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易觀：近年來(lái)，數(shù)字經(jīng)濟(jì)浪潮迭起，數(shù)字科技方興未艾。法定數(shù)字貨幣作為各國(guó)政府掌握貨幣發(fā)行控制權(quán)的重要載體，正在全球范圍內(nèi)全面鋪開(kāi)。
數(shù)字人民幣的核心載體是數(shù)字錢包。數(shù)字錢包體系是數(shù)字人民幣觸達(dá)終端用戶的重要媒介，涵蓋了個(gè)人錢包、對(duì)公錢包、軟錢包、硬錢包、母錢包、子錢包等豐富形態(tài)。
具體來(lái)看，數(shù)字人民幣錢包具有如下分類：
一是以載體進(jìn)行劃分，數(shù)字錢包主要有軟錢包與硬錢包兩類。前者是消費(fèi)者日常接觸的、以APP形式存在的軟件錢包；后者是指基于芯片等存在的硬件錢包，即“硬錢包”。在硬錢包的開(kāi)立方面，消費(fèi)者可通過(guò)銀行網(wǎng)點(diǎn)、定點(diǎn)場(chǎng)景甚至ATM機(jī)等渠道便捷兌換，還可通過(guò)“碰一碰”方式或通過(guò)商戶內(nèi)的POS機(jī)具進(jìn)行消費(fèi)支付。
目前，數(shù)字人民幣軟硬錢包之間的綁定主要通過(guò)數(shù)字人民幣APP內(nèi)的“貼一貼”功能來(lái)實(shí)現(xiàn)。具體而言，在手機(jī)端打開(kāi)NFC功能后，可將硬錢包與手機(jī)NFC區(qū)域保持緊貼，使APP讀取和加載硬錢包設(shè)備信息。使用該功能后，亦可在APP端對(duì)硬錢包進(jìn)行密碼設(shè)置、余額與交易明細(xì)查詢、充值、掛失以及注銷等操作。
二是以權(quán)限歸屬進(jìn)行劃分，數(shù)字人民幣有母錢包與子錢包兩種形態(tài)。錢包持有主體可以將主要錢包設(shè)置為母錢包，母錢包下可以再設(shè)置子錢包。個(gè)人用戶可通過(guò)子錢包實(shí)現(xiàn)限額支付、條件支付；而機(jī)構(gòu)主體則可以通過(guò)子錢包實(shí)現(xiàn)資金歸集及分發(fā)、財(cái)務(wù)管理等功能。目前，“數(shù)字人民幣APP”中已具備子錢包推送功能，既能夠便利用戶在各類不同場(chǎng)景快速使用數(shù)字人民幣，也能夠強(qiáng)化商業(yè)銀行（指定運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)）與不同場(chǎng)景的鏈接。
三是以開(kāi)立主體進(jìn)行劃分，數(shù)字人民幣錢包可分為個(gè)人及對(duì)公錢包兩類。自然人、個(gè)體工商戶可開(kāi)立個(gè)人錢包，按照客戶身份識(shí)別強(qiáng)度采用分類交易和余額限額管理；而能夠開(kāi)立對(duì)公錢包的則為法人與非法人機(jī)構(gòu)，依照臨柜或遠(yuǎn)程開(kāi)立來(lái)確定交易限額。
早在2014年，央行就開(kāi)啟了法定數(shù)字貨幣的研究開(kāi)發(fā)工作，并針對(duì)法定數(shù)字貨幣的發(fā)行框架、關(guān)鍵技術(shù)、發(fā)行流通環(huán)境及國(guó)際經(jīng)驗(yàn)等開(kāi)展了專項(xiàng)研究。經(jīng)過(guò)數(shù)年發(fā)展，我國(guó)數(shù)字人民幣的研發(fā)及試點(diǎn)應(yīng)用進(jìn)程已處于國(guó)際前列。
數(shù)字人民幣APP應(yīng)用已于2022年年初在各大應(yīng)用商城上架。截至2022年8月31日，15個(gè)?。ㄊ校┑脑圏c(diǎn)地區(qū)累計(jì)交易筆數(shù)3.6億筆、金額1000.4億元，支持?jǐn)?shù)字人民幣的商戶門(mén)店數(shù)量超過(guò)560萬(wàn)個(gè)。
