?銀行理財(cái)新變化：代銷產(chǎn)品多起來，大額存單開啟“2時(shí)代”……
今年銀行年中攬儲戰(zhàn)不再主推高息產(chǎn)品，而是打出了感情牌?！霸碌琢?，活期資金您這邊有嗎？”6月30日上午，濟(jì)南白領(lǐng)唐紅接到了一則信息。原來是相熟的銀行理財(cái)經(jīng)理為完成年中任務(wù)發(fā)來求助信息。
經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào)記者走訪調(diào)查發(fā)現(xiàn)，今年上半年，存款市場利率經(jīng)歷了下行走勢。往常動輒年化利率4％的大額存單及其他存款產(chǎn)品已難覓身影。隨著銀行理財(cái)子公司的增設(shè)，以城商行為代表的不少中小銀行的理財(cái)推薦表上，代售理財(cái)產(chǎn)品開始增多。
“雖然5月以來，權(quán)益市場有所回暖，收窄理財(cái)產(chǎn)品“破凈”規(guī)模，但整體來看，由于今年央行實(shí)行量化寬松政策、產(chǎn)品估值方法切換、股債市震蕩等因素加大凈值型產(chǎn)品運(yùn)作難度?！苯邮芙?jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào)記者采訪的普益標(biāo)準(zhǔn)理財(cái)專家預(yù)測，預(yù)計(jì)下半年，央行將延續(xù)寬松經(jīng)濟(jì)政策，低利率環(huán)境將持續(xù)對凈值型理財(cái)產(chǎn)品管理和底層資產(chǎn)收益形成壓力。低估值的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)難尋，產(chǎn)業(yè)面回暖需要時(shí)間，下半年理財(cái)產(chǎn)品“破凈”仍將是常態(tài)化現(xiàn)象，需理性看待。
01
存款利率二季度現(xiàn)下調(diào)
“最近有一筆資金到期，看看有啥合適的產(chǎn)品再存上?！碧萍t告訴經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào)記者，她最近一直在關(guān)注各銀行的大額存單。與定期存款利率下調(diào)走向一致，商業(yè)銀行發(fā)行的大額存單利率也降下來了。
唐紅向經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào)記者展示今年4月中旬收到的山東某城商行濟(jì)南分行發(fā)來的信息，當(dāng)時(shí)該行發(fā)售的五年期大額存單年化利率達(dá)4.05％，已是年內(nèi)相對較高水平。
“當(dāng)時(shí)資金還在占用，現(xiàn)在想存這么高的，不好找了?！碧萍t坦言，6月30日接到了相熟的銀行理財(cái)經(jīng)理發(fā)來的邀請完成任務(wù)的求助信息后，她了解了一下現(xiàn)在的理財(cái)產(chǎn)品行情。因暫時(shí)沒有4％年化利率左右的中長期存款、理財(cái)產(chǎn)品可選擇，唐紅將活期資金購買了一款隨存隨取的銀行“寶寶”類產(chǎn)品，她表示，“七日年化收益接近3％，比較劃算。現(xiàn)在不少銀行收益較可觀的大額存單和理財(cái)產(chǎn)品都是不定期發(fā)售，還需等待時(shí)機(jī)?！?
經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào)記者走訪發(fā)現(xiàn)，今年4月至5月，濟(jì)南部分商業(yè)銀行的中長期存款利率均出現(xiàn)一波下調(diào)，大額存單利率也隨之調(diào)整。目前，濟(jì)南市場，包括大額存單在內(nèi)的銀行存款一般在3.5％以下。
“根據(jù)央行規(guī)定，自5月23日起，我行三年期和五年期存款利率統(tǒng)一下調(diào)至3.4％（1萬元以上起存，含1萬元）?！?月4日，山東某城商行理財(cái)經(jīng)理張爽告訴經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào)記者，調(diào)整之前，該行一年期存款年化利率為2.3％，三年期和五年期存款利率均為3.5％。
“我行發(fā)售的20萬起存的大額存單一直非常搶手。5月發(fā)售的大額存單：三年期年化利率為3.45％，五年期年化利率為3.95％：4月發(fā)售的那期更高一些，三年期年化利率3.55％，5年期年化利率4.05％。”張爽坦言，存款產(chǎn)品利率都有所下降，4月時(shí)業(yè)內(nèi)已有多家股份行的三年期大額存款年化利率最低的降到了2.9％。低于同期定期存款。張爽提醒，“我行近期暫時(shí)沒有接到大額存單的發(fā)售通知，可以關(guān)注相關(guān)公告?！?
