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支付戰(zhàn)爭會重開嗎？

一年多以前，沒人覺得答案是肯定的，畢竟支付寶和微信支付的滲透力太強(qiáng)大，但現(xiàn)在，情況變了。

自今年7月底美團(tuán)關(guān)閉支付寶支付、王興在飯否開懟支付寶手續(xù)費(fèi)高于微信后，支付賽道的表面平靜被打破，關(guān)于支付戰(zhàn)爭是否會重開的討論出現(xiàn)在臺面之上。

這仿佛一顆石子被投入水中，帶起越來越明顯的波瀾：隨后幾月時間里，攜程、字節(jié)跳動、快手先后拿下支付牌照，拼多多已開放“多多錢包”測試入口，滴滴、美團(tuán)都已推出月付功能。

大小巨頭布局支付的消息接踵而來，此外一個更具顛覆力量的新物種“數(shù)字貨幣”也初見端倪——支付市場似乎又回到了2014年那個風(fēng)雨欲來的春節(jié)，一場參與玩家更多、范圍更廣的支付戰(zhàn)爭正在醞釀。

時間倒退回六年前，微信發(fā)動對支付寶的奇襲，趁春節(jié)期間微信上線紅包功能，幾乎用一個禮拜完成了支付寶經(jīng)營十年的成績。當(dāng)時，馬云在大年初四緊急召回了所有正在休假的公司高管，一場曠日持久、投入巨大且影響深遠(yuǎn)的支付戰(zhàn)爭就此拉開帷幕。

過程中，阿里巴巴一度陷入最危急時刻，股價連續(xù)跌破發(fā)行價；又通過激進(jìn)改版，深挖金融服務(wù)才穩(wěn)下基本盤。微信步步緊逼，并通過扶持滴滴、美團(tuán)等生態(tài)伙伴，將支付戰(zhàn)爭滲透進(jìn)網(wǎng)約車大戰(zhàn)、本地生活大戰(zhàn)，不斷蠶食支付寶的市場份額。

一直到2019年，互聯(lián)網(wǎng)最大的兩個巨頭默契地減弱了火力。此時雙方在國內(nèi)支付市場的份額合計(jì)已超過90%，幾乎二分天下，任何一方想再進(jìn)一步都要付出巨大的代價。

騰訊與阿里巴巴兩大巨頭之間的支付戰(zhàn)爭，將幾乎所有消費(fèi)者、商戶、交易型平臺席卷其中，經(jīng)歷了約五年的火拼后終于達(dá)成平靜。

但這個平靜在近半年新玩家的密集布局、支付市場的諸多變量中，似乎已被打破。

越來越多的征兆，預(yù)示著支付市場似乎又要變天了。

首先，大小巨頭紛紛將支付牌照收入囊中。

• 1月，拼多多通過收購付費(fèi)通，獲得支付牌照；

• 9月，字節(jié)跳動通過收購合眾支付，獲得支付牌照；

• 9月，攜程通過上海國企東方匯融，獲得支付牌照；

• 11月，快手通過收購易聯(lián)支付，獲得支付牌照。

  
  

今年以來，拼多多、字節(jié)跳動、攜程、快手幾家各自領(lǐng)域內(nèi)的大小巨頭，都通過曲線方式拿下了支付牌照。更早之前，美團(tuán)、滴滴都已分別拿下支付牌照，起步更早的京東，在2012年就收購網(wǎng)銀在線獲得第一塊支付牌照，今年9月又有消息稱京東擬以16億收購快錢，再入一張支付牌照——如今，支付牌照已然成為互聯(lián)網(wǎng)大小巨頭的標(biāo)配。

獲得支付牌照后，各家平臺都有了繞開支付寶、微信支付搭建自有支付通道的資格。一部分進(jìn)度更快的玩家已經(jīng)在為培養(yǎng)用戶支付習(xí)慣做準(zhǔn)備：9月份時，拼多多就已經(jīng)確定成為2021年春晚獨(dú)家紅包互動合作伙伴，結(jié)合近日“多多錢包”的上線推測，其或許是想要復(fù)制2014年微信通過春節(jié)紅包奇襲支付寶的路數(shù)。

此外，11月字節(jié)跳動關(guān)聯(lián)公司已申請“DOUPAY”商標(biāo)，抖音上線支付服務(wù)的時間或許不會太遠(yuǎn)。攜程、快手等已取得支付牌照的企業(yè)，加入這場支付戰(zhàn)局或許也只是時間早晚問題。

支付牌照只是這張大戰(zhàn)的通行證，支付也只是大戰(zhàn)的一個層面。目前，已經(jīng)有部分玩家體現(xiàn)出更大野心：在支付的基礎(chǔ)上，進(jìn)行金融生態(tài)布局。

新入場的玩家中，在金融服務(wù)上態(tài)度積極的有美團(tuán)、滴滴、字節(jié)跳動，它們分別推出了各自版本的“芝麻信用”、“花唄”、“借唄”服務(wù)。

