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作者 | 馮曉亭 趙晨希
“相互寶將于2022年1月28日停止運行?！?021年12月28日，網(wǎng)絡互助平臺相互寶對外官宣了關停計劃。
此消息一經(jīng)發(fā)出，如巨石投入水面一般，激起了千層輿論浪花。有的用戶認為自己“這幾年的錢都白交了”；有的用戶則吐槽自己被拒賠的經(jīng)歷；也有用戶覺得遺憾，認為以后再也買不到這么便宜的大病類保障產(chǎn)品。也有曾經(jīng)的相互寶受助者在網(wǎng)上感謝相互寶，并和吐槽相互寶的網(wǎng)友展開“辯論”。
還有很多用戶表示自己對此沒有太多想法，相互寶對他們來說往往只是保險保障的一部分，順便互幫互助。
從2018年相互寶上線便選擇加入的陳琳，是一個很有保險意識的人。除了相互寶外，還給自己和家人一共買了十幾份保險，包括重疾險、意外險、大病醫(yī)療保險、財產(chǎn)安全險、壽險等等，每年在保險上的開支就達幾萬元。
她直言，相比其他保險，相互寶劃算太多了。“這幾年在相互寶上為自己和家人一共分攤了不到500元，而一個人一份重疾險每年就要繳納5000多元。相互寶對我來說，算是一份補充保險，多一份保障多一分安全。關停消息傳出后，我覺得挺可惜，至于過去繳納的錢，就當作買一份安心，畢竟意外險也是每年交錢每年過期的?！?/p>
相互寶的關停，其實早有預兆。2021年5月，就有傳聞稱“相互寶會在2021年6月11日關?！?。而有媒體測算過，根據(jù)相互寶的關停方案，3期分攤金+后續(xù)案件救助成本+成員轉保險三個舉措，相互寶要為此付出的關停成本大概是30億元，已經(jīng)遠超過其過去三年收到的管理費。
易觀分析金融行業(yè)高級分析師陳毛川告訴燃財經(jīng)，相互寶主要存在的問題在于風險與合規(guī)，關停原因也有兩個，“一是政策層面。像相互寶這類網(wǎng)絡互助，其本質具有保險屬性，但一直處于監(jiān)管盲區(qū)。當前的金融政策層面對于金融業(yè)務，尤其是涉及互聯(lián)網(wǎng)相關的金融業(yè)務，風控一直是重中之重?！畡?chuàng)新’的金融業(yè)務要處在合規(guī)、監(jiān)管下，才能健康發(fā)展；其二是經(jīng)營層面，這類網(wǎng)絡互助產(chǎn)品加入條件相對寬松，存在逆選擇風險，可持續(xù)運營上存在不確定性?！?/p>
相互寶雖然一定程度上能夠作為居民健康保障的補充力量，但它本質上與商業(yè)健康保險還是存在較大差別。相互寶的模式是無需提前繳費、每月根據(jù)實際救助人數(shù)進行互助金的分攤。初衷是有大病保障需求的人，一起抱團互幫互助抵抗大病風險。
可以說，這是一款帶有 “烏托邦式美好”色彩的產(chǎn)品?？烧纭队X醒年代》劇中**先生所言，“‘互助論’的理論根本不是一種科學的理論?！被ブ媱澖K將禁不住現(xiàn)實的考驗，相互寶也逃不開進退兩難的尷尬處境。
這款“自帶光芒”出生的產(chǎn)品曾是螞蟻的“明星產(chǎn)品”。從2018年上線之日起，相互寶在一眾網(wǎng)絡互助平臺中都是絕對的“頭部”，其用戶人數(shù)增長屢屢創(chuàng)下佳績，上線9日用戶數(shù)突破1千萬大關，一年期間用戶數(shù)更是突破1億大關。而在增長的過程中，也有爭議不斷的困擾。
這一困擾，主要原因是救助人數(shù)的大幅增加和分攤金額的不斷上漲，很多網(wǎng)友對此都無法理解原因，或者說接受上漲后的價格。
