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當(dāng)前，在復(fù)雜多變的外部環(huán)境下，高質(zhì)量發(fā)展正成為銀行業(yè)的主旋律。此前畢馬威中國(guó)發(fā)布的《2024年中國(guó)銀行業(yè)調(diào)查報(bào)告》指出，銀行業(yè)傳統(tǒng)盈利模式已經(jīng)受到諸多挑戰(zhàn)，特別是凈息差收窄促使銀行從規(guī)模導(dǎo)向轉(zhuǎn)向價(jià)值創(chuàng)造。

銀行業(yè)該如何主動(dòng)適應(yīng)市場(chǎng)變化？

興業(yè)銀行近日發(fā)布的三季度業(yè)績(jī)報(bào)告一定程度上為我們作出解答。報(bào)告期內(nèi)，該行實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入1642.17億，同比增長(zhǎng)1.81%；其中，利息凈收入同比增長(zhǎng)2.39%至1115.87億，撥備前利潤(rùn)同比增長(zhǎng)3.74%至1189.13億。面臨經(jīng)濟(jì)增速換擋、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、資產(chǎn)價(jià)格下跌等因素影響，興業(yè)銀行通過(guò)持續(xù)提升戰(zhàn)略執(zhí)行、客戶服務(wù)、投資交易、全面風(fēng)控、管理推動(dòng)“五大核心能力”，一體推進(jìn)“五大新賽道”經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略與“五篇大文章”融合發(fā)展，向我們展示出一條穿越周期的“價(jià)值銀行”之路。

以科技金融為例，興業(yè)銀行將科技金融作為綠色銀行、財(cái)富銀行、投資銀行之外“第四張名片”來(lái)打造，以更好服務(wù)新質(zhì)生產(chǎn)力的培育和發(fā)展。前三季度，該行科技金融貸款較年初增長(zhǎng)14.74%，明顯高于整體貸款增速，占當(dāng)期貸款（不含票據(jù)）新增額近50%，有效應(yīng)對(duì)銀行業(yè)信貸增速放緩的整體趨勢(shì)。

當(dāng)前，我國(guó)經(jīng)濟(jì)正處在轉(zhuǎn)型升級(jí)的關(guān)鍵窗口期，科技創(chuàng)新扮演著關(guān)鍵角色。去年召開的中央金融工作會(huì)議將科技金融列至“五篇大文章”首位，對(duì)發(fā)展新質(zhì)生產(chǎn)力，建設(shè)科技強(qiáng)國(guó)的意義重大。

對(duì)于銀行業(yè)而言，一方面，作為國(guó)民經(jīng)濟(jì)的重要支柱之一，其在助力新質(zhì)生產(chǎn)力發(fā)展，促進(jìn)“科技-產(chǎn)業(yè)-金融”良性循環(huán)以及經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展上責(zé)任重大；另一方面，聚焦科技金融也是商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)自身業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型和擴(kuò)展增量空間的有效舉措。

近年來(lái)，諸多國(guó)有大行、股份制銀行持續(xù)加大科技金融領(lǐng)域的投入。據(jù)官方數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，過(guò)去5年，我國(guó)科技型企業(yè)貸款的年均增速是20%，是貸款平均增速的近2倍。

據(jù)市值觀察統(tǒng)計(jì)，在科技金融貸款投放規(guī)模上，頭部大行仍是主力。2024年上半年在已披露數(shù)據(jù)的大行中，工商銀行、建設(shè)銀行、中國(guó)銀行分別為2.1萬(wàn)億、1.8萬(wàn)億和1.71萬(wàn)億。

而在股份制銀行中，興業(yè)銀行處于領(lǐng)先地位。今年上半年，該行科技金融貸款余額9035.15億，不良率保持較低水平。

興業(yè)銀行之所以能在競(jìng)爭(zhēng)激烈的科技金融賽道脫穎而出，離不開其長(zhǎng)期的布局。成立之初，該行就將科技興行作為辦行方略并一以貫之。2022年，該行將“科創(chuàng)金融”列入重點(diǎn)布局的“五大新賽道”之一，并逐步拓展至科技金融領(lǐng)域，為做好“五篇大文章”奠定了先發(fā)優(yōu)勢(shì)、堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。

今年以來(lái)，興業(yè)銀行進(jìn)一步優(yōu)化科技金融組織體系，在建立生態(tài)伙伴、專業(yè)研究、產(chǎn)品服務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)策略、考核評(píng)價(jià)、科技支持“六專”管理體系的基礎(chǔ)上，形成了“1+19+150”的總分支、前中后臺(tái)協(xié)同體系，即總行牽頭，19家重點(diǎn)分行科技金融中心，150家科技特色支行及專營(yíng)團(tuán)隊(duì)的隊(duì)伍體系為科技金融主陣地。

