.5%。收益率，根據(jù)Wind在2020年的統(tǒng)計數(shù)據(jù)，股票基金收益率約13.05%，而資金損失率可能大于30%。
2-3、股票打新
1）介紹
股票是承受高額風(fēng)險，在短期可能獲得高額收益的一種投資方式。相對股票風(fēng)險較低，收益概率更高的方式：申購新股，也稱為打新。
本小節(jié)主要闡述A股以及港股打新。A股打新要求T-2日前20個交易日，持有1萬元的股票市值，上市和深市分開計算。
港股打新沒有資金限制，但要求有非大陸銀行賬戶。
由于規(guī)則復(fù)雜，更多的細(xì)節(jié)，請查看文末參考資料，在此不做過多描述。
2）總結(jié)
A股打新，股票賬戶在T-2日前20個交易日須至少持有市值1萬元的股票，滬市打新還需準(zhǔn)備1000股*股票發(fā)行價格的資金，深市則為500股*股票發(fā)行價格。
A股打新中簽概率極低，根據(jù)網(wǎng)絡(luò)查詢資料約為0.01%-0.05%。打中后如新股為非科創(chuàng)板，首日的收益率在[-20%,20%]之間，如為科創(chuàng)板，前5日收益率正負(fù)不設(shè)上限。
港股打新，不要求前置資金，但要求擁有非大陸銀行賬戶，須準(zhǔn)備至少100股*股票發(fā)行價格的資金，具體股數(shù)視上市企業(yè)而定。
港股打新中簽概率較高，根據(jù)網(wǎng)絡(luò)查詢資料約為10-50%。其收益率及損失率及不設(shè)上限。
二者的損失概率由于不了解，隨手填了個中高。
2-4、保險
1）介紹
保險，是一種保障工具也是一種財富規(guī)劃的手段。其目的為在遭遇風(fēng)險時經(jīng)濟(jì)收入的波峰和波谷趨于平緩，利用較小的資金在遭受風(fēng)險時撬動更高的收益。如果說理財或投資是進(jìn)攻，那保險則是防守。很久以前在知乎上看到一個很好的例子，能夠很好解釋保險的作用。1）總資產(chǎn)區(qū)間為[50萬,100萬]2）風(fēng)險事件A發(fā)生概率=1%，A發(fā)生會造成50萬的資產(chǎn)損失。3）購買保險費用=5000元，當(dāng)成功理賠時能夠獲得50萬的理賠。當(dāng)風(fēng)險A發(fā)生時，資產(chǎn)的變化如下：1）買保險：總資產(chǎn)區(qū)間為[49.5萬,99.5萬]2）不買保險：總資產(chǎn)區(qū)間為[0萬,50萬]如果風(fēng)險沒有發(fā)生，保險費用則會白費。但誰能說得清明天和意外，哪個會先來？以成人意外險為例，1年期意外險耗費資金約200元。如為消費型保險，投入后資金無法提取。
收益概率即風(fēng)險發(fā)生概率，在風(fēng)險發(fā)生且理賠成功時將賠付30-50萬的保額，杠桿超過千倍。損失概率即不發(fā)生風(fēng)險概率，當(dāng)1年內(nèi)風(fēng)險未發(fā)生，資金損失率為100%。這一節(jié)的主旨是：了解了這么多的理財知識，還是買不起房。根據(jù)安居客的數(shù)據(jù)，深圳市南山區(qū)的房價在2011年到2020年間，從22166元/㎡上漲至85371元/㎡，漲幅285%。如果有能力投資房產(chǎn)，在一線城市是非常穩(wěn)健的投資方式。預(yù)期購置80平方米的住宅，在貝殼找房隨便找了一個二手房數(shù)據(jù)，總價約為740.7萬元。假設(shè)購買的為首套房，根據(jù)房價計算器計算所需資金如下：貸款：90萬（夫妻雙人公積金）+428.49萬（商業(yè)）=518.49萬即須有222.21萬的首付且未來5年內(nèi)有2.7萬元的月付能力。
根據(jù)深圳市購房政策，新房在3年內(nèi)不允許買賣。
收益概率，對于新房而言是中簽率。根據(jù)深圳房客匯公眾號所查詢資料，平均中簽率約28.13%，中簽概率視樓盤熱門程度波動而定。根據(jù)安居客的數(shù)據(jù)，深圳市南山區(qū)2020年10月房價約82304元/㎡，2015年10月平均每平方米約57926元，2020年對比2015年漲幅約47.4%。2016年-2020年的漲幅分別是：12.4%、2.67%、14.41%、3.82%、7.53%。按照5年47.4%的漲幅計算，房價5年后約：1091.8萬，首付及5年月付=380.9萬。不計算各類稅的情況下，收益=5年后房價-首付及5年月付-剩余須付貸款=1091.8-380.9-570.1=140.8萬。主觀認(rèn)為深圳房價不可能跌，尤其南山，所以也不討論損失概率和損失率。
