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這是智遠(yuǎn)的第097篇成長筆記的分享。

“個人成長也可以用貼現(xiàn)率體現(xiàn)，

你不能讓自己的時間累計越長，貼現(xiàn)率就變高了。

我們都非常清晰一個觀念就是，當(dāng)下做任何事情，現(xiàn)在都是未來的起點，但是，很多人并沒有有效的思考，如何讓這件事情貼現(xiàn)率變的更低。

在大眾的眼里，人們常說：“人丑就要多讀書”，其實看似玩笑的一句話，卻幾乎當(dāng)中蘊含了很多真理。

除了個人顏值，體能，身材等先天性的因素外，知識是人力資源中最重要的組成部分。

它不但可以在一定程度上彌足顏值，身材等額外的不足，還有一個特性就是：“貼現(xiàn)率很低，甚至為負(fù)”，也就是越看越值錢。

我們老家有這樣的一個說法：“家中有一老，如有一寶”。就是因為老年人一生的閱歷和經(jīng)驗?zāi)軌驊?yīng)對解決各種基礎(chǔ)可以避免的問題。

然而，現(xiàn)在技術(shù)驅(qū)動的社會，單純靠一個人的一生閱歷可能連社會速度都跟不上，更不用說指導(dǎo)后輩們了。

但是這不代表知識積累不再重要，而是更加強調(diào)了知識的不斷更新，迭代和體系化，更加重要，這樣的知識在不斷增值。

比如更窄門，更專業(yè)，替代性低的崗位技能知識，教授，醫(yī)生級別，科研人才等。

他們的貼現(xiàn)成本會更低，很多人就覺得：“學(xué)習(xí)無用”，貼現(xiàn)思維就是讓我們投入一件事情，不僅僅要考慮當(dāng)下，也要考慮未來，同時也可以從未來折現(xiàn)的方式，來看當(dāng)下值不值得投入。

關(guān)于“貼現(xiàn)”思維。

如果一件事情，現(xiàn)在投入去行動，結(jié)果兩年后，貼現(xiàn)率變的很高，那么你就要思考“要不要長期投入了”。

什么是貼現(xiàn)：

這里的貼現(xiàn)，不是貼近現(xiàn)金的意思，千萬不要混淆了概念，貼現(xiàn)；可以視作是未來價值和現(xiàn)在價值之間的折算。

舉例說明，比如受到通貨的影響，明年的100元錢，今天只值95元，貼現(xiàn)率就是5%。

貼現(xiàn)率越高，現(xiàn)在的市場價格越低，反之貼現(xiàn)率越低，現(xiàn)在的市場價格就會越高，一個資產(chǎn)現(xiàn)在的價值，就等于未來所有價值貼現(xiàn)今天價值的總和。

另外，折舊（損耗，成本）也是決定資產(chǎn)貼現(xiàn)率的重要因素。資產(chǎn)是有折舊和損耗的，所以，實際的貼現(xiàn)率應(yīng)該是名義貼現(xiàn)率加上一個折舊率。

貼現(xiàn)思維，不僅僅用在金融市場領(lǐng)域，更是我們生活中很多長期決策，比如個人規(guī)劃職業(yè)發(fā)展，婚姻選擇中必備的一種思考模式。

貼現(xiàn)率越低，更利于長期投資：

我舉個簡單的例子，你來估算一下，這筆錢是投資項目合適還是買理財基金合適。

貼現(xiàn)率和折現(xiàn)率本質(zhì)概念是一樣，但是使用場景不同。

貼現(xiàn)率一般是拿票據(jù)到銀行來貼現(xiàn)的時候，銀行在計算給你多少錢的時候使用的那個折現(xiàn)率，而銀行向央行貼現(xiàn)則叫再貼現(xiàn)。

