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文 | 林京
“剛到期的定期存單，6.75萬(wàn)利息”，高勝向Tech星球展示了他在某銀行儲(chǔ)蓄的五年期30萬(wàn)元存款，看到4.5%的利率，他不禁感嘆：這個(gè)利率水平都成“絕唱”了，現(xiàn)在已經(jīng)降到2.85%。
相比股票、基金，存款是很多人尋求財(cái)富增值的穩(wěn)健渠道之一。Wind統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2020 年初到 2024 年 1 月，中國(guó)家庭大約往銀行賬戶里凈存 58.24 萬(wàn)億元，且 82% 是定期存款。
曾幾何時(shí)，收入百萬(wàn)、千萬(wàn)元的人靠著較高的定期利率，實(shí)現(xiàn)僅靠吃利息就能實(shí)現(xiàn)“躺平”、提前退休的生活，令人艷羨。近兩年，部分利率較高的大額存單，因?yàn)榭梢栽诘狡谥办`活轉(zhuǎn)讓?zhuān)m合中途買(mǎi)車(chē)、買(mǎi)房一族，但額度有限，上演著“比演唱會(huì)門(mén)票還難搶”的搶購(gòu)熱潮。
但過(guò)去一年，多家銀行密集下調(diào)存款利率。去年12月，工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行、建設(shè)銀行和交通銀行等繼續(xù)宣布，下調(diào)定期存款利率，不少銀行3年定期存款掛牌利率降為1.95%。
利率變低，但人們的存款熱情似乎并未減弱。繼“旅游特種兵”后，“存款特種兵”成為年輕人新的潮流，他們?yōu)榱巳ヒ恍┑厥屑?jí)銀行獲得高利息，乘坐火車(chē)、飛機(jī)，一天輾轉(zhuǎn)多個(gè)城市，只為找到4.0%的利率、多出幾萬(wàn)元的利息。
“去年基金、股票虧得太慘了，沒(méi)想到我開(kāi)始定期存款了”，90后慶慶對(duì)Tech星球說(shuō)道，她從早晨出發(fā)，自駕去往90公里外的市區(qū)某銀行網(wǎng)點(diǎn)存款，順便在當(dāng)?shù)亻_(kāi)啟了一日游，晚上后備箱塞滿銀行客戶經(jīng)理送的油、鍋、小電器，滿載而歸。
慶慶是當(dāng)下“存款特種兵”一員，今年剛滿30歲的她調(diào)侃道，“年紀(jì)大了，追求一些穩(wěn)定性。”她更多的時(shí)間成本其實(shí)花費(fèi)在出發(fā)之前，從對(duì)比各個(gè)銀行的利率水平、贈(zèng)送禮品，到查看銀行的規(guī)模和口碑，前期做了無(wú)數(shù)攻略。
目前，相對(duì)高一點(diǎn)的利率，通常是一些地市級(jí)銀行，慶慶說(shuō)，有的銀行3.95%利率非常具有誘惑力，但成立時(shí)間并不長(zhǎng)，或者是由其他銀行合并而來(lái)，把錢(qián)放進(jìn)去三、五年，她還是有些不太放心。最終她選擇了一家3.2%存款利率的銀行，相比之下，同樣期限內(nèi)，她平時(shí)存儲(chǔ)的工商銀行只有2.35%，“除了往返油費(fèi)成本，其他肯定都是賺到。”
作為玄學(xué)愛(ài)好者，她還表示，還有一個(gè)原因是，“去年買(mǎi)的股票里，只有這家銀行的股票，我沒(méi)有虧。”
路遠(yuǎn)則是跨省“存款特種兵”，他從蘭州出發(fā)，當(dāng)天火車(chē)硬臥往返，前往成都，在當(dāng)?shù)赝Ａ袅?0個(gè)小時(shí)左右，最終選擇了一家5年定期、年化利率3.6%的銀行存款?？紤]到銀行存款保險(xiǎn)的保險(xiǎn)額度是50萬(wàn)元，他最高也只敢存儲(chǔ)50萬(wàn)，“往返車(chē)費(fèi)成本也就340元，不到一周的利息，完全可以忽略。”
