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來源| Tech星球
“被拒保了”，今年3月份，王明在給自己的新能源汽車上保險時，得到了銷售員這樣的回復(fù)，“這個車是我去年買的，結(jié)果今年就不能續(xù)保了。”
王明很是疑惑，去年出了兩次險，他都做好保費上漲的心理準(zhǔn)備，但沒想到會被直接拒保。保險業(yè)務(wù)員給到王明的解釋是，“保險公司衡量過風(fēng)險，出險導(dǎo)致的分檔太高。”
王明的遭遇并非個例。在多個社交平臺以“新能源車續(xù)保”為關(guān)鍵詞進行查找，因為續(xù)保被拒的帖子不在少數(shù)。被拒保的直接原因大都與王明類似：其名下汽車被列為高風(fēng)險車型。
對此，一位汽車保險業(yè)務(wù)員告訴Tech星球：“在商業(yè)險的續(xù)保上，營運車輛、出過險車輛都是續(xù)保核查的重點對象。”
在被拒保的同時，高額的保險也成為了當(dāng)下困擾新能源車主的另一個難題。早在2021年底，就有媒體報道過特斯拉車主保費從8278元漲到14000余元，漲幅高達80%。
Tech星球了解的多位新能源車主也表示，因為開的路程太多或者出過險，在續(xù)保時可能會被懷疑是營運車輛，導(dǎo)致續(xù)保價格飆漲。
但困擾在其中的并非只有消費者，新能源車險產(chǎn)業(yè)鏈條上，保險公司也并非贏家。
“賠付率太高”，上述保險業(yè)務(wù)員表示。對此，近期多家保險公司包括中國人保、太保產(chǎn)險也表示，隨著新能源車險保費增速超預(yù)期，且賠付率較高，導(dǎo)致新能源車承保成本上升，將采取謹慎承保策略。
一邊是上險難的消費者，一邊是不想做賠本生意的保險公司，它們分別站在“蹺蹺板”的兩頭，卻共同陷入如何平衡的尷尬境地之中。
在2021年之前，新能源汽車與傳統(tǒng)汽車上保險采用的是同樣的定價模型，考量因素來自于車輛價格、歷史賠付次數(shù)金額，以及使用年限等。
但到了年底，隨著保險行業(yè)協(xié)會發(fā)布新能源車專屬條款，明確將“三電”（電池、電機、電控）系統(tǒng)納入保險保障范圍，新能源汽車開始形成獨立的定價體系。
隨之導(dǎo)致了新能源車保險費用的飆漲。
今年6月，一位小鵬車主在社交平臺分享，續(xù)保時，保險工作人員給出的報價超過了一萬元。“這是我之前開燃油車時難以想象的一個金額”，同為新能源車主，王明對此感到震驚。
與同級別的燃油車相比，無論是新上還是續(xù)保，新能源車險的價格往往更貴。“但貴是有原因的”，北京一家汽修業(yè)務(wù)員林然表示。
他告訴Tech星球，一方面，相比燃油車，新能源汽車的核心在于三電系統(tǒng)（電動機、動力電池、電控系統(tǒng)），其中電池、電機等核心部件的維修難度較大，當(dāng)遇到較大的問題時基本是“以換代修”。另一方面，新能源汽車車載設(shè)備電子化集成度高，本身的零配件及工時費也會更高。
而且，新能源汽車的修理環(huán)境和技術(shù)，相比燃油車要求更為嚴格。“針對一些特殊顏色的車型，我們這些小型修理廠對劃痕修理和噴漆可能都難以做到原廠的顏色”，林然表示，像他們這樣的維修廠，基本還是以燃油車的修理為主。
在相對成熟的燃油車維修產(chǎn)業(yè)鏈上，相比4S店，普通修車廠維修費用一般會更低。但新能源汽車因缺乏相應(yīng)的人才以及維修標(biāo)準(zhǔn)，導(dǎo)致消費者在維修市場上只能以4S店為主。而且除了維修難度的考量，當(dāng)下大部分新能源汽車的消費者對4S店的信任度更高。
與此同時，一位新能源汽車銷售表示，“大部分新能源汽車在售賣時就會限制質(zhì)保權(quán)益的享用，必須是基于4S店的維修和保養(yǎng)，一旦脫離4S店就會失去原有的質(zhì)保權(quán)益。”
上述種種原因?qū)е滦履茉雌囈坏┬枰S修，就會面臨比燃油車更高的維修費用，從而直接拉高保險的賠付率。
此前，長安保險車險部副總經(jīng)理白魁耀曾對《證券日報》記者表示，由于出險率高，新能源汽車綜合賠付率高于傳統(tǒng)燃油車約15個百分點。
當(dāng)保險公司的高賠付率傳導(dǎo)至前端，隨之而來的影響傳導(dǎo)至消費者端，必然導(dǎo)致新能源汽車保費上漲。
越來越“貴”的新能源車險另一面，是新能源汽車的持續(xù)熱銷。
