很可惜 T 。T 您現(xiàn)在還不是作者身份，不能自主發(fā)稿哦～
如有投稿需求，請把文章發(fā)送到郵箱tougao@appcpx.com，一經(jīng)錄用會有專人和您聯(lián)系
咨詢?nèi)绾纬蔀榇河鹱髡哒埪?lián)系：鳥哥筆記小羽毛（ngbjxym）
文：向善財經(jīng)
近日，上海市十六屆人大會三次會議預(yù)備會后，市人大代表朱柯丁再次追問騷擾電話整治情況。
朱柯丁在會上表示，去年已經(jīng)提交過關(guān)于騷擾電話營銷的建議，但是今年依舊屢禁不絕，尤其是金融行業(yè)，騷擾電話頻發(fā)區(qū)。朱柯丁說，“就我本人來說，有段時間一天能接到好幾個騷擾電話，都是問我要不要辦理貸款”。
其實在去年，關(guān)于以微眾銀行為代表的騷擾性電話營銷就引起了廣泛的熱議，對此，微眾銀行表示自己也冤枉，微眾銀行發(fā)表聲明稱，其僅通過官方電話和企業(yè)微信與客戶進(jìn)行聯(lián)系，并指出近期的一系列騷擾電話事件均系不法分子冒充所為。
面對騷擾電話難以解決的問題，朱柯丁表示，今年將繼續(xù)提交一份《關(guān)于進(jìn)一步整治以微眾銀行為代表的騷擾性電話營銷的建議》。
作為中國首家開業(yè)的民營銀行，為何微眾銀行成為了不法分子熱愛的偽裝對象？
向善財經(jīng)認(rèn)為可能是微眾銀行知名度高、用戶基礎(chǔ)廣泛，為自己業(yè)務(wù)帶來營收的同時，也給予了犯罪分子實施詐騙的空間。
微眾銀行背靠大樹好乘涼，旗下有“微粒貸”等產(chǎn)品，可以面向社交網(wǎng)絡(luò)的用戶，這巨頭旗下的這兩款國民級軟件的含金量不用多說，產(chǎn)品面臨的群體何其廣泛。
而且“微粒貸”等產(chǎn)品吸引力大，比如“微粒貸”是中國首款無抵押線上企業(yè)流動資金貸款產(chǎn)品，這為許多小微企業(yè)無法在大型銀行貸款解決了難題，吸引力高的同時，由于無需抵押、線上辦理業(yè)務(wù)等特點，也讓詐騙分子看中了其潛在的線上詐騙利益。
從這個角度看，微眾銀行在打騷擾電話上，確實有點啞巴吃黃連。
騷擾電話雖然不是微眾銀行打的，但內(nèi)部合規(guī)上微眾銀行在去年卻吃了一張“紅牌”。
2024年9月份，微眾銀行收到了一張來自央行的天價罰單，數(shù)額高達(dá)1387萬，這不是個小數(shù)目了，而且對五位部門負(fù)責(zé)人共計處罰24.75萬元。
處罰原因如下：1、違反賬戶管理規(guī)定；2、未按規(guī)定履行客戶身份識別義務(wù)；3、未按規(guī)定保存客戶身份資料和交易記錄；4、未按規(guī)定報送大額交易報告或者可疑交易報告；5、與身份不明的客戶進(jìn)行交易。
不過這已經(jīng)是過去時，微眾銀行表示早已經(jīng)完成整改。
過去的問題雖已解決，未來面對的問題又如何應(yīng)對？對于微眾銀行而言，2024年并不是一個平凡的一年，除了收到“紅牌”，業(yè)績也迎來自成立以來最大的考驗。
2024年上半年，微眾銀行實現(xiàn)營收196.38億元，同比下降0.03%，只能說是微降，但從微眾銀行歷史來看，這是微眾銀行成立以來首次出現(xiàn)營收下降的情況，其并不是一個好的征兆。
