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咨詢?nèi)绾纬蔀榇河鹱髡哒埪?lián)系：鳥哥筆記小羽毛（ngbjxym）
來源| Tech星球
“被拒保了”，今年3月份，王明在給自己的新能源汽車上保險(xiǎn)時(shí)，得到了銷售員這樣的回復(fù)，“這個(gè)車是我去年買的，結(jié)果今年就不能續(xù)保了。”
王明很是疑惑，去年出了兩次險(xiǎn)，他都做好保費(fèi)上漲的心理準(zhǔn)備，但沒想到會(huì)被直接拒保。保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員給到王明的解釋是，“保險(xiǎn)公司衡量過風(fēng)險(xiǎn)，出險(xiǎn)導(dǎo)致的分檔太高。”
王明的遭遇并非個(gè)例。在多個(gè)社交平臺(tái)以“新能源車?yán)m(xù)保”為關(guān)鍵詞進(jìn)行查找，因?yàn)槔m(xù)保被拒的帖子不在少數(shù)。被拒保的直接原因大都與王明類似：其名下汽車被列為高風(fēng)險(xiǎn)車型。
對(duì)此，一位汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員告訴Tech星球：“在商業(yè)險(xiǎn)的續(xù)保上，營運(yùn)車輛、出過險(xiǎn)車輛都是續(xù)保核查的重點(diǎn)對(duì)象。”
在被拒保的同時(shí)，高額的保險(xiǎn)也成為了當(dāng)下困擾新能源車主的另一個(gè)難題。早在2021年底，就有媒體報(bào)道過特斯拉車主保費(fèi)從8278元漲到14000余元，漲幅高達(dá)80%。
Tech星球了解的多位新能源車主也表示，因?yàn)殚_的路程太多或者出過險(xiǎn)，在續(xù)保時(shí)可能會(huì)被懷疑是營運(yùn)車輛，導(dǎo)致續(xù)保價(jià)格飆漲。
但困擾在其中的并非只有消費(fèi)者，新能源車險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)鏈條上，保險(xiǎn)公司也并非贏家。
“賠付率太高”，上述保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員表示。對(duì)此，近期多家保險(xiǎn)公司包括中國人保、太保產(chǎn)險(xiǎn)也表示，隨著新能源車險(xiǎn)保費(fèi)增速超預(yù)期，且賠付率較高，導(dǎo)致新能源車承保成本上升，將采取謹(jǐn)慎承保策略。
一邊是上險(xiǎn)難的消費(fèi)者，一邊是不想做賠本生意的保險(xiǎn)公司，它們分別站在“蹺蹺板”的兩頭，卻共同陷入如何平衡的尷尬境地之中。
在2021年之前，新能源汽車與傳統(tǒng)汽車上保險(xiǎn)采用的是同樣的定價(jià)模型，考量因素來自于車輛價(jià)格、歷史賠付次數(shù)金額，以及使用年限等。
但到了年底，隨著保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布新能源車專屬條款，明確將“三電”（電池、電機(jī)、電控）系統(tǒng)納入保險(xiǎn)保障范圍，新能源汽車開始形成獨(dú)立的定價(jià)體系。
隨之導(dǎo)致了新能源車保險(xiǎn)費(fèi)用的飆漲。
今年6月，一位小鵬車主在社交平臺(tái)分享，續(xù)保時(shí)，保險(xiǎn)工作人員給出的報(bào)價(jià)超過了一萬元。“這是我之前開燃油車時(shí)難以想象的一個(gè)金額”，同為新能源車主，王明對(duì)此感到震驚。
與同級(jí)別的燃油車相比，無論是新上還是續(xù)保，新能源車險(xiǎn)的價(jià)格往往更貴。“但貴是有原因的”，北京一家汽修業(yè)務(wù)員林然表示。
他告訴Tech星球，一方面，相比燃油車，新能源汽車的核心在于三電系統(tǒng)（電動(dòng)機(jī)、動(dòng)力電池、電控系統(tǒng)），其中電池、電機(jī)等核心部件的維修難度較大，當(dāng)遇到較大的問題時(shí)基本是“以換代修”。另一方面，新能源汽車車載設(shè)備電子化集成度高，本身的零配件及工時(shí)費(fèi)也會(huì)更高。