02
不同銀行間大額存單
“一年利息差了600元”
隨著存款利率的下調(diào)，部分銀行則改發(fā)中短期為主的大額存單，高收益中長期大額存單逐步退市。不少銀行的大額存單產(chǎn)品進(jìn)入“2時(shí)代”。
“我行7月1日發(fā)售兩期個(gè)人大額存單，都是20萬元起存。一年期年化利率為2.30％，二年期年化利率2.80％。”位于濟(jì)南甸柳社區(qū)的一家齊魯銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)大堂經(jīng)理向經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào)記者介紹，“現(xiàn)在兩個(gè)期限的大額存單額度銷售均已過半，額度還有，可以咨詢購買，銷售期限到月底?！?
同樣，青島銀行也于7月1日發(fā)售新一批個(gè)人大額存單，整體利率水平在1.90％～2.30％之間。其中，三個(gè)月期限的大額存單年化利率為1.9％，六個(gè)月的為2.10％，一年期為2.30％。
相比之下，國有大行的大額存款產(chǎn)品期限種類更豐富一些。以工商銀行為例，該行大額存單期限分為一個(gè)月（年化利率1.70％）、三個(gè)月（年化利率1.70％）、六個(gè)月（年化利率1.70％）、一年期（年化利率2.10％）、兩年期（年化利率2.60％）、三年期（年化利率3.25％）?！俺驴蛯Ｏ硗?，我行3個(gè)品種的三年期大額存單（30萬元起存、30萬元起存潛力客戶專屬、200萬元起存私銀專屬）均已售罄?！?月4日上午，經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào)記者咨詢工商銀行時(shí)，工作人員表示，“屬于潛力客戶的兩年期大額存單產(chǎn)品還有部分額度，可抓緊咨詢?！?
“我手頭有兩筆‘在途’的大額存單，今年2月購買了齊魯銀行發(fā)售的三年期大額存單年化利率3.55％，近期又買了一筆國有大行年化收益3.25％的三年期大額存單。手頭這兩筆每年利息就相差600元?！泵鎸?jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào)記者，濟(jì)南儲戶王學(xué)利算了一筆賬，以20萬元本金為例，城商行年化利率3.55％、國有行年化利率3.25％、股份行年化利率2.9％的三年期大額存單，每年利息水平分別是7100元、6500元、5800元，到期可獲得收益分別是2.13萬元、1.95萬元、17400元。
在儲戶眼中，看似變化幅度不算太大的年化利率，拿到手的收益差別還有能感受出來的。
03
銀行理財(cái)代銷產(chǎn)品多了
多元化特色供給顯著
經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào)記者注意到，除大額存單的期限、利率變化較明顯外，如今各銀行銷售的理財(cái)產(chǎn)品多元化趨勢明顯，中小銀行的交叉代銷情況開始常見。
“1元起購的理財(cái)產(chǎn)品，業(yè)績比較基準(zhǔn)能接近5％，這里面有青銀理財(cái)，還有興銀理財(cái)，有什么差別？”經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào)記者在位于濟(jì)南市高新區(qū)的一家青島銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)辦理業(yè)務(wù)時(shí)，一位儲戶前來咨詢理財(cái)代銷事宜。該行工作人員解釋，“手機(jī)銀行APP的理財(cái)產(chǎn)品介紹中，有關(guān)于青銀理財(cái)、代銷理財(cái)?shù)姆诸悺４N理財(cái)也是依法成立的商業(yè)銀行理財(cái)子公司發(fā)售的理財(cái)產(chǎn)品，目前我行主要代銷興業(yè)銀行理財(cái)子公司的產(chǎn)品?！?