日前，興業(yè)銀行已為首批50家科技支行授牌，進(jìn)一步推動(dòng)科技金融高標(biāo)準(zhǔn)建設(shè)和高質(zhì)量發(fā)展。據(jù)了解，興業(yè)銀行將更多地在高新技術(shù)開發(fā)區(qū)、經(jīng)濟(jì)技術(shù)開發(fā)區(qū)等園區(qū)布設(shè)支行，并持續(xù)加強(qiáng)科技支行隊(duì)伍建設(shè)，增強(qiáng)科技屬性，為科技企業(yè)提供專業(yè)化服務(wù)，深度融入園區(qū)場(chǎng)景。

立足科技支行，興業(yè)銀行將不斷圍繞產(chǎn)業(yè)鏈精耕細(xì)作，加快科技金融生態(tài)圈體系框架建設(shè)，持續(xù)探索可復(fù)制、高效優(yōu)質(zhì)的創(chuàng)新服務(wù)模式，幫助科技企業(yè)解決痛點(diǎn)難題、創(chuàng)造更大價(jià)值，為做好科技金融大文章不斷探索新路子。

02 場(chǎng)景生態(tài)體系不斷完善

產(chǎn)品研發(fā)燒錢、耗時(shí)，缺少抵質(zhì)押物融資難......許多科創(chuàng)企業(yè)負(fù)責(zé)人都面臨著同樣的難題。不僅如此，科技企業(yè)作為我國(guó)科技創(chuàng)新的中堅(jiān)力量，在成長(zhǎng)乃至上市歷程中的各個(gè)環(huán)節(jié)中都有著巨大的資金需求。

如何根據(jù)企業(yè)的生命周期提供差異化金融服務(wù)，實(shí)現(xiàn)金融活水“精準(zhǔn)滴灌”，是每家商業(yè)銀行都需要思考和解決的問(wèn)題。

興業(yè)銀行面向科技企業(yè)提供的“商行+投行”“金融+非金融”綜合產(chǎn)品服務(wù)體系提供了樣本。該行通過(guò)持續(xù)構(gòu)建科技金融的場(chǎng)景生態(tài)體系，以“政策鏈、創(chuàng)新鏈、資本鏈、產(chǎn)業(yè)鏈、人才鏈”為核心，將金融服務(wù)融入各類生態(tài)場(chǎng)景，為科創(chuàng)企業(yè)提供“金融+非金融”的全方位服務(wù)保駕護(hù)航。

在金融服務(wù)方面，該行發(fā)揮集團(tuán)多牌照優(yōu)勢(shì)，打造了“1+4+N”科技金融產(chǎn)品體系，涵蓋了科創(chuàng)票據(jù)、研發(fā)貸、高科技人才創(chuàng)業(yè)貸款、銀團(tuán)貸款、并購(gòu)融資、資產(chǎn)證券化、員工持股、戰(zhàn)略配售、IPO綜合服務(wù)等多種面向科技企業(yè)潛在融資場(chǎng)景的產(chǎn)品，可為科技企業(yè)提供從賬戶開立到代發(fā)結(jié)算、融資融智等全鏈條，以及貫通初創(chuàng)期、成長(zhǎng)期、成熟期的綜合金融服務(wù)。

如今已經(jīng)成為國(guó)內(nèi)領(lǐng)先電力物聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域科技型企業(yè)的福建中電合創(chuàng)電力科技公司即是一個(gè)典型案例。

興業(yè)銀行福州分行將“科技貸”產(chǎn)品與“技術(shù)流”評(píng)價(jià)體系相結(jié)合，為中電合創(chuàng)提供數(shù)千萬(wàn)元流動(dòng)資金貸款，通過(guò)從發(fā)明專利、科研團(tuán)隊(duì)、技術(shù)優(yōu)勢(shì)等15個(gè)維度對(duì)企業(yè)的科技創(chuàng)新實(shí)力“精準(zhǔn)畫像”，有效解決企業(yè)無(wú)法提供足值抵押物的難題，為企業(yè)擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)規(guī)模提供資金保障；同時(shí)，在企業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵時(shí)期，為企業(yè)量身定制“科創(chuàng)貸款+科創(chuàng)走廊基金+專利權(quán)質(zhì)押貸款”的個(gè)性化綜合貼息服務(wù)方案，助力企業(yè)節(jié)約大量的資金成本。

據(jù)了解，截至9月末，興業(yè)銀行“技術(shù)流”授信評(píng)價(jià)體系已迭代至5.0版本，實(shí)際投放信貸資金9000多億元，有力支持了科技型企業(yè)的發(fā)展。同時(shí)，隨著中電合創(chuàng)上市計(jì)劃的啟動(dòng)，該行福州分行還將積極為企業(yè)與券商、會(huì)計(jì)師事務(wù)所等相關(guān)機(jī)構(gòu)牽線搭橋，并計(jì)劃運(yùn)用股權(quán)直投、投貸聯(lián)動(dòng)貸款等工具為企業(yè)進(jìn)一步提供融資支持。

