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　　新產(chǎn)品是商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展和利潤(rùn)增長(zhǎng)的關(guān)鍵。面對(duì)激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，商業(yè)銀行只有不斷地利用現(xiàn)代信息技術(shù)和金融創(chuàng)新理論，用最快的速度開(kāi)發(fā)出客戶喜歡的有較強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力和較大經(jīng)濟(jì)價(jià)值的高質(zhì)量新產(chǎn)品，為客戶提供安全、便捷、高效的金融服務(wù)，才能贏得市場(chǎng)的主動(dòng)權(quán)，才能獲取持續(xù)的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)及業(yè)務(wù)發(fā)展和利潤(rùn)增長(zhǎng)源泉。

　　一、產(chǎn)品創(chuàng)新的目標(biāo)

　　產(chǎn)品創(chuàng)新不僅是一個(gè)運(yùn)用知識(shí)進(jìn)行創(chuàng)造性活動(dòng)的技術(shù)過(guò)程，也是商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理模式不斷變革和管理水平不斷提高的過(guò)程，往往與管理創(chuàng)新、制度創(chuàng)新、流程創(chuàng)新等創(chuàng)新活動(dòng)交織在一起。目標(biāo)就是以客戶需求為中心，以市場(chǎng)為導(dǎo)向, 通過(guò)引入新技術(shù)、采用新方法、開(kāi)辟新市場(chǎng)，不斷提高自主創(chuàng)新能力和風(fēng)險(xiǎn)管理能力, 有效提升核心競(jìng)爭(zhēng)力，適應(yīng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展要求，更好地滿足金融消費(fèi)者和投資者日益增長(zhǎng)的需求。

　　二、產(chǎn)品創(chuàng)新的管理模式

　　1、統(tǒng)一集中管理模式。在商業(yè)銀行總行建立專門職能部門，負(fù)責(zé)制定全行產(chǎn)品創(chuàng)新制度規(guī)范、實(shí)行創(chuàng)新的統(tǒng)一管理、統(tǒng)一規(guī)劃、統(tǒng)一需求、統(tǒng)一系統(tǒng)。如工商銀行總行產(chǎn)品創(chuàng)新部、建設(shè)銀行總行產(chǎn)品創(chuàng)新與質(zhì)量管理部，總分行產(chǎn)品創(chuàng)新建議和創(chuàng)新方案上報(bào)總行產(chǎn)品創(chuàng)新部統(tǒng)一審批開(kāi)發(fā)。

　　2、分散管理模式?？傂袥](méi)有設(shè)置產(chǎn)品創(chuàng)新管理機(jī)構(gòu)，各業(yè)務(wù)條線自己實(shí)施和管理產(chǎn)品創(chuàng)新，出各自的產(chǎn)品創(chuàng)新管理辦法。

　　3、集中+分散管理模式?？傂性O(shè)置產(chǎn)品創(chuàng)新委員會(huì)，負(fù)責(zé)全行產(chǎn)品創(chuàng)新的上會(huì)審批，各個(gè)分行設(shè)置創(chuàng)新分會(huì)或創(chuàng)新工作組，分行的報(bào)分行創(chuàng)新委員會(huì)審批后，再報(bào)總行產(chǎn)品創(chuàng)新委員會(huì)審批。

　　三、產(chǎn)品創(chuàng)新的分類及方式

　　1、創(chuàng)新類型。①自主創(chuàng)新，金融市場(chǎng)上沒(méi)有的，完全是自主研發(fā)的創(chuàng)新產(chǎn)品。②改善創(chuàng)新，對(duì)已有產(chǎn)品的功能、操作流程和使用渠道等方面的創(chuàng)新。③引進(jìn)創(chuàng)新，如引入戰(zhàn)略合作者國(guó)外銀行的產(chǎn)品。