從2020年至2023年，微眾銀行的營收分別為198.81億元、270億元、354億元、393.61億元；同比分別增長為33.69%、35.76%、31.03%、11.3%。
微眾銀行的凈利潤雖然還在增長，但增速也開始放緩，2024年上半年，微眾銀行凈利潤同比增長15.8%，而2020年至2023年，增速從未下滑至20%以下，2021年甚至增長達(dá)到38.87%。
與此同時，微眾銀行的資產(chǎn)質(zhì)量狀況也好像要走向不好的一方，2024年上半年，微眾銀行的不良貸款率為1.65%，相比2023年底的1.46%，上漲了0.19%，而在19年前，微眾銀行的不良貸款率一直在0.7%以下，最近今年開始走高；
撥備覆蓋率為312.69%，相比2023年的352.64%，減少了了39.95%。
撥備覆蓋率是衡量金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險抵御能力的重要指標(biāo)，撥備覆蓋率越高說明銀行應(yīng)對不良貸款的資金越充足，抵御風(fēng)險的能力越強(qiáng)，反之亦然。
一直是民營銀行的老大哥，為何如今也會面臨業(yè)績承壓和資產(chǎn)質(zhì)量下降的問題？
這還要從業(yè)務(wù)說起，微眾銀行的個人貸款消費貸憑借著大股東給予的流量，網(wǎng)貸的便利性及門檻低等原因，能迅速把產(chǎn)品推廣至大眾，以“微粒貸”為主的消費貸也成為了微眾銀行的主要業(yè)務(wù)。
但平臺流量的競爭近兩年在不斷加劇，隨著抖音等內(nèi)容型平臺進(jìn)軍網(wǎng)貸，民營行業(yè)貸款的競爭也越來越大，微眾銀行的流量紅利也開始見頂。
比如據(jù)馨金融披露，抖音放貸規(guī)模已經(jīng)突破5000億大關(guān)，要知道，在2023年初，抖音貸款規(guī)模還不足千億。
另外，微眾銀行的業(yè)務(wù)偏向于下沉市場，截止2023年底，“微粒貸”業(yè)務(wù)客戶中，超過81%的為非白領(lǐng)從業(yè)者，大約85%的為大?；蛞韵聦W(xué)歷，并且也為一部分個體工商戶及小微企業(yè)主提供貸款，這些群體融資相對較難，風(fēng)險也相對較大，微眾銀行為其提供金融服務(wù)同時，也加大了自身面臨的風(fēng)險程度。
微眾銀行如今遇營收增長瓶頸，風(fēng)險上升等情況，雪上加霜的是，大股東也開始減持微眾銀行。
據(jù)天眼查APP顯示，2024年上半年，大股東減持了微眾銀行8454萬股股份。
市場上也有部分聲音認(rèn)為，微眾銀行存在著聲譽(yù)風(fēng)險，因此，騰訊不看好微眾銀行未來的發(fā)展，從而選擇減持。
據(jù)黑貓投訴查詢得知，微眾銀行除了被人假冒打騷擾電話外，可能也存在著暴力催收相關(guān)的問題。
關(guān)于暴力催收，其實微眾銀行分別于2020年與2022年作出過回應(yīng)，都表示持續(xù)加強(qiáng)催收的規(guī)范性。
但時隔幾年，微眾銀行相關(guān)暴力催收的投訴卻越來越多，做出的回應(yīng)，似乎沒有產(chǎn)生抑制相關(guān)投訴的作用。
當(dāng)然，黑貓投訴作為第三方匿名投訴平臺，真實性有待商榷。
不過投訴量確實不少，搜索微眾銀行，結(jié)果高達(dá)19889條。
如果真的存在暴力催收等問題，那可能會對其產(chǎn)生怎樣的影響?
