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聯(lián)系“鳥哥筆記小喬”
授信概念和流程設(shè)計(jì)
2022-01-10 08:31:12

何為授信?《現(xiàn)代漢語詞典》對授信的解釋是:企業(yè)或個(gè)人向銀行申請貸款時(shí),銀行根據(jù)其財(cái)務(wù)信用狀況及周轉(zhuǎn)需要,按規(guī)定的數(shù)額準(zhǔn)許貸款。



說人話那就是 資金方給予個(gè)人或者企業(yè)一種能力,這種能力讓用戶獲得授信,可以不立即用款的過程。

默認(rèn)情況下我們講的都是現(xiàn)金貸的案例,但是說到授信基本可以涵蓋所有信貸業(yè)務(wù)。

比如除了我們接觸到的現(xiàn)金貸的授信,授信還包括


  • 貿(mào)易融資

  • 票據(jù)融資

  • 透支

  • 各項(xiàng)墊款

  • 票據(jù)承兌

  • 信用證



我們找一張圖看看一款小額信貸產(chǎn)品沒授信之前的樣子。
在這里app告訴你最高的借款額度,但是其實(shí)這時(shí)候只是一個(gè)空頭支票,你還需要完善信息去跑完授信流程,才可以真正獲得額度。

這就是授信之前的樣子,我告訴你我可以給你借多少錢,但是你到底能借多少錢,在此刻是未知數(shù),需要客戶主動(dòng)申請。

客戶想要獲得授信需要有什么要求嗎?就像朋友找你錢,你能隨隨便便借錢嗎?

談到借錢多么痛的領(lǐng)悟,此處省去N個(gè)字。

總的看看這個(gè)人有沒有穩(wěn)定的工作,是否黃賭毒五毒俱全,如果這樣的人恐怕關(guān)系再好,你也不會(huì)借錢給他吧。
如果一個(gè)關(guān)系一般,許久不聯(lián)系的朋友找你借錢,說明他實(shí)在借不到錢了,那這錢更不能借了。

熟人之間尚且談錢傷感情,放貸機(jī)構(gòu)借錢也是如履薄冰,我們看看授信有哪些要素吧。

一、授信的主要流程

授信的流程從大體可以分為五個(gè)個(gè)階段,即對客戶提交材料授信申請,放款機(jī)構(gòu)對客戶進(jìn)行線上和線下信用調(diào)查,

確定對客戶的總體授信額度和授信方式,依據(jù)客戶申請?jiān)谑谛趴傤~度內(nèi)對客戶實(shí)施用信,客戶用信后的主動(dòng)還款以及跟蹤用戶的貸后表現(xiàn)。

放貸機(jī)構(gòu)作為商業(yè)機(jī)構(gòu)而非慈善機(jī)構(gòu),為什么要給客戶授予信用呢?
答案當(dāng)然是為了賺錢。但賺錢是一項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)事業(yè),萬一給了信用,客戶還不了或不想還,怎么辦?所以,放貸機(jī)構(gòu)必須找到合適的客戶。

二、授信的目的
對客戶資質(zhì)進(jìn)行審查的過程才好決定:


  • 借多少

  • 借多久

  • 利率

  • 怎么還

這四者都是產(chǎn)品要素的事項(xiàng),具體能數(shù)字是多少,總之不能超過產(chǎn)品的上限。



三、授信的因素
決定客戶定價(jià)的主要因素有


  • 收入高,收入越高意味著客戶償還能力越強(qiáng)

  • 債務(wù)少,意味著客戶負(fù)債率可控

  • 人品好,意味著客戶不是故意欺詐

  • 信用好,意味著客戶歷史信用比較良好,逾期記錄少



個(gè)人信貸圍繞著這四個(gè)方向?qū)蛻暨M(jìn)行授信,這中間要經(jīng)過反欺詐系統(tǒng)和風(fēng)險(xiǎn)系統(tǒng)以及其他系統(tǒng)。