楊陽(yáng)則是最近從鄭州去成都旅游時(shí)，順路去存款，他告訴Tech星球，選擇了一家五年定期年化利率3.95%的銀行，但跨省存款還是沒(méi)有安全感，他只存儲(chǔ)了20萬(wàn)。畢竟，此前河南村鎮(zhèn)銀行事件，讓他不免產(chǎn)生一定擔(dān)憂。不過(guò)，當(dāng)他拿到儲(chǔ)蓄存單上顯示的到期39585元利息，又十分有成就感。
一位四川銀行的客戶經(jīng)理告訴Tech星球，考慮到往返成本，她的客戶里通常是從甘肅、陜西過(guò)來(lái)存款，最遠(yuǎn)的客戶來(lái)自山東煙臺(tái)。目前大部分銀行異地存款都需要先去線下柜臺(tái)開(kāi)戶，很多人都是在出差、旅游時(shí)，順便過(guò)來(lái)存款，到期時(shí)，他們可以直接在手機(jī)銀行上進(jìn)行操作。
“存款特種兵”的出現(xiàn)，是存款熱情的持續(xù)高漲。對(duì)于居民存款高增長(zhǎng)的態(tài)勢(shì)，興業(yè)證券曾在測(cè)算后認(rèn)為，這種趨勢(shì)并非單純因?yàn)榫用裆傧M(fèi)，而是由于存款用途的改變。報(bào)告指出，截至2023年三季度，居民部門(mén)購(gòu)房減少增加了5.7萬(wàn)億元的存款，理財(cái)產(chǎn)品購(gòu)買(mǎi)減少增加了4.5萬(wàn)億元存款。
同時(shí)，也離不開(kāi)社交網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的發(fā)酵助推。一些用戶將自己的高利率存單發(fā)布在網(wǎng)上，評(píng)論區(qū)會(huì)出現(xiàn)很多網(wǎng)友求客戶經(jīng)理、求銀行網(wǎng)點(diǎn)的熱評(píng)。以往某個(gè)銀行利率高，通常是當(dāng)?shù)厝烁嬖V親朋好友，在熟人推薦機(jī)制下，不斷擴(kuò)散。但現(xiàn)在，在大數(shù)據(jù)推送機(jī)制下，破圈程度大幅增加。
“爆單了，一天微信100多個(gè)好友申請(qǐng)，不知道他們都是通過(guò)什么渠道加上我，每天16個(gè)小時(shí)不間斷回復(fù)信息，忙到飯都顧不上吃”，一位機(jī)場(chǎng)附近的銀行客戶經(jīng)理對(duì)Tech星球說(shuō)道，她所在的銀行，目前五年定期存款年化利率為3.95%，且近期還開(kāi)通了新功能，允許用戶現(xiàn)在線上開(kāi)設(shè)一個(gè)E賬戶儲(chǔ)蓄，等后續(xù)時(shí)間方便時(shí)，再去線下辦理升級(jí)實(shí)體卡的業(yè)務(wù)，自由度更高。
2024年春節(jié)過(guò)后，不少銀行又迎來(lái)了新一輪存款降息，“存款特種兵”們跋山涉水都要去的地方性銀行，也紛紛開(kāi)始跟進(jìn)利率下調(diào)。比如，最近桂林銀行再度發(fā)布公告，整存整取的五年期存款產(chǎn)品利率降至3.2%，距離其曾經(jīng)的3.9%利率，已經(jīng)下降70個(gè)基點(diǎn)。
一位銀行的客戶經(jīng)理告訴Tech星球，今年她所在的銀行五年期存款產(chǎn)品利率，已經(jīng)由去年的4%降至3.8%，目前她接到的通知是，今年4月份還會(huì)下調(diào)，主要針對(duì)儲(chǔ)蓄時(shí)間最長(zhǎng)、利率最高的五年定期存款。
如果說(shuō)去年的“存款特種兵”們還能找到4%的利率，那么現(xiàn)在他們的的新潮流則是趕在降息前存款，尋找一個(gè)相對(duì)較高的利率，哪怕只有3%。
2024年春節(jié)過(guò)后，在社交平臺(tái)上便有很多用戶發(fā)帖子稱(chēng)，趕在銀行降息前的最后一天，將彩禮、年終獎(jiǎng)等存了進(jìn)去。