“我在相互寶剛上線的時候就加入了，最開始兩個月是0分攤，后來開始每月分攤幾分錢，逐漸又漲到了幾毛錢。2019年12月時，我一看，分攤金額都好幾塊錢了。”曾經(jīng)的相互寶用戶牛犇犇表示，出于對分攤金額上漲的不滿，他選擇在2020年初退出了相互寶。
像牛犇犇這樣退出相互寶的用戶不在少數(shù)?，F(xiàn)在，相互寶的參與人數(shù)只有7500萬人，相較于高峰期數(shù)量，已經(jīng)減少了兩千多萬。
而分攤金上漲的核心原因，在于等待期制度，以及重疾發(fā)生率的大數(shù)法則。按照醫(yī)學統(tǒng)計以及保險業(yè)的理賠經(jīng)驗，重疾的發(fā)生是存在一定概率的。在規(guī)模越大的群體中，重疾發(fā)生的概率越穩(wěn)定。因此，對于相互寶這樣幾千萬甚至上億用戶的互助社群，按照重疾發(fā)生率，每天都會有上百人被診斷出重疾。這是概率問題，并不以人的主觀意志為轉移。而且，由于相互寶保障范圍廣，覆蓋100種重疾，因此每天被確診重疾的人數(shù)可能會比預測的更多。
但是，因為相互寶和重疾險一樣，有90天的等待期制度。所有用戶在前三個月都處于等待期中，這期間患上大病是不符合互助規(guī)則的，有帶病加入的嫌疑。因此，相互寶前幾個月需要救助的人數(shù)非常少，只有少數(shù)因為意外導致重疾的成員才符合互助規(guī)則。對應地，相互寶前幾個月的分攤金是0或者只是幾分錢。而四五個月后，幾千萬成員都度過了等待期，患病的成員開始符合互助規(guī)則，所以救助人數(shù)就開始直線上升，分攤金也直線上升。
按照相互寶現(xiàn)在7500萬人的規(guī)模計算，其一期救助的人大概是3500人，一個月相當于是7000人。按照人數(shù)乘以12個月測算，其社群的重疾發(fā)生率大概為0.11%。
而中國人身保險業(yè)重大疾病經(jīng)驗發(fā)生率表（2006-2010）顯示，30歲女性發(fā)生25種重大疾病的概率是0.099%，30歲男性是0.95%?？紤]到相互寶的成員平均年齡也在30歲左右，其整體重疾發(fā)生概率，和保險業(yè)的統(tǒng)計數(shù)據(jù)接近，完全符合大數(shù)規(guī)律。
但普羅大眾很難理解這么專業(yè)的原因。雖然相互寶也曾對外公告做過解釋和澄清，但從網(wǎng)友評論看，效果并不好。
此前，相互寶在2019年和2020年都承諾了“個人年度分攤封頂188元”。實際上，相互寶2019年、2020年、2021年三年的分攤金價格分別為29元、90.56元和160元。雖然還未觸及188元的價格上線，但2000萬用戶依舊因為貴而選擇退出。
除了分攤金額不斷上漲，社交平臺上曝出的一些“拒賠”案例也讓一些用戶生疑。
幫用戶理賠過相互寶的大童保險服務高級DRM咨詢師郭麗霞告訴燃財經(jīng)，相互寶理賠所需要的手續(xù)和正常的商業(yè)保險的手續(xù)差不多，經(jīng)過完整的調查最后都能成功結案，“其他拒賠的案例，原因有很多，大部分都是不符合健康告知?！蓖瑫r郭麗霞也表示，“據(jù)我接觸過的相互寶調查員而言，他們確實會一家家走醫(yī)院去調查核實。”
一方面，相互寶作為互助計劃，根據(jù)隨收即付制度，成功理賠的錢是所有成員一起承擔的，賠付人數(shù)越多分攤金額也越高；另一方面，相互寶通過案件調查審核出具結論，當互助申請人對結果有異議時，還可以主動發(fā)起賠審團。但標準嚴格執(zhí)行之下，自然也會滋生拒賠用戶的不滿情緒。
就這樣，相互寶在實際管理過程中逐漸陷入了“進退兩難”的境地。一方面是被部分用戶罵貴，認為相互寶“濫賠”，另一方面是被患病成員罵“審核太嚴”、“拒賠”。
