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在當(dāng)前金融科技發(fā)展階段，“軟件機(jī)器人和自動(dòng)化工作流”已經(jīng)轉(zhuǎn)變?yōu)榭删幊虆^(qū)塊鏈上的智能合約。領(lǐng)先的以太坊每天通過(guò)其嵌入式軟件接到超過(guò)300萬(wàn)次“合同”呼叫。
金融、文化、藝術(shù)、科技、媒體、地緣政治似乎都在相互連接，問(wèn)題的核心是關(guān)于計(jì)算范式的問(wèn)題。軟件是如何運(yùn)行的?它在哪里運(yùn)行?誰(shuí)保護(hù)它?當(dāng)然，本著我們的共同利益，它將如何影響金融基礎(chǔ)設(shè)施?
我們知道，金融基礎(chǔ)設(shè)施通常(1)是自上而下的，源自于國(guó)家對(duì)貨幣和承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)構(gòu)的權(quán)力，這些機(jī)構(gòu)被委托保護(hù)這些價(jià)值;(2)個(gè)人行為，如支付、儲(chǔ)蓄、交易、投資和保險(xiǎn)。隨著時(shí)間的推移，人們希望將跨時(shí)間效用最大化函數(shù)應(yīng)用于他們的資產(chǎn)，同時(shí)超級(jí)有機(jī)體中的人們(即公司、市政當(dāng)局)也有同樣的金融需求。
金融基礎(chǔ)設(shè)施是我們使用最新技術(shù)實(shí)現(xiàn)活動(dòng)的集體解決方案——不管是語(yǔ)言、紙張、計(jì)算器、云、區(qū)塊鏈，還是其他一些超越現(xiàn)實(shí)的物理發(fā)現(xiàn)。我們已經(jīng)從大型機(jī)發(fā)展到運(yùn)行本地軟件的獨(dú)立臺(tái)式機(jī)和筆記本電腦，到通過(guò)移動(dòng)設(shè)備接口訪問(wèn)云計(jì)算的效率，到現(xiàn)在由挖礦計(jì)算保護(hù)的開(kāi)源可編程區(qū)塊鏈。這些計(jì)算機(jī)器使核心銀行業(yè)務(wù)、投資組合管理、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和承保成為可能。
一些公司，如Fiserv或FIS，仍然提供運(yùn)行在大型機(jī)上的軟件；一些公司，如Envestnet，仍然支持在本地機(jī)器上運(yùn)行的軟件；但讓我們誠(chéng)實(shí)的承認(rèn)，這些都是上個(gè)世紀(jì)的東西。
現(xiàn)在，所有軟件至少都應(yīng)該在云上執(zhí)行。谷歌、IBM、亞馬遜和微軟的金融云部門產(chǎn)生的巨大收入證明了這一論點(diǎn)。
嵌入式金融、開(kāi)放銀行、歐盟支付服務(wù)指令和API的風(fēng)險(xiǎn)投資策略都圍繞著這樣一個(gè)前提，即銀行在云技術(shù)上落后，不知道如何把金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)和傳遞到重要的地方。金融產(chǎn)品應(yīng)該在客戶生活和體驗(yàn)的地方購(gòu)買， 這不再來(lái)自分支機(jī)構(gòu)，而是注意力平臺(tái)和其他數(shù)字品牌體驗(yàn)。
沒(méi)有人能像中國(guó)金融科技巨頭螞蟻金服(Ant Financial)那樣證明這一點(diǎn)。近距離支付和基于二維碼的購(gòu)物充分利用了阿里巴巴移動(dòng)和云網(wǎng)絡(luò)。如果沒(méi)有始于云計(jì)算和互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)足跡，你就無(wú)法設(shè)計(jì)出這種用戶體驗(yàn)，也無(wú)法設(shè)計(jì)出這種關(guān)注平臺(tái)。
螞蟻金服較少涉及銀行支持的服務(wù)軟件，更多的是數(shù)據(jù)、媒體和類似亞馬遜或Facebook的電子商務(wù)體驗(yàn)，以及金融產(chǎn)品貨幣化。