在武漢工作的張鷺，就剛剛完成自己龍年的第一筆存款，趕上了武漢農(nóng)村商業(yè)銀行3年定期利率3.05%的“末班車(chē)”，現(xiàn)在已經(jīng)降至2.75%。過(guò)程也頗具戲劇性，張鷺說(shuō)，因?yàn)檎糜幸还P定期存款馬上到期，日常便會(huì)在各個(gè)社交平臺(tái)上網(wǎng)沖浪，“我看一條存款攻略，大數(shù)據(jù)就會(huì)鋪天蓋地給我推送N條類(lèi)似的內(nèi)容，當(dāng)天正好刷到這家銀行明天要降息，下午就趕到網(wǎng)點(diǎn)，將錢(qián)存了進(jìn)去。”
如今，熱衷存款的人，對(duì)高利率信息變得更加敏感和熱衷。北京招行某支行的一位工作人員就告訴Tech星球，該行“三年期普通存款利率2.55%”現(xiàn)在比較難買(mǎi)，每周二上午發(fā)售，額度都要靠搶?zhuān)?jīng)常不到一分鐘就賣(mài)完了。如果儲(chǔ)戶想要提升成功率，也可以去銀行網(wǎng)點(diǎn)找客戶經(jīng)理，在電腦上幫忙一起搶。
還有一些“存款特種兵”將目光投向了香港。時(shí)代周報(bào)曾報(bào)道，廣州一名00后大學(xué)生赴港存款，為了省錢(qián)夜宿網(wǎng)吧，用了一天時(shí)間，花了不到600塊錢(qián)，在香港開(kāi)了兩家銀行的賬戶。
林妙則是在今年2月份，趁著工作去香港出差的契機(jī)，前往匯豐銀行存款。她在日常收入管理上，定期存款和銀行理財(cái)產(chǎn)品各占50%，林妙還跟著某明星經(jīng)理買(mǎi)過(guò)基金，結(jié)果跌了40%，現(xiàn)在她將更多的精力放在定期存款。
對(duì)比來(lái)看，她以前所儲(chǔ)蓄的招商銀行大額存單2年期利率2.15%，匯豐銀行則是6個(gè)月3.4%。“從內(nèi)地招商銀行轉(zhuǎn)到匯豐銀行免手續(xù)費(fèi)，通訊費(fèi)100元1筆，如果多存點(diǎn)，這個(gè)費(fèi)用完全可以忽略。”
香港銀行跟內(nèi)地銀行有很多不同，林妙對(duì)Tech星球介紹，譬如，匯豐銀行普通資金定期利率非常低，10000～99999港幣一年定期利率只有0.925%，100萬(wàn)港幣的利率也只有0.975%。在她看來(lái)，香港銀行似乎不鼓勵(lì)長(zhǎng)期存款，定期存款時(shí)間都是從1天到1年，內(nèi)地常見(jiàn)的2年、3年、5年期儲(chǔ)蓄時(shí)間，在香港較為少見(jiàn)。
翻遍無(wú)數(shù)攻略、節(jié)省一切出行成本開(kāi)支，對(duì)于“存款特種兵”而言，究竟是富貴險(xiǎn)中求，還是最終一場(chǎng)空？
如果以2%的利息差來(lái)計(jì)算，儲(chǔ)蓄30萬(wàn)元，五年時(shí)間則可以增加3萬(wàn)元的利息。儲(chǔ)蓄更高金額，意味著可以獲取更多利息。
但大部分“存款特種兵”，并不會(huì)一次性放進(jìn)去太多錢(qián)。一位銀行的客戶經(jīng)理就表示，她所接觸的跨省儲(chǔ)戶，每人最高只會(huì)存50萬(wàn)元。如果儲(chǔ)存更多金額，通常情況下，他們會(huì)選擇讓其他家庭成員再各存50萬(wàn)元，或者是把資金分散儲(chǔ)蓄在不同銀行，她曾經(jīng)遇到過(guò)的一個(gè)客戶，為了分散風(fēng)險(xiǎn)，辦了十余張銀行卡。
對(duì)赴港儲(chǔ)蓄的用戶而言，不僅要面對(duì)匯率波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)，也有額度限制。因?yàn)閷⑷嗣駧呸D(zhuǎn)換為港元首先需要購(gòu)匯，購(gòu)匯的便利額度每人每年只有等值5萬(wàn)美元。而且，高利率背后，實(shí)則有很多約束條件。