　　2、創(chuàng)新方式。①自發(fā)式的產(chǎn)品創(chuàng)新，銀行員工在實(shí)際工作中，提出改進(jìn)意見(jiàn)，這種創(chuàng)新并不是刻意追求的，而是在某些偶然時(shí)刻，基于經(jīng)驗(yàn)、直覺(jué)或者興趣觸發(fā)的一些靈感。②任務(wù)式產(chǎn)品創(chuàng)新。是目前是國(guó)內(nèi)銀行常見(jiàn)的一種創(chuàng)新方式，總分行職能部門或相關(guān)領(lǐng)導(dǎo)認(rèn)識(shí)到某個(gè)產(chǎn)品創(chuàng)新的重要作用后，就作為任務(wù)分配給某個(gè)部門牽頭，集中投入資源開(kāi)發(fā)完成。③基于創(chuàng)新管理體系的產(chǎn)品創(chuàng)新。在銀行內(nèi)部成立了專門的創(chuàng)新管理組織、建立了創(chuàng)新隊(duì)伍、創(chuàng)新流程和創(chuàng)新管理系統(tǒng)，形成一個(gè)完備的創(chuàng)新管理體系，讓創(chuàng)新成為企業(yè)文化一部分，讓創(chuàng)新融入到每個(gè)企業(yè)員工血液中，全行員工參與支持銀行產(chǎn)品創(chuàng)新的可持續(xù)性和有效性。

　　四、產(chǎn)品創(chuàng)新的原則

　　1、規(guī)劃先行原則。新產(chǎn)品設(shè)計(jì)要緊密圍繞業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略，做好產(chǎn)品規(guī)劃設(shè)計(jì)，避免“零敲碎打”的產(chǎn)品創(chuàng)新思路，要根據(jù)市場(chǎng)需要，豐富和完善產(chǎn)品體系，開(kāi)發(fā)適應(yīng)不同客戶的產(chǎn)品，做到“了解你的業(yè)務(wù)”、“了解你的用戶”、“了解你的交易對(duì)手”、“了解你的風(fēng)險(xiǎn)”。可以參考花旗銀行的做法，CITIBANK把產(chǎn)品按時(shí)間性主要分為三類：①目前正在使用的金融產(chǎn)品和服務(wù)；②未來(lái)3-5年的備用產(chǎn)品和服務(wù)；③未來(lái)5-10年，社會(huì)更需要什么類型的金融產(chǎn)品或服務(wù)，花旗銀行已預(yù)見(jiàn)并做好了準(zhǔn)備，屆時(shí)直接推出，可以更快地占領(lǐng)市場(chǎng)。

　　2、以客戶為中心原則。產(chǎn)品設(shè)計(jì)時(shí)要以客戶為中心，充分考慮客戶體驗(yàn)，遵循“可用性和美觀并重”的設(shè)計(jì)理念，從客戶高效實(shí)用、低出錯(cuò)率、滿意度出發(fā)，力求做到信息布局簡(jiǎn)潔直觀、交易流程明晰、幫助系統(tǒng)信息提示完善；盡量減少用戶輸入動(dòng)作，關(guān)聯(lián)功能提供配套操作按鈕；提示信息簡(jiǎn)單明確，出錯(cuò)信息和交易指引通俗易懂，避免專業(yè)術(shù)語(yǔ)和內(nèi)部術(shù)語(yǔ)。

　　3、以產(chǎn)品為對(duì)象設(shè)計(jì)。圍繞著新產(chǎn)品的銷售和服務(wù)展開(kāi)，不羅列和堆砌各種功能，簡(jiǎn)化功能選項(xiàng)和交互機(jī)制，執(zhí)行少即多的原則，產(chǎn)品展示、購(gòu)買、撤單、查詢、管理等各種功能要完善。

　　4、標(biāo)準(zhǔn)化原則。產(chǎn)品創(chuàng)新要有一個(gè)統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，產(chǎn)品設(shè)計(jì)時(shí)要遵循設(shè)計(jì)標(biāo)準(zhǔn)，減少例外，降低客戶記憶負(fù)擔(dān)，提高產(chǎn)品的可學(xué)習(xí)性、可記憶性，提高產(chǎn)品設(shè)計(jì)與用戶體驗(yàn)的一致性；標(biāo)準(zhǔn)包括對(duì)產(chǎn)品展現(xiàn)頁(yè)面布局、功能欄目設(shè)計(jì)；對(duì)產(chǎn)品功能與操作流程設(shè)計(jì)；產(chǎn)品頁(yè)面設(shè)計(jì)要素；交易引導(dǎo)設(shè)計(jì)；交易時(shí)間與約定及交易出錯(cuò)設(shè)計(jì)；交易憑證、清單、報(bào)表統(tǒng)計(jì)設(shè)計(jì)等。

