av免费不卡国产观看,欧美高清一区三区在线专区

撰稿：劉雪兒編輯：董金鵬

不試探一下，你永遠不知道市場的水有多深。

2016年春天，朱永敏離開京東創(chuàng)業(yè)的第二年，推出一款面向企業(yè)員工的貸款產(chǎn)品，半年期，年利息10%，額度1-2萬元。放出去三四百萬元以后，他發(fā)現(xiàn)：說服企業(yè)配合通常很難，「一兩周才能說服一個幾十人小企業(yè)」；高額度和低利息，導(dǎo)致欺詐成災(zāi)；線下提交資料審核貸款人信息，本質(zhì)上是復(fù)制線下傳統(tǒng)風(fēng)控模式。

盡管未做推廣，但產(chǎn)品當(dāng)時已經(jīng)有四五十萬用戶，自然流量很大，每天還有兩三萬新戶注冊。朱永敏心里發(fā)毛了。

團隊討論后，認(rèn)為自身的核心優(yōu)勢在于技術(shù)風(fēng)控，在電商盛行的當(dāng)下，普通用戶也積累了大量的信用數(shù)據(jù)，可以立足普惠金融，為信用小白用戶解決融資難的問題。他們決定嘗試為用戶嫁接金融機構(gòu)，先提供500元額度的借貸信息服務(wù)。

「不還拉倒，我們自己賠，就當(dāng)試錯吧?！怪煊烂粽f。最終，朱永敏和他的團隊打開了一個新世界。如今，淺橙科技旗下的現(xiàn)金卡每天撮合交易1億元，累計交易上百億元，交易用戶三四百萬人。

除了淺橙科技，小額現(xiàn)金貸的第一梯隊里還有2345貸款王、用錢寶、現(xiàn)金巴士、掌眾金融等。「金融是絕不會壟斷的，壟斷意味著你承擔(dān)所有的風(fēng)險，」2017年8月，朱永敏接受「新經(jīng)濟100人」采訪時說，「你有飯，我有飯，大家都開心。」

三年前，朱永敏是金融業(yè)的門外漢。

2004年大學(xué)畢業(yè)后，朱永敏就一直在上海做程序員。2009年，他加入騰訊的廣告平臺部，后被派到易迅，負責(zé)運營。2014年，騰訊入股京東，把易迅給了后者，朱永敏跟著易迅去了京東。

京東以供應(yīng)鏈和物流見長，技術(shù)出身的朱永敏認(rèn)為自己干不了「重」活，更擅長運營、技術(shù)和大數(shù)據(jù)這些線上玩法。在京東待了三個月，他就離開了?！鸽娚讨v究拿貨要低，送貨要快，命根子是供應(yīng)鏈和物流，必須燒錢鋪人力，人均產(chǎn)出和股價就要拉低，」朱永敏解釋說，「而騰訊以技術(shù)和產(chǎn)品為導(dǎo)向，是擅長小團隊作業(yè)的精英文化?！?/span>

朱永敏說，離開京東的時候，他三十歲出頭，到了一輩子最好的年紀(jì)，資源和能力都達到一個臺階了，應(yīng)該出來做點事情。

01 創(chuàng)業(yè)不要挑戰(zhàn)能力范圍外的事

2014年的上海，以P2P為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融開始走俏，長期受壓抑的金融需求開始噴薄而出。朱永敏判斷，金融業(yè)將會迎來高速發(fā)展的十年，尤其在上海這樣的金融中心，金融服務(wù)的多元化，將會為民間金融帶來機會。

當(dāng)時，朱永敏有個認(rèn)識十幾年的朋友在做溫州貸，朱永敏看了一眼網(wǎng)站，說服朋友重新做一個。就這樣，朋友出錢，他帶著從騰訊出來的五個人技術(shù)入股，持股20%。

后來，他們在溫州貸內(nèi)部孵化出了口袋理財，朱永敏任CEO。

▲淺橙科技創(chuàng)始人兼CEO朱永敏

這樣的股權(quán)安排悄悄埋下了一顆**，是后來朱永敏中途離開的原因。「如果你權(quán)利足夠大，你一定要做大股東，否則關(guān)鍵時刻很難抉擇。」朱永敏復(fù)盤說，「由于權(quán)責(zé)不對等，一旦做成了，你收益很小，萬一做敗了，你風(fēng)險很大，做事就會保守。」