相互寶的前身為“相互?！保?018年10月由支付寶和信美人壽共同發(fā)起，最初的設定是一款團體重疾險，但不到兩個月便被銀保監(jiān)會緊急叫停，隨后信美人壽退出，“相互寶”正式登場。而因信美人壽退出后不再具有保險性質的相互寶，其定位也由此變成了網(wǎng)絡互助平臺。
但更名后的相互寶，作為一款網(wǎng)絡互助產(chǎn)品，變成了沒有監(jiān)管的產(chǎn)品。
2020年9月，中國銀保監(jiān)會某部分發(fā)文稱要把網(wǎng)絡互助平臺納入監(jiān)管，“網(wǎng)絡互助平臺，本質上具有商業(yè)保險的特征，但目前沒有明確的監(jiān)管主體和監(jiān)管標準，處于無人監(jiān)管的尷尬境地。”但迄今為止，還暫未見具體措施出臺。
2021年，網(wǎng)絡互助迎來了一波關停潮。據(jù)統(tǒng)計，僅在2021年就有10個網(wǎng)絡互助平臺宣布關閉，其中不乏大廠展開的網(wǎng)絡互助平臺，例如美團互助、滴滴互助、輕松互助、水滴互助等。
2021年4月，銀保監(jiān)會副主席肖遠企在談及網(wǎng)絡互助關停潮時表示，一方面要看到網(wǎng)絡互助的正面作用，另一方面也要看到其潛在的風險。肖遠企指出，網(wǎng)絡互助需規(guī)范化發(fā)展?！笆谴壬凭蜌w于慈善，如果打著互助旗號從事金融業(yè)、保險業(yè)，就偏離了互助的本質，需要糾正。所有的金融活動都必須要‘有證駕駛’?！?/p>
但實際上，監(jiān)管部門并未對網(wǎng)絡互助行業(yè)實行牌照制。因此，整個網(wǎng)絡互助行業(yè)都無法實現(xiàn)“有證駕駛”。因此，監(jiān)管不明確的網(wǎng)絡互助行業(yè)，都無法走遠，主動關停退出是唯一選擇。
與此同時，網(wǎng)絡互助并不賺錢，關停也可能是中途止損之舉。
相互寶抽取管理費是眾所周知的事情，管理費為當期分攤金額的8%。管理費用于案件調查審核、日常運營維護、技術、客服等成本，以保證計劃持續(xù)運作。業(yè)內人士表示，8%的管理費其實并不高，甚至比慈善組織的管理費還要低。
依據(jù)《慈善法》規(guī)定，我國慈善組織的年度管理費用是不得超過當年總支出的百分之十。而國內保險公司平均管理費用則遠高于8%這一比例，一般在30%左右。
關停的相互寶，對于螞蟻集團來說，是一場價值百億的“保障教育實驗”。在這場實驗里，相互寶教會了螞蟻什么？
一是，保險的用戶教育難度大。
目前中國內地市場保險在總人口的滲透不足，保費增長與持續(xù)擴大的GDP規(guī)模相比仍然局限。艾瑞咨詢發(fā)布的《2021年中國保險用戶需求趨勢洞察報告》顯示，與國外相比，中國內地市場保險深度、密度均處于較低水平。截至2020年，中國內地市場保險密度為465美元，不到美國保險密度的10%，與世界大部分保險發(fā)達地區(qū)相比差距較大。保險深度方面， 2019年美國保險深度達11.4%，發(fā)達國家保險深度眾數(shù)水平為10%，超過當前中國內地保險深度1倍。
保險滲透率不足，擁有保險意識的群體也是少之又少，隨之導致的便是保險的用戶教育難度大。相互寶被用戶吐槽分攤金越來越貴也證明了這一點。等待期、重疾發(fā)生率、理賠等專業(yè)知識，對大眾來說門檻過高。郭麗霞對此也表示，“加入相互寶的成員也分為兩部分，一類是有保險意識，一類是沒有保險意識。有保險意識的用戶，他們不僅會配置商業(yè)保險，也會加入相互寶；另外一部分則是因為不知道商業(yè)保險和相互寶的區(qū)別，單純看中了相互寶價格便宜?！?/p>
二是，盡量別碰把自己放在用戶對立面的產(chǎn)品模式。