央行指出，在功能上，數(shù)字人民幣主要定位于滿足國(guó)內(nèi)零售支付需求。根據(jù)用戶和用途的不同，央行數(shù)字貨幣可劃分為兩類：批發(fā)型與零售型，前者主要面向商業(yè)銀行等機(jī)構(gòu)，多用于大額結(jié)算；后者則面向公眾發(fā)行并用于日常交易。在我國(guó)，數(shù)字人民幣被定位為零售型央行數(shù)字貨幣。
自試點(diǎn)以來(lái)，數(shù)字人民幣一直呈現(xiàn)出較好的發(fā)展態(tài)勢(shì)，尤其在小額零售類的場(chǎng)景推廣中，數(shù)字人民幣結(jié)合區(qū)域場(chǎng)景并借助“購(gòu)物節(jié)”“消費(fèi)節(jié)”等形式進(jìn)行普及，已經(jīng)取得了較為理想的效果。易觀認(rèn)為，此類在大型商圈、線上購(gòu)物、旅游景點(diǎn)、酒店住宿、餐飲美食等領(lǐng)域的推廣具有如下優(yōu)勢(shì)：一是發(fā)揮數(shù)字人民幣在小額零售消費(fèi)領(lǐng)域的充分作用，使得數(shù)字人民幣融入人們的生活日常，以及數(shù)字人民幣的使用頻次及錢包的開(kāi)立規(guī)模得到更多提升，二是作為一種高效、安全的支付手段，為用戶提供更加豐富的支付選擇，三是有效促進(jìn)當(dāng)?shù)叵M(fèi)，為商戶、為實(shí)體經(jīng)濟(jì)帶來(lái)更多支持。
盡管數(shù)字人民幣主要定位于小額、零售的消費(fèi)場(chǎng)景，但目前在對(duì)公、政務(wù)領(lǐng)域的應(yīng)用亦逐步取得進(jìn)展。例如在公積金場(chǎng)景中，試點(diǎn)主要以各地公積金中心為牽頭者，聯(lián)合國(guó)有大行等指定運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)，共同為群眾提供公積金的數(shù)字人民幣支付服務(wù)。此類試點(diǎn)不僅能夠提升供給側(cè)的數(shù)字人民幣服務(wù)水平，同時(shí)也能夠使得廣大群眾的支付可獲得感得到切實(shí)提升，為數(shù)字人民幣深入公積金全場(chǎng)景、培養(yǎng)用戶支付習(xí)慣等打下堅(jiān)實(shí)根基。此外，易觀認(rèn)為，隨著數(shù)字人民幣底層基礎(chǔ)設(shè)施的日益成熟及央行數(shù)字貨幣橋項(xiàng)目的逐步推進(jìn)，數(shù)字人民幣在跨境支付場(chǎng)景應(yīng)用上具有相當(dāng)大的潛力。
從整個(gè)市場(chǎng)來(lái)看，數(shù)字人民幣產(chǎn)業(yè)格局隨著試點(diǎn)范圍的擴(kuò)大而逐漸趨向完善，參與市場(chǎng)主體類型日漸豐富，業(yè)務(wù)類型涵蓋產(chǎn)品設(shè)計(jì)創(chuàng)新、場(chǎng)景拓展、市場(chǎng)推廣、系統(tǒng)開(kāi)發(fā)及運(yùn)維等服務(wù)，共同為數(shù)字人民幣的安全普及與推廣保駕護(hù)航。
數(shù)字人民幣采取雙層運(yùn)營(yíng)體系：第一層，由人民銀行發(fā)行并將數(shù)字人民幣兌換給商業(yè)銀行。具體而言，是由人民銀行負(fù)責(zé)數(shù)字人民幣的發(fā)行、注銷、跨機(jī)構(gòu)互聯(lián)互通及錢包生態(tài)管理，同時(shí)審慎選擇在資本和技術(shù)等方面具備條件的商業(yè)銀行作為指定運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)，牽頭提供數(shù)字人民幣兌換服務(wù)。其他商業(yè)銀行及機(jī)構(gòu)則與指定運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)一起，共同提供數(shù)字人民幣的流通服務(wù)。第二層，則由指定運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)參與運(yùn)營(yíng)并將數(shù)字人民幣兌換給社會(huì)公眾。
