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每家銀行都有其主打的信用卡產(chǎn)品，直播間主播的宣傳重點(diǎn)在于產(chǎn)品的特色服務(wù)。江西南昌一位銀行工作人員認(rèn)為，直播間銷售金融產(chǎn)品，無(wú)論從金融機(jī)構(gòu)自身風(fēng)控、監(jiān)管部門的管理，還是客戶利益的保障上都不夠成熟。某銀行金融研究員周茂華表示，后續(xù)金融監(jiān)管部門等應(yīng)該共同維護(hù)金融市場(chǎng)正常競(jìng)爭(zhēng)秩序，更好保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益，需要完善相關(guān)制度規(guī)范，明確金融直播市場(chǎng)的相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)等；
最近，多家銀行將信用卡、基金等產(chǎn)品搬進(jìn)直播間，銷售、推薦金融產(chǎn)品。這一模式在方便消費(fèi)者了解產(chǎn)品內(nèi)容、權(quán)益的同時(shí)，也給相關(guān)監(jiān)管帶來(lái)挑戰(zhàn)。
據(jù)報(bào)道，監(jiān)管部門正在排查銀行直播銷售風(fēng)險(xiǎn)，相關(guān)部門下發(fā)《關(guān)于開展網(wǎng)絡(luò)直播銷售情況調(diào)研的通知》，關(guān)注銀行2021年以來(lái)的網(wǎng)絡(luò)直播銷售情況和過(guò)往的投訴糾紛。你會(huì)選擇直播間辦信用卡嗎？直播銷售金融產(chǎn)品有哪些風(fēng)險(xiǎn)？
01 金融產(chǎn)品為何紛紛走進(jìn)直播間？
記者在短視頻平臺(tái)，搜索關(guān)鍵詞“金融直播”，出現(xiàn)不少銀行的直播間，多以推銷其發(fā)行的信用卡為主。
每家銀行都有其主打的信用卡產(chǎn)品，直播間主播的宣傳重點(diǎn)在于產(chǎn)品的特色服務(wù)。例如，一家銀行推出的信用卡在訂購(gòu)?fù)赓u時(shí)，會(huì)有一定額度的返現(xiàn)。
另一家銀行直播間掛上了八種不同IP聯(lián)名卡，最受關(guān)注的一張卡片是和某游戲合作，實(shí)體卡上印有游戲圖案。點(diǎn)開直播間右下角的“風(fēng)車”標(biāo)志，就直接進(jìn)入到填寫個(gè)人信息、申請(qǐng)辦卡的頁(yè)面。
除了短視頻平臺(tái)直播間推銷信用卡，記者在某平臺(tái)基金直播頻道，還看到圍繞一些理財(cái)產(chǎn)品的介紹與優(yōu)惠，雖然沒有購(gòu)買入口，但是直播間會(huì)將產(chǎn)品的名稱和代碼展示出來(lái)。
某銀行金融研究員周茂華認(rèn)為，金融機(jī)構(gòu)紛紛開通直播銷售服務(wù)，反映出市場(chǎng)同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)激烈，部分金融機(jī)構(gòu)借助網(wǎng)絡(luò)直播打開線上銷售渠道，最大限度推廣業(yè)務(wù)和獲客的思路。
與傳統(tǒng)商品銷售不同，直播獲客主要通過(guò)直播平臺(tái)進(jìn)行，更加注重消費(fèi)者的體驗(yàn)感、互動(dòng)交流，產(chǎn)品展示直觀，有助于拉近金融機(jī)構(gòu)與消費(fèi)者之間的距離，不受時(shí)間和空間限制，便于金融產(chǎn)品推介和銷售。同時(shí)，對(duì)金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，這種銷售宣傳方式成本低、操作簡(jiǎn)單。
不過(guò)，記者觀察了多個(gè)金融機(jī)構(gòu)直播間，其與日用品、食品等類別直播間動(dòng)輒百萬(wàn)觀看量的火熱大不相同，一家銀行的直播間在開播一段時(shí)間后，觀看人數(shù)僅有百人；較為熱門的一個(gè)銀行直播間的在線人數(shù)最多時(shí)五、六萬(wàn)人。
02 直播銷售金融產(chǎn)品有何風(fēng)險(xiǎn)？