而在非金融服務(wù)方面，興業(yè)銀行為科創(chuàng)企業(yè)和合作機(jī)構(gòu)提供了涵蓋運(yùn)管系統(tǒng)、研究咨詢、產(chǎn)業(yè)撮合等多方面的“跨界”服務(wù)。比如，依托集團(tuán)成員興業(yè)研究公司，建立“行業(yè)專家?guī)?rdquo;，強(qiáng)化“區(qū)域+行業(yè)”研究，為政府科技主管部門、高新園區(qū)、科創(chuàng)企業(yè)、高?？蒲性核瘸洚?dāng)智庫(kù)，做到既融資，又融“智”，深化產(chǎn)學(xué)研成果轉(zhuǎn)化。

此外，興業(yè)銀行還創(chuàng)新推出了“金融特派員+科技特派員”的科技金融服務(wù)模式，讓金融特派員去政府做金融顧問(wèn)、給企業(yè)做財(cái)務(wù)顧問(wèn)，以“聯(lián)絡(luò)員”“宣傳員”“參謀員”的角色，提供金融服務(wù)的可得性、便捷性、專業(yè)性，進(jìn)一步深入服務(wù)科技企業(yè)。

不斷完善的場(chǎng)景生態(tài)建設(shè)推動(dòng)了興業(yè)銀行科技企業(yè)綜合服務(wù)的增量擴(kuò)面。截至今年9月末，興業(yè)銀行的科技金融客戶FPA余額較年初增長(zhǎng)18.15%至1.74萬(wàn)億元，對(duì)國(guó)家技術(shù)創(chuàng)新示范企業(yè)、制造業(yè)單項(xiàng)冠軍企業(yè)、國(guó)家級(jí)專精特新“小巨人”的服務(wù)覆蓋率分別為68%、65%、43%。

03 “數(shù)字興業(yè)”持續(xù)賦能

當(dāng)前，數(shù)據(jù)已經(jīng)成為土地、勞動(dòng)力、資本和技術(shù)之外的第五大關(guān)鍵生產(chǎn)要素，社會(huì)也由此進(jìn)入數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代。黨中央一系列重要決策部署為金融機(jī)構(gòu)服務(wù)數(shù)字經(jīng)濟(jì)作出指引。推動(dòng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，成為商業(yè)銀行把握時(shí)代脈搏，發(fā)展差異化競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的重要路線。

在此背景下，近年來(lái)，興業(yè)銀行持續(xù)加大科技資源投入、推進(jìn)科技人才萬(wàn)人計(jì)劃，年科技投入超80億元，科技人才近8000人。成立金融科技研究院，積極運(yùn)用新技術(shù)，探索數(shù)字金融服務(wù)，以數(shù)字金融賦能科技企業(yè)、經(jīng)濟(jì)社會(huì)高質(zhì)量發(fā)展。

隨著興業(yè)銀行“1+5+N”數(shù)字興業(yè)體系的建立，該行依托興業(yè)普惠、興業(yè)管家、興業(yè)生活、錢大掌柜、銀銀平臺(tái)五大線上平臺(tái)不斷完善科創(chuàng)企業(yè)的專屬定制化服務(wù)方案。

例如，興業(yè)銀行推出的興速貸、科創(chuàng)云貸等特色線上融資產(chǎn)品，讓企業(yè)足不出戶便可以線上申請(qǐng)融資，大幅節(jié)約企業(yè)“腳底”成本。

尤為值得一提的是，該行對(duì)于納入工信部“專精特新”小巨人、重點(diǎn)分行所屬省份升級(jí)“專精特新”名單的企業(yè)，除嚴(yán)重產(chǎn)能過(guò)剩行業(yè)、授信政策禁止介入等特定類型外，直接給予線上融資業(yè)務(wù)準(zhǔn)入，并依托內(nèi)外部場(chǎng)景有效數(shù)據(jù)源進(jìn)行交叉驗(yàn)證，有效提升風(fēng)控模型審批有效性和準(zhǔn)確性，推動(dòng)企業(yè)高效率融資。

此外，興業(yè)銀行自主研發(fā)的“園區(qū)生態(tài)服務(wù)平臺(tái)”，聚焦科技企業(yè)聚集的園區(qū)，面向園區(qū)運(yùn)營(yíng)、企業(yè)服務(wù)、產(chǎn)業(yè)招商等領(lǐng)域提供數(shù)字化賦能，截至9月末，已在全國(guó)640個(gè)園區(qū)上線使用，助力搭建科技企業(yè)成長(zhǎng)發(fā)展的“雨林生態(tài)”。

在復(fù)雜多變的外部環(huán)境下，如何摒棄“規(guī)模情結(jié)”，尋求差異化、高質(zhì)量發(fā)展值得更多銀行思考?？萍冀鹑谑倾y行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，服務(wù)新質(zhì)生產(chǎn)力的重要方向，也成為銀行業(yè)競(jìng)逐的新賽道。興業(yè)銀行已提前布局，搶占先機(jī)，未來(lái)可期！