四、授信的價(jià)值
授信客戶的價(jià)值創(chuàng)造包括當(dāng)前價(jià)值和未來價(jià)值。


  • 算單賬,那就是最后促進(jìn)用戶用款的數(shù)量。

  • 算總賬,那就是盡量提高授信人數(shù),從而促進(jìn)客戶開戶和提升存款數(shù)量。


五、授信來源
客戶從哪里來呢?有兩種渠道


  • 自營渠道

  • 合作渠道(api)



對于api接入方式也區(qū)分兩種情況分別是


  • 標(biāo)準(zhǔn)api模式

  • 非標(biāo)準(zhǔn)api模式



標(biāo)準(zhǔn)和非標(biāo)準(zhǔn)都是相對的,其核心在于話語權(quán),如果我實(shí)力比較強(qiáng),那么得依靠我的api標(biāo)準(zhǔn),反之得適應(yīng)對方的api標(biāo)準(zhǔn)。

背后是實(shí)力的博弈,和技術(shù)本身無關(guān),當(dāng)然任何一個(gè)產(chǎn)品設(shè)計(jì)者的初衷都是想要設(shè)計(jì)一個(gè)通用的api標(biāo)準(zhǔn),形成一個(gè)開放平臺(tái),讓所有接入方來調(diào)用。

以上都是授信的前提和基本要素,確認(rèn)了之后就可以明確授信的流程。

六、簡化業(yè)務(wù)流程圖
我們來看授信業(yè)務(wù)流程具體的每一步都做了啥?

在客戶端,客戶需要上次身份證,需要簽署征信授權(quán)書,需要做人臉識(shí)別,以及可能需要填寫部分補(bǔ)充信息,如果申請額度很大,還需要補(bǔ)充一些公積金等數(shù)據(jù)。

根據(jù)合作方式授信方也可能存在差異如果,比如如果是聯(lián)合出資的方式,那么對客的授信是平臺(tái)方,而此時(shí)資金方不參與授信,待用款環(huán)節(jié)資金方把才走授信流程。

同樣是授信,站在不同的主體,授信的流程也不同,比如上個(gè)例子中為了客戶體驗(yàn)讓平臺(tái)先給客戶授信,等到用款環(huán)節(jié),資金方的授信和用信流程一起跑完了。

六、授信協(xié)議
根據(jù)情況可以生成用戶征信授權(quán)書、額度合同、大數(shù)據(jù)查詢授權(quán)書


七、授信短信
在授信成功以及失敗的情況下,給客戶發(fā)送授信結(jié)果通知短信

八、授信參數(shù)

基于授信的概念,我們主要需要收集以下信息:

客戶基本信息


  • 授信的參數(shù)主要是比如有

  • 姓名

  • 手機(jī)號(hào)

  • 學(xué)歷

  • 學(xué)位

  • 居住地省市區(qū)

  • qq

  • 郵箱

  • 婚姻狀態(tài)

  • 配偶信息

  • 月供

  • 家庭收入

  • 單位名稱

  • 單位地址

  • 職業(yè)

  • 行業(yè)

  • 職務(wù)



客戶設(shè)備信息


  • 設(shè)備id

  • imei號(hào)

  • app版本

  • 是否越獄

  • 是否模擬器

  • 是否越獄

  • 運(yùn)營商

  • 手機(jī)品牌

  • app安裝列表

  • ...



當(dāng)然以上信息只是冰山一角,也要看用戶授權(quán)信息的收集情況,總之在合法合規(guī)的情況下,盡量收集信息總沒錯(cuò)。


九、簡化系統(tǒng)時(shí)序圖


十、授信主要系統(tǒng)
授信涉及的系統(tǒng)有前置系統(tǒng)(開放平臺(tái))、風(fēng)險(xiǎn)系統(tǒng)(反欺詐系統(tǒng)、風(fēng)險(xiǎn)決策系統(tǒng)),統(tǒng)一額度系統(tǒng),電子簽章系統(tǒng)、網(wǎng)貸系統(tǒng)等等。

十一、授信主要環(huán)節(jié)