雙層運(yùn)營(yíng)體系的建立，決定了數(shù)字人民幣生態(tài)圈中不同類型機(jī)構(gòu)具有各自的職責(zé)及分工。其中一類重要機(jī)構(gòu)便是第三方支付，其依托龐大的線下商戶以及支付工具的運(yùn)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)，在數(shù)字人民幣的推廣中極具優(yōu)勢(shì)。
這其中的一個(gè)典型便是第三方支付的頭部機(jī)構(gòu)之一——銀聯(lián)商務(wù)。近年來(lái)，銀聯(lián)商務(wù)積極參與多地試點(diǎn)工作，先后在北京、浙江、大連、廈門(mén)等地展開(kāi)數(shù)字人民幣相關(guān)的探索實(shí)踐，逐步建立起成熟的數(shù)字人民幣支付受理能力，為數(shù)字人民幣在個(gè)人、對(duì)公錢包中的順利應(yīng)用保駕護(hù)航。除此以外，銀聯(lián)商務(wù)還不斷在助力數(shù)字人民幣場(chǎng)景建設(shè)的同時(shí)，積極探索商戶側(cè)服務(wù)能力，已先后推出并上線線下掃碼支付、協(xié)議支付、線上H5支付、拉起APP支付等業(yè)務(wù)功能，還能助力商戶上線錢包快付功能，實(shí)現(xiàn)數(shù)字人民幣線上線下主流支付。
易觀認(rèn)為，數(shù)字人民幣將為支付產(chǎn)業(yè)帶來(lái)深遠(yuǎn)影響，以支付機(jī)構(gòu)視角觀察體現(xiàn)在三方面：一是與數(shù)字人民幣使用相匹配的IT系統(tǒng)建設(shè)與完善勢(shì)在必行；二是數(shù)字人民幣相關(guān)終端設(shè)備升級(jí)存在巨大市場(chǎng)空間；三是數(shù)字人民幣應(yīng)用階段的商戶與場(chǎng)景拓展將縱深推進(jìn)。
數(shù)字人民幣帶動(dòng)的終端設(shè)備升級(jí)將成為支付市場(chǎng)中的大勢(shì)所趨。支付機(jī)構(gòu)借助數(shù)字人民幣先發(fā)優(yōu)勢(shì)，將各類先進(jìn)功能與數(shù)字人民幣支付融合，能夠促進(jìn)終端鋪設(shè)及商戶規(guī)模持續(xù)提升，將為支付機(jī)構(gòu)在流通環(huán)節(jié)謀求市場(chǎng)化收費(fèi)提供更多契機(jī)。
歲末年初之際，數(shù)字人民幣APP開(kāi)展了一次重磅更新，增加了專屬頭像和現(xiàn)金紅包功能。易觀認(rèn)為，過(guò)去數(shù)字人民幣APP的更新多集中于易用性層面，能夠?yàn)橛脩籼峁?ldquo;更好用”的基礎(chǔ)功能，而此次則關(guān)注了APP用戶體驗(yàn)中的互動(dòng)性、生動(dòng)性與藝術(shù)性，是數(shù)字人民幣APP主動(dòng)運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)思維為用戶提供更多個(gè)性化選擇、更豐富體驗(yàn)的體現(xiàn)。此外，紅包功能出臺(tái)的時(shí)機(jī)恰逢即將到來(lái)的春節(jié)，亦將增強(qiáng)數(shù)字人民幣在家庭、朋友等熟人之間的互動(dòng)，從而幫助不同年齡層用戶更加熟悉數(shù)字人民幣，提升數(shù)字人民幣的使用途徑。
官方APP的創(chuàng)新舉措為市場(chǎng)機(jī)構(gòu)的動(dòng)作起到了引領(lǐng)作用。展望2023年，易觀預(yù)計(jì)，數(shù)字人民幣研發(fā)試點(diǎn)各項(xiàng)工作將繼續(xù)扎實(shí)開(kāi)展，試點(diǎn)地區(qū)將穩(wěn)步擴(kuò)容。在實(shí)現(xiàn)數(shù)字人民幣體系與傳統(tǒng)電子支付工具的互通的進(jìn)程中，瞄準(zhǔn)需求、挖掘場(chǎng)景、推進(jìn)產(chǎn)品及外部合作將成趨勢(shì)，這將為具有天然經(jīng)驗(yàn)及優(yōu)勢(shì)的支付機(jī)構(gòu)迎來(lái)發(fā)展的新動(dòng)能。