購買深圳80平方米的新房，需要投入600萬資金。分別為220萬的首付及380萬的貸款。380萬實際為首付后并每月償還的貸款及利息，每月約2.7萬元。
由于深圳房價幾乎不可能跌，收益概率極高，損失概率也極低。按照15-20年的南山區(qū)房價漲幅，購買后5年賣出能獲取37%的收益。
這本書，是我認(rèn)識理財看的第一本書，在書中有著關(guān)于基金和定投非常詳細(xì)的說明，并且還描述了非常實用的投資理念。在今年6月份以前，我連銀行利息都不知道是多少，沒有任何的理財意識。直到偶然一次交流才發(fā)現(xiàn)自己過于無知，在此非常感謝讓我意識到理財重要性的朋友：歐陽同學(xué)。一直以來，我的人生都在不斷的走彎路，或者說由于自己知識的缺失錯過了許多機會，希望這篇文章為年輕的你們帶來一些幫助。
關(guān)于理財也是剛接觸不久，文中描述可能會有不客觀、不準(zhǔn)確的地方，也請朋友們多多包涵。最后，投資有風(fēng)險，下海須謹(jǐn)慎。
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一、根據(jù)《網(wǎng)絡(luò)信息內(nèi)容生態(tài)治理規(guī)定》《中華人民共和國未成年人保護(hù)法》等法律法規(guī)，對以下違法、不良信息或存在危害的行為進(jìn)行處理。
1. 違反法律法規(guī)的信息，主要表現(xiàn)為：
1)反對憲法所確定的基本原則；
2)危害國家安全，泄露國家秘密，顛覆國家政權(quán)，破壞國家統(tǒng)一，損害國家榮譽和利益；
3)侮辱、濫用英烈形象，歪曲、丑化、褻瀆、否定英雄烈士事跡和精神，以侮辱、誹謗或者其他方式侵害英雄烈士的姓名、肖像、名譽、榮譽；
4)宣揚恐怖主義、極端主義或者煽動實施恐怖活動、極端主義活動；
5)煽動民族仇恨、民族歧視，破壞民族團(tuán)結(jié)；
6)破壞國家宗教政策，宣揚邪教和封建迷信；
7)散布謠言，擾亂社會秩序，破壞社會穩(wěn)定；
8)宣揚淫穢、色情、賭博、暴力、兇殺、恐怖或者教唆犯罪；
9)煽動非法集會、結(jié)社、游行、示威、聚眾擾亂社會秩序；
10)侮辱或者誹謗他人，侵害他人名譽、隱私和其他合法權(quán)益；
11)通過網(wǎng)絡(luò)以文字、圖片、音視頻等形式，對未成年人實施侮辱、誹謗、威脅或者惡意損害未成年人形象進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)欺凌的；
12)危害未成年人身心健康的；
13)含有法律、行政法規(guī)禁止的其他內(nèi)容；
2. 不友善：不尊重用戶及其所貢獻(xiàn)內(nèi)容的信息或行為。主要表現(xiàn)為：
1)輕蔑：貶低、輕視他人及其勞動成果；
2)誹謗：捏造、散布虛假事實，損害他人名譽；
3)嘲諷：以比喻、夸張、侮辱性的手法對他人或其行為進(jìn)行揭露或描述，以此來激怒他人；
4)挑釁：以不友好的方式激怒他人，意圖使對方對自己的言論作出回應(yīng)，蓄意制造事端；
5)羞辱：貶低他人的能力、行為、生理或身份特征，讓對方難堪；
6)謾罵：以不文明的語言對他人進(jìn)行負(fù)面評價；
7)歧視：煽動人群歧視、地域歧視等，針對他人的民族、種族、宗教、性取向、性別、年齡、地域、生理特征等身份或者歸類的攻擊；
8)威脅：許諾以不良的后果來迫使他人服從自己的意志；
3. 發(fā)布垃圾廣告信息：以推廣曝光為目的，發(fā)布影響用戶體驗、擾亂本網(wǎng)站秩序的內(nèi)容，或進(jìn)行相關(guān)行為。主要表現(xiàn)為：
1)多次發(fā)布包含售賣產(chǎn)品、提供服務(wù)、宣傳推廣內(nèi)容的垃圾廣告。包括但不限于以下幾種形式：
2)單個帳號多次發(fā)布包含垃圾廣告的內(nèi)容；
3)多個廣告帳號互相配合發(fā)布、傳播包含垃圾廣告的內(nèi)容；
4)多次發(fā)布包含欺騙性外鏈的內(nèi)容，如未注明的淘寶客鏈接、跳轉(zhuǎn)網(wǎng)站等，誘騙用戶點擊鏈接