“今年5月下旬監(jiān)管機(jī)構(gòu)下發(fā)相關(guān)通知，在理財(cái)業(yè)務(wù)方面，要求中小銀行今年控制理財(cái)業(yè)務(wù)規(guī)模?！庇秀y行業(yè)內(nèi)人士告訴經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào)記者，“其實(shí)通知包括很多內(nèi)容，理財(cái)只是其中一部分。主要目的還是力促銀行理財(cái)轉(zhuǎn)型徹底，更希望以理財(cái)公司的組織形式開展理財(cái)業(yè)務(wù)?！?
經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào)記者留意到，此前發(fā)布的中國銀行業(yè)理財(cái)市場2021年年報(bào)稱，部分中小銀行不再發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品，而是通過產(chǎn)品代銷業(yè)務(wù)繼續(xù)參與理財(cái)市場，充分發(fā)揮自身在客戶資源、銷售渠道等方面的獨(dú)特優(yōu)勢，打造具備自身特色的理財(cái)產(chǎn)品“超市”，逐漸成為理財(cái)產(chǎn)品代銷的重要力量。
當(dāng)前銀行理財(cái)?shù)漠a(chǎn)品布局呈現(xiàn)出哪些特點(diǎn)？下半年走勢又將如何？“總體來看，產(chǎn)品短期收益變動對理財(cái)產(chǎn)品規(guī)模影響不大。但長期來看，隨著凈值化轉(zhuǎn)型，銀行理財(cái)產(chǎn)品凈值波動也將隨之加大，其相對于基金的優(yōu)勢可能逐漸消失，因此未來收益對產(chǎn)品規(guī)模的影響有可能加大；另外，政策因素、代銷渠道拓寬以及銀行理財(cái)門檻降低等因素也會對產(chǎn)品規(guī)模產(chǎn)生重要因素。”普益標(biāo)準(zhǔn)研究員陳雪花在接受經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào)記者采訪時(shí)表示，在多重因素作用下，理財(cái)產(chǎn)品規(guī)模有可能繼續(xù)保持增長，規(guī)模的持續(xù)增長對于銀行來說既是契機(jī)也是挑戰(zhàn)，一方面規(guī)模的增長能增加產(chǎn)品費(fèi)用收入，另一方面規(guī)模越大，則越考驗(yàn)投資經(jīng)理的運(yùn)作能力。
普益標(biāo)準(zhǔn)研究員王杰表示，對于投資者來說，需結(jié)合產(chǎn)品規(guī)模、產(chǎn)品經(jīng)理投研能力、產(chǎn)品過往業(yè)績、產(chǎn)品風(fēng)格及自身偏好等因素綜合選取產(chǎn)品。
經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào)記者注意到，商業(yè)銀行緊跟國家戰(zhàn)略，開發(fā)設(shè)計(jì)的“碳中和”、“專精特新”等主題理財(cái)產(chǎn)品紛紛“上新”。對此，普益標(biāo)準(zhǔn)研報(bào)指出，未來，銀行理財(cái)產(chǎn)品將圍繞國家戰(zhàn)略或政策重點(diǎn)扶持領(lǐng)域研發(fā)主題理財(cái)產(chǎn)品，例如養(yǎng)老主題、綠色金融、新型城鎮(zhèn)化建設(shè)、“雙碳”主題、ESG主題等理財(cái)產(chǎn)品。銀行理財(cái)產(chǎn)品將充分發(fā)揮大類資產(chǎn)配置優(yōu)勢，通過差異化、特色化的產(chǎn)品設(shè)計(jì)，滿足客戶多元化投資需求。
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本文系作者：
小莊
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4)多次發(fā)布包含欺騙性外鏈的內(nèi)容，如未注明的淘寶客鏈接、跳轉(zhuǎn)網(wǎng)站等，誘騙用戶點(diǎn)擊鏈接