根據(jù)中汽協(xié)最新數(shù)據(jù)顯示，今年9月份新能源汽車產(chǎn)銷再創(chuàng)新高，分別完成了87.9萬輛和90.4萬輛，同比分別增長16.1%和27.7%，市場占有率達到31.6%。今年前三個季度，新能源汽車產(chǎn)銷分別完成631.3萬輛和627.8萬輛，同比分別增長33.7%和37.5%，市場占有率達到29.8%。
每賣出三臺車就有一輛是新能源汽車。毫無疑問，新能源汽車市場規(guī)模的快速增長推高了新能源車險市場。
東吳證券測算，預(yù)計到2025年，新能源車險保費規(guī)模將達1865億元，占車險總保費比例約17.9%；到2030年保費規(guī)模將達4541億元，占車險總保費比例約為32.1%。
與此同時，多家險企的財報數(shù)據(jù)也印證了新能源車險市場的火熱。
上半年，人保財險新能源車承保數(shù)量達282.4萬輛，同比增長54.4%，保費收入為126.3億元，同比增長54.7%，占車險總保費的比例為9.4%。同時，新能源新車的保費在整體新車保費中占比已達28.3%。
面對這一巨大的潛在市場，讓險企為難的是，過高的賠付率正在將新能源車險變成一門賠本生意。
中國人保副總裁兼人保財險總裁于澤在上半年業(yè)績會上透露，受出行強度回升和新能源車占比高的影響，上半年新能源車的出險率同比上升了2.7個百分點。
根據(jù)一位網(wǎng)友在社交平臺分享，因從車輪帶起排水溝蓋板敲到電池，4S店檢查后要求更換電池，不包括工時費的費用達到了10萬元，保險公司定損后車輛殘值為6.8萬元。因為全損金額與保單金額一致，最后車輛按照保單車損15.5萬元的價格進行賠付，除了拍賣的殘值以外，保險公司對其支付了8.7萬元。
諸如類似的例子并不少見，“相比燃油車，新能源汽車定全損的概率會更高，就算僅僅是剮蹭，保險定損的費用也會高出不少”，林然表示。
對此，上述汽車保險業(yè)務(wù)員告訴Tech星球，“對于車主而言，這是一件好事，但對于保險公司而言，高額賠付的累計會直接影響保險的定價模型，這也導(dǎo)致目前一些中小型保險公司根本無力承保新能源汽車。”
此外，他提到，傳統(tǒng)險企主要憑借歷史數(shù)據(jù)和車輛參數(shù)，來預(yù)測和計算價格、風(fēng)險及賠償。但新能源汽車產(chǎn)生的數(shù)據(jù)由主機廠直接采集，險企拿到的數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)難以統(tǒng)一，而且新能源汽車技術(shù)迭代快，對模型迭代的頻率要求也會更高，“這就導(dǎo)致新能源汽車保險的壓力會更大。”
今年上半年，太平產(chǎn)險車險承保綜合成本率同比上升1.4個百分點至98%。
而綜合成本率是衡量財險業(yè)盈利能力強弱的主要標(biāo)準(zhǔn)，由費用率和賠付率組成。能否控制在100%之內(nèi)，是險企經(jīng)營穩(wěn)健的象征。
在比亞迪2022年度股東大會上，比亞迪董事長王傳福曾表示，比亞迪進入新能源汽車保險行業(yè)，將利用技術(shù)、銷售、用戶等方面的積累，在費用節(jié)儉、科學(xué)理賠等方面賦能新能源汽車保險行業(yè)。
今年5月份，比亞迪收購易安財險100%股權(quán)，并變更為“深圳比亞迪財產(chǎn)保險有限公司”，隨后在9月份，其注冊資本發(fā)生變更，由10億元人民幣增至40億元，增幅達到300%。
與比亞迪相隔幾日，蔚來汽車去年全資入股的保險經(jīng)紀(jì)公司也發(fā)生了變化。根據(jù)企查查信息顯示，9月20日，匯鼎保險經(jīng)紀(jì)企業(yè)名稱正式變更為“蔚來保險經(jīng)紀(jì)有限公司”。
新能源車企進軍并非新鮮事。“對于保險公司而言這是一個增量市場，對于直接掌握新能源汽車端口數(shù)據(jù)的主機廠而言自然也是”，一位汽車行業(yè)分析師表示。
一位車險業(yè)務(wù)的相關(guān)負責(zé)人告訴Tech星球，相比保險公司，主機廠的優(yōu)勢在于能夠直達消費者。一方面能夠基于更多的用戶數(shù)據(jù)開發(fā)更豐富的保險產(chǎn)品，另一方面則能將理賠、維修打通，避免賠付流程中扯皮等問題的出現(xiàn)。
但他同時表示，盡管新能源車企選擇入局，橫亙在面前的高賠付率依舊是新能源車險市場共同面臨的頭號難題。
