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8月29日下午14時許，建設銀行手機app開放針對普通用戶的央行數(shù)字人民幣DC/EP賬戶。雖然僅僅一個多小時后數(shù)字貨幣錢包功能就被關閉，但由此引發(fā)了各界對央行數(shù)字貨幣的熱議。
文 | 馮銘
編輯 | 尹岳
8月29日下午14時許，建設銀行手機app開放針對普通用戶的央行數(shù)字人民幣DC/EP賬戶。雖然僅僅一個多小時后數(shù)字貨幣錢包功能就被關閉，但由此引發(fā)了各界對央行數(shù)字貨幣的熱議。
“建行測試很可能在為商務部試點做技術鋪墊，也標志著央行數(shù)字貨幣在為大規(guī)模落地做前期準備。”杭州復雜美科技有限公司全球鏈改合伙人孟曉峰8月29日向《鏈新》表示。
“建行的數(shù)字貨幣錢包上線是中國數(shù)字貨幣開始進入實用階段的一個重要里程碑。這使得中國將成為世界上首個大國真正發(fā)行央行數(shù)字貨幣的案例。”金融科技公司質數(shù)斯達克CEO鄧柯8月30日向《鏈新》表示。
普通用戶測試意義重大
“這么多省市開放了普通用戶測試，意義重大?！泵蠒苑逭f。
8月29日，中國建設銀行手機APP的DC/EP在部分地區(qū)開通測試，覆蓋地區(qū)較多，目前已知包括江蘇省蘇州、廣東省深圳、河北省石家莊、上海、云南省文山、浙江省諸暨、安徽省蕪湖、河南省鄭州、山西省臨汾、江蘇省南通、廣東省廣州、河北省唐山等地。
“我本人銀行卡是石家莊的。我和朋友都在建行APP開通了數(shù)字貨幣錢包，并且使用了充值、掃碼轉款等功能。這次普通用戶自行開設的都是二類錢包，開設一類錢包的話需要到銀行柜臺辦理?！泵蠒苑灞硎?。
《中國建設銀行數(shù)字人民幣錢包個人客戶服務協(xié)議》（下稱“《服務協(xié)議》”）顯示，此次建行的數(shù)字人民幣錢包對用戶賬戶進行了分類，按照限額不同，辦理開通的認證要求也不同。
（圖片由采訪對象提供）
上述《服務協(xié)議》表示，為不斷改進數(shù)字人民幣錢包服務，建設銀行有權定期或不定期對數(shù)字人民幣錢包系統(tǒng)進行維護、升級和改造。建設銀行有權按照所公布的數(shù)字人民幣錢包個人客戶服務收費項目及標準從用戶在建設銀行開立的數(shù)字人民幣錢包或銀行賬戶中扣收相關費用。
同時為保障用戶資金安全，建設銀行有權根據(jù)客戶類別、身份認證措施、交易風險度等因素的不同設定不同的安全策略。此外，建設銀行可能因有權機關要求等緊急情形下停止數(shù)字錢包服務，并啟動數(shù)字錢包退出操作。
建行數(shù)字人民幣錢包的上線，讓外界對央行數(shù)字貨幣的期待又進一步升級。“建行的測試很可能在為商務部試點做技術鋪墊，也標志著央行數(shù)字貨幣在為大規(guī)模落地做前期準備?！泵蠒苑灞硎?。
鄧柯認為，中國的數(shù)字貨幣研發(fā)一直在一個穩(wěn)步推進的階段，進展非常迅速，而建行的數(shù)字貨幣錢包上線是中國數(shù)字貨幣開始進入實用階段的一個重要里程碑。數(shù)字貨幣開始真正進入大眾的視線，證明中國數(shù)字貨幣的體系建設系統(tǒng)搭建和驗證已經取得了階段性的成果，應該會很快走向實用領域。
“這使得中國將成為世界上首個大國真正發(fā)行央行數(shù)字貨幣的案例。對全世界其他所有正在研發(fā)和正在試運行數(shù)字貨幣的國家，都有著重要的參考效應。這也標志著在數(shù)字貨幣這個新生領域上，中國再一次彎道超車，走到了世界的最前沿。”鄧柯表示。
采用雙層運營體系
在孟曉峰的理解中，DC/EP就是企業(yè)、用戶抵押網銀里的電子貨幣EP，獲得數(shù)字貨幣DC，主要就是為了替代現(xiàn)鈔?！拔覀兌贾垃F(xiàn)鈔從銀行取出時，國家知道誰取走了。但去超市、菜市場現(xiàn)金消費時，這些商家不需要知道我是誰。”
“DC/EP的架構中，對商業(yè)機構是匿名的，只有央行才能查詢實名信息。”追夢者基金合伙人余波認為，DC/EP的功能和屬性跟紙鈔完全一樣，只不過它的形態(tài)是數(shù)字化的?！拔覀儗λ亩x翻譯過來就是‘具有價值特征的數(shù)字支付工具’?！?/p>