首先，這可能嚴(yán)重侵犯了用戶的合法權(quán)益，使得用戶對微眾銀行的信任度大幅度下降，不利于獲取新用戶，會影響到業(yè)務(wù)長期的發(fā)展。
同時，會加大微眾銀行的受監(jiān)管壓力，暴力催收可能違反了《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理辦法》的相關(guān)規(guī)定，該辦法明確指出禁止商業(yè)銀行與暴力催收等違規(guī)第三方機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作。
暴力催收事件容易引發(fā)廣泛的社會關(guān)注，會引起社會對微眾銀行的質(zhì)疑，給予微眾銀行帶來巨大的輿論壓力，可能造成微眾銀行品牌聲譽(yù)受損。
如果真如網(wǎng)友在黑貓投訴爆料的那樣，那么這種問題的發(fā)生也從側(cè)面佐證了微眾銀行傾向于下沉市場放貸產(chǎn)生的風(fēng)險。
面對營收下滑、風(fēng)險加大，微眾銀行都做了哪些？
一方面微眾銀行開始調(diào)整業(yè)務(wù)比重，優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，比如通過微業(yè)貸來加大對中小微企業(yè)的支持力度；一方面通過尋找新的業(yè)務(wù)模式，來減少對消費貸產(chǎn)品的依賴程度，比如通過與眾多財富管理機(jī)構(gòu)合作，來豐富財富管理產(chǎn)品供給。
另外，微眾銀行招聘業(yè)務(wù)運營支持崗（委外運營）和業(yè)務(wù)運營支持崗（法訴），通過招聘相關(guān)人員，來監(jiān)督外包催收機(jī)構(gòu)以及運用法律訴訟方式應(yīng)對逾期貸款，旨在提高合法合規(guī)的催收效率，減少暴力催收的發(fā)生。
在內(nèi)部管理上，微眾銀行董事長股民在內(nèi)部會議上發(fā)言，號召員工“卷起來”，要求員工早上班、多加班，并對一些業(yè)務(wù)提出了降本增效的方法。
降本增效是企業(yè)應(yīng)對業(yè)績承壓時常見的情況，微眾銀行如此做也很合理，但這可能引起了打工人的不滿，畢竟內(nèi)卷承壓的是員工，此消息一出，就沖進(jìn)了熱搜榜，評論區(qū)充滿了爭議。
其實面對如今的難題，微眾銀行能打的牌還有很多，畢竟一直是民營銀行的龍頭，底蘊(yùn)還是有的。
一是微眾銀行深化科技金融創(chuàng)新，持續(xù)優(yōu)化AI大模型的應(yīng)用。近兩年，AI大模型越來越火，許多行業(yè)開始發(fā)揮AI的賦能作用，許多金融機(jī)構(gòu)也開始實施“AI+金融”，微眾銀行也不例外。
而且微眾銀行能夠持續(xù)為自家的AI模型優(yōu)化，利用AI技術(shù)實現(xiàn)精準(zhǔn)營銷以及提供更精準(zhǔn)的客戶個性化服務(wù)，并且利用AI進(jìn)行風(fēng)險評估，增強(qiáng)評估的科學(xué)性，減少不良貸款的發(fā)生率。
二是強(qiáng)化數(shù)據(jù)安全與隱私保護(hù)，通過完善數(shù)據(jù)治理體系及推進(jìn)隱私計算技術(shù)運用，來減少發(fā)生客戶數(shù)據(jù)泄露的可能，幫助客戶減少收到騷擾電話等情況的發(fā)生。
三是探索多元化的催收體系，利用新技術(shù)優(yōu)化催收流程。比如專家劉曉春曾建議，通過新技術(shù)實現(xiàn)逾期貸款的批量訴訟，例如批量制作法律卷宗、批量受理案件等，以提高催收效率并保護(hù)消費者權(quán)益。
最后，業(yè)績承壓是每個企業(yè)都會面對的問題，微眾銀行此次可以借助業(yè)績承壓的問題來改革自身公司的發(fā)展戰(zhàn)略及管理方式，說不定會有意外的收獲，另外，風(fēng)險的上升也意味著微眾銀行能夠重新審視自己的業(yè)務(wù)模式，進(jìn)一步提高風(fēng)險防范意識。
免責(zé)聲明：本文基于公司法定披露內(nèi)容和已公開的資料信息，展開評論，但作者不保證該信息資料的完整性、及時性。另：股市有風(fēng)險，入市需謹(jǐn)慎。文章不構(gòu)成投資建議，投資與否須自行甄別。