5)發(fā)布大量包含推廣鏈接、產(chǎn)品、品牌等內(nèi)容獲取搜索引擎中的不正當(dāng)曝光；
6)購買或出售帳號之間虛假地互動，發(fā)布干擾網(wǎng)站秩序的推廣內(nèi)容及相關(guān)交易。
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4. 色情低俗信息，主要表現(xiàn)為：
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2)涉及色情段子、兩性笑話的低俗內(nèi)容；
3)配圖、頭圖中包含庸俗或挑逗性圖片的內(nèi)容；
4)帶有性暗示、性挑逗等易使人產(chǎn)生性聯(lián)想；
5)展現(xiàn)血腥、驚悚、殘忍等致人身心不適；
6)炒作緋聞、丑聞、劣跡等；
7)宣揚(yáng)低俗、庸俗、媚俗內(nèi)容。
5. 不實(shí)信息，主要表現(xiàn)為：
1)可能存在事實(shí)性錯(cuò)誤或者造謠等內(nèi)容；
2)存在事實(shí)夸大、偽造虛假經(jīng)歷等誤導(dǎo)他人的內(nèi)容；
3)偽造身份、冒充他人，通過頭像、用戶名等個(gè)人信息暗示自己具有特定身份，或與特定機(jī)構(gòu)或個(gè)人存在關(guān)聯(lián)。
6. 傳播封建迷信，主要表現(xiàn)為：
1)找人算命、測字、占卜、解夢、化解厄運(yùn)、使用迷信方式治病；
2)求推薦算命看相大師；
3)針對具體風(fēng)水等問題進(jìn)行求助或咨詢；
4)問自己或他人的八字、六爻、星盤、手相、面相、五行缺失，包括通過占卜方法問婚姻、前程、運(yùn)勢，東西寵物丟了能不能找回、取名改名等；
7. 文章標(biāo)題黨，主要表現(xiàn)為：
1)以各種夸張、獵奇、不合常理的表現(xiàn)手法等行為來誘導(dǎo)用戶；
2)內(nèi)容與標(biāo)題之間存在嚴(yán)重不實(shí)或者原意扭曲；
3)使用夸張標(biāo)題，內(nèi)容與標(biāo)題嚴(yán)重不符的。
8.「飯圈」亂象行為，主要表現(xiàn)為：
1)誘導(dǎo)未成年人應(yīng)援集資、高額消費(fèi)、投票打榜
2)粉絲互撕謾罵、拉踩引戰(zhàn)、造謠攻擊、人肉搜索、侵犯隱私
3)鼓動「飯圈」粉絲攀比炫富、奢靡享樂等行為
4)以號召粉絲、雇用網(wǎng)絡(luò)水軍、「養(yǎng)號」形式刷量控評等行為
5)通過「蹭熱點(diǎn)」、制造話題等形式干擾輿論，影響傳播秩序
9. 其他危害行為或內(nèi)容，主要表現(xiàn)為：
1)可能引發(fā)未成年人模仿不安全行為和違反社會公德行為、誘導(dǎo)未成年人不良嗜好影響未成年人身心健康的；
2)不當(dāng)評述自然災(zāi)害、重大事故等災(zāi)難的；
3)美化、粉飾侵略戰(zhàn)爭行為的；
4)法律、行政法規(guī)禁止，或可能對網(wǎng)絡(luò)生態(tài)造成不良影響的其他內(nèi)容。
二、違規(guī)處罰
本網(wǎng)站通過主動發(fā)現(xiàn)和接受用戶舉報(bào)兩種方式收集違規(guī)行為信息。所有有意的降低內(nèi)容質(zhì)量、傷害平臺氛圍及欺凌未成年人或危害未成年人身心健康的行為都是不能容忍的。
當(dāng)一個(gè)用戶發(fā)布違規(guī)內(nèi)容時(shí)，本網(wǎng)站將依據(jù)相關(guān)用戶違規(guī)情節(jié)嚴(yán)重程度，對帳號進(jìn)行禁言 1 天、7 天、15 天直至永久禁言或封停賬號的處罰。當(dāng)涉及欺凌未成年人、危害未成年人身心健康、通過作弊手段注冊、使用帳號，或者濫用多個(gè)帳號發(fā)布違規(guī)內(nèi)容時(shí)，本網(wǎng)站將加重處罰。
三、申訴
隨著平臺管理經(jīng)驗(yàn)的不斷豐富，本網(wǎng)站出于維護(hù)本網(wǎng)站氛圍和秩序的目的，將不斷完善本公約。
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