口袋理財?shù)哪Ｊ绞琴Y金沉淀到平臺上，然后通過第三方把錢花出去。風(fēng)口當(dāng)頭，吸納資金和融資都很順利，但朱永敏很快在資產(chǎn)端遇到了瓶頸。給用戶7%-8%收益，必須找到更高回報的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，但與第三方合作并不放心。

「你如果給一個企業(yè)太多錢，就是深度捆綁，所以不敢給太多?！沟绻央u蛋放在多個籃子里，「不確定性更多，大錯較少，小錯不斷」。

思前想后，朱永敏決定自己做資產(chǎn)端，形成閉環(huán)。

2015年中，趣分期、分期樂等在校園市場跑馬圈地，3C分期市場火爆，各領(lǐng)域的分期消費也如雨后春筍般涌出。朱永敏也決定抓一個場景。

這時候，星月神電動車找上門來，想通過分期改善賒銷帶來的銷售困境。星月神電動車有兩三百家經(jīng)銷商，合作以后，廠家讓經(jīng)銷商幫忙推，經(jīng)銷商也會催收，但也出現(xiàn)壞賬不受約束的問題。假設(shè)經(jīng)銷商幫一個信用差的親戚蒙混過關(guān)，只能認(rèn)栽。

做了幾個月，交易量達到1000多萬元，朱永敏怕了。與星月神電動車合作，返點不高，欺詐卻很多，收入勉強卡住成本。朱永敏心里也清楚，廠家跑通模式后，肯定會去找資金更便宜的銀行。

相似模式的什馬金融后來居上，其董事長陳小鳳是新大洲電動車出身，有很多行業(yè)資源，此外什馬在地方上配有人員，經(jīng)銷商是第一道風(fēng)控把關(guān)人，利益與壞賬率直接掛鉤?！甘柴R有強供應(yīng)鏈管理，強關(guān)系綁定才能做成，我們沒有，所以說做場景你掌握不了核心競爭力，就沒意義。」朱永敏后來復(fù)盤說。

朱永敏不死心，又猛地扎進了培訓(xùn)分期市場。因為沒有教育資源，大機構(gòu)不理不睬，只能找小機構(gòu)，結(jié)果學(xué)生上完課找不到工作，機構(gòu)拍拍屁股跑了，學(xué)生背一屁股債。教育分期做了幾個月，停了。

培訓(xùn)分期以后，團隊又嘗試在醫(yī)療美容、租房、房產(chǎn)抵押、車抵押等場景做分期，都舉步維艱。后來，團隊復(fù)盤這段創(chuàng)業(yè)經(jīng)歷，認(rèn)為核心問題跟電瓶車一模一樣，無法掌握場景。

「不是說這行業(yè)是壞行業(yè)，只是我不適合做，很多創(chuàng)業(yè)者失敗，都是因為他挑戰(zhàn)自己能力范圍之外的事情。」淺橙科技副總裁朱磊說。團隊開始深刻反思，與其跟著風(fēng)口走，不如沉下心做擅長的事。

02 創(chuàng)業(yè)最重要的是時間節(jié)點

口袋理財?shù)墓蓹?quán)**終于被引爆了。

朱永敏決定退股，換取口袋理財10億元無條件授信，給新公司淺橙科技輸血，團隊無異議。

從騰訊，到京東，再到口袋理財，五個合伙人跟了朱永敏五六年。副總裁朱磊說：「他對人很真誠，不會隨便跟你吹牛，給你畫大餅，也非常注重團隊凝聚力。」朱永敏在騰訊時就常請大家吃飯，現(xiàn)在大家有小寶寶了，半個月就辦一次家庭聚餐。私下朱永敏還會和員工打籃球，玩王者榮耀開黑。

2016年夏天，淺橙科技推出現(xiàn)金卡平臺，專注為金融機構(gòu)提供獲客及大數(shù)據(jù)風(fēng)控服務(wù)，為城市年輕白領(lǐng)和藍領(lǐng)的小額應(yīng)急借貸需求提供撮合交易服務(wù)。

大學(xué)畢業(yè)那年，朱永敏放棄家里安排的國企工作，揣著借來的5000元到上海闖蕩。交完房租就快沒錢了，他只能節(jié)衣縮食，愣是熬到一個月后發(fā)了工資。他對年輕人缺錢的窘境深有體會。

一個江蘇無錫的女孩子，剛參加工作，交完房租想裝飾下屋子，第一次從網(wǎng)上借1000元，買了點墻紙和裝飾物，下個月發(fā)工資就還上了。一個男生月收入四五千元，女朋友生病做手術(shù)花了一萬多元，他用信用卡套現(xiàn)，不想向家里要錢，但一時又還不起，就借了幾千元應(yīng)急。