江西南昌一位銀行工作人員認(rèn)為，直播間銷售金融產(chǎn)品，無(wú)論從金融機(jī)構(gòu)自身風(fēng)控、監(jiān)管部門的管理，還是客戶利益的保障上都不夠成熟。
“沒辦法做流程控制和風(fēng)險(xiǎn)控制，線下購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品包括信用卡辦理是有面簽過(guò)程的，而且從流程上要求過(guò)程留痕，比如錄音、錄像，而且要保存較長(zhǎng)時(shí)間，而在線銷售理財(cái)產(chǎn)品，很難實(shí)現(xiàn)這樣的流程?！?/p>
《金融產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷管理辦法(征求意見稿)》提出，網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷宣傳內(nèi)容應(yīng)當(dāng)與金融產(chǎn)品合同條款保持一致，包含產(chǎn)品名稱、產(chǎn)品提供者和銷售者名稱等關(guān)鍵信息，不得有重大遺漏；網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷宣傳內(nèi)容應(yīng)當(dāng)準(zhǔn)確、通俗，倡導(dǎo)正確的投資理念和健康的消費(fèi)觀等。
浙江大學(xué)國(guó)際聯(lián)合商學(xué)院數(shù)字經(jīng)濟(jì)與金融創(chuàng)新研究中心聯(lián)席主任盤和林認(rèn)為，直播間銷售金融產(chǎn)品還可能會(huì)帶來(lái)主體資質(zhì)不合規(guī)的風(fēng)險(xiǎn)。
“從政策規(guī)劃來(lái)說(shuō)，宣傳金融產(chǎn)品一定需要相關(guān)的金融資質(zhì)，比如基金銷售需要基金經(jīng)理有從業(yè)資格，不能宣傳不熟悉和無(wú)關(guān)聯(lián)的金融產(chǎn)品，這和普通商品和服務(wù)并不相同。”
在多位專家看來(lái)，直播間對(duì)產(chǎn)品信息的介紹與披露往往不夠清晰。記者在某直播間看到，有觀眾刷評(píng)論質(zhì)疑主播只介紹優(yōu)惠，對(duì)類似“辦卡是否還需要面簽”“有不良征信記錄能否辦卡”“卡片的額度有多少”等關(guān)鍵問(wèn)題避而不答。
有從業(yè)者認(rèn)為，部分直播平臺(tái)可能為促銷和提升產(chǎn)品吸引力，而夸大理財(cái)投資產(chǎn)品的收益，淡化潛在投資風(fēng)險(xiǎn)；或因產(chǎn)品信息披露不充分，導(dǎo)致投資者風(fēng)險(xiǎn)不匹配，增加潛在糾紛。
03 如何進(jìn)行管理和規(guī)范？
中國(guó)法學(xué)會(huì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法研究會(huì)副秘書長(zhǎng)陳音江表示，金融產(chǎn)品專業(yè)性更強(qiáng)，風(fēng)險(xiǎn)也更高，經(jīng)營(yíng)者應(yīng)當(dāng)履行更高的信息告知義務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)提示義務(wù)。
據(jù)媒體披露，針對(duì)監(jiān)管部門下發(fā)的《關(guān)于開展網(wǎng)絡(luò)直播銷售情況調(diào)研的通知》，不少銀行已經(jīng)完成了排查，正在準(zhǔn)備相關(guān)材料。不論是銀行從業(yè)者還是行業(yè)專家都認(rèn)為，監(jiān)管部門應(yīng)盡快拿出管理辦法。
某銀行金融研究員周茂華表示，后續(xù)金融監(jiān)管部門等應(yīng)該共同維護(hù)金融市場(chǎng)正常競(jìng)爭(zhēng)秩序，更好保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益，需要完善相關(guān)制度規(guī)范，明確金融直播市場(chǎng)的相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)等；建立直播平臺(tái)及主播開展金融直播資質(zhì)認(rèn)定；明確金融機(jī)構(gòu)與直播平臺(tái)之間責(zé)任邊界，提高相關(guān)違規(guī)成本。
