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在9月6日召開的2020中國國際金融年度論壇上，中國人民銀行副行長陳雨露表示，中國金融科技近年來呈現(xiàn)著發(fā)展速度快、增長質(zhì)量好、結構不斷優(yōu)化的良好局面，正在推動著金融業(yè)態(tài)、金融產(chǎn)品和金融傳統(tǒng)發(fā)展模式發(fā)生深刻的變革。

對此，國家信息中心中經(jīng)網(wǎng)管理中心副主任朱幼平感同身受，他表示，當前經(jīng)濟社會數(shù)字化轉型如火如荼，金融體制不僅要順應市場化轉軌需要，也要順應數(shù)字化轉型需要?！敖鹑诟母锊荒茉俸唵握粘鞣竭^時了的工業(yè)資本時代的金融體制作業(yè)，而是要根據(jù)金融賦能實體經(jīng)濟、維系經(jīng)濟穩(wěn)定、營造激勵機制等三大本質(zhì)特征要求，研發(fā)并打造數(shù)字資本時代新型的金融體制?！?/p>

從機構信用到代碼信用

“現(xiàn)有金融體系是一種機構信用、牌照信用，是一種累積信用。用區(qū)塊鏈的代碼信用增強現(xiàn)有金融體系的信用，逐步完成工業(yè)時代的金融體系向數(shù)字時代的新金融體系轉變，這是必然的趨勢。”朱幼平向《鏈新》表示。

朱幼平認為，在數(shù)字時代，在區(qū)塊鏈時代，金融革命有兩種路徑：一是通過積極擁抱數(shù)字貨幣和區(qū)塊鏈，金融體系實現(xiàn)自我革命；另一種是區(qū)塊鏈自帶民間金融，在找到合法途徑后，實現(xiàn)普惠金融，換道超車。無論哪種路徑，最終要形成數(shù)字時代以區(qū)塊鏈為平臺的新金融機制體制。

“目前金融體系是工業(yè)時代的產(chǎn)物。它支撐了工業(yè)化幾百年財富爆炸性增長。但在工業(yè)化向數(shù)字化轉型的今天，這個金融體系弊端開始顯現(xiàn)，如信息不對稱（割韭菜）、加杠桿（貨幣乘數(shù)）、制造金融危機和貧富差距等。金融所具有的為創(chuàng)新或未來不確定性買單的功能反而很弱?！敝煊灼秸f。

朱幼平認為，“人傻錢多”是后工業(yè)時代典型特征。錢在金融體系打轉，融資難融資貴，特別是中小微企業(yè)表現(xiàn)更甚?！敖鹑谄鸩坏椒諏嶓w作用，這個是機制性問題。中國用政策引導資金從金融部門流向實體部門，最終無法從體制機制上根本解決問題”。

浙江省區(qū)塊鏈技術應用協(xié)會智庫專家、33復雜美鏈改全球合伙人孟曉峰向《鏈新》表示，對于傳統(tǒng)金融“集中治理”與新智能金融“分布治理”之爭，傳統(tǒng)金融是由內(nèi)而外的運行，智能金融是由外而內(nèi)的運行。所謂的“智能金融”就是用“智能合約”替代“金融中介”，在智能金融里，央行不再發(fā)行貨幣，而是負責托管賬戶之間的結算，以及包括電子銀行發(fā)行在內(nèi)的監(jiān)管和密切監(jiān)管。

孟曉峰認為，去中心化金融革命大規(guī)模推進的標志是資產(chǎn)大規(guī)模上鏈。未來消費者、供應商和勞動者可以在“許可公有鏈”上共建、共享經(jīng)濟生態(tài)，“許可公有鏈”將會幫助企業(yè)擺脫對傳統(tǒng)金融資本機構的依賴，“從傳統(tǒng)金融世界遷移到智能金融世界才能實現(xiàn)真正的普惠金融。”

從傳統(tǒng)貨幣到數(shù)字貨幣

“數(shù)字貨幣，一定是未來的一個大趨勢?！敝煊灼奖硎?，“Libra出來之前，我們所有的貨幣都是法幣,Libra出來之后，我們有一個新的概念叫自貨幣，或者叫私人貨幣，比特幣就是典型的私人貨幣，它們不合規(guī)，但是起到作用?！?/p>