螞蟻金服60%以上的收入來(lái)自金融科技產(chǎn)品的引領(lǐng)，資本風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給了基礎(chǔ)銀行和保險(xiǎn)公司。請(qǐng)記住，信用評(píng)分基礎(chǔ)來(lái)自螞蟻金服這家科技巨頭，其人工智能指向7億人和8000萬(wàn)家企業(yè)，而不是反過(guò)來(lái)來(lái)自銀行。螞蟻金服包含了Refinitiv和Finastra夢(mèng)寐以求的金融科技。
到目前為止，我們已經(jīng)抽象出了支撐這些運(yùn)營(yíng)業(yè)務(wù)的所有復(fù)雜性，并將它們描述為當(dāng)前計(jì)算范式的金融基礎(chǔ)設(shè)施衍生品。這基于一個(gè)前提，即人們總是會(huì)重新創(chuàng)造金融基礎(chǔ)設(shè)施，并利用特定時(shí)代的工具一次又一次地制造它。
作為類比，我們一直都需要光，但是光的技術(shù)——從火到煤氣燈，從白熾燈到LED燈——通過(guò)吸收新的科學(xué)成分而逐步發(fā)展。下一個(gè)計(jì)算范例是在區(qū)塊鏈網(wǎng)絡(luò)上，為數(shù)字資產(chǎn)運(yùn)行提供互通式(即，開(kāi)源、共享、公共)軟件。
2017年初，我在《自動(dòng)化研究》發(fā)表了這篇論文主題的一個(gè)版本（如下圖）。在這種情況下，客戶和某些金融產(chǎn)品之間仍然存在人際關(guān)系，無(wú)論這些代表性產(chǎn)品是通過(guò)Zoom獲得的高盛(Goldman Sachs) 系列顧問(wèn)服務(wù)，還是通過(guò)Twitter獲得的超級(jí)開(kāi)發(fā)商程序(Andre Cronje)。這里有一種信任紐帶和聲譽(yù)資本。但是，在此基礎(chǔ)上，這種關(guān)系很大程度上是自動(dòng)化的、人工智能驅(qū)動(dòng)的數(shù)據(jù)收集，這些數(shù)據(jù)被標(biāo)準(zhǔn)化并處理成軟件，再連接到區(qū)塊鏈上，然后由金融公司承攬。
Source: Autonomous Research
在當(dāng)前金融科技發(fā)展階段，“軟件機(jī)器人和自動(dòng)化工作流”已經(jīng)轉(zhuǎn)變?yōu)榭删幊虆^(qū)塊鏈上的智能合約。領(lǐng)先的以太坊每天通過(guò)其嵌入式軟件接到超過(guò)300萬(wàn)次“合同”呼叫。下面是一個(gè)圖表，通過(guò)代幣度量來(lái)顯示的計(jì)算工作曲線表。當(dāng)然，以太坊并不是唯一可編程的區(qū)塊鏈，已經(jīng)有幾個(gè)在其上創(chuàng)建的解決方案， 可以提供額外的并發(fā)吞吐能力和規(guī)模化能力，如Cosmos、OMG和SKALE。
Source: Coin Metrics
安卓（android）的夢(mèng)想是什么呢?很大程度上， 其實(shí)是金融基礎(chǔ)設(shè)施。
它夢(mèng)想在Uniswap（分布式交易所）上進(jìn)行數(shù)字資產(chǎn)交易，該公司20萬(wàn)用戶的交易額有史以來(lái)第一次超過(guò)了擁有3000萬(wàn)用戶的金融科技獨(dú)角獸Coinbase。
它夢(mèng)想著資產(chǎn)管理和做市，利用金融機(jī)器人組合自動(dòng)交易和投資策略。它夢(mèng)想有30萬(wàn)人在DeFi聚合網(wǎng)站Zapper上創(chuàng)建自己的投資計(jì)劃。它夢(mèng)想在Uniswap和SushiSwap之間運(yùn)行流動(dòng)性，實(shí)現(xiàn)收益最大化和治理標(biāo)志，以及基于協(xié)議形式的達(dá)達(dá)主義模因藝術(shù)。
我所描述的世界如今已大不相同:分布式金融（DeFi）的指數(shù)級(jí)創(chuàng)新，試圖超越監(jiān)管和自動(dòng)化，使人類無(wú)須再參與;以及隨著時(shí)間的推移，金融巨頭將發(fā)生的變革性重組。隨著DeFi擔(dān)保資產(chǎn)(TVL)接近100億美元，我們可能看到的一種說(shuō)法是加密是一個(gè)完全獨(dú)立的、新的經(jīng)濟(jì)和金融領(lǐng)域。它不需要連接到舊世界，只需要讓它單獨(dú)運(yùn)行。