本文為作者獨立觀點，不代表鳥哥筆記立場，未經(jīng)允許不得轉(zhuǎn)載。
《鳥哥筆記版權(quán)及免責(zé)申明》 如對文章、圖片、字體等版權(quán)有疑問，請點擊 反饋舉報
我們致力于提供一個高質(zhì)量內(nèi)容的交流平臺。為落實國家互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室“依法管網(wǎng)、依法辦網(wǎng)、依法上網(wǎng)”的要求，為完善跟帖評論自律管理，為了保護(hù)用戶創(chuàng)造的內(nèi)容、維護(hù)開放、真實、專業(yè)的平臺氛圍，我們團(tuán)隊將依據(jù)本公約中的條款對注冊用戶和發(fā)布在本平臺的內(nèi)容進(jìn)行管理。平臺鼓勵用戶創(chuàng)作、發(fā)布優(yōu)質(zhì)內(nèi)容，同時也將采取必要措施管理違法、侵權(quán)或有其他不良影響的網(wǎng)絡(luò)信息。
一、根據(jù)《網(wǎng)絡(luò)信息內(nèi)容生態(tài)治理規(guī)定》《中華人民共和國未成年人保護(hù)法》等法律法規(guī)，對以下違法、不良信息或存在危害的行為進(jìn)行處理。
1. 違反法律法規(guī)的信息，主要表現(xiàn)為：
1)反對憲法所確定的基本原則；
2)危害國家安全，泄露國家秘密，顛覆國家政權(quán)，破壞國家統(tǒng)一，損害國家榮譽(yù)和利益；
3)侮辱、濫用英烈形象，歪曲、丑化、褻瀆、否定英雄烈士事跡和精神，以侮辱、誹謗或者其他方式侵害英雄烈士的姓名、肖像、名譽(yù)、榮譽(yù)；
4)宣揚(yáng)恐怖主義、極端主義或者煽動實施恐怖活動、極端主義活動；
5)煽動民族仇恨、民族歧視，破壞民族團(tuán)結(jié)；
6)破壞國家宗教政策，宣揚(yáng)邪教和封建迷信；
7)散布謠言，擾亂社會秩序，破壞社會穩(wěn)定；
8)宣揚(yáng)淫穢、色情、賭博、暴力、兇殺、恐怖或者教唆犯罪；
9)煽動非法集會、結(jié)社、游行、示威、聚眾擾亂社會秩序；
10)侮辱或者誹謗他人，侵害他人名譽(yù)、隱私和其他合法權(quán)益；
11)通過網(wǎng)絡(luò)以文字、圖片、音視頻等形式，對未成年人實施侮辱、誹謗、威脅或者惡意損害未成年人形象進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)欺凌的；
12)危害未成年人身心健康的；
13)含有法律、行政法規(guī)禁止的其他內(nèi)容；
2. 不友善：不尊重用戶及其所貢獻(xiàn)內(nèi)容的信息或行為。主要表現(xiàn)為：
1)輕蔑：貶低、輕視他人及其勞動成果；
2)誹謗：捏造、散布虛假事實，損害他人名譽(yù)；
3)嘲諷：以比喻、夸張、侮辱性的手法對他人或其行為進(jìn)行揭露或描述，以此來激怒他人；
4)挑釁：以不友好的方式激怒他人，意圖使對方對自己的言論作出回應(yīng)，蓄意制造事端；
5)羞辱：貶低他人的能力、行為、生理或身份特征，讓對方難堪；
6)謾罵：以不文明的語言對他人進(jìn)行負(fù)面評價；
7)歧視：煽動人群歧視、地域歧視等，針對他人的民族、種族、宗教、性取向、性別、年齡、地域、生理特征等身份或者歸類的攻擊；
8)威脅：許諾以不良的后果來迫使他人服從自己的意志；
3. 發(fā)布垃圾廣告信息：以推廣曝光為目的，發(fā)布影響用戶體驗、擾亂本網(wǎng)站秩序的內(nèi)容，或進(jìn)行相關(guān)行為。主要表現(xiàn)為：
1)多次發(fā)布包含售賣產(chǎn)品、提供服務(wù)、宣傳推廣內(nèi)容的垃圾廣告。包括但不限于以下幾種形式：
2)單個帳號多次發(fā)布包含垃圾廣告的內(nèi)容；
3)多個廣告帳號互相配合發(fā)布、傳播包含垃圾廣告的內(nèi)容；
4)多次發(fā)布包含欺騙性外鏈的內(nèi)容，如未注明的淘寶客鏈接、跳轉(zhuǎn)網(wǎng)站等，誘騙用戶點擊鏈接