這是典型的現(xiàn)金卡用戶畫像。月收入3000-5000元，23-30歲，剛畢業(yè)或畢業(yè)兩三年，收入不高，但消費需求強烈，而傳統(tǒng)金融機構(gòu)又很難覆蓋到這部分人群。隨著城市化加快，人們逐漸融入商業(yè)社會，他們變得更加自主、獨立，愿意正視并滿足內(nèi)心的欲望?，F(xiàn)金卡趕上了社會變遷的航船。

（圖片來源：視覺中國）

2016年9月，淺橙科技推出了三款主要產(chǎn)品：分別是14天額度1000-2000元的白卡、1個月額度2000-3000元的金卡和3個月額度為3000-5000元的分期卡。

朱永敏發(fā)現(xiàn)，「釣魚線」晃得越來越厲害。

2016年9月，單月撮合交易幾十萬元；

12月，單月五六千萬元。

9、10、11、12月交易月增300%以上。

瘋了。同行也瘋了。

2016年，2345貸款王放款62.7億元，較2015年增長20多倍。

2016年12月，用錢寶收割100萬筆，平均每筆1500元。

當(dāng)時流量很便宜，獲客成本只需10元。團隊玩過電商，擅長流量運營，「玩得很兇」，哪里有用戶，就去占領(lǐng)哪里。1000多家渠道，頭條、騰訊新聞、微博、廣點通、論壇、應(yīng)用寶……現(xiàn)在到處搞競價排行，流量成本飆升，2017年四五月每個新客需要花費120元。

「創(chuàng)業(yè)最重要的是時間節(jié)點，你要在正確的時間做正確的事情。團隊、融資、商業(yè)模式都可以再來，不抓住去年下半年，現(xiàn)在起來很難?！怪煊烂艨偨Y(jié)說。

另一個契機點是移動支付的普及，沉淀了大量多場景的消費數(shù)據(jù)，并延伸出同盾、聚立信、白騎士等大數(shù)據(jù)風(fēng)控平臺，為風(fēng)控模型搭建備足積木。小額貸款信用風(fēng)險較少，對于以技術(shù)為主導(dǎo)的線上風(fēng)控來說，欺詐風(fēng)險是最需要防范的。

2017年初，在Capital One工作了11年的陳裕加入淺橙科技，出任首席風(fēng)控官。

據(jù)他介紹，信用風(fēng)險是在所有人中找「面」，欺詐風(fēng)險是在部分人中找「點」。陳裕通過「知識圖譜」找點與點之間的聯(lián)系，發(fā)現(xiàn)特殊的風(fēng)險點就成立專案調(diào)查組。

對各家平臺報上去的黑名單，很難區(qū)分是欺詐用戶還是信用風(fēng)險用戶，干脆把逾期人群做一個統(tǒng)一模型，盡量避免這類人群。

所有的數(shù)據(jù)都會看三個維度，證明是本人借款、還款意愿、還款能力。個人材料、人臉識別、活體識別（比如動動嘴巴）可以證明是否本人，還款意愿涉及反欺詐，還款能力主要參考收入、消費、信用卡賬單、芝麻信用等。

白卡的用戶大多是白戶，看重是否是本人，分期卡對還款能力更嚴(yán)格，因此模型各不相同，金卡與白卡可以幾分鐘審核，分期卡部分審核需要人工參與，一般幾十分鐘，通過率只有10%。

除了基本風(fēng)控外，多頭借貸和信息安全是繞不開的話題。

陳裕認(rèn)為，多頭借貸要辯證看，如果白戶借款，網(wǎng)上數(shù)據(jù)偏少，風(fēng)險并不低，同時從兩三個平臺借款，可能是信用得到認(rèn)可，風(fēng)險反而較小。如果同時欠債更多平臺，資產(chǎn)負債超過可周轉(zhuǎn)資金水平，風(fēng)險就很高了。

在線風(fēng)控就是要通過技術(shù)手段甄別并區(qū)別對待這些用戶，對于資產(chǎn)負債率偏高的要能夠用「火眼金睛」識別出來，并剔除掉。

（圖片來源：視覺中國）

陳裕介紹，所有的用戶數(shù)據(jù)都是加密的，有非常嚴(yán)格的訪問權(quán)限，必須有一個指定IP或指定用戶才能訪問。身份證等敏感數(shù)據(jù)有脫敏存儲，即使真被別人破解了也看不到真實數(shù)據(jù)，工作人員訪問脫敏數(shù)據(jù)，都會有訪問日志記錄。