　　5、客戶定位和收費(fèi)規(guī)則。在產(chǎn)品創(chuàng)新時(shí)要明確產(chǎn)品的目標(biāo)客戶，針對(duì)不同地區(qū)、不同客戶、不同渠道、不同交易金額、交易次數(shù)、交易產(chǎn)品的目標(biāo)客戶提供不同的服務(wù)、不同的參數(shù)化收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。

　　6、安全與風(fēng)險(xiǎn)控制原則。產(chǎn)品創(chuàng)新時(shí)一定要考慮用戶交易安全與風(fēng)險(xiǎn)控制，樹立安全第一的思想，通過(guò)制定各種內(nèi)外部交易風(fēng)險(xiǎn)控制，保證客戶交易安全。

　　7、組合創(chuàng)新原則。產(chǎn)品創(chuàng)新要實(shí)現(xiàn)多渠道、多應(yīng)用、多業(yè)務(wù)及多條件（客戶、金額、利率、費(fèi)率、期限、渠道、應(yīng)用場(chǎng)景、地區(qū)......）的組合創(chuàng)新上來(lái)，實(shí)現(xiàn)電子渠道與網(wǎng)點(diǎn)線上與線下功能配合和一致性。

　　8、暫停、恢復(fù)和退出原則。新產(chǎn)品投產(chǎn)后一段時(shí)間，通過(guò)后臺(tái)產(chǎn)品數(shù)據(jù)分析及調(diào)研，分析每一個(gè)產(chǎn)品運(yùn)營(yíng)情況，酌情申請(qǐng)新產(chǎn)品研發(fā)停止、暫?；蛲顺?。

　　五、產(chǎn)品創(chuàng)新的方法

　　1、建立創(chuàng)新管理體系和創(chuàng)新文化。在銀行內(nèi)部建立一種自上而下、自下而上的創(chuàng)新機(jī)制，鼓勵(lì)員工崗位創(chuàng)新發(fā)明的積極性，允許創(chuàng)新出現(xiàn)錯(cuò)誤，實(shí)現(xiàn)總分行全員、全面、全過(guò)程的創(chuàng)新管理體系和創(chuàng)新求發(fā)展的企業(yè)文化。

　　2、持續(xù)不斷地學(xué)習(xí)借鑒。它山之石可以攻玉，要善于借鑒國(guó)內(nèi)外同業(yè)及其他企業(yè)的先進(jìn)創(chuàng)新做法，只要自身?xiàng)l件允許,就可以將他人的創(chuàng)新思想、創(chuàng)新行為和創(chuàng)新成果及時(shí)引進(jìn)吸收，并結(jié)合自身情況創(chuàng)造性地運(yùn)用，形成自己的創(chuàng)新產(chǎn)品。

　　3、重視客戶建議和投訴。建立客戶信息搜集系統(tǒng)，將來(lái)自客戶對(duì)本行產(chǎn)品和服務(wù)的不滿及愿望，及時(shí)反饋管理部門，采取措施進(jìn)行改善，滿足客戶要求?；ㄆ煦y行CEO門內(nèi)茲斯說(shuō)：“當(dāng)顧客與銀行接觸時(shí)，他會(huì)有許多可能愉快，也可能不愉快的經(jīng)歷。顯然，我們想讓他們愉快，而且能夠持續(xù)地滿意。只要你在花旗銀行開(kāi)戶，就能在任何時(shí)間、地點(diǎn)，運(yùn)用任何銀行業(yè)務(wù)來(lái)管理你的財(cái)務(wù)”。由于其服務(wù)領(lǐng)域廣泛，不斷創(chuàng)新產(chǎn)品，服務(wù)周到，花旗銀行深得人心，客戶紛紛而至，每四個(gè)美國(guó)人中就有一個(gè)花旗銀行的客戶。

　　4、加強(qiáng)創(chuàng)新知識(shí)培訓(xùn)宣傳。通過(guò)編寫創(chuàng)新知識(shí)培訓(xùn)教程、舉辦創(chuàng)新方法培訓(xùn)，提高全員創(chuàng)新思維和創(chuàng)新能力。同時(shí)開(kāi)設(shè)創(chuàng)新論壇，方便大家交流討論創(chuàng)新體會(huì)和想法。

