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文 / 七公
眼下，銀行的市場(chǎng)環(huán)境并不友好，宏觀經(jīng)濟(jì)深度調(diào)整，同業(yè)競爭烈度加劇，特別是國內(nèi)信貸需求偏弱，LPR（貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率）持續(xù)下調(diào)等，不管是上市大行的財(cái)報(bào)，還是央行披露的最新支付體系運(yùn)行情況，都滿溢著“壓力”二字。
如何增強(qiáng)“韌性”，成功穿越周期？想必是每家銀行的“煩惱”。常言道，“師夷長技可自強(qiáng)”，若能尋獲三兩個(gè)可參考樣本，那問題就會(huì)簡單很多。
綜合考量，《節(jié)點(diǎn)財(cái)經(jīng)》認(rèn)為，寧波銀行便是這當(dāng)中的可參考樣本之一。為什么是寧波銀行？借著三季報(bào)的“窗口”，我們來深入解讀。
翻看寧波銀行的這份“成績單”，可以用“更穩(wěn)健”三個(gè)字概括。
經(jīng)營成果層面，于2024年前三季度，寧波銀行又一次跑贏自己，刷新業(yè)界認(rèn)知：
營收507.5億元，同比增長7.45%；歸屬凈利潤207.1億元，同比增長7.02%；截至9月末，資產(chǎn)總額30,676.6億元，較年初增長13.13%。
拉長時(shí)間軸，自2007年登陸深交所起，寧波銀行歷年1-3Q業(yè)績都保持了增勢(shì)，財(cái)務(wù)表現(xiàn)平穩(wěn)且逐年攀升。
資產(chǎn)質(zhì)量層面，寧波銀行一如既往地遙遙領(lǐng)先，無論是不良貸款率，還是撥備覆蓋率，均處在賽道前列。
截至2024年9月末，該行不良貸款110.65億元，不良貸款率維持極低水平，為0.76%。
值得一提的是，寧波銀行的不良貸款率不僅遠(yuǎn)低于5%的監(jiān)管紅線，更連續(xù)18年（2006年-2023年）位于1%以下，是A股難得的能把“優(yōu)秀”一詞貫徹到底，且速度與耐力兼具的長跑型選手。
同時(shí)，秉持“經(jīng)營銀行就是經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，守住風(fēng)險(xiǎn)就是守住效益”的審慎理念 ，寧波銀行嚴(yán)格內(nèi)控和合規(guī)管理，亦為潛在的“灰犀牛”、“黑天鵝”等突發(fā)事件，以及由此可能產(chǎn)生的，需要抵補(bǔ)的損失準(zhǔn)備了足夠厚實(shí)的資金“安全墊”：本期撥貸比達(dá)到3.08%，撥備覆蓋率404.80%。
根據(jù)央行近幾期的統(tǒng)計(jì)報(bào)告，商業(yè)銀行的撥備覆蓋率普遍在200%出頭，今年Q1末為204.54%，Q2末為209.32%。對(duì)比之下，寧波銀行完全碾壓式吊打。
就金融業(yè)態(tài)的本質(zhì)來說，越是遭遇外部波動(dòng)加劇的挑戰(zhàn)，越要重視資產(chǎn)質(zhì)量的穩(wěn)定可控；越是面臨起伏顛簸的行情，越要“反脆弱”，錘煉應(yīng)對(duì)挫折時(shí)的韌性、彈性，以快速修復(fù)和調(diào)適狀態(tài)。
兩個(gè)關(guān)鍵指標(biāo)，即“低不良、高撥備”，意味著寧波銀行整體的業(yè)務(wù)運(yùn)營非常健康，也貨真價(jià)實(shí)地彰顯其創(chuàng)收創(chuàng)利能力。
通俗解釋，寧波銀行的穩(wěn)中有進(jìn)，并非是簡單粗暴的杠桿式擴(kuò)張和單純的規(guī)模追求，而是對(duì)內(nèi)生動(dòng)能的奠基和夯實(shí)。