目前看來，比特幣最有用的地方是支付結算。Facebook的Libra也是主攻支付結算市場。而傳統(tǒng)貨幣還有價值尺度、財富儲存等功能。

“CBDC央行數(shù)字貨幣，是數(shù)字化法幣，補上了比特幣等不是法幣的遺憾。”在朱幼平看來，2020年是央行數(shù)字貨幣CBDC年，世界各國都開始研究CBDC。如美國、歐盟、意大利、瑞典、加拿大、英國、法國、日本、韓國、新加坡、柬埔寨、泰國、白俄羅斯、立陶宛、哈薩克斯坦、委內(nèi)瑞拉、加納…都有發(fā)行的計劃，我國數(shù)字人民幣DC/EP正在大規(guī)模試用。

朱幼平認為，DC/EP有有快速、節(jié)約、方便、非接觸、保護隱私、防偽、客觀、透明、普惠等八項優(yōu)點，承擔著貨幣革命、金融或資本革命和監(jiān)管革命等三大意義?！柏泿疟旧砭褪且淮未胃锩?，從笨重的物物交換到以金本位為媒介的貨幣，到**，每一次貨幣革命都帶來整個的經(jīng)濟系統(tǒng)效力的巨大提升，數(shù)字貨幣代替**是必然趨勢?！?/p>

“最近DeFi火爆，讓我們看到利用區(qū)塊鏈的技術優(yōu)勢。比特幣是貨幣的試錯，ICO是證券試錯，DeFi是把整個銀行邏輯進行反復試錯，在實戰(zhàn)當中和自金融結合，為未來打造真正的新金融提供了非常大的價值。”朱幼平表示。

DeFi，即Decentralized Finance，也稱分布式金融。在業(yè)內(nèi)人士看來，DeFi是一種十分大膽的嘗試。DeFi借助區(qū)塊鏈，允許人們在一個沒有國際邊界，沒有身份差別，也沒有金額差別的情況下，零門檻的方式參與到金融市場，享受金融服務的一種機制。DeFi里流轉的資產(chǎn)大多是各式各樣的區(qū)塊鏈系統(tǒng)發(fā)行的Token，這些Token是可編程的，可以通過智能合約控制資產(chǎn)的發(fā)行和流通。

過去兩年，DeFi生態(tài)版圖持續(xù)擴大，出現(xiàn)了穩(wěn)定幣、借貸、去中心化交易、理財、保險等各種金融產(chǎn)品。目前，DeFi總資產(chǎn)管理規(guī)模已經(jīng)突破了10億美元大關，DeFi通證市值突破40億美元。

“DeFi擁有一個優(yōu)質(zhì)商業(yè)模型。但是，現(xiàn)在技術不夠成熟，在試驗過程當中，避免不了有些人被當成韭菜。姨夫（YFI）43天漲一萬倍，爆發(fā)力是驚人的，風險也是驚人的?！敝煊灼奖硎?。

yearn是一個DeFi聚合平臺，它使用戶可以對比不同DeFi貸款協(xié)議之間的收益，并通過將其加密貨幣與其他用戶一起放在“保險庫”中來獲得額外收益。YFI是yearn的治理通證，如今突破20000美元，超過比特幣歷史最高價格。

代表DeFi熱度的，不僅僅是YFI。Uniswap是目前DeFi領域最大的交易所。它給DeFi帶來數(shù)十億美元的交易額，并激發(fā)了自動做市商（AMM）設計的復興。在Uniswap，假設你知道你即將創(chuàng)建的某個AMM池將有錢賺，可以創(chuàng)建一個池，并全部注入自己的資金，然后將其鎖定，它就不再接受去中心化的籌款。Uniswap對每個資金池收取0.3%的費用，而且無論在什么情況下，將一直為你報價。Uniswap的分叉SushiSwap，在短短三天內(nèi)就獲得超過10億美元的鎖定價值，單日一度暴漲114％以上。

火幣大學校長于佳寧向《鏈新》表示，目前，DeFi熱潮存在泡沫。DeFi的創(chuàng)新和偽創(chuàng)新速度太快，因為同一個世界，同一個Uniswap。以前項目還要走個流程:項目宣發(fā)、募資、上所等等。“現(xiàn)在不需要了，部署項目合約，Token上線Uniswap，直接打錢。”

“大規(guī)模應用本身需要更多教育和普及。區(qū)塊鏈太復雜，講明白不容易。通過財富效應吸引新用戶入場，是非常有效的運營手段?；ヂ?lián)網(wǎng)經(jīng)歷十幾年的發(fā)展，區(qū)塊鏈也有可能需要十幾年的時間。”于佳寧表示。

“現(xiàn)在是大變革時代，冰與火強烈震蕩階段。數(shù)字時代究竟有什么樣的新金融？這是個新課題，大家都沒有經(jīng)驗。摸著石頭過河曾是改革的方法論，而且證明是正確的。現(xiàn)在改革更需要摸著石頭過河?！敝煊灼奖硎?。

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