此前太保產(chǎn)險總經(jīng)理曾義提到過新能源汽車出險的賠付數(shù)據(jù)：“新能源汽車出險率高達30%，遠超燃油車19%的數(shù)據(jù)，而且平均賠付金額7201元，比燃油車高大約600元。”
高額的賠付金額，以及車險從承保到理賠的長鏈條，也讓新能源車企的入局變得沒有那么容易。
此外，從銷售端來看，燃油車時代，汽車銷售終端以經(jīng)銷商為主，車商渠道是車險最重要的銷售來源。在新能源車企的直銷模式下，車險的服務(wù)模式必定要經(jīng)歷一場重塑。
當(dāng)下險企也在尋求新的業(yè)務(wù)模式，頭部險企通過布局新能源產(chǎn)業(yè)的上下游，來推動對新能源車險業(yè)務(wù)模式的重構(gòu)。
2022年4月、10月、11月，人保資本就曾先后參與銀基科技、廣汽埃安、埃泰克這三家新能源企業(yè)的投資，試圖通過投資去覆蓋新能源汽車“電動化、智能化、網(wǎng)聯(lián)化”。
平安集團總經(jīng)理兼聯(lián)席首席執(zhí)行官謝永林也曾表示，平安在與新能源電池企業(yè)共同探索電池銀行、電池保險等模式，后續(xù)也會共同加強在新能源汽車上下游布局。
與此同時，與新能源車企達成合作，形成基于C端客戶運營的直營保險也是當(dāng)下險企的探索方向之一。
上述行業(yè)分析師提到，“相對于主機廠，險企在保險經(jīng)營上更為專業(yè)”。而且，在他看來，主機廠為單一品牌承保，面臨的風(fēng)險更集中，很可能會面臨比險企更為艱難的局面。
“不過，燃油車保險賽道也曾經(jīng)歷過漫長的成熟期，隨著多方力量進入，新能源車險市場也會走向新的格局。”
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2)存在事實夸大、偽造虛假經(jīng)歷等誤導(dǎo)他人的內(nèi)容；
3)偽造身份、冒充他人，通過頭像、用戶名等個人信息暗示自己具有特定身份，或與特定機構(gòu)或個人存在關(guān)聯(lián)。
6. 傳播封建迷信，主要表現(xiàn)為：
1)找人算命、測字、占卜、解夢、化解厄運、使用迷信方式治??；
2)求推薦算命看相大師；
3)針對具體風(fēng)水等問題進行求助或咨詢；
4)問自己或他人的八字、六爻、星盤、手相、面相、五行缺失，包括通過占卜方法問婚姻、前程、運勢，東西寵物丟了能不能找回、取名改名等；
7. 文章標(biāo)題黨，主要表現(xiàn)為：
1)以各種夸張、獵奇、不合常理的表現(xiàn)手法等行為來誘導(dǎo)用戶；
2)內(nèi)容與標(biāo)題之間存在嚴重不實或者原意扭曲；
3)使用夸張標(biāo)題，內(nèi)容與標(biāo)題嚴重不符的。
8.「飯圈」亂象行為，主要表現(xiàn)為：
1)誘導(dǎo)未成年人應(yīng)援集資、高額消費、投票打榜
2)粉絲互撕謾罵、拉踩引戰(zhàn)、造謠攻擊、人肉搜索、侵犯隱私
3)鼓動「飯圈」粉絲攀比炫富、奢靡享樂等行為
4)以號召粉絲、雇用網(wǎng)絡(luò)水軍、「養(yǎng)號」形式刷量控評等行為
5)通過「蹭熱點」、制造話題等形式干擾輿論，影響傳播秩序
9. 其他危害行為或內(nèi)容，主要表現(xiàn)為：
1)可能引發(fā)未成年人模仿不安全行為和違反社會公德行為、誘導(dǎo)未成年人不良嗜好影響未成年人身心健康的；
2)不當(dāng)評述自然災(zāi)害、重大事故等災(zāi)難的；
3)美化、粉飾侵略戰(zhàn)爭行為的；
4)法律、行政法規(guī)禁止，或可能對網(wǎng)絡(luò)生態(tài)造成不良影響的其他內(nèi)容。
二、違規(guī)處罰
本網(wǎng)站通過主動發(fā)現(xiàn)和接受用戶舉報兩種方式收集違規(guī)行為信息。所有有意的降低內(nèi)容質(zhì)量、傷害平臺氛圍及欺凌未成年人或危害未成年人身心健康的行為都是不能容忍的。
當(dāng)一個用戶發(fā)布違規(guī)內(nèi)容時，本網(wǎng)站將依據(jù)相關(guān)用戶違規(guī)情節(jié)嚴重程度，對帳號進行禁言 1 天、7 天、15 天直至永久禁言或封停賬號的處罰。當(dāng)涉及欺凌未成年人、危害未成年人身心健康、通過作弊手段注冊、使用帳號，或者濫用多個帳號發(fā)布違規(guī)內(nèi)容時，本網(wǎng)站將加重處罰。
三、申訴
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