統(tǒng)一登陸
確認(rèn)用戶的賬號(hào)是否注冊,如果沒有注冊進(jìn)行注冊

協(xié)議簽署
客戶協(xié)議簽署和ocr上傳和人臉識(shí)別

授信申請
提交授信申請并且上傳影像件材料



前置校驗(yàn)


前置校驗(yàn)地區(qū),年齡、黑名單、反洗錢等是否通過,決定授信通過還是拒絕。

反欺詐
調(diào)用反欺詐系統(tǒng),根據(jù)客戶設(shè)備、手機(jī)、關(guān)聯(lián)人等判斷是否有惡意欺詐風(fēng)險(xiǎn),決定是否審批通過。

信用審批
調(diào)用信用審批,查詢?nèi)诵姓餍?,以及外部大?shù)據(jù),以及內(nèi)部的評分模型,確認(rèn)是否審批通過。


生成額度


根據(jù)客戶的還款能力,給與相應(yīng)的額度。


十二、后管功能
授信申請查詢
主要功能是查詢客戶授信申請記錄,客戶授信申請失敗原因。

合同管理
《個(gè)人信息授權(quán)協(xié)議》協(xié)議查詢和下載

十三、授信方法論
業(yè)務(wù)層面
對小額產(chǎn)品授信的核心是對大數(shù)據(jù)和風(fēng)險(xiǎn)決策的精準(zhǔn)度,對大額產(chǎn)品,以及企業(yè)貸產(chǎn)品,授信的核心是對公司財(cái)務(wù)盡調(diào)的專業(yè)性。

系統(tǒng)層面
主要關(guān)注系統(tǒng)之間的交互,授信必傳參數(shù)完整性檢驗(yàn),盡量讓客戶在授信環(huán)節(jié)少填寫內(nèi)容。

以上即描述了何為授信以及主要流程,整體看還是非常簡單的。


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我們致力于提供一個(gè)高質(zhì)量內(nèi)容的交流平臺(tái)。為落實(shí)國家互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室“依法管網(wǎng)、依法辦網(wǎng)、依法上網(wǎng)”的要求,為完善跟帖評論自律管理,為了保護(hù)用戶創(chuàng)造的內(nèi)容、維護(hù)開放、真實(shí)、專業(yè)的平臺(tái)氛圍,我們團(tuán)隊(duì)將依據(jù)本公約中的條款對注冊用戶和發(fā)布在本平臺(tái)的內(nèi)容進(jìn)行管理。平臺(tái)鼓勵(lì)用戶創(chuàng)作、發(fā)布優(yōu)質(zhì)內(nèi)容,同時(shí)也將采取必要措施管理違法、侵權(quán)或有其他不良影響的網(wǎng)絡(luò)信息。


一、根據(jù)《網(wǎng)絡(luò)信息內(nèi)容生態(tài)治理規(guī)定》《中華人民共和國未成年人保護(hù)法》等法律法規(guī),對以下違法、不良信息或存在危害的行為進(jìn)行處理。
1. 違反法律法規(guī)的信息,主要表現(xiàn)為:
    1)反對憲法所確定的基本原則;
    2)危害國家安全,泄露國家秘密,顛覆國家政權(quán),破壞國家統(tǒng)一,損害國家榮譽(yù)和利益;
    3)侮辱、濫用英烈形象,歪曲、丑化、褻瀆、否定英雄烈士事跡和精神,以侮辱、誹謗或者其他方式侵害英雄烈士的姓名、肖像、名譽(yù)、榮譽(yù);
    4)宣揚(yáng)恐怖主義、極端主義或者煽動(dòng)實(shí)施恐怖活動(dòng)、極端主義活動(dòng);
    5)煽動(dòng)民族仇恨、民族歧視,破壞民族團(tuán)結(jié);
    6)破壞國家宗教政策,宣揚(yáng)邪教和封建迷信;
    7)散布謠言,擾亂社會(huì)秩序,破壞社會(huì)穩(wěn)定;
    8)宣揚(yáng)淫穢、色情、賭博、暴力、兇殺、恐怖或者教唆犯罪;
    9)煽動(dòng)非法集會(huì)、結(jié)社、游行、示威、聚眾擾亂社會(huì)秩序;
    10)侮辱或者誹謗他人,侵害他人名譽(yù)、隱私和其他合法權(quán)益;
    11)通過網(wǎng)絡(luò)以文字、圖片、音視頻等形式,對未成年人實(shí)施侮辱、誹謗、威脅或者惡意損害未成年人形象進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)欺凌的;
    12)危害未成年人身心健康的;
    13)含有法律、行政法規(guī)禁止的其他內(nèi)容;