《節(jié)點(diǎn)財(cái)經(jīng)》抽絲剝繭，報(bào)告期內(nèi)，寧波銀行的凈息差（年化）和凈利差（年化）分別為1.85%、1.9%，顯著優(yōu)于行業(yè)平均水平，無疑佐證上述觀點(diǎn)。
統(tǒng)籌經(jīng)營成果和資產(chǎn)質(zhì)量兩方面，不難洞悉，寧波銀行的基本面又得到新一輪的強(qiáng)化，底座變得更加硬實(shí)和堅(jiān)韌，這為其持久的稀缺性和成長性供給養(yǎng)分。
近些年，頂層一再強(qiáng)調(diào)，實(shí)體經(jīng)濟(jì)是一國經(jīng)濟(jì)的立身之本，是財(cái)富生成的根本源泉，是國家強(qiáng)盛的中樞支撐。
銀行被譽(yù)為“百業(yè)之母”，在為實(shí)體經(jīng)濟(jì)“舒筋活血”，并助力其向新型工業(yè)化轉(zhuǎn)型的過程中，扮演著不可或缺的角色。
“上有天堂，下有蘇杭”，寧波銀行扎根于從古至今都是實(shí)體經(jīng)濟(jì)最繁榮的江浙一帶，區(qū)位優(yōu)勢(shì)明顯，疊加國內(nèi)頭部城商行的地位，潛在基礎(chǔ)客群和對(duì)外拓展空間都十分廣闊。
生于斯，長于斯，寧波銀行始終以“專注主業(yè)，服務(wù)實(shí)體”為經(jīng)營思路，緊扣“五篇大文章”，不斷加大對(duì)小微企業(yè)、制造業(yè)企業(yè)、進(jìn)出口企業(yè)、民生消費(fèi)等社會(huì)發(fā)展重點(diǎn)領(lǐng)域的支持力度。
雖然寧波銀行的三季報(bào)沒有公布實(shí)體經(jīng)濟(jì)方向的投放數(shù)據(jù)，但我們?nèi)匀豢梢詮钠渲袌?bào)里管窺一二。
2024年上半年，寧波銀行普惠小微企業(yè)貸款余額1,958.30 億元，較年初增加 99.90億元；普惠小微企業(yè)客戶數(shù)27.49萬戶，較年初增加4.17萬戶。
同期，貸款平均收息率4.92%，同比下降26個(gè)基點(diǎn)。其中，對(duì)公貸款平均收益率4.30%，同比下降9個(gè)基點(diǎn)，切實(shí)為實(shí)體經(jīng)濟(jì)“減負(fù)”。
目前，在寧波銀行60萬對(duì)公客戶中，90%以上都是小微企業(yè)和民營企業(yè)。2013年至2023年，寧波銀行普惠小微企業(yè)貸款余額從544億元增長到1858.4億元，服務(wù)的小微企業(yè)數(shù)從6.57億元增長到23.31億元，增速超過200%。
截至2024年9月末，寧波銀行企業(yè)貸款及墊款本金為8147.36億元，比年初增加1534.67億元，增幅23.21%，主要投向先進(jìn)制造業(yè)、批發(fā)和零售業(yè)、租賃和商務(wù)服務(wù)業(yè)等實(shí)體經(jīng)濟(jì)范疇。
數(shù)字的源頭，是一個(gè)個(gè)關(guān)聯(lián)具體行動(dòng)的鮮活案例：為實(shí)體經(jīng)濟(jì)“排憂解惑”，根治融資途徑少、融資成本重、融資手續(xù)繁等“痼疾”……
寧海一家企業(yè)主要生產(chǎn)番薯面，業(yè)務(wù)分為門店銷售和公司食堂配送。2023年，企業(yè)接到新的配送訂單，但囿于收款賬期過長，嚴(yán)重影響現(xiàn)金流的正常運(yùn)轉(zhuǎn)。
寧波銀行寧海支行了解情況后，選擇第一時(shí)間跟進(jìn)，為該企業(yè)配套了“容易貸”信用額度100萬元，有效期5年，隨借隨，彌補(bǔ)了流動(dòng)資金缺口，幫助其順利度過難關(guān)。
知之愈明，則行之愈篤；行之愈篤，則知之益明。對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的知行合一，也反過來哺育寧波銀行，使其身處復(fù)雜變局，仍能獲得體量、效益、質(zhì)量的多維度進(jìn)化。