而且，新能源汽車的修理環(huán)境和技術(shù)，相比燃油車要求更為嚴(yán)格。“針對(duì)一些特殊顏色的車型，我們這些小型修理廠對(duì)劃痕修理和噴漆可能都難以做到原廠的顏色”，林然表示，像他們這樣的維修廠，基本還是以燃油車的修理為主。
在相對(duì)成熟的燃油車維修產(chǎn)業(yè)鏈上，相比4S店，普通修車廠維修費(fèi)用一般會(huì)更低。但新能源汽車因缺乏相應(yīng)的人才以及維修標(biāo)準(zhǔn)，導(dǎo)致消費(fèi)者在維修市場上只能以4S店為主。而且除了維修難度的考量，當(dāng)下大部分新能源汽車的消費(fèi)者對(duì)4S店的信任度更高。
與此同時(shí)，一位新能源汽車銷售表示，“大部分新能源汽車在售賣時(shí)就會(huì)限制質(zhì)保權(quán)益的享用，必須是基于4S店的維修和保養(yǎng)，一旦脫離4S店就會(huì)失去原有的質(zhì)保權(quán)益。”
上述種種原因?qū)е滦履茉雌囈坏┬枰S修，就會(huì)面臨比燃油車更高的維修費(fèi)用，從而直接拉高保險(xiǎn)的賠付率。
此前，長安保險(xiǎn)車險(xiǎn)部副總經(jīng)理白魁耀曾對(duì)《證券日報(bào)》記者表示，由于出險(xiǎn)率高，新能源汽車綜合賠付率高于傳統(tǒng)燃油車約15個(gè)百分點(diǎn)。
當(dāng)保險(xiǎn)公司的高賠付率傳導(dǎo)至前端，隨之而來的影響傳導(dǎo)至消費(fèi)者端，必然導(dǎo)致新能源汽車保費(fèi)上漲。
越來越“貴”的新能源車險(xiǎn)另一面，是新能源汽車的持續(xù)熱銷。
根據(jù)中汽協(xié)最新數(shù)據(jù)顯示，今年9月份新能源汽車產(chǎn)銷再創(chuàng)新高，分別完成了87.9萬輛和90.4萬輛，同比分別增長16.1%和27.7%，市場占有率達(dá)到31.6%。今年前三個(gè)季度，新能源汽車產(chǎn)銷分別完成631.3萬輛和627.8萬輛，同比分別增長33.7%和37.5%，市場占有率達(dá)到29.8%。
每賣出三臺(tái)車就有一輛是新能源汽車。毫無疑問，新能源汽車市場規(guī)模的快速增長推高了新能源車險(xiǎn)市場。
東吳證券測算，預(yù)計(jì)到2025年，新能源車險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模將達(dá)1865億元，占車險(xiǎn)總保費(fèi)比例約17.9%；到2030年保費(fèi)規(guī)模將達(dá)4541億元，占車險(xiǎn)總保費(fèi)比例約為32.1%。
與此同時(shí)，多家險(xiǎn)企的財(cái)報(bào)數(shù)據(jù)也印證了新能源車險(xiǎn)市場的火熱。
上半年，人保財(cái)險(xiǎn)新能源車承保數(shù)量達(dá)282.4萬輛，同比增長54.4%，保費(fèi)收入為126.3億元，同比增長54.7%，占車險(xiǎn)總保費(fèi)的比例為9.4%。同時(shí)，新能源新車的保費(fèi)在整體新車保費(fèi)中占比已達(dá)28.3%。
面對(duì)這一巨大的潛在市場，讓險(xiǎn)企為難的是，過高的賠付率正在將新能源車險(xiǎn)變成一門賠本生意。
中國人保副總裁兼人保財(cái)險(xiǎn)總裁于澤在上半年業(yè)績會(huì)上透露，受出行強(qiáng)度回升和新能源車占比高的影響，上半年新能源車的出險(xiǎn)率同比上升了2.7個(gè)百分點(diǎn)。
根據(jù)一位網(wǎng)友在社交平臺(tái)分享，因從車輪帶起排水溝蓋板敲到電池，4S店檢查后要求更換電池，不包括工時(shí)費(fèi)的費(fèi)用達(dá)到了10萬元，保險(xiǎn)公司定損后車輛殘值為6.8萬元。因?yàn)槿珦p金額與保單金額一致，最后車輛按照保單車損15.5萬元的價(jià)格進(jìn)行賠付，除了拍賣的殘值以外，保險(xiǎn)公司對(duì)其支付了8.7萬元。
諸如類似的例子并不少見，“相比燃油車，新能源汽車定全損的概率會(huì)更高，就算僅僅是剮蹭，保險(xiǎn)定損的費(fèi)用也會(huì)高出不少”，林然表示。
對(duì)此，上述汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員告訴Tech星球，“對(duì)于車主而言，這是一件好事，但對(duì)于保險(xiǎn)公司而言，高額賠付的累計(jì)會(huì)直接影響保險(xiǎn)的定價(jià)模型，這也導(dǎo)致目前一些中小型保險(xiǎn)公司根本無力承保新能源汽車。”