5)發(fā)布大量包含推廣鏈接、產(chǎn)品、品牌等內(nèi)容獲取搜索引擎中的不正當(dāng)曝光；
6)購買或出售帳號之間虛假地互動，發(fā)布干擾網(wǎng)站秩序的推廣內(nèi)容及相關(guān)交易。
7)發(fā)布包含欺騙性的惡意營銷內(nèi)容，如通過偽造經(jīng)歷、冒充他人等方式進(jìn)行惡意營銷；
8)使用特殊符號、圖片等方式規(guī)避垃圾廣告內(nèi)容審核的廣告內(nèi)容。
4. 色情低俗信息，主要表現(xiàn)為：
1)包含自己或他人性經(jīng)驗的細(xì)節(jié)描述或露骨的感受描述；
2)涉及色情段子、兩性笑話的低俗內(nèi)容；
3)配圖、頭圖中包含庸俗或挑逗性圖片的內(nèi)容；
4)帶有性暗示、性挑逗等易使人產(chǎn)生性聯(lián)想；
5)展現(xiàn)血腥、驚悚、殘忍等致人身心不適；
6)炒作緋聞、丑聞、劣跡等；
7)宣揚(yáng)低俗、庸俗、媚俗內(nèi)容。
5. 不實信息，主要表現(xiàn)為：
1)可能存在事實性錯誤或者造謠等內(nèi)容；
2)存在事實夸大、偽造虛假經(jīng)歷等誤導(dǎo)他人的內(nèi)容；
3)偽造身份、冒充他人，通過頭像、用戶名等個人信息暗示自己具有特定身份，或與特定機(jī)構(gòu)或個人存在關(guān)聯(lián)。
6. 傳播封建迷信，主要表現(xiàn)為：
1)找人算命、測字、占卜、解夢、化解厄運、使用迷信方式治??；
2)求推薦算命看相大師；
3)針對具體風(fēng)水等問題進(jìn)行求助或咨詢；
4)問自己或他人的八字、六爻、星盤、手相、面相、五行缺失，包括通過占卜方法問婚姻、前程、運勢，東西寵物丟了能不能找回、取名改名等；
7. 文章標(biāo)題黨，主要表現(xiàn)為：
1)以各種夸張、獵奇、不合常理的表現(xiàn)手法等行為來誘導(dǎo)用戶；
2)內(nèi)容與標(biāo)題之間存在嚴(yán)重不實或者原意扭曲；
3)使用夸張標(biāo)題，內(nèi)容與標(biāo)題嚴(yán)重不符的。
8.「飯圈」亂象行為，主要表現(xiàn)為：
1)誘導(dǎo)未成年人應(yīng)援集資、高額消費、投票打榜
2)粉絲互撕謾罵、拉踩引戰(zhàn)、造謠攻擊、人肉搜索、侵犯隱私
3)鼓動「飯圈」粉絲攀比炫富、奢靡享樂等行為
4)以號召粉絲、雇用網(wǎng)絡(luò)水軍、「養(yǎng)號」形式刷量控評等行為
5)通過「蹭熱點」、制造話題等形式干擾輿論，影響傳播秩序
9. 其他危害行為或內(nèi)容，主要表現(xiàn)為：
1)可能引發(fā)未成年人模仿不安全行為和違反社會公德行為、誘導(dǎo)未成年人不良嗜好影響未成年人身心健康的；
2)不當(dāng)評述自然災(zāi)害、重大事故等災(zāi)難的；
3)美化、粉飾侵略戰(zhàn)爭行為的；
4)法律、行政法規(guī)禁止，或可能對網(wǎng)絡(luò)生態(tài)造成不良影響的其他內(nèi)容。
二、違規(guī)處罰
本網(wǎng)站通過主動發(fā)現(xiàn)和接受用戶舉報兩種方式收集違規(guī)行為信息。所有有意的降低內(nèi)容質(zhì)量、傷害平臺氛圍及欺凌未成年人或危害未成年人身心健康的行為都是不能容忍的。
當(dāng)一個用戶發(fā)布違規(guī)內(nèi)容時，本網(wǎng)站將依據(jù)相關(guān)用戶違規(guī)情節(jié)嚴(yán)重程度，對帳號進(jìn)行禁言 1 天、7 天、15 天直至永久禁言或封停賬號的處罰。當(dāng)涉及欺凌未成年人、危害未成年人身心健康、通過作弊手段注冊、使用帳號，或者濫用多個帳號發(fā)布違規(guī)內(nèi)容時，本網(wǎng)站將加重處罰。
三、申訴
隨著平臺管理經(jīng)驗的不斷豐富，本網(wǎng)站出于維護(hù)本網(wǎng)站氛圍和秩序的目的，將不斷完善本公約。
如果本網(wǎng)站用戶對本網(wǎng)站基于本公約規(guī)定做出的處理有異議，可以通過「建議反饋」功能向本網(wǎng)站進(jìn)行反饋。
(規(guī)則的最終解釋權(quán)歸屬本網(wǎng)站所有)