探幽索隱，寧波銀行的“更穩(wěn)健”沒有太過宏大的秘訣，而是一貫堅(jiān)持簡單而又實(shí)在的初心，即“真心對(duì)客戶好”，一切從客戶的需求出發(fā)，圍繞“價(jià)值創(chuàng)造”第一性原理，相信專業(yè)的力量。
對(duì)寧波銀行來說，真心對(duì)客戶好，從來都是“實(shí)干”出來的，就是要把行動(dòng)落在腳下，付諸實(shí)踐，產(chǎn)生資源協(xié)同、優(yōu)化流程、激活組織等實(shí)效。
為此，該行精心打造了一系列數(shù)字化金融解決方案，包括“鯤鵬司庫”、“財(cái)資大管家”、“票據(jù)好管家”、“外匯金管家”、“投行智管家”、“政務(wù)新管家”等工具，多角度、全鏈接增益客戶體驗(yàn)。
特別是“鯤鵬司庫”，針對(duì)新時(shí)代企業(yè)的痛點(diǎn)、難點(diǎn)、堵點(diǎn)，深度融合了大數(shù)據(jù)分析、云計(jì)算、人工智能等前沿科創(chuàng)基因，以全方位、業(yè)務(wù)全覆蓋、風(fēng)險(xiǎn)全管控、系統(tǒng)全開放和使用全陪伴的“五全”服務(wù)體系為核心，結(jié)合一點(diǎn)接入、融資管理、客商管理和詢報(bào)價(jià)管理等多項(xiàng)特色化解決方案，一站式“掃障除患”，提質(zhì)增效。
以“一點(diǎn)接入”技術(shù)為例，企業(yè)只要對(duì)接鯤鵬司庫一套API接口，就可以快速接入全球所有賬戶，操盤全球各類業(yè)務(wù)，即境內(nèi)、境外、銀行、第三方支付等所有賬戶和人民幣、外幣、票據(jù)等各類業(yè)務(wù)。即便銀行接口變動(dòng)，也無需擔(dān)心，全權(quán)交由鯤鵬司庫進(jìn)行適配調(diào)整，無感升級(jí)。
例如，某大型央企通過引入“鯤鵬司庫”，實(shí)現(xiàn)了全球賬戶的統(tǒng)一管理和集中結(jié)算，大幅提升了資金管理的效率和透明度。
再如，去年上線的“波波知了”綜合服務(wù)平臺(tái)，匯聚了行業(yè)內(nèi)外專家，為企業(yè)提供涵蓋法律、稅務(wù)、券商、會(huì)計(jì)、找園區(qū)、找訂單等的一攬子綜合服務(wù)，致力于解決企業(yè)全生命周期融資、合規(guī)高效經(jīng)營、數(shù)字化轉(zhuǎn)型等難題，讓經(jīng)營管理變得簡單化、增值化。
“真心對(duì)客戶好”的背后，金融科技是首當(dāng)其沖的功臣。
《基業(yè)長青》一書中，作者詹姆斯·柯林斯寫道：“遠(yuǎn)見，是成功企業(yè)的前提；創(chuàng)新，是企業(yè)基業(yè)長青的核心。”
梳理寧波銀行的發(fā)展軌跡，其早在多年前就意識(shí)到行業(yè)步入新階段，如果還單純依靠人海戰(zhàn)術(shù)、用低利率搶占市場(chǎng)，路只會(huì)越走越窄?；诖?，其從2019開始就將金融科技作為硬核生產(chǎn)力，視創(chuàng)新為源動(dòng)力，進(jìn)而促進(jìn)“真心對(duì)客戶好”的具象化、正循環(huán)。
《節(jié)點(diǎn)財(cái)經(jīng)》獲悉，寧波銀行每年將5%左右的營業(yè)收入投入到金融科技上。
在全球經(jīng)濟(jì)放緩趨勢(shì)尚未見底的背景下，相比追逐新的增量，如何增強(qiáng)“韌性”才是現(xiàn)在及未來的重點(diǎn)——不論市場(chǎng)環(huán)境如何變化，行業(yè)生態(tài)如何重構(gòu)，個(gè)體都擁有直面困難，從容相待的底氣和實(shí)力。
回到寧波銀行，前瞻產(chǎn)業(yè)動(dòng)向，主動(dòng)融入國家戰(zhàn)略，比“昨天”更穩(wěn)健的基本面，守護(hù)大國經(jīng)濟(jì)的立身之本，把“真心對(duì)客戶好”落到實(shí)處，三力合一，為其打造了一艘穿行“風(fēng)暴”的“諾亞方舟”，正是這場(chǎng)“韌性”之考的“應(yīng)變”之道和確定性解法，也驅(qū)動(dòng)其長線行穩(wěn)致遠(yuǎn)。