此外，他提到，傳統(tǒng)險(xiǎn)企主要憑借歷史數(shù)據(jù)和車輛參數(shù)，來預(yù)測和計(jì)算價(jià)格、風(fēng)險(xiǎn)及賠償。但新能源汽車產(chǎn)生的數(shù)據(jù)由主機(jī)廠直接采集，險(xiǎn)企拿到的數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)難以統(tǒng)一，而且新能源汽車技術(shù)迭代快，對(duì)模型迭代的頻率要求也會(huì)更高，“這就導(dǎo)致新能源汽車保險(xiǎn)的壓力會(huì)更大。”
今年上半年，太平產(chǎn)險(xiǎn)車險(xiǎn)承保綜合成本率同比上升1.4個(gè)百分點(diǎn)至98%。
而綜合成本率是衡量財(cái)險(xiǎn)業(yè)盈利能力強(qiáng)弱的主要標(biāo)準(zhǔn)，由費(fèi)用率和賠付率組成。能否控制在100%之內(nèi)，是險(xiǎn)企經(jīng)營穩(wěn)健的象征。
在比亞迪2022年度股東大會(huì)上，比亞迪董事長王傳福曾表示，比亞迪進(jìn)入新能源汽車保險(xiǎn)行業(yè)，將利用技術(shù)、銷售、用戶等方面的積累，在費(fèi)用節(jié)儉、科學(xué)理賠等方面賦能新能源汽車保險(xiǎn)行業(yè)。
今年5月份，比亞迪收購易安財(cái)險(xiǎn)100%股權(quán)，并變更為“深圳比亞迪財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有限公司”，隨后在9月份，其注冊資本發(fā)生變更，由10億元人民幣增至40億元，增幅達(dá)到300%。
與比亞迪相隔幾日，蔚來汽車去年全資入股的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司也發(fā)生了變化。根據(jù)企查查信息顯示，9月20日，匯鼎保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)企業(yè)名稱正式變更為“蔚來保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司”。
新能源車企進(jìn)軍并非新鮮事。“對(duì)于保險(xiǎn)公司而言這是一個(gè)增量市場，對(duì)于直接掌握新能源汽車端口數(shù)據(jù)的主機(jī)廠而言自然也是”，一位汽車行業(yè)分析師表示。
一位車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴Tech星球，相比保險(xiǎn)公司，主機(jī)廠的優(yōu)勢在于能夠直達(dá)消費(fèi)者。一方面能夠基于更多的用戶數(shù)據(jù)開發(fā)更豐富的保險(xiǎn)產(chǎn)品，另一方面則能將理賠、維修打通，避免賠付流程中扯皮等問題的出現(xiàn)。
但他同時(shí)表示，盡管新能源車企選擇入局，橫亙在面前的高賠付率依舊是新能源車險(xiǎn)市場共同面臨的頭號(hào)難題。
此前太保產(chǎn)險(xiǎn)總經(jīng)理曾義提到過新能源汽車出險(xiǎn)的賠付數(shù)據(jù)：“新能源汽車出險(xiǎn)率高達(dá)30%，遠(yuǎn)超燃油車19%的數(shù)據(jù)，而且平均賠付金額7201元，比燃油車高大約600元。”
高額的賠付金額，以及車險(xiǎn)從承保到理賠的長鏈條，也讓新能源車企的入局變得沒有那么容易。
此外，從銷售端來看，燃油車時(shí)代，汽車銷售終端以經(jīng)銷商為主，車商渠道是車險(xiǎn)最重要的銷售來源。在新能源車企的直銷模式下，車險(xiǎn)的服務(wù)模式必定要經(jīng)歷一場重塑。
當(dāng)下險(xiǎn)企也在尋求新的業(yè)務(wù)模式，頭部險(xiǎn)企通過布局新能源產(chǎn)業(yè)的上下游，來推動(dòng)對(duì)新能源車險(xiǎn)業(yè)務(wù)模式的重構(gòu)。
2022年4月、10月、11月，人保資本就曾先后參與銀基科技、廣汽埃安、埃泰克這三家新能源企業(yè)的投資，試圖通過投資去覆蓋新能源汽車“電動(dòng)化、智能化、網(wǎng)聯(lián)化”。