而折現(xiàn)率一般場景是企業(yè)自己計算的時候，比如，用折現(xiàn)法來決定是否投資某個項目的時候，使用的那個折現(xiàn)利率。

貼現(xiàn)思維計算：

如果你有15萬元，現(xiàn)在有一個項目，存到銀行利息是5%，投資項目5年的時間他每年都可以給你帶來“3萬”的現(xiàn)金流，你會怎么選擇？

我把5%作為折現(xiàn)率，我們來核算下。

計算公式很簡單，用3萬/（1+5%）^1，依次類推，第二年（1+5%）^2，最后得到的金額大概為1.3萬左右。

也就是說，我投資這個項目按照5%的預(yù)期收益率（折現(xiàn)率）算，這個項目目前值每年值1.3萬左右。

當(dāng)下價值核算：

理財是從當(dāng)下計算，公式為：本金*期限*利率，15萬，5年每年年化5%，利息是3.75萬，每年則是7500元，

換句話說，我要拿15萬投資這個項目，收益只比銀行高出一點點，還要承擔(dān)市場風(fēng)險，從VC收益角度，投資的幾率就會很小。

金融學(xué)當(dāng)中有一個計算公式為：

PV=C（每年的現(xiàn)金流）/（1+r）^1+C/（1+r）^2+..........

因為折現(xiàn)率是作為分母，所以越小，PV越大，也就是說你的收益越大，而貼現(xiàn)率為什么越低，越有利于投資長的項目呢？

我們可以把貼現(xiàn)率比作是“利率”，假如我們持續(xù)不斷的需要向銀行借錢，平均一般是5%，結(jié)果受市場影響，利率降低到了3.5%。

我們知道未來貸款利率上升的可能性就會極大，所以就通過長期貸款來鎖定這個低利率。

而貼現(xiàn)利率體現(xiàn)的是“機會成本”，而他越低，說明我們因為選擇而錯過其他的項目成本就會越低，所以，更利于自己去做長期投資。

貼現(xiàn)和折現(xiàn)，兩者其實本質(zhì)是相同的，唯一不一樣的是使用場景，一個從未來價值核算，一個是當(dāng)下價值核算。

都是把未來的錢（收益）用今天的錢來衡量，而折現(xiàn)呢，是未來的收入，現(xiàn)在值多少錢。

從現(xiàn)金計算角度，兩者可能差異化不大，但是中間涉及到“機會成本”，“沉沒成本”，以及市場趨勢，環(huán)境變化。

看“短期”還是“長期”。

從個人成長角度出發(fā)，多數(shù)人都會高估了短期，而低估了長期價值，比如“找工作”，“談薪資”，就要離家近，就要1.8萬，少1000都不干等。

往往在乎于眼前的得失，而沒有把眼光放得更長遠(yuǎn)一些去思考未來的價值，比如“薪資可能高了1000塊，但是公司穩(wěn)定么？在行業(yè)中地位如何，是不是面臨危機風(fēng)險等。

會不會出現(xiàn)，做了兩個月，就要面臨跳槽的風(fēng)險等，這些都是貼現(xiàn)思維的一部分。

當(dāng)然看短期和看長期，也是根據(jù)自己情況去決定的，短期和長期并沒有好壞之分，比如你現(xiàn)在都解決不了溫飽了，談長期也沒有意義。

必須用長遠(yuǎn)的未來為起點：

在貼現(xiàn)的框架之下，必須以更長遠(yuǎn)的未來為起點考慮問題，任何短時間的行為，可能使我們在瞬間提高市場價格，但是在個人價值上，或者企業(yè)內(nèi)部就會埋下高損耗，高折舊的根子。

時間一長，這些成本就會顯露出來，使得企業(yè)或者個人資產(chǎn)的實際貼現(xiàn)利率極速上升，然后價格回落。

比如我們經(jīng)常看到吃青春飯的行業(yè)（模特，主播），不等以當(dāng)下的價格去推測未來的收入，可能會出現(xiàn)短期暴增，但是有無想過“它的貼現(xiàn)率”在某個時刻會極速增高。

你看到的一些“三線小明星”，因為一檔節(jié)目或者電視劇瞬間火了起來。

但是如果沒有長期穩(wěn)定的輸出，經(jīng)濟(jì)團(tuán)隊打造，結(jié)果不到3年，在市場就沒有了聲音，它的貼現(xiàn)率是極高的。

貼現(xiàn)率也有它的另外一面，就是“長期主義”。

在現(xiàn)實生活中，不能因為現(xiàn)在讀了一篇文章或者一本書沒有立即產(chǎn)生效用就放棄了，可能這本書中學(xué)到的價值在未來某個時刻會用的上。

小黃車的經(jīng)典貼現(xiàn)案例：

共享單車前幾年是風(fēng)口之上，智遠(yuǎn)認(rèn)為用貼現(xiàn)思維去解釋這種現(xiàn)象再好不過，很短期內(nèi)的高速增長給小黃車超高的市場溢價。