2. 不友善:不尊重用戶及其所貢獻(xiàn)內(nèi)容的信息或行為。主要表現(xiàn)為:
    1)輕蔑:貶低、輕視他人及其勞動(dòng)成果;
    2)誹謗:捏造、散布虛假事實(shí),損害他人名譽(yù);
    3)嘲諷:以比喻、夸張、侮辱性的手法對他人或其行為進(jìn)行揭露或描述,以此來激怒他人;
    4)挑釁:以不友好的方式激怒他人,意圖使對方對自己的言論作出回應(yīng),蓄意制造事端;
    5)羞辱:貶低他人的能力、行為、生理或身份特征,讓對方難堪;
    6)謾罵:以不文明的語言對他人進(jìn)行負(fù)面評價(jià);
    7)歧視:煽動(dòng)人群歧視、地域歧視等,針對他人的民族、種族、宗教、性取向、性別、年齡、地域、生理特征等身份或者歸類的攻擊;
    8)威脅:許諾以不良的后果來迫使他人服從自己的意志;


3. 發(fā)布垃圾廣告信息:以推廣曝光為目的,發(fā)布影響用戶體驗(yàn)、擾亂本網(wǎng)站秩序的內(nèi)容,或進(jìn)行相關(guān)行為。主要表現(xiàn)為:
    1)多次發(fā)布包含售賣產(chǎn)品、提供服務(wù)、宣傳推廣內(nèi)容的垃圾廣告。包括但不限于以下幾種形式:
    2)單個(gè)帳號(hào)多次發(fā)布包含垃圾廣告的內(nèi)容;
    3)多個(gè)廣告帳號(hào)互相配合發(fā)布、傳播包含垃圾廣告的內(nèi)容;
    4)多次發(fā)布包含欺騙性外鏈的內(nèi)容,如未注明的淘寶客鏈接、跳轉(zhuǎn)網(wǎng)站等,誘騙用戶點(diǎn)擊鏈接
    5)發(fā)布大量包含推廣鏈接、產(chǎn)品、品牌等內(nèi)容獲取搜索引擎中的不正當(dāng)曝光;
    6)購買或出售帳號(hào)之間虛假地互動(dòng),發(fā)布干擾網(wǎng)站秩序的推廣內(nèi)容及相關(guān)交易。
    7)發(fā)布包含欺騙性的惡意營銷內(nèi)容,如通過偽造經(jīng)歷、冒充他人等方式進(jìn)行惡意營銷;
    8)使用特殊符號(hào)、圖片等方式規(guī)避垃圾廣告內(nèi)容審核的廣告內(nèi)容。


4. 色情低俗信息,主要表現(xiàn)為:
    1)包含自己或他人性經(jīng)驗(yàn)的細(xì)節(jié)描述或露骨的感受描述;
    2)涉及色情段子、兩性笑話的低俗內(nèi)容;
    3)配圖、頭圖中包含庸俗或挑逗性圖片的內(nèi)容;
    4)帶有性暗示、性挑逗等易使人產(chǎn)生性聯(lián)想;
    5)展現(xiàn)血腥、驚悚、殘忍等致人身心不適;
    6)炒作緋聞、丑聞、劣跡等;
    7)宣揚(yáng)低俗、庸俗、媚俗內(nèi)容。