在某種意義上，支付行業(yè)提供了一個(gè)比較。就像比較加密技術(shù)和現(xiàn)有金融科技公司之間的技術(shù)差異一樣，我們可以比較實(shí)體現(xiàn)金、信用卡、電子商務(wù)支付處理器、和二維碼之間的技術(shù)差異。每個(gè)都有自己的邏輯和影響范圍。但是，在現(xiàn)實(shí)中，一種支付方式的興起通常會(huì)和另一個(gè)支付方式相關(guān)聯(lián)，即使是螞蟻金服，在利用現(xiàn)代用戶體驗(yàn)的同時(shí)，也將其10億用戶導(dǎo)向傳統(tǒng)的資金提供者。
市場(chǎng)周期意味著關(guān)于區(qū)塊鏈的投資，是基于現(xiàn)有技術(shù)的轉(zhuǎn)型和加密生態(tài)投資之間進(jìn)行轉(zhuǎn)換。有一陣子，一切都是關(guān)于比特幣的，下一陣子則是關(guān)于分布式賬本的，下一個(gè)是關(guān)于ico的，下一個(gè)是關(guān)于數(shù)字資產(chǎn)的，接下來(lái)、則聚焦于分布式金融。不需要很長(zhǎng)時(shí)間就能認(rèn)識(shí)到鐘擺的擺動(dòng)。
為了對(duì)抗這些波動(dòng)，你需要一些永恒的原則。為此，我看到DeFi協(xié)議(如Maker、Aave、Compound、desire、Curve、Nexus Mutual)和應(yīng)用程序朝著自然的金融行為轉(zhuǎn)變?yōu)檐浖姆较虬l(fā)展:支付、儲(chǔ)蓄、投資、交易、保險(xiǎn)。長(zhǎng)期而言，真正需要做的是以一種風(fēng)險(xiǎn)可控的方式將它們與現(xiàn)有經(jīng)濟(jì)聯(lián)系起來(lái)。像離心機(jī)(Centrifuge)這樣的初創(chuàng)公司在這方面處于領(lǐng)先地位。
這種演變進(jìn)程可以表達(dá)為從消費(fèi)者錢包的足跡，以幫助用戶實(shí)現(xiàn)他們的財(cái)務(wù)目標(biāo);可以表達(dá)為開(kāi)發(fā)者的足跡，以使軟件能夠幫助金融開(kāi)發(fā)者維護(hù)他們的金融應(yīng)用程序;也可以表達(dá)為金融經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中數(shù)萬(wàn)億GDP的新奇結(jié)構(gòu)的結(jié)構(gòu)性網(wǎng)絡(luò)。
創(chuàng)新的速度令人目眩，誰(shuí)知道市場(chǎng)會(huì)給我們帶來(lái)多少財(cái)富呢?但最終的目標(biāo)——一個(gè)無(wú)摩擦、開(kāi)源、公平的金融體系——是宏大的。
來(lái)源：CoinDesk（本文系作者本人觀點(diǎn)，不代表《鏈新》立場(chǎng)。）
本文為作者獨(dú)立觀點(diǎn)，不代表鳥(niǎo)哥筆記立場(chǎng)，未經(jīng)允許不得轉(zhuǎn)載。
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我們致力于提供一個(gè)高質(zhì)量?jī)?nèi)容的交流平臺(tái)。為落實(shí)國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室“依法管網(wǎng)、依法辦網(wǎng)、依法上網(wǎng)”的要求，為完善跟帖評(píng)論自律管理，為了保護(hù)用戶創(chuàng)造的內(nèi)容、維護(hù)開(kāi)放、真實(shí)、專業(yè)的平臺(tái)氛圍，我們團(tuán)隊(duì)將依據(jù)本公約中的條款對(duì)注冊(cè)用戶和發(fā)布在本平臺(tái)的內(nèi)容進(jìn)行管理。平臺(tái)鼓勵(lì)用戶創(chuàng)作、發(fā)布優(yōu)質(zhì)內(nèi)容，同時(shí)也將采取必要措施管理違法、侵權(quán)或有其他不良影響的網(wǎng)絡(luò)信息。