也就是說因為“預(yù)期中的高速增長”，小黃車的名義貼現(xiàn)率被定的是非常的低，所以，它的價格非常的高。

可能因為多家角逐，加上前幾年資本并不是收緊狀態(tài)，看上風(fēng)口就投，都在想著下一輪積極套現(xiàn)，并不看長期，但是往往就會被忽略掉重要的一點，就是“折舊率”。

網(wǎng)上報道可以看到，“小黃車的內(nèi)部管理混亂，戰(zhàn)線團(tuán)隊各城市鋪設(shè)寬廣”，這些隱形的成本損耗沒有被計算進(jìn)去，但是時間一長，這些成本就全部顯性化了。

等它顯性化以后，共享單車的實際貼現(xiàn)率就會極速上升，然后導(dǎo)致市場估值一落千丈，最后成了一個尷尬局面，創(chuàng)始人最終成了收尾者。

不僅僅是公司，個人同樣適用這個原則，在金融學(xué)框架里面，人的一生，可以看作是資產(chǎn)的動態(tài)變化的過程，所以，貼現(xiàn)率并不是固定的，而是時間的函數(shù)。

我們?nèi)绻胩岣咦陨淼膬r格，就要保持亮點，其一是“高增長”，其二是“低折舊”。

顧名思義，高增長就是跟上時代，不斷的學(xué)習(xí)，提高自己的認(rèn)知高度，因為你沒有辦法賺到比自己認(rèn)知更高的人的錢，低折舊本質(zhì)就好比是損耗，降低它的折損率。

也只有這樣，我們才能夠降低貼現(xiàn)率，使自己達(dá)到長期升值的目的。

個人不管是從廣度的人脈上面，還是厚度的學(xué)歷，處事上面，都要做到同樣的積累，所以很多人往往高估了短期，而忽略了長期。

貼現(xiàn)思維是“長期”和“未來”思維。

談貼現(xiàn)，其實是在替未來定價，而這個在替“未來定價”的過程中，有一個概念是很多人忽略的，就是“實際貼現(xiàn)率”和“名義貼現(xiàn)率”之間的區(qū)別。

平時我們說到貼現(xiàn)率的時候，其實經(jīng)常沒有意識到，資產(chǎn)是有折舊和損耗的，所以，實際的貼現(xiàn)率應(yīng)該是；“名義貼現(xiàn)率加上一個折舊率。

資產(chǎn)維度：

折舊（損耗，成本）是決定資產(chǎn)貼現(xiàn)率的重要因素。

個人維度：

折舊（時間，認(rèn)知，學(xué)習(xí)力）是決定貼現(xiàn)利率重要的因素。

一個人的貼現(xiàn)率極速增高，個人未來價值就會越小，本質(zhì)是因為從折現(xiàn)角度，個人的時間精力，認(rèn)知能力，學(xué)習(xí)能力沒有得到升華，從而讓自己不斷的從市場份額中下滑造成的影響。

美女嫁富豪的故事：

一個華爾街的精英中年人，碰到了一位漂亮的女孩，這個女孩一直想要找一個大款結(jié)婚。

然后他就跟這個女孩說，”結(jié)婚啊，其實相對于一次長期投資，雙方來進(jìn)行資產(chǎn)的互換，我看上你的美貌，我多金，是一個公平買賣，對不對？

女的說，但是實際上我很不劃算，為什么呢？因為隨著時間流逝，你漸漸的衰老，而我的個人能力和經(jīng)驗都在不斷增加。

換句話說，女孩這個資產(chǎn)在貶值，而男方這個資產(chǎn)在升值。所以，如果我們的婚姻維系很多年，比如30年，折算今天的價值，我現(xiàn)在的價值就很高，你現(xiàn)在的價值就會偏低。