林妙對(duì)此深有感觸。由于是首次赴港存款，自己一路摸索的過(guò)程中，一波三折，林妙說(shuō)，想要獲得匯豐銀行3.4%利率，需要最低儲(chǔ)蓄1萬(wàn)港元，且必須是“合資格新資金”，是指客戶最新存款總結(jié)余與7日前總結(jié)余對(duì)比所增加金額，且只有三個(gè)月和半年兩個(gè)時(shí)間段可以選擇，到期后則不能再享受新資金利率。
開(kāi)戶當(dāng)天，她就因?yàn)闆](méi)有注意到一些細(xì)則條款，差點(diǎn)鎩羽而歸。林妙回憶道，開(kāi)戶之后，她先隨意存進(jìn)去一點(diǎn)金額，回家之后才了解到“合資格新資金”的定義，如果次日匯入的資金不符合標(biāo)準(zhǔn)，那么首日存入的金額以及電匯的手續(xù)費(fèi)都相當(dāng)于被浪費(fèi)。后來(lái)找到工作人員確認(rèn)，七天以內(nèi)匯入的資金都可以，她才算松了一口氣。
而且，因?yàn)榇鎯?chǔ)期限較短，如果她還想繼續(xù)享受匯豐銀行“合格新資金”的優(yōu)惠利率，就需要到期轉(zhuǎn)出，隔七天再轉(zhuǎn)回來(lái)。她打算下次出差，再去招商永隆銀行開(kāi)個(gè)戶，那里利率更高。“如果不是為了一個(gè)高利息收入，誰(shuí)愿意這么折騰”，林妙感慨道。
赴港存款的熱潮，也滋生了一批中介機(jī)構(gòu)，利用信息差從中賺錢(qián)。Tech星球咨詢的一家中介機(jī)構(gòu)工作人員表示，收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)為匯豐銀行2380元、渣打銀行3680元，可以提升成功率，走VIP通道，單獨(dú)安排開(kāi)戶經(jīng)理。
據(jù)北京商報(bào)報(bào)道，這些中介所言的高息、高利率顯然只是營(yíng)銷(xiāo)“噱頭”，多位香港銀行客戶經(jīng)理也直言，“從未與中介進(jìn)行合作，內(nèi)地儲(chǔ)戶想要開(kāi)戶請(qǐng)致電官方客服咨詢”。
當(dāng)然，還有部分“存款特種兵”是想通過(guò)存錢(qián)控制開(kāi)支。定期存款過(guò)往多是父母長(zhǎng)輩們的理財(cái)方式，現(xiàn)在很多以省錢(qián)為目標(biāo)的年輕人，也持續(xù)涌入，有人甚至發(fā)布筆記、帖子，在線尋找存錢(qián)“搭子”，群內(nèi)成員需將個(gè)人昵稱(chēng)換成存錢(qián)目標(biāo)，每日打卡記錄當(dāng)日預(yù)算、支出和結(jié)余。
只不過(guò)，相比去年還能獲得4%利率的“存款特種兵”，今年他們想要找到一個(gè)高利率，無(wú)疑要變得更加困難。
本文為作者獨(dú)立觀點(diǎn)，不代表鳥(niǎo)哥筆記立場(chǎng)，未經(jīng)允許不得轉(zhuǎn)載。
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7)發(fā)布包含欺騙性的惡意營(yíng)銷(xiāo)內(nèi)容，如通過(guò)偽造經(jīng)歷、冒充他人等方式進(jìn)行惡意營(yíng)銷(xiāo)；
8)使用特殊符號(hào)、圖片等方式規(guī)避垃圾廣告內(nèi)容審核的廣告內(nèi)容。
4. 色情低俗信息，主要表現(xiàn)為：
1)包含自己或他人性經(jīng)驗(yàn)的細(xì)節(jié)描述或露骨的感受描述；
2)涉及色情段子、兩性笑話的低俗內(nèi)容；
3)配圖、頭圖中包含庸俗或挑逗性圖片的內(nèi)容；
4)帶有性暗示、性挑逗等易使人產(chǎn)生性聯(lián)想；
5)展現(xiàn)血腥、驚悚、殘忍等致人身心不適；