鄧柯認為，央行數(shù)字貨幣有著非常強大的支付來源和支付動向的最終能力?！巴ㄟ^數(shù)字貨幣DC/EP，人民銀行可以追蹤每一塊錢的真實流向。但這些流向信息是被銀行管理的。以人民銀行為主的中國銀行體系可以有效保護客戶隱私不被濫用。這些支付的流向信息，只有人民銀行建立的銀行風控體系才能夠看到和識別，普通個人是無法看到其他人的支付信息的?！?/p>
中國銀行原副行長、深圳海王集團首席經濟學家王永利認為，本著積極創(chuàng)新、趨利避害的原則，央行數(shù)字貨幣設計方案的選擇可能是：在央行形成全社會“數(shù)字貨幣一本賬”，并形成數(shù)字貨幣在央行的“基礎賬戶”與在金融機構的“業(yè)務賬戶”并存格局，保持數(shù)字貨幣“二元運營體系”。
王永利認為，這對數(shù)字貨幣的載體以及每一筆業(yè)務的信息多重傳送（包括收付款雙方及其開戶銀行、中央銀行相互之間的信息傳遞），對央行數(shù)字貨幣開源系統(tǒng)的設計與維護，以及數(shù)據(jù)核對與賬務處理、數(shù)據(jù)的存儲（包含全社會數(shù)字貨幣收付數(shù)據(jù)和相關信息，規(guī)模將異常龐大）與安全管理等提出了更高要求。
孟曉峰介紹，央行數(shù)字貨幣采用了主鏈、平行鏈雙層運營架構。央行主鏈存儲所有數(shù)據(jù)，運算會在各個商業(yè)銀行平行鏈執(zhí)行，不同商業(yè)銀行間的跨鏈通過央行的主鏈實現(xiàn)，實現(xiàn)高效?！皩^來就是平行鏈分散主鏈的運算負荷；同時更加穩(wěn)定，智能合約在平行鏈上執(zhí)行，它不會影響到主鏈，進而使區(qū)塊鏈更安全?！?/p>
DC/EP將與第三方支付公司形成有效競爭
“建行向普通用戶開放DC/EP賬戶，此事有重大影響。對于國內市場來說，商業(yè)銀行在技術上會受沖擊?！庇嗖?月29日向《鏈新》表示。點對點支付是數(shù)字貨幣最大的特點之一，去除掉支付中間環(huán)節(jié)之后，或將顛覆目前商業(yè)銀行、金融機構在支付路徑上的競爭格局。
“央行數(shù)字貨幣正式推出后，商業(yè)銀行功能和角色就要有所改變了。在傳統(tǒng)金融系統(tǒng)里，商業(yè)銀行僅向央行繳納了10%準備金，卻可以發(fā)行100%的信貸貨幣。DC/EP要求是100%準備金，相當于去掉了金融機構的十倍杠桿?！泵蠒苑灞硎?。
孟曉峰認為，未來商業(yè)銀行會和支付寶、微信處于同一列陣營?！暗谌街Ц稒C構必須向央行繳納100%準備金，通過DC/EP對比，就知道微信、支付寶、商業(yè)銀行未來‘躺盈’的時代結束了?！?/p>
“人民銀行數(shù)字貨幣是在支付匯款方向的新的技術革命，能夠為商業(yè)銀行帶來更多的商業(yè)機會?！编嚳抡J為，在過去十年，中國的小微支付主要是由第三方支付公司，例如支付寶和微信支付所完成，銀行在第三方小微支付領域并沒有優(yōu)勢。隨著央行數(shù)字貨幣的推出，商業(yè)銀行的支付有望通過央行數(shù)字貨幣獲得新的技術，在小微支付市場上重新開始有效競爭。
“這有助于打破中國支付市場目前的壟斷格局，引入更多的市場參與者，最終能夠令支付市場更加良性的發(fā)展?！?/p>
鄧柯也坦言：“當然，商業(yè)銀行的小微支付能力是否能夠超過第三方支付公司，最終還是要看銀行是否能夠利用新技術為客戶提供良好的服務，取得商業(yè)化的成功?！?/p>
“畢竟DC/EP還是依附于傳統(tǒng)金融賬戶體系，傳統(tǒng)基礎貨幣發(fā)行更多是依附于美元外匯儲備。央行數(shù)字貨幣任重而道遠?！泵蠒苑灞硎?。
8 月 29 日 16 時許，建行的數(shù)字人民幣錢包功能已下線。搜索 “數(shù)字貨幣”，頁面顯示 “該功能暫未正式對外服務，敬請期待”。建行的電話客服表示，數(shù)字人民幣功能目前仍處于研發(fā)和測試階段，已開通的數(shù)字貨幣錢包會由系統(tǒng)自動注銷，如果錢包內有余額，最晚會在 8 月 30 日 24 時前退回到綁定賬戶。
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