所以說，女孩認(rèn)為從自身角度出發(fā)，進(jìn)行長期投資并核算，更優(yōu)的策略是進(jìn)行一個短期合同。

這個故事應(yīng)該是編出來的，但是你從中可以看得出來，它具有典型的貼現(xiàn)思維。

為什么這么說，因為從金融學(xué)原理中，一個資產(chǎn)現(xiàn)在的價值，就等于未來所有價值貼現(xiàn)到今天價值的總和。

很多人不能理解的地方就是，我們怎么給這兩位的人力資本算貼現(xiàn)率，然后這種算法對我們?nèi)松鷽Q策到底有什么作用呢？

首先，談貼現(xiàn)是在給未來定價。

而這個替未來定價的過程，有一個概念是很多人忽略的，就是“實際貼現(xiàn)率”和“名義貼現(xiàn)率”。

名義貼現(xiàn)率和折扣率的具體分析：

如果我們把人看做資產(chǎn)，那么這個男的所擁有的是“能力資產(chǎn)”，女方擁有的是“美貌資產(chǎn)”。

上面說過的公式，我在說一遍：

實際貼現(xiàn)率=（名義）貼現(xiàn)率+折舊率

現(xiàn)在假設(shè)對方都面臨同樣的名義貼現(xiàn)率，但是，美貌是一種折舊很快，耗損很高的資產(chǎn)，時間越長，折舊就越快。

所以，算下來，女方有更高的折舊率，即使“名義貼現(xiàn)率”一樣的情況下，女主角也會面臨更高的實際貼現(xiàn)率。

我上面有說到，貼現(xiàn)率越高，現(xiàn)在的價值就越低。所以，這么一算下來，女主角現(xiàn)在的價值就會變的很低，從這個角度，男主角確實不劃算。

因為，現(xiàn)在這個時代，美貌資產(chǎn)這個事情，其實對男方也是成立的。男生為什么那么在意禿頭和大肚子，因為現(xiàn)實生活中，顏值也是人力資本里面最重要的組成部分。

智遠(yuǎn)不是開玩笑，你去面試，談判商務(wù)合作，顏值高的拿下幾率更高一些，經(jīng)濟(jì)學(xué)期刊中曾經(jīng)有研究報告指出，從長期來看，“長得好看的人比一般人的收入要高出5%-10%。

而且你知道么，可能更出乎意料之外的是，這個規(guī)律在男同學(xué)中更加顯著，也就是說，好看對于同學(xué)的收入提高是更重要的。

你去琢磨下，為什么現(xiàn)在的醫(yī)美，健身行業(yè)這么流行了，這是因為現(xiàn)代社會是一個以服務(wù)型為主的社會，顏值和美貌在人力資本中的比重越來越大。

所以，大家現(xiàn)在就越來越有動力去降低資產(chǎn)的折舊率，也就是降低自己的實際貼現(xiàn)率，提高自己的市場價格。

對于個人來說，那么什么樣的資產(chǎn)才能減少折舊，降低貼現(xiàn)率，提高市場價格呢？，甚至于什么樣的資產(chǎn)折舊率會低，甚至不折舊，反而增值呢？

回答這個問題，我們可以把人力資本分為兩個方面：

其一自然資本：

包括個人容貌，身體素質(zhì)，體態(tài)，這些你想想就知道了。

年輕的時候，臉上各種的膠原蛋白，而在時間維度的不斷增長上，自然也就折舊了，“你再怎么努力，也只能降低，而不能消除折舊和損耗”。

其二后天資本：

比如說學(xué)習(xí)的知識，個人技能，個人智商，情商等，這些資本在時間的維度上面其實是可以累積的，也可以鍛煉出來的。

只要你積累速度超過知識，技能的更新速度，你的資產(chǎn)就不但不會這就損耗，反而可能增值。

這么一思考的話，古人說的，書中自有黃金屋，其實就有了很強的金融意義了，因為，“知識資本的折舊率相對來說很低”，甚至是負(fù)的。

所以，那些以知識為生的人，在更長的時間維度上，他們面臨的實際貼現(xiàn)率更低，所以，他們的市場價格，也就是收入會更高。

回到文章開始智遠(yuǎn)所說，為什么醫(yī)生，教授這些職業(yè)越老越吃香，為什么這些職業(yè)在婚姻市場也比較受到歡迎，因為這些職業(yè)所依靠的人力資本不怎么折舊，反而可能增值。

所以在長期合作的框架底下，他們的實際貼現(xiàn)率比較低，而降低的也只是部分的“名義貼現(xiàn)率”，市場價格自然也就比較高了。

年輕賺錢，也要投資自己。

秉承未來和長期的原則，如果站在個人成長貼現(xiàn)思維的角度，你認(rèn)為什么樣的投資才能使自己增值，答案肯定是“學(xué)習(xí)，提高認(rèn)知”，讓邊際成本越來越少的個人資產(chǎn)。