如美團(tuán)，其在今年4月份測試“美團(tuán)信任分”，試圖建立自己的商業(yè)信用體系，緊接著在5月份美團(tuán)上線“美團(tuán)月付”功能。近期滴滴也開始試水信用支付，上線了“滴滴月付”功能，并且不設(shè)額度限制。

無論是滴滴還是美團(tuán)，在金融服務(wù)上的野心都由來已久，滴滴在2018年時就曾小范圍上線過“滴滴信用付”，美團(tuán)更是在2015年就提出了要打造千億資產(chǎn)規(guī)模金融事業(yè)。今年美團(tuán)、滴滴正式切入信用支付領(lǐng)域，也揭示著它們在金融上的布局進(jìn)入到一個更深入的階段。

競爭不設(shè)限的字節(jié)跳動也表現(xiàn)出了對金融服務(wù)的企圖。2018年字節(jié)跳動首先在今日頭條上線“放心借”，推出借貸產(chǎn)品。今年11月，又在抖音內(nèi)推出新產(chǎn)品“放心花”，并與“放心借”聯(lián)通，進(jìn)一步完善金融生態(tài)。

除了互聯(lián)網(wǎng)大小巨頭紛紛入局外，另一個有可能顛覆現(xiàn)有支付清算系統(tǒng)的變量已經(jīng)出現(xiàn)：今年10月，在深圳開展的數(shù)字貨幣開放性測試?yán)?，央行?shù)字人民幣首次公開露面；12月，繼深圳之后蘇州也開始數(shù)字貨幣試點(diǎn)。

可以確定的是，央行數(shù)字貨幣正在按部就班地試點(diǎn)與推廣中，它將成為大眾數(shù)字支付的一個新選項(xiàng)。

數(shù)字貨幣的顛覆性意義在于，其定位于M0（流通中貨幣），相當(dāng)于一個原生銀行賬戶；而第三方支付工具里的資金本質(zhì)上是非存款類金融機(jī)構(gòu)存款，屬于M2的范疇，第三方支付機(jī)構(gòu)必須通過清算機(jī)構(gòu)進(jìn)行清算。這意味著從理論上講，數(shù)字貨幣的支付效率更高，且對應(yīng)更高的賬戶價值、功能。

目前，數(shù)字貨幣除了在特定區(qū)域的線下場景中進(jìn)行試點(diǎn)外，還已經(jīng)與許多互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)達(dá)成合作。其中，與數(shù)字貨幣合作最緊密的一方是京東，9月中國人民銀行數(shù)字貨幣研究所與京東數(shù)科正式達(dá)成戰(zhàn)略合作，雙十二期間，京東已經(jīng)開始向用戶提供數(shù)字人民幣服務(wù)，涉及數(shù)字人民幣的支付訂單達(dá)到2萬筆。

此外，今年以來央行數(shù)字貨幣研究所還先后與滴滴、B站、美團(tuán)等平臺合作測試數(shù)字貨幣。在央行主導(dǎo)、各家企業(yè)的共同配合下，雖然數(shù)字貨幣的后續(xù)推廣情況還有待觀察，但從能力上來講，其具有撬動支付市場現(xiàn)有格局的可能性。

多方合力下，曾經(jīng)被騰訊、阿里巴巴把持，看似相對穩(wěn)定的支付市場，已被撕開一條裂縫。

自數(shù)字支付誕生開始，但凡是有能力的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)都在試圖入局，即使是面對阿里巴巴、騰訊兩大巨頭各占山頭，新玩家們也依舊試圖發(fā)起挑戰(zhàn)——“支付”究竟為何有如此大的魔力？

從戰(zhàn)略意圖上來講，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)做支付可分為“攻”和“守”兩個目的。

首先，京東、美團(tuán)、滴滴、攜程，以及正在向電商發(fā)力的快手、字節(jié)跳動，都屬于或者部分屬于交易型平臺。對交易型平臺來講，通過建設(shè)支付通道降低合規(guī)風(fēng)險與交易成本、打造交易閉環(huán)，是“守江山”的重要舉措。

在合規(guī)性上，電商平臺存在著“二清”隱患，即沒有支付牌照的電商平臺，在歸集用戶資金、結(jié)算給下游商戶中扮演了資金清算的角色。以拼多多為例，其在2018年、2019年幾次被舉報涉嫌“二清”，因此，取得支付牌照的一個重要意義就是幫助拼多多等類似的電商平臺規(guī)避合規(guī)風(fēng)險。

取得支付牌照之后，推出支付服務(wù)是順理成章的舉措，這能幫助交易型平臺在加強(qiáng)合規(guī)性的同時，降低支付成本。

目前，用戶在線上交易場景中，普遍會選擇通過支付寶、微信來進(jìn)行支付，在此過程中，平臺方需要向微信、支付寶支付一筆“通道費(fèi)”。通道費(fèi)并不便宜，甚至讓王興對此怨聲載道。在美團(tuán)取消支付寶選項(xiàng)后，王興在飯否直言“（微信支付）手續(xù)費(fèi)比支付寶低”，2017年接受《財(cái)經(jīng)》專訪時，他也表達(dá)過類似的觀點(diǎn)，“支付寶的費(fèi)率高得不合理”。