一、根據(jù)《網(wǎng)絡(luò)信息內(nèi)容生態(tài)治理規(guī)定》《中華人民共和國(guó)未成年人保護(hù)法》等法律法規(guī)，對(duì)以下違法、不良信息或存在危害的行為進(jìn)行處理。
1. 違反法律法規(guī)的信息，主要表現(xiàn)為：
1)反對(duì)憲法所確定的基本原則；
2)危害國(guó)家安全，泄露國(guó)家秘密，顛覆國(guó)家政權(quán)，破壞國(guó)家統(tǒng)一，損害國(guó)家榮譽(yù)和利益；
3)侮辱、濫用英烈形象，歪曲、丑化、褻瀆、否定英雄烈士事跡和精神，以侮辱、誹謗或者其他方式侵害英雄烈士的姓名、肖像、名譽(yù)、榮譽(yù)；
4)宣揚(yáng)恐怖主義、極端主義或者煽動(dòng)實(shí)施恐怖活動(dòng)、極端主義活動(dòng)；
5)煽動(dòng)民族仇恨、民族歧視，破壞民族團(tuán)結(jié)；
6)破壞國(guó)家宗教政策，宣揚(yáng)邪教和封建迷信；
7)散布謠言，擾亂社會(huì)秩序，破壞社會(huì)穩(wěn)定；
8)宣揚(yáng)淫穢、色情、賭博、暴力、兇殺、恐怖或者教唆犯罪；
9)煽動(dòng)非法集會(huì)、結(jié)社、游行、示威、聚眾擾亂社會(huì)秩序；
10)侮辱或者誹謗他人，侵害他人名譽(yù)、隱私和其他合法權(quán)益；
11)通過(guò)網(wǎng)絡(luò)以文字、圖片、音視頻等形式，對(duì)未成年人實(shí)施侮辱、誹謗、威脅或者惡意損害未成年人形象進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)欺凌的；
12)危害未成年人身心健康的；
13)含有法律、行政法規(guī)禁止的其他內(nèi)容；
2. 不友善：不尊重用戶及其所貢獻(xiàn)內(nèi)容的信息或行為。主要表現(xiàn)為：
1)輕蔑：貶低、輕視他人及其勞動(dòng)成果；
2)誹謗：捏造、散布虛假事實(shí)，損害他人名譽(yù)；
3)嘲諷：以比喻、夸張、侮辱性的手法對(duì)他人或其行為進(jìn)行揭露或描述，以此來(lái)激怒他人；
4)挑釁：以不友好的方式激怒他人，意圖使對(duì)方對(duì)自己的言論作出回應(yīng)，蓄意制造事端；
5)羞辱：貶低他人的能力、行為、生理或身份特征，讓對(duì)方難堪；
6)謾罵：以不文明的語(yǔ)言對(duì)他人進(jìn)行負(fù)面評(píng)價(jià)；
7)歧視：煽動(dòng)人群歧視、地域歧視等，針對(duì)他人的民族、種族、宗教、性取向、性別、年齡、地域、生理特征等身份或者歸類的攻擊；
8)威脅：許諾以不良的后果來(lái)迫使他人服從自己的意志；
3. 發(fā)布垃圾廣告信息：以推廣曝光為目的，發(fā)布影響用戶體驗(yàn)、擾亂本網(wǎng)站秩序的內(nèi)容，或進(jìn)行相關(guān)行為。主要表現(xiàn)為：
1)多次發(fā)布包含售賣產(chǎn)品、提供服務(wù)、宣傳推廣內(nèi)容的垃圾廣告。包括但不限于以下幾種形式：
2)單個(gè)帳號(hào)多次發(fā)布包含垃圾廣告的內(nèi)容；
3)多個(gè)廣告帳號(hào)互相配合發(fā)布、傳播包含垃圾廣告的內(nèi)容；
4)多次發(fā)布包含欺騙性外鏈的內(nèi)容，如未注明的淘寶客鏈接、跳轉(zhuǎn)網(wǎng)站等，誘騙用戶點(diǎn)擊鏈接
5)發(fā)布大量包含推廣鏈接、產(chǎn)品、品牌等內(nèi)容獲取搜索引擎中的不正當(dāng)曝光；
6)購(gòu)買或出售帳號(hào)之間虛假地互動(dòng)，發(fā)布干擾網(wǎng)站秩序的推廣內(nèi)容及相關(guān)交易。
7)發(fā)布包含欺騙性的惡意營(yíng)銷內(nèi)容，如通過(guò)偽造經(jīng)歷、冒充他人等方式進(jìn)行惡意營(yíng)銷；
8)使用特殊符號(hào)、圖片等方式規(guī)避垃圾廣告內(nèi)容審核的廣告內(nèi)容。