5)發(fā)布大量包含推廣鏈接、產(chǎn)品、品牌等內(nèi)容獲取搜索引擎中的不正當(dāng)曝光；
6)購買或出售帳號之間虛假地互動，發(fā)布干擾網(wǎng)站秩序的推廣內(nèi)容及相關(guān)交易。
7)發(fā)布包含欺騙性的惡意營銷內(nèi)容，如通過偽造經(jīng)歷、冒充他人等方式進(jìn)行惡意營銷；
8)使用特殊符號、圖片等方式規(guī)避垃圾廣告內(nèi)容審核的廣告內(nèi)容。
4. 色情低俗信息，主要表現(xiàn)為：
1)包含自己或他人性經(jīng)驗的細(xì)節(jié)描述或露骨的感受描述；
2)涉及色情段子、兩性笑話的低俗內(nèi)容；
3)配圖、頭圖中包含庸俗或挑逗性圖片的內(nèi)容；
4)帶有性暗示、性挑逗等易使人產(chǎn)生性聯(lián)想；
5)展現(xiàn)血腥、驚悚、殘忍等致人身心不適；
6)炒作緋聞、丑聞、劣跡等；
7)宣揚低俗、庸俗、媚俗內(nèi)容。
5. 不實信息，主要表現(xiàn)為：
1)可能存在事實性錯誤或者造謠等內(nèi)容；
2)存在事實夸大、偽造虛假經(jīng)歷等誤導(dǎo)他人的內(nèi)容；
3)偽造身份、冒充他人，通過頭像、用戶名等個人信息暗示自己具有特定身份，或與特定機構(gòu)或個人存在關(guān)聯(lián)。
6. 傳播封建迷信，主要表現(xiàn)為：
1)找人算命、測字、占卜、解夢、化解厄運、使用迷信方式治病；
2)求推薦算命看相大師；
3)針對具體風(fēng)水等問題進(jìn)行求助或咨詢；
4)問自己或他人的八字、六爻、星盤、手相、面相、五行缺失，包括通過占卜方法問婚姻、前程、運勢，東西寵物丟了能不能找回、取名改名等；
7. 文章標(biāo)題黨，主要表現(xiàn)為：
1)以各種夸張、獵奇、不合常理的表現(xiàn)手法等行為來誘導(dǎo)用戶；
2)內(nèi)容與標(biāo)題之間存在嚴(yán)重不實或者原意扭曲；
3)使用夸張標(biāo)題，內(nèi)容與標(biāo)題嚴(yán)重不符的。
8.「飯圈」亂象行為，主要表現(xiàn)為：
1)誘導(dǎo)未成年人應(yīng)援集資、高額消費、投票打榜
2)粉絲互撕謾罵、拉踩引戰(zhàn)、造謠攻擊、人肉搜索、侵犯隱私
3)鼓動「飯圈」粉絲攀比炫富、奢靡享樂等行為
4)以號召粉絲、雇用網(wǎng)絡(luò)水軍、「養(yǎng)號」形式刷量控評等行為
5)通過「蹭熱點」、制造話題等形式干擾輿論，影響傳播秩序
9. 其他危害行為或內(nèi)容，主要表現(xiàn)為：
1)可能引發(fā)未成年人模仿不安全行為和違反社會公德行為、誘導(dǎo)未成年人不良嗜好影響未成年人身心健康的；
2)不當(dāng)評述自然災(zāi)害、重大事故等災(zāi)難的；
3)美化、粉飾侵略戰(zhàn)爭行為的；
4)法律、行政法規(guī)禁止，或可能對網(wǎng)絡(luò)生態(tài)造成不良影響的其他內(nèi)容。
二、違規(guī)處罰
本網(wǎng)站通過主動發(fā)現(xiàn)和接受用戶舉報兩種方式收集違規(guī)行為信息。所有有意的降低內(nèi)容質(zhì)量、傷害平臺氛圍及欺凌未成年人或危害未成年人身心健康的行為都是不能容忍的。
當(dāng)一個用戶發(fā)布違規(guī)內(nèi)容時，本網(wǎng)站將依據(jù)相關(guān)用戶違規(guī)情節(jié)嚴(yán)重程度，對帳號進(jìn)行禁言 1 天、7 天、15 天直至永久禁言或封停賬號的處罰。當(dāng)涉及欺凌未成年人、危害未成年人身心健康、通過作弊手段注冊、使用帳號，或者濫用多個帳號發(fā)布違規(guī)內(nèi)容時，本網(wǎng)站將加重處罰。
三、申訴
隨著平臺管理經(jīng)驗的不斷豐富，本網(wǎng)站出于維護(hù)本網(wǎng)站氛圍和秩序的目的，將不斷完善本公約。
如果本網(wǎng)站用戶對本網(wǎng)站基于本公約規(guī)定做出的處理有異議，可以通過「建議反饋」功能向本網(wǎng)站進(jìn)行反饋。
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