　　5、做好產(chǎn)品創(chuàng)新評(píng)估。建立一個(gè)合適的評(píng)價(jià)指標(biāo)，做好產(chǎn)品創(chuàng)新的事前和事后評(píng)估，事前評(píng)估主要看產(chǎn)品創(chuàng)新是否具有前瞻性、是否具有創(chuàng)新的價(jià)值、創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)與成本如何，預(yù)測(cè)創(chuàng)新效果等，最終確定該項(xiàng)創(chuàng)新是繼續(xù)，還是停止，通過(guò)事前評(píng)估把有價(jià)值的創(chuàng)新篩選出來(lái)。事后評(píng)估是對(duì)產(chǎn)品創(chuàng)新和方法投入使用后效果的總結(jié)，為以后產(chǎn)品創(chuàng)新提供可以借鑒的經(jīng)驗(yàn)。

　　6、建立創(chuàng)新激勵(lì)機(jī)制。如何激勵(lì)員工創(chuàng)新欲望和創(chuàng)新能力，提供激勵(lì)機(jī)制至關(guān)重要，在沒(méi)有創(chuàng)新激勵(lì)機(jī)制的公司中，有29%的員工從不提出任何新的建議，而在有創(chuàng)新機(jī)制的公司中，這一比例只有8%。為此，銀行可以設(shè)立創(chuàng)新獎(jiǎng)勵(lì)基金，從物質(zhì)和精神兩個(gè)方面入手，既讓員工為其付出獲得回報(bào)，也讓員工為其貢獻(xiàn)感到光榮。

　　7、產(chǎn)品創(chuàng)新需求管理E化、流程化、透明化。為方便產(chǎn)品創(chuàng)新需求管理，應(yīng)建立產(chǎn)品創(chuàng)新需求管理系統(tǒng)，對(duì)創(chuàng)新需求建檔跟蹤、分類管理、消除信息不對(duì)稱，讓利益相關(guān)者能及時(shí)了解產(chǎn)品創(chuàng)新需求當(dāng)前狀態(tài)，減少溝通成本，提高開(kāi)發(fā)效率。

　　六、產(chǎn)品創(chuàng)新的流程

　　商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新流程見(jiàn)圖1所示。

　　圖為銀行新產(chǎn)品創(chuàng)新流程示意圖

　　七、產(chǎn)品創(chuàng)新的著力點(diǎn)

　　1、業(yè)務(wù)技術(shù)一體化的并行敏捷開(kāi)發(fā)。產(chǎn)品創(chuàng)新是個(gè)技術(shù)含量相當(dāng)高的工作，而且還有很高的時(shí)間要求，需要業(yè)務(wù)與技術(shù)通力合作完成，通過(guò)建立總分行業(yè)務(wù)與技術(shù)一體化的產(chǎn)品創(chuàng)新機(jī)制，有序推行并行處理流程和強(qiáng)矩陣項(xiàng)目管理、迭代設(shè)計(jì)和敏捷開(kāi)發(fā)相結(jié)合模式，解決產(chǎn)品創(chuàng)新中信息不對(duì)稱和效率問(wèn)題，充分調(diào)動(dòng)總分行業(yè)務(wù)與技術(shù)資源，在新產(chǎn)品設(shè)計(jì)目標(biāo)明確的前提下，以最快的速度開(kāi)發(fā)完成，提高新產(chǎn)品創(chuàng)新和交付能力。如美國(guó)摩根大通銀行采取由IT專家、業(yè)務(wù)專家和客戶經(jīng)理三部分構(gòu)成的網(wǎng)絡(luò)狀產(chǎn)品管理構(gòu)架，共同研發(fā)新產(chǎn)品。