4. 色情低俗信息，主要表現(xiàn)為：
1)包含自己或他人性經(jīng)驗(yàn)的細(xì)節(jié)描述或露骨的感受描述；
2)涉及色情段子、兩性笑話的低俗內(nèi)容；
3)配圖、頭圖中包含庸俗或挑逗性圖片的內(nèi)容；
4)帶有性暗示、性挑逗等易使人產(chǎn)生性聯(lián)想；
5)展現(xiàn)血腥、驚悚、殘忍等致人身心不適；
6)炒作緋聞、丑聞、劣跡等；
7)宣揚(yáng)低俗、庸俗、媚俗內(nèi)容。
5. 不實(shí)信息，主要表現(xiàn)為：
1)可能存在事實(shí)性錯(cuò)誤或者造謠等內(nèi)容；
2)存在事實(shí)夸大、偽造虛假經(jīng)歷等誤導(dǎo)他人的內(nèi)容；
3)偽造身份、冒充他人，通過(guò)頭像、用戶名等個(gè)人信息暗示自己具有特定身份，或與特定機(jī)構(gòu)或個(gè)人存在關(guān)聯(lián)。
6. 傳播封建迷信，主要表現(xiàn)為：
1)找人算命、測(cè)字、占卜、解夢(mèng)、化解厄運(yùn)、使用迷信方式治病；
2)求推薦算命看相大師；
3)針對(duì)具體風(fēng)水等問(wèn)題進(jìn)行求助或咨詢；
4)問(wèn)自己或他人的八字、六爻、星盤、手相、面相、五行缺失，包括通過(guò)占卜方法問(wèn)婚姻、前程、運(yùn)勢(shì)，東西寵物丟了能不能找回、取名改名等；
7. 文章標(biāo)題黨，主要表現(xiàn)為：
1)以各種夸張、獵奇、不合常理的表現(xiàn)手法等行為來(lái)誘導(dǎo)用戶；
2)內(nèi)容與標(biāo)題之間存在嚴(yán)重不實(shí)或者原意扭曲；
3)使用夸張標(biāo)題，內(nèi)容與標(biāo)題嚴(yán)重不符的。
8.「飯圈」亂象行為，主要表現(xiàn)為：
1)誘導(dǎo)未成年人應(yīng)援集資、高額消費(fèi)、投票打榜
2)粉絲互撕謾罵、拉踩引戰(zhàn)、造謠攻擊、人肉搜索、侵犯隱私
3)鼓動(dòng)「飯圈」粉絲攀比炫富、奢靡享樂(lè)等行為
4)以號(hào)召粉絲、雇用網(wǎng)絡(luò)水軍、「養(yǎng)號(hào)」形式刷量控評(píng)等行為
5)通過(guò)「蹭熱點(diǎn)」、制造話題等形式干擾輿論，影響傳播秩序
9. 其他危害行為或內(nèi)容，主要表現(xiàn)為：
1)可能引發(fā)未成年人模仿不安全行為和違反社會(huì)公德行為、誘導(dǎo)未成年人不良嗜好影響未成年人身心健康的；
2)不當(dāng)評(píng)述自然災(zāi)害、重大事故等災(zāi)難的；
3)美化、粉飾侵略戰(zhàn)爭(zhēng)行為的；
4)法律、行政法規(guī)禁止，或可能對(duì)網(wǎng)絡(luò)生態(tài)造成不良影響的其他內(nèi)容。
二、違規(guī)處罰
本網(wǎng)站通過(guò)主動(dòng)發(fā)現(xiàn)和接受用戶舉報(bào)兩種方式收集違規(guī)行為信息。所有有意的降低內(nèi)容質(zhì)量、傷害平臺(tái)氛圍及欺凌未成年人或危害未成年人身心健康的行為都是不能容忍的。
當(dāng)一個(gè)用戶發(fā)布違規(guī)內(nèi)容時(shí)，本網(wǎng)站將依據(jù)相關(guān)用戶違規(guī)情節(jié)嚴(yán)重程度，對(duì)帳號(hào)進(jìn)行禁言 1 天、7 天、15 天直至永久禁言或封停賬號(hào)的處罰。當(dāng)涉及欺凌未成年人、危害未成年人身心健康、通過(guò)作弊手段注冊(cè)、使用帳號(hào)，或者濫用多個(gè)帳號(hào)發(fā)布違規(guī)內(nèi)容時(shí)，本網(wǎng)站將加重處罰。
三、申訴
隨著平臺(tái)管理經(jīng)驗(yàn)的不斷豐富，本網(wǎng)站出于維護(hù)本網(wǎng)站氛圍和秩序的目的，將不斷完善本公約。
如果本網(wǎng)站用戶對(duì)本網(wǎng)站基于本公約規(guī)定做出的處理有異議，可以通過(guò)「建議反饋」功能向本網(wǎng)站進(jìn)行反饋。
(規(guī)則的最終解釋權(quán)歸屬本網(wǎng)站所有)