5. 不實(shí)信息,主要表現(xiàn)為:
    1)可能存在事實(shí)性錯(cuò)誤或者造謠等內(nèi)容;
    2)存在事實(shí)夸大、偽造虛假經(jīng)歷等誤導(dǎo)他人的內(nèi)容;
    3)偽造身份、冒充他人,通過頭像、用戶名等個(gè)人信息暗示自己具有特定身份,或與特定機(jī)構(gòu)或個(gè)人存在關(guān)聯(lián)。


6. 傳播封建迷信,主要表現(xiàn)為:
    1)找人算命、測字、占卜、解夢、化解厄運(yùn)、使用迷信方式治病;
    2)求推薦算命看相大師;
    3)針對具體風(fēng)水等問題進(jìn)行求助或咨詢;
    4)問自己或他人的八字、六爻、星盤、手相、面相、五行缺失,包括通過占卜方法問婚姻、前程、運(yùn)勢,東西寵物丟了能不能找回、取名改名等;


7. 文章標(biāo)題黨,主要表現(xiàn)為:
    1)以各種夸張、獵奇、不合常理的表現(xiàn)手法等行為來誘導(dǎo)用戶;
    2)內(nèi)容與標(biāo)題之間存在嚴(yán)重不實(shí)或者原意扭曲;
    3)使用夸張標(biāo)題,內(nèi)容與標(biāo)題嚴(yán)重不符的。


8.「飯圈」亂象行為,主要表現(xiàn)為:
    1)誘導(dǎo)未成年人應(yīng)援集資、高額消費(fèi)、投票打榜
    2)粉絲互撕謾罵、拉踩引戰(zhàn)、造謠攻擊、人肉搜索、侵犯隱私
    3)鼓動(dòng)「飯圈」粉絲攀比炫富、奢靡享樂等行為
    4)以號(hào)召粉絲、雇用網(wǎng)絡(luò)水軍、「養(yǎng)號(hào)」形式刷量控評等行為
    5)通過「蹭熱點(diǎn)」、制造話題等形式干擾輿論,影響傳播秩序


9. 其他危害行為或內(nèi)容,主要表現(xiàn)為:
    1)可能引發(fā)未成年人模仿不安全行為和違反社會(huì)公德行為、誘導(dǎo)未成年人不良嗜好影響未成年人身心健康的;
    2)不當(dāng)評述自然災(zāi)害、重大事故等災(zāi)難的;
    3)美化、粉飾侵略戰(zhàn)爭行為的;
    4)法律、行政法規(guī)禁止,或可能對網(wǎng)絡(luò)生態(tài)造成不良影響的其他內(nèi)容。


二、違規(guī)處罰
本網(wǎng)站通過主動(dòng)發(fā)現(xiàn)和接受用戶舉報(bào)兩種方式收集違規(guī)行為信息。所有有意的降低內(nèi)容質(zhì)量、傷害平臺(tái)氛圍及欺凌未成年人或危害未成年人身心健康的行為都是不能容忍的。
當(dāng)一個(gè)用戶發(fā)布違規(guī)內(nèi)容時(shí),本網(wǎng)站將依據(jù)相關(guān)用戶違規(guī)情節(jié)嚴(yán)重程度,對帳號(hào)進(jìn)行禁言 1 天、7 天、15 天直至永久禁言或封停賬號(hào)的處罰。當(dāng)涉及欺凌未成年人、危害未成年人身心健康、通過作弊手段注冊、使用帳號(hào),或者濫用多個(gè)帳號(hào)發(fā)布違規(guī)內(nèi)容時(shí),本網(wǎng)站將加重處罰。


三、申訴
隨著平臺(tái)管理經(jīng)驗(yàn)的不斷豐富,本網(wǎng)站出于維護(hù)本網(wǎng)站氛圍和秩序的目的,將不斷完善本公約。
如果本網(wǎng)站用戶對本網(wǎng)站基于本公約規(guī)定做出的處理有異議,可以通過「建議反饋」功能向本網(wǎng)站進(jìn)行反饋。
(規(guī)則的最終解釋權(quán)歸屬本網(wǎng)站所有)

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