此外，在交易、支付的自有閉環(huán)建立完成后，企業(yè)在降低成本的同時，還能自主把握大量的交易數(shù)據(jù)，這些交易數(shù)據(jù)將成為它們擴(kuò)展金融服務(wù)的基礎(chǔ)。

基于此，美團(tuán)、滴滴、字節(jié)跳動等企業(yè)在借貸、信用支付上做了不少布局，隱藏著向金融服務(wù)“進(jìn)攻”的意圖。

幾乎所有公司最后都會變成金融公司的現(xiàn)象，與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)流量變現(xiàn)的模式有關(guān)。

在有了流量之后，如何基于流量賺更多的錢是所有平臺都在苦苦思考的命題。探索至今，賺錢無非通過這四種模式：廣告、游戲、電商、金融。其中，金融作為利潤空間比較大的業(yè)務(wù)，幾乎沒有人能夠舍得放棄。

螞蟻招股書披露，其今年上半年毛利率高達(dá)58.6%，可供對比的是如業(yè)務(wù)線上化率極高的騰訊，毛利率也只有50%左右，而美團(tuán)的毛利率只有30%左右。數(shù)據(jù)面前，不難理解為什么美團(tuán)等企業(yè)會對支付、金融業(yè)務(wù)如此“眼紅”。

螞蟻各業(yè)務(wù)分部中，推動螞蟻業(yè)績增長的核心驅(qū)動力是微貸科技，如今占總營收比例已接近40%。這塊業(yè)務(wù)包括了面向個人的花唄、借唄以及面向小微企業(yè)的網(wǎng)商貸——這也正是美團(tuán)、滴滴、字節(jié)跳動、拼多多發(fā)力的重點(diǎn)。

從能力維度上來講，交易型互聯(lián)網(wǎng)平臺有著推動金融服務(wù)業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)條件。一方面，平臺上產(chǎn)生的大量交易數(shù)據(jù)為其建立用戶信用體系、完善金融服務(wù)提供了基礎(chǔ)；另一方面，供應(yīng)側(cè)的商家又存在著對資金的需求，這位小微企業(yè)貸款類產(chǎn)品提供了場景。

當(dāng)下或許正是一個入局的好時機(jī)。一個明顯的趨勢是互聯(lián)網(wǎng)金融受到的監(jiān)管趨嚴(yán)，反壟斷的措施愈發(fā)嚴(yán)厲。在這一背景下，數(shù)字貨幣的出現(xiàn)再次增加了支付市場的更多可能性，不確定性增大的同時，意味著新玩家的機(jī)會也越多。

在大小巨頭磨刀霍霍向支付時，如今統(tǒng)治支付市場的支付寶、微信支付已隱隱感受到威脅。

對于騰訊、阿里巴巴兩家頭部公司而言，一個難以忽視的現(xiàn)實(shí)是，許多交易實(shí)際上并不發(fā)生在自身體系內(nèi)，其支付業(yè)務(wù)更多是一個工具與通道——在線上，外賣、打車都是高頻交易場景，電商領(lǐng)域拼多多、快手、抖音的存在感也越來越強(qiáng)，這些企業(yè)如果采取強(qiáng)硬措施，將會分流走一部分線上支付量。

例如，滴滴與美團(tuán)通過近半年的紅包優(yōu)惠等引流措施，已經(jīng)取得一定成績，根據(jù)界面報道，自今年下半年來，滴滴支付業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)上升，日訂單已達(dá)百萬級，滴滴支付用戶近3000萬。

此外，在供應(yīng)側(cè)，尤其對餐飲商家、滴滴車主、抖音快手直播商家，基于與平臺的合作關(guān)系，在尋求貸款服務(wù)時會有選擇各自平臺產(chǎn)品的傾向。

同時，數(shù)字貨幣的推廣是主要基于線下場景，如商場超市、生活服務(wù)、日用零售、餐飲消費(fèi)等四大類型。由于數(shù)字貨幣具有兩個優(yōu)勢，一是對商家來說不需要手續(xù)費(fèi)，二是原則上不允許拒收，因此數(shù)字貨幣的線下推廣，對支付寶、微信支付等線上支付產(chǎn)品而言是一個利空。

當(dāng)然，支付寶與微信經(jīng)過多年鏖戰(zhàn)才打下山頭，都有著各自難以撼動的壁壘。如微信作為國民APP，其超高的打開頻次、社交屬性，使用戶對掃碼支付、紅包等功能的依賴較深。支付寶有淘系平臺作為依仗，保證了萬億級別的支付規(guī)模，此外其多年以來在金融服務(wù)領(lǐng)域深耕，成熟的產(chǎn)品、完善的布局構(gòu)筑的壁壘不是短期內(nèi)能被輕易追趕的。

但是，支付市場的再次波瀾，大小玩家對金融業(yè)務(wù)的虎視眈眈，都值得引起更多的注意與警惕。更重要的是，隨著新一代大小巨頭布局支付，互聯(lián)網(wǎng)頭部玩家間復(fù)雜而微妙的平衡或?qū)⒂瓉砥屏褧r刻。

一場風(fēng)雨，正在醞釀。