相互寶上線的3年時間里，始終處于爭議的很大一部分原因，在于相互寶身處一個尷尬的兩難之境。一方面，無論是保險還是互助，只要有規(guī)則，必然會產(chǎn)生拒賠，而拒賠就會讓自己和用戶站到對立面。
另一方面，即便能按規(guī)則開展理賠，但幫助到的用戶越多，用戶分攤的金額就會升高，未生病的成員就會抗議分攤金貴。平臺雖然在其中按規(guī)審核，但會用戶側不可避免陷入“兩頭不討好”的處境。
三是，用戶心理的預期管理很重要。
事實證明，相互寶的產(chǎn)品運營沒有管理好用戶預期。相互寶一開始分攤金額是幾分錢，所以用戶都覺得便宜，以至于后來漲到幾毛錢、幾塊錢，就被罵貴。即使放到2021年來看，相互寶的價格依舊很便宜，2021年0-59歲的用戶的分攤金只有160元?？陀^地說，相互寶的價格相比保險依舊很便宜，但由于官方?jīng)]有做好用戶預期管理，導致用戶在心理上覺得貴。
四是，不要做監(jiān)管不明確的業(yè)務。
在金融領域，一項業(yè)務發(fā)展再快、再受歡迎，但沒有明確監(jiān)管，就等于存在巨大不確定性。未來螞蟻集團如果有其他的創(chuàng)新業(yè)務出現(xiàn)，必定會將監(jiān)管明確作為先決條件。在明確監(jiān)管指導下開展業(yè)務，才能走得更快更穩(wěn)。
從這個角度來看，相互寶的短暫存在，對螞蟻來說也是價值不菲的一課。
你如何看待相互寶關停這件事？
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6. 傳播封建迷信，主要表現(xiàn)為：
1)找人算命、測字、占卜、解夢、化解厄運、使用迷信方式治病；
2)求推薦算命看相大師；
3)針對具體風水等問題進行求助或咨詢；
4)問自己或他人的八字、六爻、星盤、手相、面相、五行缺失，包括通過占卜方法問婚姻、前程、運勢，東西寵物丟了能不能找回、取名改名等；
7. 文章標題黨，主要表現(xiàn)為：
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3)使用夸張標題，內容與標題嚴重不符的。
8.「飯圈」亂象行為，主要表現(xiàn)為：
1)誘導未成年人應援集資、高額消費、投票打榜
2)粉絲互撕謾罵、拉踩引戰(zhàn)、造謠攻擊、人肉搜索、侵犯隱私
3)鼓動「飯圈」粉絲攀比炫富、奢靡享樂等行為
4)以號召粉絲、雇用網(wǎng)絡水軍、「養(yǎng)號」形式刷量控評等行為
5)通過「蹭熱點」、制造話題等形式干擾輿論，影響傳播秩序
9. 其他危害行為或內容，主要表現(xiàn)為：
1)可能引發(fā)未成年人模仿不安全行為和違反社會公德行為、誘導未成年人不良嗜好影響未成年人身心健康的；
2)不當評述自然災害、重大事故等災難的；
3)美化、粉飾侵略戰(zhàn)爭行為的；
4)法律、行政法規(guī)禁止，或可能對網(wǎng)絡生態(tài)造成不良影響的其他內容。
二、違規(guī)處罰
本網(wǎng)站通過主動發(fā)現(xiàn)和接受用戶舉報兩種方式收集違規(guī)行為信息。所有有意的降低內容質量、傷害平臺氛圍及欺凌未成年人或危害未成年人身心健康的行為都是不能容忍的。
當一個用戶發(fā)布違規(guī)內容時，本網(wǎng)站將依據(jù)相關用戶違規(guī)情節(jié)嚴重程度，對帳號進行禁言 1 天、7 天、15 天直至永久禁言或封停賬號的處罰。當涉及欺凌未成年人、危害未成年人身心健康、通過作弊手段注冊、使用帳號，或者濫用多個帳號發(fā)布違規(guī)內容時，本網(wǎng)站將加重處罰。
三、申訴
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