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文 | 林京
王琪最近給寵物治病，花掉了近一年的薪資。
起因是，王琪的貓從四樓意外墜傷，在醫(yī)院各項檢查及手術(shù)之后，花費了25000元。在教培行業(yè)工作的她，目前月薪3200元，再去掉寒暑假無薪資，這幾乎相當于王琪一年的薪資。盡管王琪在初次養(yǎng)貓時候，便買了寵物險，但因為單次事故最高限額，最終只報銷了1500元。
當下，寵物險的火熱一面在于，如王琪一般，越來越多的養(yǎng)寵人士開始選擇為寵物買一份保險?！?023 寵物數(shù)字化保險白皮書》顯示，國內(nèi)寵物險市場連續(xù)兩年保持80%高增長，90、95后成投保“主力圈層”。
“寵物醫(yī)院太貴了”，幾乎是所有買寵物險的年輕人首選原因。年輕人在寵物醫(yī)療上所花費的費用也在逐年遞增，這從“寵物醫(yī)療第一股”新瑞鵬的業(yè)績可見一斑，2020年-2022年其營收分別為30.08億元、47.84億元、57.40億元，連年遞增。
由于寵物無法自己講述病情，在診治環(huán)節(jié)往往需要依靠醫(yī)療器械的多環(huán)節(jié)檢查，才能得出病因，這導(dǎo)致寵物在前期查病因時的花費高過人。而寵物其他醫(yī)療治療藥物、手術(shù)價格也不菲，寵物生一次大病，基本要花費主人幾千元到上萬元不等。
但寵物險的復(fù)雜一面再于，經(jīng)過保險公司的精心計算，單次事故最高報銷金額、免賠額、限制理賠項目、規(guī)定定點醫(yī)院等一系列條款細則下，年輕人在寵物險上面臨著“小病看不了，大病保不了”的困境，他們直呼“套路太深”。
目前，寵物醫(yī)院依舊以私立醫(yī)院為主，且價格不透明。王琪介紹，平常貓普通感冒生病，到醫(yī)院檢查治療下來，就要花費400元～500元。如果是尿閉、貓傳染性腹膜等大病，費用基本在一萬元以上，這還不包括手術(shù)后需要買的各種營養(yǎng)品。
寵物醫(yī)院也會主動推銷寵物險，王琪說，她去醫(yī)院時，對方會直接問有沒有保險，沒有的話建議買一個。由于寵物醫(yī)院并沒有明確給王琪推銷哪種保險產(chǎn)品，在她看來，這些醫(yī)院更多地是希望寵物主在治病時候能夠減輕一部分壓力，這樣才能有更多人愿意來寵物醫(yī)院。
目前，市面上入局寵物保險有三類企業(yè)，一是傳統(tǒng)險企，如人保財險、平安財險、太平洋保險、陽光保險等；二是互聯(lián)網(wǎng)保險企業(yè)，如眾安在線、泰康在線等；三是，支付寶、京東、抖音等互聯(lián)網(wǎng)巨頭利用流量優(yōu)勢，聯(lián)合保險公司主推寵物醫(yī)療保險。
保險經(jīng)紀公司員工劉銀向Tech星球介紹，目前眾安在線的寵物險規(guī)模較大，這是因為不同于人身保險需要線下面對面交流，眾安在線自成立便是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，比較適合寵物險。且很長一段時間內(nèi)，眾安保險都與支付寶有合作，為其打開源源不斷的流量入口。
眾安在線也是唯一發(fā)布過寵物險收入的企業(yè)。眾安在線發(fā)布的2022年度報告顯示，寵物險年化保費近2億元，同比增長約100%，市占率為國內(nèi)頭部。
目前寵物險購買多集中在一個月30元～40元的中等套餐價格區(qū)間，單次事故最高保障額度在1500元～2000元范圍，這樣寵物主在一年只需花費幾百元，便可以進行寵物險體驗。
劉銀表示，平安產(chǎn)險曾經(jīng)推出一款價格為3000元一年保費的寵物險，單次最高保障額度在1萬元，但這款產(chǎn)品她在后臺已經(jīng)查詢不到，在她看來，目前年輕人并不愿意為過高的保費買單，高端寵物險市場并不大。
王琪也告訴Tech星球，目前她能接受的一年寵物險價格大約為薪資的一半，超過5000元，她大概率不會選擇購買。
如今，多數(shù)人在買寵物險時，都是以防寵物需要大病治療的時候，能夠沒有經(jīng)濟上的壓力。甚至有一部分年輕人是為玄學(xué)買單，認為買一份保險后，寵物以后生病概率會減少。