6)炒作緋聞、丑聞、劣跡等；
7)宣揚(yáng)低俗、庸俗、媚俗內(nèi)容。
5. 不實(shí)信息，主要表現(xiàn)為：
1)可能存在事實(shí)性錯(cuò)誤或者造謠等內(nèi)容；
2)存在事實(shí)夸大、偽造虛假經(jīng)歷等誤導(dǎo)他人的內(nèi)容；
3)偽造身份、冒充他人，通過(guò)頭像、用戶名等個(gè)人信息暗示自己具有特定身份，或與特定機(jī)構(gòu)或個(gè)人存在關(guān)聯(lián)。
6. 傳播封建迷信，主要表現(xiàn)為：
1)找人算命、測(cè)字、占卜、解夢(mèng)、化解厄運(yùn)、使用迷信方式治病；
2)求推薦算命看相大師；
3)針對(duì)具體風(fēng)水等問(wèn)題進(jìn)行求助或咨詢；
4)問(wèn)自己或他人的八字、六爻、星盤(pán)、手相、面相、五行缺失，包括通過(guò)占卜方法問(wèn)婚姻、前程、運(yùn)勢(shì)，東西寵物丟了能不能找回、取名改名等；
7. 文章標(biāo)題黨，主要表現(xiàn)為：
1)以各種夸張、獵奇、不合常理的表現(xiàn)手法等行為來(lái)誘導(dǎo)用戶；
2)內(nèi)容與標(biāo)題之間存在嚴(yán)重不實(shí)或者原意扭曲；
3)使用夸張標(biāo)題，內(nèi)容與標(biāo)題嚴(yán)重不符的。
8.「飯圈」亂象行為，主要表現(xiàn)為：
1)誘導(dǎo)未成年人應(yīng)援集資、高額消費(fèi)、投票打榜
2)粉絲互撕謾罵、拉踩引戰(zhàn)、造謠攻擊、人肉搜索、侵犯隱私
3)鼓動(dòng)「飯圈」粉絲攀比炫富、奢靡享樂(lè)等行為
4)以號(hào)召粉絲、雇用網(wǎng)絡(luò)水軍、「養(yǎng)號(hào)」形式刷量控評(píng)等行為
5)通過(guò)「蹭熱點(diǎn)」、制造話題等形式干擾輿論，影響傳播秩序
9. 其他危害行為或內(nèi)容，主要表現(xiàn)為：
1)可能引發(fā)未成年人模仿不安全行為和違反社會(huì)公德行為、誘導(dǎo)未成年人不良嗜好影響未成年人身心健康的；
2)不當(dāng)評(píng)述自然災(zāi)害、重大事故等災(zāi)難的；
3)美化、粉飾侵略戰(zhàn)爭(zhēng)行為的；
4)法律、行政法規(guī)禁止，或可能對(duì)網(wǎng)絡(luò)生態(tài)造成不良影響的其他內(nèi)容。
二、違規(guī)處罰
本網(wǎng)站通過(guò)主動(dòng)發(fā)現(xiàn)和接受用戶舉報(bào)兩種方式收集違規(guī)行為信息。所有有意的降低內(nèi)容質(zhì)量、傷害平臺(tái)氛圍及欺凌未成年人或危害未成年人身心健康的行為都是不能容忍的。
當(dāng)一個(gè)用戶發(fā)布違規(guī)內(nèi)容時(shí)，本網(wǎng)站將依據(jù)相關(guān)用戶違規(guī)情節(jié)嚴(yán)重程度，對(duì)帳號(hào)進(jìn)行禁言 1 天、7 天、15 天直至永久禁言或封停賬號(hào)的處罰。當(dāng)涉及欺凌未成年人、危害未成年人身心健康、通過(guò)作弊手段注冊(cè)、使用帳號(hào)，或者濫用多個(gè)帳號(hào)發(fā)布違規(guī)內(nèi)容時(shí)，本網(wǎng)站將加重處罰。
三、申訴
隨著平臺(tái)管理經(jīng)驗(yàn)的不斷豐富，本網(wǎng)站出于維護(hù)本網(wǎng)站氛圍和秩序的目的，將不斷完善本公約。
如果本網(wǎng)站用戶對(duì)本網(wǎng)站基于本公約規(guī)定做出的處理有異議，可以通過(guò)「建議反饋」功能向本網(wǎng)站進(jìn)行反饋。
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