　　2、關(guān)注客戶體驗(yàn)與運(yùn)營(yíng)效率創(chuàng)新。你讓用戶滿意，用戶才會(huì)讓你滿意；你滿足了用戶的需求，用戶自然就滿足了你的需求，產(chǎn)品創(chuàng)新設(shè)計(jì)是一種銀行與客戶之間的溝通交流，是以客戶體驗(yàn)為中心的交互設(shè)計(jì)，通過(guò)設(shè)定不同的使用場(chǎng)景，讓“產(chǎn)品與用戶共鳴”、“制造讓用戶難忘的體驗(yàn)”。并通過(guò)對(duì)銀行前中后臺(tái)運(yùn)營(yíng)管理體系、制度規(guī)范、管理辦法、操作流程等方面創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)前中后臺(tái)的相互分離與有效的協(xié)調(diào)配合，提高效率、降低成本，實(shí)現(xiàn)價(jià)值并傳遞給客戶。如微信專為2016年春節(jié)這個(gè)特殊時(shí)間點(diǎn)開(kāi)發(fā)了一個(gè)“紅包照片”新玩法場(chǎng)景，是對(duì)場(chǎng)景的一次生動(dòng)應(yīng)用，朋友圈“曬圖”被賦予了更生動(dòng)的創(chuàng)意發(fā)揮和情感交互，再一次詮釋了互聯(lián)網(wǎng)+支付+微信社交產(chǎn)品的力量和創(chuàng)新的魅力，也彰顯了微信APP前端與后臺(tái)運(yùn)營(yíng)的高效一致。

　　3、互聯(lián)網(wǎng)+大數(shù)據(jù)產(chǎn)品創(chuàng)新。在互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)時(shí)代，商業(yè)銀行運(yùn)營(yíng)模式上更強(qiáng)調(diào)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融核心業(yè)務(wù)的深度整合。構(gòu)建數(shù)據(jù)銀行，加強(qiáng)CRM客戶關(guān)系管理，通過(guò)360度分析用戶的消費(fèi)習(xí)慣、消費(fèi)能力、消費(fèi)偏好、消費(fèi)場(chǎng)景等重要數(shù)據(jù)信息，讓日積月累沉睡的交易數(shù)據(jù)活起來(lái)，針對(duì)不同的渠道和客戶群體設(shè)計(jì)不同的新產(chǎn)品，并通過(guò)多渠道平臺(tái)把客戶關(guān)聯(lián)在一起，實(shí)現(xiàn)隨時(shí)隨地線上線下與客戶互動(dòng)交流和智慧化體驗(yàn)，實(shí)現(xiàn)網(wǎng)點(diǎn)+電子渠道+客戶經(jīng)理一體化協(xié)同作戰(zhàn)、精準(zhǔn)產(chǎn)品銷售，讓用戶感覺(jué)到銀行了解她、關(guān)心她和幫助她，實(shí)現(xiàn)銀行要客戶、要市場(chǎng)、要效益的利益訴求。如英國(guó)渣打銀行曾開(kāi)發(fā)了一種新按揭產(chǎn)品Mortgage one，選擇在馬來(lái)西亞、新加坡、香港等5個(gè)國(guó)家和地區(qū)推出此產(chǎn)品，并針對(duì)不同市場(chǎng)特征選擇了不同的推出時(shí)間、廣告策略、價(jià)格水平、促銷方式和銷售渠道，致使渣打銀行在個(gè)人貸款業(yè)務(wù)上的份額迅速增加，新產(chǎn)品與營(yíng)銷方案均告成功。

　　4、產(chǎn)品創(chuàng)新工廠化、精細(xì)化和品牌化。好產(chǎn)品是有靈魂的，優(yōu)美的設(shè)計(jì)、先進(jìn)的技術(shù)、安全可靠的運(yùn)營(yíng)都能體現(xiàn)背后一家銀行的經(jīng)營(yíng)理念。建立全行統(tǒng)一、標(biāo)準(zhǔn)、規(guī)范、參數(shù)化、模塊化、組件化產(chǎn)品管理體系，從成本角度分析計(jì)算每一個(gè)創(chuàng)新產(chǎn)品成本和盈虧，以此調(diào)整產(chǎn)品創(chuàng)新策略，把更多的人才物投入到盈利產(chǎn)品上，以獲得更大的收益。同時(shí)實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品創(chuàng)新向品牌化發(fā)展，通過(guò)具有獨(dú)特形象市場(chǎng)品牌的塑造，推出后能得到客戶喜歡，讓客戶帶來(lái)客戶，讓口碑贏得口碑，從而提高產(chǎn)品影響力。如美國(guó)銀行新產(chǎn)品研發(fā)小組建立了由5個(gè)階段組成的產(chǎn)品創(chuàng)新流程，并采用“六西格瑪”方法來(lái)保證產(chǎn)品創(chuàng)新的質(zhì)量與效率。