平安集團(tuán)總經(jīng)理兼聯(lián)席首席執(zhí)行官謝永林也曾表示，平安在與新能源電池企業(yè)共同探索電池銀行、電池保險(xiǎn)等模式，后續(xù)也會(huì)共同加強(qiáng)在新能源汽車上下游布局。
與此同時(shí)，與新能源車企達(dá)成合作，形成基于C端客戶運(yùn)營的直營保險(xiǎn)也是當(dāng)下險(xiǎn)企的探索方向之一。
上述行業(yè)分析師提到，“相對(duì)于主機(jī)廠，險(xiǎn)企在保險(xiǎn)經(jīng)營上更為專業(yè)”。而且，在他看來，主機(jī)廠為單一品牌承保，面臨的風(fēng)險(xiǎn)更集中，很可能會(huì)面臨比險(xiǎn)企更為艱難的局面。
“不過，燃油車保險(xiǎn)賽道也曾經(jīng)歷過漫長的成熟期，隨著多方力量進(jìn)入，新能源車險(xiǎn)市場也會(huì)走向新的格局。”
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2)存在事實(shí)夸大、偽造虛假經(jīng)歷等誤導(dǎo)他人的內(nèi)容；
3)偽造身份、冒充他人，通過頭像、用戶名等個(gè)人信息暗示自己具有特定身份，或與特定機(jī)構(gòu)或個(gè)人存在關(guān)聯(lián)。
6. 傳播封建迷信，主要表現(xiàn)為：
1)找人算命、測字、占卜、解夢、化解厄運(yùn)、使用迷信方式治病；
2)求推薦算命看相大師；
3)針對(duì)具體風(fēng)水等問題進(jìn)行求助或咨詢；
4)問自己或他人的八字、六爻、星盤、手相、面相、五行缺失，包括通過占卜方法問婚姻、前程、運(yùn)勢，東西寵物丟了能不能找回、取名改名等；
7. 文章標(biāo)題黨，主要表現(xiàn)為：
1)以各種夸張、獵奇、不合常理的表現(xiàn)手法等行為來誘導(dǎo)用戶；
2)內(nèi)容與標(biāo)題之間存在嚴(yán)重不實(shí)或者原意扭曲；
3)使用夸張標(biāo)題，內(nèi)容與標(biāo)題嚴(yán)重不符的。
8.「飯圈」亂象行為，主要表現(xiàn)為：
1)誘導(dǎo)未成年人應(yīng)援集資、高額消費(fèi)、投票打榜
2)粉絲互撕謾罵、拉踩引戰(zhàn)、造謠攻擊、人肉搜索、侵犯隱私
3)鼓動(dòng)「飯圈」粉絲攀比炫富、奢靡享樂等行為
4)以號(hào)召粉絲、雇用網(wǎng)絡(luò)水軍、「養(yǎng)號(hào)」形式刷量控評(píng)等行為
5)通過「蹭熱點(diǎn)」、制造話題等形式干擾輿論，影響傳播秩序
9. 其他危害行為或內(nèi)容，主要表現(xiàn)為：
1)可能引發(fā)未成年人模仿不安全行為和違反社會(huì)公德行為、誘導(dǎo)未成年人不良嗜好影響未成年人身心健康的；
2)不當(dāng)評(píng)述自然災(zāi)害、重大事故等災(zāi)難的；
3)美化、粉飾侵略戰(zhàn)爭行為的；
4)法律、行政法規(guī)禁止，或可能對(duì)網(wǎng)絡(luò)生態(tài)造成不良影響的其他內(nèi)容。
二、違規(guī)處罰
本網(wǎng)站通過主動(dòng)發(fā)現(xiàn)和接受用戶舉報(bào)兩種方式收集違規(guī)行為信息。所有有意的降低內(nèi)容質(zhì)量、傷害平臺(tái)氛圍及欺凌未成年人或危害未成年人身心健康的行為都是不能容忍的。
當(dāng)一個(gè)用戶發(fā)布違規(guī)內(nèi)容時(shí)，本網(wǎng)站將依據(jù)相關(guān)用戶違規(guī)情節(jié)嚴(yán)重程度，對(duì)帳號(hào)進(jìn)行禁言 1 天、7 天、15 天直至永久禁言或封停賬號(hào)的處罰。當(dāng)涉及欺凌未成年人、危害未成年人身心健康、通過作弊手段注冊、使用帳號(hào)，或者濫用多個(gè)帳號(hào)發(fā)布違規(guī)內(nèi)容時(shí)，本網(wǎng)站將加重處罰。
三、申訴
隨著平臺(tái)管理經(jīng)驗(yàn)的不斷豐富，本網(wǎng)站出于維護(hù)本網(wǎng)站氛圍和秩序的目的，將不斷完善本公約。
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