來(lái)源：中央廣電總臺(tái)中國(guó)之聲
來(lái)源： 中國(guó)之聲
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一、根據(jù)《網(wǎng)絡(luò)信息內(nèi)容生態(tài)治理規(guī)定》《中華人民共和國(guó)未成年人保護(hù)法》等法律法規(guī)，對(duì)以下違法、不良信息或存在危害的行為進(jìn)行處理。
1. 違反法律法規(guī)的信息，主要表現(xiàn)為：
1)反對(duì)憲法所確定的基本原則；
2)危害國(guó)家安全，泄露國(guó)家秘密，顛覆國(guó)家政權(quán)，破壞國(guó)家統(tǒng)一，損害國(guó)家榮譽(yù)和利益；
3)侮辱、濫用英烈形象，歪曲、丑化、褻瀆、否定英雄烈士事跡和精神，以侮辱、誹謗或者其他方式侵害英雄烈士的姓名、肖像、名譽(yù)、榮譽(yù)；
4)宣揚(yáng)恐怖主義、極端主義或者煽動(dòng)實(shí)施恐怖活動(dòng)、極端主義活動(dòng)；
5)煽動(dòng)民族仇恨、民族歧視，破壞民族團(tuán)結(jié)；
6)破壞國(guó)家宗教政策，宣揚(yáng)邪教和封建迷信；
7)散布謠言，擾亂社會(huì)秩序，破壞社會(huì)穩(wěn)定；
8)宣揚(yáng)淫穢、色情、賭博、暴力、兇殺、恐怖或者教唆犯罪；
9)煽動(dòng)非法集會(huì)、結(jié)社、游行、示威、聚眾擾亂社會(huì)秩序；
10)侮辱或者誹謗他人，侵害他人名譽(yù)、隱私和其他合法權(quán)益；
11)通過(guò)網(wǎng)絡(luò)以文字、圖片、音視頻等形式，對(duì)未成年人實(shí)施侮辱、誹謗、威脅或者惡意損害未成年人形象進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)欺凌的；
12)危害未成年人身心健康的；
13)含有法律、行政法規(guī)禁止的其他內(nèi)容；
2. 不友善：不尊重用戶及其所貢獻(xiàn)內(nèi)容的信息或行為。主要表現(xiàn)為：
1)輕蔑：貶低、輕視他人及其勞動(dòng)成果；
2)誹謗：捏造、散布虛假事實(shí)，損害他人名譽(yù)；
3)嘲諷：以比喻、夸張、侮辱性的手法對(duì)他人或其行為進(jìn)行揭露或描述，以此來(lái)激怒他人；
4)挑釁：以不友好的方式激怒他人，意圖使對(duì)方對(duì)自己的言論作出回應(yīng)，蓄意制造事端；
5)羞辱：貶低他人的能力、行為、生理或身份特征，讓對(duì)方難堪；
6)謾罵：以不文明的語(yǔ)言對(duì)他人進(jìn)行負(fù)面評(píng)價(jià)；
7)歧視：煽動(dòng)人群歧視、地域歧視等，針對(duì)他人的民族、種族、宗教、性取向、性別、年齡、地域、生理特征等身份或者歸類的攻擊；
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3. 發(fā)布垃圾廣告信息：以推廣曝光為目的，發(fā)布影響用戶體驗(yàn)、擾亂本網(wǎng)站秩序的內(nèi)容，或進(jìn)行相關(guān)行為。主要表現(xiàn)為：
1)多次發(fā)布包含售賣產(chǎn)品、提供服務(wù)、宣傳推廣內(nèi)容的垃圾廣告。包括但不限于以下幾種形式：
2)單個(gè)帳號(hào)多次發(fā)布包含垃圾廣告的內(nèi)容；
3)多個(gè)廣告帳號(hào)互相配合發(fā)布、傳播包含垃圾廣告的內(nèi)容；
4)多次發(fā)布包含欺騙性外鏈的內(nèi)容，如未注明的淘寶客鏈接、跳轉(zhuǎn)網(wǎng)站等，誘騙用戶點(diǎn)擊鏈接
5)發(fā)布大量包含推廣鏈接、產(chǎn)品、品牌等內(nèi)容獲取搜索引擎中的不正當(dāng)曝光；
6)購(gòu)買或出售帳號(hào)之間虛假地互動(dòng)，發(fā)布干擾網(wǎng)站秩序的推廣內(nèi)容及相關(guān)交易。
7)發(fā)布包含欺騙性的惡意營(yíng)銷內(nèi)容，如通過(guò)偽造經(jīng)歷、冒充他人等方式進(jìn)行惡意營(yíng)銷；