　　5、自主與合作產(chǎn)品創(chuàng)新相結(jié)合。銀行產(chǎn)品創(chuàng)新既要堅(jiān)持自主研發(fā)，也要積極與國(guó)內(nèi)外高校、企事業(yè)單位合作跨界創(chuàng)新，假舟楫者非能水也而絕江河，發(fā)動(dòng)大家智慧為你所用，實(shí)現(xiàn)合作共贏。如工商銀行校園產(chǎn)品創(chuàng)新活動(dòng)就是一個(gè)很好的合作創(chuàng)新案例，通過(guò)創(chuàng)新活動(dòng)引導(dǎo)學(xué)生廣泛參與金融產(chǎn)品創(chuàng)新，不僅提升了工商銀行在高校大學(xué)生中的知名度，也為工商銀行積累了創(chuàng)新人才。

　　6、研究現(xiàn)實(shí)與未來(lái)產(chǎn)品創(chuàng)新發(fā)展趨勢(shì)。大膽設(shè)想、仔細(xì)求證，要具有超前的思維和意識(shí)，跟蹤分析國(guó)內(nèi)外同業(yè)及國(guó)家各種政策法規(guī)和發(fā)展動(dòng)向，加強(qiáng)對(duì)國(guó)家新政策和新技術(shù)、新應(yīng)用、新標(biāo)準(zhǔn)、新渠道的研究，要有對(duì)當(dāng)前和未來(lái)幾年備用金融產(chǎn)品和服務(wù)的思考。如積極研究供給側(cè)結(jié)構(gòu)性經(jīng)濟(jì)改革、混業(yè)經(jīng)營(yíng)、互聯(lián)網(wǎng)金融等方面的產(chǎn)品創(chuàng)新，探討研究創(chuàng)客文化、物聯(lián)網(wǎng)、數(shù)字貨幣和區(qū)域鏈技術(shù)等在銀行的應(yīng)用，探討實(shí)踐智慧銀行、交易銀行、微商銀行等應(yīng)用模式。

　　7、嘗試建立產(chǎn)品創(chuàng)新實(shí)驗(yàn)室。把創(chuàng)新產(chǎn)品放在真實(shí)環(huán)境中，運(yùn)用創(chuàng)意集成、原型設(shè)計(jì)、場(chǎng)景模擬、可用性測(cè)試等方法和工具，由專業(yè)人員在特定實(shí)驗(yàn)場(chǎng)所進(jìn)行協(xié)同開(kāi)發(fā)，可以設(shè)置不同的場(chǎng)景讓客戶參加，獲得真實(shí)體驗(yàn)數(shù)據(jù)，以改進(jìn)新產(chǎn)品性能。如美國(guó)銀行自2000年以來(lái)將部分支行改造成產(chǎn)品實(shí)驗(yàn)室，主要是為零售業(yè)務(wù)創(chuàng)建創(chuàng)新的產(chǎn)品和服務(wù)理念，有創(chuàng)新與開(kāi)發(fā)團(tuán)隊(duì)，在正常營(yíng)業(yè)時(shí)間里，面對(duì)真實(shí)客戶開(kāi)展服務(wù)實(shí)驗(yàn)，精確測(cè)量試驗(yàn)結(jié)果，并將結(jié)果與對(duì)照支行進(jìn)行比較，然后找出有吸引力的創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，在更大范圍內(nèi)予以推廣。

　　8、產(chǎn)品創(chuàng)新保障支持要有力。為激發(fā)全員創(chuàng)新活力，還必須建立產(chǎn)品創(chuàng)新支持保障體系，從制度入手，通過(guò)建立創(chuàng)新管理制度，保障金融創(chuàng)新有序、有效的持續(xù)開(kāi)展；從技術(shù)入手，建立良好的科技管理體系和性能安全可靠、標(biāo)準(zhǔn)化、模塊化、參數(shù)化的信息系統(tǒng)；從人力入手，建立以人才為中心的用人機(jī)制，加強(qiáng)創(chuàng)新人才的培養(yǎng)和引進(jìn)，形成創(chuàng)新變革的氛圍。

　　茍日新、日日新、又日新，未來(lái)銀行最大的挑戰(zhàn)是銀行能否跟上現(xiàn)代化技術(shù)的發(fā)展，需要銀行保持開(kāi)放的心態(tài)，不斷引導(dǎo)和激發(fā)內(nèi)生動(dòng)力，永葆創(chuàng)新精神，做到知行合一。

　　作者：渤海銀行信息科技部 張保軍

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