現(xiàn)金卡2016年九十月開始盈利，目前累計撮合交易上百億元，月交易三四十億元，平均每筆1500元，交易用戶三四百萬，日活五六十萬，M3壞賬率3%左右。

03 金融行業(yè)，規(guī)模越大風(fēng)險越大

狼煙依然四起，爆發(fā)后的賽跑比拼的不止是耐力。

朱磊認(rèn)為，未來要把成本控制好，風(fēng)險控制好，找到更便宜的資金，運營更精細化的流量。這與投資方背景息息相關(guān)，信用背書好，才能玩得起高杠桿，也更容易拿到較便宜的資金。

早期「別人說你只是做得很快，可能是在瞎搞」，只能靠10億元苦撐。業(yè)務(wù)量起來之后，現(xiàn)金卡需要和更多資金方建立合作關(guān)系。2016年底，現(xiàn)金卡和51信用卡簽A輪協(xié)議，看重的是對方的資金實力。

B輪時，現(xiàn)金卡更看重對方在資本市場的資源能力，天圖資本做過很多上市公司，和傳統(tǒng)金融機構(gòu)也熟悉，可以引薦大量資源。而下一輪融資，現(xiàn)金卡瞄向了銀行、券商、保險、基金等金融機構(gòu)，更方便合作。

但這還不夠，品牌升級、拓展業(yè)務(wù)正成為各平臺刺穿的突破口。

2017年3月，用錢寶品牌升級為智融集團，并推出「千人千面」的現(xiàn)金貸產(chǎn)品，輸出I.C.E.風(fēng)控體系，和信貸過程管理平臺「慧誠幫幫」。

4月，掌眾金融品牌升級為掌眾金服，從單一借貸延伸到更多領(lǐng)域。

7月，現(xiàn)金卡宣布升級后面向B端和C端兩端服務(wù)，B端有信貸云、前程數(shù)據(jù)、貸后管家產(chǎn)品，提供數(shù)據(jù)支撐與系統(tǒng)管理。

采訪中，朱永敏三句不離「杠桿」。「金融的本質(zhì)是杠桿，你賺錢是靠杠桿，虧錢也靠杠桿。你家里躺了十個億，可以去玩二十個億的生意，你家里什么都沒有，不要玩1：10、1：20、1：200的杠桿，遲早要玩完?！?/span>

這個曾經(jīng)激進的互聯(lián)網(wǎng)人，熏染了金融人的慎思。在屢敗屢戰(zhàn)后，他逐漸反思自己，揚長避短。「我們的定位是金融科技公司，數(shù)據(jù)和流量運營是我們擅長的，可以做得無限大，而金融是有杠桿約束的，做無限大，風(fēng)險也無限大，資金和放貸更適合金融機構(gòu)，」朱永敏說，「我?guī)湍惴帕硕嗌馘X，是我在乎的事情，而不是我要放多少?！?/span>

朱永敏逐漸從一個金融菜鳥變成一個內(nèi)行人，「現(xiàn)在的戰(zhàn)略打法以風(fēng)控為主，不像互聯(lián)網(wǎng)那么野，現(xiàn)在腦子里就是兩個字：風(fēng)險，」

他說，「金融不是比誰做得大，是比誰投得久。」

采訪結(jié)束，朱永敏繞過一道墻走進辦公室，墻壁上繪制著五彩斑斕的二維、三維函數(shù)圖、數(shù)學(xué)等式。

他的辦公室往南10公里，跨過黃浦江就是陸家嘴——中國金融中心的中心，最為光鮮、站在資本金字塔尖的一批金融機構(gòu)扎堆此處，高樓大廈鱗次櫛比，閃閃發(fā)亮。而更多類似現(xiàn)金卡的金融機構(gòu)正在陸家嘴以外的上海如野草般抓住機會的縫隙，頂開石塊，蓬勃生長。

巨富、中產(chǎn)、溫飽……社會在分層，資本就在分層。這個人均信用卡持有量0.3張的國家，需要有更多元化的產(chǎn)品，讓那些在一二線城市合租的白領(lǐng)、在富士康流水線旁站立的藍領(lǐng)、租有百畝土地的農(nóng)民……都享受到金融服務(wù)。

這是時代遞給朱永敏們的船票。

chinesefreesexvideos高潮,欧美极品少妇性运交,久久久国产一区二区三区,99久久婷婷国产综合精品,成人国产一区二区三区