上述智遠(yuǎn)大概有提到，個人貼現(xiàn)維度的折舊等于時間，認(rèn)知，學(xué)習(xí)力決定利率變高或者變低。

因為在貼現(xiàn)的框架下，自己必須更長遠(yuǎn)的規(guī)劃自己的未來，為未來的起點所考慮問題。

你要知道：

任何短期的行為，可能使我們提高了自己的市場價（工資），但是也會出現(xiàn)內(nèi)耗，時間一長，這些成本就會顯露出來，使得個人資產(chǎn)的實際貼現(xiàn)率極速上升，然后價格回落。

價格價值空間很早就被決定：

我和身邊一個朋友溝通，年輕賺錢是一種動力一點都不假，但是賺錢的目的其實本質(zhì)也是為了“成就更好的自我“，有自己的理想追求。

比如社會中很多人通過自己的雙手，賺取了啟動資金，拿著這筆錢投資自己喜歡的事情，做民宿，旅行，自媒體，完全不靠融資，也可以過的很好。

這么看來，賺錢只是實現(xiàn)目標(biāo)的一個結(jié)果，而不是終點，而整個過程中，實現(xiàn)結(jié)果重要的核心因素離不開自我的提升。

每個人其實都有自己的“價格價值空間”，你一生能夠賺多少的錢其實從某個時刻的行為就已經(jīng)被決定了。

往往在年輕的時候，透支自己的年齡，青春，靠以前的學(xué)識，見識，不愿意進(jìn)步的人，再次學(xué)習(xí)的人，就會很早就進(jìn)入了貼現(xiàn)率過高的狀態(tài)。

這也就是你身邊經(jīng)常會看到的情況，為什么同樣的兩人25歲從一所學(xué)校畢業(yè)，35歲卻有著天壤之別。

因為有人總覺得以前學(xué)習(xí)的東西夠用，而停止了學(xué)習(xí)。

當(dāng)然還有一部分人認(rèn)為，做任何事情就喜歡注重眼前利益，成長算什么，賺錢才是王道。

這種本質(zhì)也是壓榨自己的“價格價值空間”，你可能看到他短期賺到了滿盆瓶體，但是進(jìn)入瓶頸以后的路，才是最致命的打擊。

敢于“反木桶理論”：

大量的人誤解了“木桶理論”，他們一心想去彌補自己的短板，卻從來沒有想過讓自己的優(yōu)勢發(fā)揮到極致，打造自己的核心競爭力。

“木桶理論”指的應(yīng)該對已經(jīng)成功者，想要繼續(xù)保持優(yōu)勢，不能有致命的弱點的人。

比如，一位公司合伙人，必須懂管理，運營，市場，可能又要懂技術(shù)，文化，外交等。。

但是對尚未成功的人呢，要想成功，必須將自己的某一根長板放大得足夠長，用這根長板去突破，而不是試圖把自己變得很完美。

比如長跑運動員要想成功將自己兩條腿發(fā)揮到極致，而不在于能不能將文字寫得出色。

所以從未來長期的原則，考慮當(dāng)下，你要“反木桶理論”——進(jìn)取者想要獲得突破，不能沒有致命的優(yōu)勢！

而想要培養(yǎng)核心專業(yè)技能，就不能寄托于希望走捷徑，因為賺錢或者成功絕非一朝一夕的事情。

很多人只看到大樹的繁花似錦，但他沒有看到樹根在地下已經(jīng)扎了多年。

成功也好，天才也罷，

無非一句話，用十年，磨一劍。

個人成長就是一個“個人投資”的過程，在哪里投資結(jié)果就會產(chǎn)生在哪里，你要敢于不間斷的投資自己的大腦，讓自己增值，防止貼現(xiàn)率過高。

核心觀點：

讀懂貼現(xiàn)思維，可以讓自己看事物不僅僅局限于看短期，在未來價值和現(xiàn)在價值的折算中選擇更決策損失度會更低。

多數(shù)人寧愿要金額較小的眼前酬勞也不要金額較大的日后報酬，這一現(xiàn)象叫做“雙曲貼現(xiàn)”。

本文系作者：王智遠(yuǎn) 授權(quán)發(fā)表，鳥哥筆記平臺僅提供信息存儲空間服務(wù)。

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