END
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5)展現(xiàn)血腥、驚悚、殘忍等致人身心不適；
6)炒作緋聞、丑聞、劣跡等；
7)宣揚(yáng)低俗、庸俗、媚俗內(nèi)容。
5. 不實(shí)信息，主要表現(xiàn)為：
1)可能存在事實(shí)性錯(cuò)誤或者造謠等內(nèi)容；
2)存在事實(shí)夸大、偽造虛假經(jīng)歷等誤導(dǎo)他人的內(nèi)容；
3)偽造身份、冒充他人，通過頭像、用戶名等個(gè)人信息暗示自己具有特定身份，或與特定機(jī)構(gòu)或個(gè)人存在關(guān)聯(lián)。
6. 傳播封建迷信，主要表現(xiàn)為：
1)找人算命、測(cè)字、占卜、解夢(mèng)、化解厄運(yùn)、使用迷信方式治病；
2)求推薦算命看相大師；
3)針對(duì)具體風(fēng)水等問題進(jìn)行求助或咨詢；
4)問自己或他人的八字、六爻、星盤、手相、面相、五行缺失，包括通過占卜方法問婚姻、前程、運(yùn)勢(shì)，東西寵物丟了能不能找回、取名改名等；
7. 文章標(biāo)題黨，主要表現(xiàn)為：
1)以各種夸張、獵奇、不合常理的表現(xiàn)手法等行為來誘導(dǎo)用戶；
2)內(nèi)容與標(biāo)題之間存在嚴(yán)重不實(shí)或者原意扭曲；
3)使用夸張標(biāo)題，內(nèi)容與標(biāo)題嚴(yán)重不符的。
8.「飯圈」亂象行為，主要表現(xiàn)為：
1)誘導(dǎo)未成年人應(yīng)援集資、高額消費(fèi)、投票打榜
2)粉絲互撕謾罵、拉踩引戰(zhàn)、造謠攻擊、人肉搜索、侵犯隱私
3)鼓動(dòng)「飯圈」粉絲攀比炫富、奢靡享樂等行為
4)以號(hào)召粉絲、雇用網(wǎng)絡(luò)水軍、「養(yǎng)號(hào)」形式刷量控評(píng)等行為
5)通過「蹭熱點(diǎn)」、制造話題等形式干擾輿論，影響傳播秩序
9. 其他危害行為或內(nèi)容，主要表現(xiàn)為：
1)可能引發(fā)未成年人模仿不安全行為和違反社會(huì)公德行為、誘導(dǎo)未成年人不良嗜好影響未成年人身心健康的；
2)不當(dāng)評(píng)述自然災(zāi)害、重大事故等災(zāi)難的；
3)美化、粉飾侵略戰(zhàn)爭行為的；
4)法律、行政法規(guī)禁止，或可能對(duì)網(wǎng)絡(luò)生態(tài)造成不良影響的其他內(nèi)容。
二、違規(guī)處罰
本網(wǎng)站通過主動(dòng)發(fā)現(xiàn)和接受用戶舉報(bào)兩種方式收集違規(guī)行為信息。所有有意的降低內(nèi)容質(zhì)量、傷害平臺(tái)氛圍及欺凌未成年人或危害未成年人身心健康的行為都是不能容忍的。
當(dāng)一個(gè)用戶發(fā)布違規(guī)內(nèi)容時(shí)，本網(wǎng)站將依據(jù)相關(guān)用戶違規(guī)情節(jié)嚴(yán)重程度，對(duì)帳號(hào)進(jìn)行禁言 1 天、7 天、15 天直至永久禁言或封停賬號(hào)的處罰。當(dāng)涉及欺凌未成年人、危害未成年人身心健康、通過作弊手段注冊(cè)、使用帳號(hào)，或者濫用多個(gè)帳號(hào)發(fā)布違規(guī)內(nèi)容時(shí)，本網(wǎng)站將加重處罰。
三、申訴
隨著平臺(tái)管理經(jīng)驗(yàn)的不斷豐富，本網(wǎng)站出于維護(hù)本網(wǎng)站氛圍和秩序的目的，將不斷完善本公約。
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