讓小雪堅定買寵物險的原因是，她養(yǎng)的第一只狗患有肝內(nèi)門靜脈短路的先天性疾病，從檢查到確診，共計花費了1萬元，有先天性、遺傳病等的寵物，無法購買寵物險，截止目前，她已經(jīng)花費了2萬元的醫(yī)療費用。因此，領(lǐng)養(yǎng)第二只狗時，她果斷買了一份寵物險尋求保障，但好在狗身體比較健康，至今尚未需要走報銷流程。
年輕人也能從更多渠道接觸到寵物險，王琪介紹，她經(jīng)常在短視頻平臺上刷到寵物險直播間，在大數(shù)據(jù)和算法的精準推送下，各種寵物險直播、短視頻源源不斷送至她面前。在直播間，她可以更直觀的跟主播進行互動，詢問寵物險相關(guān)問題，但問題在于，不同直播間對同一個問題答案各不相同。目前，各家寵物險尚沒有統(tǒng)一標準。
直播間里，寵物險套餐可選擇的范圍變得更廣，包括絕育險等普通寵物險無法覆蓋的品類，去滿足更多用戶需求。王琪現(xiàn)在已經(jīng)從初期嘗試，到開始貨比三家，希望能選到更適合的險種。
事實上，當年輕人購買寵物險那一刻，幾乎就開始陷入無止盡的“套路”之中。一部分原因在于，年輕人購買寵物險時，并未認真查看條款細則，另一部分原因在于，藏在寵物險中的各種“文字游戲”，只有真正報銷時，用戶才能真切感知到。
寵物險中，需要重點關(guān)注的三個數(shù)字是免賠額度、單次事故最高賠付和保險金總額。以支付寶平臺上的39.9元/月套餐為例，報銷條件為“門診200元起賠，手術(shù)0元起賠，定點醫(yī)院報銷70%，非定點醫(yī)院報銷40%。”
王琪介紹，養(yǎng)寵物一般小毛病居多，大病一年當中發(fā)生的概率很小。比如，她給貓治療耳螨，花費了260元，去掉免費額度，在定點醫(yī)院可以報銷35元，但報銷需要上交很多材料，需要讓醫(yī)院開病歷單、蓋章、提供發(fā)票、實時上傳拍攝寵物治療時照片，如果只是報銷35元，她覺得這些流程太過繁瑣，一般會選擇放棄報銷。
而這次她的貓意外墜傷，去醫(yī)院做了好幾次手術(shù)，都只能算作單次事故，最高只能賠付1500元。如果想要達到15000元/年的醫(yī)療總報銷額度，意味著貓要在一年內(nèi)出現(xiàn)10次大病，這幾乎是不可能的事情。
也因此，小病沒必要報銷，大病報銷額度又是杯水車薪，最終，寵物險對寵物主人而言，更多是購買一個心理安慰，是能“回一點本是一點本”。
而且，各個平臺的寵物險細則參差不齊。一般寵物險是按月交費，王琪了解到的另一款寵物險在于，如果報銷的話，必須把剩下的一年中的費用補齊，方可報銷。
此外，選擇定點醫(yī)院可以實現(xiàn)更高報銷比例，但也意味著只能走正常收費流程，并且定點醫(yī)院很難給予較大的優(yōu)惠價格。王琪說，其實以前她經(jīng)常會私下跟寵物醫(yī)院協(xié)商，進行討價還價，比如免掉住院費等，整體計算下來，寵物險有時不免顯得有些雞肋。
李苗則告訴Tech星球，她目前選擇同時給寵物買兩份到三份保險，一方面做對比，另一方面希望實現(xiàn)更高額度的大病賠付。最近，她的貓患上傳染性腹膜炎，花費了14000元，其中1萬元的藥品并不在報銷范圍內(nèi)，最終在兩家平臺上分別報銷了2000元和1200元，她在兩家平臺花費的保費接近800元，整體可以覆蓋掉成本。
另一位養(yǎng)寵人士告訴Tech星球，她對比總結(jié)了各個平臺的寵物險，沒有一個產(chǎn)品可以讓寵物主較大程度上去規(guī)避寵物的高額醫(yī)療費用風險。目前看到的寵物險，都是只能稍微緩解一點壓力，報銷個幾百、幾千元回來。
但即使成功理賠后，很多寵物主遇到的另一個問題在于，因為有過往理賠記錄，他們無法繼續(xù)再續(xù)保，客服也并沒有給予清晰的解釋。
劉銀表示，對保險公司而言，每一類套餐的推出，肯定要保證有利潤率，絕對不會做賠本的買賣，這都是保險精算師根據(jù)各種寵物白皮書，以及寵物醫(yī)療費用趨勢，精心計算得來的套餐。
如今，越來越原子化的社會結(jié)構(gòu)，導(dǎo)致人的情感需求需要由寵物來滿足一部分，年輕人開始熱衷于“家人式”養(yǎng)寵。
《2022年中國寵物消費報告》顯示，2022年，全國城鎮(zhèn)寵物（犬貓）主人數(shù)超過了7043萬人。而在去重后，鏟屎官們的人數(shù)為6729萬人。