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一、根據(jù)《網(wǎng)絡(luò)信息內(nèi)容生態(tài)治理規(guī)定》《中華人民共和國(guó)未成年人保護(hù)法》等法律法規(guī)，對(duì)以下違法、不良信息或存在危害的行為進(jìn)行處理。
1. 違反法律法規(guī)的信息，主要表現(xiàn)為：
1)反對(duì)憲法所確定的基本原則；
2)危害國(guó)家安全，泄露國(guó)家秘密，顛覆國(guó)家政權(quán)，破壞國(guó)家統(tǒng)一，損害國(guó)家榮譽(yù)和利益；
3)侮辱、濫用英烈形象，歪曲、丑化、褻瀆、否定英雄烈士事跡和精神，以侮辱、誹謗或者其他方式侵害英雄烈士的姓名、肖像、名譽(yù)、榮譽(yù)；
4)宣揚(yáng)恐怖主義、極端主義或者煽動(dòng)實(shí)施恐怖活動(dòng)、極端主義活動(dòng)；
5)煽動(dòng)民族仇恨、民族歧視，破壞民族團(tuán)結(jié)；
6)破壞國(guó)家宗教政策，宣揚(yáng)邪教和封建迷信；
7)散布謠言，擾亂社會(huì)秩序，破壞社會(huì)穩(wěn)定；
8)宣揚(yáng)淫穢、色情、賭博、暴力、兇殺、恐怖或者教唆犯罪；
9)煽動(dòng)非法集會(huì)、結(jié)社、游行、示威、聚眾擾亂社會(huì)秩序；
10)侮辱或者誹謗他人，侵害他人名譽(yù)、隱私和其他合法權(quán)益；
11)通過(guò)網(wǎng)絡(luò)以文字、圖片、音視頻等形式，對(duì)未成年人實(shí)施侮辱、誹謗、威脅或者惡意損害未成年人形象進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)欺凌的；
12)危害未成年人身心健康的；
13)含有法律、行政法規(guī)禁止的其他內(nèi)容；
2. 不友善：不尊重用戶及其所貢獻(xiàn)內(nèi)容的信息或行為。主要表現(xiàn)為：
1)輕蔑：貶低、輕視他人及其勞動(dòng)成果；
2)誹謗：捏造、散布虛假事實(shí)，損害他人名譽(yù)；
3)嘲諷：以比喻、夸張、侮辱性的手法對(duì)他人或其行為進(jìn)行揭露或描述，以此來(lái)激怒他人；
4)挑釁：以不友好的方式激怒他人，意圖使對(duì)方對(duì)自己的言論作出回應(yīng)，蓄意制造事端；
5)羞辱：貶低他人的能力、行為、生理或身份特征，讓對(duì)方難堪；
6)謾罵：以不文明的語(yǔ)言對(duì)他人進(jìn)行負(fù)面評(píng)價(jià)；
7)歧視：煽動(dòng)人群歧視、地域歧視等，針對(duì)他人的民族、種族、宗教、性取向、性別、年齡、地域、生理特征等身份或者歸類的攻擊；
8)威脅：許諾以不良的后果來(lái)迫使他人服從自己的意志；
3. 發(fā)布垃圾廣告信息：以推廣曝光為目的，發(fā)布影響用戶體驗(yàn)、擾亂本網(wǎng)站秩序的內(nèi)容，或進(jìn)行相關(guān)行為。主要表現(xiàn)為：
1)多次發(fā)布包含售賣產(chǎn)品、提供服務(wù)、宣傳推廣內(nèi)容的垃圾廣告。包括但不限于以下幾種形式：
2)單個(gè)帳號(hào)多次發(fā)布包含垃圾廣告的內(nèi)容；
3)多個(gè)廣告帳號(hào)互相配合發(fā)布、傳播包含垃圾廣告的內(nèi)容；
4)多次發(fā)布包含欺騙性外鏈的內(nèi)容，如未注明的淘寶客鏈接、跳轉(zhuǎn)網(wǎng)站等，誘騙用戶點(diǎn)擊鏈接
5)發(fā)布大量包含推廣鏈接、產(chǎn)品、品牌等內(nèi)容獲取搜索引擎中的不正當(dāng)曝光；
6)購(gòu)買或出售帳號(hào)之間虛假地互動(dòng)，發(fā)布干擾網(wǎng)站秩序的推廣內(nèi)容及相關(guān)交易。
7)發(fā)布包含欺騙性的惡意營(yíng)銷內(nèi)容，如通過(guò)偽造經(jīng)歷、冒充他人等方式進(jìn)行惡意營(yíng)銷；
8)使用特殊符號(hào)、圖片等方式規(guī)避垃圾廣告內(nèi)容審核的廣告內(nèi)容。
4. 色情低俗信息，主要表現(xiàn)為：