8)使用特殊符號(hào)、圖片等方式規(guī)避垃圾廣告內(nèi)容審核的廣告內(nèi)容。
4. 色情低俗信息，主要表現(xiàn)為：
1)包含自己或他人性經(jīng)驗(yàn)的細(xì)節(jié)描述或露骨的感受描述；
2)涉及色情段子、兩性笑話的低俗內(nèi)容；
3)配圖、頭圖中包含庸俗或挑逗性圖片的內(nèi)容；
4)帶有性暗示、性挑逗等易使人產(chǎn)生性聯(lián)想；
5)展現(xiàn)血腥、驚悚、殘忍等致人身心不適；
6)炒作緋聞、丑聞、劣跡等；
7)宣揚(yáng)低俗、庸俗、媚俗內(nèi)容。
5. 不實(shí)信息，主要表現(xiàn)為：
1)可能存在事實(shí)性錯(cuò)誤或者造謠等內(nèi)容；
2)存在事實(shí)夸大、偽造虛假經(jīng)歷等誤導(dǎo)他人的內(nèi)容；
3)偽造身份、冒充他人，通過(guò)頭像、用戶名等個(gè)人信息暗示自己具有特定身份，或與特定機(jī)構(gòu)或個(gè)人存在關(guān)聯(lián)。
6. 傳播封建迷信，主要表現(xiàn)為：
1)找人算命、測(cè)字、占卜、解夢(mèng)、化解厄運(yùn)、使用迷信方式治??；
2)求推薦算命看相大師；
3)針對(duì)具體風(fēng)水等問(wèn)題進(jìn)行求助或咨詢；
4)問(wèn)自己或他人的八字、六爻、星盤、手相、面相、五行缺失，包括通過(guò)占卜方法問(wèn)婚姻、前程、運(yùn)勢(shì)，東西寵物丟了能不能找回、取名改名等；
7. 文章標(biāo)題黨，主要表現(xiàn)為：
1)以各種夸張、獵奇、不合常理的表現(xiàn)手法等行為來(lái)誘導(dǎo)用戶；
2)內(nèi)容與標(biāo)題之間存在嚴(yán)重不實(shí)或者原意扭曲；
3)使用夸張標(biāo)題，內(nèi)容與標(biāo)題嚴(yán)重不符的。
8.「飯圈」亂象行為，主要表現(xiàn)為：
1)誘導(dǎo)未成年人應(yīng)援集資、高額消費(fèi)、投票打榜
2)粉絲互撕謾罵、拉踩引戰(zhàn)、造謠攻擊、人肉搜索、侵犯隱私
3)鼓動(dòng)「飯圈」粉絲攀比炫富、奢靡享樂(lè)等行為
4)以號(hào)召粉絲、雇用網(wǎng)絡(luò)水軍、「養(yǎng)號(hào)」形式刷量控評(píng)等行為
5)通過(guò)「蹭熱點(diǎn)」、制造話題等形式干擾輿論，影響傳播秩序
9. 其他危害行為或內(nèi)容，主要表現(xiàn)為：
1)可能引發(fā)未成年人模仿不安全行為和違反社會(huì)公德行為、誘導(dǎo)未成年人不良嗜好影響未成年人身心健康的；
2)不當(dāng)評(píng)述自然災(zāi)害、重大事故等災(zāi)難的；
3)美化、粉飾侵略戰(zhàn)爭(zhēng)行為的；
4)法律、行政法規(guī)禁止，或可能對(duì)網(wǎng)絡(luò)生態(tài)造成不良影響的其他內(nèi)容。
二、違規(guī)處罰
本網(wǎng)站通過(guò)主動(dòng)發(fā)現(xiàn)和接受用戶舉報(bào)兩種方式收集違規(guī)行為信息。所有有意的降低內(nèi)容質(zhì)量、傷害平臺(tái)氛圍及欺凌未成年人或危害未成年人身心健康的行為都是不能容忍的。
當(dāng)一個(gè)用戶發(fā)布違規(guī)內(nèi)容時(shí)，本網(wǎng)站將依據(jù)相關(guān)用戶違規(guī)情節(jié)嚴(yán)重程度，對(duì)帳號(hào)進(jìn)行禁言 1 天、7 天、15 天直至永久禁言或封停賬號(hào)的處罰。當(dāng)涉及欺凌未成年人、危害未成年人身心健康、通過(guò)作弊手段注冊(cè)、使用帳號(hào)，或者濫用多個(gè)帳號(hào)發(fā)布違規(guī)內(nèi)容時(shí)，本網(wǎng)站將加重處罰。
三、申訴
隨著平臺(tái)管理經(jīng)驗(yàn)的不斷豐富，本網(wǎng)站出于維護(hù)本網(wǎng)站氛圍和秩序的目的，將不斷完善本公約。
如果本網(wǎng)站用戶對(duì)本網(wǎng)站基于本公約規(guī)定做出的處理有異議，可以通過(guò)「建議反饋」功能向本網(wǎng)站進(jìn)行反饋。
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