龐大的寵物市場也上演了諸多造富故事。據(jù)不完全統(tǒng)計，目前A股寵物食品上市企業(yè)有7家，分別是佩蒂股份、中寵股份、路斯股份、依依股份、源飛寵物、天元寵物、乖寶寵物。其中，今年8月剛剛上市的國內(nèi)寵物食品頭部企業(yè)乖寶寵物，首日市值超200億元。
但寵物險市場不同之處，在于當前滲透率依舊較低?！?023 寵物數(shù)字化保險白皮書》顯示，2022年，全球的寵物保險市場規(guī)模達到908.46億元，年復(fù)合增長率高達16.45%。
其中，歐美發(fā)達地區(qū)寵物險滲透率較高，例如，瑞典寵物保險滲透率達到40%，而在中國，雖然國內(nèi)寵物險發(fā)展至今已有十余年，但國內(nèi)整體寵物保險市場仍處在發(fā)展初期，滲透率尚不及1%，對比歐美及日本市場仍有較大差距。
但對養(yǎng)寵人士而言，寵物醫(yī)療費用是困擾已久的難題，造成近兩年寵物險需求不斷暴增。各大平臺也希望搶先占領(lǐng)這部分潛力市場。
其實，一系列精密的保險細則之下，也有保險公司防止騙保行為的考量。比如，因為寵物險有等待期，一般意外等待期是10天，疾病等待期是30天，癌癥及口腔疾病等待期是60天～90天，一些寵物主會聯(lián)合寵物醫(yī)院修改看病日期，最終實現(xiàn)“帶病投保”。
劉銀介紹，目前很多保險公司還是會希望通過跑馬圈地，搶先占領(lǐng)市場，且對保險公司而言，寵物險也是一個流量入口，未來這些年輕人是其他更高利潤的保險產(chǎn)品的潛在人群。
只是，當下寵物險細節(jié)條款龐雜，并沒有形成統(tǒng)一市場標準，加上參差不齊的售后服務(wù)，依舊處于野蠻生長。很多年輕人對Tech星球表示，他們會選擇買寵物險尋求一份保障，但苦惱在于，目前還買不到一款特別合適的寵物險。
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3)偽造身份、冒充他人，通過頭像、用戶名等個人信息暗示自己具有特定身份，或與特定機構(gòu)或個人存在關(guān)聯(lián)。
6. 傳播封建迷信，主要表現(xiàn)為：
1)找人算命、測字、占卜、解夢、化解厄運、使用迷信方式治??；
2)求推薦算命看相大師；
3)針對具體風水等問題進行求助或咨詢；
4)問自己或他人的八字、六爻、星盤、手相、面相、五行缺失，包括通過占卜方法問婚姻、前程、運勢，東西寵物丟了能不能找回、取名改名等；
7. 文章標題黨，主要表現(xiàn)為：
1)以各種夸張、獵奇、不合常理的表現(xiàn)手法等行為來誘導(dǎo)用戶；
2)內(nèi)容與標題之間存在嚴重不實或者原意扭曲；
3)使用夸張標題，內(nèi)容與標題嚴重不符的。
8.「飯圈」亂象行為，主要表現(xiàn)為：
1)誘導(dǎo)未成年人應(yīng)援集資、高額消費、投票打榜
2)粉絲互撕謾罵、拉踩引戰(zhàn)、造謠攻擊、人肉搜索、侵犯隱私
3)鼓動「飯圈」粉絲攀比炫富、奢靡享樂等行為
4)以號召粉絲、雇用網(wǎng)絡(luò)水軍、「養(yǎng)號」形式刷量控評等行為
5)通過「蹭熱點」、制造話題等形式干擾輿論，影響傳播秩序
9. 其他危害行為或內(nèi)容，主要表現(xiàn)為：
1)可能引發(fā)未成年人模仿不安全行為和違反社會公德行為、誘導(dǎo)未成年人不良嗜好影響未成年人身心健康的；
2)不當評述自然災(zāi)害、重大事故等災(zāi)難的；
3)美化、粉飾侵略戰(zhàn)爭行為的；
4)法律、行政法規(guī)禁止，或可能對網(wǎng)絡(luò)生態(tài)造成不良影響的其他內(nèi)容。
二、違規(guī)處罰
本網(wǎng)站通過主動發(fā)現(xiàn)和接受用戶舉報兩種方式收集違規(guī)行為信息。所有有意的降低內(nèi)容質(zhì)量、傷害平臺氛圍及欺凌未成年人或危害未成年人身心健康的行為都是不能容忍的。
當一個用戶發(fā)布違規(guī)內(nèi)容時，本網(wǎng)站將依據(jù)相關(guān)用戶違規(guī)情節(jié)嚴重程度，對帳號進行禁言 1 天、7 天、15 天直至永久禁言或封停賬號的處罰。當涉及欺凌未成年人、危害未成年人身心健康、通過作弊手段注冊、使用帳號，或者濫用多個帳號發(fā)布違規(guī)內(nèi)容時，本網(wǎng)站將加重處罰。
三、申訴
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