1)包含自己或他人性經(jīng)驗(yàn)的細(xì)節(jié)描述或露骨的感受描述；
2)涉及色情段子、兩性笑話的低俗內(nèi)容；
3)配圖、頭圖中包含庸俗或挑逗性圖片的內(nèi)容；
4)帶有性暗示、性挑逗等易使人產(chǎn)生性聯(lián)想；
5)展現(xiàn)血腥、驚悚、殘忍等致人身心不適；
6)炒作緋聞、丑聞、劣跡等；
7)宣揚(yáng)低俗、庸俗、媚俗內(nèi)容。
5. 不實(shí)信息，主要表現(xiàn)為：
1)可能存在事實(shí)性錯(cuò)誤或者造謠等內(nèi)容；
2)存在事實(shí)夸大、偽造虛假經(jīng)歷等誤導(dǎo)他人的內(nèi)容；
3)偽造身份、冒充他人，通過(guò)頭像、用戶名等個(gè)人信息暗示自己具有特定身份，或與特定機(jī)構(gòu)或個(gè)人存在關(guān)聯(lián)。
6. 傳播封建迷信，主要表現(xiàn)為：
1)找人算命、測(cè)字、占卜、解夢(mèng)、化解厄運(yùn)、使用迷信方式治病；
2)求推薦算命看相大師；
3)針對(duì)具體風(fēng)水等問(wèn)題進(jìn)行求助或咨詢；
4)問(wèn)自己或他人的八字、六爻、星盤(pán)、手相、面相、五行缺失，包括通過(guò)占卜方法問(wèn)婚姻、前程、運(yùn)勢(shì)，東西寵物丟了能不能找回、取名改名等；
7. 文章標(biāo)題黨，主要表現(xiàn)為：
1)以各種夸張、獵奇、不合常理的表現(xiàn)手法等行為來(lái)誘導(dǎo)用戶；
2)內(nèi)容與標(biāo)題之間存在嚴(yán)重不實(shí)或者原意扭曲；
3)使用夸張標(biāo)題，內(nèi)容與標(biāo)題嚴(yán)重不符的。
8.「飯圈」亂象行為，主要表現(xiàn)為：
1)誘導(dǎo)未成年人應(yīng)援集資、高額消費(fèi)、投票打榜
2)粉絲互撕謾罵、拉踩引戰(zhàn)、造謠攻擊、人肉搜索、侵犯隱私
3)鼓動(dòng)「飯圈」粉絲攀比炫富、奢靡享樂(lè)等行為
4)以號(hào)召粉絲、雇用網(wǎng)絡(luò)水軍、「養(yǎng)號(hào)」形式刷量控評(píng)等行為
5)通過(guò)「蹭熱點(diǎn)」、制造話題等形式干擾輿論，影響傳播秩序
9. 其他危害行為或內(nèi)容，主要表現(xiàn)為：
1)可能引發(fā)未成年人模仿不安全行為和違反社會(huì)公德行為、誘導(dǎo)未成年人不良嗜好影響未成年人身心健康的；
2)不當(dāng)評(píng)述自然災(zāi)害、重大事故等災(zāi)難的；
3)美化、粉飾侵略戰(zhàn)爭(zhēng)行為的；
4)法律、行政法規(guī)禁止，或可能對(duì)網(wǎng)絡(luò)生態(tài)造成不良影響的其他內(nèi)容。
二、違規(guī)處罰
本網(wǎng)站通過(guò)主動(dòng)發(fā)現(xiàn)和接受用戶舉報(bào)兩種方式收集違規(guī)行為信息。所有有意的降低內(nèi)容質(zhì)量、傷害平臺(tái)氛圍及欺凌未成年人或危害未成年人身心健康的行為都是不能容忍的。
當(dāng)一個(gè)用戶發(fā)布違規(guī)內(nèi)容時(shí)，本網(wǎng)站將依據(jù)相關(guān)用戶違規(guī)情節(jié)嚴(yán)重程度，對(duì)帳號(hào)進(jìn)行禁言 1 天、7 天、15 天直至永久禁言或封停賬號(hào)的處罰。當(dāng)涉及欺凌未成年人、危害未成年人身心健康、通過(guò)作弊手段注冊(cè)、使用帳號(hào)，或者濫用多個(gè)帳號(hào)發(fā)布違規(guī)內(nèi)容時(shí)，本網(wǎng)站將加重處罰。
三、申訴
隨著平臺(tái)管理經(jīng)驗(yàn)的不斷豐富，本網(wǎng)站出于維護(hù)本網(wǎng)站氛圍和秩序的目的，將不斷完善本公約。
如果本網(wǎng)站用戶對(duì)本網(wǎng)站基于本公約規(guī)定做出的處理有異議，可以通過(guò)「建議反饋」功能向本網(wǎng)站進(jìn)行反饋。
(規(guī)則的最終解釋權(quán)歸屬本網(wǎng)站所有)